A betét a banknak megőrzésre átutalt pénz, a feltételeket a szerződés határozza meg. Vannak lekötött és lekötött betétek. A betétes pénzének felhasználásáért a bank kamat formájában pénzbeli ellenszolgáltatást fizet.
A "betét" kifejezés arra a pénzre utal, amelyet átutal egy bankba megőrzés céljából. Időben és a szerződésben meghatározott feltételekkel kell visszaküldeni őket. A betétek két kategóriába sorolhatók, a lekötött betétektől és a lekötött betétektől függően.
A betéti betét azt jelenti, hogy bármikor felveheti a pénzét a bankból - átutalhatja egy másik személy, vállalat számlájára, vagy készpénzzel viheti ki a bank pénztárában vagy ATM-en keresztül. Ez a kategória magában foglalja a számláján lévő pénzeszközöket.
A lekötött betétek viszont több kategóriába sorolhatók - hosszú lejáratú, középtávú és rövid lejáratú. A hosszú lejáratú betét 9 hónapnál hosszabb betéti időszakot jelent.
Középtávú - 3-9 hónap, rövid távú - 1-3 hónap. Ha a pénzt lekötött betét feltételei alapján helyezi el a bankban, akkor azt a szerződésben meghatározott határidőnél korábban veheti fel.
És mi értelme van arra, hogy idegen pénzekre utalja át a megőrzésre szánt pénzét? Hagyjuk el az összes hátrányt, ha készpénzt tartunk a matracban, a párna alatt és a harisnyában, és térjünk rá a lényegre. Az a tény, hogy a betétesek bíznak abban, hogy a bank felhasználja pénzeszközeit (amelyeket élénken oszt szét hitelek formájában), a bank kamat formájában pénzbeli ellenszolgáltatást fizet a betéteseknek.
Vagyis a számlán lévő pénz jövedelmet hoz a tulajdonosának. Jó néhány kamatfelhalmozódási típus létezik - a betéti futamidő végén, tőkésítéssel és anélkül. Vizsgáljuk meg őket részletesebben. A bank által a betéti futamidő végén kiszámított kamatot egyszerűen hozzáadják a betét összegéhez, mielőtt az ügyfél visszavonja azt a banktól. Például, ha 500 dollárt helyezett el egy évre, évi 10% -kal, akkor egy év múlva 550 dollár lesz a számláján.
Ugyanígy a folyó fizetési számláján lévő pénzre számítanak kamatot. Egy bizonyos időpontban a bankrendszer ellenőrzi a számláján lévő pénzeszközök összegét, és kiszámítja azok kamatát. A kamatot az aktuális kamatláb alapján számítják (amely egyébként több nagyságrenddel alacsonyabb, mint a lekötött betétek kamatlába).
A felhalmozott kamat összege havonta egyszer jelenik meg a számlán. A kamat negyedévente egyszer, fél év, év stb. Is kiszámítható. A betét összege változatlan marad, de stabil jövedelmet kap. A fenti példa a kamat kiszámításának módszerére utal anélkül, hogy tőkésítené.
Első pillantásra a különbség jelentéktelen, de ha a betét összege komoly, akkor a kamat aktiválása a kamat jelentős növekedésének bizonyul. Vannak olyan betétek is, amelyeket érvényességi idejük alatt lehet pótolni. Ebben az esetben a kamat összege a "hozzáadott" összeggel arányosan növekszik.
Ami nem ajánlott egy betétnél, az az, hogy azt az esedékesség előtt kiveszi a bankból. Ebben az esetben általában az abból származó jövedelem szűkös lesz, és megegyezik a rendszeres folyószámla bevételével. Ezért mielőtt a költségvetéséből bármilyen összeget befizetne egy betétre, győződjön meg arról, hogy a közeljövőben nincs szüksége rá.
És végül még egy fontos pont. A rubel egyenértékben kifejezett maximális kamatlábnak meg kell haladnia a Központi Bank által meghatározott „refinanszírozási kamatnak” nevezett összeget. A refinanszírozási kamat nagyságát mindig megismerheti a Központi Bank weboldalán.
Letét- jogi vagy magánszemélyekről van szó, akiket egy pénzügyi intézményben (bankban) helyeznek el, hogy kamat formájában jövedelmet kapjanak. A fizetési feltételeket, feltételeket és összegeket a bank és a betétes között kötött megállapodás rögzíti, és a kiválasztott betét típusától függően eltérhetnek.
A "depusitum" szó a római jogban jelent meg, és poggyászt jelentett, vagyis olyan ügyletet, amikor az egyik fél (depudens) átad valamilyen értéket a megőrzés céljából a másik félnek (letétkezelőnek). Bármely tárgy, nemesfém és így tovább tárolás tárgyaként működhet.
Az első betétek a Kr. E. 6. században jelentek meg az ókori Babilonban, amikor a bankrendszer „templomi” szakasza elkezdődött. Az ilyen létesítmények a babiloni lakosok birtokában lévő földekről pénzbírságokat és "betéteket" kaptak. A papoknak (e templomok "menedzsereinek") a feladatot a megtakarított pénz megtakarítása és nyereséges irányba történő befektetése jelentette.
A kapott nyereséget a helyiségek javítására, a homlokzatok és belsőépítészet további díszítésére fordították. A papok gyorsan felismerték az ilyen vállalkozások kilátásait. Az idő múlásával a betétek egyszerűsített formában jelentek meg. A pénzt a további forgalom és profit érdekében felhalmozták. Ez a rendszer már régóta létezik. A XIII. Század eleje óta megkezdődött a templomok aktív kifosztása, és ezek megszűntek
Kr. E. 350 - az első az ókori Rómában. Az "argentarii" különleges személyeknek saját létesítményeik voltak, amelyekben kölcsönök kibocsátására és betétek vonzására irányuló ügyleteket folytattak. Az összes tranzakciót speciális könyvekben rögzítették. Az első betéti kamat változó volt (a hatályos törvénytől függően). A klasszikus jog időszakában a betétek évente 1% -ot hoztak, Justinianus törvényének idején - 6% -ot stb. A kapott nyereség kamatának felhalmozása tilos volt.
12. század- az olasz bankárok első említésének megjelenése.
14-15 század- a kereskedő bankárok száma folyamatosan növekszik. A betéteket Európa legnagyobb városaiban fogadják el - Barcelonában, Párizsban, Londonban.
16-17- az első bankok megjelenése Olaszországban. Az olaszokat a bankrendszer őseinek tekintik.
18-19- a betétforgalom aktív fejlődésének időszaka. Megjelennek az úgynevezett csekkek - a hitelalapok egyik típusa. Lényegében a csekk a bank megbízása, hogy az okmányban meghatározott összeget kiállítsa annak átadójának. Ebben az időszakban a csekkek népszerűbbé váltak, mint az érmék vagy a papírpénz.
Század vége- az első oroszországi betétek elfogadása. 1891-ben háromféle betét létezett:
Tároláshoz;
- örök időre;
- kezelésre.
20. század eleje az Egyesült Államokban, Franciaországban és Nagy-Britanniában a pénzintézeteknél vezetett folyószámlák teljes volumene meghaladja a 65% -ot.
1921 év- az RSFSR Állami Bankjának megjelenése. Hamarosan a magánbankok is nyitni kezdtek.
1961 év- a Szovjetunió polgári jogszabályainak alapjainak elfogadása, amely megemlítette a lakosság betéteinek befogadásának és takarékpénztárokban tartásának lehetőségét. Ugyanakkor a betétek kamatának megállapítási joga az Unió minisztertanácsánál maradt.
1964 év- bankbetét szerződés megkötése.
1991-es év- a polgári jog reformja, a bankbetét szerződés módosítása.
- pénznem(nyithat betétet rubelben, más országok devizájában, vagy előnyben részesíthet egy multivaluta számlát);
- a kihelyezés időtartama(sürgős, igény szerint);
- kamatláb("Lebegő", rögzített);
- a pénzeszközök feltöltésének (visszavonásának) jellemzői. Vannak olyan betétek, amelyekben lehetőség van pénzbefizetésre (anélkül) és részleges visszavonásra (anélkül);
- tulajdonos státusz(betéteket jogi és magánszemélyek nyithatnak meg);
- a kamatfizetés jellemzői(havonta egyszer, három havonta egyszer, évente egyszer, a szerződés lejártakor);
- a kamatszámítás feltételei szerint(összetett és egyszerű kamat).
Minden betét feltételesen három típusra osztható:
1. Igény szerinti betétek- a pénzeszközök szabad felhasználását magában foglaló szolgáltatás. Egy ilyen betét bármikor pótolható, és a teljes összeget egyszerre lehet felvenni. A szolgáltatás sajátossága a minimális kamat, mert a bank a tárolásra kapott pénzeket nem tudja teljes egészében felhasználni.
2. Lekötött betétek- különböznek a pénzeszközök korlátozott eltarthatóságának jelenlétében - 1-3 hónaptól több évig. Az ilyen betét a bankban van, és a felhalmozott kamatokkal együtt visszakerül az ügyfélhez. Tilos a lekötött betétekben lévő pénzeszközök feltöltésére (kivonására) irányuló műveleteket végrehajtani. A megállapodás idő előtti felmondása esetén a bank bírságot szabhat ki.
3. Betéti takarékbetét alkalmas a tőke folyamatos növelésére a jövőbeni nagy vásárlások céljából. Az ilyen betét sajátossága az időszakos, kis összegekkel történő pótlás lehetősége. Ezenkívül az összes fiókváltás nyomon követhető a saját számláján. Az ilyen betétekre nincs külön futamidő. Az egyetlen követelmény, hogy előzetesen értesítse a bankot a pénzkivonási terveiről.
Ugyanakkor a betétek több fő paraméter szerint osztályozhatók:
1. A kihelyezés időtartama szerint:
- rövid lejáratú betét- pénzeszközök elhelyezése korlátozott ideig (legfeljebb egy évig). A bank fő feladata új ügyfelek vonzása „a soraiba”;
- hosszú lejáratú betét tőke elhelyezése egy bankban egy vagy annál hosszabb időszakra. Ezzel egyidejűleg tilos pénzt előre kivonni. A betét sajátossága a megemelt kamatláb.
2. A betétes típusa szerint:
- letét magánszemélyeknek- lakossági, hétköznapi embereknek szánt banki szolgáltatás. Az 1,4 millió rubelig terjedő betétösszegekre a betétbiztosítási program vonatkozik;
- letét jogi személyek számára- cégek, szervezetek számára tervezett szolgáltatás. Megállapodás alapján meg lehet tiltani a pénzeszközök visszavonását a szerződés lejárta előtt.
3. A kamatfizetések sajátosságai szerint:
- kamattőkésítéssel. Minden hónapban, egy új beszámolási időszak kezdetén, a kamatot jóváírják a betétben, és új kamatot számolnak egy új összegre;
- a ciklus végén. Az elhatárolt kamatot csak a szerződés végén bocsátják ki;
- minden hónap. Az elhatárolt kamatot havonta terhelik az ügyfél kártyájára, vagy készpénzben bocsátják ki.
4. Ha lehetséges, utánpótlás:
- betétek feltöltési lehetőséggel. A számlára bármikor pénzt helyezhet el, amely nem haladja meg a bank által meghatározott összeget;
- betétek feltöltési lehetőség nélkül. A megállapodás teljes időtartama alatt az utánpótlás tilos.
5. Ha lehetséges, megújítás:
- borulásos betétek automatikusan, vagy az ügyfél kérésére automatikusan megújítható. A szerződés feltételei változatlanok maradnak;
- nem boruló betétek nem lehet automatikusan megújítani. a szerződés lejártát követő három napon belül be kell jönnie a bankba, és új szerződést kell kötnie. Ugyanakkor a kamatláb, a feltételek és a feltételek változhatnak.
6. Pénznem típusa szerint:
- betétek nemzeti valutában. Kedvező feltételek, magas kamatlábak különböztetik meg őket;
- devizabetétek. Az előző típusú betétektől eltérően kismértékben különböznek egymástól (évi 7-8% -ig);
- multivaluta betétek egyre ritkábbak. Itt a betétesnek lehetősége van a szerződés időtartama alatt a betét pénznemének megváltoztatására, anélkül, hogy kamatot vesztene.
7. Dátum:
- lekötött betét - ez egy betét, amelyre vonatkozóan hosszú ideig nem végeztek tranzakciókat (felvétel, utánpótlás);
- megszűnt betét- ez egy olyan betét, amely az ügyfél halála után a bankban maradt, és rokonai nem igényelték;
- nem igényelt betét- ez a "státusz" olyan betéthez van rendelve, amelyet az ügyfél nem vett fel időben az utóbbi élete során. Az okok általában érvényesek - sürgős távozás, betegség stb.
Betéti megállapodás- ez az alapja és a jogalapja a betétes és a bank kapcsolatának. Tervezése során a következő szempontokat veszik figyelembe:
1. A banki megállapodás fogalma és típusai. Betéti szerződés:
Megállapításakor figyelembe veszik az átutalt pénz bank általi tárolását, a kamat és a visszatérítés időben történő kifizetését;
Ez egyoldalú dokumentum, mivel a felelősség csak a bankot terheli;
Nyilvános jellegűek, ezért nem lehet előnyben részesíteni egyetlen ügyfelet (egyént);
Írásban hazudik. A szóbeli megállapodás semmisnek tekinthető.
2. A betéti megállapodás részes felei
Elsődleges követelmények:
- bank rendelkeznie kell az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélyével, az alaptőkével nem kevesebb, mint egy bizonyos norma;
- betétesek- magánszemélyek vagy jogi személyek, rezidensek vagy nem rezidensek. A nem rezidens magánszemélyeknek speciális engedélyt kell beszerezniük a betét megnyitásához, amelyet az Orosz Föderáció Központi Bankjának kell kiállítania. Nem rezidens jogi személyek esetében ilyen engedély nem szükséges.
3. Jogok és kötelezettségek:
A kamatköltségeket és a lekötött betét teljes összegét igény szerint fizetik;
A kamatokat és a lekötött betét teljes összegét a szerződés lejártakor fizetik ki;
A lekötött betét kamatát a bank egyoldalúan, az ügyfél előzetes értesítése nélkül nem csökkentheti;
A szerződésben meg kell határozni a feltételeket, az árfolyam megváltoztatásának lehetőségét és a fizetési sorrendet.
4. A bank felelőssége:
A szerződésnek tartalmaznia kell a kaució (, kötbér) időben történő befizetésének biztosítását;
A betétet az állami betétbiztosítási program fedezi;
A bank nemteljesítése esetén lehetőség van a megállapodás egyoldalú felmondására a pénzeszközök és az elhatárolt kamatok visszatérítésének igényével.
Ma egy kereskedelmi bank betétpolitikája a következő:
A fő hangsúly a következő területeken van:
Új stratégia kidolgozása további tőke vonzására betétek formájában. Ehhez piacelemzést végeznek, tanulmányozzák a pénzügyi környezetet és az ügyfél igényeit, előrejelzést és diagnosztikát;
Meghatározták a tartály további tevékenységének elveit a betétek javaslatára, fejlesztésére és ösztönzésére;
Taktikai és stratégiai terveket hajtanak végre;
A pénzügyi struktúra tevékenységeinek részletes nyomon követése folyamatban van.
Minden kereskedelmi bank egyik fő dokumentuma az intézmény betéti politikáját érinti. Meghatározza:
A bank befektetési politikájának céljai, célkitűzései, irányai a tevékenység időszakára;
A magánszemélyektől és jogi személyektől vonzott pénzeszközök fő struktúrája (betétek, bankközi kölcsönök és így tovább);
A bank belső tőkéjének növekedési kilátásai;
Előnyös betéttípusok, főbb feltételek;
A jövőbeli ügyfelek (jogi személyek, lakosság, kormányzati szervek stb.) Kontingense;
A tőkebevonás és a hitelkibocsátás földrajza, vagyis a bank munkájának mértéke (egy régión vagy országon belül);
A nemzeti és külföldi pénznemben elhelyezett betétek kapcsolata;
A betétek vonzásának típusai (váltók, igazolások kibocsátásával, levelező számlák alapján stb.);
A betétek nyitásának feltételei.
A betétpolitika irányításáért a fő felelősség banktanács. Megbízzák a betétek vonzásának feltételeinek és sajátosságainak jóváhagyásával, valamint a meghozott döntések végrehajtásának felügyeletével.
Az erőforrások dinamikájának felmérése, a betétek szerkezetének és kialakulásának elemzése, a betétállomány kitöltésével kapcsolatos kérdések megoldása, a betétek politikájának kiigazítása - a feladat eszköz- és forráskezelő bizottság.
A teljes tartalékokra vonatkozó döntéshozatal, a betétek és egyéb források (bankközi kölcsönök, váltók) kamatlábainak meghatározása, a pénzügyi intézmények szabályoknak és előírásoknak való megfelelésének ellenőrzése pénzügyi menedzsment.
Betéti kamatláb rögzített (változó) százalékot jelent, amelynél a tranzakció egyik fele jóváírja (pénzt ad neki) a másiknak. A betétes és a bank viszonyában az első a hitelező, a második a.
A kamatlábak fő csoportjai:
1. A jogalkotási támogatáson alapuló árak - szabályozott és szabályozatlan.
2. Értékváltozáskor - lebegő vagy fix.
3. Piaci kamatlábak - banki és aukciós (egy speciálisan szervezett aukció után kerülnek meghatározásra).
4. Bankközi kamatlábak (különböző bankok közötti munkavégzés során használatosak).
A fő a betéti kamat nagyságát befolyásoló tényezők.
- ennek a koncepciónak két jelentése van: a bankbiztonság alapja és az ügyfélkör pénzügyeinek védelme. A letét egyszerű szavakkal és a legtágabb értelemben is részvényt jelent, amikor az egyik fél a másiknak valami értéket ad egy bizonyos időszakra a tárolás céljából. Ennek megfelelően a tárolt objektumot betétnek is nevezik. Ráadásul:
Különböző lehetőségek vannak itt. Így az értékek csekély vagy semmilyen növekedése nélkül antik tárgyakat, műtárgyakat, történelmileg értékes dokumentumokat és papírokat őriznek. Az ilyen tételek nagyon megbízhatóan védettek az inflációtól, mivel válság idején is állandóan magas az áruk.
Egy másik pont a felek jogi helyzete. A betét megnyitója akár magánszemély, egyedülálló személy, akár hatalmas társaság is lehet. De az állattartó szinte mindig kiderül, hogy jogi személy. Sőt, az esetek 90% -ában bankról van szó. Végül is, a banknál a köznyelvben kapcsolódik a betét fogalma. Ez a típusú melléklet három formában nyitható meg:
A leggyakoribb a készpénzes bankbetét, amikor az ügyfél bizonyos feltételek mellett bankszámlát nyit. Erről lesz szó. A betét egyszerre betét és speciális hitel. A kétoldalú előnyöket a következőképpen magyarázzuk.
Az ügyfél nem csak így fizet pénzt, hanem azzal a feltétellel, hogy egy bizonyos rendszer szerint kamatot adnak a kezdeti összeghez. Ennek köszönhetően később az ügyfél nagyobb összeget használhat fel, mint amely eredetileg a befektetését képezte.
De nem szabad megfeledkezni arról, hogy a betétek kamatnövekedése aligha tekinthető befektetési módnak, vagyis a pénzeszközök növelésének. Egy ilyen növekedés képes leginkább megvédeni a pénzt az inflációtól, amelyhez valójában pénzszámlát nyitnak - az ügyfél pénzügyi megtakarításokat szeretne, de azért, hogy idővel ne csökkenjenek.
A bank előnye abban rejlik, hogy egyrészt az ügyfél fizet a betét nyitásáért, másrészt és ami a legfontosabb: a banknak joga van különféle műveleteket végezni az ügyfelek betéteivel. Mi fontos a betétes számára? Hogy a megbeszélt időszakban ekkora összeget takarítottak meg a számláján. És hogy mi történik ezzel a pénzzel az átmeneti időszakokban, nem az ő gondja.
Ezért a bank ezeket az alapokat saját befektetésére, az értékpapírpiacon való játékra, valutaátváltásra használja. Vagyis mindaz, ami pénzügyi hasznot hozhat és hoz is. Kiderült, hogy az ügyfelek mintha egy ideig kölcsönadnák a banknak a pénzüket, amelynek segítségével pénzt keres magának.
Az ügyfeleket pedig a betétfinanszírozás mérsékelt növekedésével jutalmazzák, amely megvédi megtakarításukat az értékcsökkenéstől. Ilyen a kölcsönös előny. Bizonyos mértékben ez hasonlít egy „fordított kölcsönre”, amikor az ügyfél a hitelező, a bank pedig a hitelfelvevő. - Mi van a bank biztosítékaként? - kérdezi a kíváncsi olvasó, mint egy öreg indián egy anekdotából.
Természetesen a bank nem tud fedezetet nyújtani a szó teljes értelmében, de vannak banki és kormányzati garanciák arra, hogy a monetáris összegeket egy bizonyos küszöbértékig tartsák. Tehát egy bank összeomlása esetén az állam 1 millió 400 ezer rubelt adhat vissza az ügyfélnek, de emlékeznünk kell arra, hogy ez az összeg magában foglalja a kamatokat is.
Ezért, ha egy ügyfél 1 millió 400 ezer rubelért nyitott betétet, és egy évvel később a bank "kiégett", akkor amikor kapcsolatba lép az állami szolgálattal, 1 millió 400 ezer rubelt kap vissza. Az előírt kamatbevétel beszámításához a kezdeti hozzájárulásnak kevesebbnek kellett lennie, például 1 millió 325 ezer rubel.
Hogyan osztályozzák a készpénzes bankbetéteket? Először is, időintervallumok szerint, vagyis hogy a számlára milyen időszakra nyílik meg, és mikor van az ügyfélnek joga pénzt felvenni belőle:
Egy másik osztályozás magában foglalja a betéti befektetések rendeltetés szerinti felosztását:
Nyilvánvaló, hogy az abszolút többséget rubel, amerikai dollár és euró, vagyis az Orosz Föderáció fő pénzneme dolgozik. A kamat ugyanabban a pénznemben érkezik, amelyben a számlát nyitják. A legeredményesebbek azok a több devizás opciók, amelyek mind a három devizát támogatják.
Az ügyfél szabadon hajthatja végre az átváltást ugró árfolyamokkal játszva. A kamatláb, bár kulcsfontosságú fogalom a betétek területén (mint a jelzálogkölcsönök területén), nem jelenti a betét abszolút garantált eredményét. Az optimális választáshoz nemcsak a betétek tulajdonságait kell megértenie, hanem az elemi gondozást is.
Tehát a bankok általános technikát alkalmaznak, amikor a csábító nagy kamatot ténylegesen felszámítják, de ... csak egyszer az első negyedév vagy év után. Ezt követően a kamatterhek teljesen normálissá válnak. Egy csalódott ügyfél emlékezni fog arra, hogy miután az elvárt 7% helyett az éves díjak 15% -át látta, addig örült, hogy elfelejtette elolvasni a betétszerződés legvégén található apró betűs részt.
Különös figyelmet kell fordítani a nyereség növelésének olyan fontos tényezőjére, mint a kamat aktiválása (kamatos kamat). A megállapodás megkötésekor feltétlenül derítse ki, hogy van-e nagybetűs feltétel. És nem kevésbé fontos, hogy mi a tőkésítés gyakorisága - havonta egyszer, negyedévente, fél évig vagy évente.
Mit jelent a betétben? A tőkésítés jelentése az, hogy minden későbbi kamatot a számla új összegéből számolnak. Ez azt jelenti, hogy állandó kamatláb mellett egyre több és több lesz hozzá, mivel a számlán lévő összeg növekszik.
Például a 10 ezer rubel 10% -a 1000 rubel, 20 ezerből pedig már 2000. Az ilyen egyszerű számítás az egyértelműség kedvéért látható, azonban a banki gyakorlatban a kamatos kamatokat kissé másképp számítják ki egy speciális képlet segítségével:
Y = X * (1 + S) N
ahol Y a számla aktuális pénzösszege, X a kezdeti készpénzbetét nagysága, S a kamatláb, csak elosztva 100-val (százalék 0 és 1 közötti szám formájában), N az év (vagy hónap, vagy negyedév), míg a betét. Tegyük fel, hogy a feltételek a következők:
Számítás: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 rubel.
Bár könnyű kiszámolni egyszerű módon e képlet nélkül. 1 év után az összeg 108 ezer rubel lesz. Ennek az összegnek a 8% -a 8640 rubel, ezért a második év után már 116 640 rubel lesz. Ennek az összegnek 8% -a - 9 331,2. Kiderült, hogy a harmadik év után 125 971,2 rubel lesz az ügyfél számláján.
Mivel a kamatlábat szinte mindig egy évre veszik, az éveket is a fokozat veszi figyelembe. Általában a tőkésítés sokkal jövedelmezőbb, mint pusztán a magas kamatláb, mivel a tőkésítést dinamikus növekedés jellemzi. Mondhatjuk, hogy maga a kamatbevétel mintha védett lenne az inflációtól, mivel az is folyamatosan növekszik.
Milyen feltételek vonatkoznak a rubelben történő betét megnyitására? Mely bankok kínálják a legjobb kamatlábakat a betétekre? Hogyan lehet kiszámítani a betét jövedelmezőségét?
Üdvözlet a HeatherBober üzleti portál kedves olvasói!
Meg kell jegyezni, hogy pénzt takarékpénztárba fektetve az alapjait is megvédi! 1,4 millió rubelig minden feltétel nélkül biztosított. Ezért csak globális pénzügyi kataklizma esetén lehet elveszteni megtakarításait betétekkel.
Fontolja meg, hogyan osztályozhatja a betéteket a befektetési finanszírozás kényelmesebb és hatékonyabb megválasztása érdekében.
Befektetéseinket felosztjuk sürgősés látra szóló betétek... A kritérium ebben a kategóriában az idő. Pénzt fektet be egy bizonyos időszakra, saját javadalmazási jellemzőivel.
A lekötött betét nem teszi lehetővé a befektetett összeg visszavonását vagy pótlását. Az ilyen befektetéseket szigorúan meghatározott időtartamra és kamatra teszik. Ha idő előtt szeretné visszavonni megtakarításait, akkor nagy valószínűséggel csökken az érdeklődése, vagy akár megbírságolják.
Példa
Denis Ivanovich nyugdíjas pontosan egy évig járult hozzá a bankhoz, hogy egy év múlva a felhalmozott kamatokkal elvihesse az építőanyagokat. De balszerencse, pénzre volt szüksége az autó megjavításához a kaució lejárta előtt. Mit kell tenni? A bankba ment, hogy beszedje a pénzét.
A banknál a menedzser megértően bólintott, megvonta a vállát, és elkezdte feldolgozni a hozamot a minimális kamatlábbal.
A lekötött betéteket szintén korlátozott időre bocsátják ki, de a megtakarítások jóval alacsonyabb százalékával. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy bármikor felveheti a szükséges összeget a számláról, vagy teljesen bezárhatja a betétet.
Az ügyfelek vonzása érdekében sok bank nyit egyetemes szolgáltatást. Az ilyen hibrid betétek meglehetősen magas kamatlábbal rendelkeznek (a valutától függően akár 12% és több is), de korlátozott lehetőségük van a keresletre kerülő pénzeszközök visszavonására. Leggyakrabban ez valamiféle nem csökkenthető betéti összeg.
A hozzájárulás nagy vásárlás alapján történik: autó, lakás, jacht. Talán meg akar spórolni egy bizonyos összeget az utazáshoz, vagy csak egy kis tőkére van szüksége a projekt finanszírozásához.
Nagyon gyakran ilyen programok már léteznek a bankokon belül, és néha saját névvel is rendelkeznek, attól függően, hogy milyen célokra gyűjtenék az alapokat (gépjármű-betét, lakásdíj). A betét lényege, hogy járulékokat tesz, felhalmozva a szükséges pénzmennyiséget.
A pénzügyi tevékenységekre, a megtakarításokra, a kiadásokra és a hozzájárulás feltöltésére összpontosítanak. Megkülönböztető jellemzője, hogy a betétnél van bizonyos visszavonhatatlan egyenleg. Általában a betét alsó küszöbértéke kicsi, és gyakorlatilag a betét teljes összege megvan.
Ön a bank összes szolgáltatását igénybe veszi, folyószámlát használhat saját belátása szerint, az egyetlen hátrány egy bizonyos időszak (leggyakrabban 15 és 20 nap között), amikor a befektetett összeget a kamat kivételével teljes egészében fel lehet venni. (általában nem haladja meg az 1% -ot).
Célzott ügyfélcsoportok számára készült. A hozzájárulás az utánpótlásból fennmaradó összeg kamatfelhalmozása alapján történik. Képzeljük el, hogy nyit egy betétet, amelyen a fizetése halmozódik fel. Az összeg azon részén, amelyet az adott hónapban nem költött el, kamat keletkezik.
Denisz Ivanovics lekötött betétjét lezárva felhívta a figyelmet a bank különleges ajánlatára, és megkérdezte, hogy lehetséges-e más feltételekkel újraregisztrálni a betétet.
A bank találkozott a nyugdíjassal, és volt egy másik betéte, amelyből felvehette a szükséges pénzmennyiséget, és az egyenleget kamatoztatták.
Aranypénz. Ebben a betétben megtakarításait nemesfémekké alakítja. Csak vásárolja meg a nemes anyag megfelelő súlyát, és figyelje annak piaci értékét.
Ezen betétek után kamatot ritkán számítanak fel. A jövedelmet általában az ékszerek árának ingadozása alkotja.
A betétek utolsó csoportja első ránézésre meglehetősen egyszerű, de érdemes jobban megnézni.
Az emberek általában nemzeti monetáris egységekben tesznek betéteket, de pénzügyi ingadozások esetén a bankokhoz szaladnak, kiveszik a pénzüket és devizát vásárolnak, amelyet valamivel később újra eladnak, és végül ugyanazt az eredeti összeget kapják.
A betéteket a következőkre osztjuk:
pénznem (általában euróban vagy dollárban nyitják meg);
rubel (maximális kamatlábuk van);
multivaluta (a betét euróban, dollárban és rubelben történik, lehetőség van ingyenes valutaátváltásra).
Az összes betét kamatát abban a pénznemben számolják, amelyben nyitották. Több pénznemű betétek esetében az egyes pénznemeket külön-külön vezetik.
Új szerződés megkötésekor a menedzser megkérdezte, hogy Denis Ivanovich milyen pénznemben szeretné megnyitni új számláját?
A nyugdíjas megvakarta szakadt szakállát, és úgy döntött, hogy bölcsességével megveri az igazgatót:
Kétféle pénz létezik: a miénk és nem a miénk, de keverheted!? Készítsen több pénznemre! Szervezek egy kis Forex-et a számlámon!
Ha úgy dönt, hogy betétet nyit, számoljuk ki, mekkora profitot hoz nekünk! Látogasson el a bank weboldalára, és használjon speciális javadalmazási kalkulátort.
Ha ez az opció bizalmatlanságot vagy nehézséget okoz, akkor a pénzintézet képviselőihez fordulunk, hogy ismertessük a javadalmazás kamatának kiszámítási rendszerét.
Ahogy Ostap Bender mondta:
Mivel néhány bankjegy vándorol az országban, biztosan vannak olyanok, akiknek sok van belőlük.
Nyereséges valakinek pénzt kölcsönkérni, végiggörgetni, kamatot adni és valamit a zsebébe tenni. És elkezdjük számolni azt a nyereséget, amelyet a betétnyitáskor kapunk.
Az elhatárolások naponta történnek, de a tényleges összeget általában havonta egyszer jelzik.
A betét kamatát egyszerűsített módon vagy onnan lehet kiszámítani. Egy egyszerű rendszer úgy néz ki, mintha éves kamatot adnának az eredeti összeghez, feltéve, hogy nem vonunk ki pénzt a számláról.
A nagybetűs írás kissé nehezebb. Ebben az esetben kamatot számítanak fel a betét összegére, plusz az előző időszakra felhalmozott kamatra.
Játsszunk a számológéppel, és vegyünk 10 000 rubelt a kezdeti összegért. Ahhoz, hogy az éves nettó eredményünket egyszerűsített rendszer szerint lássuk, megszorozzuk az éves rátával (15% -ot veszünk fel). Összesen 10 000 * 15% = 1500.
Minél gyakrabban történik a tőkésítés, annál jövedelmezőbb a betét? Szóval, de nem mindig. Gyakori tőkésítéssel csökken az éves ráta! Végül pedig a betét hatékonysága kiegyenlített.
A kapitalizáció kiszámításához hozzá kell adnunk a kapott kamatot az eredeti összeghez, és újra ki kell számolni a kamatot.
Példa
Vitya egy évre nyitott betétet, és havi tőkésítése formájában bónuszt kapott a banktól. A betéti számlán a kezdeti összeg 100 000 rubel volt, és amikor a betétet lezárták, Victor arra számított, hogy 112 000-et lát a számláján.
Befektetőnk meglepődött, amikor 112 682 rubelt talált a számláján! Ah, Vitya, Vitya, elfelejtetted, hogy nagybetűket kaptál ajándékba!
Felhívjuk figyelmét, hogy a tényleges kamatláb csak akkor működik, amikor a betét tőkésített, és feltéve, hogy a korábban felhalmozott kamatot nem vonják le a számláról. Így a tőkésítés kiszámításakor képesek leszünk a már hozzáadott összeg kamatának felhalmozására.
Mint már tudjuk, a betét készítésekor megmondják a kamatlábat. Utána járni tényleges ráta(a végső számítások százalékos aránya) meg kell határoznunk a nagybetűk számát. A fogadás hatékonysága arányos lesz ezzel a számmal.
Például 10 000 rubel kezdeti betéti összeggel és 12% -os kamatlábbal 10 098 rubelt kap az első hónapban, havi tőkésítéssel pedig a következő kamatot pontosan az utolsó összegre kell felszámolni.
Egy ilyen elszámolási rendszerrel az arány a következő hónapban 12,06% -ra emeli hatékonyságát 12,12% és így tovább a betét futamidejének végéig.
S = N * (1+ (Y * J / 100 * T)) A
Gyerünk, ez a matematika! Lehet egyszerűbb és világosabb.
Tegyünk 3 különböző 1000 rubel éves betétet, és hasonlítsuk össze az eredményeket:
Tehát világossá válik, hogy a befizetés előtt tanácsos önállóan meghatározni annak jövedelmezőségét, és alternatívákat kell keresni a javasolt programoknak.
Vessünk egy pillantást az oroszországi befektetések vonzásának vezetőire.
Milyen betéti kamatlábakat kínálnak a bankok számunkra és miben különböznek egymástól, olvashatjuk tovább.
1990 óta dolgozik Oroszországban. A Sverdlovsk régió legnagyobb bankja, régiójában a betétek és betétek tekintetében vezető. Irodái vannak az ország több mint 43 régiójában.
A bank megbízhatóságát a Betétbiztosítási Ügynökség és az Országos Minősítő Ügynökség megerősítette „AA” szinten, amely a szervezet legnagyobb hitelképességét hirdeti. Az Ural Újjáépítési és Fejlesztési Bankja többszörösen elnyerte az orosz társadalmi eredményekért járó díjakat.
Az Urál vezető pénzintézete jövedelmező betéteket és betéteket kínál évente akár 11% -ig. Különböző bónuszok és kedvezmények, kiegészítő szolgáltatások várják a bank betéteseit.
Plusz 1% -ot kaphat az árfolyamhoz, ha betétet nyit az Ural Bankban. Hagyja telefonszámát a vállalat weboldalán, és 20 percen belül visszahívják Önt, hogy tisztázza az érdeklődésre számot tartó program hozzájárulásának sajátosságait.
Az internetbank segítségével könnyen kezelhető a betét. Az online fizetések az ügyfelek számára fizethetők a különféle közüzemi és szórakoztató szolgáltatásokért. A társaság honlapján mindenféle promócióban és versenyen részt vehet vonzó nyereményekkel.
Az Orosz Föderáció legnagyobb bankja. Fiókjai vannak Oroszország összes nagyobb városában és területi körzetében. A lakosság és az üzleti formák minden szegmensét kiszolgálja, a legszélesebb banki szolgáltatást kínálva.
A társaság honlapján megismerkedhet a bankbetétek feltételeivel, és azonnal regisztrálhatja befektetését. Interneten választhat magának kényelmes betétet. A 24 órás konzultációs és visszajelzési szolgáltatás segít tisztázni az árnyalatokat és a szolgáltatásokat.
A Sberbankban elhelyezett betéttel különféle bónuszokat és kedvezményeket élvezhet az orosz állampolgárok társadalmi-gazdasági szférájában.
A részvénytársaság 2000-ben alakult. A pénzügyi szolgáltatások széles skáláját képviseli, és vezető szerepet tölt be a gazdaság mezőgazdasági szektorában. A Bank befektetési és hitelezési programokat fejleszt, elsősorban a vidéki térségekben élő polgárok érdekeire összpontosítva.
A bank Oroszország minden régiójában működik, és lehetőséget nyújt az ügyfeleknek számláik kezelésére az Orosz Föderáció alkotó egységeinek bárhonnan. A társaság honlapján megtekintheti az összes rendelkezésre álló befektetési programot és a folyamatos akciókat. Szükség esetén nyissa meg a betétet távoli úton, kérelem benyújtásával az interneten keresztül.
A betétnyitás mindig tartalmaz bizonyos félelmeket és kockázatokat. Úgy tűnik, hogy ez egy nagyon problémás üzlet - menni valahova, számolni valamit, és megéri-e a gyertyát?
Vessünk egy pillantást arra, hogyan lehet a lehető legnagyobb hatékonysággal és egyszerűséggel befektetni a pénzét.
A betét kiválasztásának fő kritériuma a javadalmazás százalékos aránya. Minél magasabb az arány, annál többet kereshet. De érdemes emlékezni arra, hogy a banknak joga van megváltoztatni a kamatlábat a pénzügyi gondoktól függően.
A betéti kamat nem "Snickers", a méret nem mindig számít!
A kamatláb mellett más tényezőket is figyelembe kell venni. Különösen ugyanaz a nagybetű, amiről fentebb írtam.
Az ilyen bankok stabilak és megbízhatóak. Hosszabb ideig dolgoznak, ami lehetővé tette számukra a nemzetközi szintre lépést. Az ilyen bankok devizatartalékba helyezett tőkéje stabilabb a sokkok szempontjából.
A külföldi tőkével rendelkező intézmények döntő többsége az orosz piacon működő külföldi bankok leányvállalata. Az orosz gazdaságra gyakorolt szankciók és nyomás miatt az ilyen szervezetek sokkal szabadabban létezhetnek a gazdasági tevékenység területén, és vonzó befektetési programokat kínálnak.
Bölcs dolog lenne a hozzájárulást több részre osztani. Ez lehetővé teszi a pénz szabad konverzióját, az árfolyamkockázatok kezelését és az inflációs folyamatok kiegyenlítését.
A legtöbb devizabetét három egységben történik: rubel, euró, amerikai dollár. Más valutákat sokkal ritkábban használnak, de még mindig van hol lenniük.
Bankbetét: mit tartalmaz ez a fogalom + 3 betétforma + 7 típusú bankbetét + a betét kamatlába + betéti számla nyitásának módja + 6 tipp a bank kiválasztásához + a pénz biztosításának módja.
Ha az embernek nagy mennyiségű pénze van, akkor biztosan vágyakozik elrejteni, de hol?
A megtakarítások otthon tartása nem mindig megfelelő, mivel a lopások továbbra is fékeznek. A legjobb, ha egyszerre adja a pénzét a banknak, és nyereséget termel.
Ebben a cikkben elmondjuk, mi a bankbetét és hol jobb ezt a számlát nyitni.
bankbetét Van egy bizonyos pénzösszeg, amelyet az ügyfél átutal egy pénzügyi intézménynek (kereskedelmi vagy állami banknak) egy bizonyos időtartamra.
Jogi személy vagy magánszemély pénzének tárolására és felhasználására a pénzintézet vállalja, hogy kamatot fizet, amely hozzáadható a betét összegéhez, vagy külön számlára utalható. lehetnek magánszemélyek és jogi személyek egyaránt.
A betétek feldolgozásában nemcsak a bankok vesznek részt.
Néhány mikrofinanszírozási szervezet is elindított hasonló szolgáltatásokat, de a megtakarítások elvesztésének nagy kockázata miatt az emberek nem hajlandók megbízni az MPI-ben.
Van egy ilyen kétjegyű kifejezés: "Jobb bankban tartani a pénzt." Ez egyrészt azt jelenti, hogy megtakarításait érdemes pénzintézetnek átadni, másrészt jobb otthon hagyni őket.
Sok orosz továbbra is szívesebben adja a pénzét a bank megbízható kezébe, és profitot kap ezért:
Mi a bankbetét? Ez egy speciális számla, de nem használható átutalásra vagy készpénz-átvételre bármikor alkalmas időpontban.
A betét nyitásáért a betétes nyereséget kap. Ez a jövedelemforrás szintén adóköteles. A profit több lesz, mint amennyit az állami kötelességre kell költenie.
A bankszámla nyitásának lényege nagyon egyszerű ...
Az ügyfél egy ideig ad pénzt, hogy profitot szerezzen és megtartsa megtakarításait. A pénzintézet aktívan használja ezeket az erőforrásokat, bizonyos százalékban hitelt bocsát ki a lakosság számára.
A bank az ügyfél pénzének felhasználására fizet kamatot a betétesnek. Valójában abban az esetben, ha a hitelezőt csőd miatt zárják be, minden betét elvész.
Ezért gondosan meg kell választania a pénzügyi intézményét.
Van olyan is, hogy hozzájárulás. Vannak, akik tévesen úgy vélik, hogy a betét és a betét szinonimája. A gyakorlatban ez nem így van, mert van egy kis különbség a fogalmak között.
Letét- nemcsak pénz, hanem egyéb banki eszközök is, például fém, nagyvállalat részvényei stb.
Hozzájárulás Olyan pénzösszeg, amelyet azért helyeznek el, hogy nyereségként további kamatot kapjon.
A bankbetétek felosztásának kritériumai:
A bankszektorban sokféle szolgáltatás létezik, és mindegyik bizonyos típusokra, típusokra, formákra stb.
Ebben az esetben egy olyan típusról van szó, amelynek saját alfaja van. Ebben a szakaszban megvizsgáljuk, hogy a mellékletek milyen formák.
Bankbetét a következő formában nyitható meg:
Pénzszámla.
A leggyakoribb forma, amelyről mindenki tud.
A betétes nyit egy betétszámlát, amelyre befizeti pénzét, és további osztalékot kap ezért, amelynek összegét a megállapodás rögzíti.
Fém számla.
Az ügyfél egy bizonyos összeget jóváír a fém betéti számláján.
A bank ezt a pénzt aranyba, platinába, ezüstbe utalja át a betétes által kiválasztott fém aktuális árfolyamán.
Felhívjuk figyelmét, hogy ez a pénzátutalás ékszerekre valójában csak elméleti jellegű, mivel ezek a fémek csak tájékoztató formában állnak rendelkezésre, fizikailag nincsenek a pénzintézet raktárában.
Bankcella.
A betétes kap egy kulcsot egy speciális cellába, amelyben elhelyezheti értékeit: pénzt, nemesfémet, fontos papírokat, régiségeket stb.
Pénz általában nem kerül a cellákba, mert a betét kamatát ebben az esetben nem fizetik ki.
Minden hitelezőnek saját betéti programja van. Az alább felsorolt típusok közül nem mindegyik lehet ugyanabban az intézményben.
Az, hogy milyen feltételeket kell kitűzni az ügyfelek számára, csak a pénzintézet politikájától függ.
| Betét típusa | Leírás |
|---|---|
| 1. Igény szerint | A bankok az ilyen típusú betétek minimális kamatát számítják fel. Az ügyfél bármikor beválthatja megtakarításait. Az ilyen feltételek nem alkalmasak a hitelezők számára, ezért az arány alacsony. |
| 2. Megtakarítás | Az ügyfél megtakaríthatja pénzeszközeit, és a bank emellett további kamatot számít fel. |
| 3. Halmozott | Folyamatosan utalhat át pénzt betéti számlára, de csak korlátozott összeget és havonta bizonyos számú alkalommal. |
| 4. Sürgős | A megtakarításokat egy bizonyos ideig, leggyakrabban 12 hónapig (rövid távon) és 36 hónapig (hosszú távon) tartják a bankban. A kamatláb itt a legmagasabb, de az ügyfél a szerződés végéig nem vonhatja ki pénzeszközeit a forgalomból. |
| 5. Cél | Az ilyen típusú bankbetéteket általában a szülők nyitják meg gyermekeik előtt. A cél például a tanulmányok kifizetése. A pénzeszközök megszerzéséhez a szülőknek be kell nyújtaniuk egy dokumentumot, amely megerősíti, hogy egy bizonyos összeget be kell fizetni az egyetemért. |
| 6. Pénznem | Az átutalások devizában vagy rubelben történnek a számlára, és a bank önállóan utal át pénzeszközöket az aktuális árfolyamon. |
| 7. Több pénznem | Ezt a típust ritkán használják. Ebben a programban egyszerre 3 fiókot nyithat meg, különböző pénznemekben. Ezenkívül megengedett az átváltás a betétszámlák között, ebben az esetben ez nem a bankkal kötött megállapodás megsértése. |
A kamatláb az a monetáris hála, hogy rájuk bízta a pénzét, és a hitelezők egy ideig felhasználhatják.
A befektetőket nagyra értékelik, és megpróbálják vonzani a legkedvezőbb feltételeket. Ha nagy összeget tesz be a számlára, akkor élhet a kamatból származó nyereséggel, és nem tagadhat meg magától semmit.
A bankbetéten történő fizetések a következő módokon történnek:
Havonta (negyedévente, évente stb.).
Egy bizonyos napon (általában ez az az időpont, amikor a megállapodást aláírták) a betét összegének egy százalékát felszámítják, de csak a betétes másik számlájára.
A szerződés végén.
A bankbetétre vonatkozó kamatát csak a jelenlegi szerződés lejárta után szerezheti meg.
Tőkésítés.
A bankbetéthez kamatot adnak.
Ez az összes közül a legjövedelmezőbb, mert a kamatot a számla aktuális állapotából számítják. Minél magasabb, annál nagyobb lesz a profit.
Ha az ügyfél valamilyen oknál fogva úgy dönt, hogy idő előtt visszavonja banki betétjét, akkor a kamat nem számolható el. Minden a szerződés feltételeitől függ.
Sőt, a megtakarítások megszerzéséhez időt kell töltenie egy bankfiókban egy alkalmazás megírásával (orosz útlevéllel és az eredeti szerződéssel kell rendelkeznie), majd várnia kell, amíg kivonják a forgalomból.
Az ilyen esetekben a feltételek nagyon különbözőek, minden a bankrendszer sebességétől függ.
A betét nem kölcsön, ezért nincs szükség külön dokumentumokra. Sőt, most már otthon ülve is megnyithat ilyen számlát az internetbank használatával.
Ha úgy dönt, hogy személyesen dolgozik bankmenedzserekkel, akkor vegye fel a kapcsolatot a pénzintézet fiókjával.
Célszerű útlevelet és mobiltelefont tartani, ha először nyit számlát. Ezután megkapja a betétek listáját, ezek külön-külön elmondják az egyes feltételeket és százalékokat.
Ha kiválaszt egy bizonyos típust, azonnal aláírhatja a szerződést.
A szerződésnek elsősorban a következő információkat kell tartalmaznia:
A bank munkatársai részt vesznek a szerződés kidolgozásában.
Az aláírás előtt jobb konzultálni egy tapasztalt ügyvéddel, aki megmondja, milyen elemeket kell eltávolítani vagy hozzáadni annak érdekében, hogy a lehető legnagyobb mértékben megtakarítsák az alapjait az összes lehetséges vis maior ellen.
A szerződés lejárta után meg kell szakítania és el kell vinnie a pénzt. Ehhez a megbeszélt napon be kell jönnie a bankba az összes irattal együtt.
Ha nem ezen a napon érkezik, akkor a pénzt a kereslet kategóriába utalják át. Az ügyfél kérésére a banki betét meghosszabbítható.
Ha hitel felvételekor hiányozhat néhány pont a hitelező kiválasztásakor, akkor betétszámla nyitása esetén nem szabad hibázni.
Nem egyszer hallottunk mindannyian híradásokból, hogy a betéteseket megtévesztették és számláikat törölték. Az ilyen bajok elkerülése érdekében nagyon gondosan ellenőriznie kell a bankot.
6 tipp a jövőbeli befektetők számára:
Ha a betétesnek van egy nagy összege, akkor természetes az aggodalma, hogy a hitelező csődbe mehet.
2008 óta van egy törvény, amely szerint minden, a 700 000 rubelt meghaladó bankbetétet kudarc nélkül kell biztosítani. Ez a szolgáltatás ingyenes, mert a banki szervezet felelőssége.
Ezért, ha bankja bezár, a betétet a betétes biztosítási eseményének időpontjától számított 14 napon belül visszafizetjük Önnek.
Jegyzet! Az egyik bank maximálisan csak 700 000 rubelt tud visszatéríteni, még akkor is, ha a betéte többszörösen nagyobb volt.
A nagy bankbetétek tulajdonosainak érdemes megtakarításukat több szervezetre osztani.
Mindegyikben az összeg nem haladhatja meg a biztosítási kártérítés maximális mértékét.
Amint látod a bankbetétnek több előnye van mint hátrányokat.
Kíváncsi arra, hogyan válasszon bankbetétet?
Erre és sok más kérdésre egy banki alkalmazott válaszol:
Ha nem hibázik a bankkal, akkor nemcsak pénzt takaríthat meg, hanem egy kis profitot is elérhet.
Hasznos cikk? Ne hagyjon ki újakat!
Írja be e-mail címét, és új cikkeket kapjon levélben
