1. Általános feltételek
1.1. Jelen Szabályzat meghatározza a "MAS" Korlátolt Felelősségű Társaság (a továbbiakban - LLC "MAS") által az egyénekre (a továbbiakban - Felhasználó) vonatkozó azon információk feldolgozásának és védelmének eljárását, amelyeket az LLC "MAS" szerezhet meg, amikor a Felhasználó a szolgáltatások / áruk, nem kizárólagos licenc, többek között a webhelyen keresztül biztosított, a MAS LLC által használt szolgáltatások, szolgáltatások, programok (a továbbiakban: Webhely, Szolgáltatások).
1.2. Jelen Szabályzat célja, hogy biztosítsa azon személyes adatok megfelelő védelmét, amelyeket a Felhasználó az Oldal, a Szolgáltatások használata vagy a regisztráció során (fiók létrehozása) során megad magáról, áruk/szolgáltatások vásárlásához, nem kizárólagos engedélyhez jogosulatlan hozzáférés és nyilvánosságra hozatal.
1.3. A Felhasználó által megadott információk gyűjtésével, tárolásával, terjesztésével és védelmével kapcsolatos kapcsolatokat a jelen Szabályzat, a MAS LLC egyéb hivatalos dokumentumai és az Orosz Föderáció hatályos jogszabályai szabályozzák.
1.4. Az Oldalon való regisztrációval, valamint az Oldal és a Szolgáltatások használatával a Felhasználó teljes egyetértését fejezi ki jelen Szabályzat feltételeivel.
1.5. Ha a Felhasználó nem ért egyet a jelen Szabályzat feltételeivel, a Webhely és/vagy az Oldal használata során elérhető Szolgáltatások használatát haladéktalanul meg kell szüntetni.
1.6. Ha a Felhasználó nem járul hozzá ahhoz, hogy a MAS LLC-től információkat kapjon, a Felhasználó leiratkozhat a levelezőlistáról: - a levél alján található Leiratkozás linkre kattintva - e-mail értesítés küldésével [e-mail védett] vagy hívja fel a kapcsolattartó központot. Amikor e-mailes értesítést kap [e-mail védett] vagy amikor felhívja a kapcsolattartó központot speciális szoftverben, hogy rögzítse az érintett Felhasználóval kapcsolatos műveleteket, a Felhasználótól kapott információk alapján fellebbezés jön létre. A fellebbezést legfeljebb 24 órán belül elbírálják. Ennek eredményeként a Felhasználóra vonatkozó információk nem szerepelnek a megfelelő régió levelezési szegmensében.
2. Az oldal felhasználói által biztosított információk gyűjtésének, feldolgozásának és tárolásának céljai
2.1. A Felhasználó személyes adatainak feldolgozása az Orosz Föderáció jogszabályainak megfelelően történik. A MAS LLC a Felhasználó személyes adatait annak érdekében kezeli, hogy: - a fél azonosítása a MAS LLC-vel kötött megállapodások és szerződések keretében; - a Felhasználó árukkal/szolgáltatásokkal, nem kizárólagos licenccel, az Oldalhoz való hozzáféréssel, szolgáltatásokkal való ellátása; - a Felhasználóval való kommunikáció, tranzakciós levelek küldése a Felhasználónak a regisztrációs kérelem beérkezésekor vagy a Felhasználó fizetésének kézhezvételekor, egyszeri, ha a Felhasználó ezeket a műveleteket végrehajtja, értesítések és kérések küldése a Felhasználónak ; - reklám és/vagy tájékoztató jellegű üzenetek küldése a Felhasználónak - naponta legfeljebb 1 üzenet; - az ilyen adatok ellenőrzése, kutatása és elemzése, amely lehetővé teszi az Oldal szolgáltatásainak és részeinek karbantartását és fejlesztését, valamint új szolgáltatások és oldalrészek fejlesztését; - anonim adatokon alapuló statisztikai és egyéb vizsgálatok elvégzése.
3. A Felhasználó által megadott személyes adatok feldolgozásának és harmadik félnek történő továbbításának feltételei
3.1. A MAS LLC minden szükséges intézkedést megtesz annak érdekében, hogy megvédje a Felhasználó személyes adatait a jogosulatlan hozzáféréstől, módosítástól, nyilvánosságra hozataltól vagy megsemmisítéstől.
3.2. A MAS LLC csak azoknak a munkavállalóknak, vállalkozóknak biztosít hozzáférést a Felhasználó személyes adataihoz, akiknek szükségük van ezekre az információkra az Oldal működéséhez, a szolgáltatásokhoz és a szolgáltatások nyújtásához, az áruk értékesítéséhez, valamint a nem kizárólagos engedély megszerzéséhez. a felhasználó.
3.3. A MAS LLC-nek jogában áll felhasználni a Felhasználó által megadott információkat, beleértve a személyes adatokat is, az Orosz Föderáció hatályos jogszabályai követelményeinek való megfelelés biztosítása érdekében (beleértve az illegális és/vagy jogellenes cselekmények megelőzését és/vagy visszaszorítását). felhasználók száma). A Felhasználó által megadott információk nyilvánosságra hozatala csak az Orosz Föderáció hatályos jogszabályainak megfelelően a bíróság, a bűnüldöző szervek kérésére, valamint az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt egyéb esetekben történhet.
3.4. A MAS LLC nem ellenőrzi a Felhasználó által megadott adatok pontosságát, és abból indul ki, hogy a Felhasználó jóhiszeműen megbízható és elegendő tájékoztatást ad, gondoskodik a korábban megadott adatok módosításának időszerűségéről, amikor ilyen igény merül fel, beleértve, de nem kizárólagosan a telefonszám megváltoztatását,
4. Az Oldal használati feltételei, Szolgáltatások
4.1. Az oldal használatakor a felhasználó megerősíti, hogy: - rendelkezik minden szükséges joggal ahhoz, hogy regisztráljon (fiókot hozzon létre) és a Webhelyszolgáltatások használatát; - a Webhelyszolgáltatások igénybevételéhez szükséges kötetekben megbízható információkat közöl magáról, a Webhelyszolgáltatások további nyújtásához kötelezően kitöltendő mezők speciálisan vannak megjelölve, minden egyéb információt a felhasználó saját belátása szerint ad meg. - tudomásul veszi, hogy a Felhasználó által az Oldalon közzétett információk a jelen Szabályzatban nem szereplő harmadik felek számára hozzáférhetővé válhatnak, és azokat lemásolhatják és terjeszthetik; - ismeri a jelen Szabályzatot, egyetért azzal, és vállalja az abban meghatározott jogokat és kötelezettségeket. A jelen Szabályzat feltételeinek megismerése és a jelen Szabályzat linkje alatti kipipálás a Felhasználó írásbeli hozzájárulása a Felhasználó által megadott személyes adatok gyűjtéséhez, tárolásához, feldolgozásához és harmadik fél részére történő továbbításához.
4.2. A MAS LLC nem ellenőrzi a Felhasználókról kapott (összegyűjtött) információk pontosságát, kivéve azokat az eseteket, amikor az ellenőrzés a Felhasználóval szembeni kötelezettségek teljesítéséhez szükséges.
5. Jelen Szabályzat keretein belül a „Felhasználó személyes adatai” a következőket jelentik:
5.1. A Felhasználó által a Weboldal, Szolgáltatások használata során önállóan megadott adatok, beleértve, de nem kizárólagosan: név, vezetéknév, nem, mobiltelefonszám és/vagy e-mail cím, családi állapot, születési dátum, szülőváros, családi kötelékek, lakcím, oktatási adatok , a tevékenység típusáról.
5.2. Azok az adatok, amelyek a Felhasználó készülékére telepített szoftver használatával a Szolgáltatásokba történő használat során automatikusan továbbításra kerülnek, ideértve az IP-címet, a cookie-ból származó információkat, a felhasználó böngészőjére vonatkozó információkat (vagy egyéb olyan programokat, amelyeken keresztül a szolgáltatások elérhetők), hozzáférési idő , a keresett oldal címe
5.3 A Felhasználóra vonatkozó egyéb információk, amelyek gyűjtését és/vagy szolgáltatását a MAS LLC egyes szolgáltatásainak szabályozási dokumentumai határozzák meg.
6. Személyes adatok módosítása, törlése
6.1. A Felhasználó az általa megadott személyes adatait vagy azok egy részét, valamint azok titoktartási paramétereit bármikor megváltoztathatja (frissítheti, kiegészítheti) a személyes adatok rovatában, illetve a személyes rovatában található személyes adatok szerkesztési funkciójával. a megfelelő szolgáltatást. A felhasználó köteles gondoskodni a korábban megadott információk módosításának, aktualizálásának időszerűségéről, ellenkező esetben a MAS LLC nem vállal felelősséget az értesítések, áruk/szolgáltatások stb.
Az anyasági anyakönyvi kivonat birtokosai egyre gyakrabban fektetnek tőkét lakásvásárlásba jelzáloghitelezési program keretében. Évről évre csökkennek a jelzáloghitel-kamatok, ezért a hitelfelvevők sürgető kérdést tesznek fel maguknak - hogyan lehet csökkenteni a fővárosi források felhasználásával vásárolt jelzáloghitel-lakás kifizetését. Manapság a bankok különféle továbbhitelezési programokat kínálnak. Ha azonban a lakást jelzáloghitellel vásárolták, és az anyatőkét a kölcsön egy részének törlesztésére fordították, akkor egy ilyen tranzakció refinanszírozása nem mindig lehetséges.
A kölcsön refinanszírozása egy általános pénzügyi mechanizmus, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a kölcsön feltételeit kedvezőbbre módosítsa. A refinanszírozás vagy továbbkölcsönzés azt jelenti, hogy a hitelfelvevő új kölcsönt kap az előző visszafizetésére. Ezzel párhuzamosan változik a kamat és a hitel futamideje is, aminek köszönhetően az ügyfél gyorsabban tudja törleszteni a tartozást.
Az újrakölcsönzés többféleképpen történhet. Refinanszírozási lehetőségek:
Ha a régi hitelt zálogba helyezték, vagyis valamit a bank zálogosított (például jelzálog lakást), akkor a zálogjogot visszaírják az új bankhoz. Abban az időszakban, amíg a fedezetet a régi banknál nyilvántartásba vették, emelt kamat kerül megállapításra. Amint a biztosítékot új hitelintézetnek adják ki, a kamat csökken, a havi törlesztőrészletek összege pedig csökken.
A saját bankban történő újrahitelezés nem igényli a fedezet újranyilvántartását, így az ügyfél minimalizálhatja költségeit és időt takaríthat meg. Azonban nem minden bank hajlandó saját hiteleit refinanszírozásra.
2017-ben az anyasági anyakönyvi kivonat szerinti pénzösszeg 453 ezer rubel volt. Lehetetlen ezt a pénzt legálisan kivenni, ezért az orosz családok nagy része új lakás vásárlásába vagy egy meglévő ház újjáépítésébe fekteti be ezeket az összegeket. Az anyasági tőkét jelzáloghitelből lehet új lakás vásárlására fordítani. A pénzt fel lehet használni az első részlet kifizetésére új lakáshitel felvételekor, vagy a korábban felvett hitel tartozásának törlesztésére.
Az anyasági tőke kifizetésének legáltalánosabb módja a lakásvásárlás jelzáloghitellel, az anyasági tőke előlegével. Az igazolás tulajdonosa jelzáloghitelt vesz fel egy lakásra a bankban, és benyújtja a szükséges dokumentumokat a regionális nyugdíjpénztárhoz. Nem szükséges megvárni a gyermek 3 éves korát. A jelzáloghitel-ház vásárlása az igazolás kézhezvételének pillanatától indulhat.
A hitelfelvevőnek állandó munkahellyel és kifogástalan hiteltörténettel kell rendelkeznie. A jelzáloglakás teherként van nyilvántartva, azaz a bank tulajdona mindaddig, amíg a hitelfelvevő a jelzálogot maradéktalanul vissza nem fizeti. A tartozás és a kamat teljes kifizetése után a lakás terhe megszűnik és az ingatlan teljes körűen az ügyfél tulajdonába kerül.
Az igazolás tulajdonosa megfelelő lakást talál, és hitelszerződést köt a bankban. A kölcsön kiadása után a dokumentumokat elküldik az Orosz Föderáció Nyugdíjalapjának. A Nyugdíjpénztár a kérelmet megvizsgálja és a tőkepénzt a bankszámlára utalja, ezzel az összeggel fedezi a hitelfelvevő első részletét vagy a tőketartozás egy részét. Ennek eredményeként csökken a havi törlesztőrészlet összege, és rövidebb idő alatt zárja le a jelzáloghitelt. Nyugdíjpénztári kérelem minta cikkünkben található.
A jelzáloghitel fővárosi forrásból történő visszafizetésének általános eljárása:
A törvény szerint az anyasági anyakönyvi kivonat alapján a pénzeszközök megszerzése után a lakóterületet a gyermekek számára kell kiosztani. Például egy négytagú családban a lakást 4 egyenlő részre osztják, és azokat a férj, a feleség és mindkét gyermek kapja. Ez a mechanizmus a gyermekek érdekeinek védelmét szolgálja a jövőben. Ennek a követelménynek a betartását azonban a mai napig nem ellenőrzi az állam. A gyakorlatban sokan, akik jelzáloghitelre vettek fel lakást tárgyi alap felhasználásával, nem tartják be ezt a jogszabályi előírást, és nem osztanak ki részvényeket gyermekeiknek.
A jelzáloghitel anyasági tőke bevonásával történő refinanszírozása csak abban az esetben lehetséges, ha a gyermekek nem rendelkeznek törvényesen lakótérrésszel. Ebben a helyzetben felveheti a kapcsolatot a bankkal a jelzáloghitel-refinanszírozási kérelemmel.
Azonban nem minden bank vállalja a jelzálog-lakás refinanszírozását, még akkor sem, ha a gyerekek nem kapnak részvényeket. Az anyasági tőke bizonyos kockázatokat hordoz a banki szervezetek számára, így indokolás nélkül visszautasíthatják a hitelfelvevő kérelmét.
Ha a hitelfelvevőről kiderült, hogy jogkövető, és tulajdonrészt juttatott a gyerekeknek, akkor egyetlen bank sem vállal refinanszírozást. A lakást a tartozás teljes visszafizetéséig egy banki szervezetnek zálogba adják. Elméletileg lehetséges olyan helyzet, amikor a hitelfelvevő fizetésképtelenné válik, és nem tudja teljes mértékben kifizetni a jelzáloghitel összegét. Ekkor a bank a kifizetetlen tartozás miatt elveszi a lakást. Ha azonban kiskorú gyerekeknek van részesedése ebben a lakásban, akkor a bank nem tudja elvenni az ingatlant, mert a törvény szerint a gyerekek nem felelősek szüleik tartozásaiért.
A jelzáloghitel mindig feltételezi a jelzáloggal terhelt ingatlan jelenlétét, ez a magánszemélyeknek nyújtott hitelezési forma meglehetősen hosszú, és nem mindig előnyös a hitelfelvevő számára. A bankok ugyanakkor féltékenyek az ilyen ügyfelekre, és mindent megtesznek azért, hogy megtartsák vagy elcsábítsák őket a versenytársaktól.
Az irányadó kamat csökkenése miatt a 2019-es jelzáloghitel sokkal vonzóbbá vált a lakosság számára.
Az új szerződési feltételek mellett a régi ingatlanhitelek érdemben emelkedtek. Ezzel a jelenséggel kapcsolatban a hitelfelvevők a kölcsön költségeinek csökkentése és a pénzügyi előnyök megszerzése érdekében elkezdtek gondolkodni a jelzáloghitel refinanszírozásán.
Az anyasági tőkéből kibocsátott kölcsönnek megvannak a maga sajátosságai és korlátai. Ezért, ha fennáll a vágy egy ilyen érvényes jelzálogjog újrabejegyzésére, bizonyos akadályok adódhatnak.
A hitelek refinanszírozása lényegében egy új hitel regisztrációja a régiek törlesztésére. Ingatlan továbbkölcsönzés esetén a zálogtárgy második átértékelésen esik át, és átszáll a tartozás jogutódjára. Egy ilyen eljárás nem tulajdonítható egyszerű hitelfelvételnek, mivel célja az, hogy mind a hitelfelvevő, mind a hitelező számára pénzügyi előnyöket szerezzen.
A kamatcsökkentésért és a hitelfeltételek javításáért cserébe a bank lehetőséget kap arra, hogy több éven keresztül bizonyos nyereséghez jusson.
Az árfolyamok ingadozása egyben okot ad a dollárnak megfelelő jelzáloghitel refinanszírozására is. A devizahitelek az utóbbi időben elviselhetetlen terhet jelentenek a családi költségvetés számára. A megnövekedett dollárárfolyam ahhoz vezetett, hogy az adósság fennmaradó összege jelentősen megnőtt.
Egy lakás vásárlása jelzáloggal az ingatlan biztosíték formájában történő regisztrációját jelenti.
Bizonyos esetekben azonban szükségessé válik az ingatlan tehermentesítése. A kölcsön másik bankba történő átutalása ilyen lehetőséget ad egy magánszemélynek. A fennmaradó tartozás összege alacsonyabb értékű, ezzel egyenértékű biztosítékkal biztosítható.
Az anyasági tőke felhasználása jelzáloghitelezésre meglehetősen gyakori. Ezt a lehetőséget törvény szabályozza (2006. december 29-i szövetségi törvény -256.) E dokumentum szerint a tanúsítvány a következő területeken alkalmazható:
Hamarosan lehetőség nyílik a szülői szabadságon lévő szülők havi kölcsönének törlesztésére is.
Sok bank megpróbálja elkerülni az anyasági jelzáloghitelek refinanszírozását. Ennek az az oka, hogy a harmadik fél tartozásának újrabejegyzése után, ha ez korábban nem történt meg, a biztosítékot fel kell osztani olyan részvényekre, amelyek kiskorú gyermekeket illetnek meg.
Ha az elsődleges jelzálogjog bejegyzésénél nem használtak fel szülői igazolást, akkor azt a refinanszírozást követően a fennmaradó tartozás törlesztési számlájára lehet hozzáadni, itt azonban nehézségek adódhatnak.
A jelzáloghitelezés során a tőke felhasználása során bizonyos feltételeket be kell tartani. A lakásvásárlásnak közös tulajdonban kell lennie.
Ugyanis az ingatlan megoszlik minden kiskorú gyermek és szülei között. Gyakran előfordul, hogy az ingatlan elzálogosítása miatt nem hajtható végre ilyen eljárás.
Ebben az esetben a szülőknek közjegyzői kötelezettségvállalást kell aláírniuk, hogy a zálogjog terhelésből való kivonása után a vagyonrészek a jogszabályoknak megfelelően kerülnek felosztásra.
Az előleg nélküli jelzáloghitel gyakorlatilag lehetetlen, ezért a tehercsökkentés érdekében hiteligényléskor a családok anyasági tőkét vehettek igénybe. Ebben az esetben azonban a megszerzett ingatlant kiskorú gyermekek közötti részesedésekre kell felosztani.
A hitelrefinanszírozás eredményeként a teher megszűnésekor a részvényfelosztási kötelezettség hat hónapon belül teljesül.
Ennek eredményeként egy ilyen felelősség bizonyos nehézségekhez vezet:
1. A hitel visszafizetési kötelezettségének elmulasztása esetén a bank nem vehet át ilyen ingatlant pénzügyi biztosíték formájában.
2. A kölcsönadók kerülik a közös tulajdonban lévő ingatlanok elzálogosítását, különösen, ha kiskorú gyermekekről van szó. Hitelkötelezettségek megszegése esetén az ilyen állampolgárok nem lesznek képesek teljes pénzügyi felelősséget vállalni.
A fenti információkat elemezve megállapítható, hogy az anyasági tőkével megszerzett ingatlanok gyakorlatilag nem értékesíthetők, így nem illeszkednek a biztosíték fogalmába.
A refinanszírozási eljárás után a családok gyakran anyasági tőkét használnak fel. Ez azért történhet meg, mert az elsődleges jelzálogjog bejegyzésekor az igazolás megszerzésének joga egyszerűen hiányzott. Ebben az esetben azonban a hitelfelvevő akadályba ütközhet.
A helyzet az, hogy a más bankoktól származó hitelek refinanszírozása a hitelfelvétel céljának megváltozásához vezet. A kapott pénzeszközöket egy harmadik fél bank kötelezettségeinek visszafizetésére fordítják.
Az anyasági tőke felhasználása viszont megengedett közös tulajdonban lévő ingatlan megszerzéséhez. A látszólagos ellentmondás leküzdhetetlen gátja egy ilyen műveletnek.
Az állami tanúsítvány használatának lehetősége azonban továbbra is fennáll. Az anyasági tőketörvény lehetővé teszi a források felhasználását a fennmaradó jelzáloghitel-tartozás törlesztésére, valamint a kölcsön refinanszírozást követően történő lezárására, de egy fenntartással. A jelzálog- vagy refinanszírozási hitel kötelezettségének az anyasági tőkére való jogosultság megjelenése előtt kell keletkeznie. Egyszerűen fogalmazva, a második vagy harmadik gyermek születése előtt.
Melyik opciót válasszuk
Ha egy kölcsönt állami igazolással szeretne refinanszírozni, a hitelfelvevőnek két lehetőség közül kell választania:
A pénzügyi előnyök szempontjából a második lehetőség a legelőnyösebb. Az előleg fizetése jelentősen csökkenti a felszámított kamat összegét. Ezért egy ilyen eljárás jó hatással lehet a teljes hitel költségére.
Ha a kölcsön összege elég nagy az anyasági tőkéhez képest, akkor ebben az esetben az induló befizetés nem lesz jelentős hatással a családi költségvetésre. Ilyen helyzetben helyesebb lenne megvárni a refinanszírozási ráta csökkenését és végrehajtani a refinanszírozást.
A jelzáloghitel refinanszírozása során az anyasági tőke felhasználásából származó pénzügyi előny kiszámításához korrekt gazdasági elemzést kell végeznie. Ebben az esetben használhatja a jelzálogkalkulátort, vagy kapcsolatba léphet a kiválasztott bank hitelosztályával.
Az anyasági tőke felhasználási szándékáról szóló üzenetet az Orosz Föderáció nyugdíjalapjához küldik. Ezen kívül a következő dokumentumokat is ott találja:
Azonosítás;
Az elsődleges jelzálogszerződés másolata;
Refinanszírozási megállapodás meglévő hitelre.
Érdemes megjegyezni, hogy a továbbkölcsönzési szerződésben fel kell tüntetni a kibocsátott pénzeszközök rendeltetésének típusát. Ez a dokumentum az állami tanúsítvány használatának alapja.
A jelzáloghitelesek a bankokhoz özönlöttek hiteleik refinanszírozására irányuló kérelmekkel. A legtöbb kérelem olyan hitelfelvevőktől érkezik, akik 2012-2014-ben vettek fel jelzáloghitelt. Kinek a refinanszírozása segít csökkenteni a személyes költségvetés terheit.
A jelzáloghitelezés piacának legnagyobb szereplői a korábban felvett jelzáloghiteleket refinanszírozni kívánó ügyfelek beáramlásáról beszélnek.
Így a VTB Bank a refinanszírozási kérelmek ötszörösére nőtt. „2016 és 2017 első félévét összehasonlítva jelentős keresletnövekedést tapasztalhatunk e termék iránt: a kérelmek és a kiadások száma ötszörösére nőtt. Ennek oka elsősorban a jelzáloghitel-kamatok piaci csökkenése, illetve az ügyfelek kedvezõbb hitelfeltételekre való átállása. Úgy gondoljuk, hogy ez a tendencia az év végéig folytatódni fog” – mondta Georgy Ter-Aristokesyants, a VTB Bank Jelzálogértékesítési Igazgatóságának vezetője.
A refinanszírozási kérelmek számának jelentős növekedése a DeltaCredit Banknál is megfigyelhető. „Most hitelek refinanszírozási - mintegy 6%-a hitelek az év eleje óta, míg tavaly ez volt körülbelül 1,5%. Ráadásul a refinanszírozás aránya 2017 eleje óta folyamatosan növekszik, most már több, mint az első negyedévben” – mondja Alekszej Tartysev, a DeltaCredit Bank marketing vezetője.
Az Absolut Bankban a refinanszírozott hitelek aránya jelenleg a kibocsátott hitelek volumenének és számának 5%-a.
Most azok a hitelfelvevők refinanszíroznak, akik a 14%-ra emelt kamat időszakában vettek fel jelzálogkölcsönt, valamint azok a hitelfelvevők, akik jelzáloghitelben lakást vásároltak, minimális hozzájárulással és maximális hitel futamidővel rendelkeztek.
„A legtöbb refinanszírozási igény olyan jelzáloghitelesektől érkezik hozzánk, akik 2012-2014-ben vettek fel hitelt. Most azok a hitelfelvevők refinanszírozásban részesülnek, akik a 14%-os kamatemelés időszakában vettek fel jelzáloghitelt, valamint azokat a hitelfelvevőket, akiknek jelzáloghitelre történő lakásvásárláskor minimális hozzájárulásuk volt, és a hitel futamideje volt a maximum. Több évig lépcsőzetes skála volt érvényben, és a jelzett feltételek mellett emelt mértéket állapítottak meg. Az elmúlt évben a bankok felülvizsgálták a feltételeket, és felhagytak a kamatlábak ilyen differenciálásával ”- mondja Anton Pavlov, az Absolut Bank hitelezési és biztosítási termékek osztályának igazgatója.
Pavlov rámutatott, hogy a jelzálog-refinanszírozási hitelek kamata jelenleg 10,5-11%.
„Jelenleg a refinanszírozás iránti igény növekszik, mivel a program nemcsak alacsonyabb kamatozást tesz lehetővé egy hitelre, hanem jelentősen csökkenti a törlesztőrészletet, lerövidíti vagy növeli a hitel futamidejét” – erősíti meg Andrey. Vezető alelnök, a VTB 24 Osipov jelzáloghitelezési osztályának igazgatója.
Anton Pavlov szerint a bankok általában csak a más bankok által nyújtott hiteleket refinanszírozzák. „Ez annak köszönhető, hogy az ügyfelei hiteleinek refinanszírozása során a banknak tőketeher lesz. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának szabályozási követelményei szerint, amikor a kölcsön feltételei megváltoznak, vagy újat bocsátanak ki a visszafizetésre, a meglévő hitelező köteles további tartalékokat képezni egy ilyen kölcsön számára. A szabályozó álláspontja szerint az ilyen változások a hitelfelvevő helyzetének romlásának jelei. Emiatt magasabb foglalási díjak érvényesek. Ezenkívül a kölcsönszerződés aláírásával az ügyfél elfogadja a kölcsön bizonyos feltételeit. Ha a bank folyamatosan felülvizsgálja a feltételeket, az megnövekedett kockázatokhoz és a működési költségek jelentős növekedéséhez vezet, ami végső soron befolyásolja a kamatláb értékét” – magyarázza.
A Sberbank kész mérlegelni saját jelzáloghitel-felvevői kamatcsökkentési kérelmeit.
„A Sberbank mérlegeli jelzáloghitel-felvevőinek kérelmét a meglévő lakáshitelek kamatai csökkentésére. A kamatláb csökkentéséről és a mérséklés mértékéről szóló döntéseket egyénileg hozzák meg” – közölte a bank sajtószolgálata.
A Sberbank feladata, hogy olyan feltételeket biztosítson az ügyfélnek, amelyek kényelmesebbé teszik a jelzáloghitel szolgáltatását. A pozitív döntés meghozatalát elsősorban a jelzáloghitel-növekedés időszakában befolyt hitel kamatának aktuális értéke befolyásolja, amely lényegesen magasabb, mint a jelenlegi piaci ajánlatok. A Sberbank más bankoktól származó jelzáloghiteleket is refinanszíroz. A feltételek a weboldalon találhatók.
„A hitelfelvevők egy része még nem jelentkezett a bankoknál refinanszírozásért, arra vár, hogy még lejjebb csökkenjen a kamat. Mások még nem döntöttek erről az üzletről, mivel a termék a regisztráció szakaszában idő- és pénzügyi költségeket igényel. Arra számítunk azonban, hogy az év végére a kereslet 2-3-szorosára nőhet” – jósolja Anton Pavlov az Absolut Banktól.
(adsbygoogle = ablak.adsbygoogle ||) .push (());
Egyes hitelfelvevők még nem jelentkeztek a bankoknál refinanszírozásért, arra várnak, hogy még lejjebb csökkenjen a kamat. Mások még nem döntöttek erről az üzletről, mivel a termék a regisztráció szakaszában idő- és pénzügyi költségeket igényel
Egy régi jelzáloghitel refinanszírozásához valójában újat kell vennie. És ehhez újra össze kell gyűjtenie a dokumentumcsomagot.
„Ez az eljárás bonyolult, főként azért, mert igazolások gyűjtését, újbóli értékelést és a jelzáloghitelben szereplő hitelező bank adatainak megváltoztatását igényli” – mondja Anton Pavlov. „Ezért a hitelfelvevők olyan esetekben fordulnak refinanszírozáshoz, amikor az előnyök nyilvánvalóak.”
„Azt kell érteni, hogy a refinanszírozás gyakorlatilag egy új jelzáloghitel. Ha pedig az első hitel kézhezvétele után egyéb hiteleket kapott, vagy bevétele csökkent, és nehézségekbe ütközik a kölcsön kifizetése, akkor a refinanszírozás nem oldja meg a problémát. És valószínűleg meg kell próbálnia átstrukturálni a hitelt a bankjában. A refinanszírozás segít csökkenteni a költségeket, de nem okoz drámai változást. A refinanszírozás azoknak való termék, akik pontosan fizetik kötelezettségeiket, ugyanakkor figyelmesek a költségeikre” – mondja Dmitrij Falalejev, a RosEvroBank Lakossági Üzletágának vezetője.
A VTB Bank megjegyzi, hogy nem kérnek jutalékot a hitelfelvevőtől. „A bank érdekelt a jelzáloghitel refinanszírozásában, függetlenül a hitel kiszolgálásának szakaszától. A kölcsön feldolgozására nincs jutalék. Az ügyfelet csak a zálogjog tárgyában történt regisztrációs műveletekkel kapcsolatos költségek viselik” – ígéri a bank.
A refinanszírozási hitelnyújtásról szóló döntés akadálya lehet a meglévő hitel rossz szolgáltatási színvonala és a hiteltörténeti problémák jelenléte. „Az új hitelező bank ellenőrzi az ügyfél hiteltörténetét is, és az elsődleges hitelező banktól kap tájékoztatást a hitelkezelésről. És ha a hitelfelvevőnek korábban problémái voltak, a bank megtagadhatja a hitelezést” – közölte az Absolut Bank.
A Sberbank figyelembe veszi az olyan tényezőket, mint a refinanszírozott hitel lejárt tartozásának megléte / hiánya, a hiteltörténet minősége és az ügyfél fedezetre alkalmas ingatlan elérhetősége.
Problémák adódhatnak a jelzáloghitelek refinanszírozásában, ha a lakást részben anyasági tőkéből fizették ki. Ksenia Stepanova, a Heads Consulting jogi osztályának ügyvédje szerint a főváros részvételével történő ingatlanvásárláskor azt közös tulajdonként kell nyilvántartani. „A gyermekrész minimális nagysága nincs szabályozva, de minden településnek megvannak a saját minimális lakhatási normái, amelyeket célszerű betartani. Így az anyasági tőke felhasználásával megszerzett ingatlanokat az előírt határidőn belül a szülők és minden kiskorú gyermek (beleértve az első, második, harmadik gyermeket és az azt követő gyermekeket is) közös megosztott tulajdonaként kell formálni” – magyarázza Ksenia Stepanova.
Rendkívül nehéz a jelzáloghitelt anyasági tőkével refinanszírozni – erősíti meg Natalya Smirnova személyes pénzügyi tanácsadó. „Az új banknak tulajdonképpen teljes egészében fedeznie kellene a régivel szemben fennálló tartozást, utána lekerül a teher, és kiutalják a kiskorú gyermekek részvényeit. Így az új bank kap egy lakást kiskorú gyerekek részesedésével, amit rendkívül nehéz lesz eladni, ha nem fizetések lesznek (a gyámhatósági problémák miatt). Hipotetikusan ez lehetséges, ha ugyanabban a bankban refinanszíroz, mivel az már ismeri a hitelfelvevőt. Ha a bank tudja, hogy a tőkét felhasználják, akkor mehet rá, de ezt nem minden hitelintézet fogja előfizetni” – mondja a szakértő.
A Banki.ru egy jelzáloghitel-felvevő történetét mesélte el, aki pénzügyi problémákkal szembesülve nem tud lakást eladni és kisebbet vásárolni, mivel anyasági tőkével szerezték meg a lakást.
Natalya Smirnova felhívja a figyelmet arra, hogy egy új bankban történő refinanszírozásnál újból kezdenek felhalmozódni a kamatok. Ezért a járadékkonstrukciónál előfordulhat, hogy a túlfizetés még alacsonyabb mértékűnél sem változhat ahhoz képest, hogy a régi jelzáloghitelt továbbra is törlesztené az illető. „A refinanszírozásnak akkor van értelme, ha az új kamat legalább két százalékponttal alacsonyabb. Sőt, refinanszírozásnál érdemesebb megtartani a befizetést és lerövidíteni a futamidőt a túlfizetés csökkentése érdekében. Ha legalább két százalékponttal alacsonyabban refinanszíroz, több mint 10%-kal csökkentheti a túlfizetést. A havi törlesztőrészlet pedig akár 10%-kal is csökkenthető” – tanácsolja a szakember.
A legérdekesebb jelzálog-refinanszírozási kamatlábakat az AHML - 9,5-10%, a VTB 24 - 10%, az Otkritie - 10,25%, a Raiffeisenbank - 10,5%, a Gazprombank - 10,25-10,5%, az "Orosz tőke" - 10,5-11% és a Sberbank kínálja. - 10,9-11,65%. „Hazánk és a világ gazdasági helyzete drámaian megváltozhat, ami sokszor már meg is történt. De egyelőre nincs előfeltétele a helyzet romlásának, és a ráta további csökkenésével számolhatunk. Ha továbbra is hasonló ütemben – havonta mintegy 0,2 százalékponttal – csökkennek a kamatok, akkor az év végére további 0,8-1 százalékponttal csökkenhetnek az átlagárfolyamok” – jósolja a szakértő.
Bányászfarm, mennyit kereshet 2017 Gref: A betéti kártyák folyószámlahitel-kártyává alakítása hamis
Az ingatlannal fedezett hitelalapok kibocsátását jelzálognak nevezzük. Az utóbbi időben a bankszektorban jelentősen csökkentek az ilyen típusú hitelek kamatai, így a lakosságban természetes vágy a hitelezési feltételek javítása a hitel refinanszírozásával.
Azok a családok, akik anyasági tőkét vettek igénybe jelzáloghitel törlesztésére, az adott lehetőség kapcsán természetes kérdésként merültek fel, hogy lehet-e ilyen hitelt refinanszírozni, illetve a jelzáloghitel újbóli kibocsátása után fel lehet-e használni a tőkét.
A probléma megoldása során a polgárok bizonyos nehézségekbe ütközhetnek, mivel egyes bankok bizonyos körülmények miatt megtagadhatják a kérelmezőtől az ilyen eljárás végrehajtását.
A refinanszírozási kifejezés azt jelenti, hogy új hitelt kell felvenni a banktól a jelenlegi törlesztésére. Ha a jelzáloghitelezést vesszük figyelembe, akkor egy ilyen hitel refinanszírozása során a fedezet joga hiba nélkül átszáll a fogadó bankra. A refinanszírozás nem sorolható be a pénzeszközök egyszerű újbóli kölcsönvételének kategóriájába. Ennek az eljárásnak az a sajátossága, hogy a hitelfelvevő bizonyos kedvezményben részesül a kölcsönadó változása miatt. Például a kamatláb csökkenése vagy a kölcsön futamidejének növekedése. A több éve felvett jelzáloghitelek manapság meglehetősen drágának tűnnek.
A kölcsön refinanszírozásának ötlete a deviza jelzáloghitelek esetében is releváns. A dollár árfolyamának instabilitása miatt a rubelhitel jövedelmezőbbé vált. Az árfolyam ingadozása oda vezetett, hogy a családi költségvetés anyagi terhei jelentősen megnőttek.
Néha szükségessé válik a jelzáloghitel refinanszírozása, amikor egy magánszemélynek valamilyen okból ki kell vennie a fedezetet a teherből, vagy más ingatlannal kell helyettesítenie. Ez az eljárás teljesen lehetséges, ha a kölcsönt a fennmaradó tartozás egy bizonyos fizetési időszakában újra kiadják.
A 2006. december 29-i 256-FZ szövetségi törvény lehetővé teszi az anyasági tőkealapok jelzáloghitelezésre történő felhasználását. Ebben az esetben az igazolás a gyermek 3 éves koráig használható fel. A tőke kétféleképpen alkalmazható:
Egy másik lehetőség az állami igazolás felhasználására, mégpedig a havi jelzáloghitel-törlesztés kifizetése az anya szülési szabadsága alatt.
Az anyasági anyakönyvi kivonat egyik vagy másik konstrukció szerinti használata gyakran bizonyos nehézségeket okoz a kölcsön refinanszírozásában. Ennek oka az a tény, hogy sok bank megtagadja az adósság refinanszírozását, mivel az induló kölcsön visszafizetésekor az ingatlanrészeket át kell utalni a kiskorú gyermekek fedezetére. Ha a jelzálogjog bejegyzésekor a tőkét nem használták fel, akkor azt új hitel törlesztésére lehet fordítani. Ebben az esetben azonban a hitelfelvevőnek bizonyos nehézségekkel kell szembenéznie.
Az állami igazolás használatának nehézségei a jelzáloghitel refinanszírozási eljárásában a következők. A megszerzett ingatlant feltétlenül közös tulajdonban kell nyilvántartani, mind a szülők, mind az összes gyermek számára. Ha az igazolás igénybevétele iránti kérelem benyújtásakor az ingatlan elzálogosítása miatt ez a feltétel nem teljesíthető, akkor a szülők közjegyzői kötelezettséget kötnek, hogy a teher megszüntetését követően a részvények felosztásra kerülnek. az orosz törvényeknek megfelelően.
A jelzáloghitel előleg formájában történő anyasági tőke igénybevételekor a fedezett ingatlan tulajdonjogát minden kiskorú gyermek között meg kell osztani. Ennek a kötelezettségnek a betartását a felügyeleti hatóságok szorosan figyelemmel kísérik. A részvények ilyen elosztásának eredményeként a refinanszírozási igénylés során a polgárok bizonyos nehézségekkel szembesülnek:
A Polgári és Családi Törvénykönyv a gyermekek tulajdonjogát védi. E tekintetben meglehetősen nehéz eladni egy anyasági tőkével vásárolt lakást.
Ha a jelzálogjog megszerzésekor anyatőkét használtak fel, és a részvények kiutalását közjegyzői kötelezettséggel biztosították, akkor a refinanszírozási program induló hitelének visszafizetése miatti tehermentesítéskor az ingatlanról a felosztást az ingatlant hat hónapon belül kell elkészíteni.
A pénzügyi előnyök elvesztésének kockázata és a szabályozó hatóságok fokozott figyelme, ami ahhoz a tényhez vezet, hogy a bankok megpróbálnak nem keveredni a hitelfelvevők ilyen kategóriájával, ami a refinanszírozás hatalmas elutasításához vezet.
Ha az anyai anyakönyvi kivonatot például a jelzáloghitel első regisztrációja során nem használták fel, mert azt jóval később kapta meg a család, akkor azt a refinanszírozási eljárás után lehet alkalmazni. Ebben az esetben azonban bizonyos nehézségekbe is ütközhet.
Az egész probléma az, hogy a továbbkölcsönzés során megváltozik a kölcsön kiadásának célja. A megállapodásban a kapott kölcsönt harmadik féllel szembeni kötelezettségek visszafizetésére szolgáló kölcsönnek nevezik. Ez a megfogalmazás nem felel meg az anyasági tőketörvény követelményeinek. Hiszen, mint ismeretes, az állami bizonyítvány felhasználásának egyik iránya a közös tulajdonú ingatlanszerzés. Ebben a helyzetben még az a tény sem segít, hogy a jelzálogtárgyat hivatalosan bejegyezték a Rosreestrnél.
A hitel-refinanszírozási lehetőség alapvetően egy szokásos pénzügyi tranzakció, amelynek eredményeként:
Ez az eljárás azonban jogszabályi szempontból nem nyújt kellő védelmet a kiskorúak számára.
Az anyasági tőketörvényben van egy fontos kitétel, amely lehetővé teszi az igazolás felhasználását a korábban felvett hitel törlesztésére. A felelősségkizárás a következőképpen szól. Az anyasági tőkealapból az igazolás tulajdonosa vagy házastársa a korábbi hitel lezárására felvett refinanszírozási program keretében felvett hitel tőketartozását fizetheti ki. Ezenkívül az igazolás kamatfizetésre is használható.
Ennek a pontnak azonban van némi tisztázása. A jelzáloghitel és a refinanszírozott hitel kötelezettségének az anyasági tőke megszerzése előtt kell a magánszemélytől keletkeznie. Vagyis a második gyermek születése előtt. Ellenkező esetben az igazolás csak az ingatlanvásárlásra kiállított elsődleges jelzáloghitel törlesztésére használható fel.
Ha ilyen helyzet áll elő, a tőketulajdonosnak két lehetőség közül kell választania:
Gazdasági szempontból a hitelfelvevő számára az első lehetőség a legjövedelmezőbb, mivel az igazolás terhére lehetőség van a tőketartozás egy részének csökkentésére, amelynek értékétől függ a jelzálog költsége. jövő. A havi törlesztőrészlet még a hitel refinanszírozási lehetőségének elvesztésével és túlzott kamatláb mellett is meglehetősen megfizethető marad a családi költségvetés számára.
Ha a jelzáloghitel nagysága jelentősen meghaladja az anyasági tőke összegét, akkor ennek törlesztésére amúgy is sok idő kell. Ebben az esetben érdemes fenntartani a refinanszírozási jogot, és ha hűségesebb hitelprogram jelenik meg, a hitelt újra kiadni. Lehetséges, hogy egy ilyen átállás a tőke összegével összemérhető összeg megtakarítását segíti elő.
Az anyatőke megfelelő elidegenítése és egyúttal bizonyos pénzügyi haszon megszerzése érdekében a helyes hitelszámítást kell elvégezni. Ezt megteheti saját maga, vagy igénybe veheti a banki szakemberek szolgáltatásait.
Abban az esetben, ha döntés született a refinanszírozott jelzáloghitel visszafizetéséről, amelynek kötelezettsége a gyermek születése előtt keletkezett, a következő dokumentumokat kell benyújtani a Nyugdíjpénztárhoz:
A második dokumentum nagyon fontos, mivel ő erősíti meg a pénzeszközök tervezett felhasználását. Ennek alapján szerzi meg a hitelfelvevő az anyasági tőke használati jogát.
