النظام المصرفي هو مجموعة منظمة من البنوك في الدولة ، تعمل بالتفاعل والترابط مع بعضها البعض.

عادة ما يتم تقسيم جميع الأنظمة المصرفية إلى أنواع. حسب درجة مركزية الإدارة وطبيعة تفاعل المؤسسات المصرفية ، فهي مركزية (إدارية) وسوقية. توجد أنظمة مصرفية مركزية في الاقتصاد الموجه وتتميز باحتكار الدولة للأعمال المصرفية. في الواقع ، في مثل هذه الحالة ، يعمل واحد أو أكثر من البنوك المملوكة للدولة في البلاد مع العديد من الفروع المحلية. يعتمد نظام السوق المصرفي على أشكال مختلفة من ملكية البنوك. إنه ينطوي على عمل العديد من البنوك التي تختلف في الشكل التنظيمي ، وتفاصيل العمليات ، وما إلى ذلك. يتم الإشراف على النشاط المصرفي ، ويتم تنظيمه بشكل أساسي بالطرق الاقتصادية.

بالإضافة إلى ذلك ، بناءً على تبعية العناصر ، يتم تقسيم الأنظمة المصرفية إلى مستوى واحد ومستويين. يعمل النظام المصرفي أحادي المستوى إذا كانت البنوك المدرجة فيه على نفس المستوى الهرمي ، ولا توجد أقسام للوظائف وعلاقات التبعية بينها. كان مثل هذا النظام نموذجيًا ، على سبيل المثال ، بالنسبة للمرحلة التاريخية من التطور ، عندما لم يكن لدى البلدان بعد بنوك مركزية وكانت البنوك التجارية فقط تعمل ، والتي تؤدي جميع الوظائف المصرفية ، بما في ذلك الانبعاثات. يوجد حاليًا نظام مصرفي ثنائي المستوى في معظم دول العالم. ويشمل البنك المركزي ، الذي يشكل المستوى الأول ، الأعلى من النظام ، والبنوك التجارية (التجارية) التي تشكل المستوى الثاني الأدنى.

النظام المصرفي الحديث لروسيا هو نظام سوقي ويتكون من كتلتين - البنك المركزي للاتحاد الروسي والبنوك التجارية.

البنك المركزي الروسي هو البنك المركزي للدولة

البنك المركزي لروسيا الاتحادية (بنك روسيا) هو البنك المركزي للدولة. وهي مسؤولة أمام مجلس الدوما في الاتحاد الروسي ، الذي يعين رئيسها ، بناءً على اقتراح من رئيس روسيا ، وهي مستقلة عن الهيئات التنفيذية والإدارية لسلطة الدولة. مهامها الرئيسية هي:

ضمان استقرار العملة الوطنية.
- تنظيم تداول الأموال والتسويات وعلاقات العملة ؛
- حماية مصالح الدائنين والمودعين من خلال تحديد القواعد الخاصة بأنشطة البنوك التجارية ومراقبة التقيد بها ؛
- تعزيز تنمية الاقتصاد وخلق سوق موحدة للبلاد ودمجها في الاقتصاد العالمي.

ينظم البنك المركزي الروسي أنشطة البنوك التجارية من أجل تهيئة الظروف العامة لعملها وإدخال مبادئ المنافسة المصرفية العادلة. لا يتدخل البنك المركزي في الأنشطة الحالية للبنوك التجارية. تهدف الوظائف التنظيمية والرقابية للبنك المركزي إلى الحفاظ على استقرار النظام النقدي. ولهذه الغاية ، تحدد إجراءات تكوين الصناديق من قبل البنوك بهدف تغطية الخسائر المحتملة ، كما تحدد عددًا من المعايير الاقتصادية لها ، بما في ذلك: الحد الأدنى لرأس المال المصرح به ؛ مؤشرات السيولة في الميزانية العمومية ؛ مقدار الاحتياطيات المطلوبة الموضوعة لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي ، إلخ.

البنوك التجارية في روسيا

يستند إنشاء وتشغيل البنوك التجارية في الاتحاد الروسي إلى قانون "البنوك والأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي". وفقًا لهذا القانون ، تعمل البنوك الروسية كمؤسسات ائتمانية عالمية ، أي أنها تنفذ مجموعة واسعة من العمليات في السوق المالية. تشمل هذه العمليات تقديم القروض بمختلف أنواعها وشروطها ، وشراء وبيع وتخزين الأوراق المالية ، والعملات الأجنبية ، وجمع الأموال للودائع ، وإجراء التسويات ، وإصدار الضمانات والضمانات والالتزامات الأخرى ، وعمليات الوساطة والائتمان ، إلخ.

يحظر القيام بأنشطة في مجال إنتاج المواد ، والتجارة في القيم المادية ، وجميع أنواع التأمين.

كما هو الحال في البلدان الأخرى ، فإن البنوك في الاتحاد الروسي ليست مسؤولة عن التزامات الدولة والدولة - عن التزامات البنوك ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك.

يمكن إنشاء البنوك في روسيا على أساس أي شكل من أشكال الملكية: خاصة ، جماعية ، مساهمة ، مختلطة ، حكومية. لتكوين رأس المال المصرح به للبنوك الروسية ، يُسمح بجذب الاستثمار الأجنبي. يمكن أن تكون هذه البنوك مشتركة (يتم تكوين رأس مالها المصرح به على حساب المقيمين وغير المقيمين) وأجنبية (يتم تكوين رأس المال المصرح به حصريًا على حساب غير المقيمين).

حسب طريقة تكوين رأس المال المصرح به ، تنقسم البنوك إلى مساهمة (نوع مفتوح ومغلق) وأسهم. وتجدر الإشارة إلى أن المرحلة الحالية تتميز بتحول وحدات البنوك إلى بنوك مساهمة وإنشاء بنوك جديدة على شكل شركات مساهمة.

من أجل توفير خدمات الائتمان والتسوية على وجه السرعة للعملاء البعيدين جغرافيًا عن موقع البنك التجاري ، يمكنه تنظيم الفروع والمكاتب التمثيلية. فروع البنك هي أقسام فرعية هيكلية منفصلة تقع خارج موقعه وتؤدي كل أو جزء من وظائفه. الفرع ليس كيانا قانونيا. يبرم العقود ويدير أنشطة تجارية أخرى نيابة عن البنك التجاري الذي أنشأه.

الغرض الرئيسي من أنشطة المكاتب التمثيلية للبنك هو تمثيل مصالحه وحمايتها ودراسة سوق الخدمات المصرفية في منطقة معينة. المكاتب التمثيلية ليست كيانات قانونية وليس لها الحق في تنفيذ العمليات المصرفية.

الوضع الحالي للنظام المصرفي الروسي

في السنوات الأخيرة ، تطور النظام المصرفي الروسي بشكل مكثف ، وظهرت اتجاهات إيجابية في هذا التطور. بدأت مؤسسات الائتمان في السعي لتحقيق أكبر قدر من الشفافية والانفتاح على العملاء. يتم تقديم نماذج الأعمال المتقدمة ، والتقنيات المصرفية الجديدة (بنك العميل ، وأنظمة تحويل الأموال ، وبطاقات الخصم والائتمان ، وما إلى ذلك) ، وأنواع مختلفة من الإقراض (المستهلك ، والرهن العقاري ، وما إلى ذلك).

ومع ذلك ، وفقًا لجميع المؤشرات ، يتخلف النظام المصرفي الروسي كثيرًا عن البلدان المتقدمة. على الرغم من النمو المرتفع ، فإن حجم القروض الممنوحة لا يتوافق مع أهداف النمو الاقتصادي التي تواجه الدولة. في هيكل مصادر تمويل الاستثمارات الرأسمالية للمؤسسات الروسية ، تظل حصة القروض المصرفية ضئيلة مقارنة بالدول المتقدمة - فقط 8-10٪ (الولايات المتحدة الأمريكية - 40٪ ، الاتحاد الأوروبي في المتوسط ​​- 42-45٪ ، اليابان - 65٪ ). لا يتم تضمين معظم السكان في النظام المصرفي. وفقًا للإحصاءات ، في روسيا 25 ٪ فقط من الروس لديهم حسابات مصرفية ، بينما في دول أوروبا الغربية - جميع السكان البالغين. أقل من 10 ٪ من السكان يستخدمون البطاقات البلاستيكية ، بينما في البلدان المتقدمة هناك بطاقة واحدة لكل ساكن.

تعتبر مسألة تشبع المناطق بالخدمات المصرفية مشكلة حادة ، لأن إقراض المستهلكين ، والرهون العقارية ، والبطاقات المصرفية لا تحظى بشعبية إلا في المدن الكبيرة.

من بين أسباب تدني مستوى تطور الجهاز المصرفي ، يسمي الاقتصاديون ما يلي:

1. نظرًا لحقيقة أن النمو الاقتصادي في روسيا يتم دعمه بشكل أساسي من خلال صادرات الطاقة ، فإن الدولة لا تولي الاهتمام اللازم لتطوير القطاع المصرفي. حتى الآن ، لم يتم وضع نموذج واضح لبناء الجهاز المصرفي اللازم للدولة ، ولم يتم تهيئة الظروف اللازمة لتطويره.

2. النظام المصرفي الروسي ليس منطقة جاذبة للاستثمار ، ورأسماله عند مستوى منخفض بشكل غير مقبول.

3. تدني مستوى تسييل الاقتصاد مما يعيق تطوره وتطور البلاد ككل.

4. تخلف البنية التحتية لتقديم الخدمات المصرفية.

5. حصة كبيرة من التداول النقدي والتدفقات المالية للدولة والتي تتم خارج النظام المصرفي.

6. عدم وجود حماية كافية من حالة البنوك التجارية ، والتي هي العنصر المركزي لنظام الائتمان بأكمله في الدولة ، وما إلى ذلك.

المؤلفات:

1. Lavrushin O. "Banking" ، 2006
2. Tosunyan G. "Banking Russia" ، 2008
3. Kravtsova G. "المال. الإئتمان. البنوك "، 2007

خطة:

مقدمة ………………………………………………………………… 2

1. النظام المصرفي في الاتحاد الروسي. ……………………………………… 3

2. البنك المركزي واختصاصاته. ………………………… .6

3. سياسة الائتمان النقدي. ………………………………… .7

4. بنوك تجارية. ……………………………………….تسع

4.1. مبادئ نشاط البنوك التجارية. ……تسع

4.2. وظائف البنوك التجارية. ………………………عشرة

5. التفاعل بين البنوك التجارية والبنك المركزي في روسيا. ……………………………………………...عشرة

خاتمة. …………………………………………………أحد عشر

فهرس. …………………………… 12

المقدمة

تعد دراسة النظام المصرفي حاليًا واحدة من قضايا الساعة في الاقتصاد الروسي. كرس الكثير من رجال الأعمال المعاصرين أنفسهم لموضوع دراسة وتحليل أداء البنوك في روسيا وخلق أفضل الظروف لعملهم الناجح. تولي الهيئات التشريعية اهتماما كبيرا لتطوير مفاهيم جديدة لعمل البنوك في البلاد. حتى الآن ، النظام المصرفي في روسيا به الكثير من التناقضات وأعتقد أن نقصه أدى ببلدنا إلى أزمة مالية. وتجدر الإشارة إلى أنه ، مع ذلك ، لوحظ النمو الاقتصادي في روسيا في السنوات الأخيرة ، ويجب أن يؤخذ في الاعتبار أن بنوك دولتنا لعبت دورًا مهمًا في هذا ، وربما ستلعبه في المستقبل.

من المهم للغاية أن تكون هناك زيادة كبيرة في الموارد المالية والمدخرات ، والتي تنمو في جميع قطاعات الاقتصاد ، ويرجع ذلك في المقام الأول إلى زيادة عائدات الصادرات وتأثير استبدال الواردات. وينطبق هذا على كل من قطاع الأسرة ، كما يتضح من إحصاءات الودائع ، وعلى قطاع الشركات ، حيث الأرقام أعلى من ذلك. ويبدو أن هذه العملية تشكل تحديًا كبيرًا للنظام المصرفي الذي يتلقى هذه الموارد ويتعين عليه التصرف فيها بالشكل المناسب. حتى القطاع العام ، الذي لديه فائض ، أصبح مصدرًا للنمو في المدخرات الوطنية ، والتي يجب أيضًا استخدامها بطريقة عقلانية وإنتاجية.

لذلك ، في الوضع الذي يعيش فيه الاقتصاد الروسي الآن ، فإن المهمة الأهم هي ضمان تحويل هذه الموارد المالية ، التي تتشكل داخل البلاد والتي ستأتي قريبًا من الخارج ، إلى مشاريع اقتصادية حقيقية واستثمارات حقيقية.

دور النظام المصرفي مهم للغاية هنا. إذا كان النظام المصرفي مشاركًا بنشاط في هذه العملية ، فيمكن أن تزداد وتيرة النشاط الاستثماري بشكل كبير ، مما سيخلق الأساس لنمو اقتصادي مرتفع طويل الأجل في السنوات القادمة. إنه حقيقي تمامًا. ومع ذلك ، لا يوجد حتى الآن دليل واضح على أن النظام المصرفي مستعد أو مستعد لمواجهة هذه التحديات القوية للاقتصاد الحقيقي. لسوء الحظ ، انخفضت أيضًا حصة القروض المقدمة إلى القطاع الحقيقي في الهيكل الإجمالي لأصول البنوك. اذا كان
مقارنة هذا المستوى مع مؤشرات البلدان الأخرى ، حتى الدول الأوروبية التي تمر اقتصاداتها بمرحلة انتقالية ، اتضح أننا في بداية الطريق إلى الوساطة المالية الفعالة ، نحن فقط نكتسب نظامًا مصرفيًا يجب أن يستجيب للاحتياجات المالية لاقتصاد متنام ، والذي هو بالفعل حاد للغاية ويتطلب نشاط وسطاء ماليين.

1. النظام المصرفي في الاتحاد الروسي.

يتم تمثيل النظام المصرفي الحديث في روسيا بمستويين. من الناحية القانونية ، فإنه يستند إلى القوانين الخاصة المعتمدة في 2 ديسمبر 1990 من قبل المجلس الأعلى لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية: قانون روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية" وقانون "البنك المركزي لروسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية" RSFSR (بنك روسيا) "، وكذلك النسخة الجديدة من قانون الاتحاد الروسي" بشأن البنوك والنشاط المصرفي "، المعتمد في يوليو 1995.

أدخلت هذه القوانين الروسية تغييرات أساسية في نظام الائتمان والبنوك القائم آنذاك للبلد ، مما أرست الأساس لمرحلة جديدة نوعياً في تطوير هذا النظام ودعمه القانوني.

وفقًا للتشريعات في روسيا ، أصبح من الممكن إنشاء بنك على أساس أي شكل من أشكال الملكية ، وهو ما يمثل بداية تصفية احتكار الدولة للأنشطة المصرفية.

يشير الإصدار الجديد من قانون الاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، المعتمد في يوليو 1995 ، إلى أن النظام المصرفي لروسيا يشمل بنك روسيا (هذا هو الاسم الرسمي للبنك المركزي) ، ومؤسسات الائتمان ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

ينص قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" على وجود البنوك التي تقدم رأس المال الأجنبي في سوق الائتمان الروسي ، ويحدد شروط ترخيص أنشطتها وصلاحيات بنك روسيا فيما يتعلق بتكوين رأس مالها المصرح به.

وكان من الأهمية بمكان ترسيخ مبدأ استقلال البنوك على المستوى التشريعي عن سلطات الدولة وإدارتها في اتخاذ القرارات المتعلقة بتسيير العمليات المصرفية.

وفقًا لهذا القانون ، تعتبر مؤسسة الائتمان كيانًا قانونيًا يهدف إلى تحقيق ربح ، وعلى أساس ترخيص من بنك روسيا ، يحق له القيام بعمليات مصرفية. كما أن تكوين العمليات المصرفية منصوص عليه في قانون "البنوك والنشاط المصرفي".

تنقسم مؤسسات الائتمان إلى بنوك ومؤسسات ائتمانية غير مصرفية.

بنك - مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية في المجموع:

جذب الأموال من الكيانات الاعتبارية والأفراد إلى الودائع ؛

وضع الأموال المحددة نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والاستعجال والدفع ؛

فتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها ؛

الشراء من الكيانات الاعتبارية والأفراد وبيع العملات الأجنبية لهم (نقدًا وفي حسابات) ؛

جذب المعادن النفيسة ووضعها في الرواسب ؛

تمويل استثمارات رأس المال نيابة عن مالكي أو مديري الودائع.

مؤسسة ائتمانية غير مصرفية - مؤسسة ائتمانية لها الحق في تنفيذ بعض العمليات المصرفية المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي. تم إنشاء المجموعة المسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا. نتيجة لاعتماد وتنفيذ القوانين المذكورة أعلاه ، اكتسب النظام الائتماني والمصرفي لروسيا الشكل التالي.

البنك المركزي لروسيا الاتحادية (بنك روسيا) ،

بنك التوفير ،

البنوك التجارية بمختلف أنواعها ، بما في ذلك بنوك التنمية الخاصة ،

البنوك ذات رؤوس الأموال الأجنبية الروسية المختلطة ؛

البنوك الأجنبية وفروع البنوك المقيمة وغير المقيمة ،

اتحادات وجمعيات البنوك ،

مؤسسات الائتمان الأخرى.

أدخل التشريع المصرفي الجديد تغييرات أساسية ليس فقط في التكوين الأولي للنظام الائتماني والمصرفي ، ولكن أيضًا في مبادئ بناء وإدارة هذا النظام. يكتسب النظام المصرفي في روسيا هيكل من مستويين. في هذه الحالة ، يكون معيار تعيين العناصر إلى مستوى أو آخر هو موضعها في النظام ، بسبب علاقة التبعية. وبالتالي ، يقع البنك المركزي في المستوى الأعلى ، حيث أنه مخول من قبل الدولة لتنظيم والسيطرة على النظام ككل ، أي أداء وظيفة إدارة النظام بأكمله. أما البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان فهي تمثل المستوى الأدنى للنظام.

يمكن تصنيف المجموعة الكاملة للبنوك التجارية على النحو التالي.

يمكن تقسيم البنوك التجارية إلى المجموعات التالية:

تم إنشاؤه على أساس البنوك المتخصصة العاملة سابقًا ،

- "بنوك الصناعة" ، التي تم تشكيلها لخدمة عملاء الصناعة بشكل أساسي.

تسمى بشكل مشروط البنوك "الجديدة" ، ويتم تنظيمها بمبادرة من مختلف المؤسسين.

حسب أنواع الملكية ، تتميز البنوك الحكومية والخاصة والتعاونية والمختلطة.

اعتمادًا على الشكل التنظيمي والقانوني للنشاط ، فإن البنوك التجارية هي شركات مساهمة ، وشركات ذات مسؤولية محدودة ، وشركات محدودة ، إلخ.

وفقًا لإقليم النشاط ، تنقسم البنوك إلى جمهورية وإقليمية (أو أرض - في ألمانيا ، على سبيل المثال) ، كانتون (في سويسرا) ، أقاليمية ، محلية ، وطنية ، دولية ، أجنبية.

كما ينص قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" على إنشاء بنوك بلدية ، يتم تشكيلها على المستوى الإقليمي بقرار من السلطات المحلية ، وعلى المستوى الاتحادي - بموجب قانون منفصل.

وفقًا لدرجة الاستقلالية ، تتميز البنوك المستقلة ، التابعة ، التابعة (التابعة بالكامل) ، المصرح بها (البنوك الوكيلة) ، المرتبطة (المشاركة في رأس مال كل منهما).

بحضور الفروع وبالفروع وبلا فروع.

وفقًا لدرجة تنوع رأس المال: ملف شخصي واحد (يعمل فقط في العمليات المصرفية) ومتعدد (المشاركة في رأس مال المؤسسات والمنظمات غير المصرفية).

تختلف أنواع العمليات التي يتم إجراؤها.

بنوك الإيداع المناسبة التي تقبل الودائع وتصدر قروضاً قصيرة الأجل ؛

البنوك الاستثمارية - بالإضافة إلى عمليات الإيداع ، فهي تشارك في وضع أموالها الخاصة والمُقترضة في الأوراق المالية ، وتعمل كوسطاء بين رواد الأعمال الذين يحتاجون إلى أموال للاستثمارات متوسطة وطويلة الأجل ، والمستثمرين على المدى الطويل ؛

تقوم بنوك الرهن العقاري - مثل البنوك الأخرى ، بتجميع أموال الكيانات القانونية والأفراد عن طريق إصدار الأسهم والسندات ، لكن خصوصيتها تكمن في حقيقة أنها مزودة بالعقارات التي ساهمت بها في البنك كرأس مال مصرح به وضمانات ، والتي تعد واحدة من آليات مجربة للنظام المعتمد في العالم بتقديم ضمانات سداد القرض.

مدخرات؛

تبادل،

عالمي.

من حيث رأس المال ، تنقسم البنوك التجارية إلى كبيرة ومتوسطة وصغيرة.

في الوقت الحاضر ، تنتهي الفترة الممتدة في النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، أي النمو الكمي البحت ، ويواجه مهام مكثفة ، أي. الجودة ، وتطوير المنافسة الشديدة في السوق مع القضاء على الضعفاء وتوحيد الهياكل المصرفية.

ومع ذلك ، من بين العدد الإجمالي للبنوك التجارية في روسيا ، يتركز معظمها في موسكو ، وينقصها بشدة في مدن أخرى من البلاد.

يحدث الانخفاض في عدد البنوك ، بما في ذلك بسبب امتصاص البنوك الصغيرة غير المستقرة من قبل البنوك الكبيرة. يمكن اعتبار هذه العملية تطوراً إيجابياً ، حيث يزداد رأس مال البنك وتتجنب البنوك الصغيرة الإفلاس. من الواعد توحيد البنوك الصغيرة في منطقة واحدة وإنشاء فروع على أساسها. لكن السبب الرئيسي لانخفاض عدد البنوك هو إلغاء التراخيص من البنوك العاملة بالفعل.

في هذا الصدد ، هناك مشكلة حادة تتمثل في ضمان استقرار النظام المصرفي من خلال زيادة السيولة والملاءة للبنوك. تعتمد ملاءة البنوك التجارية إلى حد كبير على ملاءة عملاء البنك ، لأن عدم سداد القرض يقلل من ملاءة البنك. وإذا أصبح إفلاس العملاء هائلاً بسبب أزمة عدم السداد العامة ، فإن استقرار النظام المصرفي بأكمله مهدد.

تتمثل إحدى المهام المهمة اليوم في جذب البنوك إلى الإقراض الاستثماري طويل الأجل. لتطوير هذه العملية ، هناك شروط موضوعية مرتبطة ليس فقط بالحاجة الملحة لقطاع الاقتصاد الحقيقي ، ولكن أيضًا مع تغيير الوضع في السوق المالية ، مما جعل الطرق الرئيسية لكسب المال مستحيلة. البنوك التي كانت تعمل حتى الآن.

في ظل هذه الظروف ، يتعين على البنوك التحول من القطاع المالي إلى قطاع التصنيع. آفاق تطور الوضع في هذا المجال هي كما يلي:

أ) في المستقبل القريب ، ستظل الاستثمارات في المجال غير الإنتاجي - مباني المكاتب والمتاجر وقطع الأراضي والأشياء العقارية الأخرى - تحظى باهتمام الأولوية ؛

6) من المرجح أن تكون الأهداف ذات الأولوية لاستثمارات الإنتاج هي الإنتاج الموجه نحو المرافقة ، بشكل أساسي في صناعات الوقود وبعض صناعات المواد الخام ، فضلاً عن الاستثمارات في أشياء سريعة الاسترداد ، على سبيل المثال ، تلك المتعلقة بدعم حياة السكان ؛

ج) لقد تم بالفعل تقسيم إنتاج الصادرات (خاصة المواد الخام) بين مؤسسات الائتمان الكبيرة. يعتمد غزو البنوك "المتوسطة" على "مكانتهم" في الصناعات ذات التقنية العالية والمعرفة المكثفة ، والتي لها آفاق جيدة في الأسواق الخارجية والمحلية ، إلى حد كبير على سلاسة آلية اجتذاب عميل جماعي واختياره وخدمته ، بشأن التفاعل مع الوكالات الحكومية ، مع المؤسسات التجارية والمالية.دوائر في روسيا والخارج ،
المنظمات الاقتصادية الدولية ، من المعدات التقنية للبنك نفسه ؛

د) نتيجة للارتفاع الحاد في تكلفة بناء رأس المال ، حتى لو كانت البنوك الكبيرة قادرة على تمويل بناء المرافق بشكل مستقل ، فإن المنشآت الصغيرة والمحلية فقط. من المرجح أن يتم تمويل برامج الاستثمار الأكثر أهمية من قبل المجموعات المالية والصناعية ، التي ستوحد تحت سقف واحد الائتمان والهياكل المالية والإنتاجية والتجارية ؛

هـ) يمكن أن تحدث المشاركة الحقيقية للبنوك التجارية في برامج الاستثمار من خلال سوق الأوراق المالية (تعمل البنوك كوسطاء بين مالكي الأموال والمستثمرين).

و) تقدم البنوك أيضًا مساعدة حقيقية للاستثمارات في الإنتاج من خلال تطوير تمويل المشاريع (إدارة المشروع). تختار مؤسسة الائتمان بشكل مستقل أو بالاشتراك مع مؤسسة مشروعًا للاستثمار المباشر ، وتقييم صحته وفعاليته ، مع مراعاة أنواع مختلفة من المخاطر ، وتطوير مفهوم عام ، ودراسة جدوى ، وخطة عمل. من أجل توسيع مشاركة البنوك في المشاريع الاستثمارية ، يجب أيضًا سن برنامج لتحفيز الاستثمار في الاقتصاد الروسي.

2. البنك المركزي للاتحاد الروسي ووظائفه.

1. التنظيم النقدي للاقتصاد.

2. إصدار أموال الائتمان - الأوراق النقدية.

3. الرقابة على أنشطة المؤسسات الائتمانية.

4. تراكم وتخزين الاحتياطيات النقدية لمؤسسات الائتمان الأخرى.

5. إقراض البنوك التجارية (إعادة التمويل).

6. خدمات الائتمان والتسوية للحكومة (على سبيل المثال ، خدمة السندات الحكومية ، والتنفيذ النقدي للانبعاثات في ميزانية الدولة) ؛

7. تخزين الذهب واحتياطيات النقد الأجنبي الرسمية.

بطبيعة الحال ، فإن الوظيفة الرئيسية للبنك المركزي هي تنظيم الائتمان. بالإضافة إلى الأساليب الإدارية (فرض قيود مباشرة على أنشطة البنوك التجارية ، وإجراء عمليات التفتيش والتدقيق ، وإصدار التعليمات ، وجمع التقارير وتلخيصها ، وما إلى ذلك) ، تمتلك البنوك المركزية أيضًا أدوات اقتصادية لتنظيم القطاع المصرفي. مكوناته الرئيسية هي: سياسة الحد الأدنى من الاحتياطيات ، والسوق المفتوحة ، والسياسة المحاسبية.

الحد الأدنى من الاحتياطيات هو ودائع البنوك التجارية في البنك المركزي ، والتي يحدد مقدارها بموجب القانون فيما يتعلق بخصوم البنوك. في البداية ، كانت ممارسة الاحتفاظ بالأموال مخصصة للتأمين على البنوك التجارية. يتولى البنك المركزي مهمة تجميع الحد الأدنى للاحتياطي الذي لا يخضع للإقراض.

وظيفة أخرى لهذا الاحتياطي هي أنه من خلال تغيير النسبة المئوية للاحتياطي ، يؤثر البنك المركزي على مقدار النقد المجاني في البنوك التجارية. خلال فترة الازدهار ، من أجل "تهدئته" ، يقوم البنك المركزي برفع نسبة الاحتياطي ، وأثناء الأزمة - العكس. تعد زيادة نسبة الاحتياطي بمقدار 1-2 نقطة مئوية وسيلة فعالة للحد من التوسع الائتماني. كقاعدة عامة ، يتم التمييز بين معيار الحد الأدنى من الاحتياطيات.

عمليات السوق المفتوحة وعمليات الشعار. عمليات في السوق المفتوحة - شراء وبيع الأوراق المالية الحكومية من أجل زيادة أو تقليل أموال البنوك التجارية. من خلال تغيير حجم شراء وبيع الأوراق المالية ومستوى السعر الذي يتم بيعها أو شراؤها عنده ، يمكن للبنك المركزي ممارسة تأثير مرن وسريع على نشاط الإقراض للبنوك التجارية. عمليات الشعار هي شراء وبيع العملات الأجنبية من أجل الحفاظ على سعر صرف العملة الوطنية ضمن حدود معينة.

أداة كلاسيكية أخرى في ممارسة البنوك المركزية هي سياسة سعر الخصم ، أي تحديد سعر الفائدة على القروض التي يقدمها البنك المركزي للبنوك التجارية (معدلات إعادة التمويل). تزود البنوك التجارية البنك المركزي بالتزامات الدفع - الكمبيالات. يمكن أن تكون فواتير خاصة بالبنوك والتزامات لأطراف ثالثة متوفرة في البنوك. يشتري البنك المركزي هذه الأوراق النقدية ويأخذها بعين الاعتبار ، مع الاحتفاظ بنسبة معينة لصالحه. يتم تقديم الأموال المستلمة من البنك المركزي لمقترضين من البنوك التجارية. يجب أن يكون سعر هذا القرض - معدل الفائدة - أعلى من معدل الخصم ، وإلا ستكون البنوك التجارية غير مربحة. لذلك ، إذا قام البنك المركزي برفع سعر الخصم ، فإن هذا يؤدي إلى زيادة تكلفة الائتمان لعملاء البنوك التجارية. وهذا بدوره يساهم في تقليل الاقتراض وبالتالي تقليل الاستثمار. وبالتالي ، من خلال التلاعب بسعر الخصم ، فإن البنك المركزي لديه القدرة على التأثير على الاستثمار في الإنتاج.

3. السياسة النقدية.

تهدف السياسة النقدية ، التي يقودها عادة البنك المركزي ، بشكل أساسي إلى التأثير على سعر الصرف وأسعار الفائدة والسيولة الإجمالية للنظام المصرفي ، وبالتالي على الاقتصاد. ويهدف تحقيق هذه الأهداف إلى استقرار النمو الاقتصادي ، وانخفاض معدلات البطالة ، والتضخم.

في أغلب الأحيان ، تعد السياسة النقدية أحد عناصر السياسة الاقتصادية بالكامل ويتم تحديدها بشكل مباشر من خلال أولويات الحكومة. عادة ما تكون العلاقة بين البنك المركزي والحكومة في إدارة السياسة النقدية محددة بوضوح. الحكومة محدودة في إجراءاتها وعادة لا تتدخل في الأنشطة اليومية للبنك ، وتنسيق فقط سياسة الاقتصاد الكلي العامة. هناك سياسة نقدية "ضيقة" و "واسعة". تشير السياسة الضيقة إلى تحقيق سعر الصرف الأمثل من خلال الاستثمارات في سوق الصرف الأجنبي والسياسات المحاسبية والأدوات الأخرى التي تؤثر على أسعار الفائدة قصيرة الأجل. تهدف السياسة الواسعة إلى مكافحة التضخم من خلال التأثير على المعروض النقدي المتداول. بمساعدة الأساليب المباشرة وغير المباشرة للرقابة على الائتمان ، يتم تنظيم سيولة النظام المصرفي وأسعار الفائدة طويلة الأجل. يجب أن تكون السياسة النقدية مرتبطة بشكل واضح بالميزانية والسياسة الضريبية ، وبالتالي ، بتمويل الموازنة العامة للدولة.

الأدوات الرئيسية للسياسة النقدية:

· معدل الخصم الرسمي -معدل نادر نسبيًا للبنك المركزي ، حيث يكون مستعدًا لخصم السندات أو تقديم قروض للبنوك الأخرى كمقرض أخير.

· الاحتياطيات المطلوبة -تودع جزء من موارد البنوك بناء على طلب الجهات في حساب بدون فوائد لدى البنك المركزي.

· عمليات في السوق المفتوحة.

· الرقابة المصرفية الحكيمة -طرق مختلفة لمراقبة أداء البنوك من حيث ضمان أمنها بناءً على جمع المعلومات ، شرط الامتثال لمعاملات معينة.

· مراقبة سوق رأس المال -إجراءات إصدار الأسهم والسندات ، وإصدار الحصص ، وترتيب الإصدار ، إلخ.

· الدخول إلى الأسواق -تنظيم فتح بنوك جديدة ، والسماح بعمليات المؤسسات المصرفية الأجنبية.

· ودائع خاصة -جزء من الزيادة في ودائع أو قروض البنوك التجارية المسحوبة إلى حسابات بدون فوائد لدى البنك المركزي.

· القيود الكمية -سقوف سعرية ، قيود صريحة على الإقراض ، "تجميد" دوري لأسعار الفائدة.

· تدخلات الصرف الأجنبي -شراء وبيع العملات للتأثير على سعر الصرف ، وبالتالي على العرض والطلب للوحدة النقدية.

· إدارة الدين العام -إصدار السندات الحكومية يحيد سيولة البنوك ويرتبط بأموالها.

· الاستهداف -تحديد أهداف نمو واحد أو أكثر من مؤشرات المعروض النقدي.

· تنظيم عمليات الأسهم والعقود الآجلةمن خلال تحديد هامش إلزامي.

· معايير الاستثمار الإلزاميفي الأوراق المالية الحكومية للبنوك والمؤسسات الاستثمارية.

يمكن أن تكون أدوات السياسة النقدية هذه فعالة فقط في ظروف الارتباط والتفاعل الوثيق مع السياسة المالية والتشريعات.

4. البنوك التجارية.

البنوك التجارية هي الرابط الرئيسي في النظام المصرفي ذي المستويين.

تضم مجموعة البنوك التجارية في دول مختلفة اليوم عددًا من المؤسسات ذات الهياكل المختلفة وعلاقات الملكية المختلفة. يتمثل الاختلاف الرئيسي بينهما عن البنوك المركزية في الافتقار إلى الحق في إصدار الأوراق النقدية.

4.1 مبادئ نشاط البنك التجاري.

أولاًوالمبدأ الأساسي لنشاط البنك التجاري هو العمل ضمن حدود الموارد المتاحة بالفعل. وهذا يعني أنه يجب على البنك التجاري أن يضمن ليس فقط التوافق الكمي بين موارده واستثماراته الائتمانية ، ولكن أيضًا يضمن أن طبيعة أصول البنك تتطابق مع خصوصيات الموارد التي قام بتعبئتها. بادئ ذي بدء ، هذا ينطبق على شروط كليهما. إذا قام البنك بجمع الأموال بشكل أساسي على المدى القصير واستثمرها بشكل أساسي في قروض طويلة الأجل ، فإن السيولة الخاصة به معرضة للخطر.

ثانيةالمبدأ هو الاستقلال الاقتصادي ، مما يعني المسؤولية الاقتصادية للبنك عن نتائج أنشطته. وهذا يعني حرية التصرف في أموال البنك الخاصة والموارد التي تم اجتذابها ، والاختيار الحر للعملاء والمودعين ، والتخلص من دخل البنك. يكون البنك التجاري مسؤولاً عن التزاماته بجميع الأموال والممتلكات العائدة له ، والتي يجوز فرض غرامة عليها. يتحمل البنك التجاري جميع المخاطر الناتجة عن عملياته.

الثالثالمبدأ هو أن علاقة البنك التجاري بعملائه تُبنى كعلاقات سوق عادية. عند تقديم القروض ، ينطلق البنك التجاري بشكل أساسي من معايير السوق للربحية والمخاطر والسيولة.

الرابعةمبدأ عمل البنك التجاري هو أن تنظيم أنشطته لا يمكن أن يتم إلا بالطرق الاقتصادية غير المباشرة (وليس الإدارية). تحدد الدولة فقط "قواعد اللعبة" للبنوك التجارية ، لكنها لا تستطيع إصدار الأوامر لها.

4.2 وظائف البنك التجاري.

تعتبر الوساطة الائتمانية من أهم وظائف البنك التجاري ، والتي تقوم بها من خلال إعادة توزيع الأموال التي تم تحريرها مؤقتًا في عملية تداول أموال المؤسسة والدخول النقدية للأفراد. تتم إعادة توزيع الموارد على طول الخط الأفقي للعلاقات الاقتصادية من المُقرض إلى المقترض وفقًا لشروط الدفع والسداد. يتم تشكيل الرسوم تحت تأثير العرض والطلب على الأموال المقترضة.

البنوك من خلال أنشطتها تقلل من درجة المخاطر وعدم اليقين في النظام الاقتصادي.

ثاني أهم وظيفة للبنوك التجارية هي تحفيز المدخرات في الاقتصاد. لا ينبغي للبنوك التجارية ، التي تعمل في السوق المالية مع طلب على موارد الائتمان ، أن تحشد المدخرات المتاحة في الاقتصاد إلى أقصى حد فحسب ، بل يجب أن تشكل أيضًا حوافز فعالة بما فيه الكفاية لتجميع الأموال. تتشكل حوافز تجميع الأموال وادخارها على أساس سياسة الودائع المرنة للبنوك التجارية. بالإضافة إلى الفائدة المرتفعة المدفوعة على الودائع ، يحتاج الدائنون المصرفيون إلى ضمانات موثوقية عالية لتوظيف الموارد في البنك وتوافر المعلومات حول أنشطة البنوك التجارية.

الوظيفة الثالثة للبنوك هي الوساطة في المدفوعات بين الكيانات المستقلة الفردية.

فيما يتعلق بتكوين سوق الأوراق المالية ، تتطور أيضًا وظيفة البنوك مثل الوساطة في المعاملات مع الأوراق المالية.

5. التفاعل بين البنوك التجارية والبنك المركزي في روسيا.

قام البنك المركزي الروسي بتطوير التعليمات رقم 1 "بشأن إجراءات تنظيم أنشطة البنوك التجارية" و "تعليمات حول إجراءات تكوين الصناديق المركزية للنظام المصرفي للاتحاد الروسي على حساب المساهمات" ، والتي تم ساري المفعول منذ عام 1991.

البنك المركزي:

ينظم علميا تداول الأموال ؛

تركز أنشطة البنوك التجارية على تحسين رفاهية المجتمع وتنفيذ المهام ذات الأولوية ؛

يقوي المركز المالي للبنوك التجارية.

وتجدر الإشارة إلى أن البنك المركزي للاتحاد الروسي ، مثل البنوك المركزية في العديد من البلدان ، يطبق على البنوك التجارية في المقام الأول أساليب الإدارة الاقتصادية وفقط عندما تكون قد استنفدت الأساليب الإدارية.

خاتمة.

على الرغم من بعض النجاحات التي تحققت في النظام المصرفي المحلي ، لا تزال هناك العديد من المشكلات التي لم يتم حلها. من أهمها التضخم ، وهو سمة من سمات الاقتصاد الانتقالي. لا يمكن تثبيت الروبل إلا من خلال توليفة كفؤة من السياسات المالية والنقدية المدروسة جيدًا ، مع إنشاء إطار تشريعي مناسب.

إن حصة البنوك المملوكة للدولة في النظام المصرفي الروسي مرتفعة للغاية.

عدم وجود نظام فعال للودائع يترك المودعين في البنوك الروسية بضمان ضئيل أو معدوم لعودة أموالهم. تمكن آلاف الروس بالفعل من التحقق من ذلك من خلال تجربتهم المريرة.

دور النظام المصرفي في اقتصاد أي بلد مرتفع للغاية. إن "الفصل الصارم بين السلطات" ، أي تحديد حدود واضحة للسلطة وتقسيم مجالات النفوذ بين البنك المركزي والبنوك التجارية ، يمكن أن يزيد بشكل كبير من كفاءة النظام المصرفي ، مما سيساعد على تنمية البلاد. اقتصاد.

في الاقتصاد الانتقالي ، يتحمل النظام المصرفي مسؤولية أكبر ، ويزداد دوره في استقرار البلاد ، لكن المهام تصبح أكثر تعقيدًا.

لا يمكن لبنك روسيا أن يصبح ضامنًا لربحية واستقرار كل بنك على حدة. لذلك ، يجب على أي بنك تجاري أن يسعى بشكل مستقل إلى تحسين أنشطته في المجالات التالية:

تنفيذ التخطيط الاستراتيجي وإعداد خطط العمل الاستراتيجية ؛

تعزيز هيكل رأس المال ، بما في ذلك من خلال إعادة الرسملة ؛

تعزيز الرقابة على السيولة الحالية والائتمان والمخاطر الأخرى ؛

تنفيذ برامج تدريبية شاملة ؛

ضمان الانفتاح في العمل مع السكان.

فهرس.

1. "البنك المركزي والبنوك التجارية في نظام الائتمان الجديد" E. Vasilshin.

2. "حول دور النظام المصرفي في ضمان النمو الاقتصادي" في إن سمينكوفسكي.

النظام المصرفي الروسيله هيكل من مستويين. المستوى الأول يمثله البنك المركزي للاتحاد الروسي. المستوى الثاني يشمل البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

يشمل المستوى الأول البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ونوع الوظائف والصلاحيات التي تميزه عن البنوك الأخرى. بادئ ذي بدء ، هذا هو التأسيس والدعم المنهجي لقواعد أداء ومحاسبة العمليات المصرفية ، وإصدار النقد (الإصدار) ، وتنظيم معدل دوران المدفوعات ، وترخيص الأنشطة المصرفية والإشراف على جميع مؤسسات الائتمان ، تنظيم البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى من خلال المحاسبة وسياسات الاحتياطي ووضع معايير اقتصادية إلزامية. نظرًا لغرضه الوظيفي ، يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي مكانًا خاصًا في النظام المصرفي.

المستوى الثاني من النظام المصرفي يشمل المؤسسات الائتمانية. وتشمل هذه: بنك ومؤسسة ائتمانية غير مصرفية ، أو بنوك روسية برأس مال أجنبي أو فروع لبنوك أجنبية. الغرض الرئيسي من مؤسسات الائتمان هو إجراء عمليات مصرفية لخدمات الائتمان والتسوية والنقد والودائع للعملاء والكيانات الاقتصادية.

يشمل تكوين العناصر الأساسية للنظام المصرفي للاتحاد الروسي: مؤسسات الائتمان ، والبنية التحتية المصرفية ، والتشريعات المصرفية.

منظمة الائتمان -هذا كيان قانوني ، من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطته ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) ، يحق له تنفيذ خارج العمليات المصرفية التي ينص عليها قانون البنوك.

بنك- مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع ، والاستعجال ، وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية والاحتفاظ بها.

مؤسسة ائتمانية غير مصرفية(NCO) - مؤسسة ائتمانية يحق لها القيام ببعض العمليات المصرفية. يتم إنشاء مجموعات مسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا. يمكن لضباط الصف إجراء عمليات التسوية والإيداع والائتمان ، فضلاً عن تحصيل الأموال والكمبيالات والسداد ووثائق التسوية.

المجموعة المصرفية -هذا اتحاد لمؤسسات ائتمانية يكون فيها لمؤسسة ائتمانية (أم) بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تأثير كبير على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية أخرى (أخرى).

القابضة المصرفية -اتحاد الكيانات القانونية بمشاركة مؤسسات الائتمان ، حيث يكون للكيان القانوني الذي ليس مؤسسة ائتمانية (المنظمة الأم لشركة قابضة مصرفية) القدرة على ممارسة تأثير كبير بشكل مباشر أو غير مباشر على القرارات التي يتخذها الهيئات الإدارية للمؤسسة الائتمانية.

تخضع إجراءات فتح وتشغيل الفروع والمكاتب التمثيلية للمصارف الأجنبية في أراضي الاتحاد الروسي لقوانين تشريعية خاصة. يضع بنك روسيا قيودًا على العمليات المصرفية للفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

البنوك الروسية ليست معزولة عن البيئة الخارجية. لأداء وظائفهم الاقتصادية ، فإنهم يطلبون عددًا من الخدمات المهمة التي توفرها البنية التحتية المصرفية. تزايدت أهمية البنية التحتية المصرفية في السنوات الأخيرة. يُفهم على أنها مجموعة من المؤسسات التي تشكل الشروط اللازمة لتنفيذ الأنشطة المصرفية وتسهم في إنشاء وتقديم الخدمات المصرفية لعملائها. وتشمل هذه:

§ نظام تأمين على الودائع يضمن سلامة ودائع المواطنين في البنوك في إطار القواعد المنصوص عليها في القانون ، والتي تنفذها وكالة تأمين الودائع (DIA) ، التي أنشأتها الدولة خصيصًا ؛

§ أنظمة الدفع المستقلة التي تساعد في التسويات بين المنظمات والبنوك ، مثل SWIFT ، ومعاملات الدفع بالبطاقات البلاستيكية ، مثل VISA. ماستركارد ، أمريكان إكسبريس ؛

§ منظمات التدقيق التي توفر التحقق المستقل من أنشطة كل من البنوك التجارية والبنك المركزي للاتحاد الروسي وتأكيد بياناتها المالية ؛

§ المنظمات الاستشارية والقانونية التي تساعد البنوك في تطوير أعمالها ، وتمثل مصالح البنوك في التعامل مع العملاء والسلطات.

§ المنظمات التعليمية التي تدرب وتعيد تدريب المتخصصين في البنوك ، وتعقد ندوات مختلفة ودورات تدريبية متقدمة ، والتي بدونها ، في ظل ظروف التعقيد المصرفي الحديث ، من المستحيل تخيل سير العمل الطبيعي للبنك.

7السياسة النقدية والائتمانية للبنك المركزي الجواب

البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) هو مؤسسة ائتمانية حكومية ، مُنحت الحق في إصدار الأوراق النقدية وتنظيم تداول الأموال والائتمان وسعر الصرف وتخزين احتياطي الذهب والعملات الأجنبية الرسمي. وهو بنك مصارف وكيل للحكومة في خدمة الموازنة العامة للدولة.

يُمنح البنك المركزي للاتحاد الروسي أيضًا الحق في إصدار الأموال والأوراق المالية الحكومية ، وتحديد القيمة القياسية للطلب على الائتمان ، وتخزين الاحتياطيات النقدية للبنوك التجارية ومنحها قروضًا ، وهو مركز نقدي. وتتمثل مهمتها الرئيسية في تنفيذ سياسة الدولة في مجال الإصدار والائتمان وتداول الأموال.

السياسة النقدية هي مجموعة من الإجراءات المترابطة التي يتخذها البنك المركزي من أجل تنظيم الطلب الكلي من خلال التأثير المخطط له على حالة الائتمان وتداول الأموال. من الشروط الضرورية للتنمية الفعالة للاقتصاد تشكيل آلية تنظيم نقدي واضحة تسمح للبنك المركزي بالتأثير على النشاط التجاري ، والتحكم في أنشطة البنوك التجارية ، وتحقيق استقرار التداول النقدي. يتم تحديد تفاصيل الأسس الاقتصادية والتنظيمية للسياسة النقدية من خلال تفاصيل أهدافها وموضوعاتها. أشياءالسياسة النقدية هي العرض والطلب في سوق المال. المواضيعبادئ ذي بدء ، يتصرف البنك المركزي وفقًا لوظائفه المتأصلة في قائد السياسة النقدية للدولة والبنوك التجارية. إن أساس تطوير النظام المصرفي وعمله المستقر والموثوق به هو تشكيل آلية مرنة للتنظيم النقدي للاقتصاد ، مما يسمح للدولة بالتأثير بشكل فعال على النشاط الاقتصادي ، والسيطرة على أنشطة المؤسسات المصرفية ، وتحقيق الاستقرار النقدي. الدوران.

أهداف السياسة النقديةالهدف الأساسي للسياسة النقدية هو مساعدة الاقتصاد على تحقيق مستوى عام للإنتاج يتسم بالتوظيف الكامل وغياب التضخم. السياسة النقدية هي تغيير المعروض من النقود من أجل تحقيق الاستقرار في مستويات الإنتاج الكلي والعمالة والسعر. البنك المركزي هو الهيئة التنظيمية الرئيسية ، لكنها ليست الهيئة الوحيدة. بمساعدة تنظيم الائتمان ، تسعى الدولة للتخفيف من الأزمات الاقتصادية ، واحتواء نمو التضخم ، ومن أجل الحفاظ على الظرف ، تستخدم الدولة الائتمان لتحفيز الاستثمار في مختلف قطاعات الاقتصاد الوطني. يتم تنفيذ سياسة الائتمان من خلال طرق التأثير غير المباشرة والمباشرة. والفرق بينهما هو أن البنك المركزي إما له تأثير غير مباشر من خلال سيولة مؤسسات الإقراض ، أو يضع قيودًا على إقراض الاقتصاد (أي حدود كمية على الائتمان). في اقتصاد سوق متطور للغاية ، تقوم السياسة النقدية على مبدأ "التنظيم التعويضي". يتضمن مبدأ التنظيم التعويضي مجموعة من مجموعتين من التدابير: سياسة التقييد النقدي (قيود على عمليات الائتمان ، ورفع أسعار الفائدة ، وإبطاء نمو المعروض النقدي المتداول) ؛ · سياسات التوسع النقدي (تنشيط عمليات الائتمان من خلال خفض معدل الفائدة وزيادة المعروض النقدي المتداول). يتم تطبيق سياسة التقييد النقدي (سياسة "المال الغالي") في سياق إحياء دوري للوضع الاقتصادي. تطبق سياسة التوسع النقدي (سياسة "المال الرخيص") في مرحلة الأزمة من الدورة ، في ظروف انخفاض الإنتاج وزيادة البطالة. وهو يتمثل في تحفيز عمليات الائتمان للبنوك ، وإدخال شروط ائتمانية أكثر ملاءمة من أجل تنشيط الاقتصاد.

يتم تنفيذ السياسة النقدية للدولة من خلال البنك المركزي للاتحاد الروسي ، كقاعدة عامة ، في اتجاهين: تنفيذ سياسة توسعية أو توسعية تهدف إلى تحفيز حجم الإقراض وزيادة مبلغ المال. اعتمادًا على الوضع الاقتصادي ، يقوم البنك المركزي بزيادة أو خفض تكلفة القروض للبنوك التجارية ، وبالتالي ، بالنسبة للمقترضين. إذا كان هناك انخفاض في الإنتاج في الاقتصاد ، والبطالة آخذة في الازدياد ، فإنه ينتهج سياسة الأموال الرخيصة ، مما يجعل القروض رخيصة ومعقولة التكلفة. في موازاة ذلك ، هناك زيادة في المعروض النقدي ، مما يؤدي إلى انخفاض في سعر الفائدة ، وبالتالي يجب أن يحفز نمو الاستثمار ونشاط الأعمال ، وكذلك الناتج القومي الإجمالي الحقيقي (GNP). إذا اشتدت المنافسة في السوق المالية وتجاوز عرض النقود الطلب عليها ، تضطر البنوك إلى خفض سعر الفائدة (سعر النقود) من أجل جذب المقترضين. يتجلى هذا بشكل خاص في حالة الكساد للاقتصاد. يشجع الائتمان الرخيص الشركات على الاستثمار في السلع الرأسمالية والأسر لشراء السلع الاستهلاكية. هناك زيادة في الطلب في سوق السلع الأساسية ، ويتم إنشاء المتطلبات الأساسية للنمو الاقتصادي. يتم تنفيذ هذه السياسة خلال فترة الركود ؛

اتباع سياسة تقييدية أو تقييدية (صارمة) تهدف إلى زيادة معدل الفائدة. عندما يرتفع التضخم ، ينتهج البنك المركزي سياسة الأموال الباهظة الثمن ، مما يؤدي إلى زيادة تكلفة الائتمان ويجعل من الصعب الوصول إليه. في هذه الحالة ، هناك زيادة في بيع الأوراق المالية الحكومية في السوق المفتوحة ، وزيادة في نسبة الاحتياطي وزيادة في معدل الخصم. معدلات الفائدة المرتفعة ، من ناحية ، تشجع أصحاب الأموال على ادخار المزيد من الأموال ، ومن ناحية أخرى ، تحد من عدد الأشخاص الذين يرغبون في اقتراض المال. في هذه الحالة ، تسعى كيانات السوق للحصول على الأوراق المالية. يتم استخدام هذا الاتجاه التنظيمي في وجود تضخم ومعدلات عالية للنمو الاقتصادي. تسعى البنوك إلى كسب الفوائد على القروض ، وتخصيص الفرق بين الدخل من العمليات النشطة والمصروفات المتكبدة لجمع الأموال. كما تعلم ، يعتمد سعر الفائدة على معدل التضخم وحتى على التوقعات التضخمية. إذا ارتفعت الأسعار ، وظل سعر الفائدة دون تغيير ، فسيحصل كل من البنوك والمودعين على أموال مستهلكة مرة أخرى. عندما يرتفع الاقتصاد ، وعندما يحتاج الجميع إلى المال ، ترتفع أسعار الفائدة. يعتقد البنك المركزي للاتحاد الروسي أن الهدف الرئيسي للسياسة النقدية على المدى المتوسط ​​هو خفض التضخم مع الحفاظ على نمو الناتج المحلي الإجمالي وربما تسريع هذا النمو مع خلق شروط مسبقة للحد من البطالة وزيادة الدخل الحقيقي للسكان. تهدف السياسة النقدية إلى تشجيع إنشاء مستوى عام للإنتاج في الاقتصاد ، يتسم بالعمالة الكاملة وغياب التضخم.

قانون البنوك Rozhdestvenskaya تاتيانا إدواردوفنا

6. النظام المصرفي للاتحاد الروسي

يوجد حاليًا في الاتحاد الروسي ، كما هو الحال في معظم دول العالم ، نظام مصرفي من مستويين.

الجزء 1 فن. 2 من قانون البنوك يحتوي على حكم النظام المصرفييشمل الاتحاد الروسي بنك روسيا (المستوى الأعلى) ، ومؤسسات الائتمان ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية (المستوى الأدنى). تحت بنك أجنبييعني مصرفًا معترفًا به على هذا النحو بموجب قوانين دولة أجنبية تم تسجيله على أراضيها.

يتبنى القانون مقاربة ضيقة لتعريف عناصر النظام المصرفي: فهو يشمل فقط الكيانات المخولة مباشرة العمليات المصرفية (باستثناء المكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية).

يذكر قانون البنوك أيضًا المجموعات المصرفية والمقتنيات المصرفية واتحادات وجمعيات مؤسسات الائتمان.

مجموعة مصرفيةيتم الاعتراف بجمعية مؤسسات الائتمان التي لا تمثل كيانًا قانونيًا ، حيث يكون لمؤسسة ائتمانية واحدة (أم) بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تأثير كبير على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية (أخرى) أخرى ( مؤسسات الائتمان). التأثير الكبير هنا يعني القدرة على تحديد القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية للكيان القانوني ، وشروط تسييره للأنشطة التجارية بسبب المشاركة في رأس المال المصرح به و (أو) وفقًا لشروط الاتفاقية المبرمة بين الكيانات القانونية التي هي جزء من المجموعة المصرفية و (أو) للشركة القابضة للبنك ، لتعيين الهيئة التنفيذية الوحيدة و (أو) أكثر من نصف الهيئة التنفيذية الجماعية للكيان القانوني ، وكذلك القدرة على تحديد انتخاب أكثر من نصف مجلس الإدارة (المجلس الإشرافي) للكيان القانوني.

عقد البنكيتم التعرف على الكيان غير القانوني باعتباره اتحادًا للكيانات القانونية بمشاركة مؤسسة ائتمانية (مؤسسات ائتمانية) ، حيث يكون للكيان القانوني الذي ليس مؤسسة ائتمانية (المؤسسة الأم لشركة بنك قابضة) القدرة على بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تمارس تأثيرا كبيرا على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة الائتمان (مؤسسات الائتمان).

النقابات والجمعياتجمعيات المؤسسات الائتمانية (المنظمات غير الهادفة للربح) التي تم إنشاؤها لحماية وتمثيل مصالح أعضائها ، وتنسيق أنشطتها ، وتطوير العلاقات بين الأقاليم والدولية ، وإرضاء المصالح العلمية والإعلامية والمهنية ، ووضع توصيات للأنشطة المصرفية وحل المهام المشتركة الأخرى مؤسسات الائتمان. يُحظر على اتحادات وجمعيات مؤسسات الائتمان القيام بعمليات مصرفية.

حسب الفن. 2 من قانون البنوك ، لا يتم تضمين هذه الهياكل (المجموعات المصرفية ، والممتلكات المصرفية ، والاتحادات وجمعيات المؤسسات الائتمانية) بشكل مباشر في النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، ومع ذلك ، يتم التعبير عن وجهات نظر أخرى في الأدبيات.

أسئلة الاختبار

1. صياغة ملامح قانون البنوك.

2. ما هو المقصود بقانون البنوك؟

3. ما هو موضوع التنظيم القانوني لقانون البنوك؟

4. تسمية الأساليب الأساسية للتنظيم القانوني المتأصل في قانون البنوك.

5. حصر مصادر قانون البنوك.

6. اذكر القوانين الاتحادية الرئيسية التي تحكم العلاقات القانونية المصرفية.

7. قدِّم وصفًا عامًا للقانون الفيدرالي "المتعلق بالبنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)".

8. إعطاء وصف عام للقانون الاتحادي "في البنوك والمصارف".

9. ما هي الإجراءات القانونية التنظيمية التي يعتمدها بنك روسيا؟

10. ما هو دور القانون الدولي في تنظيم الأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي؟

11. ما هي العناصر المدرجة في النظام المصرفي للاتحاد الروسي؟

12. ما المقصود بالمجموعة المصرفية؟ عقد المصرفية؟

من كتاب التمويل والائتمان مؤلف شيفتشوك دينيس الكسندروفيتش

34- يعد النظام المصرفي لبنوك الاتحاد الروسي إحدى الروابط المركزية في نظام هيكل السوق. يعد تطوير أنشطتهم شرطًا ضروريًا لإنشاء آلية سوق حقيقية. يؤثر استقرار البنوك بشكل كبير على كفاءة اقتصاد البلاد. مستويين

من كتاب التمويل والائتمان. درس تعليمي مؤلف بولياكوفا إيلينا فاليريفنا

5.1 صندوق المعاشات التقاعدية التابع للدولة الروسية خارج الميزانية هو شكل من أشكال إعادة توزيع واستخدام الموارد المالية التي تجتذبها الدولة لتمويل بعض الاحتياجات العامة ويتم إنفاقها بشكل شامل على أساس

من كتاب الدولة والتمويل البلدي: ملاحظات المحاضرة مؤلف نوفيكوفا ماريا فلاديميروفنا

المحاضرة رقم 2. نظام الميزانية في الاتحاد الروسي نظام الميزانية عبارة عن مجموعة من الميزانيات ذات المستويات المختلفة والمترابطة. يعتمد هيكل نظام الميزانية على شكل الحكومة. هناك نوعان من الأشكال

من كتاب المحاسبة والضرائب لتكاليف تأمين الموظفين المؤلف نيكانوروف بي إس

المادة 8. التأمين الطبي لمواطني الاتحاد الروسي في الخارج والمواطنين الأجانب على أراضي الاتحاد الروسي

مؤلف

1.5 إخطار صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي وصندوق التأمين الاجتماعي للاتحاد الروسي وصناديق التأمين الطبي الإلزامي بشأن إنشاء فرع وفقًا للفقرة 8 من الفن. 243 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي أقسام منفصلة بميزانية عمومية منفصلة ،

من كتاب آلية دفع الضرائب لهيكل تنظيمي متعدد المستويات مؤلف ماندرازيتسكايا مارينا فلاديميروفنا

المادة 208 - الدخل من مصادر في الاتحاد الروسي والدخل من مصادر خارج الاتحاد الروسي

من كتاب Tax Optimization: توصيات بشأن الضرائب ودفعها المؤلف Lermontov Yu M

المرسوم الصادر عن الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 14 فبراير / شباط 2008 رقم 14 بشأن إجراء إضافات على قرار الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 12 مارس / آذار 2007 رقم 17 "بشأن تطبيق قانون إجراءات التحكيم للاتحاد الروسي عند مراجعة تلك التي دخلت حيز التنفيذ

مؤلف بورخانوفا ناتاليا

38- اقتصاد الاتحاد الروسي الاتحاد الروسي هو أكبر جمهورية ذات سيادة ذات إمكانات طبيعية واقتصادية وعلمية هائلة. ولروسيا هيكل معقد للغاية.

من كتاب الجغرافيا الاقتصادية مؤلف بورخانوفا ناتاليا

41- الهندسة الميكانيكية في الاتحاد الروسي الهندسة الميكانيكية هي أحد القطاعات الرائدة في الاقتصاد الروسي ، وتتألف من عدد كبير من القطاعات الفرعية والإنتاج. وفي روسيا ، في السنوات الأخيرة ، كان الوضع في مجمع بناء الآلات. أزمة.

من كتاب الجغرافيا الاقتصادية مؤلف بورخانوفا ناتاليا

45. باطن أرض الاتحاد الروسي وفقًا لقانون باطن الأرض (بصيغته المعدلة بالقوانين الاتحادية المؤرخة 15 أبريل 2006 رقم 49-FZ) ، تشكل باطن الأرض جزءًا من القشرة الأرضية الواقعة أسفل طبقة التربة ، وفي حالة عدم وجودها - أدناه سطح الأرض وقاع المسطحات المائية والمجاري المائية

مؤلف

التذييل 14 شهادة تسجيل منظمة روسية لدى مصلحة الضرائب في الموقع في أراضي الاتحاد الروسي

من كتاب تنظيم الأعمال من الصفر. من أين تبدأ وكيف تنجح مؤلف سيمينخين فيتالي فيكتوروفيتش

التذييل 21 إخطار بشأن تسجيل كيان قانوني في الهيئة الإقليمية لصندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي في الموقع في أراضي الاتحاد الروسي

من كتاب The Economic Theory: Lecture Notes مؤلف Dushenkina Elena Alekseevna

2. النظام المصرفي النظام المصرفي عبارة عن مجموعة من البنوك التي تخدم العلاقات الائتمانية ذات الصلة. ويتكون النظام المصرفي للاتحاد الروسي من مستويين: 1) بنك روسيا (البنك المركزي للاتحاد الروسي - البنك المركزي لروسيا الاتحادية). الاتحاد الروسي) ؛ 2) البنوك التجارية: أ)

من كتاب الاقتصاد السياسي للحرب. كيف أصبحت أمريكا رائدة العالم مؤلف جالين فاسيلي فاسيليفيتش

من كتاب قانون الموازنة مؤلف باشكيفيتش ديمتري

16. ديون الدولة على الاتحاد الروسي

من كتاب قانون الموازنة مؤلف باشكيفيتش ديمتري

31. ميزانيات الكيانات المكونة للاتحاد الروسي وفقًا للأحكام المنصوص عليها في الفن. 15 من قانون الموازنة للاتحاد الروسي ، فإن ميزانية الكيان المكون للاتحاد الروسي (الميزانية الإقليمية) هي شكل من أشكال تكوين الأموال وإنفاقها لكل سنة مالية ، بهدف تنفيذ النفقات

في اقتصاد أي دولة ، يحتل النظام المصرفي أحد الأدوار الرئيسية. تعمل كوسيط أثناء حركة الأموال والائتمان بين البائعين والمشترين والمقرضين والمقترضين. سيتم النظر في خصائص النظام المصرفي للاتحاد الروسي في هذه المقالة.

ما هذا؟

نظام البنوك في روسيا عبارة عن مجموعة من الوسطاء الماليين في سوق المال يعملون في أنشطة مصرفية يوافق عليها القانون.

يمكن فهم مفهوم النظام المصرفي للاتحاد الروسي على أنه التفاعل بين البنك المركزي والبنوك التجارية ومؤسسات الائتمان والتسوية الأخرى. جاء ذلك في القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 "بشأن البنوك والنشاط المصرفي".

النظام المصرفي لا يظهر بشكل عفوي. هذا ليس مجرد اتحاد للمؤسسات المالية ، إنه مفهوم جيد التخطيط يكون فيه لكل نوع من البنوك دوره الخاص.

أنواع

قبل تحليل أساس النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، تجدر الإشارة إلى أن جميع الأنظمة العالمية مقسمة إلى نوعين:

1. مركزية.
2. سوق.

في الحالة الأولى ، لا يوجد سوى بنك واحد أو عدد قليل من البنوك المملوكة للدولة والعديد من الفروع في الدولة. يمكن أن يسمى هذا احتكار الدولة لهذا النوع من النشاط.

في الحالة الثانية ، هناك العديد من البنوك في الدولة ، والتي تختلف عن بعضها البعض في شكل الملكية والعمليات المنفذة وغيرها من الميزات. في الوقت نفسه ، تخضع أنشطة المؤسسات المالية لتنظيم صارم بموجب قانون البلد. يشمل هذا النوع النظام المصرفي للاتحاد الروسي.

بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقسيم جميع الأنظمة المصرفية إلى مستوى واحد ومستويين. في الحالة الأولى ، تؤدي جميع البنوك في النظام نفس الوظائف ، بما في ذلك البنوك المصدرة. لا يوجد تسلسل هرمي واضح بين المؤسسات المالية. هذه سمة من سمات المرحلة التاريخية من التطور.

البنوك التجارية في روسيا

في هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، تعتبر البنوك التجارية جميع المؤسسات المالية التي تقدم خدمات للأفراد والكيانات القانونية. الخدمات تعني:

• إصدار أي قروض ؛
• عمليات بالمعادن النفيسة ؛
• عمليات بالعملة الأجنبية ؛
• إصدار البطاقات المصرفية
• تحويل الأموال؛
• تنفيذ التسوية والتلاعب النقدي ؛
• خدمات التحصيل؛
• الاحتفاظ بالحسابات المصرفية ؛
• استيفاء الضمانات المصرفية ؛
• العمل مع الودائع ودفع الفوائد عليها.

تمارس البنوك التجارية أنشطة تهدف إلى جذب الأرباح ، على عكس البنك المركزي ، الذي تتمثل وظيفته الأساسية في التنظيم. يمكن أن تكون البنوك التجارية خاصة وعامة. حسب أشكال الملكية ، يتم تقسيمها إلى مساهمة وتعاونية ومشتركة.

هناك العديد من التصنيفات في النظام المصرفي للاتحاد الروسي:

• حسب حجم رأس المال وحجمه: كبير ومتوسط ​​وصغير ؛
• حسب طبيعة العمليات التي يتم إجراؤها: عالية التخصص وعالمية ؛
• في مكان الخدمة: إقليمي وكل روسي ودولي ؛
• برأس مال أجنبي وبدونه ؛
• بفروع أو بدون فروع.

تلعب البنوك الكبيرة دورًا خاصًا "مُولِّدًا ماليًا". عادة ما يكون لديهم عدد كبير من العملاء وكمية جيدة من الأصول. هذه منظمات مثل Sberbank و Alfa-Bank و VTB و Gazprombank و Raiffeisenbank وغيرها.

منظمات الائتمان غير المصرفية (NCOs)

هناك ثلاثة أنواع من هذه المنظمات:

1. RNKO - مؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية. يقدمون خدمات النقد والتسوية للكيانات القانونية والأفراد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لهذه المنظمات المشاركة في معاملات الصرف الأجنبي. وتشمل هذه: شركات المقاصة ومراكز تسوية أنظمة الدفع ومراكز تسوية أسواق العملات والأوراق المالية.
2. PNCOs هي مؤسسات ائتمانية للدفع غير مصرفي. يتضمن ذلك أي أنظمة دفع: WebMoney و Qiwi و Unistream بالإضافة إلى أنظمة الدفع لمشغلي الاتصالات.
3. NDKO - مؤسسات الإيداع والائتمان غير المصرفية. وهذا يشمل الهياكل التي يمكنها فقط جمع الأموال من الكيانات القانونية ، في حين أنها لا تتمتع بالحق في الخدمة وفتح الحسابات المصرفية. وكذلك المنظمات التي تعمل مع الأفراد: هياكل التمويل الأصغر ، والاتحادات الائتمانية والتعاونيات.

الأهمية! لا تشارك المنظمات غير المصرفية التي تجتذب الودائع في نظام تأمين الودائع ، بحيث يخاطر العملاء الذين يقررون الاحتفاظ بمدخراتهم فيها بمخاطرة كبيرة. المؤسسات غير المصرفية معرضة أيضًا لخطر إلغاء الترخيص.

أنواع الخدمات المصرفية

تنتج البنوك التجارية مجموعة متنوعة من المنتجات لمساعدة العملاء على تلبية احتياجاتهم. دعنا نحلل أهمها:

1. RKO. الخدمة الأكثر شعبية وأحد المصادر الرئيسية للتدفق النقدي للبنك. متاح لكل من الكيانات القانونية والأفراد.
2. إيداع. من خلال الودائع ، يجذب البنك كمية كبيرة من الأموال المقترضة. بالنسبة للعملاء ، تعد هذه الخدمة أداة مالية تساعد على توفير الأموال المجانية وزيادتها. يترك المودع أموالاً في البنك لفترة معينة وبنسبة مئوية محددة. يستخدم البنك الأموال التي تم جذبها في المعاملات المالية التي يحقق ربحًا منها. فرّق بين الودائع لأجل والودائع تحت الطلب. الخصائص المميزة للودائع هي مدة الإيداع ، وسعر الفائدة ، وإمكانية الإطالة ، والسحب المبكر للأموال.
3. الإئتمان. هذه الخدمة متاحة لجميع العملاء. يمكن استخدام القرض من قبل كل من الأفراد والكيانات القانونية. تقدم البنوك منتجات القروض بشروط مختلفة ، يتم التفاوض عليها بشكل فردي مع كل عميل. المنتج الأكثر شيوعًا هو القرض طويل الأجل. هذا قرض طويل الأجل يتم تقديمه بناءً على توفير مجموعة معينة من المستندات.
4. البطاقات البلاستيكية. يتم استخدام هذه الخدمة من قبل عدد كبير من الناس. تقدم البنوك بطاقات الخصم والائتمان. بمساعدتهم ، يمكنك الدفع مقابل المشتريات والخدمات وإجراء المدفوعات غير النقدية. حامل البطاقة ، كقاعدة عامة ، يدفع عمولة للبنك لخدمة الحساب.
5. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يمكن أداء معظم الخدمات المصرفية دون مغادرة المنزل ، من خلال الإنترنت والخدمات المتصلة. قد تختلف فرص العمليات التي تقوم بها البنوك المختلفة. كلما كبرت الشركة ، زادت الوظائف المتاحة للعميل. الحقيقة هي أن تطوير مثل هذه البرامج يتطلب استثمارات كبيرة.
6. تأجير. جوهر الخدمة هو أن البنك يؤجر نوعًا معينًا من الممتلكات لفترة محددة ، مع الاحتفاظ بحق الملكية. يستلم العميل الممتلكات اللازمة ويدفع النسبة المحددة في العقد.
7. خلايا البنك. هذا نوع من الأمان ، حيث يتقاضى البنك عمولة معينة من استخدامه. تضمن الشركات المالية لعملائها السرية التامة. البنوك لا تتحقق من الممتلكات التي تم تسليمها إلى الخلية. إنه فردي لكل عميل. إذا تم تخزين الأموال في الخزنة ، فلن يتم تحصيل أي فائدة عليها ، على عكس الإيداعات.
8. عمليات المعادن الثمينة والأوراق المالية.

القروض والودائع وخدمات التسوية والنقد هي أكثر أنواع الخدمات المصرفية شيوعًا.

البنية التحتية المصرفية

لا يمكن أن يعمل النظام المصرفي على جميع مستويات الاتحاد الروسي بشكل كامل بدون بنية تحتية تعمل بشكل جيد. قد تشمل:

1. نظام تأمين الودائع. بمساعدتها ، لا داعي للقلق من المودعين بشأن مدخراتهم المخزنة في المؤسسات المصرفية. كما أنه بمثابة حافز للمواطنين للاحتفاظ بالمال في حسابات مصرفية. كقاعدة عامة ، لا يتم التأمين على الودائع فحسب ، بل يتم أيضًا تأمين الأموال على بطاقات الخصم ، وإن لم يكن ذلك في جميع البنوك. فقط DIA - وكالات تأمين الودائع يمكنها التأمين.
2. أنظمة التسوية المستقلة بين الشركات والعملاء الخاصين للمؤسسات المصرفية ، وكذلك بين البنوك نفسها. على سبيل المثال ، نظام SWIFT.
3. الأنظمة التي تساعد في إجراء المدفوعات بالبطاقات البلاستيكية: MasterCard و VISA و MIR و American Express وما إلى ذلك.
4. المنظمات التي تدقق على جميع المؤسسات المصرفية ، بما في ذلك البنك المركزي.
5. الهياكل القانونية والاستشارية التي تساعد البنوك في حل المشكلات التي تنشأ عند التعامل مع العملاء.
6. المنظمات المشاركة في إدخال التقنيات الحديثة في النظام المصرفي للاتحاد الروسي. بفضلهم ، تم زيادة أمن العمليات الجارية وتم تبسيط عمليات التسوية.
7. مراكز التدريب التي تقدم التدريب وإعادة التدريب لموظفي البنوك والمؤسسات المالية.

التشريعات المصرفية

هذا عنصر آخر من عناصر النظام المصرفي الروسي. ويشمل ذلك جميع القوانين التشريعية المنظمة لعمل المؤسسات المالية:

1. دستور الاتحاد الروسي.
2. القانون المدني.
3. قانون البنوك رقم 395-1 (اعتمد عام 1990).
4. قانون البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 86-FZ (المعتمد في عام 2002).
5. قانون تأمين الودائع رقم 177-FZ (المعتمد عام 2003).
6. قانون نظام الدفع الوطني رقم 161-FZ (اعتمد في 2011).
7. قانون الائتمان الاستهلاكي رقم 353-منطقة حرة (تم اعتماده عام 2013).

وظائف النظام المصرفي للاتحاد الروسي

يمكن تمييز الوظائف الرئيسية:

1. التحويلية. يكمن في حقيقة أن البنوك يمكن أن تغير شروط وأحجام رأس المال النقدي ، وكذلك تنظيم المخاطر المالية من خلال جذب الأموال من بعض الكيانات والإقراض للآخرين. يمكن لكل من البنوك التجارية وبنك روسيا أداء هذه الوظيفة.
2. خلق النقود وتنظيم عرض النقود. يمكن للبنك المركزي التأثير على مقدار الأموال المتاحة للبنوك الأخرى للعمليات النشطة. يتم ذلك عن طريق خفض أو زيادة معدل الفائدة. وبالتالي ، فإنه يتضح لإدارة الأموال بشكل فعال ، اعتمادًا على التغييرات في الطلب عليها.
3. ضمان استقرار البنوك وسوق المال. ترتبط الأنشطة المالية دائمًا بمخاطر عالية. بعد كل شيء ، البنوك موجودة فقط على حساب الأموال المقترضة. لذلك ، فإن إفلاس أي مؤسسة مالية يمكن أن يؤثر على الوضع الاقتصادي في جميع أنحاء البلاد.
4. وظيفة استقرار النظام المصرفي للاتحاد الروسي. ويشمل ذلك اعتماد مشاريع قوانين تنظم عمل البنوك ، وكذلك إنشاء رقابة ورقابة فعالة على المؤسسات المالية.

مبادئ

وقد كرست تشريعات الدولة المبادئ التي ينبغي تنظيم القطاع المصرفي على أساسها. وتشمل هذه:

• مبدأ الهيكل ذو المستويين ؛
• مبدأ عالمية البنوك.

يتم تنفيذ المبدأ الأول من خلال الفصل الواضح بين وظائف بنك روسيا والمؤسسات المالية الأخرى. يقوم البنك المركزي ، بصفته على أعلى مستوى ، بوظيفة الإشراف وتنظيم عمل البنوك التجارية ، كما يؤدي وظيفة المستوطنات في البلاد. للقيام بهذه الواجبات ، يمكنه تنفيذ جميع العمليات المصرفية اللازمة.

لا يجوز للبنك المركزي إجراء عمليات مصرفية مع كيانات قانونية ليست شركات ائتمانية ، ومع أفراد ، باستثناء الجيش وموظفيه. وهذا يعني أنه على المستوى التشريعي لا يحق له المشاركة في السوق المصرفي ، ولا يمكنه إصدار قروض ولا منافسة البنوك التجارية.

تشكل جميع المؤسسات المالية الأخرى المستوى الثاني من النظام. إنهم يلعبون دور الوسطاء في المستوطنات والقروض والاستثمارات ، ولا يمكنهم تطوير السياسة النقدية وتنفيذها. يعتمدون في عملهم على المعايير التي اعتمدها بنك روسيا: أسعار الفائدة ، ومعدلات التضخم ، وغيرها. يجب عليهم أيضًا الامتثال لجميع القواعد والمتطلبات اللازمة للبنك المركزي. على سبيل المثال ، معايير مستوى رأس المال أو متطلبات الاحتياطي.

المبدأ الثاني يعني أن جميع البنوك العاملة على أراضي الاتحاد الروسي لديها قدرات عالمية. يشير هذا إلى أن أي بنك تجاري يمكنه تنفيذ أنواع مختلفة من العمليات المصرفية التي ينص عليها القانون والترخيص. لا يفصل التشريع بين البنوك حسب أنواع العمليات التي يتم إجراؤها.

تعدد الاستخدامات يساعد المقرضين على تخفيف المخاطر من خلال توسيع الخدمات. بفضل هذا المبدأ ، فإن البنك قادر على خدمة عملائه بشكل شامل وتطوير خدمات جديدة تأخذ في الاعتبار احتياجات مجموعات معينة من السكان.

يمكننا القول أن مبدأ العالمية يلبي احتياجات اقتصاد الدولة ويخلق ظروفًا مواتية لتطوير النظام المصرفي.

دور النظام المصرفي للاتحاد الروسي في الاقتصاد

أصبح الاقتصاد الآن نظامًا معقدًا ، كل قسم منه متصل بالآخر وهو مهم. يلعب القطاع المصرفي دورًا مهمًا هنا. إنها في مرحلة التطور الحديث للعلاقات الاقتصادية ، فهي تضمن التشغيل الطبيعي لاقتصاد البلاد بأكمله.

اليوم يجب على النظام المصرفي:

1. جمع أموال مجانية.
2. اصنع مشكلة.

تلعب البنوك في العالم الحديث دورًا كبيرًا في اقتصاد البلاد. بمساعدة هذا المجال ، يمكن تشكيل وتطوير القوة الاقتصادية والسياسية للدولة بأكملها. يمكننا القول أن البنوك اليوم هي أداة اقتصادية في يد الحكومة. لكن ، لسوء الحظ ، فإن بنك روسيا فقط هو الخاضع المباشر للدولة ، وبقية البنوك يمكنها فقط الاستماع إلى توصياتها.

حتى وقت قريب ، كان النشاط المصرفي في بلدنا يخضع لسياسة CPSU. ولكن بعد كل التحولات السياسية في روسيا ، ظهرت العديد من البنوك غير الحكومية ، والتي ينظم عملها القوانين الاقتصادية والبنك المركزي والتشريعات غير الكاملة. لكن هذا لا يوقف تطور النظام المصرفي ، فهو يحدث الآن بوتيرة سريعة.

على الرغم من خصوصيات النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، تحتل المؤسسات الائتمانية الروسية مكانة قوية في سوق رأس المال المحلي ، كما تفتح فروعها في الخارج. بطبيعة الحال ، فإن توسيع الحدود الإقليمية التي تقع عليها بنوكنا له تأثير إيجابي على اقتصاد البلاد ، لكنه لا يزال بعيدًا عن ظهور نظام مصرفي كامل.

دور القطاع المصرفي في اقتصاد السوق مهم للغاية. وكل التغييرات التي تحدث فيه تؤدي إلى تغيرات اقتصادية في البلاد. لهذا السبب يجب إعطاء أهمية كبيرة للتنظيم المناسب للنظام المصرفي.

الموقف الحالى

في السنوات الأخيرة ، كان هناك تطور نشط في النظام المصرفي للاتحاد الروسي. أصبحت شروط الخدمات المصرفية أكثر شفافية ، وتميل المؤسسات الائتمانية إلى الانفتاح على العملاء. يتم تقديم التقنيات المتقدمة باستمرار: الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، وتحويل الأموال ، والبطاقات المتنوعة وغير ذلك الكثير. هناك عروض جديدة بشروط مواتية للإقراض.

على الرغم من ذلك ، يتخلف النظام المصرفي الروسي بشكل ملحوظ عن البلدان الأخرى ولا يتوافق مع مهام الاقتصاد التي تواجهها الدولة. عدد كبير من الناس لا يستخدمون الخدمات المصرفية. وفقًا للإحصاءات ، فإن حوالي 25 ٪ من الروس لديهم حسابات مصرفية. في البلدان المتقدمة ، للمقارنة ، كل شخص بالغ لديه. لا يستخدم الكثير من الناس البطاقات المصرفية ، بينما في البلدان الأخرى هناك بطاقة واحدة لكل ساكن. كما تعتبر مسألة إدخال الخدمات المصرفية في المناطق قضية حادة.

تشمل أسباب مشاكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي ما يلي:

1. الاقتصاد الروسي مدعوم من صناعة النفط ، لذلك لا تولي الحكومة اهتمامًا كافيًا لنمو القطاع المصرفي. في الوقت الحالي ، لم يتم إنشاء نموذج للنظام الضروري للبلد ، ولا توجد شروط لتطويره. هذا يؤثر سلبًا على تنظيم النظام المصرفي للاتحاد الروسي.
2. النظام غير جذاب للمستثمرين ، ورأسماله عند مستوى منخفض.
3. مستوى ضئيل من تسييل اقتصاد البلاد ، مما يؤدي أيضًا إلى إبطاء تطور النظام.
4. لا توجد حماية حكومية للبنوك التجارية ، وهي مركز النظام المصرفي بأكمله.
5. البنية التحتية متخلفة.
6. يتدفق مبلغ كبير من المال عبر النظام المصرفي.