| أنواع التأمين | أنواع التأمين | استمارة التأمين | نظام علاقة التأمين |
| تأمين الملكية |
|
إلزامي وطوعي | تأمين؛ التأمين. تأمين مزدوج إعادة التأمين التأمين الذاتي. |
|
|||
| والمخاطر المالية |
|
التأمين على الممتلكات هو نظام من العلاقات بين حامل الوثيقة والمؤمن لتزويد الأخير بخدمات التأمين ، عندما ترتبط حماية مصالح الملكية بحيازة الممتلكات أو استخدامها أو التخلص منها. الغرض الاقتصادي للتأمين على الممتلكات هو التعويض عن الضرر الناجم عن حدث مؤمن عليه.
وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن التأمين على المصالح العقارية التالية بموجب عقد تأمين على الممتلكات:أحداث محددة مؤمن عليها منصوص عليها في عقد التأمين. يتم تحديد طبيعة المخاطر المؤمن عليها بالاتفاق بين حامل الوثيقة وشركة التأمين.
يمكن سداد التأمين على الممتلكات (بشكل شامل أو منفصل):تعويض التأمين هو تعويض جزئي عن الخسارة. لا يمكن أن يتجاوز تعويض التأمين مبلغ الضرر الذي لحق بالممتلكات المؤمن عليها لحامل الوثيقة أو طرف ثالث ، إذا كان عقد التأمين لا ينص على دفع تعويض التأمين بمبلغ معين.
أساس حدوث التزامات المؤمن بدفع تعويض التأمين هو وجود بعض النتائج الاقتصادية والقانونية للأضرار أو الخسارة أو الخسارة في ممتلكات المؤمن له ، أي وجود خسارة.
مبلغ التأمين- مبلغ المال الذي يحدده عقد التأمين أو الذي يحدده القانون ، والذي يؤمن له الأصول المادية. في حدود مبلغ التأمين ، يلتزم المؤمن بالدفع عند وقوع حدث مؤمن عليه. يحدد القانون الحد الأقصى للمبلغ المؤمن عليه: لا يمكن أن يتجاوز القيمة الفعلية (التأمينية) للممتلكات في وقت إبرام العقد. يجب ألا يتجاوز مبلغ المؤمن عليه القيمة المؤمن عليها لقطعة التأمين.
عند التأمين على الممتلكات ، يتم تحديد مبلغ التأمين والتفاوض عليه بموجب عقد التأمين.
لو المبلغ المؤمن عليه يتوافق مع القيمة المؤمن عليهاثم تعتبر الممتلكات مؤمنة بالكامل ويتم تعويض الخسائر بالكامل. إذا كان مبلغ التأمين أقل من قيمة التأمين ، يتم دفع تعويض التأمين ضمن مبلغ التأمين.
يتم تحديد القيمة المؤمن عليها للأشياء العقارية والإنتاجية والتكنولوجية والمكتبية على النحو التالي:يتم تحديد القيمة القابلة للتأمين للبضائع والمواد الخام والمواد والمنتجات النهائية بناءً على المبلغ المطلوب لشرائها.
لو - أن يكون مبلغ التأمين أعلى من قيمة التأمين، ثم يجب على شركة التأمين أن تطالب بتخفيض فوري لمبلغ التأمين إلى مبلغ القيمة المؤمن عليها مع تخفيض نسبي مماثل في قسط التأمين. بحكم القانون يبطل عقد التأمين في جزء من المبلغ المؤمن عليه يتجاوز القيمة الفعلية للممتلكات وقت إبرام العقد. في هذه الحالة ، لا يمكن استرداد الجزء المدفوع بشكل مفرط من قسط التأمين.
إذا تبين أن المبالغة في المبلغ المؤمن عليه ناتجة عن خداع من جانب حامل الوثيقة ، يحق للمؤمن أن يطالب بإعلان عدم صلاحية العقد والتعويض عن الخسائر التي لحقت به بمبلغ يتجاوز المبلغ. من قسط التأمين الذي حصل عليه.
تعويض التأمين- مبلغ الدفع من صندوق التأمين لتغطية الأضرار في تأمين الممتلكات والتأمين على المسؤولية المدنية للمؤمن له عن الأضرار المادية للغير. قد يكون تعويض التأمين مساوياً لمبلغ التأمين أو أقل منه ، بناءً على الظروف المحددة للحدث المؤمن عليه وشروط عقد التأمين.
أساس دفع تعويض التأمين هو رأي الضابط في حقيقة وظروف الحدث المؤمن عليه.
الضابط- فرد أو كيان قانوني يمثل مصالح شركة التأمين في حل القضايا المتعلقة بتسوية مطالبات حامل الوثيقة المعلنة فيما يتعلق بالحدث المؤمن عليه. يسعى الضابط إلى التوصل إلى اتفاق مع حامل الوثيقة بشأن مبلغ تعويض التأمين الذي يتعين دفعه بناءً على التزامات شركة التأمين بموجب عقد التأمين الذي أبرمه.
تتمثل واجبات الضابط في إنشاء (فيما يتعلق بالحدث المؤمن عليه):هناك أربع طرق للتعويض عن الضرر: التعويض النقدي ، الإصلاح ، الاستبدال ، الترميم.
عادة ما يمنح نص العقد لشركة التأمين الحق في اختيار شكل أو آخر من أشكال التعويض. الشكل الأكثر استخدامًا هو الشكل النقدي. من المفيد استخدام أشكال "طبيعية" لتعويض الضرر في أنواع التأمين مثل الزجاج والسيارات والتأمين على العقارات.
للحصول على تعويض التأمين ، يجب على العميل تقديم مطالبته عن الحدث المؤمن عليه في غضون الوقت المحدد وفي النموذج المحدد. يجب توثيق الحدث المؤمن عليه. وهذا يتطلب وثائق من السلطات المختصة (استنتاج مصلحة الدولة للإشراف على الحرائق ، وخدمة الإشراف الفني ، وخدمة الطوارئ ذات الصلة ، ورأي خبير ، وقرار ببدء دعوى جنائية ، وقرار أو حكم من المحكمة ، وما إلى ذلك). تؤكد المستندات وجود حدث مؤمن عليه وأسباب حدوثه والشخص المذنب. يقع الالتزام بتقديم المستندات على عاتق حامل الوثيقة.
عند تسوية الضرر ، يجب على حامل الوثيقة التأكد مما يلي:أساس تحديد مبلغ تعويض التأمين هو القيمة الفعلية للممتلكات المؤمن عليها اعتبارًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه. يتم مقارنة المبلغ المؤمن عليه لكل كائن مؤمن بقيمته الفعلية ؛ في حالة وجود تناقض ، يتم استخدام مبدأ التناسب.
يتم تعويض الخسائر:تحدث الخسارة الكاملة للممتلكات إذا تجاوزت تكاليف الاستعادة القيمة الفعلية لعنصر التأمين مباشرة قبل وقوع الحدث المؤمن عليه.
لا تشمل تكاليف الترميم والإصلاح التكاليف المرتبطة بالتعديل أو التحسين أو التحديث أو إعادة بناء الكائن المؤمن عليه أو الإصلاحات المساعدة أو الوقائية ، فضلاً عن التكاليف الأخرى غير المتعلقة بالحدث المؤمن عليه.
تأمين مزدوج- هذا هو نوع من التأمين المتعدد من عدة شركات تأمين لها نفس الفائدة ضد نفس المخاطر ، عندما يتجاوز إجمالي المبلغ المؤمن عليه القيمة المؤمن عليها للعنصر. لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي لتعويض التأمين مبلغ الخسارة التي تكبدها حامل الوثيقة ، بغض النظر عن عدد البوليصات المشتراة. يتميز مفهوم التأمين المتعدد والمزدوج. يتم التأمين المتعدد أو الإضافي إذا تم التأمين على نفس الفائدة ضد نفس المخاطر خلال نفس الفترة في العديد من شركات التأمين وكان إجمالي مبلغ التأمين بموجب جميع العقود لا يتجاوز القيمة المؤمن عليها للعنصر. لا يحظر القانون التأمين المتكرر.
إذا تم اكتشاف حقيقة التأمين المزدوج قبل وقوع الحدث المؤمن عليه ، فيجب تعديل إجمالي مبلغ التأمين بموجب العقود وعدم تجاوز قيمة التأمين. في هذه الحالة ، يجوز للمؤمن عليه أن يطلب تخفيض مبلغ التأمين للعقد الذي تم إبرامه لاحقًا مع انخفاض مقابل في قسط التأمين. الجزء الزائد المدفوع من قسط التأمين غير قابل للاسترداد.
إذا تم الكشف عن واقعة التأمين المزدوج بعد وقوع حدث مؤمن عليه ، فإن التأمين لاغٍ وباطلاً في ذلك الجزء من إجمالي مبلغ التأمين الذي يتجاوز قيمة المؤمن عليه. تلتزم شركات التأمين بدفع تعويض تأميني لحامل الوثيقة ، ويجب ألا يتجاوز إجمالي مبلغه مقدار الضرر. يتم تخفيض مبلغ تعويض التأمين المستحق الدفع من قبل كل من شركات التأمين بما يتناسب مع الانخفاض في مبلغ التأمين الأولي بموجب العقد.
تنص قواعد التأمين على أن حامل الوثيقة ملزم بإبلاغ شركة التأمين بجميع عقود التأمين المبرمة فيما يتعلق بالممتلكات المؤمن عليها مع شركات التأمين الأخرى. في طلب التأمين ، يجيب حامل الوثيقة على هذا السؤال.
يمكن إدخال هذا الحكم في نص عقد التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، يشار إلى أنه عند الكشف عن حقيقة التأمين المزدوج ، يتم إعفاء شركة التأمين من الالتزام بدفع تعويض التأمين بموجب هذا العقد.
في الاتحاد الروسي ، في ظل وجود تأمين مزدوج ، تكون شركات التأمين مسؤولة ضمن القيمة المؤمن عليها للمصلحة المؤمن عليها وكل منهم مسؤول بما يتناسب مع المبلغ المؤمن عليه بموجب عقد التأمين المبرم.
يعتمد مبلغ وشروط وطريقة تعويض التأمين عن الخسائر في التأمين على الممتلكات على نظام التزام التأمين.
نظام مسؤولية التأمينيحدد النسبة بين المبلغ المؤمن عليه للممتلكات المؤمن عليها والخسارة الفعلية ، أي درجة التعويض عن الضرر الناجم.
يتم تطبيق أنظمة مسؤولية التأمين التالية:
1. متى التأمين بالقيمة الفعلية للعقاريتم تحديد مبلغ تعويض التأمين على أنه القيمة الفعلية للممتلكات في يوم إبرام العقد.
تعويض التأمين يساوي مقدار الضرر. الفائدة الكاملة مؤمنة هنا.
مثال... تكلفة كائن التأمين 5 ملايين روبل. نتيجة للحريق ، فقدت الممتلكات ، أي بلغت خسارة المؤمن عليه 5 ملايين روبل. كما بلغ مبلغ تعويض التأمين 5 ملايين روبل.
2. تأمين المسؤولية النسبيةيعني عدم اكتمال التأمين على قيمة الشيء.
يتم تحديد مبلغ تعويض التأمين بموجب هذا النظام من خلال الصيغة
مثال... تكلفة كائن التأمين 10 ملايين روبل ، والمبلغ المؤمن عليه 5 ملايين روبل. خسارة المؤمن عليه نتيجة تلف الجسم - 4 ملايين روبل. سيكون مبلغ تعويض التأمين: 5 * 4/10 = 2 مليون روبل.
في حالة التأمين بموجب نظام المسؤولية النسبية ، تتجلى مشاركة المؤمن له في تعويض الضرر ، أي أن المؤمن له يأخذ جزء من الخطر على نفسه. كلما زاد التعويض عن الضرر الذي يتعرض له حامل الوثيقة ، انخفضت درجة تعويض التأمين. وبعبارة أخرى ، يتم تأمين الفائدة الجزئية هنا.
3. أول تأمين ضد المخاطرينص على دفع تعويض التأمين بمقدار الضرر ، ولكن في حدود مبلغ التأمين. بموجب هذا النظام ، يتم تعويض جميع الأضرار داخل المبلغ المؤمن عليه (الخطر الأول) بالكامل.
لا يتم تعويض الضرر الزائد عن مبلغ التأمين (الخطر الثاني).
مثال... السيارة مؤمنة بموجب نظام المخاطر الأول بمبلغ 50 مليون روبل. بلغت الأضرار التي لحقت بالسيارة نتيجة للحادث 30 مليون روبل. يتم دفع تعويض التأمين بمبلغ 30 مليون روبل.
مثال... الملكية مؤمنة بموجب نظام المخاطر الأول بمبلغ 40 مليون روبل. يتم دفع تعويض التأمين بالمبلغ
40 مليون روبل
4. متى التأمين الجزئييتم إنشاء مبلغين مؤمن عليهما:
عند التكلفة الباهظة ، يتلقى حامل الوثيقة عادةً تغطية للمخاطر ، معبرًا عنها بحجم كسري أو كنسبة مئوية. تكون مسؤولية شركة التأمين محدودة بحجم الجزء الكسري ، وبالتالي فإن المبلغ المؤمن عليه سيكون أقل من قيمته المتفاخرة. تعويض التأمين يساوي الضرر ولكن لا يمكن أن يكون أكبر من مبلغ التأمين.
في حالة تساوي القيمة الإرشادية للقيمة الفعلية للعنصر ، فإن التأمين وفقًا لنظام الجزء الكسري يتوافق مع تأمين الخطر الأول.
إذا كانت قيمة العرض أقل من القيمة الفعلية ، يتم حساب تعويض التأمين باستخدام الصيغة
مثال... تظهر قيمة الممتلكات المؤمن عليها بمبلغ 4 ملايين روبل ، القيمة الفعلية هي 6 ملايين روبل. نتيجة السرقة ، بلغ الضرر 5 ملايين روبل. يتم دفع تعويض التأمين بمبلغ 3.3 مليون روبل.
5. تأمين قيمة الاستبداليعني أن تعويض التأمين للعنصر يساوي سعر العقار الجديد من النوع المقابل. لم يتم تضمين استهلاك الممتلكات.
يتوافق تأمين قيمة الاستبدال مع مبدأ اكتمال التغطية التأمينية.
6. تأمين الحد من المسؤوليةيعني أن هناك حدًا معينًا لمبلغ تعويض التأمين. في ظل نظام الأمان هذا ، يتم تحديد مقدار الضرر المعوض على أنه الفرق بين الحد المحدد مسبقًا ومستوى الدخل المحقق. يستخدم تأمين الحد من المسؤولية بشكل شائع للتأمين ضد المخاطر الرئيسية وكذلك تأمين الدخل. إذا كان مستوى دخل المؤمن عليه ، نتيجة لحدث مؤمن عليه ، أقل من الحد المقرر ، فإن الفرق بين الحد والدخل المستلم بالفعل يخضع للتعويض.
نص مرسوم حكومة الاتحاد الروسي الصادر عن "تنظيم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الزراعي والصناعي" بتاريخ 27 نوفمبر 1998 ، رقم 1399 ، على ما يلي:عند تعويض خسائر المحاصيل ، يُعتبر أن خسائرها البالغة 30٪ (أي أكثر من 70٪) لا تتعلق بالحدث المؤمن عليه ، ولكنها انتهاك لتكنولوجيا الإنتاج من قبل المؤمن له.
مثال... كان متوسط تكلفة محصول الجزر بأسعار مماثلة 320 ألف روبل. من 1 هكتار. العائد الفعلي 290 ألف روبل. يتم تعويض الضرر بمبلغ 70٪. دعونا نحسب الخسارة من الحصاد: 320 - 290 = 30 ألف روبل. وبالتالي ، فإن مبلغ التعويض التأميني هو 21 ألف روبل. من 1 هكتار.
يمكن إدخال بنود وشروط مختلفة في عقد التأمين ، والتي يتم استدعاؤها بند(الجملة اللاتينية - الخاتمة). واحد منهم هو.
تجمع شروط التأمين في وثيقة واحدة مخاطر الحريق والسرقة والكوارث الطبيعية والحوادث واختراق المياه من أماكن أخرى والإجراءات غير القانونية المتعمدة لأطراف ثالثة وغيرها ، مما يؤدي إلى الوفاة أو فقدان الممتلكات جزئيًا. تخضع عقود التأمين هذه لاستثناءات التأمين القياسية الشائعة في جميع أنواع التأمين على الممتلكات.
يتم احتساب معدلات التأمين لكل خطر على حدة ، ثم يتم استخلاص المعدل العام فيما يتعلق بشروط "ضد جميع المخاطر" ، والتي تكون سارية خلال مدة العقد.
تخصيص ثلاث مجموعات من أجسام التأمين، التي تنقسم إليها ممتلكات المواطنين: المباني ؛ الشقق المملوكة للمواطنين على أساس حقوق الملكية الخاصة ؛ ملكية المنزل. يمكن لحاملي وثائق التأمين أن يكونوا مالكي المنازل والشقق والمباني الملحقة والمستأجرين المسؤولين والمستأجرين والمستأجرين للمباني السكنية.
يتم تحديد القيمة القابلة للتأمين للمبنى على أساس قيمة الاستبدال بالأسعار الجارية ، مع مراعاة مقدار الاستهلاك. يتم احتساب تكلفة الشقة المخصخصة بتكلفة الاستبدال الكاملة لها ، محسوبة على أساس إجمالي مساحتها ومتوسط التكلفة لكل متر مربع من المساحة السائدة في المنطقة.
تعتبر ممتلكات المنزل الخاضعة للتأمين على أنها أدوات منزلية وأدوات منزلية ومواد استهلاكية مخصصة للاستخدام في منزل خاص من أجل تلبية الاحتياجات المنزلية والثقافية ، فضلاً عن عناصر الديكور ومعدات الشقق.
يتم تحديد المبالغ المؤمن عليها على أساس القيمة الفعلية للممتلكات في وقت إبرام العقد نتيجة لاتفاق بين الطرفين.
مميزات عقد التأمين:ينطبق العقد الرئيسي على الممتلكات التي يملكها حامل الوثيقة (باستثناء الحيوانات والمحاصيل). بموجب عقد إضافي ، تخضع الممتلكات التي يقبلها المؤمن عليه من المنظمات الأخرى والسكان والمحددة في طلب التأمين للتأمين.
لا يمكن إبرام عقد تأمين إضافي إلا إذا كان هناك عقد رئيسي ، لذلك يسمى عقد تأمين إضافي. لا تتجاوز فترة صلاحيتها مدة الصلاحية الرئيسية.
لا تخضع لأعمال التأمين من الأخشاب والحطب في مناطق القطع وأثناء التجديف والبحر وسفن الصيد أثناء السير على الطرق والمستندات والرسومات والنقد والأوراق المالية.
يمكن إبرام عقد التأمين على الممتلكات المملوكة لمؤسسة ما بقيمته الكاملة أو بحصة معينة (نسبة مئوية) من هذه القيمة ، ولكن لا تقل عن 50٪ من القيمة الدفترية للعقار.
يتم إبرام عقد تأمين البناء بتكلفة لا تقل عن رصيد الدين على القروض الممنوحة لتشييدها.
يتم استخدام تقديرات قيمة العقارات التالية:يتم التأمين على الممتلكات في حالة الوفاة أو التلف نتيجة الحريق ، والصواعق ، والانفجار ، والفيضانات ، والزلازل ، والهبوط ، والعواصف ، والأعاصير ، والأمطار الغزيرة ، والبرد ، والانهيارات الأرضية ، والانهيارات الأرضية ، وعمل المياه الجوفية ، والتدفقات الطينية ، والحوادث ، بما في ذلك الوسائل. النقل والتدفئة والسباكة وأنظمة الصرف الصحي ، وكذلك التصرفات غير القانونية لأطراف ثالثة.
في التأمين على ممتلكات الشركات ، يتم التمييز بين المعدلات حسب الانتماء الصناعي للمؤمن عليه. يتم تطبيق معدلات مخفضة من 0.10 إلى 0.15٪ إذا قامت الشركة بتأمين جميع ممتلكاتها ، ولكن إذا كان جزء فقط من العقار مؤمنًا (تأمين انتقائي) ، يتم زيادة معدلات الدفع بشكل كبير. يتم توفير التأمين على الممتلكات ضد السطو (السطو) والمركبات ضد السرقة بسعر خاص. يتم توفير أعلى معدلات السداد للتأمين على الآلات والمعدات والممتلكات الأخرى أثناء العمل التجريبي أو البحثي.
بالنسبة للمؤسسات التي لديها ممتلكات مؤمنة بقيمة كاملة لمدة 3-5 سنوات أو أكثر ولم تحصل على تعويض تأميني ، يتم تخفيض أقساط التأمين من خلال تقديم مبلغ يتوافق مع مدة فترة التعادل. تنطبق الخصومات على الممتلكات التي تفي بمتطلبات السلامة من الحرائق المنصوص عليها في المستندات التنظيمية والفنية.
بالنسبة للتأمين على الممتلكات لمدة تصل إلى 9 أشهر ، يتم احتساب المدفوعات لكل شهر بنسبة 10٪ من المعدل السنوي ، وللتأمين لمدة 10-11 شهرًا - بمعدل المعدل السنوي.
يتم دفع تعويض التأمين عن جميع الممتلكات المفقودة أو التالفة ، بما في ذلك الممتلكات التي حصل عليها حامل الوثيقة خلال فترة العقد ، بغض النظر عن موقع الممتلكات أثناء الخسارة أو الضرر. في حالة فقدان أو تلف الممتلكات المؤمن عليها أثناء النقل ، يتم دفع تعويض التأمين في حالة عدم تحديد مسؤولية الناقل عن خسارة أو تلف البضائع بموجب التشريع أو عقد النقل.
يتم دفع تعويض التأمين عن الممتلكات المقبولة من المنظمات الأخرى والسكان ، في حالة وفاتها وتلفها فقط في الأماكن (المحلات التجارية ، المستودعات ، الورش ، إلخ) المشار إليها في طلب التأمين ، وكذلك أثناء نقل هذا الملكية ، إلا في الحالات التي يكون فيها الناقل مسؤولاً.
يتم تعويض المؤمن عليه عن المصاريف المتعلقة بإنقاذ الممتلكات ، لمنع الضرر وتخفيفه في حالة وقوع كارثة طبيعية أو حادث (نقل الممتلكات إلى مكان آمن ، وضخ المياه ، وما إلى ذلك) ، وكذلك إحضار الممتلكات المؤمن عليها بالترتيب بعد وقوع كارثة طبيعية (تنظيف ، فرز ، تجفيف ، إلخ).
يمكن لشركة زراعية أن تؤمن:الأحداث المؤمنة للأصول الثابتة والمتداولة للأغراض الزراعية هي: الموت أو التلف نتيجة الفيضانات والعواصف والأعاصير والعواصف المطيرة والبرد والانهيارات الأرضية والانهيارات الأرضية وعمل المياه الجوفية والتدفقات الطينية والصواعق والزلازل والهبوط والحرائق ، الانفجارات والحوادث والغرس الدائم - في حالة وفاتها نتيجة الكوارث المذكورة أعلاه وكذلك الجفاف والصقيع والأمراض والآفات النباتية. وأيضًا تهديد مفاجئ للممتلكات ، ونتيجة لذلك من الضروري تفكيكها ونقلها إلى موقع جديد. بالنسبة لصيد الأسماك والنقل والمراكب الأخرى ومعدات الصيد في الخدمة ، تشمل الأحداث المؤمن عليها الوفاة أو التلف الناتج عن عاصفة أو إعصار أو عاصفة أو ضباب أو فيضان أو حريق أو صاعقة أو انفجار أو حادث أو تلف بسبب الجليد أو خسارة السفن المفقودة أو المؤرضة بسبب الكوارث الطبيعية.
المصطلح " مبلغ التأمين". وعلاوة على ذلك ، فإن الشرط التعاقدي بشأن مبلغ المبلغ المؤمن عليه شرط أساسي (البند 1 من المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي). ووفقًا للمادة 947 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، المبلغ المؤمن عليه هو المبلغ الذي تتعهد فيه شركة التأمين بدفع تعويض التأمين بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، وفقًا للاتفاقية بين حامل البوليصة وشركة التأمين.
في نفس الوقت ، وفقا للفن. 10 من قانون التأمين ، المبلغ المؤمن عليه هو مبلغ المال الذي يحدده القانون الاتحادي و (أو) الذي يحدده عقد التأمين والذي على أساسه مبلغ قسط التأمين (أقساط التأمين) ومبلغ التأمين يتم تحديد الدفع عند حدوث المبلغ المؤمن عليه. مدفوعات التأمين هي مبلغ المال الذي يحدده القانون الفيدرالي و (أو) عقد التأمين ويدفعه المؤمن إلى حامل البوليصة ، والشخص المؤمن عليه ، والمستفيد في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (البنود 1 ، 3).
وبالتالي ، بالإضافة إلى مفهوم "مبلغ التأمين" في قانون التأمين ، فإن مصطلح " دفع التأمين". كيف تختلف هذه الشروط عن بعضها البعض؟ في رأينا ، إذا انطلقنا من محتوى المادة 947 من القانون المدني للاتحاد الروسي والمادة 10 من قانون التأمين ، فإن المبلغ المؤمن عليه هو مبلغ المال (الذي ينص عليه القانون أو العقد) الذي تتعهد شركة التأمين بدفعه لحامل البوليصة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، ومزايا التأمين هي المبلغ المدفوع فعليًا لحامل البوليصة عند وقوع حدث مؤمن عليه. المادة 10 من قانون التأمين ، يمكن استنتاج أن مبلغ استحقاق التأمين يتم تحديده على أساس مبلغ المبلغ المؤمن عليه.
يو ب. في هذا الصدد ، يلاحظ فوغلسون أنه مع التأمين على الممتلكات ، على عكس التأمين الشخصي ، يمكن إجراء تقييم نقدي مباشر للضرر الناجم عن وقوع حدث مؤمن عليه. لذلك ، فإن الوفاء بالتزام التأمين (دفع التأمين) مع التأمين على الممتلكات له طابع التعويض عن الضرر ويسمى دفع تعويض التأمين.
التأمين على الممتلكات هو أحد أكثر أنواع التأمين طلبًا. من حيث الجوهر ، إنه مطابق تقريبًا للتأمين الشخصي (ضد المخاطر) ، ولكن هناك بعض الاختلافات. دعونا نلقي نظرة على بعضها.
يتعلق الاختلاف الأول بتحديد القيمة المؤمن عليها والمبلغ المؤمن عليه ، والتي يتم حسابها على أساس القيمة الفعلية للممتلكات. لا يمكن أن يكون مبلغ التأمين أكثر من القيمة الفعلية.
لا يختلف حساب معدلات التأمين من الناحية المنهجية عن التأمين الشخصي ، ومع ذلك ، يتم أخذ عوامل الخطر الأخرى في الاعتبار.
فروق جوهرية أخرى تتعلق بتسوية المطالبات. عند التأمين على الممتلكات (على الممتلكات المنقولة وغير المنقولة) ، يتم احتساب مدفوعات التأمين على أنها الفرق بين القيمة الفعلية في وقت إبرام عقد التأمين ، مطروحًا منه البلى العادي والمخلفات الصالحة لمزيد من الاستهلاك ، وإضافة التكاليف المحتملة لإنقاذ الممتلكات المؤمن عليها. في هذه الحالة يؤخذ في الاعتبار نظام تعويض التأمين المنصوص عليه في عقد التأمين. عند التأمين على المحصول ، عند تسوية الخسائر ، يتم أخذ القيمة القابلة للتحقيق من الحبوب / الخضار / الفاكهة ، والمساحة المزروعة ، ومستوى العائد المتوقع في الاعتبار. عند التأمين على الحيوانات ، يمكن مراعاة معايير مؤشرات التكاثر الطبيعي للحيوانات.
عند تحديد مبلغ مدفوعات التأمين ، يؤخذ في الاعتبار وجود خصم في عقد التأمين ونظام تعويض التأمين. هناك امتيازات مشروطة وغير مشروطة. مع الخصم المشروط ، يتم دفع التعويض بالكامل عن الضرر. مع غير المشروط ، يتم تقليل المبلغ الإجمالي للضرر بمقدار المبلغ القابل للخصم غير المشروط. إذا كان الضرر أقل من الخصم المشروط أو غير المشروط ، فلن يتم الدفع.
مثال 5.1. تبلغ تكلفة المعدات المؤمن عليها 10 ملايين روبل ، والمبلغ المؤمن عليه 8 ملايين روبل ، والأضرار التي لحقت بالمؤمن عليه 7 ملايين روبل. احسب تعويض التأمين وفق نظام المسؤولية النسبية ونظام المخاطر الأول.
حل:
سيكون تعويض التأمين بموجب النظام النسبي: 7 ملايين × (8/10 مليون) = 5.6 مليون ، وفي إطار نظام المخاطر الأول - 7 ملايين روبل.
مثال 5.2. مبلغ التأمين 95 ألف روبل. وبلغت الخسارة 12760 روبل روسي. يتم إنشاء خصم غير مشروط بنسبة 10 ٪ بموجب الاتفاقية. سيكون مبلغ التأمين: 12760 - (95000 × 10 ٪) = 3260 روبل.
أو: مبلغ التأمين 75 ألف روبل. كانت الخسارة 12٪. ينص العقد على خصم مشروط بنسبة 10٪. ستكون منفعة التأمين: 75.000 × 12٪ = 8400 ، لأن مبلغ الضرر أكبر من مبلغ الخصم النظري (أي السداد الكامل).
مثال 5.3. كانت القيمة الفعلية لعنصر التأمين وقت إبرام عقد التأمين 10 ملايين روبل. اهلاك الجسم 1٪ شهريا. في الشهر العاشر ، وقع حدث مؤمن عليه وتضرر الكائن بنسبة 20٪. لتقليل الخسائر من الحدث المؤمن عليه ، تم اتخاذ تدابير ، بلغت تكلفتها 500 ألف روبل. احسب مبلغ تعويض التأمين.
حل.
سيكون تعويض التأمين: (10 مليون - 10٪) × 20٪ + 0.5 مليون = 2.3 مليون روبل.
ستساعدك المهام التالية على اكتساب فهم أعمق لصناعة التأمين على الممتلكات.
ألعاب الأعمال على الموضوع 5
لعبة الأعمال 5.1.
أنت أحد مالكي (ومدير) شركة قابضة تعمل في إنتاج الدهون ومنتجات الزيوت. تتكون الحيازة من مصنع للدهون والزيوت (عدة ورش عمل ، مستودع للمواد الخام والمنتجات النهائية) ، عدة مؤسسات زراعية للحصول على المواد الخام من أصل حيواني ونباتي.
عملك له خدمة المبيعات (والتسليم) الخاصة به. يتم توريد بعض المواد الخام والمنتجات النهائية لمقاولين أجانب.
حدد أنواع التأمين على الممتلكات التي يمكن أن تحمي الأعمال التجارية التي تمتلكها. أعط مبرراتك. بعض الافتراضات مسموح بها
الأهداف والأهداف. تحليل تكوين منشآت المنشأة الصناعية واقتراح برنامج حماية معقول لأنواع التأمين على الممتلكات.
تلخيص. الفائز هو الفريق الذي يعد الاقتراح الأكثر اكتمالا لحماية ممتلكات الشركات القابضة بأقل قدر من الأخطاء المنطقية
مستعجل. من الملائم تقديم نتائج تحليل مخاطر المؤسسة ، وبالتالي ، أنواع التأمين على الممتلكات في شكل مصفوفة ، حيث سيتم تقديم أنواع التأمين على الممتلكات أفقياً ، وستقوم الشركات ومجموعات الممتلكات داخل هذه المؤسسات يتم تقديمها عموديًا. كتصنيف للأنواع ، من الملائم استخدام تصنيف الفن. 32.9 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" بصيغته المعدلة.
الاختبارات على الموضوع 5
اختبار 5.1
| أسئلة وخيارات الإجابة | خيارات الإجابة |
| 1. التأمين على الممتلكات يساعد الشخص ... | أ) الثراء ب) توفير المال ج) الحفاظ على الممتلكات |
| 2. هل يستطيع حامل الوثيقة المشاركة في تعويض الضرر الذي لحق به؟ | أ) نعم ب) لا |
| 3. ضرر التأمين | أ) الخسارة التي تلحق بممتلكات المؤمن عليه نتيجة لحدث خطير ب) الخسارة التي تلحق بممتلكات المؤمن عليه نتيجة حدث مؤمن عليه ج) الخسائر التي تلحق بالممتلكات المؤمن عليها نتيجة حدث مؤمن عليه منصوص عليه في عقد التأمين على الممتلكات المتضررة |
| 4. من يجب أن يثبت مقدار الضرر | أ) شركة التأمين ب) المؤمن عليه ج) الخبير المستقل |
| 5. ما يسمى مخاطر العنوان؟ | أ) مخاطر التسجيل غير الصحيح لملكية العقارات ب) مخاطر فقدان العقارات ج) مخاطر الإضرار بالمصالح العقارية لحامل الوثيقة في حالة فقدان ملكية العقارات |
| أسئلة وخيارات الإجابة | خيارات الإجابة |
| 1. المبلغ المؤمن عليه للتأمين على الممتلكات هو ... | أ) القيمة الفعلية للعقار وقت التأمين المحدد في عقد التأمين ب) مبلغ المال الذي تم التأمين على العقار مقابله بالفعل المحدد في عقد التأمين |
| 2. هل من القانوني أن يتجاوز مبلغ التعويض التأميني عن الممتلكات المؤمن عليها المفقودة على مبلغ التأمين المحدد في عقد التأمين على هذا العقار؟ | أ) نعم ب) لا |
| 3. هل التعويض التأميني عيني ممكن؟ | أ) نعم ب) لا |
| 4. هل يتم تعويض الخسائر العسكرية بموجب القواعد القياسية للتأمين على الممتلكات؟ | أ) نعم ب) لا |
| 5. هل يمكن أن يتجاوز مبلغ التأمين في عقد التأمين على الممتلكات قيمة التأمين عليه؟ | أ) نعم ب) لا |
| 6. هل يحق لحامل البوليصة قانونا المطالبة بتعويض إضافي من شركة التأمين إذا كانت الأخيرة قد دفعت مبلغ المؤمن عليه بالكامل ولكن هذا المبلغ أقل من الضرر الفعلي الناجم عن الحدث المؤمن عليه؟ | أ) نعم ب) لا |
| 7. هل المواطن ملزم بدفع ضريبة على الفرق بين تعويض التأمين والقيمة السوقية للممتلكات المفقودة؟ | أ) نعم ب) لا |
| 8. كم يتم دفع تعويض التأمين؟ | أ) في مقدار الضرر الكلي ب) مقدار الضرر الكامل ، ولكن ليس أكثر من مبلغ التأمين ج) بما يتناسب مع نسبة مبلغ التأمين إلى قيمة التأمين ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك |
- حقوق النشر - القانون الزراعي - نقابة المحامين - القانون الإداري - الإجراءات الإدارية - قانون الأسهم - نظام الميزانية - قانون التعدين - الإجراءات المدنية - القانون المدني - القانون المدني للدول الأجنبية - قانون العقود - القانون الأوروبي - قانون الإسكان -
