Ha van egy szabad pénzünk, akkor a legjobb, ha működni fogunk és profitot termelünk. Egy bizonyos százaléknál segítenek: a pénz a számlán van, és összege fokozatosan növekszik. Sajnos néha kénytelenek vagyunk igénybe venni letét korai visszavonása. Ez mindig összefügg valamilyen vészhelyzettel a gazdaságban, vagy olyan problémákkal, amelyekre pénzre van szükségünk. A bankok nem szívesen vállalkoznak ilyen műveletre, a betétesek pedig keresik a módját, hogyan tudják bölcsen, anyagi veszteség nélkül kivenni betéteiket.
Mindig a saját érdekeik szerint járnak el, ezért csak szigorú és a maguk számára fontos feltételek mellett kínálják a legjövedelmezőbb szolgáltatásokat. Ez vonatkozik a hitelekre és a betétekre egyaránt. A betéti futamidő azt jelenti, hogy a bank ténylegesen birtokolja a pénzét, és azt felhasználhatja. Ezért a legmagasabb kamatozású betétek szinte mindig tartalmaznak olyan feltételeket, amelyek korlátozzák a betét korai felmondását.
Kétféle módon vehet fel pénzt a befizetéséből:
A pénz egy részét csak akkor veheti fel kamatvesztés nélkül, ha a betéti szerződésében ilyen lehetőség van. Ám a bankok még ebben az esetben is beiktatnak egy záradékot a szerződésbe, hogy mekkora minimum összeg kell mindig a betéten. És ha a megállapodás egyáltalán nem rendelkezik a pénz egy részének visszavonásának lehetőségéről, akkor a banknak minden joga megvan arra, hogy Önre alkalmazza a szankcióit, amelyeket általában a szerződésben is előírnak.
Ha az összes pénzt teljesen ki akarja venni, és a betétszerződést idő előtt fel akarja mondani, először is meg kell néznie, hogy milyen szerződést kötöttek Önnel és milyen betéttel rendelkezik.
Minden hozzájárulás két nagy csoportra osztható:
A betétek első csoportja mindig a kínált feltételek és a felhalmozott kamat szempontjából kedvezőbb betétekre vonatkozik, mert a bank valamilyen kötelezettséget vállal Öntől, hogy meghatározott ideig biztosan visszatartja a pénzét.
Ami a látra szóló betéteket illeti, ebben az esetben a banknak már nincs ilyen garanciája, ezért nagyon alacsony kamatokat határoz meg. Ez minden olyan betétre vonatkozik, amelyre a szerződésben azonnali felmondási lehetőség van.
Ha rendelkezik lekötött betéttel, akkor a bank bírságot szab ki az összes pénz korai kivonása és annak lezárása esetén.
Szerencsére jelenleg a szövetségi törvény szigorúan szabályozza a betét korai lezárása esetén kiszabott büntetések kérdését, és a bankok nem tudják teljesen önállóan szabályozni ezt a fontos kérdést.
A szabályozó dokumentumok szerint a bankok a betét korai visszavonása esetén csak azokat a büntetéseket alkalmazhatják, amelyek a betét kamatának csökkentésére vonatkoznak. Nincs joguk az eredeti letéti összegnél kisebb összeget visszaadni az ügyfélnek.
A banknak csak a kamatlábak manipulálására van lehetősége, így a szankciók így nézhetnek ki:
A legfontosabb következtetés minden betétes számára, hogy a bank minden esetben köteles az Ön kérésére a betét teljes összegét átadni Önnek, és nincs joga olyan szankciókat alkalmazni, amelyek csökkentik a betét eredeti összegét. .
A letét korai lezárása előtt alaposan tanulmányozza át a szerződés következő pontjait:
A bankok jellemzően mindig megkövetelik, hogy az ügyfelek 2-3 munkanappal a tényleges pénzfelvétel előtt értesítsék a bankot a szükséges összeg előkészítése érdekében.
Ezt követően útlevéllel és betéti szerződéssel kell bemenni a bankfiókba, kérelmet kell írni a betét lejárat előtti felvételére, majd a pénztárban át kell venni a pénzt, vagy kérni jóváírást a kártyáján.
Mindenesetre, mielőtt betétet nyitna, próbálja meg józanul felmérni képességeit, és ne azonnal válasszon hosszú lejáratú lekötött betétet, hanem kezdje legalább rövid lejáratú betétekkel, vagy sürgős esetekben részleges forráskivonás lehetőségével.
A határozott lejáratú bankbetét azt feltételezi, hogy a betétes vállalja, hogy a betéti futamidő lejártáig nem veszi ki pénzét a bankból. De néha a befektetőnek idő előtt fel kell mondania a betétet.
A törvény szerint a betétes a betétet idő előtt felmondhatja. A bankoknak pedig nincs joguk megtagadni a pénzkibocsátást. De a bankárok a bankbetéti szerződés szövegébe beépítenek egy olyan záradékot, amely büntetést ró ki a betétesre a betét korai felmondása esetén.
A befektető „büntetésének” hagyományos módja az, hogy csökkentett kamatot fizetünk neki.
Például egy betétes egy évre nyitott letétet évi 10 százalékos áron. Fél év elteltével a befektető úgy döntött, hogy idő előtt kiveszi a pénzt. Ekkor már 5 százalékot keresett a betétén. A bank visszaadja a pénzt. De nem az az öt százalék, amit a befektető megkeresett. A betét lejárat előtti felmondása esetén a bank a betétes pénzének felhasználásáért kamatot számít fel az „igény szerinti” betét mértékével. Általában - 1% évente. Fél évig - fél százalék.
De egyes bankok szankciókat szabnak ki a felmondásért. A bank a betét összegének 0,5-10 százalékát veszi el a fegyelmezetlen betétestől. Minél hosszabb ideig fekszik a letét, annál kisebb a bírság. De nem minden bank szab ki bírságot. A legtöbb bank továbbra is a keresleti kamatot fizeti.
De ha a betét havi kamatfizetéssel történt. és a betétes az ilyen betétet idő előtt felmondja, a bank levonja a betét tőkeösszegéből a betétes által már kifizetett kamatot. De a befektető nem marad veszteséges, mert ezt a pénzt már megkapta és elköltötte.
Van egy lekötött betét, amely lehetővé teszi a befektető számára, hogy pénzt vegyen ki belőle, majd visszaadja. A betét kamata ugyanakkor változatlan marad.
Ez egy befizetés minimális egyenleggel.
A befektető minimális egyenlegű betétet nyit viszonylag magas kamattal. De amikor a betétesnek pénzre van szüksége, kivehet egy összeget ebből a betétből, de úgy kell kivennie, hogy a minimálisan megállapodott összeg a betéten maradjon. Ugyanaz a minimális egyenleg. Az eredeti kamat a fennmaradó összeg után továbbra is felhalmozódik. Ráadásul. A betétes bármikor hozzáadhat további pénzt a betéthez. Erre a pénzre a kezdeti kamat is felhalmozódik.
Kivehet pénzt, és annyit jelenthet, amennyit csak akar. Ez nem befolyásolja a kamatlábat. Figyelembe kell venni, hogy a bank csak a ténylegesen rendelkezésére álló pénz után fizet kamatot. Miután a betétes kivette a pénz egy részét, nem fizetnek további kamatot erre a pénzre mindaddig, amíg a betétes vissza nem téríti a pénzt a betétbe.
Valójában a minimális egyenleggel rendelkező betét nagyon jövedelmező látra szóló betét. De ha a betétes megérinti a minimális egyenleget, akkor a betét megszűntnek minősül. A betétesnek pedig vissza kell adnia a banknak az összes korábban kapott kamatot. Szabványos felmondási feltételek.
Ha több betét van, akkor előnyösebb a korábban felmondani azt, amelyiknek kevesebb kamatot halmozott fel.
A betét felmondásának kényelme szempontjából jobb, ha több betét van. Mondjuk az 50 ezerből egy helyett a húsz-harmincezer kényelmesebb. Vagy ötször tíz. Nem valószínű, hogy sürgősen szükség lesz a teljes betéti összegre. Kifizetődőbb a kisebb betétek megszakítása. Csak az idő előtt felvett betét kamata vész el. és a fennmaradó összeg kamata nem vész el
Néha egy hitel jövedelmezőbbnek bizonyul, mint a betét korai felmondása. Mondjuk egy nagy összegű letét már régóta hever. És jelentős mennyiségű kamatot kapott. Ha pedig egy kis sürgős összegre van szükség, akkor ezért a kis összegért nincs értelme nagy kamatokat veszíteni. Kifizetődőbb hitelt felvenni. Ráadásul a kölcsön olyan, hogy a kölcsön kamata kevesebb, mint az így megtakarított kamat összege.
Egy jó befektető számára fontos, hogy ne csak jövedelmező befektetést tudjon találni, hanem az esetleges pénzügyi kérdéseket is nyereségesen meg tudja oldani. Nem csak egyszer kell pénzt keresnie bankbetétekkel. A betéteknél Z-RA-BA-YOU-ÁFA-t kell fizetni!
Miért fektetnek be pénzt az emberek egy bankba? Természetesen a profit érdekében. Ezenkívül ez garantálja az alapok biztonságát. Manapság a bankbetétek a leginkább hozzáférhető, egyszerű és legelterjedtebb befektetési eszköz, amelynek számos előnye van:
- nem fogja tudni szabadon kezelni pénzeszközeit; sok betét feltételei szerint a korai visszavonásnál kamatveszteség és ennek megfelelően a nyereség is csökken,
— esetenként a betéteket meglehetősen hosszú kihelyezési időszakra tervezik, ami némi bizonytalanságot hordoz magában a befektetés jövedelmezőségét illetően. Nem tudni, mi lesz magával a bankkal, és azt sem lehet megjósolni, hogy mi lesz a piaci helyzet.
Ezért sok ember számára nagyon kétségesnek tűnik a jövedelmező befektetés. Ahhoz, hogy megszabaduljon az ilyen gondolatoktól, meg kell tanulnia okosan kezelni a pénzét, és hatékonyan elhelyezni a bankban.
Algoritmus a legkedvezőbb feltételekkel rendelkező betét megtalálásához
Az első lépés, hogy minél több információt tudjon meg a lakóhelyén elérhető bankokról. Ezután csak azokat a bankokat hagyja meg a listában, amelyek rendelkeznek az Oroszországi Központi Bank engedélyével banki tevékenységre, és szerepelnek az állami betétbiztosítási rendszerben. Ez utóbbi kötelező feltétel, és nem elhanyagolható. Ezt követően a listában jelölje meg azokat a bankokat, amelyek korai (vagy legalábbis kedvezményes) felmondási lehetőséggel kínálnak betét nyitását, amelyre utólag kamatot kaphat a betétben tartásért. Ezután meg kell határoznia a legjövedelmezőbb betétet. Ehhez a kamatlábakat és a betétlemondási kamatokat tanulmányozzák. Csak a fentiek elvégzése után keresheti fel személyesen a bankot, ne felejtse el átvenni az útlevelét vagy a közjegyző által hitelesített meghatalmazást a képviselőtől.
A szerződés megkötésekor célszerű jelezni, hogy a betét online szolgáltatáson keresztül kezelhető. Így nem kell minden alkalommal a bankba menni, hogy tisztázzon valamit a betéttel kapcsolatban. Az online szolgáltatás lehetővé teszi, hogy az interneten keresztül személyes betétszámlákkal dolgozzon.
És még egy fontos pont - a teljes várható betét összegét nem szabad egyetlen letéti megállapodás keretében elkészíteni. Ezt az összeget célszerűbb több részre bontani, a megállapodás által megengedett minimumra, és egyszerre több (esetleg azonos méretű) betétbe helyezni az ilyen típusú betét által megengedett maximális időtartamra.
Ez csak egy rövid algoritmus, amely lehetővé teszi, hogy megtalálja a legjobb betéteket az ország bankjaiban. És most egy kicsit arról, hogy miért nem szabad kihagyni a fenti lépéseket
Ez a biztosítási rendszer az Állami Betétbiztosítási Ügynökség speciális alapja, amelyet a rendszerben részt vevő bankok pénzügyi forrásaiból és az Orosz Föderáció állami pénzügyi forrásaiból hoztak létre. A rendszerben részt vevő bank csődje esetén a magánszemély az ebbe a pénzintézetbe fektetett pénzeszközt a törvényben meghatározott határidőn belül megkapja.
Hogyan lehet ellenőrizni a banki engedélyt
Ezt te magad is megteheted. Egy adott bank banki engedélyének elérhetőségével és időtartamával kapcsolatos összes információ elérhető az Orosz Központi Bank hivatalos honlapján. A bank nevének vagy az engedély regisztrációs számának egy speciális ablakban történő megadásával ellenőrizheti a bank nevének helyességét, az engedélyszámának és a jogi címnek való megfelelést. A honlapon a bank betétbiztosítási rendszerben való részvételével kapcsolatos információk és egyéb hasznos adatok is találhatók.
A lekötött betét regisztrációjával minden betétes biztos abban, hogy a szerződés időtartama alatt nem lesz szüksége pénzre. De az életnek megvannak a maga szabályai. Néha előfordul, hogy a szerződés lejárta előtt sürgős pénzre van szükség. A legtöbb esetben a pénzfelvétel problémamentesen megtörténhet. Ehhez 2 példányban kell megírni a kérvényt, mely szerint a bank legkésőbb hét munkanapon belül köteles kifizetni a pénzt. A pályázat benyújtható személyesen vagy levélben, értesítéssel.
Az egész probléma az, hogy mennyi pénzt kap a befektető. A szerződés idő előtti felmondása esetén a bankok leggyakrabban a látra szóló szerződéses betétek kamatlábát, vagy valamelyik lekötött betét kamatának egy részét fizetik.
A közelmúltban a bankok betétszerződéseket vezettek be, amelyek alapján korai pénzkivonás esetén a látra szóló betétek kamatait meghaladó kamatot számítanak fel. A hitelintézetek ezt saját szolgáltatásaik vonzerejének növelése érdekében teszik. A befektető számára pedig előnyös egy ilyen betét, amely lehetővé teszi számára, hogy előre nem látható helyzet esetén a maximális nyereséget kapja a betétből. Sőt, minél tovább tartották a pénzügyeket egy bankintézetben, annál magasabb lesz a kamatláb. Ezen túlmenően ez a lehetőség kedvezőbb feltételek melletti forráskivonást is jelent.
A bankbetét elhelyezési időszak megválasztásakor dilemma előtt állunk: milyen időszakra helyezzük el a forrást, hogy többet keressünk, és egyben rövid időre vonjunk el pénzt a személyes költségvetésből. A kérdés aktualitását hazánk inflációs szintje, valamint a hazai gazdaság instabil állapota adja, ami a betéti kamatlábak ennek megfelelő változásával és a banki engedélyek megvonásának gyakoriságával jár.
A lejárati paraméter alapján a betétek 2 típusra oszthatók:
1. Látra szóló betétek. Az ilyen betétek mindig egy speciális számlán kerülnek elszámolásra, és a szerződésben nincs feltételük. Ez a fajta befizetés biztosítja, hogy bármikor jogában áll visszavonni. Tekintettel arra, hogy a bank aktív tevékenysége során nem tudja teljes mértékben felhasználni ezeket a forrásokat, évente 0,1%-tól (ritkán 1,5%-ig) minimális kamatot kínál rájuk. Természetesen egy ilyen százalék nem fedezi a meglévő inflációs szintet, de ha rövid ideig van a betétben a pénz, akkor minimális bevételt is lehetővé tesz.
2. Lekötött betétek. Az ilyen betétek meghatározott időtartamot írnak elő a pénzeszközök elhelyezésére, amely a betéti szerződésben van meghatározva, és annak alapvető feltétele. Az időtartam hónapokban vagy években, sőt néha napokban is kiszámítható. A bankok általában 1 hónaptól 5 évig kínálnak opciókat. Egyes bankok lehetővé teszik ügyfeleik számára, hogy önállóan, akár napra is megválasszák a befizetési időszakot.
A maximális jövedelmezőség elérése szempontjából logikusabb egy maximális futamidejű lekötött betétet választani, figyelembe véve az Orosz Föderáció Központi Bankjának tendenciáját, hogy csökkenti a diszkontrátát, majd fokozatosan csökkenti. betéti kamatokban. Most évi 9%-os betétet helyezhet el, például 2 évre, és a szerződés teljes időtartamára a kamat fix lesz, míg egy év múlva egy hasonló típusú betétnél már alacsonyabb lehet. .
A dilemma második részének eldöntéséhez meddig kell pénzt kivonni a személyes költségvetésből?, - a saját céljaidból és képességeidből kell kiindulni. Ha van egy bizonyos mennyiségű szabad pénzeszköze, és fájdalommentesen be tudja fektetni személyes vagy családi költségvetésébe, akkor válassza ki a maximális befizetési időszakot a maximális jövedelmezőség elérése érdekében. Ha fennáll annak a lehetősége, hogy egy bizonyos időszak után szüksége lehet pénzre, akkor válassza ki az adott esemény bekövetkezte előtti időszakot, amelyre a forrást elkülönítik. Ha átmenetileg képződött a szabad összeg, és bármikor szüksége lehet rá, akkor javasoljuk, hogy 3-6 hónapos időszakot válasszon, az ilyen betétek legalább többé-kevésbé elfogadható kamatozásúak lesznek.
A futamidő megválasztása fontos része döntésének, amikor betétet választ. Végtére is, ha nem tudja megfelelően kiszámítani saját erősségeit, és egy bizonyos időszakra szóló megállapodást követően úgy dönt, hogy a betétet idő előtt visszavonja, akkor bevétele jelentős részét elveszítheti. Nézzük meg részletesebben a pénz letétből történő korai visszavonásának árnyalatait. E kritérium alapján háromféle feltétellel vannak betétek:
1. A megállapodás lehetővé teszi a pénzeszközök idő előtti részleges kivonását a betétből, anélkül, hogy az ügyfélre nézve bármilyen következmény lenne. Természetesen kiköthető egy minimális egyenleg, amelyen belül pénzt lehet felvenni, és a számlán lévő összegtől függően eltérő kamatlábak is kiköthetők, de mégsem tapasztalható túl észrevehető jövedelmezőség csökkenés az ilyen betétekből történő korai kivonás miatt. Az ilyen feltétellel járó betétek kamata valamivel alacsonyabb, mint a részleges visszavonás lehetősége nélküli betét kamata, de ha ezt a lehetőséget választja, nem kockáztatja a veszteséget O a bevétel nagy részét arra az esetre, ha hirtelen ki kell vennie az alapok egy részét.
2. Ha a megállapodás megtiltja a korai részleges pénzfelvételt a betétszámláról, akkor még akkor is, ha csak a pénz egy részére van szüksége, az aktuális betétet határidő előtt teljesen le kell zárnia.
3. A szerződés lehetővé teszi a betéti szerződés idő előtti felmondását, amikor bizonyos feltételek mellett és bizonyos idő elteltével felmondhatja a szerződést és kiveheti a pénzét a jövedelmezőség elvesztése vagy a múltbeli kamatláb némi csökkentésével. időszak.
Annak ellenére, hogy a polgári jogszabályok rögzítik a betétes jogát, hogy bármikor visszavonja a befektetett pénzeszközöket, és a bank köteles kibocsátani azokat (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 837. cikke), a bankok „bírságot szabnak ki” az ilyen fegyelmezetlen betétesekre.
A jogi „bírságok” magukban foglalják a betét tényleges kamatának csökkentését (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 837. cikke). Ez többféleképpen is megvalósítható:
A kamat a keresleti kamatláb szintjére csökken, és a kamatbevétel átszámításra kerül az új kamattal a betét számlán lévő teljes időtartamára. Ha a betét feltételei előlegelő rendszert írtak elő kamatfelhalmozásra és kamatfizetésre, akkor a betét összege visszatérítéskor csökken a kifizetett többletkamat összegével;
A betét lejárat előtti felvételének mértéke az alap (kezdeti) kamat töredékében állítható be: 1/2, 1/3, 1/4 stb.
Ezen túlmenően a számlán lévő pénzeszközök minimális tartásának időszaka is meghatározható, amely alapján a bank új kedvezményes kulcsot rendel Önnek az idő előtti felmondás esetén.
A betét idő előtti felvételének jogellenes „büntetése” magában foglalhatja a bank tarifáiban meghatározott különféle jutalékokat, amelyekre a betéti szerződésben csak utalás történik (például pénzeszközök folyószámlára történő utalása korai felmondás esetén).
Összefoglalva, azt javasoljuk, hogy a befizetési határidőt kizárólag saját igényei és lehetőségei alapján válassza ki. Ha elég kicsi annak a valószínűsége, hogy a közeljövőben szüksége lehet a befektetett pénzre, akkor a maximális jövedelmezőség elérése érdekében hosszú távú letétet helyezhet el. Ellenkező esetben válasszon olyan betétet, amelynek elhelyezési feltételei lehetővé teszik a források részleges visszavonását; az ilyen betétek kamata valamivel alacsonyabb lesz, de ezzel a lehetőséggel sok veszteség nélkül pénzt kereshet és pénzt vehet fel váratlan igényekre.
Egyes szakértők azt javasolják, hogy a befektetett összeget ossza fel több betétre: a pénz egy részét helyezze el szigorú, de rendkívül jövedelmező feltételekkel, egy részét pedig olyan kedvezőbb feltételekkel, amelyek lehetővé teszik a felvételt és a feltöltést.
Ezért a bankbetéti szerződés megkötésekor fordítson különös figyelmet az elhelyezési időszakra, a minimális egyenleg rendelkezésre állására, a részleges elállási és feltöltési lehetőségre, valamint a szerződés idő előtti felmondásának rendjére vonatkozó rendelkezéseket.
Az elmúlt másfél-két év igazi próbatétel lett a befektetők számára. Egyrészt a bank a legmegbízhatóbb hely a megtakarításra és legalább kis mértékben növelni a pénzt, másrészt nehéz pontosan megtervezni a befizetés időpontját, és nehéz ellenállni az olyan pánikhangulatoknak, mint a „vásárolj, különben az ár emelkedik." A betét lejárat előtti felmondása esetén a megtakarítási kamat bármely betét Achilles-sarka. Mai anyagunk arról szól, hogyan ne veszítse el a kamatát, ha határidő előtt felveszi a betétet.
A Polgári Törvénykönyv 837. cikke szerint a bank köteles az ügyfél első kérésére pénzt visszaadni. Ugyanezen cikk szerint a bank köteles visszaadni az ügyfélnek legalább annyit, mint amennyit letétbe helyezett. A letét korai visszaküldése miatti szankciók törvényellenesek.
Nincs hivatalos statisztika, de a banki alkalmazottak személyes becslései szerint a betétek 15-30%-át határidő előtt zárják be. Sőt, minél magasabb a hozzájárulás, annál nagyobb az esélye, hogy „él” a kijelölt időszak végéig. Ráadásul a nem hivatalos statisztikák szerint az online banki szolgáltatásokon keresztül nyitott betéteket (ún. online betéteket) gyakrabban zárják le korábban. Az ok egyszerű: az ilyen betéteket nem csak kinyitni, de be is zárni, anélkül, hogy fel kellene keresni egy bankfiókot.
Bármely betét utáni nyereség (kamat) előfeltétele korábban az elhelyezési időszakot tekintették. Ez azt jelenti, hogy az 1 éves betétre vonatkozó kamatot a betét érvényességének utolsó napján, egy évvel később fizették ki. Még egy nappal korábban lezártam a betétet - nem fizetnek kamatot, vagy nem halmoznak fel minimális összeget (ún. „keresleti” betétek, banktól függően évi 0,01-0,5% hozamú). A bankok közötti verseny és az instabil gazdasági helyzet azonban gyökeresen megváltoztatta az egyik legrégebbi banki szolgáltatást. Olyan ajánlatok jelentek meg, amelyekben a betét kamatot még lejárat előtti felmondás esetén is fizették.
Manapság sok bank lehetőséget biztosít a betétesek számára, hogy kamatmegtakarítás mellett korán le tudják zárni betéteiket. Van azonban két „de”:
Tekintsük ezeket a feltételeket részletesebben. A tegnap nyitott és ma lezárt betét után nem lehet kamatot kapni. A legtöbb esetben a betétes akkor kap kamatjogot, ha a betét legalább egyharmadát, ideális esetben a kiutalt időtartam felét a bankban tartja. Éves betét esetén ez vagy 3-4 hónap, vagy hat hónap. Ebben az esetben a 6 hónap után lezárt éves betétre és a lejárat előtt egy héttel lezárt éves betétre egyaránt kamat fizetendő. Kicsit kiábrándító, de jobb a semminél.
Ha idő előtt zárja le a betétet, a bankok túlnyomó többsége nem fizet teljes kamatot. Legjobb esetben a szükséges kamat felével vagy akár harmadával számolhat. Más szóval, ha egy évre 9%-on nyitott egy betétet, akkor hat hónappal később, ha korábban zárja le a betétet, évi 4,5%-ot kap.
A befektetők pénzéért folyó verseny fokozódása egy még érdekesebb jelenséghez – a nem elégethető kamathoz – vezetett. 2013-ban állandó jelleggel (nem promócióval) kínálta az Interkommerts Bank, amely úttörővé vált az ilyen típusú szolgáltatásokban. A kaució lényege: kaució 1 év időtartamra és évi 11% utánpótlási lehetőséggel. Ebben az esetben a lejárat előtti felmondási kamatot arányosan fizették a 31 napos betéti érvényesség után. Vagyis ha egy hónappal később veszi ki a betétet, akkor a betét kamata 1/12-ét, ha 3 hónap elteltével veszi fel, akkor a betét kamata 3/12-ét. A program nagyon kényelmes és jövedelmező volt azon ügyfelek számára, akik gyakorlatilag minden hónapban fixálni tudták nyereségüket. Ám februárban a Központi Bank visszavonta az Interkommerts banki tevékenység végzésére vonatkozó engedélyét. Ennek megfelelően a betéteseknek most nincs lehetőségük teljes kamatot takarítani, ha a betétet idő előtt lezárják.
A betétes számára óriási előnyt jelent a lehetőség, hogy kamatvesztés nélkül kivehessen betétet. Ez a bank számára is plusz, hiszen minél vonzóbbak az ügyfél számára a lehetőségek, annál alacsonyabb a betét kamata. A nagyszámú betét jelenléte, a korai visszavonás lehetőségével, a kamat teljes vagy részleges megtartásával azonban időzített bomba a bank számára. A likviditásvesztésről vagy egyéb banki problémákról szóló pletykák legkisebb terjedésére is exponenciálisan nő a határidő előtt lezárt betétek száma. Tekintettel a kommunikáció fejlettségi szintjére és a pánik terjedésének sebességére, ez szinte minden bank számára valódi problémákat okozhat. Ez azonban nem valószínű, hogy aggasztja a befektetőket.
A szent hely soha nem üres, de nincs bátor lélek, aki ilyen kedvező feltételeket kínálna a befektetőknek az orosz pénzügyi piacon.
Mára azonban elég sok olyan ajánlat van a pénzpiacon, amely a bankok és a betétesek érdekeit egyaránt figyelembe veszi. Természetesen olyan betétekről beszélünk, amelyekben lehetőség van a korai visszavonásnál részben kamatmegtakarításra. Leggyakrabban a kamatláb 1/3 - 2/3-ának megtakarításáról beszélünk az 1 éves vagy hosszabb futamidőre nyitott betét korai lezárása esetén. Egyértelmű összefüggés is van: minél tovább marad a betét, annál magasabb a kamat a korai felmondásra.
Hozzávetőleges táblázat a betét korai lezárása utáni kamathoz (bizonyos betétek esetében)
