عدد فروع البنوك في روسيا بعد الذروة في 2013-2014 يتراجع بسرعة ، على الرغم من أنه لا يزال مرتفعًا جدًا وفقًا للمعايير العالمية. ومستوى الوصول إلى الخدمات المالية ، ودرجة فهمها من قبل السكان متفاوتة للغاية عبر المناطق والفئات الاجتماعية. يأتي ذلك عقب المراجعة الأولى لحالة الشمول المالي في الاتحاد الروسي ، الصادرة عن بنك روسيا.
في نهاية عام 2015 وحده ، انخفض عدد الوحدات المصرفية بنسبة 11.2 في المائة ، لكن عدد محطات الدفع زاد بشكل كبير ، وزادت نسبة السكان الذين لديهم القدرة على تحويل الأموال عبر الإنترنت بمقدار 5 نقاط (حتى 39.5 في المائة) ). في الواقع ، يستخدمه حوالي ربع المواطنين.
يعوض تطوير القنوات البعيدة عن تقليص الوجود المادي للبنوك ، وفقًا لبنك روسيا. قال البنك المركزي لـ RG إنه يجب أن تصبح الخدمات الرقمية أساسًا لبناء "نظام بيئي حديث للشمول المالي" في جميع أنحاء البلاد. يفترض مجموعة متساوية من الخدمات للمقيمين في أي ركن من أركان الدولة ، بغض النظر عن بعده عن المراكز الرئيسية. للقيام بذلك ، يتعين علينا حل مهمة رئيسية - لبدء التعرف عن بعد والمصادقة على العملاء. كما كتبت RG بالفعل ، فإنها ستستخدم نظام الخدمات العامة الإلكتروني (ESIA) كمصدر معتمد للمعلومات للبنوك.
في غضون ذلك ، تعمل البنوك الكبرى باستمرار على تقليص الفروع غير المربحة في عدد من المناطق ، كما أن التوافر المالي يتدهور بالفعل هناك ، كما يقول أوليغ إيفانوف ، نائب رئيس اتحاد البنوك الإقليمية في روسيا. "كما تبين الممارسة ، يفضل الناس ، وخاصة في المراكز الإقليمية ، العمل مع موظف مصرفي مباشر ، ولن يخاطروا بتوكيل مدخراتهم إلى بنك غير ممثل في مدينتهم. ناهيك عن حقيقة أن لا أحد سوف يدفع مليون دولار للإيداع عبر الإنترنت من خلال أجهزة الصراف الآلي ، ولن يتمكن هذا العامل النفسي من التراجع لعقود "، هذا ما قاله الخبير.
ومع ذلك ، فإن حقيقة أن بلدنا قد أصبح من أوائل الدول التي يتم فيها حل مشكلات الشمول المالي على مستوى الدولة يثير التفاؤل.
تتمثل إحدى المبادرات الهامة للبنك المركزي في حماية حقوق الفئات الأكثر ضعفاً من السكان ، بما في ذلك الأشخاص ذوو الإعاقة. كثير منهم ببساطة غير قادرين على زيارة البنك ، وهم الذين يحتاجون أولاً وقبل كل شيء إلى إمكانية التعرف عن بعد ، مما يقلل من الزيارات إلى المؤسسات المالية.
سيصدر البنك المركزي توصيات بشأن تكييف الخدمات المالية للأشخاص ذوي الإعاقة ، أو سيقدم للمشاركين في السوق تطوير منتجات جديدة تناسب جميع المستهلكين على حد سواء. للقيام بذلك ، بدأت الهيئة التنظيمية في تطوير "خارطة طريق" خاصة. كما ستحلل الحواجز التي يواجهها الأشخاص ذوو الإعاقة عند تقديم شكاوى ضد البنوك وشركات التأمين وما إلى ذلك.
يتركز النمو السريع للتمويل الرقمي بشكل أساسي في شريحة المستهلكين الأثرياء والأكثر تعليماً واستنارة في المدن. وقال البنك المركزي إن هذه المشكلة سيتم حلها من خلال إجراءات لتحسين الثقافة المالية والوعي لدى الفئات والأقاليم المستهدفة.
الزيادة المحتملة في توافر القروض والقروض الصغيرة وما إلى ذلك. محفوفة بالمخاطر ، كما يقول الخبراء. وهكذا ، أظهرت المسوحات التي أجراها البنك المركزي أن أصحاب المعاشات وذوي الدخل المنخفض ليس لديهم دراية جيدة بأساسيات التمويل. وبشكل عام ، فإن ثلث السكان فقط يفهمون ماهية التضخم بشكل صحيح ، حتى أن عددًا أقل من الناس يفهمون الفائدة المركبة ، وربع السكان فقط يعرفون ما هو تنويع المخاطر ، وكل شخص خامس يفسر بشكل صحيح معنى وهم النقود.
سيبني المموّلون "جدرانًا صينية"
سيتعين على موظفي صناديق الاستثمار والوسطاء والمؤسسات الأخرى التي تتلقى معلومات داخلية من العملاء (على سبيل المثال ، حول شراء الأوراق المالية) الانتقال إلى أماكن منفصلة عن الموظفين الذين يقومون بعمليات في السوق المالية. يجب أن يكون تواصلهم مع بعضهم البعض محدودًا قدر الإمكان. وقام البنك المركزي بنشر مسودة الإرشادات الخاصة بهذا الموضوع للمناقشة.
في الوقت نفسه ، يجب أيضًا أن يقتصر الوصول إلى المعلومات الداخلية على محللي الشركات. الأوراق المالية التي يتم تلقي معلومات داخلية بشأنها ، تنصح الهيئة التنظيمية بإدراجها في قوائم خاصة وفي بعض الحالات تحظر التعامل معها.
تستند هذه التوصيات إلى مبدأ إنشاء "الجدران الصينية" ، عندما يتم تخصيص الانقسامات في منظمة ما اعتمادًا على الوصول إلى المعلومات غير العامة ، ولا يمكن نقلها إلا وفقًا للقواعد المعمول بها.
الرسوم البيانية: أنطون بيريبلتشيكوف / إيغور زوبكوف / آر جي
تميز النصف الأول من أكتوبر باهتمام وثيق بحقوق مستهلكي الخدمات المالية. يصادف يوم 8 أكتوبر 2014 بالضبط 100 يوم من تاريخ بدء نفاذ 353-FZ "على الائتمان الاستهلاكي (القرض)". لخص الخبراء النتائج الأولى لعمله في روسيا ، واتضح أنها متناقضة للغاية. من ناحية أخرى ، يلاحظ المشاركون المحترفون في السوق - الممولين والمصرفيين وجامعي التحصيل - التغييرات في أنشطتهم الأساسية التي أحدثها القانون القانوني الجديد. هذا ما تقوله نتائج الموقع.
لكن مستهلكي الخدمات المالية ، الذين تهدف حقوقهم إلى الحماية بموجب 353-FZ ، التغييرات في عمل البنوك ، في الغالب ،. ويتضح هذا من خلال نتائج التقارير المقدمة إلى مجلس الدوما في "الذكرى السنوية" الأولى للقانون الجديد. علاوة على ذلك ، لا يعرف سوى 8٪ من الروس دخول 353-FZ حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يوليو 2014 ، وفقًا للوكالة الوطنية للبحوث المالية (NAFI). عقدت هذه المنظمة في اليوم السابق لموعد الجولة - 7 أكتوبر 2014 - مؤتمرها الصحفي الخاص مع المجموعة الاستشارية لمساعدة ذوي الدخل المنخفض (CGAP ، البنك الدولي) و Beyond Philanthropy GmbH والمركز الروسي للتمويل الأصغر (RMC) ، حيث كل العوائق التي تحول دون زيادة الشمول المالي في روسيا. وخصص الحدث لعرض ومناقشة عامة لنتائج الدراسة المعنونة "الوصول المالي: وجهة نظر المستهلك".
في الكفاح من أجل كل الخير
منسق مشروع "تعزيز الثقافة المالية للسكان وتنمية التعليم المالي في روسيا" ، الرئيس المشارك للشراكة العالمية لمجموعة العشرين لتحسين الشمول المالي (مجموعة العشرين) آنا زيلينتسوفاوأكد أن جهود المجتمع المهني يجب أن تهدف إلى زيادة توافر الخدمات المالية وتحسين الثقافة المالية للسكان في نفس الوقت.
تم تقديم مجموعة من هذه التدابير - زيادة توافر الخدمات المالية ، وزيادة المعرفة المالية للسكان وحماية حقوق المستهلك - في العام الماضي ، خلال رئاسة روسيا لمجموعة العشرين ، كأحد مجالات العمل الرئيسية لهذه الجمعية. عملت مجموعة من المتخصصين على إنشاء مؤشرات مشتركة لرصد أكثر دقة للوضع في كل من روسيا والعالم. كجزء من مشروع محو الأمية المالية الذي تديره وزارة المالية الروسية ، يتم تطوير عدد كبير من البرامج التعليمية لمختلف الأعمار. الوحدات التعليمية مخصصة لتزويد الأشخاص بالتوجيه العملي للتنقل في المنتجات المالية. اشرح ما تحتاج إلى الانتباه إليه ، وكيفية قراءة العقد بشكل صحيح ، وما وراء "الشروط الدقيقة" ، وما إلى ذلك. وأكدت زيلينتسوفا: "نعمل على إنشاء نظام للمعلومات والموارد التعليمية ، وتتضمن خططنا لهذا العام والعام المقبل وضع استراتيجية وطنية في مجال محو الأمية المالية مع البنك المركزي". ستعالج الوثيقة مشاكل الشمول المالي التي تتعلق بتدني مستوى الأمن لمواطنينا ، وعدم قدرتهم على الاستخدام الكامل للمنتجات والخدمات المالية التي يوفرها نظام مالي متطور.
الممثل الإقليمي لأوروبا الشرقية وآسيا الوسطى ، المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء (سيجاب ، البنك الدولي) أولغا توميلوفاأشار إلى أنه لأول مرة تم الإعلان عن موضوع الوصول إلى الخدمات المالية في بلدنا كأولوية في السياسة الداخلية لبلدنا حتى قبل الأزمة. اعتبارًا من عام 2007 ، لم يكن لدى حوالي 40 ٪ من سكان روسيا إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية ذات الجودة الكافية. بلغ العدد الإجمالي للأشخاص الذين لم يتم تغطيتهم بشكل كافٍ بهذه الخدمات 60 مليون شخص في ذلك الوقت. بحلول عام 2012 ، تحسن الوضع بشكل ملحوظ - فقد انخفض عدد الأشخاص المحرومين من الوصول إلى الخدمات المالية من 40٪ إلى 22٪. من أبريل إلى يوليو 2014 ، تم إجراء دراسة إضافية لرصد الوضع. كان أحد أهداف العمل الأساسي الذي تم إنجازه هو معرفة أي شرائح من السكان لا تغطيها الخدمات المالية. كان من المثير للاهتمام أيضًا معرفة الخدمات المالية المطلوبة ولكنها غير متوفرة. ثم كان من المهم تحديد الحواجز الذاتية والموضوعية أمام الوصول إلى الخدمات المالية ، ثم وضع مقترحات محددة للتغلب عليها. يشير الشمول المالي إلى حالة يكون فيها لجميع الأسر ، وكذلك الشركات ، بغض النظر عن الدخل ، إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية التي يحتاجون إليها لتحسين نوعية حياتهم والوصول إليها. ثلاثة أبعاد هي محور تركيز تحليل المحللين - الوصول والاستخدام والجودة - هذه هي الفئات التي طورت مجموعة العشرين مؤشرًا لها (يوجد حاليًا 24) لقياس حالة الشمول المالي ومقارنة الشمول المالي حول العالم. في الوقت الحالي ، المصدر الوحيد الذي يوفر بيانات حول استخدام الخدمات المالية في كل من روسيا والبلدان الأخرى هو قاعدة بيانات Findex العالمية للبنك الدولي. أجريت آخر دراسة عالمية مفصلة تغطي 150 دولة ، بما في ذلك روسيا ، في عام 2011. في الدراسة الجديدة ، حاول الخبراء تحديث المعلومات التي تم الحصول عليها مسبقًا.
لم يتغير متوسط نسبة الأشخاص الذين لا يستخدمون أي خدمات مالية في روسيا منذ عام 2012 واليوم عند مستوى 22-23٪. ولكن إذا قمنا بتصنيف السكان حسب معيار الدخل ، يتبين أنه من بين الفئات ذات الدخل المنخفض ، تبلغ نسبة غير المشمولين بالخدمات المالية 53٪. وهذا أكثر من الاختلاف في الحصول على الخدمات من المؤسسات الائتمانية بين سكان الحضر والريف (في المناطق الريفية ، يصل عدد "غير المستخدمين" للخدمات المالية اليوم إلى 33٪). تشمل طبقة الدخل المنخفض الأشخاص الذين يبلغ دخلهم الشهري 3000 روبل أو أقل. الشيء الأكثر إثارة للاهتمام هو أنه بالفعل في "الطبقة المجاورة" - بين المواطنين الذين يبلغ مستوى دخلهم 3-6 آلاف روبل (أعلى قليلاً) ، ينخفض مستوى "غير المستخدمين" للخدمات إلى 26٪ ، أي أقرب بكثير إلى المتوسط. تقل احتمالية استخدام الشريحة الأفقر من السكان لخدمات الادخار بمقدار 5 مرات عن الائتمان. 3٪ فقط لديهم وديعة أو حساب لأجل. يستخدم 42٪ فقط خدمات التأمين ، بينما يبلغ متوسط الحصة الوطنية لمستخدمي خدمات التأمين 63٪. درجة الوعي بالمنتجات المالية أقل بنسبة 10-20٪ من المتوسط.
أرباب العمل والقوانين - هذا هو من "يروج" حقًا للخدمات المالية
مدير NAFI جوزيليا إيمايفايلاحظ أن أحد الاستنتاجات الرئيسية التي سمحت بإجراء دراسة عالمية تبدو كالتالي: غالبًا ما يتحدث مقدمو الخدمات المالية ومستهلكوها بلغات مختلفة ، وحتى عند مناقشة نفس الأشياء ، فإنهم يضعون معاني مختلفة فيها. يوجد في بلدنا عدد كبير نسبيًا من أجهزة الصراف الآلي وفروع البنوك لكل 100،000 شخص. ولكن ، من ناحية أخرى ، إذا أخذنا في الاعتبار نفس النسبة لكل 1000 متر مربع ، أي على أساس جغرافي ، فمن الواضح أن إمكانية الحصول على الخدمات المالية في روسيا موزعة بشكل غير متساو: فهي تتركز بشكل أساسي في المدن الكبيرة . وفقًا لهذا المعيار ، تتخلف روسيا عن البلدان ذات الأحجام المماثلة (الصين ، الولايات المتحدة الأمريكية) بنسبة 4-5 مرات. نسبة الرضا عن البنية التحتية بين السكان 64٪. وكلما كانت المنطقة بعيدة في محور الدراسة ، انخفض الرضا عن البنية التحتية المالية.
بشكل عام ، أظهر المسح أن نسبة السكان في سن العمل المشمولين بمختلف منتجات وخدمات الائتمان والبطاقات عالية جدًا وتصل إلى 77٪. ما يصل إلى 57٪ من الروس يستخدمون التأمين إلى حد ما. "في الوقت نفسه ، لا يمكن اعتبار استخدام مثل هذه المنتجات نشطًا: فالأكثر شيوعًا بين المستهلكين هي الخدمات ، والتي ينظم تنفيذها ، كقاعدة عامة ، بموجب القانون أو تحدده جهات خارجية - بطاقات الرواتب (44٪) ، VMI صادر عن صاحب العمل (17٪) ، OSAGO (22٪) ”، تظهر نتائج الدراسة. عائق استخدام المنتجات المالية هو مستوى الثقة في مقدميها. تتمتع البنوك بأكبر سلطة (74٪ يثقون بها). تنخفض شعبية شركات التأمين والاستثمار ومؤسسات التمويل الأصغر في المجتمع كثيرًا (44٪ و 21٪ و 14٪ على التوالي). لا يدرك الناس جوهر أنشطتهم إلا قليلاً ، لذلك لا يثقون بهم بشكل خاص.
وكشفت الدراسة أن المستوى المتدني لمحو الأمية المالية لدى السكان لا يزال يمثل مشكلة خطيرة ، مما يؤدي إلى حقيقة أن العديد من المستهلكين لا يفهمون الفروق بين المنتجات أو حتى لا يدركون أنهم يستخدمون بعضها ؛ على وجه الخصوص ، يخلطون بين أنواع مختلفة من التأمين على السيارات وبطاقات الخصم والائتمان والتأمين الصحي الإجباري والإضافي. انخفاض وعي الخبير لدى المستهلكين وجوهر منتجات التأمين ، والتي غالبًا ما تصاحب الحصول على قرض استهلاكي. إن عامل الولاء واختيار التعاون مع مؤسسة مالية أو أخرى هو سهولة التقديم وسهولة فهم شروط اتفاقية القرض. كلما قل عدد الملاحظات والحواشي والإضافات التي يراها العميل في المستند ، زاد احتمال إبرام اتفاقية مع هذا البنك المحدد ، وفقًا لبيانات NAFI.
تلخيصًا لكل ما قيل ، من الواضح أن توافر الخدمات المالية للروس اليوم منخفض نسبيًا. التوزيع الجغرافي للفروع وأجهزة الصراف الآلي وغيرها من مرافق البنية التحتية ، والخصائص النفسية للعمل مع المنتجات المالية (عدم الثقة ، الموقف السلبي تجاه القروض) ، وتعقيدها المفرط ، كما هو مذكور في العقود ، في أوصاف موظفي البنك أنفسهم ، في المستندات المفتوحة على المواقع ، تشكل عقبة وما إلى ذلك.
خارطة الطريق سوف تهزم عدم الثقة
رئيس قسم أبحاث القطاع المصرفي NAFI ايرينا لوبانوفاوأشار إلى أنه بعد تكرار حالات إلغاء التراخيص من البنوك ، تراجعت ثقة المستهلك في الجهاز المصرفي بمقدار 13 نقطة. إن مستوى الثقة في شركات التأمين والاستثمار ومؤسسات التمويل الأصغر مستقر بشكل عام وكان عند مستوى منخفض نسبيًا لعدة سنوات. ولكن يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن عددًا كبيرًا من المستجيبين لا يمكنهم القول ما إذا كانوا يثقون بهذه الأنواع من المؤسسات المالية أم لا ، لأنهم ليسوا مألوفين جدًا أو لم يستخدموا خدماتهم مطلقًا في حياتهم. تكمن المشكلة الرئيسية في الثقة بشركات التأمين في غموض أنشطتها ، الأمر الذي يقلق المستهلكين ، وكذلك في حقيقة أنه من الصعب للغاية فهم جوهر عملهم ، وكذلك في المبدأ الذي بموجبه تكلفة البوليصة والأضرار محسوبة. هناك عامل مهم آخر يجعل من الصعب تصور شركات التأمين بثقة أكبر وهو عدم وجود منظم في نظر المستهلك. حقيقة أن دور المنظم الضخم ينتمي اليوم إلى البنك المركزي ليس معروفًا للجميع. في كثير من الأحيان ، يشير المستهلكون إلى أنهم يرغبون في رؤية "شركة تأمين مركزية" يمكنها ، في حالة وجود موقف صعب ، حماية مصالحهم. وأشار الخبير إلى أن القروض في روسيا غالبًا ما يُنظر إليها بشكل سلبي ، ليس لأنها باهظة الثمن مقارنة بنظيراتها الأجنبية ، ولكن لأن الناس لا يريدون العيش في الديون.
بعد استراحة قصيرة ، مدير الجزء الثاني من المؤتمر ، رئيس الشراكة الوطنية للمشاركين في سوق التمويل الأصغر ، رئيس الشراكة غير الربحية "المجلس الوطني للمدفوعات" أليكسي سافاتيوجينلاحظ أن الشمول المالي كفئة للتحليل لها أوجه عديدة ومترابطة بشدة مع قضايا محو الأمية المالية. إذا تم الشعور بالصعوبات في أي مكان في الوصول إلى الخدمات المالية التقليدية ، فغالباً ما لا يعني هذا أنها غير موجودة على الإطلاق ، لأن سوق إقراض الظل "مزدهر". عاجلاً أم آجلاً ، في مثل هذه الظروف ، سيتم انتهاك حقوق المقترضين ، وستظهر مسألة الحاجة إلى محاربة قطاع الظل المالي.
نائب رئيس قسم الإشراف على المشاركين الكبار وذوي الأهمية النظامية في السوق للإدارة الرئيسية لسوق التمويل الأصغر ومنهجية الشمول المالي لبنك روسيا ناديجدا براسولوفاوأكد أنه وفقًا للخبراء الدوليين في مجموعة العشرين ، فإن تحسين الوضع مع الشمول المالي يمكن أن يهزم حتى ظاهرة مثل "البنوك الموازية". يجب تطوير الخدمات المالية بشكل شامل - من خلال زيادة شفافية مؤسسات الائتمان نفسها أو عن طريق تطوير قنوات الوصول عن بعد. يوجد حاليًا ثلاثة أنواع من الحواجز في هذا المسار - قانونية وتقنية ونفسية. للتغلب عليها ، تم إنشاء مجموعة عمل خاصة لحماية حقوق المستهلكين والأقلية من المساهمين ، بالإضافة إلى مجموعة عمل مشتركة بين الإدارات يرأسها النائب الأول لرئيس بنك روسيا سيرجي شفيتسوف. قبل ثلاثة أسابيع ، تم تقديم مسودة أول خارطة طريق تسرد التدابير اللازمة لتحسين الوضع مع الشمول المالي في بلدنا.
فكر بنفسك ، قرر بنفسك
قرر الموقع إجراء مسح خاص به بين المشاركين المحترفين في السوق ومعرفة كيف يبدو الموقف مع توفر الخدمات المالية في روسيا من وجهة نظرهم وكيف ينبغي إزالة الحواجز القائمة. اتضح أن الخبراء يتفقون بشكل عام مع تخلف الخدمات المالية في بلدنا ، لكن من جانبهم لن يفعلوا أي شيء لتحقيق هذه الغاية ، لأن التركيز الرئيسي في الأعمال ينصب على تحسين الكفاءة. يعد فتح الفروع في المدن الصغيرة أمرًا مكلفًا وغير ضروري في ظل الاقتصاد المتباطئ. من خلال هذا النهج ، من السهل فهم أن الشمول المالي في روسيا سيظل عند "مستوى منخفض نسبيًا" لفترة طويلة قادمة.
رئيس مجلس إدارة Rosgosstrakhbank الكسندر فاليفأوافق على أن تحسين المعرفة المالية اليوم ، إلى جانب تطوير توافر الخدمات المالية وزيادة مستوى حماية المستهلك ، هي مهمة ذات أولوية لكل من الدولة والمشاركين في السوق أنفسهم. وتحظى هذه المشكلات باهتمام على المستوى الدولي: حيث يتم تنفيذ العديد من المبادرات في هذا الاتجاه من قبل البنك الدولي ، وقد كان لها بالفعل تأثير معين خلال السنوات القليلة الماضية. لذلك ، على سبيل المثال ، مقارنة بعام 2008 ، زاد توفير الخدمات المالية في روسيا خمس مرات في المتوسط. ومع ذلك ، من حيث مستوى إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية ، لا تزال روسيا متخلفة كثيرًا عن البلدان المتقدمة. وفقًا للبنك الدولي ، فإن حوالي 30 ٪ من سكان البلاد إما لديهم وصول محدود أو معدوم. في الأساس ، هؤلاء هم سكان المدن الصغيرة والمناطق الريفية ، ورجال الأعمال المبتدئين ، وذوي الدخل المنخفض.
وفقًا للمصرفي ، يمكن أن يصبح تطوير قنوات التفاعل عن بُعد بين العميل والبنك وسيلة لتحسين الوضع مع توفر الخدمات المالية في روسيا. اليوم ، يتم تقديم الخدمات المصرفية عن بعد بنشاط. نموذج الخدمات المصرفية عن بعد مرن وقابل للتطوير ومستدام ، ناهيك عن الكفاءة والفعالية من حيث التكلفة. يمكن للبنك تحسين الخدمات المصرفية عن بُعد ، مما يجعلها أسهل في الاستخدام وموجهة نحو العملاء وفي نفس الوقت مخصصة. وسرعان ما يعتاد العملاء على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول نظرًا لبساطتها وراحتها ويظلون مخلصين لهذا النوع من الخدمات.
ومع ذلك ، قد يواجه عدد من العملاء الجدد حاجزًا معينًا أمام استخدام الخدمات المصرفية عن بُعد ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى مجموعة من العوامل التكنولوجية (توفر التطبيق الضروري في الهاتف الذكي ، وإمكانيات الاتصال في المناطق النائية ، وما إلى ذلك) ، والتي ترتبط جزئيًا بـ قلة عادة استخدام هذا النوع من الخدمة. لذلك ، تمت الإشارة إلى الانتقال إلى خدمة كاملة عن بُعد حتى الآن فقط في قطاع المعاملات البسيطة والمبالغ الصغيرة. على سبيل المثال ، تجديد حساب الهاتف ، ودفع المرافق ، في كثير من الأحيان - سداد القروض. بالنسبة للمعاملات ذات المبالغ الكبيرة ، لا يزال العميل العادي يثق في الناس أكثر من الثقة في التكنولوجيا. إن خيار التطوير الأكثر قبولاً اليوم هو تطور مكاتب البنوك إلى فروع ذات شكل جديد. الحل الشائع هو مفهوم "سوبر ماركت صغير مالي" بجوار المنزل. السوبر ماركت الصغير عبارة عن مكتب صغير تصل مساحته إلى 60-100 متر مربع ، حيث يتلقى العميل مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات المالية في أقرب مكان ممكن من المنزل. في الوقت نفسه ، تُستخدم أماكن العمل المتنقلة وجميع أنواع الأدوات بشكل نشط في مثل هذا المكتب - على وجه التحديد لتبسيط عملية الخدمة وتسريعها ، وكذلك لخلق جو "منزلي" للتواصل مع العميل.
رئيس شركة MaxiMarkets ياكوف ليفشيتسيعتقد أن القناة الرئيسية والمهيمنة لتعزيز الخدمات المالية ستكون الخدمات البعيدة ، وفي نهاية المطاف بالنسبة للبلدات الصغيرة والمناطق الريفية ، قد يصبح هذا في نهاية المطاف أكثر شيوعًا مما هو عليه في المدن الكبرى. ومع ذلك ، فهو يعتقد أن سببًا آخر "للتباطؤ" ليس أوجه القصور في أدوات الاتصال المالي ، ولكن عدم وجود عادة لدى الروس لإدارة أموالهم بشكل فعال. ومع ذلك ، وفقًا للخبير ، هذه أيضًا مسألة وقت فقط.
رئيس قسم تطوير قنوات المبيعات البديلة ، Raiffeisenbank ناتاليا ماسارسكايااستمرارًا لموضوع RBS كإحدى طرق تحسين الشمول المالي في روسيا ، يلاحظ أن هناك عددًا من القيود المتعلقة بمتطلبات أمن المعاملات المالية ومن وجهة نظر الجوانب القانونية لمثل هذه الأنشطة في تقديم الخدمات المصرفية. نتيجة لذلك ، لن يكون من الممكن ببساطة استخدام RBS بالكامل لتلبية جميع الاحتياجات المالية. شيء آخر هو أن احتياجات غالبية الروس في الخدمات المصرفية لا تتجاوز العمليات القياسية - سداد القروض ، والدفع لاتصالات الهاتف المحمول ، وخدمات الإنترنت والإسكان والخدمات المجتمعية ، وتجديد المحافظ الإلكترونية (Qiwi ، Yandex.Money ، إلخ. ) ، التحويلات من بطاقة إلى بطاقة أو إلى حساب العميل الخاص بك أو بنك طرف ثالث. تتمتع معظم بنوك الإنترنت بالفعل بالقدرة على إجراء كل هذه العمليات ، ولا توجد اليوم عوائق خارجية لجعل هذا النطاق من الخدمات قياسيًا للصناعة المصرفية بأكملها ، وبالتالي تلبية 90-95٪ من احتياجات الروس في الخدمات المالية .
رئيس استراتيجية التسويق والبحوث في VTB24 ديمتري ليبيتيكوفأعرب عن وجهة نظر معاكسة وذكر أنه لا يتفق مع استنتاجات الباحثين من NAFI. وقال: "في رأيي ، توفر الخدمات المصرفية في روسيا مرتفع الآن". - وفقًا لتقديراتنا ، ما يقرب من 90٪ من السكان العاملين هم بالفعل عملاء للبنوك ، من بين أولئك الذين لديهم دخل أعلى من المتوسط - ما يقرب من 100٪. في الوقت نفسه ، فإن توافر الخدمات المصرفية غير متكافئ - في المناطق الريفية والمناطق النائية ، في بعض الأحيان لا توجد مكاتب مصرفية فحسب ، بل توجد أيضًا أجهزة صراف آلي. الأسباب اقتصادية بحتة: تهدف البنوك ، مثل أي منظمة تجارية ، إلى تحقيق ربح والنظر في التكاليف بعناية. من جانب السكان ، فإن السبب الرئيسي الذي يحد من تطوير الخدمات المصرفية هو انخفاض مستوى الثقافة المالية. على سبيل المثال ، وفقًا لمحللي VTB24 ، يفكر نصف الروس فقط في الحاجة إلى وجود "وسادة أمان": مدخرات على الودائع المصرفية مع القدرة على سحب الأموال بسرعة في حالة حدوث خسارة مؤقتة في الدخل. لا يزال الكثيرون يلجأون إلى الهياكل المالية المريبة وغير المنظمة ، إلخ.
لزيادة الشمول المالي في روسيا ككل ، من الضروري تطوير كل من الشبكة التقليدية والقنوات البعيدة. يريد الإنسان الحديث أن يكون قادرًا على إجراء العمليات المصرفية في أي مكان وزمان ، لأن الوقت هو المورد الأكثر قيمة بالنسبة له. ولكن ، على الرغم من وجود أمثلة ناجحة لتطوير البنوك بدون شبكة مادية في العالم ، لم يصبح أي من هذه البنوك رائدًا في السوق ككل. يريد الأشخاص الذين يثقون في البنوك بأموالهم التواصل المباشر مع موظفي البنك ، فهم يريدون تقييم مدى قوة وموثوقية البنك ، ورؤيته في الواقع ، وليس في الكمبيوتر. لذلك ، من المستحيل تلبية حاجة الروس للخدمات المالية بشكل كامل فقط من خلال القنوات البعيدة ، على الرغم من أن حصتهم في العمليات المصرفية ستنمو باستمرار.
يصعب على المتخصصين في VTB24 الشكوى من عدم توفر خدمات مؤسستهم الائتمانية: يغطي هذا البنك 72 منطقة من البلاد. فقط سبيربنك له حضور أكبر. شيء آخر هو أن VTB24 يركز على كثافة شبكة الفروع ، وكذلك على عدد السكان. في العام المقبل ، من المقرر افتتاح حوالي 80 مكتبًا جديدًا في جميع أنحاء البلاد ، بينما من المفترض إغلاق حوالي 35 فرعًا من أقل الفروع ربحية. تعمل VTB24 على تحسين الشبكة ، لكنها ستستمر في النمو. وفقًا للتوقعات ، بحلول نهاية العام المقبل ، سيكون للبنك أكثر من 1120 فرعًا في روسيا.
ولكن هناك في أفضل الأحوال خمسة بنوك رئيسية في روسيا في جميع أنحاء البلاد. إذا قمنا بتحليل الوجود الإقليمي لمؤسسات الائتمان المتوسطة والصغيرة ، فإن عدد نقاط بيعها ، كقاعدة عامة ، هو رقم مكون من رقمين. رئيس قسم تطوير الشبكات ، Globex Bank (Vnesheconombank Group) ألبينا فورونيناقالت إن بنكها لديه 66 نقطة بيع في 5 مناطق اتحادية (الوسطى والشمالية الغربية وسيبيريا والجنوب وفولغا) و 14 من رعايا الاتحاد (موسكو ، منطقة موسكو ، سانت بطرسبرغ ، منطقة نوفوسيبيرسك ، إقليم ألتاي ، منطقة تومسك ، روستوف المنطقة ، إقليم كراسنودار ، منطقة بينزا ، منطقة أوليانوفسك ، منطقة سامارا ، منطقة ساراتوف ، إقليم بيرم ، منطقة نيجني نوفغورود). لم يتم التخطيط لافتتاح نقاط بيع جديدة حتى نهاية عام 2014 ، ولكن في حالة وجود مثل هذه الحاجة ، فإن اختيار شكل الأقسام (الفرع ، والمكتب التشغيلي والإضافي) سيستند إلى تحليل التطور الاقتصادي للبلد. منطقة معينة ذات إمكانات تجارية كبيرة.
محلل في بنك التسليف المنزلي ستانيسلاف دوزينسكييذكر أن بنك روسيا يحسب المؤشر الإجمالي لتزويد المنطقة بالخدمات المصرفية ، والذي يتضمن المؤشرات التالية: التشبع المؤسسي ، والتشبع المالي للمنطقة بالخدمات المصرفية (من حيث الأصول والقروض) ، وتطوير أعمال الادخار المؤشر (من حيث ودائع الفرد). في البلد بأكمله ، قيمته تساوي 1. وفقًا لأحدث البيانات ، في عام 2013 ، لوحظت قيمة عالية لهذا المؤشر فقط في مناطق العاصمة في البلاد. لذلك في موسكو ، كانت قيمتها 1.53 ، في المنطقة الفيدرالية المركزية - 1.22 ، في سانت بطرسبرغ - 1.34 ، وفي المقاطعة الفيدرالية الشمالية الغربية - 1.1. في المقاطعات الفيدرالية الأخرى ، تكون قيمة هذا المؤشر أقل من واحد. تسمح لنا هذه الصورة باستنتاج أن توزيع الخدمات المصرفية في الدولة غير متكافئ ، مع التركيز في المناطق الوسطى من الدولة ، مما يؤكد معطيات دراسة NAFI.
مدير قسم المبيعات عن بعد وجودة الخدمة في بنك سويوز ألبرت زفيزدوتشكينلفت الانتباه إلى حقيقة أنه وفقًا لإحدى مكاتب الائتمان الروسية الرائدة ، اعتبارًا من منتصف عام 2014 ، احتوت قاعدة بيانات المكتب على سجلات ائتمانية لما يقرب من 90 ٪ من السكان النشطين اقتصاديًا في روسيا. يشير هذا الرقم بالفعل إلى مستوى عالٍ من اختراق خدمات الائتمان في روسيا. ومع ذلك ، في الوقت نفسه ، لا تزال نسبة إجمالي محفظة القروض المقدمة للأفراد إلى الناتج المحلي الإجمالي للبلاد أقل مما هي عليه في أوروبا الشرقية وأقل بكثير مما هي عليه في أوروبا الغربية وأمريكا الشمالية.
بعبارة أخرى ، لا يزال أمام سوق إقراض التجزئة مجال للنمو. ومع ذلك ، فإن الشمول المالي في الدولة ككل مرتفع بالفعل. تتمثل العوائق الطبيعية أمام مستهلكي الخدمات المصرفية في التمثيل غير الكافي للبنوك في المدن الصغيرة والمستوطنات في البلاد. في كثير من الأحيان ، باستثناء مكتب البريد الروسي ، لا يوجد بديل آخر لحل الاحتياجات المالية العملية - لتلقي معاش تقاعدي أو ترتيب وديعة أو قرض. مؤشر مهم آخر يؤثر على تغلغل الخدمات المالية هو مستوى دخل السكان في الدولة. هناك نسبة عالية من المواطنين الذين لا يستطيعون الادخار عن طريق إيداع الودائع في البنوك. مدير إدارة الشبكة الإقليمية ببنك سويوز فيل خزيروفلاحظ أن الشبكة الإقليمية لمنظمته الائتمانية لديها حاليًا 37 نقطة بيع وتغطي المراكز الصناعية والثقافية الرئيسية في روسيا: موسكو ، سانت بطرسبرغ ، يكاترينبورغ ، نيجني نوفغورود ، سامارا ، كراسنويارسك ، كراسنودار ، إيركوتسك ، كازان ، روستوف- أون دون ، فولغوغراد ، تيومين ، تومسك ، إيجيفسك ، كالينينغراد ، سوتشي ، براتسك ، سايانسك ، أرزاماس ، أوست-لابينسك. على المدى القصير ، لا تفكر إدارة بنك سويوز في فتح مكاتب في المستوطنات التي يقل عدد سكانها عن 100،000 نسمة ، على الرغم من أن لديها خبرة في العمل في البلدات "الصغيرة". تعمل مكاتب البنك بنجاح وتتطور في مدن سايانسك ، ومنطقة إيركوتسك ، وأوست-لابينسك ، إقليم كراسنودار ، والتي لا يتجاوز عدد سكانها 45000 نسمة. ومع ذلك ، عند تقييم جميع المخاطر المرتبطة بشكل أساسي بحالة الاقتصاد الكلي ، لا يعتبر الخبراء هذا الاتجاه (فتح مكاتب في المدن الصغيرة) ذا أهمية استراتيجية. ينصب التركيز الرئيسي في الأعمال على تحسين كفاءة الفروع الحالية.
مدير إدارة التنمية الإقليمية لبنك SB أولغا مياسينايلاحظ أن توافر الخدمات المالية في مناطق مختلفة من روسيا ليس هو نفسه. من ناحية أخرى ، هناك بنوك فيدرالية كبيرة لديها شبكات متطورة تغطي حتى المستوطنات البعيدة. مثل هذه المؤسسات المالية ، كقاعدة عامة ، لا تتوقف عند تقديم الخدمات المصرفية التقليدية ، بل تقوم أيضًا بتطوير قطاع الخدمات الإلكترونية. من ناحية أخرى ، وعلى الرغم من وجود البنوك الفيدرالية في العديد من المناطق ، إلا أن المنتجات المالية التي تقدمها المؤسسات الائتمانية المحلية كانت مطلوبة حتى وقت قريب. ثم أدت الحالات المتزايدة لإلغاء التراخيص من البنوك الإقليمية في بعض الأحيان إلى حالة من الذعر بين العملاء - الأفراد وممثلي مجتمع الأعمال. ومن الأمثلة كالينينغراد ، سامارا أوبلاست والآن يكاترينبرج. في موسكو ، يتم تقديم النظام المصرفي بكل تنوعه - والذي يميزه تقليديًا عن المدن الروسية الأخرى. SB-Bank نفسه ، بالإضافة إلى المكتب المركزي في منطقة موسكو ، لديه أيضًا 13 مكتبًا إضافيًا و 4 مكاتب تشغيلية. يتم تمثيل المؤسسة المالية في مدن مثل سانت بطرسبرغ (فرع ومكتب إضافي) ، نيجني نوفغورود (مكتبان للائتمان والنقد) ؛ يكاترينبورغ (فرع). في نهاية سبتمبر ، تم افتتاح فرع في سامراء ، سيتمكن موظفوه قريبًا من تزويد العملاء بمجموعة كاملة من الخدمات المصرفية. في المستقبل - افتتاح فروع البنوك في منطقة موسكو. ومع ذلك ، في الوقت الحالي ، من بين أولويات تطوير المؤسسة المالية ضمان ربحية عالية للأعمال في مناطق التواجد ، ولكن ليس من خلال التغطية القصوى لشبكة الفروع لمعظم المستوطنات. وبالتالي ، فإن إدارة البنك لا تدرس حاليًا إمكانية فتح التقسيمات الفرعية في البلدات والقرى الصغيرة.
رئيس كتلة أعمال البيع بالتجزئة ، Promsvyazbank ليونيد كاتشالوفتعتقد أن القضية الرئيسية المتعلقة بإمكانية الوصول إلى الخدمات المالية هي مسألة إمكانية الوصول المادي للفروع وأجهزة الخدمة الذاتية في المناطق النائية في روسيا. هناك صورة نمطية معينة مفادها أن عصر تطوير فروع البنوك سيحل محله وقت الخدمة عن بُعد ، لكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. ستكون الحاجة إلى فرع البنك دائمًا ذات صلة. يكتمل الاتصال غير المتصل بالعميل بخدمات ملائمة عبر الإنترنت تساعد العميل على تلبية احتياجاته المالية بشكل أسرع. تضم شبكة Promsvyazbank في روسيا أكثر من 300 نقطة بيع ، بالإضافة إلى فرع بنك في قبرص ومكاتب تمثيلية في أوكرانيا والصين وكازاخستان والهند. تتمثل طرق تطوير الشبكة ، كقاعدة عامة ، في إعادة تشكيل الفروع الحالية أو فتح فروع جديدة. لكننا نتحدث ، كقاعدة عامة ، عن المستوطنات الكبيرة.
بإيجاز كل ما قيل ، علينا أن نذكر أن مسألة الوصول إلى الخدمات المالية لن يتم حلها في المستقبل القريب ، لأن المشاركين في السوق أنفسهم ليسوا مستعدين للذهاب إلى المناطق بسبب عدم كفاية الربحية للأعمال في المدن الصغيرة . سيكون من الصعب تحسين معرفة المستخدمين بالقراءة والكتابة في ظل عدم وجود خدمات مصرفية كاملة ، ولا يمكن للقنوات المصرفية البعيدة ، بكل مزاياها ، أن تحل محل جودة وحجم الخدمات المقدمة في فروع مؤسسات الائتمان. هذه هي الطريقة التي سنعيش بها.
وضع بنك روسيا مشروع إستراتيجية لتحسين الشمول المالي في روسيا للفترة 2018-2020. عند إعداد الوثيقة ، تم أخذ التعليقات والاقتراحات المقدمة خلال الاجتماعات والمناقشات مع ممثلي المشاركين في السوق المالية الروسية وجمعياتهم والمنظمات العامة ، فضلاً عن الخبرة الدولية وتوصيات الخبراء ، في الاعتبار.
تستند الأهداف والمجالات ذات الأولوية للاستراتيجية إلى تحليل للوضع الحالي للشمول المالي في روسيا. يرتبط عدد من القضايا التي لم يتم حلها في هذا المجال بخصائص البلد ، بما في ذلك الخصائص الجغرافية والديموغرافية ، والظروف الاقتصادية ، والعمر الصغير نسبيًا للسوق المالي الروسي.
يتمثل أحد الأهداف الرئيسية للاستراتيجية في زيادة مستوى إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية وجودتها للمستهلكين في المناطق النائية وقليلة السكان والريفية ؛ لمجموعات السكان ذات الوصول المحدود إلى الخدمات المالية (الأشخاص ذوو الإعاقة ، وكبار السن ، والمواطنون ذوو الدخل المنخفض) ؛ للشركات الصغيرة والمتوسطة. الهدف الثاني الأكثر عمومية للاستراتيجية هو تحسين سرعة ونوعية الوصول إلى الخدمات المالية للسكان الذين لديهم إمكانية الوصول إلى الإنترنت.
لتحقيق الأهداف المحددة ، تولي الاستراتيجية اهتمامًا خاصًا بدور المنتجات والخدمات الرقمية والقنوات الرقمية والبنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات والاتصالات ، وتفاعل المؤسسات المالية مع مشغلي الاتصالات والوكلاء الماليين ، واستكشاف إمكانيات استخدام قنوات تقديم الخدمات المالية على أساس القنوات الفضائية والتقنيات البديلة الأخرى. في الوقت نفسه ، تنص الوثيقة على وجه التحديد على الحاجة إلى حماية المستهلك من المخاطر المحتملة التي يمثلها استخدام التقنيات المالية الجديدة ، وتشير إلى أن إحدى العقبات التي تحول دون ضمان الشمول المالي هي حاجز عقلي بسبب نقص الخبرة في تفاعل فئات معينة من المواطنين مع القطاع المالي.
أيضًا من بين العوامل الرئيسية لضمان الشمول المالي في روسيا ، يسمي مطورو الاستراتيجية إزالة الحواجز التنظيمية ، وتحليل المبادرات التشريعية التي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على مستوى إمكانية الوصول إلى بعض الخدمات المالية ، فضلاً عن تحسين التنظيم إطار العمل.
من بين القضايا التي ستولى اهتمامًا خاصًا في تنفيذ استراتيجية الشمول المالي ، إنشاء وتطوير أنظمة الضمان في السوق المالية ، كما يلي من الوثيقة. نحن نتحدث عن تطوير نظام ضمان في سوق التعاون الائتماني ، وإنشاء نظام ضمان في سوق الأوراق المالية (من مساهمات CCC والمشاركين المحترفين في سوق الأوراق المالية ، على التوالي) ، وكذلك تأمين أموال المؤسسات الصغيرة (إدراج حسابات المؤسسات الصغيرة ومتناهية الصغر في نظام تأمين الودائع) وتأمين حسابات الضمان (توزيع نظام تأمين الودائع المصرفية على الأموال المودعة في حسابات الضمان بمبلغ يصل إلى 10 ملايين روبل).
تم اعتماد مسودة الإستراتيجية كأساس من قبل مجلس إدارة بنك روسيا وأوصت للمناقشة العامة والإدارات. بعد اكتمالها ومراعاة المقترحات الواردة ، سيتم اعتماد الوثيقة من قبل بنك روسيا في نسختها النهائية.
سيبدأ تنفيذ خطة العمل لتحسين الشمول المالي وفق الاستراتيجية بعد اعتمادها من قبل الدوائر المعنية. تُقبل التعليقات على المشروع حتى 16 فبراير 2018.
