في لحظة قبول طلب القرض ، يمكن لمدير البنك أن يبيع بمهارة خدمة تأمين إلى العميل ، والتي لا يحتاجها الأخير دائمًا. ومع ذلك ، يحق لمقدمي الطلبات بموجب القانون عدم دفع مبالغ زائدة أو تجاهل إقناع موظف القرض أو الشروع في رفض التأمين على قرض بنك OTP بعد استلام الأموال المقترضة.
في 1 يونيو 2016 ، دخل مرسوم بنك روسيا رقم 3854-U "بشأن المتطلبات (القياسية) الدنيا لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي" حيز التنفيذ ، مما يمنح جميع مستهلكي الخدمات ، دون استثناء ، الحق في استخدام ما يسمى بفترة التبريد.
الآن يمكن للمقترض إنهاء عقد التأمين خلال اسبوعينمن تاريخ توقيعها ، وتلتزم شركة التأمين بإعادة قسط التأمين المدفوع في موعد لا يتجاوز 10 أيام بعد تقديم الطلب.
فترة التبريد صالحة فقط لعقد التأمين الفردي ، أي عندما يتصرف المقترض كمؤمن عليه بموجب العقد.
علاوة على ذلك ، إذا دخل العقد حيز التنفيذ قبل كتابة الرفض ، فستحتجز الشركة جزءًا من الأموال المدفوعة بما يتناسب مع مدة الحماية التأمينية.
الوضع الآخر هو إذا انضم المقترض إلى اتفاقية تأمين جماعي ، يكون المؤمن بموجبه مؤسسة الائتمان نفسها. في هذه الحالة ، لا يشترط القانون على البنك منح المقترض حق "تغيير رأيه" - لا تنطبق فترة التبريد هنا إذا لم يتم تحديدها في عقد التأمين نفسه.
بالإضافة إلى القانون المعياري أعلاه ، تنص وثائق أخرى في المجال القانوني عدم جواز فرض خدمات التأمين:
إذا تم فرض التأمين ، سواء كان اتفاقًا جماعيًا أو اتفاقًا فرديًا ، فيمكن الطعن فيه. ولكن في الواقع ، من الصعب للغاية إثبات حقيقة فرض خدمة التأمين ، لأن البنك يوفر حرية اختيار رسمية: الحصول على قرض بشروط مواتية عن طريق دفع قسط تأمين ، أو رفض خدمة إضافية.
على سبيل المثال ، تم تحديد طوعية التأمين في بنك OTP بوضوح في طلب القرض ، ولكن التأمين دائمًا ما يصاحب إصدار القرض ، حيث تنص المادة 4 على أن التعريفات الجمركية للخدمات الإضافية جزء لا يتجزأ من طلب القرض.
معلومات حول التأمين في طلب الحصول على قرض
لا يحق للمؤسسة المصرفية رفض المقترض لتلقي الأموال المقترضة إذا لم يوافق مقدم الطلب على إبرام عقد تأمين. لكن في الوقت نفسه ، يحق للبنك رفض ذلك دون إبداء الأسباب.
هناك مسألة أخرى - إعادة جزء من قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض - يقررها التشريع ليس لصالح المقترض.
ص 3 فن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي سمح بالفعل لشركات التأمين بعدم إعادة الأموال التي دفعها العميل إذا كان هناك إنهاء مبكر لاتفاقية القرض.
في الوقت نفسه ، قد يوفر البنك وشركة التأمين في شروط البوليصة إمكانية إنهاؤها مع عودة جزء من الأموال ، لذا فإن إمكانية استرداد الأموال التي أنفقت على التأمين يعتمد إلى حد كبير على شروط العقد المحدد.
يتعاون "بنك OTP" مع شركتين تقدمان خدمات التأمين الفردي والجماعي الطوعي للمقترضين - LLC "Alfa Insurance - Life" و OSAO "RESO-Garantiya". يقدم الإقراض الاستهلاكي عدة أنواع من التأمين.
في هذه الحالة ، فإن المخاطر المؤمن عليها هي العجز والوفاة وفقدان الوظيفة بسبب تقليص أو تصفية صاحب العمل.
يتم إصدار الوثيقة من خلال انضمام المقترض إلى برنامج التأمين الجماعي لبنك OTP. وفقًا لذلك ، لا تنطبق فترة التبريد في هذه الحالة.
لا يمكنك إعادة القسط المدفوع بالكامل إلا إذا:
في حالة حدوث أحد الأسباب المذكورة أعلاه ، يجب على المقترض تقديم طلب إلى بنك OTP مع طلب مكتوب في شكل مجاني ، مع توضيح حججه بالتفصيل والمطالبة باسترداد المبالغ المدفوعة. إذا لم يكن هناك رد في غضون شهر أو إذا رفض البنك العودة ، يمكنك تقديم شكوى إلى Rospotrebnadzor أو بنك روسيا.
لا يعتبر الوفاء المبكر بالالتزامات تجاه مؤسسة ائتمانية أساسًا للمطالبة بإعادة المبالغ المدفوعة. يتم سداد الأموال التي يتم إنفاقها وفقًا لتقدير البنك. في هذه الحالة ، يمكن للمقترض كتابة طلب لإنهاء التأمين وإعادة جزء من الأموال ، ومع ذلك ، يحق لبنك OTP رفض الدفع.
ينطبق هذا البرنامج على البضائع المشتراة من المنافذ الشريكة لبنك OTP. يتم إصدار الوثيقة وفقًا لشروط التأمين الفردي لدى AlfaStrakhovanie JSC لمدة تصل إلى عام واحد مع تجديد سنوي. قد يكون تمديد مدة العقد تلقائيًا أو يعتمد على حقيقة دفع قسط التأمين التالي.
يعتبر عدم سداد القسط التالي من قبل شركة التأمين بمثابة رفض للمقترض لمزيد من التغطية التأمينية ويؤدي إلى الإنهاء المبكر للعقد. في هذه الحالة ، المبالغ المدفوعة مسبقًا غير قابلة للاسترداد.
نظرًا لأن عقد التأمين فردي ، يحق للمقترض الاستفادة من فترة التبريد. ومع ذلك ، سيتم إرجاع الأموال التي تم إنفاقها جزئيًا فقط.
هناك 2 فروق دقيقة:
سبب آخر لعودة جزء من التأمين- وقف المخاطر. يشير هذا إلى خسارة الممتلكات التي حدثت لأسباب لا تتعلق بالحدث المؤمن عليه. سيتم احتساب المبلغ المستحق رده بما يتناسب مع وقت الصلاحية الفعلية لعقد التأمين ويخفض بمقدار رسوم الوكالة.
تكون إجراءات إعادة الأموال المدفوعة في حالة إلغاء التأمين خلال فترة التبريد ، أي في أول أسبوعين ، على النحو التالي:
طلب إلغاء التأمين
إذا كانت الوثيقة تحتوي على شرط بشأن سداد جزء من قسط التأمين المدفوع في حالة الإنهاء المبكر للالتزامات ، فمن الضروري أيضًا التقدم إلى شركة التأمين ، بعد أن حصلت مسبقًا على شهادة إغلاق القرض من بنك OTP.
إذا كان طلب السداد قانونيًا ومبررًا ، ولكن المقترض لا يزال مرفوضًا ، يمكنك التقدم بطلب لحماية الحقوق في المحكمة.
يتم تعبئة طلب إنهاء خدمة التأمين يدويًا من نسختين ويجب أن يتضمن البيانات التالية:
عند تقديم طلب ، لا بد من استلام علامة من الشركة عند تسجيل المستند الثاني.
هناك سيناريوهان لتطوير الأحداث إذا رغب العميل في استبعاد التأمين من اتفاقية القرض: سلبي وإيجابي.
في الحالة الأولى ، يكون خطر رفض خدمات القروض الإضافية محفوفًا بالقرار السلبي للبنك بإصدار الأموال. في الوقت نفسه ، غالبًا ما يتم التكتم على السبب الحقيقي للإجابة ، وقد يشير موظفو المؤسسة إلى صيغ غامضة مثل "عدم توافق مقدم الطلب مع سياسة الائتمان الخاصة بالبنك" أو "أسباب أخرى".
في الحالة الثانية ، يرفض العميل التأمين قبل الحصول على قرض أو بعده ، ويعيد البنك احتساب الدفعات الشهرية ، مع مراعاة إلغاء الاشتراكات الإضافية. في حالة التأمين الفردي ، يجب على شركة التأمين إعادة الأموال المدفوعة ، إن وجدت ، بحلول وقت إنهاء عقد التأمين.
يذكر بنك OTP أن رفض التأمين لا يؤثر على قرار إصدار القرض ولا يؤدي إلى زيادة السعر. لكن كيفية تنفيذ ذلك عمليًا تعتمد على قواعد العمل الداخلية الموضوعة في المؤسسة الائتمانية.
يجب ألا توقع على التأمين مع التأكد من أنه بعد إصدار القرض ، يمكنك رفضه. سيتم رد الأموال جزئيًا فقط أو سيتم رفض رد الأموال.
في هذه الحالة ، من المهم للمقترض توضيح جميع تفاصيل العقد مقدمًا وفهم حقوقه بوضوح. ثم يتم حل المواقف المتنازع عليها في عملية الحصول على قرض لصالح العميل.
يستطيع العديد من موظفي البنوك تضليل حتى العملاء المتمرسين ، وعند التقدم بطلب للحصول على قرض ، قم ببيعه تأمينًا لا يحتاجه. يحدث هذا ، بما في ذلك في بنك OTP.
يجب أن يعرف الجميع التأمينات التي يمكن التنازل عنها عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، وكيف يمكنك إعادة الأموال للتأمين بعد التقدم بطلب للحصول على قرض في بنك OTP.
يتعاون OTP Bank مع شركات التأمين الروسية الرائدة ، بما في ذلك AlfaStrakhovanie و VTB Insurance و INGOSSTRAKH وغيرها.
وفقًا لذلك ، فإن نطاق خدمات التأمين التي سيختار العميل منها واسع جدًا.
معظم برامج تأمين القروض الشائعة في بنك OTP هي:
سيتمكن مقترض بنك OTP من استخدام جميع برامج التأمين المدرجة عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض استهلاكي أو سيارة.
يتم تسجيل بوليصة التأمين في بنك OTP من خلال انضمام العميل إلى برنامج التأمين الجماعي.
هكذا، يمكن استرداد المبالغ المدفوعة فقط في الحالات التالية:
إذا استوفى عميل البنك شرطًا واحدًا على الأقل من الشروط المذكورة أعلاه ، فيجب عليه التقدم بطلب إلى أقرب فرع لهذه المؤسسة مع طلب خاص والمطالبة بإعادة الأموال المدفوعة.
استطلاع: ما هو شعورك حيال التأمين على الحياة في بنك OTP؟
خيارات الاستطلاع محدودة لأن JavaScript معطل في متصفحك.
أنا أعتبر التأمين شرطًا ضروريًا للحصول على قرض - فهذه هي الطريقة التي تتم بها حماية مخاطر كل من المقترض والبنك. 100٪ ، 2 تصويت
لن أحصل على تأمين على الحياة بمحض إرادتي! 0٪ ، 0 أصوات
أعتقد أن الاتفاقية الجماعية هي ثغرة لبنك OTP لخلق عقبة أمام المقترضين للعودة. 0٪ ، 0 أصوات
لم يفرضوا التأمين ، دون أي مشاكل أصدرها بدون تأمين. 0٪ ، 0 أصوات
في 1 يونيو 2016 ، دخل مرسوم بنك روسيا رقم 3854-U "بشأن المتطلبات (القياسية) الدنيا لشروط وإجراءات بعض أنواع التأمين الطوعي" حيز التنفيذ.
وفقا له يحصل كل مقترض على فرصة إنهاء عقد التأمين في غضون أسبوعينبعد اكتماله.
ويتعهد البنك نفسه بإعادة جميع الأموال المدفوعة في موعد لا يتجاوز 10 أيام بعد تقديم الطلب.
بشكل منفصل ، تجدر الإشارة إلى أن البنك ليس لديه الحق في فرض خدمات التأمين على العملاء. هذه القاعدة منصوص عليها في اللوائح التالية:
في حالة فرض التأمين ، يمكن إعادة الأموال بغض النظر عما إذا كان العقد جماعيًا أو فرديًا.
تجمع المقترضين على أبواب بنك OTP. نتج بعض الالتباس عن ظهور التأمين الجماعي في السوق الروسية.
يعتقد البعض أنه من المستحيل إعادة الأموال خلال فترة التبريد في أول 14 يومًابعد الحصول على قرض من بنك OTP ، إذا كانت السياسة من نوع جماعي. هذا ليس صحيحا.
من ناحية أخرى ، ظهر نوع التأمين الجماعي على وجه التحديد كاستجابة للنظام المصرفي لمقاومة توجيه بنك روسيا (رقم 3854-U) ، الذي يلزم البنك بإعادة الأموال لأي نوع من التأمين في غضون 14 أيام.
علاوة على ذلك ، البنوك ، ليس فقط OTP ، ولكن أيضًا Sberbank و VTB 24 ، والتي تستخدم أيضًا بنشاط اتفاقيات التأمين الجماعية ، كان لديه الكثير من الدعاوى القضائية فور ظهور التعليمات.كان المحامون على يقين من أن المخطط الذي توصلوا إليه بموجب الاتفاقات الجماعية سيسمح لهم بالالتفاف على متطلبات القانون.
يتمثل جوهر نظام التأمين الجماعي في أن المقترض ليس مؤمنًا عليه ، ولكنه ينضم إلى برنامج البنك مع شركة تأمين ، حيث يتم تكليفه (المقترض) بدور المؤمن عليه. وهذا الدور ، بحسب البنوك ، لا يسمح بعودة التأمين ، لأن المواطن ليس لديه عقد قانوني مباشر مع شركة التأمين.لكن، رفضت المحكمة هذه الحجج.وشرح في عشرات الأمثلة من الممارسات القانونية أنه على الرغم من أن المقترض ليس هو المؤمن عليه في التأمين الجماعي ، فهو المستفيد ، إلا أن العقد يعمل لصالحه. وعلى هذا الأساس ، فإن جميع التأمينات في أول 14 يومًا بعد القرض تخضع لعائد محتمل.
تعتمد خوارزمية رفض التأمين في بنك OTP على المرحلة التي يمر بها العميل.
بالطبع ، إذا لم يتم دفع الأموال بعد ، فسيكون كل شيء أسهل بكثير ، ومع ذلك ، هناك طرق لإعادة التأمين حتى بعد إصدار القرض.
إذا كان العميل ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، متأكدًا على الفور من أنه لن يحتاج إلى تأمين ، فعليه إبلاغ ممثلي البنك بذلك.
وفقًا للقانون ، لا يمكن أن تكون مجرد الرغبة في عدم تأمين حياة المرء وصحته أساسًا لرفض القرض.
لا يمكنك أن ترفض فقط تأمين الممتلكات التي سيتم التعهد بهامن بنك OTP حتى سداد القرض.
على سبيل المثال ، في حالة وجود رهن عقاري ، يلزم تأمين هيكل المبنى. وبقرض سيارة - كاسكو.
في الوقت نفسه ، فإن التأمين على الحياة أو الصحة أو فقدان الوظيفة أو الحوادث طوعي ولا يحق للبنك فرضها.
لا يهم ما إذا كان الشكل الجماعي أو الفردي لعقد التأمين كان في حالة الإقراض لإلغاء التأمين في أول 14 يومًا بعد توقيع العقود.
إن إمكانية إعادة الأموال في أول أسبوعين بعد تلقي قرض من بنك OTP مبررة مباشرة من خلال تعليمات بنك روسيا (رقم 3854-U).
من الجيد أن يتمكن المقترض من كتابة طلب لرفض التأمين في أول أسبوعين.
ولكن للمرة الأولى ، يفكر الكثير من الناس في عودة الأموال الزائدة في حالة السداد المبكر لقرض في بنك OTP.
إذا تم سداد بوليصة التأمين لمدة عام أو سنوات مقدمًا ، وتم سداد القرض مسبقًا ، فهناك رغبة طبيعية في إعادة الأموال. لكن ربما لا يكون هذا هو الحال دائمًا.
لاسترداد مبلغ التأمين ، لا يكفي فقط إرسال طلب إلى شركة التأمين. على الأرجح ، سيتم رفض استرداد المقترض السابق. لذلك ، من الضروري التفكير مسبقًا في الأسس القانونية للعودة لإعداد بيان ادعاء في المحكمة.
تندرج حالة السداد المبكر للقرض وفقدان الفائدة في التأمين تحت. يذكر نقطتين لهما أهمية خاصة:
دعونا نلقي نظرة على الخيارات التي تفهمها المحاكم تحت مصطلح "اختفاء احتمال وقوع حدث مؤمن".
الحدث المؤمن عليه بموجب العقد هو وفاة المقترض. حرفياً، بغض النظر عن سداد القرض أو عدم السداد ، فإن الشخص دائمًا ما يواجه مثل هذه المخاطر.
ولكن ، إذا كانت دفعة التأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه مساوية لميزان الدين ، فعند حدوث الوفاة ، سيكون الدفع مساوياً للصفر.
وعليه ، فإن هذا هو أساس إعادة الأموال لوثيقة التأمين في حالة السداد المبكر.
ولكن لم تتم صياغة جميع عقود التأمين بهذه الطريقة. العديد من العقود لها صياغة مختلفة للربط بين التأمين والائتمان.
غالبًا ما يتم التعبير عن العلاقة بين اتفاقيات التأمين والقرض في السداد الأولي لرصيد الدين على القرض ، ولكن يتم التعبير عن باقي المبلغ إلى حساب المقترض.
مثال: المقترض مؤمن عليه للحصول على قرض من بنك OTP مقابل مليون روبل. أخذت قرضًا بنفس المبلغ. بعد عامين ، حدث حدث مؤمن عليه. رصيد الدين في هذه المرحلة ، دعونا 700000 روبل. تقوم شركة التأمين بتحويل هذا المبلغ إلى البنك. ويتم تحويل الفرق بين مبلغ التأمين والمبلغ المدفوع للبنك إلى المقترض أو الورثة - 300000 روبل.يوضح المثال أنه في حالة السداد المبكر الكامل للقرض ، يظل المواطن مؤمنًا. هذا يعني أنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه بعد سداد القرض ، سيتم إصدار دفعة قدرها مليون روبل لصالح المقترض. - أي لكامل مبلغ التأمين.
يوضح كل ما سبق لماذا ، إذا كان مبلغ التأمين رقمًا ثابتًا في العقد ، سواء كان جماعيًا أو فرديًا ، وغير مرتبط بميزان الدين ، فلن يكون من الممكن إعادة الأموال.
لمعرفة الحالة التي تتعلق بهذا الموقف بالذات ، يحتاج المقترض إلى تحليل كلا العقدين: الائتمان والتأمين ، بالإضافة إلى جميع قواعد وشروط التأمين ، لتحديد شروط العلاقة بينهما. أو تفويض هذه المهمة للمحامين. اطرح أسئلة - سنجيب.
بالإضافة إلى فرصة إعادة الأموال مقابل التأمين على قرض في بنك OTP خلال فترة التبريد وفي حالة السداد المبكر ، غالبًا ما يكون من الممكن إنهاء عقد التأمين لأسباب أخرى وإعادة الأموال.
في هذه الحالة ، من الضروري الاعتراف بالعقد على أنه باطل أو مفروض. الاعتراف بالعقد كما تم فرضه يكاد يكون غير واقعي.التوقيع على العقود ، وإمكانية اختيار شركة تأمين معتمدة (وبالتالي مختلفة ، وليس فقط من قبل البنك) - كل هذا لا يصب في صالح المقترض.
الطريقة الحقيقية لإنهاء العقد كانت ولا تزال خيار الاعتراف ببنود العقد على أنها انتهاك لحقوق المقترض كمستهلك.
هذا يعني أنه من الضروري في العقد العثور على بنود أو علاقات متبادلة للبنود في اتفاقية التأمين والائتمان التي يمكن أن تضلل أو لا توفر معلومات كاملة حول الخدمة.
دائمًا ما تكون هذه الشروط فردية ، وتختلف العقود في شركات التأمين المختلفة التي تتعاون مع بنك OTP.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنك نفسه أن يقدم للمقترض شكلاً من أشكال التأمين الفردي والجماعي.
رفع المدعي دعوى ضد بنك JSC OTP لإبطال شروط التأمين من حيث التناقض بين الدفع مقابل الارتباط ببرنامج التأمين الجماعي في العقد والطلب.
كان التناقض الموجود كافياً للاعتراف بحقوق المستهلك بموجب الفن. تم انتهاك 16 من قانون حماية حقوق المستهلك وعلى هذا الأساس يجوز إنهاء عقد التأمين بالكامل. وأيضا تحصل على غرامة قدرها 50٪ وغرامة وضرر معنوي.
القرار رقم 2-878يتطلب عمل عزل مثل هذه التناقضات مهارة قانونية معينة.في الإنصاف ، نلاحظ أن القضايا الفائزة هي بالأحرى استثناء من القاعدة. لكن فرص كسب القضية دون مساعدة محام ، بل وأكثر من ذلك ، قريبة من الصفر.
من أجل أن تسير إجراءات إعادة قسط التأمين بسلاسة ، يجب على العميل أولاً جمع كل ما هو ضروري للاتصال بالبنك أو شركة التأمين. على وجه الخصوص ، نحن نتحدث عن الوثائق ذات الصلة.
يجب أن يكون معك:
إذا تم تقديم الطلب خلال الأسبوعين الأولين من تاريخ الحصول على قرض من بنك OTP ، فلن تكون هناك مشاكل مع نقص المستندات. ولكن إذا فقدت بعض الأوراق أو لم يتم تسليمها من قبل المدير ، فإن الأمر يستحق تقديم تنازل في أي حال في غضون 14 يومًا.
إذا تم تنفيذ إعادة التأمين بعد فترة التبريد ، فإن الأمر يستحق استعادة المستندات المفقودة.
للقيام بذلك ، يجب عليك إرسال طلب رسمي إلى البنك وشركة التأمين يوضح تاريخ المعاملة وتفاصيل المستندات المتبقية. حتى إذا لم يتم إصدارها ، فسيكون هذا الطلب بمثابة دليل في المحكمة.
يجوز للمحكمة أن تأمر بتقديم هذه المستندات إذا لم يتم تسليمها طواعية لمقدم الطلب.
يتم تعبئة طلب إعادة التأمين على قرض في بنك OTP في نموذج مجاني ، تحتاج أن تحدد فيه:
تجدر الإشارة إلى أن شرط تقديم طلب في شكل أو نموذج معين غير قانوني.
سيكون كافيًا ملء طلب استرداد الأموال حتى يدويًا. الشيء الرئيسي هو بيان طلب الإرجاع وتاريخ المعاملة وتفاصيل المستندات.
عند التقديم خلال فترة التبريد ، لا يجب أن تأتي بأسباب وحجج للعودة ، فلا داعي للرجوع إلى القانون- تكفي صياغة بسيطة: "أطلب منك إنهاء عقد التأمين وإعادة المال".
نظرًا لأن OTP Bank يتعاون مع العديد من شركات التأمين ، فلا يوجد نموذج واحد للمطالبة باسترداد الأموال.
أعد المحررون نموذج طلب لشركة تأمين واحدة. إذا كان لدى المقترض اتفاقية مع شركة تأمين أخرى للحصول على قرض في بنك OTP ، فإن الأمر يستحق تغيير تفاصيل شركة التأمين فقط. هنا .
خلال فترة التبريد ، سيكون من الأصح التقدم إلى شركة التأمين وليس على البنك.
في حالة وجود اتفاقية تأمين جماعي ، حيث لا يكون للمقترض اتفاق مباشر مع شركة التأمين ، فإنه يتصل ببرنامج التأمين الخاص بالبنك ، ويجب إرسال الطلب على وجه التحديد إلى البنك.
في حالة إبرام التأمين في أحد البنوك ، يحق للمقترض التقدم بطلب إلى كل من البنك وشركة التأمين ، سواء أكان تأمينًا جماعيًا أم فرديًا.
الحقيقة هي أن البنك ، عند إصدار التأمين نيابة عن المقترض ، يتمتع بخصائص وسيط - وسيط.
واستناداً إلى قانون حماية حقوق المستهلك ، يحق للمواطن أن يختار لمن يتقدم بالمطالبة - إلى الشركة المصنعة أو الوسيط. وقد تم دعم هذا الموقف مرارًا وتكرارًا من قبل المحاكم ، عندما رفض البنك قبول طلب إعادة التأمين.
في حالة إرسال الطلب فقط كمرحلة تمهيدية أولية وضرورية ، سيكون الخيار الأفضل هو إرسال طلب لاسترداد الأموال إلى كل من شركة التأمين والبنك.حيث سيتم النظر في كلا العقدين في المحكمة: التأمين والإقراض ، لعلاقتهما.
إذا رفض البنك إعادة قسط التأمين للعميل ، على الرغم من أنه قدم جميع الحجج اللازمة لصالحه ، فهذا سبب للذهاب إلى المحكمة.
يجب على العميل كتابة طلب مطابق وإرساله إلى محكمة المقاطعة ، المخصصة إقليمياً لمكان إقامته.
على الأرجح ، يكون المقترض مستعدًا للرفض ، إذا لم نتحدث عن عائد خلال فترة التبريد. لن تدفع شركة التأمين أبدًا أموال البوليصة طواعية بعد 14 يومًا. هذه المدفوعات متاحة فقط من خلال المحكمة.
اعتبر برنامج تلفزيوني معروف في إحدى القضايا مشكلة إعادة التأمين التي كانت مؤلمة للمواطنين. مع مراعاة مختلف القضايا والاستشارات القانونية في الاستوديو بشأنها ، نوصي بمشاهدة الفيديو:
من السهل في بعض الأحيان ، وفي كثير من الأحيان أكثر صعوبة ، وفي بعض الحالات لا يمكن إعادة تأمين القرض في بنك OTP ، اعتمادًا على الوقت المنقضي منذ إصدار القرض.
يجب ألا تنتظر السداد المبكر للقرض لتبدأ في البحث عن أسباب إعادة التأمين.كما ناقشنا في المقال ، ليست كل حالة من حالات السداد المبكر تسمح بإعادة الأموال.
ومع ذلك ، على أساس الاعتراف بأن عقد التأمين غير صالح ، فمن الممكن إنهاؤه في أي فترة من فترة سداد القرض. هذا يعني أن هناك فرصة لإنهاء العقد ، حتى بدون سداد القرض بالكامل. الفرصة ، بصراحة ، ليست كبيرة. ولكن ، كما يوضح المثال من الممارسة القضائية أعلاه ، هناك مثل هذا الاحتمال.
مطلوب دراسة مفصلة ومقارنة لبنود كلتا المعاهدتين وصلتهما.
من الجيد أن يتم إجراء مثل هذا التحليل دون إخطار البنك، وجدت تناقضًا - استئناف إلى المحكمة.
لم يجدوه - بقي كل شيء كما هو ، على الأقل لم يتغير شيء.
في تواصل مع
منذ 1 يونيو 2016 ، تم تطبيق قواعد جديدة للتأمين الطوعي في روسيا ، والتي تنطبق أيضًا على تأمين الائتمان. السؤال - هل من الممكن رفض التأمين على قرض بعد استلامه ، قلق المقترضين من قبل ، ولكن بعد الابتكار ، أصبح الوضع أكثر إرباكًا. في هذه المقالة ، سوف نفهم الوضع الحالي معًا ، وستتلقى أيضًا تعليمات مفصلة حول كيفية رفض التأمين على الائتمان. إذا كنت لا ترغب في فهم تعقيدات القانون بشأن إعادة التأمين ، فنحن نوصيك باستخدام اختبار بسيط
إذا كنت ترغب في إعادة أموالك بسرعة وبدون الروتين ، يمكنك استخدام خدمتنا
ينظم القانون أنشطة البنوك وشركات التأمين. ينظم العقد العلاقة بين العملاء والبنك وبحكم القانون. وفقًا لتعليمات البنك المركزي الروسي بتاريخ 20 نوفمبر 2015 N 3854-U ، يتعين على شركات التأمين توفير إمكانية رفض التأمين الطوعي في غضون 5 أيام بعد إبرام العقد. تنطبق هذه التعليمات أيضًا على تأمين الائتمان.
وفقًا لهذا التوجيه ، الذي دخل حيز التنفيذ الكامل في 1 يونيو 2016 ، يتمتع العملاء بفرصة إنهاء عقد التأمين.
هذا ممكن إذا لم يمر أكثر من 5 أيام من تاريخ الانتهاء ، وكذلك إذا لم يحدث حدث مؤمن عليه خلال هذه الأيام الخمسة. يرجى ملاحظة أن فترة 5 أيام لا تعتبر أيام تقويمية ، بل أيام عمل.
هذه الفترة ليست مرتبطة بأي حال من الأحوال بدفع التأمين ، فهي تحسب من تاريخ إبرام العقد. لذلك ، إذا دخلت في اتفاقية ، ولكنك لم تدفع إلا بعد 4 أيام عمل ، فلا يتبقى لديك سوى يوم عمل واحد لإنهائها. تم تسجيل مرسوم بنك روسيا لدى وزارة العدل تحت الرقم N 41072 بتاريخ 12 فبراير 2016.
مُنحت شركات التأمين فترة سماح يمكن خلالها لشركات التأمين الاستعداد للابتكار. 2016/2016 دخلت الابتكارات حيز التنفيذ بالكامل. وفقًا لهذا المرسوم ، تلتزم شركة التأمين بإنهاء العقد واسترداد الأموال في غضون 10 أيام. مبلغ الاسترداد هو 100٪ من المبلغ المدفوع ، مطروحًا منه الأيام التي كان فيها العميل مؤمنًا. على سبيل المثال ، إذا قمت بإلغاء التأمين بعد 3 أيام عمل ، فسيتم استرداد كامل المبلغ المدفوع للتأمين مطروحًا منه تكلفة التأمين لمدة ثلاثة أيام. ينظم التأمين 935 مادة من القانون المدني للاتحاد الروسي. تنص بوضوح على أن التأمين على الحياة أو التأمين الصحي اختياري. 
أيضا من جانب المقترض وقانون "حماية حقوق المستهلك". وفقًا لنص القانون ، لا يحق لأي شخص ربط استلام خدمة واحدة (قرض) بشراء خدمة أخرى (تأمين). 
إذا أُجبرت على الحصول على تأمين وتضليل أنه إلزامي ، فأنت بحاجة إلى الذهاب إلى المحكمة وإعادة التأمين الخاص بك
اقرأ أيضا:
هناك استثناء واحد فقط - تأمين الرهن العقاري. لذلك ، من المهم فهم تأمين القرض الذي يمكن إلغاؤه وأي تأمين إلزامي.
ينص القانون على أن التأمين على الحياة هو اختيار طوعي للمقترض. ويترتب على ذلك أن التأمين اختياري. لسوء الحظ ، تختلف ممارسة الحصول على قرض عما يتوقعه المرء بناءً على القانون. من الناحية العملية ، اتضح أن البنوك تجبر عملائها على القيام طوعا بالتأمين على الائتمان. يحمي ابتكار 06/2016 العملاء ، حيث يسمح لك برفض التأمين المفروض إذا تمكنت من القيام بذلك في غضون الوقت المحدد. غالبًا ما تتعلق هذه التأمينات المفروضة بمجموعات القروض التالية:
يُفرض على العملاء التأمين على الحياة والتأمين الصحي ، والتأمين ضد فقدان الوظيفة ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات ، وفي حالة قروض السيارات - CASCO. كل هذا يتم بهدف واحد - لتقليل المخاطر على البنك. يسمح لك التأمين بإلغاء خطر عدم قدرتك على سداد القرض في حالة وقوع إحدى الأحداث المؤمن عليها. في روسيا ، يُنظر إلى التأمين بالعداء ، لكن هذه الأداة يمكنها أيضًا تأمين المقترض.
من بين قائمة التأمينات بأكملها ، يعد التأمين على الممتلكات المكتسبة ضد الخسارة إلزاميًا. على سبيل المثال ، عند شراء شقة بقرض عقاري. في هذه الحالة ، يحق للبنك أن يطلب منك شراء تأمين ، وينظم هذه اللحظة القانون 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي و 31 مادة من قانون "الرهن العقاري". التأمين على الحياة أو العمل أو حق الملكية هو تأمينات اختيارية ، حتى لو أصر البنك على خلاف ذلك.
يتم تحديد شروط تأمين القرض في عقدك. لذلك ليس من الصعب العثور عليهم. من المحتمل ألا يُطلب منك الدفع بشكل منفصل للتأمين ، حيث سيقوم البنك بتحويل الدفعة إلى شركة التأمين. خيار مثالي إذا رفضت التأمين حتى قبل إبرام العقد. للقيام بذلك ، تحتاج إلى معرفة جميع شروط القرض قبل ظهور توقيعاتك على المستندات.
لا تحتاج فقط إلى سؤال أحد موظفي البنك ، ولكن عليك أيضًا أن تدرس بعناية العقد بنفسك. على سبيل المثال ، يوجد أدناه عقد المستهلك ، والذي بموجبه يتلقى العميل التأمين. 
في مثل هذه الحالات ، يمكنك محاولة إلغاء التأمين قبل الانتهاء. فقط في حالات نادرة لن يؤثر ذلك على الائتمان. يجوز للبنك رفض الإصدار دون توضيح الأسباب. لكن السبب الحقيقي هو أنك ألغيت التأمين. خيار آخر هو أن يوافق البنك ، لكنه سيقدم لك سعرًا أعلى. في هذا الصدد يطرح السؤال ، هل يمكن استخدام الابتكار في القوانين لإبرام اتفاق مع البنك بشروط مواتية ، ثم إلغاء التأمين المفروض؟
بفضل الابتكارات - نعم ، يمكنك رفض التأمين المفروض. فترة التبريد هي اسم أول 5 أيام عمل بعد توقيع العقد. خلال هذه الفترة ، يمكنك الانسحاب من عقد التأمين. بما في ذلك ما إذا كان هذا التأمين مرتبطًا بقرض. تتوصل البنوك إلى مخططات تحاول الالتفاف على القانون. على سبيل المثال ، يجوز للبنك إنشاء تأمين جماعي عام واحد لجميع المقترضين.
في هذه الحالة ، لا يتم بيع التأمين للمقترض ، فهو ببساطة متصل بنظام التأمين الجماعي. اتضح أنه من أجل إنهاء عقد التأمين ، يحتاج العميل إلى "قطع الاتصال بنظام" التأمين الجماعي ، وليس إنهاء العقد بشكل مباشر. لا ينطبق القانون على هذا النوع من التأمين ، وبالتالي لا يمكن للعميل إنهاء هذا التأمين. ومن المتوقع أن تظهر مخططات أخرى في المستقبل ، حيث لا ترغب البنوك في تحمل هذه الابتكارات.
لنفكر في مثال تطبيقي. تقدمت بطلب إلى بنك VTB للحصول على قرض لشراء سيارة. المعدل هو 7.9٪ سنويًا ، ولكنه صالح فقط إذا قمت بإبرام عقد تأمين على الحياة. إذا رفضت إبرام التأمين ، فقد يتم رفض قرضك أو تقديم معدل سنوي أعلى بكثير. بعد دراسة جميع شروط العقد ، فأنت تدرك أنك بحاجة إلى قرض. شروط القرض كالتالي:
اتضح أن التأمين يزيد من ائتمانك بنسبة 6.24٪ ، أي بنحو 2٪ سنويًا. وبذلك تحول معدل الفائدة الحقيقي على القرض من 7.9٪ إلى حوالي 9.9٪ سنويًا. وفقًا لاتفاقية القرض ، فإن شركة التأمين الخاصة بك هي VTB Insurance ، إحدى الشركات التابعة لبنك VTB. لنفترض أن البنك وافق على القرض نيابة عنك وأنك وقعت العقد يوم الخميس ، الأول من كانون الأول (ديسمبر).
بدءًا من هذا التاريخ ، لديك 5 أيام عمل يمكنك خلالها إلغاء الاشتراك في التأمين الإجباري على الحياة. اتضح أنه حتى 8 كانون الأول (ديسمبر) (ضمناً) ، يمكنك إرسال طلب للرفض إلى البنك. يتم احتساب 5 أيام عمل من يوم العمل التالي ليوم توقيع العقد. لإلغاء التأمين ، عليك تزويد البنك بما يلي:
يمكنك تسليم المستندات شخصيًا ، ولكن لهذا سيتعين عليك زيارة مكتب شركة التأمين. يمكن إرسال المستندات عن طريق البريد ، ولكن دائمًا بالبريد المسجل مع قائمة المرفقات. الطريقة الأولى أفضل ، حيث ستستعيد معظم قسط التأمين ، مطروحًا منه الأيام التي كان التأمين فيها ساريًا. تنتهي فترة التأمين عندما تتلقى شركة التأمين طلبك. بعد تقديم جميع المستندات إلى شركة التأمين ، سيتم إضافة التعويض إلى حسابك في غضون 10 أيام عمل.
أظهرت الممارسة أن البنوك تؤخر هذا الإجراء وتتجاوز الحد القانوني البالغ 10 أيام عمل. بعد انتهاء هذه الفترة يمكنك التواصل مع شركة التأمين لطلب جديد والتحكم في العملية. تظهر المراجعات أنه يتم إرجاع الأموال في غضون شهر تقويمي واحد.
من الناحية المثالية ، إذا اتصلت بشركة التأمين الخاصة بك ، فسوف يقدمون لك نموذج طلب لإلغاء عقد التأمين. يمكنك تقديم طلب بنفسك. تأكد من تضمين:
التاريخ والتوقيع مطلوبان أيضًا. يمكنك تحديد أي سبب لإنهاء العقد ، بما في ذلك أبسط سبب: بناءً على تشريعات الاتحاد الروسي ، أستخدم الحق القانوني لإنهاء العقد في غضون 5 أيام عمل من تاريخ التوقيع. يمكنك إما استخدام المثال التالي لبيان الإنهاء: 
السؤال الأكثر شيوعًا ، والذي يمثل أيضًا الخوف الرئيسي للناس ، هو ما إذا كان بإمكان البنك إنهاء اتفاقية القرض إذا رفضت التأمين. بالطبع ، أن رفضك يؤثر على المخاطر التي يتعرض لها البنك ، فهي تزداد. ولكن إذا كنت قد دخلت بالفعل في اتفاقية قرض ، فإن رفض التأمين ، وفقًا للقانون ، ليس سببًا لإنهاء اتفاقية القرض.
اتضح أن مثل هذه الخطوة لا ينبغي أن تؤدي إلى حقيقة أن البنك سيطالب بالسداد المبكر. هناك أيضا مثال معاكس. بعض البنوك لا تبحث فقط عن ثغرات في القانون ، بل تذهب لمقابلة عملائها. على سبيل المثال ، في بعض اتفاقيات قروض سبيربنك ، هناك شرط يقضي بأنه يمكن للمقترض رفض التأمين في غضون 14 يومًا بعد التوقيع.
