الإقراض P2p هو طريقة لتنفيذ المعاملات المالية ، والتي يكون فيها المقرض فردًا.
يشير الاختصار p2p إلى نظير إلى نظير ، والذي يُترجم حرفيًا على أنه "يساوي يساوي". نوع آخر من فك التشفير هو من شخص لآخر ، أي "من شخص لآخر". يمكن كتابة المصطلح باللغتين اللاتينية والسيريلية (p2p).
كيف تعمل تقنية p2p؟
منصات الإقراض العادل هي عمليات التبادل عبر الإنترنت... يتم تسجيل الشخص لديهم كمقترض أو مقرض ، وبعد ذلك يمكنه الحصول على قروض أو إصدارها.
البورصة ليست مقرضًا ، ولكنها تلعب دورًا مهمًا ، حيث تعمل كوسيط في المعاملات وتتحقق من موثوقية وملاءة المقترضين.
المقرضين الأفراد ومجموعات الأشخاص ، وكذلك المنظمات الاستثمارية.
على الرغم من بساطة العمليات الخارجية ، تتضمن خدمة p2p دراسة المقترضين وتشكيل تصنيف ثقة من أجل تقليل مخاطر المستثمر.
تم ختم العلاقة بين المقرض والمقترض بتنسيق متفاوض عليه... العقد ملزم قانونًا ويمكن استخدامه كتأكيد في سياق الإجراءات القانونية. لكنها نادرا ما تصل إلى المحكمة.
جاذبية نظام الإقراض من نظير إلى نظير هي أن فهو مفيد لكلا الطرفين... ، ويحصل المقترض على فرصة الاقتراض السريع لمبالغ صغيرة من المال لفترة قصيرة ، واجتياز اختبار أقل صرامة لموثوقيتها.
المساعدة: لا تطلب معظم منصات p2p بيانات جواز السفر فحسب ، بل تطلب أيضًا تفاصيل SNILS و TIN والمستندات الأخرى أثناء التسجيل.
ظهرت أولى منظمات الند للند في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. من بينها مثل هذه التبادلات مثل زوبا ، بروسبر ، نادي الإقراض... في البداية ، لم يكن لديهم آليات موثوقة للتحقق من موثوقية العملاء ، مما ساهم في زيادة النسبة. كانت شروط القروض طويلة (3 سنوات أو أكثر) ، مما أدى إلى تقليصها وتنفير العديد من المستثمرين.
بمرور الوقت ، خفضت البورصات الحد الأدنى من شروط القرض وبسطت عمليات معالجة مستندات القروض. تم منح المقرضين الفرصة لتحليل القرض بدقة قبل تمويله ، وتم تشديد متطلبات المقترضين. وقد أدى ذلك إلى جعل المخططات المالية للإقراض من نظير إلى نظير أكثر شفافية.
بحلول أوائل عام 2010 ، كانت المنظمات النظيرة وسطاء في مجموعة واسعة من المعاملات: من الإقراض الصغير الاستهلاكي إلى القروض التجارية الكبيرة وطويلة الأجل.
في روسيا ، بدأت المواقع التي تقدم خدمات مماثلة في الظهور في الفترة 2011-2012. كانت منصة vdolg.ru رائدة في هذا المجال. في وقت لاحق ، ظهرت منصات أخرى.
السمة المميزة لنظام p2p الروسي هي التركيز على الائتمان الأصغر... لا يزال السكان غير واثقين من تنفيذ المعاملات المالية الكبيرة عبر الإنترنت ، ويثقون في وكلائهم المصرفيين.
ولكن ليس من المناسب تمامًا تحديد مواقع الند للند ومؤسسات الائتمان الأصغر. مقارنة بمؤسسات التمويل الأصغر ، تمارس مواقع p2p تحكمًا وفحصًا أكثر صرامة للمقترضين المحتملين.
في الواقع الروسي ، يعتبر الإقراض المتساوي رابطًا وسيطًا بين طرق الاستثمار مثل الودائع المصرفية ، والفوركس ، والخيارات الثنائية ، وما إلى ذلك. إذا كانت الفائدة على الوديعة صغيرة ، ولكن يتم تحصيلها بضمان بنسبة 100 ٪ ، فإن الربح من الفوركس و يمكن أن تكون الخيارات ضخمة ، لكنها ليست مستبعدة وخطر نضوب الاستثمار. في مثل هذه الحقائق ، تقدم تقنية p2p للمستثمر نسبة ربح جيدة مع مخاطر معتدلة.
ينطوي الإقراض المنصف على مخاطر معينة:
تم تنظيم الأهرامات المالية الضخمة تحت ستار p2p. أشهر هرم كان يسمى Webtransfer-finance ، وقد عمل في الفترة 2013-2015. وعد المحتالون المستثمرين بأرباح تصل إلى 3٪ يوميًا ، ولكن في الواقع لم يتم إصدار قروض ، وتم احتساب الفائدة الموعودة على ودائع المستخدمين الجدد. في منتصف عام 2015 ، توقفت المدفوعات ولم يتبق لدى معظم المستثمرين أي شيء.
قد يواجه المقترضون أيضًا مشكلات معينة:
يتم تمثيل مواقع P2p بالمواقع المحلية والأجنبية التالية:
ملحوظة: هناك بورصات تعمل بتنسيق مشابه لـ p2p: فهي تقدم قروضًا عبر الإنترنت ، لكن المستثمرين مؤسسات كبيرة ، وليسوا أفرادًا. تشمل هذه المواقع Milli و MoneyMan وما إلى ذلك.
هناك مواقع أخرى للمستثمرين ، لكنها ليست معروفة جيدًا مثل المواقع المذكورة أعلاه.
هناك العديد من القروض الاستثمارية المتاحة على منصة مينتوس. نوّع محفظتك الاستثمارية من خلال اختيار أنواع مختلفة من القروض والمقرضين والمواقع. تقليل التأثير على خسائر القروض وتحقيق عوائد مجزية.
يمكنك الاستثمار تلقائيًا باستخدام Auto Invest ، أو اختيار كل قرض على حدة. كل شهر ، ستكون مدفوعات رأس المال والفائدة المستلمة من المقترضين متاحة لك على الفور ، بحيث يمكنك استثمارها مرة أخرى في أي وقت أو سداد المدفوعات إلى حسابك المصرفي.
لم يكن الاستثمار في مئات أو حتى الآلاف من القروض وبناء محفظة متنوعة بشكل جيد أسهل من أي وقت مضى. قم بتعيين Auto Invest وفقًا لاستراتيجية الاستثمار الخاصة بك ودع Auto Invest تستثمر تلقائيًا في القروض المناسبة.
يتم تمويل كل قرض يتم وضعه على منصة Mintos مسبقًا من قبل المقرض المعني ، بالإضافة إلى ذلك ، يحتفظ المقرض بجزء معين من القرض في ميزانيته العمومية. وبالتالي ، فإن مصالح المقرض والمستثمر متساوية.
يتطور سوق التمويل الجماعي العالمي بوتيرة هائلة. اللاعبون الرئيسيون هنا هم الولايات المتحدة والصين والمملكة المتحدة. وفقًا لـ J'son & Partners Consulting ، قُدر حجم سوق التمويل الجماعي في عام 2010 بنحو 485 مليون دولار أمريكي ، وبحلول نهاية عام 2014 سيصل إلى حوالي 10 مليار دولار ، وبحلول 16 سيكون حجمه 20 مليارًا. في روسيا ، تتبع هذا السوق ، يكتسب هذا السوق زخمًا ، خاصة في هذا القطاع الإقراض من نظير إلى نظير.
الحشود نوعان: الإقراض من نظير إلى نظيرعندما يتم إنشاء منصة على الإنترنت ، حيث يقرض بعض الأفراد للآخرين ، ويقرضون p2b - يقدم الأفراد قروضًا للكيانات القانونية ، ولا سيما الشركات الصغيرة والمتوسطة (الشركات الصغيرة والمتوسطة).
جوهر هذا الإقراض: يتم إقراض المقترض من قبل عدة أشخاص في وقت واحد ، أي أن العميل يتلقى قرضًا جماعيًا. يتم تقييم المقترض من خلال خدمة الإقراض المتبادل ، ويتم تنفيذ هذا الإجراء بدقة تامة ، كما هو الحال في بنك حقيقي. يتم ملء الاستبيان ، وتحديد هوية الشخص ، وطلب البيانات من BCI. بعد إجراء التقييم الخاص بها ، تقوم الخدمة بتعيين تصنيف للمقترض ، والذي يتم بموجبه تحديد سعر الفائدة على أموال القرض والحد الأقصى لمبلغ القرض الممكن بحد ذاته. إذا تم طلب قروض كبيرة الحجم بشكل خاص ، فستطلب خدمة الإقراض المتبادل من مقدم الطلب تقديم المستندات التي يجب أن تؤكد مصدر دخل المقترض المحتمل.
بعد فحص كامل من قبل نظام التسجيل والمتخصصين في منصة الإقراض الجماعي عبر الإنترنت ، يترك العميل طلبًا للحصول على أموال ائتمانية ، والتي تشير إلى المبلغ المطلوب من المال ومدة القرض (عادةً ما تكون محدودة بسنتين). بناءً على نتائج الحساب الخاص بها ، تقوم الخدمة بإبلاغ المقترض بسعر الفائدة. إذا وافق العميل على شروط الاقتراض ، فإن المقرضين ، الذين سيكون هناك العديد منهم ، سيقبلون الطلب. بعد تحصيل المبلغ المطلوب لتغطية القرض ، يتم إرسال إشعار إلى المقترض ، ويتم تحويل الأموال إلى حسابه المصرفي أو بطاقته. سيعتمد معدل تحصيل القرض المطلوب بشكل مباشر على التصنيف الذي يحسبه النظام ، فكلما كان أعلى ، كلما تم تحصيل القرض المطلوب بشكل أسرع وكلما كانت الظروف أكثر ملاءمة لتوفير أموال القرض. يبرم المقترض اتفاقية قرض مع خدمة الإقراض المتبادل في شكل إلكتروني ، ويتم وضع توقيع رقمي إلكتروني.
الإقراض من نظير إلى نظير في روسيا
لا ينص التشريع الروسي على أساسيات الإقراض من نظير إلى نظير. يخضع سوق التمويل الجماعي لقانون ائتمان المستهلك والقانون المدني. في روسيا ، تحتل المناصب القيادية بين خدمات الإقراض المتبادل.
يمكن لأي فرد أن يعمل كمقرض في خدمة فينجورو ، أي أنه يمكن أن يكون مشاركًا غير محترف في التمويل الجماعي. لتصبح مستثمرًا ، تحتاج إلى التسجيل في الموقع ، وتأكيد حسابك عبر هاتفك المحمول. بعد ذلك ، سيفتح المستثمر المحتمل حسابًا شخصيًا ومحفظة إلكترونية فردية ، يتم من خلالها تقديم القروض للمقترضين والتي سيتم استلام مدفوعات شهرية منهم. يختار المستثمر المقترضين من تلقاء نفسه في حسابه الشخصي ، كما يتم تحديد مبلغ القرض بشكل مستقل. تعمل الخدمة نفسها كوسيط من خلال أخذ نسبة معينة.
خدمة الإقراض P2p
الميزة الرئيسية خدمات الإقراض من نظير إلى نظيربالمقارنة مع المؤسسات المصرفية - هذه هي شروط القرض. في هذه الحالة ، يكون المقرضون أفرادًا ، لذلك لا توجد نفقات لصيانة المكتب. بالإضافة إلى ذلك ، لا يضيع المقترضون الوقت في الوقوف في طابور - فجميع إجراءات الحصول على قرض والحصول عليه تتم عبر الإنترنت.
تقوم الخدمات المشاركة في الإقراض المتبادل للأفراد بإبرام اتفاقيات تعاون مع هواة جمع الأموال. بالإضافة إلى ذلك ، سيواجه المقترضون المهملون التقاضي في المحكمة. يجب على الشخص الذي أعرب عن رغبته في الانخراط في إقراض للآخرين أن يدرك أنه من الضروري دفع ضريبة بمبلغ 13 ٪ من الدخل المستلم من القروض الصادرة.
الإقراض لن يفقد شعبيته أبدًا. إن توفير المال للشيء الصحيح أصعب بكثير من الحصول على قرض. البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر والمقرضون من القطاع الخاص - يبحث المقترضون الحديثون دائمًا عن الخيار الأكثر ربحية. إذا كنت بحاجة إلى مبلغ كبير من المال ، فيجب أن تحاول الحصول على قرض من مؤسسة مصرفية ، ويمكن أخذ الأموال الصغيرة دون متاعب غير ضرورية وتقديم شهادات إلى القوة المتعددة الجنسيات. ولكن هناك خيار آخر للإقراض ، والذي لم يحظى بعد بالشعبية في روسيا كما هو الحال في الغرب. نحن نتحدث عن الإقراض المتبادل عبر الإنترنت ، والذي يتم من خلال منصات خاصة.
هو اسم إجراء الإقراض المتبادل. أحيانًا تكون هذه الطريقة هي الأسهل للحصول على أموال بأسعار فائدة مواتية ، لأن الأفراد مقرضون ومقترضون في نفس الوقت. خوارزمية تلقي الأموال بسيطة للغاية:
يعتقد بعض عملاء خدمات الإقراض المتبادل عبر الإنترنت أنه لن يتم التحقق من بياناتهم بواسطة النظام. ولكن هذا ليس هو الحال. قبل تحويل الأموال ، تُطلب معلومات عن المقترض من مكتب الائتمان. بالمناسبة ، هذه المواقع جادة فيما يتعلق بالتأخر في سداد القروض. ثم يتم تشكيل تصنيف المتلقي المحتمل للقرض وتحديد سعر الفائدة. عادة لا تتجاوز مدة القرض القصوى سنتين. بالنسبة للمقترض ، يعتبر التصنيف نوعًا من "التمرير" ، والذي يمكن للمقرض بموجبه تحديده بسرعة وتوفير المبلغ المطلوب.
1. Credbury هي بورصة إقراض متبادلة بدأت أنشطتها في عام 2010. تؤدي هذه المنصة العديد من الوظائف المختلفة المفيدة للمقترضين والمقرضين.
2. - منصة إقراض شعبية عبر الإنترنت. تعمل في السوق الروسية منذ عام 2013. لديه الميزات التالية للإقراض المتبادل.
على عكس الخدمات الأخرى ، تُظهر Finguru ولاءًا كبيرًا للمقترضين والمستثمرين.
3. Flend هي بورصة سانت بطرسبرغ تعمل مؤخرًا نسبيًا وتوفر شروط الاستثمار والإقراض التالية:
4. هي خدمة إقراض متبادل تم إنشاؤها بواسطة نظام الدفع الأكثر شهرة. يتم تقديم الأموال من قبل المستثمرين الذين قاموا بالتسجيل المسبق على الموقع الرسمي. الخصائص:
Credbury هي خدمة إقراض موثوقة من نظير إلى نظير لمواطني الاتحاد الروسي ، تم إطلاقها في يوليو 2010. واحدة من أقدم وأشهر الخدمات التي تقدم مجموعة واسعة من الخدمات للمستثمرين والمقترضين من القطاع الخاص. لدى الشركة شركاء ، عادةً بنوك وكيانات قانونية ، يقدمون قروضًا لعملاء Credbury بشروط أكثر ملاءمة.
تجمع المنصة بين عدة وظائف مهمة:
يُعد تصنيف الثقة وفقًا لإصدار الموقع فرصة فريدة لمعرفة تصنيفك الائتماني ، والذي سيصبح جواز سفر للمقترض في العالم المالي وسيساعد في تلقي العروض المربحة من البنوك والمؤسسات الائتمانية والشركاء كريدبوري(Messenger ، Tinkoff ، Renaissance Credit ، إلخ.)
من خلال التسجيل في الموقع ، سيتمكن كل عميل من معرفة تقييمه الخاص وزيادته إذا لزم الأمر. وهو يتألف من العديد من العوامل (التحقق من سجل الائتمان ، وتوصيات وآراء الأصدقاء حول المقترض ، والتحقق من بيانات جواز السفر ، وما إلى ذلك). من خلال رفع التصنيف الائتماني إلى الحد الأقصى ، يمكن للعميل الحصول على قروض أو اقتراض الأموال من الأفراد بشكل مربح ، وكذلك الاستثمار وتحقيق ربح يتجاوز معدلات البنوك بشكل كبير.
تسجيل القروض المصرفية بشروط ميسرة
لن تبحث عن عروض بنكية مربحة ، لكن البنوك ستبحث عنك ، وتقدم قروضًا فردية بسعر فائدة مخفض وشروط أكثر ملاءمة. كلما ارتفع التصنيف ، سيتم ضخ المزيد من العروض من البنوك الشريكة.
من خلال التسجيل في الموقع ، لا يمكنك الحصول على قروض فحسب ، بل يمكنك أيضًا إصدارها. الحد الأدنى لمبلغ الاستثمار هو 1000 روبل ، ويمكن تحديد النسبة المطلوبة بشكل مستقل.
لكن ليس كل شيء بهذه البساطة كما يكتبون بشعارات جميلة. من أجل الحصول على أموال على سبيل القرض فعليًا ، عليك القيام بالأعمال الروتينية المضنية لزيادة تقييمك ، والذي يتراوح من 1 إلى 1000 نقطة. على سبيل المثال ، يمنحك تحميل صورة عادية لمقترض 6 نقاط فقط ، واجتياز الاختبار - بحد أقصى 100 نقطة. كما تفهم ، سيكون من الصعب تسجيل 1000 نقطة ، وسيستغرق الإجراء نفسه الكثير من الوقت. بالطبع ، يمكنك العثور على مستثمر يوافق على إصدار قرض بتصنيف منخفض ، لكن ضع في اعتبارك أن الشروط ومعدل الفائدة في هذه الحالة ستكون غير مواتية للغاية.
علاوة على ذلك ، حتى بعد حصولك على عدد معين من النقاط ، لن تتمكن من الحصول على قرض دون تأكيد هويتك ، وهذه مشكلة كبيرة. أولاً ، تحتاج إلى طباعة نموذج عقد خاص وتعبئته ومسحه ضوئيًا وجواز سفرك ، ثم تحميل جميع عمليات المسح على الموقع. ثانيًا ، تحتاج إلى التواصل مع أخصائي خدمة عبر Skype. فقط بعد هذه المرحلة سيكون من الممكن إعطاء قروض وأخذها. ومن أجل الحصول على +60 نقطة إلى التصنيف ، سيتعين عليك إرسال نموذج العقد هذا بالبريد إلى عنوان الشركة في موسكو.
إلى كل الآخرين ، كريدبوريوضع حدًا صارمًا للحصول على قرض ، يمكنك الاقتراض من 30000 إلى 100000 روبل ، ويتم تحصيل عمولة قدرها 10 روبل لكل منها. بخلاف أن المقترض يمكن أن يحصل على قرض واحد فقط ، لا يمكن الحصول على القرض التالي إلا بعد سداد القرض السابق بالكامل. يمكن العثور على الشروط الكاملة لخدمة إصدار قرض Finguru أدناه.
إذا قام المقترض بتأخير السداد لأكثر من 35 يومًا ، يتم اتخاذ قرار بشأن السداد المبكر للمبلغ بالكامل ، وتنقل Credbury معلومات حول الدين إلى وكالة التحصيل ، التي تعاونت معها لفترة طويلة ومثمرة.
الأمر الأكثر إثارة للدهشة هو أن الموقع لا يتحمل أي مسؤولية عن سداد القرض والالتزام بشروط الطرفين. في الوقت نفسه ، فإن متطلبات المقترضين صارمة للغاية بالنسبة لشبكة الإقراض من نظير إلى نظير. أولاً ، يجب أن يكون للمقترض المحتمل تاريخ ائتماني إيجابي ، وعدم وجود قرارات قضائية وديون مستحقة للبنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى. ثانيًا ، يعد وجود بطاقة أو حساب مصرفي أحد المتطلبات الأساسية لتقديم قرض أو ائتمان. هم مطلوبون للحصول على / سداد قرض. في الوقت نفسه ، تتيح الخدمة مطلقًا أي نوع من أنواع البطاقات المصرفية الصادرة للمقترض ولشخص آخر. على أي حال ، يجب أن يكون للمقترض حق الوصول إلى البطاقة ، حيث سيتم التحقق منها عن طريق تحويل مبلغ معين من المال إلى حساب البطاقة ، والذي يجب إدخاله في الحقل المناسب.
