A hitelkeret a pénzintézetnek az ügyféllel szembeni kötelezettsége, hogy a hitelfelvevő számára megfelelő időpontban és a számára szükséges részletekben előre egyeztetett összegű készpénzkölcsönt nyújtson. Ez kedvezően hasonlít az egyszeri kölcsönhöz, amelyben egy előre egyeztetett napon csak egyszer kaphatja meg a teljes szükséges összeget.
A hitelkeret lehetőséget biztosít a banki kölcsönforrások igény szerinti felhasználására, egy bizonyos kerethatáron belül. Ügyfele fizetőképességétől függően a bank hitelkeretet kínálhat neki, amelynek limitje nő vagy csökken attól függően, hogy az ügyfél milyen gyorsan vesz fel hitelt és milyen gyorsan fizeti ki az adósságát.
A hitelkeret megnyitásának előnyei a következők:
A jogi személyeknek szóló hitelkeret lehetőséget biztosít a szükséges kiadások fedezésére anélkül, hogy saját forrást vonna ki a forgalomból. A magánszemélyek hitelkerete kényelmes, mert a pénz bármilyen célra felhasználható.
A hitelkeret hátrányai a következők:
Emellett a nagy limittel rendelkező hitelkeret megnyitásához a pénzintézet biztosítékot igényelhet.
Fontos: nagy előnyt jelent a bank által hitelkeret keretében biztosított hitelkeret rendelkezésre állása (minden alkalommal, amikor hitelfelvételre van szükség, nem kell időt tölteni az okmányok kitöltésével és a banki jóváhagyás várakozásával), valamint a ugyanakkor nagy hátrány (hiszen fennáll a kísértés a hitelkeretek újrafelhasználására, ami nem teljesen átgondolt vásárlásokhoz, tranzakciókhoz vezethet).
Nézzük meg közelebbről a hitelkeretek típusait.
Ebben az esetben a bank lehetőséget biztosít az ügyfélnek, hogy meghatározott időtartamra és előre egyeztetett összegen belül kölcsönzött forrásokat fordítson egy adott projekt finanszírozására. A szerződés egyúttal meghatározza a hitelezés általános feltételeit, és a főszerződés keretében minden egyes művelethez továbbiakat kötnek. A kerethitelkereteket általában olyan vállalatoknak nyújtják, amelyek célja, hogy bővítsék üzletüket.
Az ügyelet (on-call) egy olyan hitelkeret, amelyben a hitelkeret minden alkalommal megújításra kerül, amikor a tartozás egy részét pontosan annak mértékére törlesztik. Mivel a korábban felvett hiteleket visszafizetik, a limit ebben az esetben automatikusan visszaáll (anélkül, hogy további megállapodásokat kellene kötni), és a hitelfelvevő által a bankkal szemben elzálogosított adósságkötelezettségeinek megítélése alapján kerül meghatározásra.
A folyószámla az aktív-passzív számla nyitásakor egy hitelkeret, amelyről nemcsak pénzt vehet fel, hanem azt is feltöltheti. Ebben az esetben a bankkal szembeni tartozás automatikusan visszafizetésre kerül minden alkalommal, amikor pénz érkezik a számlára.
A nem rulírozó hitelkeret olyan bank, amely kölcsönzött pénzeszközöket bocsát ki az ügyfélnek, bizonyos határig, részletek formájában. A hitelfelvevő a rendelkezésére bocsátott pénzeszközöket akkor használhatja fel, amikor szüksége van rá, és a kölcsönszerződésben meghatározott módon. Ugyanakkor a hitel egy részének visszafizetése nem növeli a folyósítási keretet. Ez azt jelenti, hogy a limit minden alkalommal csökken a korábban felvett összeggel, és nem áll vissza még az időben és kamatos visszaküldés után sem. Ha az ügyfél a teljes limitet kimerítette, már nem tudja felhasználni ezt a hitelkeretet.
A rulírozó hitelkeret bizonyos határig korlátozott összegű kölcsönzött pénzeszközök részleges biztosítása. Ebben az esetben a kölcsönt a teljes hitelidőszak alatt bármikor visszafizetheti. A kölcsön egy részének törlesztésekor a folyósítási limit növekszik. Azaz, ha a kölcsön futamideje alatt a hitel egy részét már visszafizetett hitelfelvevőnek újra hitelt kell felvennie, amely nem haladja meg a hitelkeret számla egyenlegét, akkor ezt szabadon megteheti.
A hitelkeret megnyitásához fel kell vennie a kapcsolatot azzal a bankkal, amelynek pénzügyi termékeit használja. A kölcsön nagyságát, kamatát és feltételeit minden ügyfél esetében egyedileg határozzák meg, és a hitelszerződésben rögzítik.
Ebben az esetben feltétlenül figyelembe kell venni a hitelfelvevő hiteltörténetét és pénzügyi helyzetét, valamint üzleti hírnevét. Ezért, ha rendelkezik ilyennel, ne számítson arra, hogy hitelkeretet is nyitnak Önnek. A hitelkeret nagyságát a hitelfelvevő fedezete befolyásolja.
Ebben az esetben nagyon fontosak a „tartozási limit” és a „kibocsátási limit” fogalmak, amelyeket a bankok a hitelkeretek nyitásakor alkalmaznak. Ha kibocsátási limittel nyitott hitelkeretet, ez azt jelenti, hogy a kölcsönzött források visszatérése nem újítja meg a hitelkeretet, ami nem mindig kényelmes azoknak az üzletembereknek, akiknek gyakran van szükségük kölcsönforrásokra. Ám a felvételi limittel rendelkező hitelkeret nagyon kényelmes azok számára, akik több lépcsőben terveznek nagy kiadásokat, de szeretnének elkerülni minden más kísértést. Ha csak egy nagy vásárlást kíván végrehajtani, akkor nincs értelme hitelkeretet nyitni: jobb egyszerűen vagy bármely más banknál.
Az adósságlimittel rendelkező hitelkeret megnyitása azt jelenti, hogy csak a tartozás összege korlátozott. Vagyis ha a pénz egy részét kivette, majd visszaküldte, a hitelkeret nem csökken. A rulírozó hitelkeret kényelmes azok számára, akiknek gyakran kell kölcsönzött forrásokat használniuk, ugyanakkor tudják, hogyan tudják kontrollálni kiadásaikat.
Nézzük a témával kapcsolatos gyakori kérdéseket.
A kölcsön annyiban különbözik a hitelkerettől, hogy hitelkeret esetén az ügyfél lehetőséget kap a helyzettől függően önálló adósságtörlesztési naptár tervezésére, míg az egyszeri hitelnél ezt előre meg kell tennie. Ezen kívül, ha hitelkeretet nyit, sokszor és akkor veheti fel a számláról a felvett összeget, amikor az neki kényelmes. Ugyanakkor a felvett pénzeszközök felhasználása után csak azokra az időszakokra fizet kamatot, amikor azokat ténylegesen felhasználja.
A folyószámlahitel egy rövid lejáratú hitel, amelyet a bank készen áll megbízható ügyfeleinek nyújtani. Ez a gyakorlatban úgy néz ki, mint egy lehetőség, hogy a fizetési plasztikkártyájáról kicsit több pénzt vegyen fel (a folyószámlahitel nagyságát a bank határozza meg), mint általában, ami nagyon kényelmes vis maior helyzetek esetén. Ugyanakkor az ügyfélnek nem kell fizetőképességét igazolnia azon kívül, amivel a bank már rendelkezik, míg a hitelkeret megnyitásához nagy mennyiségű dokumentumot kell összegyűjteni és benyújtani.
Tévedés lenne azt hinni, hogy a folyószámlahitel: jóval magasabb a kamata, mint a normál hiteleké. Az emberek egyszerűen csak ritkán használnak folyószámlahitelt, és a törlesztés általában gyorsabb (mivel a folyószámlahitel mindig egy gyakran feltöltött folyószámlához kapcsolódik), mintha szándékosan nyitottak volna hitelkeretet.
Mentse el a cikket 2 kattintással:
A hitelkeret manapság igen népszerű a magánszemélyek és jogi személyek körében, mivel lehetővé teszi a részükre biztosított hitelkeret (a szerződésben meghatározott kereten belül) ismételt felhasználását, amikor az ügyfeleknek erre szükségük van.
Kapcsolatban áll
A hitelkeret az alapvető jogi szabályok és előírások szerint megkötött külön megállapodás. A felek a hitelfelvevő és a bank. E dokumentum alapján a bankintézet meghatározott összegben, meghatározott időszakra pénzt utal át a hitelfelvevőnek, és a pénzeszközök többször is felhasználhatók a szerződés újbóli teljesítése nélkül. Minden hitelfelvevőnek tudnia kell, mi az a hitelkeret, valamint annak típusai és jellemzői.
A hitelkeretek lehetnek:
Az ilyen szolgáltatás speciális banki kötelezettség, amely szerint a képviselt intézmény köteles a kölcsönzött forrást bizonyos feltételek mellett a hitelfelvevő rendelkezésére bocsátani. Ennek során a bank hitelkeretet nyit ügyfele számára. Az eljárást megállapodással dokumentálják, és feltüntetik a hitelfelvevő által igényelt összeget is, amelynek a korábban megbeszélt kereten belül kell lennie.
Az ügyfelek számára egy ilyen kölcsön egyszerű és jövedelmező, valamint a bank számára. A sor lehetőséget biztosít a hitelfelvevő számára, hogy egy bizonyos időpontban megkapja a banktól a számlán lévő szükséges pénzeszközöket. Egy ilyen kölcsön esetében a díj vagy teljesen hiányzik, vagy jelentéktelen.
A kölcsön és más banki ajánlatok közötti különbségek a következők:
A vonalat leggyakrabban olyan üzletemberek használják, akiknek időnként kis kölcsönökre van szükségük egy vállalkozás fejlesztéséhez vagy fenntartásához. Emellett a hitelkártyával rendelkező magánszemélyek is ügyfelekké válnak. Kamatmentes időszakot élveznek, és ha nem szegik meg a feltételeket, nem fizetnek pénzt a kölcsönzött pénz felhasználásáért.
A rulírozó hitelkeretnek vannak bizonyos előnyei, amelyek miatt mind a magánszemélyek, mind a különböző cégek körében igény van rá.
Az előnyök közé tartozik:
A vonal megnyitásához a bank bizonyos feltételeket támaszt, amelyek általában minden ügyfél számára egyediek. Minden banktól ugyanaz a követelmény a hitelfelvevő magas és bizonyított fizetőképessége, hogy minden hitelterheléssel meg tudjon birkózni. Minél jobb egy potenciális ügyfél anyagi helyzete, annál valószínűbb, hogy a bank kedvező feltételekkel rulírozó hitelkeretet nyit. Ez annak köszönhető, hogy a bank bízik a hitelfelvevő megbízhatóságában és fizetőképességében, így a vissza nemfizetés kockázata minimális. Ez a helyzet lehetővé teszi számunkra, hogy alacsony kamatot állapítsunk meg számára, és más egyedi és vonzó feltételeket kínáljunk a folyamatos együttműködéshez.
Ha egy szervezet ügyfél, akkor megbízhatónak, tartósan működőnek és stabil pénzügyi helyzettel kell rendelkeznie. A hitelkeret megnyitásának futamideje a nyugati országokban 3 hónaptól 5 évig terjed. Az orosz bankok általában egy évre kínálják.
A sor mérete eltérő lehet, és a vállalat különböző pénzügyi mutatóitól vagy az egyén hivatalos bevételétől függően kerül kiszámításra.
Ha a hitelfelvevő cég, a rulírozó hitelkeretet általában valamely jelentős és nagy ügylet teljesítésének idejére biztosítják. Lehetőség van erre fix és előre egyeztetett időtartamot is beállítani.
Az ilyen banki ajánlat használata kényelmes a hitelfelvevő számára, így időt és kiadást takarít meg a rendszeres hitel igényléséhez. Egy személy bármikor megkaphatja a szükséges pénzösszeget, szükségtelen intézkedések nélkül.
A bank csak ellenőrzött hitelfelvevőkkel dolgozik, azonban a szervezet nem tudja előre jelezni a piaci változásokat, így gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor az ügyfelek csődbe kerülnek, vagy egyszerűen elveszítik fizetőképességüket, és ezért nem tudnak tovább megbirkózni a fizetésekkel.
A rulírozó hitelkeret a következő változatokban nyújtható be:
Így minden vonaltípus egyedi, így a hitelfelvevő önállóan határozza meg a megfelelő lehetőséget.
A rulírozó hitelkeretek kényelmes hitelezési lehetőségeket jelentenek bármely hitelfelvevő és bank számára. Az orosz bankok viszonylag nemrégiben kezdték kihasználni ezt az ajánlatot, és az ilyen kölcsönöket nem csak rubelben, hanem más szabadon átváltható valutában is nyújtják.
A maximális hitelösszeg minden hitelfelvevő esetében egyedileg kerül meghatározásra, mivel jövedelmét, hiteltörténetét, cégállapotát és egyéb paramétereit minden bizonnyal tanulmányozzák az ügyfél megbízhatóságának, felelősségének és fizetőképességének meghatározásához. Lebegő és fix kamatozás egyaránt elérhető. Előfordulhat olyan helyzet, amikor minden egyes ügyletre speciális rendszert alkalmaznak bizonyos százalékos arányokkal.
Így a hitelkeret érdekes és szokatlan hitelezési módnak számít, számos előnnyel. A cégeknek meglehetősen nehéz ezeket megszerezni, hiszen ehhez a hitelfelvevőnek bizalmi kapcsolatot kell kialakítania a bankkal. A pénzintézetek azonban felesleges problémák nélkül adnak ki hitelkártyákat magánszemélyeknek, gyakran csak néhány dokumentumra.
A különféle hiteltermékek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy különféle módokon oldják meg a forráshiány problémáját. Egy adott hiteltípus kiválasztásakor a kérelmező mindenekelőtt a termék előnyeire és egyszerű használatára összpontosít.
Viszonylag a közelmúltban a bankok felajánlották ügyfeleiknek, hogy nem azonnal, hanem bizonyos részletekben kapják meg a kölcsönzött forrásokat. Ez a lehetőség egy új terméknek – a hitelkeretnek – köszönhetően jelent meg. Mi a különleges ebben a hitelben? Melyek a színpadi készpénz előnyei és hátrányai? Mindezt cikkünkben részletesen tárgyaljuk.
Speciális banki termék
A hitelkeret a készpénzes kölcsön egy fajtája, amelyet a hitelfelvevő szakaszosan kap meg a bank által meghatározott kereten belül. Vagyis a pénzintézet nem a teljes összegben egyszerre, hanem bizonyos részekben, a teljes hitelidőszakban bocsát ki kölcsönzött forrást. A hitelfelvevő a szerződés időtartama alatt bármikor megkaphatja az általa igényelt összeget. Ebben az esetben a bank csak a tartozás tényleges összegére számít fel kamatot. Érdemes megjegyezni, hogy ennek a kölcsönnek a limitje általában magasabb, mint a készpénzfelvételi csoport más termékeinél. Természetesen elsősorban a kérelmező fizetőképességi szintjétől függ.
Ami a hitelkeretek megnyitásának feltételeit illeti, a banki szervezetek leggyakrabban elegendő likvid fedezet nyújtását követelik meg a hitelfelvevőtől. Következésképpen az ilyen kölcsön olyan biztosítéki termékekre vonatkozik, amelyeket csak a visszafizetés jelentős garanciája mellett szereztek meg. Minden sornak korlátozott érvényességi ideje van. A kölcsönügylet lebonyolítása során a bank és a hitelfelvevő egyeztet a hitelszerződés megkötésének időtartamáról.
Mikor van szükség hitelkeretre?
Természetesen nem mindenkinek, aki kölcsönt szeretne felvenni, szüksége van a kölcsönzött pénzeszközök fokozatos átvételére. Különösen a célzott hitelezésben nem alkalmazzák ezt a kölcsönnyújtási módot. Vagyis a hitelkeretek használatával nem juthat pénzhez autó vagy lakás vásárlására. Ugyanakkor ez a termék saját otthonának építésére is használható. Mivel ez a folyamat fokozatos kiadásokkal jár - anyagok vásárlása, építési szolgáltatások fizetése stb., A kölcsön részletekben történő fogadása nagyon kényelmes lesz.
Ha a hitelfelvevő hitelkeretet nyit, hogy úgynevezett pénzügyi biztonsági hálót hozzon létre magának, akkor ez is jó lehetőség. De csak akkor, ha biztosan tudja, hogy a szerződés időtartama alatt a bank által biztosított pénzeszközöket használja fel. Ha a hitelfelvevők bizonyos kategóriáiról beszélünk, akkor ez a hitelpiaci termék meglehetősen jövedelmező a kis- és középvállalkozások képviselői számára. Ez annak köszönhető, hogy a vállalkozóknak lehetőségük van arra, hogy szükség esetén szabadon levegyék a számláról az általuk igényelt összeget. Ez pedig lehetővé teszi a pénzhiány problémáinak gyors megoldását anélkül, hogy forrásokat vonna ki a működő tőkéből.
Előnyök és hátrányok
NAK NEK pozitív A hitelcsoport ilyen banki termékeinek felei a következők:
Természetesen, mint minden banki terméknek, a hitelkeretnek is nemcsak jelentős, hanem nem kevésbé jelentős előnyei is vannak hibákat. Ezek viszont magukban foglalják:
Dolgok, amikre emlékezni kell
A versenyképesség fenntartásához egy szervezetnek hosszú távú befektetésekre van szüksége. Folyószámlahitel, célhitel vagy hitelkeret révén további forrásokat vonzhat be. Ebből a cikkből megismerheti a szolgáltatás lényegét és feltételeit.
A hitelkeret egy szervezet számára biztosított jog, hogy meghatározott ideig és mennyiségben bankot vegyen igénybe. A konkrét feltételeket a szerződés tartalmazza. Ez a szolgáltatás lehetővé teszi a pénzügyi hiányok megszüntetését anélkül, hogy a tőkét kivonnák a forgalomból. Az ügyfél önállóan választhat, hogy mikor és mennyi forrást használ fel.
A nem rulírozó hitelkeretet részletekben biztosítják egy bizonyos időszakon belül, és egy bizonyos kerethatáron belül. A hitelfelvevő dönti el, mikor használja fel a pénzt. Az adósság egy részének törlesztése nem növeli a limitet.
A rulírozó hitelkeret olyan kölcsön, amelyet a szerződésben meghatározott időtartamon belül részletekben nyújtanak. Az adósság időben történő visszafizetése növeli a rendelkezésre álló források határát. Az ügyfél csak a ténylegesen felhasznált tőke összegét fizeti.
Az első esetben a hitelfelvevő visszaadja a hiteltörvényt és a kamatokat a banknak, majd a sor lezárásra kerül. A másodiknál pedig, az első részlet visszafizetése után, megnő a rendelkezésre álló forrás limitje, és újra felhasználhatja a kölcsönzött pénzt. Csak egy korlátozás van - az adósságot egy bizonyos időn belül vissza kell fizetni. Leggyakrabban 3 hónap.
Nem rulírozó, folyósítási limittel rendelkező hitelkeretet alkalmazunk, ha az ügyfélnek egy bizonyos időszakra kölcsönzött forrásra van szüksége. De a kiadások pontos kezdő dátuma nem ismert.
Kerethitelkeret nyílik a meghatározott gyakorisággal, meghatározott időn belül teljesített szállítások kifizetésére.
Létezik egy külön program, amelynek keretében új részlet csak az előző teljes, meghatározott időn belüli többszöri kifizetése után vehető át. Forradalmi hitelkeretnek hívják.
Számos konkrétabb típus létezik:
Néha a bank díjat számít fel a pénzeszközök fel nem használt részéért. A fent leírt példában ez a szám 300 ezer rubel. Ezenkívül a rulírozó rendszerben minden egyes részletre meghatározzák a visszafizetési időszakot. A szerződés egy évre köthető. De a felhasznált pénzeszközök minden egyes részét 2-3 hónapon belül vissza kell fizetni.
A kölcsönt rubelben, dollárban vagy euróban lehet megszerezni. Az összeg a jogi személy fizetőképességétől, hiteltörténetétől és számlaforgalmától függ. A futamidő 3 hónaptól 5 évig terjed. Ha „hosszú” hitelkeretet nyitnak 1000 ezer rubel feletti adósságlimittel, a bank megfelelő fedezetet kérhet: ingatlan, föld, szállítás, felszerelés. Egy cég hitelt kaphat:
A bank díjazását mindig egyedileg határozzák meg, és az összegtől, a pénznemtől, a feltételektől, a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől, a szervezet hírnevétől és a kockázat mértékétől függ. A jutalék évi 10-20% között mozog. A hitelkeret megnyitása a hitelfelvevőnek a limitösszeg 2%-ába kerül. A rulírozó rendszernek havi karbantartási díja lehet. Egy részlet összegére is korlátozni lehet.
Az ország legnagyobb pénzintézete legfeljebb 3 millió rubel kölcsönt nyújt. 19-19,5%-os árfolyamon fedezet és garancia nélkül. A társaság ezeket a forrásokat forgóeszközök feltöltésére vagy üzletfejlesztésre fordíthatja. Ugyanakkor a banknak joga van egyoldalúan befagyasztani a részleteket, amikor az első pénzügyi nehézségek felmerülnek.
A Sberbank hitelkeret keretösszege az üzlet sajátosságaitól, az adott projekttől, a vállalat pénzügyi stabilitásától, a biztosítékoktól és a szervezet üzleti hírnevétől függ. Ha a hitel összege nagy, akkor fedezetet kell nyújtania. Ezek lehetnek épületek, berendezések, járművek, készletek, értékpapírok. A hitel nagysága 50-70%-ban függ a fedezet értékétől. A kérelmet körülbelül egy hétig bírálják el. Ez idő alatt felmérik a külső és belső tényezőket, valamint a biztosíték likviditását. Ha a bank pozitív döntést hoz, azonnal aláírhatja a hitelkeret-szerződést. Nem kell további időt fordítani az eszközök átértékelésére.
A vállalkozások „hosszú távú” hiteligénye eléri a 900 milliárd rubelt. évente, de a cégek ebből az összegből legfeljebb 10%-ot kapnak. a beruházások elérik a 7-10 évet. A Sberbank aktívan finanszírozza a kisvállalkozásokat. A szervezet hitelállományának mintegy fele több mint 600 milliárd rubel értékű hosszú távú befektetésekből áll, amelyeket több mint 1 millió cégnek nyújtottak. Kidolgozásra került egy „Üzleti” hitelkeret a kisvállalkozások számára, melynek keretében bármilyen célra kölcsönzött forráshoz juthat: az anyagbeszerzéstől a berendezések üzemeltetéséig és más intézmények hitelfinanszírozásáig.
A bankok számára veszteségessé válik, hogy hitelkeretet nyújtsanak jogi személyeknek. Ezt bizonyítja a csődbe ment ügyfelekkel folytatott bírói gyakorlat. Az ilyen követelések elbírálása ugyanúgy történik, mint a hagyományos kölcsönök esetében. Az ügyfél által visszafizetendő pénzösszeg nem a hitelkeretből, hanem a teljesített kifizetések bruttó mennyiségéből kerül kiszámításra. A bankárok ezt a terméket nem egyszeri terméknek tekintik, hanem megújulónak. Ennek következtében a hitelintézetek költségei jelentősen megnőnek.
Az oroszok is kaphatnak hitelkeretet, de nem minden bank nyújtja ezt a szolgáltatást és csak fedezettel. Ez utóbbit nyitott betétként használják. A cél egy másik banktól kapott hitel finanszírozása vagy forgótőke beszerzése vállalkozás indításához. Ennek a szolgáltatásnak azonban vannak előnyei:
Van egy másik példa - egy rulírozó hitelkártya. A pénzeszközök bármikor átvehetők, és halasztással visszafizethetők. Ebbe beletartozik az oktatási, lakásépítési hitel is, amikor részletekben érkezik a pénz, és spórolhatsz a kamatokon.
A hitelkeret egy újfajta finanszírozás a vállalkozások számára. A kölcsönzött tőkét meghatározott időtartamra adják. A pénzeszközöket pontosan akkor lehet felhasználni, amikor szükség van rájuk. Kamat csak a felhasznált összeg után számítható fel. Ebben az esetben az árfolyam lehet fix, lebegő vagy egyedi minden egyes részletre. A tőkeszükséglettől függően a Sberbank hitelkeret biztosíték vagy garancia nélkül is biztosítható. Szervizelése évi 19,5%-os.
Tartalom
A hitel nem az egyetlen banki termék, amellyel pénzt vehet fel pénzintézettől. A hitelkeret olyan hiteltípus, amely azt feltételezi, hogy a forráshitel nem egyszerre, hanem részletekben történik, a tartozás lehet rulírozó vagy limitált. Ez egy kényelmes hitelezési lehetőség, amely mind a hitelfelvevő, mind a hitelező számára előnyös. Ezt a terméket számos pénzügyi szervezet kínálja, de a legnagyobb mennyiségű hitel a Sberbanktól és a VTB24-től származik - az orosz lakosság oroszlánrészét szolgálják ki.
A hitelkeret hasonló a normál fogyasztási hitelhez, mert a felvett forrás összege kezdetben a szerződésben van meghatározva, és a bankkal való együttműködés teljes időtartama alatt nem változik. A bank fokozatosan bocsát ki pénzt, az egyes készpénzrészletek gyakoriságát és összegét előre egyeztetik. Ha a fizetés nem fogadható el, a bank lefoglalja a fennmaradó összeget (általában ezért a műveletért díjat számítanak fel).
A lehívási limittel rendelkező hitelkeret nagyon népszerű – oktatási költségek fizetésére, jelzáloghitel refinanszírozására vagy autóvásárlásra. A jogi személyek gyakran veszik igénybe ezt a fajta kölcsönt nagy, hosszú távú szállítások és pénzügyi tranzakciók kifizetésekor. A kölcsönből származó pénzeszközök visszafizetése egyedi törlesztési ütemterv szerint történik (a futamidő végén vagy a szerződésben meghatározott időközönként). A kamatot havonta vagy negyedévente fizetik.
A pénzintézetek gyakran kínálnak korlátozott hitelkeretet a vállalkozásoknak. A kamatlábak fixek vagy minden egyes ügylethez külön kerülnek meghatározásra. A pénzügyi intézmények körülbelül 2%-ot számítanak fel a jogi személyeknek nyújtott hitelek megnyitásáért, és likvid biztosítékot kérhetnek a hitelfelvevőtől a vállalkozás ingó és ingatlan vagyona, tárgyi és immateriális javai formájában.
Előnyök jogi személyek számára:
A nem rulírozó hitelkeret magánszemélyek számára nyitva áll, és bármilyen igényre biztosítható, ez a hitel nem célzott. Diákadósság törlesztésére, autóvásárlásra, sőt lakásra is viszik. Az utóbbi lehetőség sokkal jövedelmezőbbnek bizonyul, mint a jelzáloghitel - a bankpénz felhasználásának kamatot csak a ténylegesen felhasznált kölcsön összegére számítják ki. Vannak hátrányai is - amint a hitelezőnek kétségei támadnak az Ön hitelképességét illetően, blokkolhatja a részletek kibocsátását, a pénzügyi fegyelem itt levegőként szükséges.
A fő különbség a hagyományos egyszeri hitelezéshez képest az, hogy a pénzintézet nem a teljes összegben nyújt hitelt egyszerre, hanem fokozatosan, rendszeres részletekben. A feltételek eltérőek lehetnek - kibocsátási limittel, amikor a kölcsön összege a szerződésben előre meg van határozva és nem változik, valamint tartozási limittel, amikor a hitelösszeg a tartozás tőkerészének kifizetése után újra felhasználható. A másik különbség a hagyományos kölcsönökhöz képest a kamatmegtakarítás, mivel azt a kibocsátott forrásokra számítják.
A bankok két fő típust kínálnak, amelyek mind szervezetek, mind magánszemélyek számára alkalmasak:
Az ügyfél megállapodást köt a bankkal, hogy bizonyos összegű tartozást fizet neki, de nem egyszerre, hanem részletekben. A megállapodás rögzítheti, hogy biztosítanak-e rendszeres fizetést (például háromhavonta egy részletet), vagy a hitelfelvevő önállóan határozza meg, hogy mikor és milyen összegekre lesz szüksége. Ez a fajta hitel előnyös a vállalkozók számára - forgótőke feltöltéséhez, beszállítók fizetéséhez vagy vállalkozásának fokozatos fejlesztéséhez, vagy olyan magánszemélyek számára, akik meghatározott célra hitelt vesznek fel a banktól.
Valójában ez egy többszörös kölcsön, amelyre a szerződést csak egyszer kötik meg. A pénzeszközöket egyszerűen átutalják az ügyfél folyószámlájára a meghatározott dátumon belül, vagy a hitelfelvevő kérésére kiállítják a bankban. A szerződés egyértelműen rögzíti a visszafizetési határidőt - vagy egy meghatározott időszakban, vagy önkényesen, de a szerződés meghatározott időtartamán belül. A szerződés lejártáig a tartozást meg kell szüntetni, a bank és az ügyfél kötelezettségei pedig megszűnnek.
Ebben az esetben a hitelfelvevő időről időre forráshoz jut, de a pénzintézet által meghatározott kereten belül. A tartozás önkényesen megszűnik, és a tartozás részleges kifizetése után újra felhasználhatja a bank pénzét. A rulírozó kölcsönszerződés leggyakoribb példája a hitelkártya. Ahogyan pénzt vesznek fel tőle, a bankkal szembeni tartozás nő, de az adósság részleges visszafizetése után az ügyfél újra felhasználhatja a kölcsönzött pénzeszközöket. A kamatot csak a bankkal szemben fennálló tényleges tartozás után fizetik.
Ezt a fajta hitelezést gyakran alkalmazzák a nagyvállalatok, amelyek meghatározott tranzakciókhoz kölcsönt kérnek. Ez egy célhitel, a bank kérhet olyan dokumentumokat, amelyek megerősítik, hogy az ügyfél a kölcsönt rendeltetésszerűen használja fel. A pénzintézet főszerződést köt egy hitelkeret megnyitására, és több szerződést köt az ügyfélnek kiadott minden egyes új részletre. Kényelmes módja a szezonális vállalkozások hitelezésének, ráadásul nem kell minden alkalommal dokumentumokat benyújtania a banknak, ami jelentősen időt takarít meg.
A rulírozó hitel megnyitásának fő feltétele, hogy a kibocsátott pénzeszközökre meghatározott korlát kerüljön megállapításra. A nem megújíthatótól eltérően lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő tetszőleges sorrendben visszafizesse az adósságát, és újra kölcsönkérje a bank pénzét, de a megállapodásban meghatározott limiten belül. Ez a folyamat többször megismételhető a bankkal kötött szerződés időtartama alatt. A leggyakoribb példa az elérhető folyósítási limittel rendelkező hitelkártya.
Vannak más típusú sémák is:
A jogi személynek nyújtott kölcsön feltételei a következők:
Az alapokat rubelben vagy más országok szabadon átváltható valutáiban (euróban vagy dollárban) bocsátják ki a hitelfelvevőnek. A több valutás hitelezési rendszernél lehetőség van arra, hogy a szerződést rubelben kölcsönözzék, és a részleteket devizában utalják át. Ez segít megspórolni a konverziós díjak költségeit, ami nagyon előnyös nagy hiteleknél, még hitelportfólió felépítésénél is. Az ilyen típusú hitelek magánszemélyek számára is elérhetőek.
A teljes tartozás összegét a hitelfelvevő mérlegére és fizetőképességére vonatkozó adatok - a forgótőke mennyisége és a társaság rendelkezésére álló eszközök - alapján határozzák meg. Számítási képlet: C=(ZP+PN+PG+ZD+OT)-(ZK+SS), ahol:
A bank általában három-öt éves időtartamra nyit hitelkeretet egy vállalkozás vagy magánszemély számára. Előfordul, hogy egy szerződést minimum egy évre kötnek, de ebben az esetben a pénzintézetnek ellenőriznie kell az ügyfél pénzvisszafizetési képességét, fel kell mérnie vagyonának állapotát, és likvid biztosítékot kell kérnie - bármely cég vagy magánszemély tulajdonát, szállítás, lakás, eszközök, felszerelések, amelyekre további megállapodás.
Az ilyen típusú kölcsönök sajátossága a kamatszámítás különböző módjaiban nyilvánul meg - vagyis a pénzhasználat díjaiban:
A hitelkeret-szerződés keretében folyó számlanyitás szolgáltatásáért az ügyfelet a hitelösszeg két százalékának megfelelő további jutalék terheli. Nem megújítható konstrukcióban tartalékdíjat kell fizetni (amikor az ügyfél nem tudja átvenni a részletet). Technikai folyószámlahitel (a megengedett hitelezési volument meghaladó) esetén további büntető kamatot számítanak fel. Rulírozó hitelnél számlavezetési díjat számíthatunk fel.
A hitelkeret annál a banknál nyílik meg, ahol a magánszemélyt vagy vállalkozást kiszolgálják. A műveletek hozzávetőleges algoritmusa a következő:
A hitelkeret általában ugyanazon a helyen nyílik meg, ahol a vállalkozást szolgálják. Folyószámla nyitásakor a főbb dokumentumok (alapító okirat, alapítói adatok és mérleg) másolatát a pénzügyi szervezet rendelkezésére bocsátják. A kis- és középvállalkozásoknak nyújtott kölcsön kibocsátásának mérlegeléséhez a szakember további dokumentumokat kérhet: a vállalkozás utolsó hat hónapi mérlegét, helyiségbérleti szerződést vagy ingatlan tulajdonjogát, bankszámlakivonatot, információkat. a biztosítékok lehetséges eszközeiről.
A bank hitelkeretet nyithat magánszemélynek, feltéve, hogy rendelkezik saját folyó- vagy fizetési számlával, amelyen keresztül folyamatosan tranzakciókat bonyolítanak le, betéteket vagy korábban felvett hiteleket nyitnak. A kölcsönöket pozitív folyószámlahitellel (hiteltörténet) adják ki. A maximális összeget a bevétel vagy a számlaforgalom alapján számítják ki. A szerződés egy évre szól, a jövőben automatikusan megújul.
A hitelkártya nem más, mint egy rulírozó hitelkeret adósságlimittel. A hitelkártya fő elve a banki források ismételt felhasználása. A felvett pénzeszközök maximális összegét a bank az egy helyen benyújtott kereset összegére és szolgálati idejére vonatkozó dokumentumok alapján határozza meg. Az arány elérheti az évi 50%-ot, de átlagosan 20 és 38% között mozog. A szerződés lejártakor a kártya újra kibocsátásra kerül, és újra felhasználható. A rulírozó hitelkeret megnyitásához állandó regisztrációval rendelkező orosz állampolgár útlevele szükséges.
Ez a hitelezési forma a pénzügyi szervezetekkel való együttműködés progresszív módszerének nevezhető, és számos előnnyel rendelkezik:
Vannak hátrányai is:
