تتناول المقالة ما إذا كان من الممكن سداد القرض مبكرًا بدون فوائد. سنكتشف البنوك التي تقدم هذه الخدمة، ونكتشف أيضًا كيفية سداد القرض جزئيًا مع دفعات الأقساط السنوية. لقد قمنا بإعداد تعليمات ونصائح خطوة بخطوة للسداد المبكر لك.
كل دافع عاجلاً أم آجلاً لديه الرغبة في السداد للدائن قبل الموعد المحدد. ولكن بصراحة، ليس كل بنك مسرورًا بقرار مثل هذا العميل. ولهذا السبب، يجب التعامل مع الإجراء بمسؤولية كاملة.
هل من الممكن السداد المبكر وكيفية سداد القرض بشكل صحيح، سنناقش في هذه المقالة.
السداد المبكر للقرض له عدد من الميزات. دعونا ننظر إليهم بمزيد من التفصيل.
يجدر بنا أن نفهم أن اهتماماتك ومصالح المؤسسة المصرفية تختلف بشكل واضح. إذا كان البنك يريد من العميل أن يدفع في الموعد المحدد، فأنت تريد تقليل تكاليفك. يعتمد الكثير على برنامج القرض المختار. هنا عليك أن تنظر: ما إذا كان ينص على السداد المبكر أم لا.
ينقسم السداد المبكر إلى نوعين: كامل وجزئي. في الحالة الأولى، يتعين عليك سداد رصيد القرض بالكامل مرة واحدة، مع تراكم الفائدة في تلك اللحظة. بعد ذلك، يتم إغلاق اتفاقية القرض والقرض نفسه.
ومع ذلك، هناك مؤسسات مصرفية تفرض وقفا على المدفوعات المبكرة. لذلك، قبل التوقيع على الاتفاقية، اقرأ القواعد المتعلقة بالمدفوعات على منتج القرض الخاص بك وانتبه إلى البند الذي ينص على إمكانية السداد المبكر الكامل.
إذا كنت تخطط لسداد جزئي قبل تاريخ الاستحقاق، فأنت بحاجة إلى إيداع مبلغ أكبر من المبلغ الموضح في الجدول. جزء واحد من المبلغ يغطي الفائدة، والثاني يقلل من مبلغ القرض، وبالتالي فإن الدين يتناقص بشكل أسرع.
من الممكن سداد القرض قبل الموعد المحدد في أي وقت بناءً على طلبك، ولا تتقاضى المؤسسة المصرفية أي رسوم مقابل ذلك.
دعونا نكتشف ما إذا كان من الممكن سداد قرض استهلاكي مأخوذ من أحد البنوك. عاصمة.
ينظم تشريع الاتحاد الروسي بوضوح مسألة سداد القروض بمساعدة رأس المال العائلي. عند الاتصال بمتخصصي مراقبة الأداء المالي (PFR) لطرح السؤال "هل يمكنني سداد القرض باستخدام حصيرة. عاصمة؟ سيشرحون لك أنه من المستحيل سداد القروض الاستهلاكية بأموال MSK (mat. Capital). ويرجع ذلك إلى حقيقة أن القروض النقدية ليست مستهدفة بطبيعتها ويتم إصدارها فقط لتلبية احتياجاتك الشخصية.
أما السؤال الشائع الآخر: "هل من الممكن سداد قرض السيارة بأموال MSK؟" - لنوضح أن مشروع القانون هذا قد تم تقديمه للنظر فيه، ومن المقرر اتخاذ القرار النهائي بشأنه في بداية عام 2018.
ونتيجة لذلك، باستخدام أموال MSK، يمكنك سداد:
مهم!سيرفض صندوق المعاشات التقاعدية في الاتحاد الروسي تحويل الأموال للسداد إذا كانت اتفاقية القرض لا تشير إلى الغرض من استخدام الأموال أو إذا لم يكن المنتج مدرجًا في قائمة المنتجات المسموح بها.
أولاً، دعونا نلقي نظرة على ماهية إعادة التمويل. لذا، فإن إعادة التمويل هي عرض من مؤسسة مصرفية لسداد القروض التي حصلت عليها سابقًا. يتضمن الإجراء الجمع بين عدة قروض تم الحصول عليها من مؤسسات مالية مختلفة.
تبدو عملية السداد المبكر باستخدام إعادة التمويل كما يلي:
بعد ذلك، دعونا نلقي نظرة على البنوك التي يمكنها تقديم خدمات إعادة التمويل. ولا يشمل هذا الرقم، على سبيل المثال، الائتمان المنزلي، . في هذه البنوك يمكنك فقط الحصول على قرض غير مستهدف. تعمل المؤسسات المالية التالية في إطار برنامج إعادة التمويل:
تتم إعادة التمويل بالشروط التالية:
الاتصال بهذا البنك له العديد من المزايا:
شروط:
الخصائص:
شروط:
الخصائص:
شروط:
الخصائص:
شروط:
الخصائص:
كقاعدة عامة، تستخدم المؤسسات المصرفية الروسية نوعين من المدفوعات: متباينة ومعاش سنوي. أي أنك تدفع إما مبلغًا مختلفًا أو نفس المبلغ كل شهر.
بالنسبة لأي بنك، السداد المبكر للقرض يعني خسارة الربح. في السابق، تم تنظيم ذلك من خلال الغرامات، ولكن في الوقت الحالي تغير الوضع إلى حد ما. يمكنك سداد القرض بدون رسوم، لكن يجب عليك إخطار البنك بذلك.
ينصح الخبراء المقترضين بما يلي:
إن إمكانية السداد المبكر للقرض هو حق لكل مقترض. يسمح لك بالدفع للمقرض مقدمًا وتقليل الدفعة الزائدة النهائية. معرفة الفروق الدقيقة في العملية، يمكنك إغلاق القرض بأكبر قدر من الفائدة.
إن سداد القرض قبل الموعد المحدد يعني الوفاء الكامل أو الجزئي بالتزامات الدين قبل نهاية اتفاقية القرض. يتم احتساب الدفعة الزائدة على رصيد الدين، وبالتالي كلما تم سداد الدين بشكل أسرع، انخفضت تكلفة القرض. وهذا مهم بشكل خاص بالنسبة لجدول سداد القرض السنوي، عندما يتم دفع الفائدة الرئيسية في الفترة الأولى.
عند سداد التزامات القرض قبل الموعد المحدد، يجب عليك تقديم طلب. إنه يخطر البنك بنية المقترض وهو عبارة عن اتفاقية لشطب الأموال لسداد الديون. وبخلاف ذلك، سيتم خصم الدفعة الإلزامية فقط.
لا يمكن للمؤسسة المالية أن تمنع سداد القرض أو تفرض عقوبات على المقترض أو تضع حدودًا زمنية. إن إغلاق القرض قبل الموعد المحدد يمنحك الحق في استرداد جزء من قسط التأمين عن الفترة غير المستخدمة.
هناك خياران لإغلاق التزامات الديون. السداد المبكر الكامل للقرض يعني سداد كامل مبلغ الدين المتبقي والفوائد المحسوبة اعتبارًا من تاريخ الشطب. يتم التنازل عن الفائدة اللاحقة. هذا هو المخطط الأكثر ربحية: يقوم المقترض بتوفير مبلغ كبير كان عليه دفعه مقابل استخدام أموال البنك. يتم إغلاق القرض وإصدار شهادة عدم وجود دين للعميل.
عندما لا يكون هناك ما يكفي من المال لتغطية التزامات الديون بالكامل، يمكنك سداد القرض جزئيًا مبكرًا. سيتم استخدام الأموال المشطوبة التي تزيد عن المساهمة الإلزامية لتغطية جزء من الدين الرئيسي الذي يوجد دفعات زائدة عنه. في هذه الحالة، سيتم إعادة حسابها تنازليًا، مما سيؤدي إلى تقليل إجمالي المدفوعات الزائدة.
نتيجة الاسترداد الجزئي هي تغيير في الجدول الزمني، والذي يحدث في اتجاه تقليل الدفع أو تقصير الفترة. في الحالة الأولى، يتم تقليل عبء الديون الشهرية ويتم تحرير أموال إضافية. وهذا أمر مهم إذا كانت الدفعة الإلزامية تستهلك حصة كبيرة من ميزانية الأسرة أو إذا كان من المتوقع حدوث انخفاض في الدخل.
كقاعدة عامة، عند السداد المبكر، تستخدم البنوك أحد المخططات التالية. إذا كان لديك الحق في الاختيار، فأنت بحاجة إلى المتابعة من الاحتياجات الحالية.
يعد تقليل عدد فترات الائتمان أكثر فائدة عند التوفير في مدفوعات الفائدة. تبقى الرسوم كما هي. إذا كان لديك وضع مالي مستقر، فمن الأفضل أن تختار هذا الخيار.
بعد الخصم، يقوم البنك بإنشاء وإصدار خطة سداد جديدة للعميل. للتحقق من صحة الحسابات وتحديد الفوائد قبل إيداع الأموال، استخدم الصيغ أو حاسبة القروض.
يمكن أن يكون الدفع الشهري سنويًا أو متباينًا. ينص كلا الخيارين على استحقاق دفعة زائدة على الدين المتبقي. وفي الحالة الأولى، يكون مقدار المساهمات ثابتا. أنه يحتوي على نسبة أصل الدين والفائدة، والتي تتغير كل شهر. مع المعاش السنوي، يتم دفع معظم المبالغ الزائدة على القرض أولا. وفي نهاية المدة، تزداد حصة الدين الرئيسي في الدفعة الشهرية.
هذا المخطط هو الأكثر شيوعا، حيث يحصل البنك على أقصى فائدة. هناك عدة طرق لحساب الدفعة السنوية. تستخدم المؤسسات المالية صيغها الخاصة المنصوص عليها في اتفاقية القرض. خيار الحساب الأكثر شيوعًا هو ما يلي:
دفعة المعاش = الدين الرئيسي*ع*(1+ع)ن / ((1+ع)ن - 1)،
تتضمن الدفعة التفاضلية مبلغًا ثابتًا لجزء من الدين الرئيسي. تتناقص الدفعة الزائدة كل شهر، وبالتالي يتغير حجم المساهمة إلى الأسفل، ويقل عبء الدين الشهري. المساهمة في هذه الحالة هي قيمة متغيرة، ويتم الحساب لكل فترة على حدة:
الدفعة المتباينة = مبلغ القرض / ن + الرصيد الرئيسي*ع،
حيث p هو معدل الفائدة مقسومًا على 12 شهرًا، وn هو إجمالي عدد فترات السداد.
غالبًا ما يُشار إلى المبلغ الذي سيتم سداده بالكامل في الجدول. يحتوي كل سطر على معلومات حول الدفعة الشهرية: مكون الفائدة ومبلغ أصل المبلغ. يعرض أحد الأعمدة رصيد الدين باستثناء الفترة الحالية. أي أن المبلغ الذي سيتم سداده بالكامل سيتكون من الدين الرئيسي للشهر السابق والدفعة الشهرية التالية.
تعد صيغ الدفعات الشهرية معقدة للغاية، لذا تنشر مؤسسات الائتمان آلات حاسبة على مواقعها الإلكترونية تسمح لك بإجراء حسابات مستقلة. يمكن العثور على المعالم الرئيسية في العقد والجدول الزمني. وتشمل هذه:
بالإضافة إلى ذلك، ستحتاج إلى الإشارة إلى عدد الدفعات التي تم سدادها، ومبلغ السداد المبكر وطريقة إعادة الحساب: مع تقليل مدة أو مبلغ المساهمة الإلزامية. يتيح لك البرنامج اختيار الخيار الأفضل للسداد المسبق للديون بأقصى قدر من التوفير. إذا كانت الآلة الحاسبة الموجودة على موقع البنك لا توفر حساب الاشتراكات مع مراعاة السداد المبكر، فيمكنك استخدام البرامج المنشورة على الإنترنت على موارد أخرى.
عينة من حساب فائدة المقترض بمبلغ قرض قدره 500000 روبل وسعر فائدة 12٪ ومدة 60 شهرًا. لنفترض أنه تم إجراء 24 دفعة. بعد عامين من استخدام القرض، من المخطط إيداع مبلغ إضافي قدره 100000 روبل. استفد من السداد المبكر مع نظام الأقساط السنوية:
كيف يتم السداد المبكر للقرض بدفعات متباينة:
هكذا، يعد تغيير المصطلح هو الإستراتيجية الأكثر فائدة عندما تحتاج إلى تقليل الدفع الزائد قدر الإمكان.
وتنص البنوك على إجراءات الإيداع المبكر للأموال لسداد الديون في العقود وشروط منح القروض. من الثابت على المستوى التشريعي أن المقترض ملزم بإخطار المُقرض بالسداد المبكر قبل 30 يومًا. ويحق لمؤسسات الائتمان تقصير هذه الفترة بما في ذلك شطب المبلغ في تاريخ الدفع التالي أو في نفس اليوم.
بعد دخول التعديلات على القانون المدني للاتحاد الروسي حيز التنفيذ في عام 2011، تعتبر جميع الغرامات والعمولات المقررة للسداد المبكر للقرض غير قانونية. ليس للمؤسسة المالية الحق في فرض وقف.
في بعض الحالات، تضع البنوك حدًا للحد الأدنى لمبلغ السداد المبكر، بحجة أن هذا لا يتعارض مع القانون: يمكن للمقترض أن يدفع جزءًا من القرض مقدمًا، ويتم تنظيم مبلغه بموجب الاتفاقية. غالبًا ما يتعلق هذا بالقروض الكبيرة.
قبل إجراء الدفع المبكر، تحتاج إلى حساب مواردك المالية بشكل صحيح. يجب أن تغطي الأموال المتبقية بعد الإيداع النفقات والمدفوعات الإلزامية. فأنت بحاجة إلى:
وبالتالي، بمساعدة السداد المبكر الكامل أو الجزئي، فإن المقترض لديه الفرصة لتقليل الدفع الزائد. من المهم اتباع الإجراء حتى يتم شطب الأموال في الوقت المحدد ولا يكون هناك ديون متأخرة على الدفعات الحالية.
محتوى
تكاليف خدمة القرض الشهرية لها تأثير سلبي على ميزانية الأسرة. ونتيجة لذلك، فإن الدفع الزائد على القرض يمثل رقما مثيرا للإعجاب يتناسب مع حجم التزام الدين، وبالتالي، إذا كان من الممكن سداد الدين قبل الموعد المحدد، فمن الضروري إيداع الأموال المتاحة.
عندما يتم إرجاع الدين إلى البنك بما يزيد عن مبلغ الدفعات المقررة المنصوص عليها في الجدول، يتم تخفيض القرض. يحصل المقترض على فرصة التوفير في مدفوعات الفائدة. وفي هذه الحالة يخسر المُقرض ربحه الذي يساوي منفعة المقترض، لذلك فرضت البنوك سابقاً غرامة على سداد القرض قبل الموعد المحدد لتعويض خسائرها.
وبعد تعديلات القانون المدني، أصبح القانون يحظر حجب أي عمولة عند سداد الأموال المقترضة قبل الموعد المحدد. هناك خياران لخفض تكاليف الاقتراض. يمكنك إيداع الأموال قبل الفترة المتفق عليها من أجل:
يتحمل المقترض تكاليف باهظة لخدمة الرهن العقاري - حجمه كبير، ويتم إصداره لفترة طويلة، لذلك يجب سداد الدين بشكل أسرع. بعد اتخاذ قرار بشأن السداد المبكر للأموال، يجب على المدين الاتصال بفرع البنك وطلب حساب السداد المبكر للرهن العقاري - معرفة رصيد ديونه ومبلغ مدفوعات الفائدة على الرهن العقاري التالية.
بعد ذلك، عليك أن تقرر المبلغ الذي يمكن إيداعه وما إذا كان سيكون كافيا لإغلاق التزام الدين كليا أو جزئيا. إذا لم تكن هناك أموال كافية لإغلاق القرض نهائيًا، فمن الضروري إعادة حساب الرهن العقاري للسداد المبكر ومعرفة جدول سداد جديد مجدول. ليس من المربح للمؤسسات الائتمانية أن يقوم المدين بسداد القرض المتبقي أو جزء منه قبل الأوان، لذلك من الضروري معرفة ما إذا كان هناك تأجيل أو قيود مؤقتة:
يتيح البنك لعملائه فرصة سداد ديونهم كليًا أو جزئيًا قبل الموعد المحدد. للقيام بسداد مبكر لقرض من سبيربنك، يجب عليك كتابة طلب. ويجب أن تحتوي على تاريخ إيداع الأموال والمبلغ ورقم الحساب الذي سيتم خصم الأموال منه. الشرط الأساسي هو أن التاريخ المحدد يجب أن يتوافق بشكل صارم مع أيام العمل.
يتيح البنك الفرصة للمقترضين لسداد القرض في وقت مبكر. هناك إجراء لتقديم الطلب:
بالنسبة للسداد الجزئي للقرض، حدد المُقرض حدًا أدنى للسداد، ويتم الإشارة إليه عند إعداد اتفاقية القرض. لتحديد كيفية سداد الجزء المتبقي من القرض، يُعرض على العميل استخدام حاسبة السداد المبكر VTB 24. يمكن للمقترض اختيار أحد الخيارات والإشارة إليه في التطبيق:
يتضمن السداد المبكر الكامل للقرض سداد الرصيد المتبقي من الدين والفوائد المستحقة في وقت السداد. الفروق الدقيقة:
إذا لم تكن هناك أموال كافية لتغطية التزامات القرض بالكامل، فمن الممكن السداد المبكر الجزئي للقرض. عند سداد جزء من الدين، يتم إعادة حساب جدول الدفع المقرر. تعتمد كيفية دفع الأقساط الشهرية المستقبلية على خيار الدفع المحدد في اتفاقية القرض. تتميز المدفوعات:
مع المدفوعات التفاضلية، يتم تقسيم هيئة القرض إلى مكونات متساوية. يتكون القسط الشهري من قسط واحد بالإضافة إلى الفائدة على القرض. وتتمثل ميزة هذه الطريقة في تحديد المدفوعات في التخفيض السريع للديون ومبلغ أقل من المدفوعات الزائدة على التزامات القروض. هناك عيب واحد فقط - عليك دفع رسوم كبيرة في البداية. عند سداد جزء من الدين قبل الموعد المحدد، يتم تخفيض رسوم الفائدة ومدة القرض.
تتطلب الأقساط السنوية دفعات شهرية متساوية. عيب هذه الطريقة هو الانخفاض البطيء في التزامات القروض والمدفوعات الزائدة الكبيرة. إذا قمت بدفع جزء من الدين قبل الموعد المحدد، فقد يعرض البنك عليك اختيار الخيار مع:
يهتم المقترضون من البنوك بما إذا كان من الممكن سداد قرض المستهلك قبل الموعد المحدد. لا تفرض المؤسسة المالية قيودًا على سداد الديون في وقت مبكر، ولا توجد حدود ثابتة للحد الأدنى من المدفوعات، أو الوقف الاختياري. يجب عليك إيداع مبلغ محدد من المال في حساب محدد في تاريخ محدد. عدم الالتزام بأحد الشروط سيؤدي إلى إلغاء الطلب، وسيتم شطب الدين حسب الجدول السابق.
عند اتخاذ قرار بسداد ديونك بالكامل أو جزئيًا، من المهم أن تأخذ في الاعتبار جميع الجوانب القانونية لإجراءات إيداع الأموال - تحتاج إلى ملء جميع المستندات بشكل صحيح. يتطلب تسجيل السداد المبكر للقرض سلسلة متتالية من الإجراءات:
أي سداد مبكر للقرض يفترض استلام جدول سداد جديد مجدول. ويتم حسابه من قبل متخصص القروض. مع طريقة الدفع التفاضلي يتم تخفيض استحقاقات الفوائد الشهرية، ومع طريقة المعاش يقل مبلغ الاشتراكات الشهرية أو يقل عددها ومدة الإقراض. توفر المؤسسات المالية الفرصة لحساب المساهمات بشكل مستقل.
لمعرفة مقدار الدفعات القادمة، يمكنك استخدام الخدمة المصرفية - حاسبة الأقساط مع السداد المبكر. بمساعدتها، يمكنك إعادة حساب مبالغ المساهمة الشهرية الجديدة بشكل مستقل أو معرفة المبلغ الذي يمكنك تقليل مدة العقد. بعد الحسابات، يمكنك اختيار مخطط مناسب للمدفوعات اللاحقة.
يوضح الجدول مثال لحساب المدخرات الخاصة بمدفوعات الأقساط السنوية (تم إصدار قرض بمبلغ 500 ألف روبل لمدة 48 شهرًا بنسبة 17 بالمائة سنويًا، ومبلغ الدفع الزائد هو 192521.02 روبل) في الجدول:
السداد المبكر هو تغيير في رصيد دين القرض الخاص بك للبنك. ويتم تحقيق ذلك من خلال سداد جزء من القرض يزيد عن الدفعة الشهرية. بشكل عام، من الصحيح سداد القرض مبكرًا، لأنه وهذا يقلل من المدفوعات الزائدة ويساعد على إغلاق القرض بأقل الخسائر المالية. ولكن في كثير من الأحيان يقوم الأشخاص بالسداد المبكر بشكل غير صحيح، مما يؤدي إلى زيادة المدفوعات الزائدة للبنك.
دعونا نلقي نظرة على الأخطاء الرئيسية عند السداد المبكر
يعتقد الكثير من الناس أنه من الأفضل الاحتفاظ بالمال لأنفسهم ودفع القرض بانتظام. من ناحية، هذا صحيح، ولكن من ناحية أخرى، يمكنك ببساطة إعطاء المزيد من المال للبنك.
لنلقي نظرة على مثال
للإجابة، أسهل طريقة هي استخدامه، والتي سوف تظهر هذه الصورة
على اليسار يوجد قرض بسداد مبكر، على اليمين - بدون سداد مبكر. يوضح الرسم البياني أنك ستدفع 19,470 فائدة إضافية للبنك في النهاية إذا لم تقم بالسداد مبكرًا. ستظل تدفع مبلغ المليون روبل، حتى بدون السداد المبكر. لكن الفائدة على القرض يمكن أن تتأثر بالسداد المبكر.
هام: الأمر يستحق التذكر أنك ستوفر مبلغ 19470 خلال عامين، أي. في نهاية سداد القرض.سيحدث التوفير تدريجيًا بسبب انخفاض مقدار الفائدة التي يتم إرجاعها إلى البنك مع كل دفعة من القرض.
يجب أن نتذكر هذا ونتأكد حاول سداد القرض مبكرًا.
يمكنك الآن السداد قبل الموعد المحدد بطريقتين - عن طريق الذهاب إلى البنك وكتابة طلب أو من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
يخطئ الكثير من الناس عندما لا يأخذون في الاعتبار أنهم بحاجة إلى دفع دفعة كل شهر
لنأخذ مثالا.
لقد قررت السداد مبكرًا وذهبت إلى البنك. هناك كتبت عبارة مفادها أنه في أقرب تاريخ، الخامس عشر، تحتاج إلى سداد قرضك قبل الموعد المحدد بمبلغ 50 ألف روبل. لقد قمت بإيداع الأموال من خلال ماكينة تسجيل المدفوعات النقدية وتنتظر استكمال الدفعة المقدمة.
لكنك نسيت أنه يجب أن يكون هناك 15 ألف روبل أخرى في حسابك. ونتيجة لذلك، قام البنك أولا بشطب 15 ألف روبل مقابل الدفعة الشهرية، ثم حاول سداد مبلغ 50 ألف روبل في وقت مبكر.
للإشارة: السداد المبكر يتم عن طريق برنامج يحاول تخفيض الرصيد في حسابك بمقدار 50 ألف، ولا يستطيع ذلك، لأن... هناك 50 - 15 = 35 ألف متبقية في حسابك.
من الواضح أن مبلغ 35 ألفًا لا يكفي للسداد المبكر للمبلغ المحدد في الطلب. تبقى أموالك البالغة 35 ألفًا في الحساب ولن تكتشف مشاكل الدفعة المقدمة إلا في المرة التالية التي تذهب فيها إلى البنك.
نصيحة مهمة: تحقق دائمًا من توفر الأموال للدفعة الشهرية وتأكد من سحب الأموال مبكرًا بعد تاريخ الاستحقاق (خصمها من الحساب)
يبدو أن هذه القاعدة صحيحة - كلما قمت بسداد المزيد، كلما زادت الفائدة التي ستوفرها. ومع ذلك، في حالة سبيربنك، هذا ليس هو الحال. والحقيقة هي أنه في الوقت الحالي تقوم جميع البنوك بمعالجة السداد المبكر بشكل مختلف.
هناك خياران:
لنفترض أنك قررت سداد القرض بعد 15 يومًا من الدفعة التالية. لديك 1000 روبل للدفع المبكر في حسابك. كان دين قرضك اعتبارًا من تاريخ الدفعة التالية 100000 روبل.
في الخيار الثانييعمل السداد المبكر على النحو التالي:
دعونا لا نذهب إلى الرياضيات، يتم وصفها. وهذا ما يبدو في الصورة
في عمود الفائدة - 1000 روبل لدينا، ذهبت لدفع الفائدة. في العمود رصيد الدين هو صفر. بعد السداد المبكر لم يتغير القسط الشهري وبقي كما هو (العمود الأول).
ينتظر الكثير من الأشخاص حتى يتراكم مبلغ كبير بما يكفي حتى يتمكنوا بعد ذلك من الذهاب إلى البنك وسداد جزء من القرض قبل الموعد المحدد. هذا غير صحيح، لأنه كلما تأخرنا في السداد، قل التوفير. يتبع ذلك ميزات دفع الأقساط - النوع الأكثر شيوعًا لدفع القرض:
خذ قرضًا بقيمة 100 ألف روبل للشهر السادس والثلاثين مع تاريخ الدفعة الأولى في 9 سبتمبر 2018
دعونا ندفع دفعة مقدمة بعد عام واحد (يسار) وبعد عامين (يمين) بمقدار 50 ألف روبل ونقارن الدفعة الزائدة باستخدام نفس حاسبة مقارنة القروض.
في حالة عمل اضافية الدفع بعد سنة واحدة، دفعنا حوالي 4 آلاف فائدة أقل مما لو دفعناها جزئيًا بعد عامين.
كلما قمت بالسداد المبكر في وقت مبكر، كلما قل المبلغ الذي ستدفعه للبنك. إن الادخار ثم سداد مبلغ كبير دفعة واحدة هو أمر خاطئ. سيكون التوفير في حالة السداد المبكر في هذه الحالة أقل
وبطبيعة الحال، هذه الحالة ليست مثالية تماما. سيكون من الضروري التفكير في سداد 50 ألفًا في 1 و 2 و 3 سنوات مقابل 150 ألفًا في 4 سنوات، لكن النتيجة ستبقى كما هي - السداد مبكرًا يكون دائمًا أكثر ربحية من وجهة نظر رياضية.
من الجيد أن تسدد أكثر من الدفعة الشهرية، لكن عليك تقييم قوتك. يجب أن يكون لديك وسادة مالية - 3 أو الأفضل من ذلك 6 أقساط قرض شهرية. هذا في حالة طردك أنت أو زوجتك من العمل، أو مرضك، وما إلى ذلك. قد تكون هناك ظروف قاهرة لن تعفيك من سداد القرض الشهري.
ما الفائدة إذا قمت بسداد قرضك مبكرًا ومن ثم لم يكن لديك الوسائل لدفع الدفعة الشهرية؟ في حالة التأخر في السداد، تفرض البنوك غرامات وعقوبات. سيتعين عليهم الدفع وسوف يقللون تمامًا من المدخرات عند الدفع المبكر إلى الصفر.
تأكد من أخذ شهادة بعد السداد المبكر الكامل تفيد عدم وجود دين، وإغلاق جميع حسابات القروض واستلام شهادات الإغلاق. هذا سوف يحميك من المفاجآت غير المتوقعة من البنك.
هل تعتقد أنك تقوم بعمل رائع إذا قمت بسداد ديونك مبكرًا؟ لا تتسرع في الركض إلى فرع البنك وإرضاء الموظفين - فبمبادرتك فإنك تخاطر بالتعرض لغرامة أو الرفض إذا كانت الاتفاقية تحظر سداد القرض قبل الموعد المحدد.
ومع ذلك، في العام الماضي، وبسبب تدهور الانضباط المالي، أصبحت البنوك أكثر ولاءً للسداد المبكر، لكن هذا ليس سبباً لفقد اليقظة.
بالنسبة للمبتدئين، يبدو أن سوق الإقراض عبارة عن نظام مربك لدرجة أن المرء لا يريد أن يفهمه. سيكون من الجيد أن تأتي إلى البنك وتقدم طلبًا للحصول على قرض وتسمع المبلغ المحدد الذي سيكلفك. بحيث لا تكون هناك شروط إضافية وعمولات وتأمينات وخدمات يتم فرضها، «ناسية» الإشارة إلى أنها اختيارية. وفي ديسمبر/كانون الأول، ظهر مشروع قانون بشأن الائتمان الاستهلاكي على الموقع الإلكتروني للبرلمان الأوكراني، والذي يحاول إرغام المؤسسات المالية على الكشف عن التكلفة الحقيقية الكاملة للقرض في العقد.
وفي الوقت نفسه، لا تلزم القوانين البنوك بتحذير العملاء مقدما بشأن شروط السداد المبكر للقروض. ولا يحاول المصرفيون تفسيرها، ولا يعلم المقترضون أن هذا الخيار قد يؤدي إلى غرامات أو عمولات أو قيود عليهم، أو قد يكون غائباً تماماً. اقرأ اتفاقية القرض بعناية وستجد التفاصيل. وإذا لم تكن هذه المعلومات مكتوبة بشكل واضح (في أغلب الأحيان)، فاطلب من موظف البنك أن يشرح. سوف تتعلم الكثير من الأشياء المثيرة للاهتمام.
قبل أن تحصل على قرض، خاصة القرض الكبير، تحقق لمعرفة ما إذا كانت هناك أي رسوم / غرامات في حالة السداد المبكر للديون - سواء بالكامل أو على دفعات زائدة دورية. ليس من المربح للبنك، على عكسك، أن يتم إغلاق القرض قبل الموعد المحدد، حيث سيحصل بعد ذلك على ربح أقل (الفائدة على الاستخدام، ورسوم صيانة الحساب، ومدفوعات التأمين، وما إلى ذلك). لن يلفت انتباهك على وجه التحديد إلى بند الدفع المبكر. لذلك، ابحث عن المعلومات ذات الصلة في المستند واسأل مستشار البنك الخاص بك عنها بالتفصيل.
تقرر كل مؤسسة مالية بشكل مستقل ما إذا كانت ستحدد العمولة أم لا، ولا توجد قواعد مقبولة بشكل عام لحسابها. قد تكون هذه نسبة معينة من مبلغ القرض، وهو رقم ثابت، وشرط دفع الرسوم بالكامل طوال الفترة المخطط لها لخدمة الحساب، بالإضافة إلى التأمين المخطط له طوال مدة القرض بالكامل. الشيء الأكثر إزعاجًا للمقترض هو الافتقار التام لإمكانية السداد المبكر، وهو ما يحدث أيضًا، على الرغم من أنه أقل تكرارًا.
قد ينشأ هذا الشرط إذا كنت ترغب في السداد المبكر الكامل للديون. يجب تقديم الطلب المكتوب المقابل إلى البنك قبل عدة أيام عمل من تاريخ الإغلاق المخطط له حتى تتاح للمؤسسة فرصة حل الجانب المستندي من المشكلة. قد يتم فرض رسوم مقابل استكمال الطلب وإعادة حساب جدول السداد والخدمات الأخرى المتعلقة بهذا الإجراء.
يحدث أن تحدد البنوك فترة لا يمكن قبلها سداد القرض قبل الموعد المحدد. قد يكون هذا عدة أشهر أو حتى سنوات. لذلك إذا كنت تخطط للتخلص من الديون بسرعة، فقد يلعب هذا الشرط دورًا حاسمًا بالنسبة لك عند اختيار عرض البنك.
يعد الحد من حجم المدفوعات إجراءً آخر يلجأ إليه بعض المقرضين. أي أنه إذا كان بإمكان البنك، بناءً على حجم دخلك الرسمي، أن يمنحك قرضًا لمدة 5 سنوات على الأقل، ويسمح لك دخلك الإضافي بسداده خلال عام، فتأكد من عدم وجود شرط الحد في الاتفاقية.
تستحق هذه النقطة اهتمامًا خاصًا إذا كنت تخطط لسداد دفعات زائدة دورية. ينص نظام الأقساط على سداد القرض على أقساط متساوية. حتى منتصف المدة، تتكون المدفوعات بشكل أساسي من فوائد على مبلغ الدين، وبعد ذلك تصبح الصورة عكسية. إذا قمت بإيداع مبالغ زائدة، فسيتم تحويل الفائض إلى سداد الدفعات الأخيرة، حيث يسود "جسم" القرض. ونتيجة لذلك، سوف تقوم بإغلاق القرض قبل الموعد المحدد.
إذا كانت ضمانات القرض مؤمنة أو تم توفير التأمين على الحياة للمقترض، فيمكن إرجاع التأمين إذا تم سداد الدين بالكامل قبل الموعد المحدد. للقيام بذلك، تحتاج إلى إنهاء عقد التأمين، وسوف تتلقى المبلغ المقابل لفترة استخدام الأموال المقترضة.
في بعض الأحيان يكون الحصول على الشهادة أمرًا بالغ الأهمية لرفاهيتنا. خاصة عندما يتعلق الأمر بالقروض. بعد سداد الدفعة النهائية، يجب على المقترض أن يراعي ثلاثة أشياء:
طلب من الدائن شهادة إغلاق الدين؛
تأكد من تحرير الضمان من الرهن.
وفقًا لمتطلبات القانون، من الممكن سحب التعهد من سجل الدولة للحقوق بشأن تسجيل الدولة للرهون العقارية والأعباء (بالنسبة للممتلكات المنقولة يوجد سجل الدولة للأعباء على الممتلكات المنقولة) في غضون 5 أيام من اليوم الديون مغلقة. للقيام بذلك، يجب على البنك الاتصال بالمسجل بمبادرة منه أو بناء على طلب المقترض. إذا لم تكن من محبي "المفاجآت"، فتأكد من إغلاق السؤال وفقًا لجميع القواعد: للقيام بذلك، قم بتقديم طلب مناسب إلى البنك.
دعونا نكون حذرين عند التوقيع على اتفاقيات القروض. لن يخدع البنك المقترض، لكنه قد "ينسى" أن يقول أو يشرح شيئًا ما. من الناحية القانونية، تلتزم المؤسسة المالية بجميع متطلبات القانون - تنص اتفاقية القرض بوضوح على شروط القرض؛ ولكن ما إذا كنا نفهم معنى ما هو مكتوب هو شأننا. وينطبق الشيء نفسه على متطلبات السداد المبكر للديون: خطط لهذه اللحظة مقدمًا ولا تتردد في طرح الأسئلة، ويفضل أن يكون ذلك قبل توقيع العقد.
