A zálogkölcsön olyan kölcsön, amelyet szilárdan rögzítenek abban az összegben, amelyet a bank (hitelező) biztosít az ügyfél számára egy meghatározott időtartamra bármely vagyontárgy vagy jog biztonságára (ide tartoznak a különféle áruk, ékszerek, értékpapírok is). Ezért ebben a cikkben úgy döntöttünk, hogy arról beszélünk, melyek ezek a lombard kölcsönök.
A lombard hiteleket általában fedezet ellenében bocsátják ki. A mai napig széles körben elterjedt az értékpapírokkal biztosított zálogházi hitelezés. A nettó lombard kölcsön rövid lejáratú, legfeljebb 1 éves lejáratú hitel. Általános szabály, hogy ezt a hitelt legfeljebb 3 hónapos időtartamra bocsátják ki. A hitelfelvevő értékpapírokkal fedezett kölcsönért látogat el a bankba, amikor nagyon készpénzre van szüksége. Ebben az esetben nem érdekli az értékpapírok tőzsdén történő értékesítése. Zálogházi hitelt kötnek fel a hitelfelvevő és a bank között a zálogjogra vonatkozó jogok átruházásáról szóló megállapodás a hitelező feltételeinek további biztosítása érdekében. Abban a pillanatban, amikor egy banki szervezet egy bizonyos biztosíték ellenében hitelt bocsát ki, általában elfogadja a hitelfelvevő jogát a zálogkötelezettségre. Ebben a kötelezettségében a hitelfelvevő megadja jogát a banknak az általa átutalt fedezetért. Azok. jogot biztosít arra, hogy a bank előtt ne teljesítsék feltételeit, hogy bíróság vagy választottbírósági eljárás nélkül eladják az ingatlant.
Az ügyfél jogot ad arra is, hogy a fedezet eladása után a befolyt összeget a bank felé fennálló tartozásának megfizetésére fordítsa. A kötelezettség olyan információkat ír elő, amelyek szerint a bank a követelmények be nem tartása esetén jogosult a zálogjog által az általa megállapított feltételekkel értékesíteni, és az adásvételben vevőként is eljárni. A teljes tartozáson felül a hitelfelvevő köteles teljes mértékben megtéríteni az összes olyan költséget, amely a fedezet tárolásához, az adósság behajtásához stb. Ebben az esetben a hitelfelvevő (zálogjogosult) viseli a bankkal szembeni kötelezettségeit, annak ellenére, hogy a bank megtartja fedezetét. A hitelfelvevő megadja a jogát arra, hogy használja ingatlanját, értéktárgyait, valamint a számláján lévő pénzeszközök egyenlegét, vagy egyéb összegeket, amelyek szintén ebben a banki szervezetben vannak.
Sok kötelezettség írja elő a bank jogait arra, hogy újból zálogba adják a hitelfelvevő által átadott vagyont. Abban az esetben, ha zálogházi kölcsönt bármilyen pénzügyi eszköz és nem árucikkek biztonsága ellenében állítanak ki, a hitelfelvevő köteles magukat az értékpapírokat átadni a banknak, és nem jogosult azok további felhasználására. Az értékpapírok záloga ellenében történő regisztrációkor a kölcsönszerződés előírja ezen értékpapírok tulajdonjogának átadásának feltételeit és idejét a zálogjogosulttól a hitelező felé. Sok bank olyan értékpapírokkal fedezett hiteleket bocsát ki, amelyeket könyvelésre elfogadnak, vagy biztosítékként működnek az Orosz Központi Bankban. Ezek azok az állam által garantált értékpapírok, banki átvételek vagy kereskedelmi számlák, amelyeket a legnagyobb ipari bankok és szervezetek kötvényeinek és részvényeinek tőzsdéjén, betéti igazolásokon és különféle befektetési alapok tanúsítványain jegyeznek be.
A kiadott kölcsön teljes összege általában a fedezet minőségétől függ: az értékpapírok típusától, a piaci értékesítés nehézségeitől, a lejárattól és azok megszerzésének vagy újraszámlálás lehetőségének a kibocsátott kölcsön fedezetével szemben. a jegybanknál.
Tegyük fel, hogy kereskedelmi számlákra és állampapírokra vonatkozik. Hitelt általában az értékpapírok piaci árának 85% -áig lehet kiadni. De a tőzsdén forgalmazott nagy szervezetek és bankok kötvényei és részvényei tekintetében a kölcsön összege nem haladja meg piaci áruk 60% -át. Ami a takarékleveleket illeti, ebben az esetben hitel adható ki a lakossági értékük teljes összegéig. A kölcsönösszeg és a fedezet ára közötti fő különbséget marginnak nevezzük. Ha a fedezet csökken (az értékpapírok kiskereskedelmi értékének csökkenése esetén), akkor a hitelfelvevő köteles a bankot visszafizetni adósságának egy részét úgy, hogy az adósság teljes összege megfeleljen az értékpapírok új névleges árának, vagy további biztosítékot nyújt a banknak. Biztonság.
Abban az esetben, ha az értékpapírok nem szerepelnek a tőzsdén, a kibocsátandó hitel nagyságát és maguknak az értékpapíroknak az értékét maga a bank fogja megítélni, amely viszont figyelembe veszi:
Általános szabályként azonban, hogy sok banki szervezet nem nyújt olyan hiteleket, amelyek biztosítéka az értékpapírok tőzsdei jegyzése.
Váltókkal fedezett lombard kölcsön regisztrálásakor a kölcsön teljes futamideje nem haladhatja meg a számla fizetési határidejét. Érdemes megjegyezni azt is, hogy ez a kölcsön nem haladhatja meg az egy évnél hosszabb futamidőt. Többek között gyakran a banki szervezetek maguk határozzák meg a váltókkal vagy más értékpapírokkal fedezett hitelfelvevők hiteleit, mivel minél magasabb a számla összege és futamideje, annál nagyobb kockázatokat visel a bank e számlák megvásárlásakor és további feldolgozásakor.
Figyelembe kell venni azt a tényt is, hogy a banknak joga van zálogkölcsönt nyújtani az ügyfélnek és biztosítékként biztosítják a különféle terjesztési dokumentumokhoz. Például: raktári bizonylatok, hajórakjegyek, utalványok, tárolt nyugták stb.
A raktári tanúsítvány olyan dokumentum, amelyet egy raktár állít ki, amikor a termékeket elfogadják tárolásra. Ezt a dokumentumot két példányban kell elkészíteni. Mindegyik tartalmazza a szükséges anyagokat. Az egyik példány a termékek ártalmatlanítására szolgáló dokumentumként, a másik a zálogjogként szolgál. Amikor a hitelfelvevő elzálogosítja az árut a bankban, az ezen áruk tulajdonjoga megmarad neki. A bank csak a zálogjoggal rendelkezhet.
A zálogként szolgáló dokumentumot parancsnak nevezzük. Kiállítják a banknak. Egy másik dokumentumon pedig a bank letesz egy feljegyzést a kiadott hitelről és annak teljes összegéről. Ez a két dokumentum egy egész. Ahhoz, hogy árut vehessen át a raktárból, két dokumentumot kell benyújtania. Az a személy, aki a zálogtárgy tulajdonosa, eladásakor okmányt ad a vevőnek, miközben megkapja tőle a szükséges összeget, levonva a kölcsönt és az ahhoz tartozó kamatokat. A vevő megvásárolja a banktól az utalványt. Ha a kölcsönt nem fizetik meg időben, a banknak joga van megtámadni ezt az utalványt, és az áruk értékesítéséhez kötelező formában el kell juttatnia a raktárba.
A hajóraklevél az a dokumentum, amelyet a hajótulajdonos vagy képviselője állít ki a termékek szállításra történő átvételéről. Ez a dokumentum az áruk megrendelése, azaz. a tulajdonosnak minden joga megvan hozzá. A hajóraklevél egyszerre rendelés (ezt a dokumentumot egy adott személy nevére vagy annak megbízásával, valamint a hordozó részére állítják ki), és nyilvántartásba veszik (egy adott személynek állítják ki). A hitelfelvevő által megtakarított összes bizonylatot akkor adják ki a banknak, amikor a zálogosított termékek személyes raktárában maradnak.
Az elosztási dokumentumokhoz és árukhoz nyújtott lombard kölcsönöket a bank általában az áruk névleges értékének 55-70% -ában adja ki. Az a hitelfelvevő, aki terjesztési okmányokkal fedezett hitelt adott ki, a tartozás nem fizetése esetén teljes jogot ad a banknak az áruk értékesítésére. Az eladásból befolyt pénzösszeget pedig a kölcsön törlesztése miatt kell kifizetni. A fentieken túlmenően a terjesztési dokumentumok szerint a banki szervezetek további jutalékot vesznek fel a hitelfelvevőtől. Azt is figyelembe kell venni, hogy manapság a bankok ritkán használnak tiszta lombard hiteleket. Gyakran az aktuális hitel nyilvántartásba vételekor fedezeteket bocsátanak ki.
Olvassa el a webhely cikkét:
A zálogkölcsön egy egyértelműen rögzített összegű rövid lejáratú kölcsön, amelyet egy bank (hitelező) nyújt kölcsönbe egy kölcsönfelvevőnek, szigorúan meghatározott időtartamra, ingó vagyontárgyakkal vagy tulajdonjogokkal, például értékpapírokkal, nemesfémekkel, jogcím stb. Jelen pillanatban a legszélesebb körben zálogkölcsönök állnak értékpapírokkal. A biztosíték értékelése minden fél közös megegyezésével történik.
A lombard kölcsön fő előnye a pénzeszközök rendelkezésre bocsátásának sebessége, amely, ha az összes szükséges dokumentum rendelkezésre áll a regisztrációhoz, 2-3 napot vehet igénybe.
A kölcsön nyújtása magában foglalja a bank és a hitelfelvevő közötti kölcsönszerződés megkötését. Ennek a megállapodásnak tartalmaznia kell a kölcsön méretét, kamatlábát és visszafizetési feltételeit (részben vagy egészben).
Jelenleg sok bankintézet, beleértve a zálogház struktúráját is, zálogházi kölcsönre bocsát ki forrásokat, még akkor is, ha nem veszi figyelembe a hitelfelvevő fizetését.
Az ilyen hitelek alapját a jövőben könnyen realizálható vagyon vagy jogok (rövid lejáratú és rögzített méretű kölcsön) zálogának tekintik. A kölcsönszerződés megkötésekor a fedezet értékelése és nyújtása nem a teljes költségen történik, hanem részben a közvetlen végrehajtásából eredő mindenféle kockázat figyelembevételével. A lombard kölcsön felhasználása általában szezonális kölcsön vagy folyószámlahitel formájában történik, amely a rövid távú készpénz egyenértékű igények kifizetéséhez szükséges. A zálogkölcsön teljes költségét a kapott hitel és jutalékfizetések százalékából számolják, amelynek összege a zálogtárgy tárolási eljárásától függ.
A zálogkölcsön biztosítása olyan intézkedések összessége, amelyek lehetővé teszik a hitelező számára, hogy bízzon az adósság időben történő visszafizetésében. Az adós tulajdonában lévő különféle tárgyi értékek és javak felhasználhatók biztonsági tényezőként a kölcsön kifizetéséhez. A biztosíték zálog formájában is átvihető a hitelező felé (valamivel biztosított zálogkölcsön). A zálogjog tárgyai: leltári tételek, követelések, értékpapírok, ingatlanok és egyéb vagyon. A zálogjog mellett a zálogkölcsön biztosításának garanciája lehet egy harmadik fél részvétele (előzetes beleegyezéssel) a hitelkötelezettségek visszafizetésében, ha a hitelfelvevő ezt nem tudja megtenni (más szóval kezes). A fizetőképes szervezetek, bankok és pénzügyi struktúrák garanciavállalóként is működhetnek.
A garanciák a következők lehetnek:
Az orosz lakosság körében a legáltalánosabb fedezet az ingatlan jelzálogkölcsön. Oroszországban az ingatlannal fedezett lombard hitelek aránya manapság Oroszországban a hitelezés teljes szerkezetének mintegy ötöde. Egyes banki struktúrák néha egyszerűsített rendszert kínálnak ügyfeleiknek az ingatlan által biztosított pénz kölcsönvételére a vonatkozó törvények és rendeletek szerint.
A Bank of Russia zálogközvetítői kölcsön olyan kölcsön, amelyet kereskedelmi bankoknak nyújtanak az Orosz Bank központi főosztályának nevében állampapírokkal (a kölcsönvevő bank tulajdonában van). A lombard hitelezés fedezetének azonban csak azok az értékpapírtípusok tekinthetők, amelyek szerepelnek az Orosz Bank Bank úgynevezett lombard listáján. Ez a lista a piaci helyzettől függően változhat. Jelenleg a 2012 decemberében közzétett Lombard List van érvényben. Az ezen a listán szereplő értékpapírok többsége kötvény, a fennmaradó részt pedig az oroszországi ipari vállalkozások szokásos ("közös") és elsőbbségi ("előnyben részesítendő") részvényei osztják meg egymás között. Egy másik fontos feltétel az ezen fedezett értékpapírok kötelező jegyzése (kereskedése) legalább az egyik hivatalos orosz tőzsdén (például CJSC "MICEX").
Amikor egy bank lombard hitelt kap, a biztosítékokat nem bocsátják ki, hanem a központi bank „DEPO” nevű speciális számláján zárolják egy letétkezelőben (szakosított intézményben). A lombard kölcsönöket 30 naptári napra nyújtják a bankoknak.
A Bank of Russia által hitelfelvevő bankoknak nyújtott lombard kölcsönök két fő módon adhatók ki:
Az aukciós ügyletek főként Moszkvában zajlanak, a kialakított ütemterv szerint.
A lombard kölcsön aukcióit kétféleképpen bonyolítják le:
Az Orosz Bank által nyújtott zálogházi kölcsönök feltételei lehetővé teszik, hogy a hitelfelvevő bankok a hitelező előzetes értesítésével előre meghatározott időn belül visszafizessék az alapokat.
Szembesült valaha zálogkölcsönnel? Hogyan vélekedik a lombard kölcsönök fedezeti feltételeiről? Önnek kényelmesnek találja ezt a típusú hitelt? Ossza meg tudását ebben a kérdésben webhelyünk oldalán.
Magánszemélyek és jogi személyek különböző hitelezési lehetőségekkel próbálkoznak, hogy optimális feltételekkel kapjanak pénzt. A bankok garanciavállalók bevonásával, vagyonnal fedezett hiteleket, nem célzott és célzott hiteleket kínálnak. Néha problematikus annak meghatározása, hogy milyen jellemzők rejlenek egy adott hitelezési formában. Mindenki tudja, hogy a zálogházak a bankok és a mikrofinanszírozó vállalatok alternatívája. Ezek olyan szervezetek, amelyek tárgyi eszközökkel fedezett rövid lejáratú hiteleket adnak ki. Ezután ékszereket vagy egyéb dolgokat kell beváltani egy felhalmozott kamatozású összegért. A visszavásárlás napján a szükséges összeg hiányában az értékeket újra jelzálog alá helyezik - a hitelfelvevő kamatot fizet, és a visszafizetési időszak még egy hónappal meghosszabbodik. Egyes bankok, amelyek úgynevezett lombard kölcsönöket adnak ki, ugyanúgy működnek.
A Lombard-hitel a fogyasztási hitel egyik formája, a rendeltetésének meghatározása nélkül. Ez egy rövid lejáratú kölcsön, amelyet a tulajdonjogok vagy az ingóságok biztonsága ellenében bocsátanak ki. Ennek a finanszírozási lehetőségnek a fő jellemzője az egyszeri törlesztés. Egy tipikus fogyasztási hitelt általában több menetben törlesztenek. A pénzeszközök kibocsátásakor a bank elfogadja azokat az értékeket, amelyek a hitelezőnél maradnak, amíg a szükséges pénzösszeget el nem helyezik.
A hitel nagysága a fedezet és annak névértékének értékelésétől függ, amelyet szakértők szakértő módon határoznak meg. Ez nemcsak az ékszerek hitelességére vonatkozik, hanem más értékes tárgyakra is, amelyeknek valódi árat kell meghatároznia. A biztosíték értékelése a hitel maximális összegét jelenti a fedezet értékének százalékában. Az elem névértékének negyven és száz százaléka között értékelhető.
A lombard kölcsön kibocsátásának megvannak a maga sajátosságai. Ez a finanszírozási forma biztosítja a speciálisan előkészített helyiségek rendelkezésre állását a hitelfelvevő anyagi javainak tárolására. Ezért nem minden bankcég kínál ilyen finanszírozási lehetőségeket.
A zálogkölcsön optimális megoldást jelent a pénzügyi problémákra, ha sürgősen szükség van egy bizonyos összegre és felesleges követelmények nélkül. Magánszemélyek és jogi személyek felvehetik a kapcsolatot egy banki szervezettel, és ingó vagyont adhatnak átmeneti tárolásra. Ez kényelmes, mivel nincs szükség további dokumentumokra és a fizetőképesség igazolására. A bank egy időre megkapja az ügyfél értékes vagyonát, és csak akkor adja vissza, miután a teljes felhalmozott összeget kamatokkal együtt letétbe helyezte. Az ilyen finanszírozás jellemzői:
Ezek az árnyalatok zálogkölcsönt alkotnak, ellentétben a kölcsönök más formáival.
A lombard kölcsönök több típusra oszthatók. Vegyük fontolóra a legfontosabbakat:
Sok polgár úgy véli, hogy az ilyen finanszírozás feltételei rendkívül hátrányosak. A feltételek megszegése és késedelmes fizetések esetén a zálogba adott értékes ingatlan a hitelező tulajdonában marad. De vannak pozitív szempontok is, mert sürgősen pénzt szerezhet, és ugyanakkor nem folytathatja a szükséges dokumentumok hosszú előkészítését és a kezesek vonzását.
