عندما يتلقى العملاء قرضًا من أحد البنوك ، يُعرض عليهم الحصول على تأمين. تقلل الخدمة من مخاطر عدم عودة الأموال. علاوة على ذلك ، فإنه ينطبق على الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية. عند وقوع حدث مؤمن عليه ، تقوم شركة التأمين بتحويل الأموال إلى البنك. يتم تنظيم هذه العلاقات من خلال العقد ، الذي ينص على حقوق والتزامات الطرفين.
لكن العديد من العملاء يسددون القروض في وقت مبكر ، مما يلغي الحاجة إلى التأمين. لا يعرف الجميع كيفية إعادة تأمين الائتمان. يحتوي هذا الإجراء على بعض الميزات التي يحتاج جميع عملاء البنوك إلى مراعاتها.
في عام 2009 ، وافقت هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا على قرار يتم بموجبه معاملة اللجان المصرفية كإجراءات تنتهك حقوق المستهلك. لعدة سنوات ، كانت هناك حالات لإعادة الأموال المدفوعة بشكل غير قانوني. قررت البنوك إلغاء العمولات التي كانت تعتبر دخلاً هامًا.
بمرور الوقت ، ارتفعت معدلات إقراض الأموال. عندما صدر القانون الاتحادي "بشأن القروض الاستهلاكية" ، نشأت مشكلة جديدة - فرض التأمين عند اقتراض الأموال. بدأ العديد من العملاء في تقديم الطلبات التي إذا رفضوا الخدمة ، لا يتم إصدار القروض. علاوة على ذلك ، فإن سعر التأمين مرتفع للغاية ، ولا يمكن استرداد المبلغ المدفوع بموجب كل عقد.
هذا يزيد العمولات ، ولا يعرف العملاء حقوقهم. خوفًا من الحرمان من الائتمان ، يأخذ الناس التأمين. حتى إذا تم إبرام العقد ، فأنت بحاجة إلى معرفة كيفية إعادة تأمين القرض.
الحاجة للتأمين لا تزال قائمة. تتلقى البنوك ضمانات استرداد الأموال بشروط مختلفة. عند وقوع حدث مؤمن عليه ، تقوم شركة التأمين بتحويل الأموال إلى البنك. إذا تجاوز المبلغ رصيد الدين ، يتم دفع المبلغ إلى المدين. إذا كان هناك نقص في الأموال ، فسيقوم البنك بحجب الأموال عن العميل.
عادة ما يتم إصدار التأمين على الحياة والتأمين الصحي. يتم توفير هذه الخدمة لحماية الممتلكات من العوامل السلبية. تمت كتابتها في العقود. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب على العميل إخطار شركة التأمين حتى يمكن تقديم التعويض. وبعد سداد القرض تتم إعادة التأمين وفق قواعد خاصة.
يوفر التأمين تعويضًا عن الخسائر في حالة وفاة العميل أو الإصابة الشخصية ، بسبب وجود مشاكل في الوفاء بالالتزامات. الخدمة هي الأكثر شيوعًا في القطاع المصرفي. في حالة الوفاة أو الإصابة ، يدفع المؤمن للبنك رصيد القرض ، والبنك هو المستفيد.
نوع آخر من بوليصة التأمين على الممتلكات. يعتبر إلزاميًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو شراء سيارة بالدين. في حالة الخسارة أو التلف أو الإضرار بالممتلكات المكتسبة ، يدفع المؤمن مبلغ القرض. أي ، وفقًا للقانون ، يعتبر تأمين الشقق ضد الحرائق والخلجان إلزاميًا. أما اختيار التأمين في حالة الوفاة والاضطرابات الصحية ، فيقرر العميل بنفسه. في هذه الحالة ، القانون إلى جانبه.
المواطنون غير مطالبين بموجب القانون بالحصول على تأمين. اتضح أن البنك لا يستطيع فرض الخدمة على أنها إلزامية ، لكن القانون ينص على أن القروض لا تصدر بدون تأمين على الحياة. هذا ينطبق على الرهون العقارية وقروض السيارات. إذا تم إصدار المستند ، يتم تحويل المدفوعات باستمرار ، ثم السؤال الذي يطرح نفسه ، كيف يتم إرجاع تأمين الائتمان المستهلك؟
في هذه الحالة ، يعتبر البنك المستفيد. ولكن ، كما قلنا سابقًا ، إذا كان هناك سداد كامل للديون ، فيمكن للعميل استرداد المبلغ المدفوع. يقوم البنك بإعادة الحساب وتحويل الأموال. يمكن لشركة التأمين الحصول على تعويض فقط. حجمها يتناسب مع فترة صلاحية الوثيقة.
إذا كان من الممكن إعادة التأمين؟ نعم ، في هذه الحالة يمكن استرداد المبلغ. ولكن إذا تم سداد الدين في الوقت المحدد ، فلن يتم إعادة الأموال.
يختلف إجراء التأمين في كل حالة. كل شيء يعتمد على نوع القرض. يمكن أن يكون المستهلك والضمانات. في الحالة الأولى ، تكون حياة العميل مؤمنة ، وفي الحالة الثانية - الممتلكات.
من الممكن أن تسمع من العديد من عملاء البنوك أنهم أجبروا على الحصول على تأمين ائتماني. كيف تعيده؟ في الواقع ، يمكن للعميل أن يصدر طواعية فقط. في حالة استمرار حدوث ذلك ، لا يلزم إدراج سعر الخدمة في القرض ، حيث ستتراكم الفائدة على هذا المبلغ.
بعد سداد القرض ، يلزم إعادة التأمين بموجب القانون. يجب على العميل تقديم طلب ليتم النظر فيه من قبل البنك. يرجى ملاحظة أن الأموال لا يتم تحويلها تلقائيًا. يتم دفع المال فقط بعد كتابة الطلب وتقديم نسخ من المستندات واتخاذ القرار.
شرط تحويل الأموال هو التطبيق. يمكنك إعادة التأمين على قرض سبيربنك إذا كان العميل يعاني من مرض لا يمكن توقيع المستندات فيه. قائمة الاستثناءات موجودة في العقد. لكن قبل التوقيعات لا تجتاز الفحوصات الطبية ، وقد لا يعرف العميل الاستثناءات ، ولهذا يدفع مقابل الخدمات. في مثل هذه الحالات ، من الضروري التقدم بطلب لإعادة الحساب وتعويض الأموال. لكن في هذه الحالة لن يحصل العميل على المبلغ كاملاً بل 87٪ حيث يتم احتساب الضريبة - 13٪.
كيف يتم استرداد التأمين بعد سداد قرض في سبيربنك؟ يحق للعميل رفض المشاركة في برنامج القرض. للقيام بذلك ، نكرر ، من الضروري الاتصال بالقسم في غضون شهر بعد اكتمال الأوراق وكتابة طلب.
لكن هل يمكن إعادة التأمين بعد سداد القرض إذا مرت عدة أشهر؟ نعم ، ولكن بعد ذلك سيتم تحويل الأموال إلى العميل مخصومًا منها تكاليف التسجيل والضرائب. يمثل هذا حوالي 50٪ من الدفعة الأولى. يمكنك أيضًا إرجاع جزء من قسط التأمين إذا تم سداد القرض بالكامل وقبل الموعد المحدد.
قبل إعادة تأمين الائتمان الاستهلاكي ، يجب عليك إعداد طلب من نسختين. في نفس الوقت ، تضع نسخ العميل علامة بتاريخ تنفيذ المستند.
كيف يتم استرداد التأمين بعد سداد قرض الرهن العقاري؟ يعتبر الوديعة ضمانًا للتعويض عن الأضرار بعد انتهاء الالتزامات. إلغاء مثل هذه الوثيقة دون سداد القرض أمر مستحيل.
ولكن يتم استرداد المبلغ في الحالات التي يتم فيها سداد القرض قبل الموعد المحدد ، والتأمين - طوال الفترة بأكملها. تحتاج إلى الاتصال بشركة التأمين وإعطاء المستندات التالية:
ثم تتم إعادة الحساب ، وبعد ذلك يتم تحويل الرصيد إلى العميل.
وينظم قانون إعادة التأمين بعد سداد القرض مثل هذه الأمور. هناك طريقتان لحل هذه المشكلة. الأول هو تسوية ما قبل المحاكمة. عندما يتم سداد القرض ، يتم إرجاع أموال التأمين من خلال الشركة التي تعاملت مع التسجيل. لا يجب عليك الاتصال بالبنك. تعتبر المؤسسة المالية وسيطا. لجذب العملاء ، يدفع له فائدة.
بعد سداد القرض ، يتم إعادة التأمين إلى شركة التأمين. يحتاج العميل إلى كتابة طلب من نسختين ، وبعد ذلك يتم تسجيله. إذا كانت الشركة بعيدة ، يمكنك إرسال خطاب مسجل. يجب أن يشير المستند إلى الفترة التي يتوقع خلالها الرد. إلى جانب ذلك ، من الضروري طلب مقتطف من الحساب الشخصي يوضح كيفية توزيع الأموال.
إذا لم يتم تلقي الإجابة ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بـ Rospotrebnadzor. من الضروري إرسال خطاب إلى هذه المنظمة ، مرفقًا بنسخة من الطلب ، والمخزون ، وإشعار استلام الخطاب. إذا لم يكن هناك رد من هناك ، فعليك الذهاب إلى المحكمة.
قد تستغرق القضية شهورًا حتى تتم معالجتها. إذا كان سعر المشكلة يصل إلى 50000 روبل ، فعليك التقدم إلى المحكمة العالمية. إلى جانب الطلب ، يجب عليك تقديم اتفاقية ، ودفعات قرض ، واتفاقية تأمين ، وتحديد مبلغ المطالبة ، وتقديم طلب إلى شركة تأمين ، وإشعار بالبريد ، واستجابة. تحتاج إلى حساب مبلغ المطالبة. إنه أقل من التكاليف القانونية. يمكنك محاولة التعافي من خلال المحاكم ، لكن هذا لا يساعد دائمًا. يتم قبول الطلبات لمدة ثلاث سنوات.
إذا طلب موظفو البنك تأمين الائتمان الاستهلاكي ، فيجب عليهم توفير بديل. عادة ما يكون برنامجًا ذا اهتمام متزايد واتصال إشعارات الرسائل القصيرة.
لاسترداد الأموال ، يتم تقديم مطالبة ما قبل المحاكمة أولاً إلى مؤسسة مالية. يُنصح بالاستعانة بخدمات محامٍ محترف. في موعد لا يتجاوز 10 أيام من استلام المطالبة ، يقدم البنك ردًا. عند تقديم مطالبة ، يجب أن تتعرف على جميع وثائق القرض.
إذا أعطى البنك إجابة سلبية ، فمن المهم تقديم طلب إلى المحكمة. من الأفضل أن يُعهد بهذا الإجراء إلى محام. بالإضافة إلى المحكمة ، يجب عليك الاتصال بـ Rospotrebnadzor. قد يكون هناك نوعان من المطالبات: أحدهما ، يجب أن يكون مقدم الطلب حاضرًا في المحكمة ، والآخر لا يحتاج إلى المثول. تستغرق المحكمة حوالي 3-8 أسابيع من تاريخ تقديم الطلب.
لا توجد شركة تأمين في هذا المخطط. اتضح أن مبادئ القانون المدني للاتحاد الروسي لا تنطبق على مثل هذه العقود. إذا تم سداد القرض ، فلا يمكن إعادة التأمين.
القسط المحول من قبل المؤسسة المالية هو دفع مقابل خدمات إضافية. يمكن إرجاعها عند السداد المبكر. في هذه الحالة ، يمكن للبنك فقط دفع جزء من المبلغ للحفاظ على سمعته.
كيف سيتم إعادة التأمين بعد سداد القرض؟ يجب ألا تتعامل مع هذه المشكلة بمفردك - من الأفضل الاتصال بالمحامين. عادة ، يتم تضمين بعض المبادئ في هذا. لذلك ، من الضروري التركيز على الصياغة في وثيقة القرض ، والتي ترتبط بالتأمين. يشير العقد إلى أنه صالح لكامل فترة استخدام الأموال. اتضح أنه إذا تم سداد القرض قبل الموعد المحدد ، فسيتم الوفاء بالالتزامات تجاه البنك.
يمكنك أيضًا الرجوع إلى حقيقة أنه لا يوجد خطر. يتم إعداد المستند بحيث يتم إعادة الأموال إلى البنك مع بداية الحدث المؤمن عليه. إذا تم دفع الأموال قبل الموعد المحدد ، فلن تكون هذه الحماية مطلوبة. بموجب القانون ، وثيقة التأمين سارية المفعول حتى الفترة التي تم إصدارها من أجلها ، أو إذا لم تكن هناك مخاطر من حدث مؤمن عليه. ثم تلتزم الشركة بإعادة جزء من قسط التأمين.
لا تعمل هذه الحجج دائمًا مع شركات التأمين. عادة ، يتم حل القضايا من خلال المحاكم. يتم تحديد النتائج من خلال موقف القاضي. لكن إمكانية استرداد الأموال موجودة. تقوم شركات التأمين ، التي ترغب في العمل مع العملاء المنتظمين ، بتضمين بنود في المستندات الخاصة بقواعد إعادة قسط التأمين إذا تم سداد القرض قبل الموعد المحدد. عليك أيضًا أن تتذكر قواعد التأمين التي يجب أن تتعرف عليها مسبقًا.
وكيف تحصل على تأمين إذا كانت شركة التأمين لا تريد قبول المستندات؟ تحتاج إلى الاتصال بوكالة حماية المستهلك. سيتعامل الموظفون مع العديد من القضايا ، بالإضافة إلى الدفاع عن مصالحك في المحكمة. بهذه الطريقة ، بعد سداد القرض ، سيتم إعادة التأمين.
من الناحية العملية ، إذا فرضت المؤسسات المالية خدمات إضافية على العملاء ، تقرر المحكمة لصالح مقدم الطلب. في حالة القروض ، تكون المنظمة هي البائع للخدمة التي تعرض إصدار مستند آخر. وهكذا يتم إصدار التأمين في كل بنك تقريبًا. من أجل تجنب المواقف غير السارة في المستقبل ، يجب أن تتعرف أولاً على جميع القواعد. للقيام بذلك ، تحتاج إلى دراسة شروط العقد ومن الأفضل توضيح أي غموض على الفور.
التأمين هو الخدمة الإضافية الأكثر شيوعًا التي تفرضها مؤسسات الإقراض عند التقدم للحصول على قرض. فهو يزيد العبء المالي على المقترض ويؤدي إلى دفع مبالغ زائدة كبيرة على الالتزامات. سنكتشف الحالات التي يكون فيها الحصول على التأمين في سبيربنك إجراءً إلزاميًا وكيفية استرداد أموالك.
يتم إبرام اتفاقية قرض بين مقدم الطلب والمقرض لأغراض المستهلك ، وبالتالي لا ينظمها فقط القانون المدني للاتحاد الروسي ، ولكن أيضًا القانون الفيدرالي "بشأن حماية حقوق المستهلك". وفقًا للتشريعات الحالية ، فإن تجاهل التأمين ليس سببًا لرفض تزويد مقدم الطلب بالأموال المقترضة.
يمكن تقسيم جميع قروض سبيربنك إلى 3 مجموعات: قروض المستهلك والرهن العقاري وقروض السيارات. كل مجموعة لديها برامج التأمين الخاصة بها.
إن عودة التأمين على القروض الاستهلاكية إجراء حقيقي للغاية. وفقا للفقرة 2 من الفن. 16 من القانون الاتحادي "بشأن حماية حقوق المستهلك" ، لا يحق للدائن المطالبة باستلام خدمة إضافية عندما يتصل به المستهلك للحصول على الخدمة التي يهتم بها. بناء على الفن. 42 و 47 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يعتبر التأمين خدمة إضافية للإقراض ، لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض لتلبية الاحتياجات العاجلة ، يجب على العميل أن يقرر بشكل مستقل ما إذا كان بحاجة إلى حماية مالية من شركة التأمين أم لا.
نظرًا لانخفاض المعرفة المالية للسكان ، يقوم بعض الموظفين غير الشرفاء في سبيربنك بإصدار تأمين طوعي بدلاً من التأمين الإلزامي من أجل الحصول على قسط أكبر. بالإضافة إلى ذلك ، من الصعب العثور على إشارة إلى أن التأمين هو إجراء اختياري في اتفاقية القرض ، حيث تتم طباعة هذه المعلومات دائمًا بحروف صغيرة.
بالنسبة لبعض المنتجات ، ينص العقد على أن التأمين يُدفع دفعة واحدة ، وبالتالي لا يمكن للمقترض إرجاع الفرق بين المبلغ المدفوع بالفعل لشركة التأمين ومبلغ الحماية التأمينية من الناحية النقدية للفترة التي يكون فيها حامل القرض استخدمت بالفعل الحماية المقدمة.
يرجع التباين بين مدة القرض والمدة التي تم دفع التأمين عنها إلى إمكانية السداد المبكر للالتزامات المالية أو ، على العكس من ذلك ، التأخر في السداد المنتظم ، مما أدى إلى تراكم الغرامات والغرامات.
وفقا للفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجوز للعميل إنهاء العقد مع شركة التأمين إذا اختفت الحاجة إلى خدماتها. إذا تم إغلاق قرض الاحتياجات العاجلة خلال المدة المحددة في اتفاقية القرض ، فلن يكون من الممكن الحصول على تعويض جزئي من شركة التأمين. في الواقع ، لقد استوفى جميع الشروط المنصوص عليها في عقد التأمين.
في حالة السداد المبكر للالتزامات أو اتخاذ قرار بإلغاء عقد التأمين أثناء الوفاء بها ، لدى المقترض كل فرصة لإعادة جزء أو كل التأمين في سبيربنك. في هذه الحالة ، لا يلزم تقديم استئناف إلى شركة التأمين ، يمكنك إعادة الأموال إلى فرع البنك مطروحًا منها التكاليف المتكبدة لإلغاء بوليصة التأمين.
هناك طريقتان لإعادة التأمين في سبيربنك للمنتجات الاستهلاكية:
الأهمية! لا يحق لمدير المبيعات رفض قبول الطلب. يجب أن يتم في نسختين. يتم لصق كل منها بختم الوحدة وتوقيع الموظف المعتمد وتاريخ قبول المستندات.
إذا تم فرض التأمين على الحياة والتأمين الصحي على المقترض ، فيمكنه إعادة الأموال وفقًا للنظام الموضح أعلاه.
يختلف الوضع مع تأمين الرهن العقاري. وفقا للفن. 31 من القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري" للتأمين ضد مخاطر التلف أو فقدان الضمان إجراء إلزامي. في الواقع ، يحمي سبيربنك نفسه من الخسائر المحتملة التي قد يتكبدها في حالة الرفض الكامل أو الجزئي للعميل من التزاماته المالية في حالة الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالعقار. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، سيتم تحويل الالتزام بالدفع المنتظم (أو الفائدة فقط) إلى شركة التأمين.
لا يمكن إعادة التأمين في سبيربنك بموجب برامج الرهن العقاري إلا في حالة السداد المبكر للقرض ، بشرط أن يتم دفع كامل مبلغ خدمات التأمين دفعة واحدة طوال فترة القرض بالكامل. لتلقي التعويض ، يجب عليك تقديم طلب إلى شركة التأمين.
لإرجاع الفرق بين المبلغ المدفوع وخدمات التأمين المستخدمة بالفعل ، بالإضافة إلى التطبيق ، يجب عليك تقديم:
تستغرق شركة التأمين حوالي 30 يومًا لمراجعة الطلب وإعادة الأموال.
الأهمية! يمكن للعميل إبرام عقد تأمين مع تجديد سنوي. في هذه الحالة ، سيوفر الوقت في تحصيل المستندات وتقديمها في حالة السداد المبكر للرهن.
مع قرض السيارة في سبيربنك ، يلزم التأمين على السيارة (CASCO) ، ويكون الحصول على التأمين على الحياة والتأمين الصحي وفقًا لتقدير العميل.
عند سداد قرض السيارة ، يحق للمقترض إعادة جزء من التأمين. ومع ذلك ، لا يمكن توقع مبلغ كبير إلا إذا تم سداد القرض المستهدف قبل الموعد المحدد. لإعادة جزء من الأموال المدفوعة ، يحتاج العميل إلى الاتصال بشركة التأمين مع طلب خطي ، وإرفاق نسخة من اتفاقية القرض ، وشهادة السداد المبكر لقرض السيارة ، ونسخة من جواز السفر وتفاصيل الحساب لتحويل التعويض. .
غالبًا ما تكون هناك حالات ترفض فيها شركة التأمين إعادة جزء من الأموال المدفوعة على حساب عقد التأمين. في هذه الحالة ، يمكن للعميل التقدم إلى المحكمة لاستعادة العدالة أو تقديم شكوى إلى الخدمة الفيدرالية للإشراف على التأمين.
يتكون الملف المالي للعميل من عدة أجزاء: العنوان والرئيسي والإضافي والمعلوماتي. لا ينص أي منهم على إدخال المعلومات المتعلقة بإعادة التأمين على القرض.
إعادة جزء من الأموال المدفوعة مسبقًا بموجب عقد التأمين هو ممارسة لاستعادة المصالح المشروعة للمقترض. لا علاقة له بانضباط الدفع لحامل القرض. يمكن لكل عميل لـ Sberbank إعادة التأمين المفروض خلال فترة الوفاء بالالتزامات المالية ، وفي حالة السداد المبكر للديون. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن إعادة جزء من الأموال ممكن فقط حتى تنتهي فترة التقادم (3 سنوات).
معظم سكان بلدنا لديهم قرض استهلاكي. سبيربنك هو الرائد في سوق الإقراض الاستهلاكي. هذا هو سبب قلق العديد من المقترضين بشأن مسألة إعادة تكلفة التأمين لمنتجات القروض المختلفة.
تأمين القرض هو خدمة إضافية يقدمها البنك عند إبرام اتفاقية قرض. في جوهره ، هذا هو التأمين العادي ضد بعض المخاطر:
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، تفترض شركة التأمين سداد القرض وتدفع للبنك رصيد الدين. للوهلة الأولى ، يعتبر خيار التأمين هذا مفيدًا للغاية ، لأنه في مجموعة من الظروف غير المواتية ، يتخلص المقترض من الحاجة إلى سداد القرض وبالتالي يعفي نفسه من الالتزامات المالية غير الضرورية. ولكن في الوقت نفسه ، يتم تضمين قسط التأمين في مبلغ القرض ، أي بالإضافة إلى المبلغ الذي يحتاجه المقترض ، يقوم البنك بإصدار قرض بمبلغ التأمين ، وبالتالي زيادة الدفعات الشهرية.
تعتمد تكلفة التأمين على مبلغ القرض ، بالإضافة إلى مدة القرض - فكلما زاد حجمها ، زاد تكلفة التأمين ، زادت التكاليف التي يتحملها المقترض لخدمة قرضه.
لا يمكن للمقترض إبرام عقد تأمين إلا مع شركة تأمين معتمدة من قبل سبيربنك. يقدم كل منهم برامج التأمين الخاصة به لمختلف منتجات القروض. يمكن أن يتراوح قسط التأمين من 0.3٪ إلى 4٪ من مبلغ القرض سنويًا. على سبيل المثال ، إذا كان مبلغ القرض 100000 روبل. لمدة ثلاث سنوات ، سيكون الحد الأدنى لتكلفة التأمين 900 روبل. لكامل الفترة. في هذه الحالة ، لن يتم إصدار القرض بالفعل مقابل 100000 روبل ، ولكن مقابل 100900 روبل ، وبالتالي ، سيتم فرض فائدة على استخدام القرض على هذا المبلغ.
يجب أن نتذكر أن البنك هو دائمًا المستفيد من هذه المنتجات التأمينية ، ويتحمل المقترض عبء إثبات وقوع حدث مؤمن عليه لشركة التأمين.
ينظم التشريع بوضوح إجراءات إصدار اتفاقيات القروض. وفقًا لمتطلبات القانون المدني للاتحاد الروسي ، لا يحق لمؤسسة الائتمان اشتراط إصدار قرض من خلال إبرام عقد تأمين. بمعنى آخر ، يجوز للمقترض رفض التأمين ، ولا يحق للبنك رفض منحه قرضًا لهذا السبب. في الممارسة العملية ، الوضع مختلف إلى حد ما. سبيربنك ، عند رفض التأمين ، في معظم الحالات يرفض ببساطة قرضًا ، ولكن لأسباب أخرى ، على سبيل المثال ، إذا كان هناك تاريخ ائتماني سلبي أو دخل غير كافٍ. بالنسبة للعملاء الذين لا يمكن رفضهم لأي سبب من الأسباب ، يتم إصدار قرض بسعر فائدة متزايد.
لاحظ أنه في بعض الحالات ، يكون التأمين شرطًا أساسيًا للحصول على قرض بموجب القانون. على سبيل المثال ، يقدمون تأمين OSAGO و CASCO. في هذه الحالة ، لا يمكن إلغاء التأمين. هناك شرط مماثل بموجب اتفاقيات الرهن العقاري ، وهنا يخضع موضوع الرهن أيضًا للتأمين بموجب القانون.
تلتقي البنوك في منتصف الطريق لبعض العملاء وتقدم منتجات قروض خاصة. على وجه الخصوص ، لا يوفر فقط سعر فائدة مخفضًا ، ولكن أيضًا شروطًا خاصة للتأمين. بالمناسبة ، كان هناك أيضًا برنامج خاص لأصحاب المعاشات فيما يتعلق بالعملاء المستحقين.
في بعض الحالات ، يؤمن البنك على عميله حتى قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، على سبيل المثال ، عند إصدار بطاقة خصم وتتضمن قسط تأمين سنوي. في هذه الحالة ، لا يجوز للبنك تقديم تأمين إضافي للمقترض عند إبرام اتفاقية قرض.
النصيحة:يمكن للمقترضين الذين لديهم تأخر ساري في سداد القرض ممارسة حقهم في إعادة التأمين. لا يمكن للبنك أو شركة التأمين رفض الاسترداد بسبب الديون المتأخرة. في الوقت نفسه ، يمثل هذا العائد فرصة جيدة للمقترض لإغلاق جزء من مدفوعات القرض.
نظرًا لحقيقة أن التأمين طوعي في الإقراض الاستهلاكي ، فإن المقترض لديه الفرصة لإلغاء عقد التأمين المبرم عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
لإعادة التأمين ، يجب على المقترض تقديم طلب كتابي للعودة إلى أي فرع من فروع البنك ، ولكن يفضل أن يكون ذلك إلى الفرع الذي تم إصدار القرض فيه. يجب تقديم الطلب من نسختين: واحدة ستبقى في البنك ، والثانية بعلامة القبول يجب أن تبقى معك.
يمكن تقديم طلب إعادة التأمين على القرض في أي وقت خلال مدة اتفاقية القرض. ولكن هناك بعض الفروق الدقيقة في العودة.
أولاً ، إذا تم تقديم الطلب في غضون 30 يومًا تقويميًا من تاريخ تنفيذ اتفاقية القرض ، فإن البنك ملزم بإعادة التكلفة الكاملة للتأمين.
ثانيًا ، إذا مر أكثر من 30 يومًا بحلول وقت تقديم طلب الاسترداد ، فيجب أن يكون مبلغ الاسترداد 50٪ على الأقل من قسط التأمين.
ثالثًا ، يمكن إعادة التأمين مع السداد المبكر للقرض. على سبيل المثال ، يتم إصدار القرض الاستهلاكي لمدة خمس سنوات ، ولكن المقترض سدده بالكامل في غضون عامين. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، تم إصدار تأمين للمقترض طوال فترة اتفاقية القرض. نظرًا لحقيقة أن الالتزامات بموجب القرض قد تم الوفاء بها قبل الموعد المحدد ، فإن شركة التأمين ملزمة بإعادة جزء من قسط التأمين للفترة: من لحظة السداد المبكر وحتى تاريخ الإغلاق المخطط لاتفاقية القرض. هذا الإجراء ينطبق أيضا على القروض المضمونة. على سبيل المثال ، تم استخدامه في سبيربنك وتم إغلاق اتفاقية القرض قبل الموعد المحدد ، وفي هذه الحالة تكون شركة التأمين ملزمة بإعادة رصيد قسط التأمين.
من المهم أن تتذكر أن إعادة التأمين تتم فقط بناءً على طلب كتابي من العميل ، وبالتالي ، فإن الإغلاق المبكر للقرض يتطلب الاتصال بالبنك لتقديم طلب لإعادة جزء من قسط التأمين. عند التقدم بطلب لإعادة التأمين ، من الضروري مراعاة شروط اتفاقية القرض واتفاقية التأمين المبرمة معها. الحقيقة هي أن التسجيل المستندي لتأمين المقترض يمكن تنفيذه بطريقتين:
في الحالة الأولى ، يجب إرسال طلب إعادة التأمين إلى البنك ، لأنه هو الذي يجب عليه إنهاء عقد التأمين فيما يتعلق بهذا المقترض.
في الحالة الثانية ، يجب إرسال طلب إعادة التأمين مباشرة إلى شركة التأمين ، حيث يتم إضفاء الطابع الرسمي على العلاقة بينه وبين المقترض في اتفاقية منفصلة. من الناحية العملية ، فإن المواقف ليست غير شائعة عندما ، بعد تلقي طلب لإعادة التأمين على القرض ، يرسل البنك وشركة التأمين عميلًا لبعضهما البعض. لتجنب ذلك ، يكفي للمقترض أن يرسل طلبًا لإعادة التأمين لكل منهم.
لا يمكن أن تتجاوز المدة القصوى للنظر في طلب المقترض لإعادة التأمين 30 يومًا تقويميًا. يجب على البنك أو شركة التأمين إخطار مقدم الطلب كتابيًا بقرارها. يتم إرجاع قسط التأمين إلى التفاصيل التي قدمها مقدم الطلب ويمكن أن يكون أي بنك.
في حالة رفض إعادة التأمين ، يمكن للمقترض التقدم إلى المحكمة لحماية حقوقه. في هذه الحالة ، يحق له أن يطالب ليس فقط بإعادة الأموال المستخدمة في دفع قسط التأمين ، ولكن أيضًا بالضرر المعنوي ، فضلاً عن غرامة لرفض البنك أو شركة التأمين تلبية متطلبات المستهلك طواعية. .
تتطور الممارسة القضائية في مثل هذه الحالات في معظم الحالات لصالح المقترضين. بالطبع ، لا تنتهك البنوك القانون علانية ، لذا فإن حالات الفرض الصريح للتأمين نادرة للغاية. ولكن نادرا ما يفعله الائتمان دون إبرام عقد التأمين. هذا هو الحال بالنسبة لكل من Sberbank والمؤسسات الائتمانية الأخرى. على سبيل المثال ، يكاد يكون من المستحيل إصدار بنك ألفا بدون تأمين. لذلك ، يجب أن يتذكر المقترض دائمًا أن تأمين قرض المستهلك هو دائمًا طوعي ويمكن التنازل عنه حتى بعد الحصول على قرض. هناك فرصة أكبر لإعادة جزء من القرض من المقترضين الذين سددوا القرض في وقت مبكر ، وهنا القانون في صالحهم تمامًا ، ولن يكون العائد صعبًا للغاية.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض في Sberbank ، يتعين عليك دائمًا إبرام عقد تأمين شخصي أو تأمين على الممتلكات. وإذا كان القانون ينص على مثل هذا الإجراء بالنسبة لقرض عقاري أو قرض سيارة ، فإن فرض بوليصة تأمين لقرض استهلاكي يكون اختياريًا إلزاميًا.
يمكن أن تكون المبالغ كبيرة. لذلك ، تطبق IC Sberbank Life Insurance المعدلات التالية عند حساب تكلفة بوليصة التأمين:
في جميع الحالات ، يتم احتساب مبلغ البوليصة بضرب المعدل في عدد سنوات التأمين ومبلغ القرض. بالإضافة إلى ذلك ، ستتم إضافة مدفوعات إضافية متنوعة إلى المبلغ الأساسي ، تصل إلى 30-35٪ من قيمته.
لذلك ، من المهم جدًا لعملاء البنوك معرفة: هل يعيدون التأمين على قرض في سبيربنك؟ نعم ، هذا ممكن ، لكنه صعب جدًا بمفردك.الإطار القانوني للأشخاص الذين ليسوا خبراء في الشؤون المالية به تناقضات كبيرة. مديري سبيربنك ، عند إبرام اتفاقيات القروض ، لا يشرحون بشكل كامل للعملاء حقوقهم في مجال التأمين إما بسبب الجهل بجميع الفروق الدقيقة ، أو عن قصد ، محاولة الاستفادة من السياسات الصادرة.
يتم تفسير تأمين القرض الإجباري بالحاجة إلى تقليل المخاطر المالية للبنك نفسه والمقترض عند الحصول على قرض. في الواقع ، تنعكس الحالة غير المستقرة للاقتصاد العالمي أيضًا في روسيا ، مما أدى إلى زيادة عدد القروض المعدومة في البلاد ككل. ومع ذلك ، فإن البنك صامت إلى حد ما بشأن حقيقة أنه بهذه الطريقة يكسب على حساب:
لتأكيد الأطروحات المذكورة أعلاه ، سنقوم بتحليل حالة تقريبية لإصدار سياسة بالأرقام. القرض يخضع للشروط التالية:
لا يقوم البنك بإصدار قرض بدون وثيقة تأمين على الحياة. من المفترض أن يتم إصدار التأمين بنسبة 2.49 ٪ سنويًا من مبلغ القرض ، وهو 14،940 روبل. (200000 × 2.49 × 3/100). سيتم إضافة هذا المبلغ ، وهو أمر مهم ، إلى نص القرض الرئيسي. سيتعين على المدين دفع فائدة بالفعل مقابل 214940 روبل. في غضون ثلاث سنوات سوف تصل إلى 80602 روبل. 50 كوب.
دعونا نلخص. بأخذ 200000 روبل ، سيتعين على البنك إعادة 295542 روبل. 50 كوب. (200،000 + 14،940 + 80،602.5). هذا فقط لجسم القرض. أضف الدفع هنا:
لمدة 3 سنوات ، هذا هو 5-10 آلاف روبل. اتضح أنه عليك أن تدفع 1.5 مرة أكثر. لذلك ، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن تفكر مليًا.
بطبيعة الحال ، تهتم جميع البنوك للغاية بإصدار بوالص التأمين. حتى أنهم طوروا نظامًا للمكافآت للمديرين الذين أقنعوا العميل بالتأمين على حياتهم أو ممتلكاتهم عند تلقي قرض. من السهل جدًا القيام بذلك - رفض إصدار قرض دون إبرام عقد تأمين ، في انتهاك للفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي يحظر صراحة الإجراء الإجباري لتأمين قروض المستهلكين.
بالنظر إلى عبثية الوضع الحالي ، قدم البنك المركزي الروسي فترة تبريد لمدة 5 أيام اعتبارًا من 1 يونيو 2016. في هذا الوقت ، يمكن للمقترض إنهاء عقد التأمين وإعادة 100٪ من المبلغ المدفوع.
القتال من أجل العملاء ، يسمح لك Sberbank برفض بوليصة التأمين وإعادة الأموال للتأمين على قرض بالكامل في غضون 14 يومًا بعد تقديم طلب التأمين ، مما يضللهم. بالإشارة إلى التعليمات الداخلية ، يرفض مديرو البنوك حتى التحدث مع المدينين الذين تأخروا عن السداد عن المدة المحددة.
في هذه الحالة ، يتم انتهاك سيادة القانون.
فن. يمنح رقم 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي الحق في رفض التأمين في غضون 30 يومًا بعد الحصول على قرض وإعادة التكلفة الكاملة لبوليصة التأمين. إذا ضاعت الفترة المحددة ، ولكن عقد التأمين ساري المفعول ، يتم إرجاع 50٪ أو إعادة حسابها بما يتناسب مع الأيام المتبقية.
العلاقة بين سبيربنك والمقترض في مجال التأمين على القروض ينظمها الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي والفن. 31 منطقة حرة رقم 102. بموجب القانون ، يعد التأمين الإضافي إلزاميًا ، ويتم شراء جميع أنواع السياسات الأخرى فقط على أساس طوعي.
عمليا هناك تناقض بين الاطار القانوني والواقع. جميع المؤسسات المالية ، سبيربنك ليست استثناءً ، تتطلب تنفيذ عقود التأمين على الحياة والتأمين الصحي لجميع أنواع القروض على الإطلاق: قروض المستهلك وقروض السيارات والرهون العقارية. على الرغم من حقيقة أن تعهد شراء سيارة أو شقة يعمل بالفعل كضمان للقرض.
يكاد يكون من المستحيل رفض بوليصة التأمين. لا يمكن للمحاكم إجبار البنك على إصدار قرض ، وإذا تقدم العميل بطلب هناك ، فسيقوم سبيربنك بإبلاغ البنك المركزي الروسي أو Rospotrebnadzor بسهولة ، مع ذكر عشرات الأسباب لرفضه. من الممكن محاولة العثور على مقرض بدون تأمين على القرض ، ولكن قد تكون هناك شروط تجعل من الأفضل دفع التأمين في سبيربنك.
إن الطريقة الوحيدة والحقيقية تقريبًا للخروج من هذا الموقف هي إصدار قرض مع بوليصة والسعي فورًا لإعادة التأمين على قرض سبيربنك.
كيفية إعادة التأمين على قرض في سبيربنك؟ بادئ ذي بدء ، يجب أن تفهم بوضوح معنى واسم القروض وأنواع التأمين وأشكاله. حتى لا يتم الخلط بين المصطلحات في المستقبل ، سنخصص لها مؤشرات رقمية وأبجدية.
الأنواع الرئيسية للتأمين عند الحصول على قرض هي:
ينص التأمين الشخصي للمقترض على إعادة مبلغ القرض بالكامل أو الجزء المستحق من قبل شركة التأمين نتيجة لما يلي:
عند التأمين على الممتلكات ، تسدد شركة التأمين للبنك القرض المستحق في حالة حدوث ضرر أو خسارة غير قابلة للاسترداد للضمانات:
عند إصدار قرض السيارة ، قد يطلب المقرضون نوعًا أو نوعين من التأمين من بين ثلاثة أنواع ممكنة:
أشكال التأمين:
تأمين طوعيمبني على مبدأ الموافقة المتبادلة للمؤمن عليه والمؤمن على إبرام عقد التأمين على الحياة أو الصحة أو التأمين على الممتلكات دون إكراه من قبل الغير أو القانون.
التأمين الإلزاميينشأ بموجب القانون. في حالة القروض ، يتم إصدار بوليصة تأمين على الممتلكات المنقولة أو غير المنقولة.
يحتوي الائتمان في سبيربنك على الأنواع التالية:
القروض الاستهلاكية- قيام البنك بإصدار أموال لفرد على أساس السداد لشراء سلع وممتلكات للأغراض الشخصية (الاستهلاك الشخصي). يمكن أن يكون أثاث ، أجهزة منزلية ، شقة ، سيارة ، إلخ.
قرض السيارة- شراء سيارة من قبل الفرد (سيارة ، دراجة نارية ، قارب ، إلخ) بأموال مؤسسة مالية مخصصة في شكل قرض. السمات الرئيسية لهذا النوع من القروض هي:
الرهن العقارييتضمن الحصول على قرض برهن على العقارات المكتسبة ، عندما تظل الممتلكات المرهونة بموجب القرض في حيازة واستخدام المالك حتى يتم سداد القرض بالكامل.
لذلك ، فإن الأموال المأخوذة من البنك ، والتي تهدف إلى شراء شقة ، أو كوخ صيفي ، أو مرآب ، وما إلى ذلك ، مضمونة بضمان من الأشخاص الاعتباريين أو الاعتباريين ، وكذلك ممتلكات المقترض (شقة أخرى) ، ليست رهنًا عقاريًا.
يتم تنفيذ إعادة تأمين قرض المستهلك في سبيربنك:
هام: من المستحيل إعادة التأمين بعد سداد قرض في سبيربنك في الوقت المحدد في العقد.
وفقًا لتعليمات البنك ، يتم إرجاع مبالغ التأمين الخاصة بأنواع ICA و ICB خلال 14 يومًا من تاريخ تقديم طلب التأمين بالكامل. في حالة تجاوز الموعد النهائي ، يرفض البنك الحديث في هذا الموضوع. ستتم مناقشة شرعية هذا السلوك أدناه.
يمكن إعادة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض ، ولكن فقط إذا حدث ذلك في النصف الأول من مدة القرض. في الوقت الحالي ، لا يوجد قرار محكمة واحد بشأن إعادة التأمين بعد سداد القرض في حالة السداد المبكر في النصف الثاني من المدة.
تثبت شركات التأمين في المحكمة أن المبالغ المستلمة قد تم إنفاقها بالكامل وفقًا للقانون ، على الرغم من أنه على مستوى الأسرة ليس من الواضح ما هي الأموال التي ستسدد رصيد القرض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه في النصف الثاني من الإقراض.
هل يمكنك استعادة التأمين على السيارة؟ يعيد سبيربنك تأمين IICA بالكامل خلال فترة التبريد. إذا فاتك الموعد النهائي وهو 14 يومًا (انظر أدناه). يسمح لك القرض المُسدد مبكرًا بإعادة باقي تأمين IIDB.
يمكن إلغاء CASCO (E) في أي وقت. التشريع يسمح بذلك. لكن هناك صراع واحد هنا. لا يصدر البنك قرضًا بدون بوليصة تأمين للسيارة ، ولا يمكنك التأمين عليها بموجب CASCO (E) إلا بعد تسجيلها والحصول على أرقام الدولة.
كيف يمكنني استعادة تأمين الرهن العقاري الخاص بي؟ كل شيء هنا يشبه قرض السيارة. نوع السياسة IIICA - مباشرة بعد الرهن العقاري ، و IIIDB - بعد السداد المبكر.
يبدأ إرجاع التأمين على قرض سبيربنك ، في حالة رفض البوليصة ، بكتابة طلب. يطلب منك سبيربنك ملء نموذج قياسي. يمكن الحصول على نموذج طلب في أي فرع من فروع Sberbank أو في مكتب IC Sberbank Life Insurance (يمكنك تنزيله أو إذا كنت مؤمنًا من خلال IC Sberbank Life Insurance).
ليس الملء صعبًا ، باستثناء العنصر الذي يتطلب رقم عقد التأمين. وفقًا لتقليد سيئ ، لا يمنح مديرو البنوك المدين نسخة ثانية في يديه ، لكنهم ملزمون بذلك.
يمكنك حل المشكلة بعد زيارة ثانية لفرع البنك الذي أصدر القرض أو في غضون دقائق قليلة عن طريق تسجيل حساب شخصي في Sberbank Online. يحتوي على جميع التفاصيل الضرورية. يتم تقديم الطلب من نسختين. النسخة الثانية مطلوبة للدلالة على قبول الطلب في حالة "ضياع" الأصل.
نموذج طلب إعادة تأمين القرض (رابط التنزيل أعلاه).
خذ جواز سفرك أو اتفاقية القرض أو نسخها (يجب أن يكون معك جواز سفرك) وطلباتك وقم شخصيًا بزيارة فرع البنك الذي أصدر القرض أو مكتب شركة التأمين. شرط الحضور الشخصي منصوص عليه في التعليمات.
تنص تعليمات البنك المركزي الروسي على عدة طرق للتقديم:
لماذا يتطلب سبيربنك حضور شخصي؟لأن المديرين يحاولون تغيير الشروط التي يحددها القانون لعودة تأمين الائتمان. دراسة متأنية للتعليمات ، يمكنك أن تجد نقطة واحدة مثيرة للاهتمام للغاية.
وهو يدعي أنه في حالة تجاوز فترة 14 يومًا ، يتم تحديد إعادة التأمين على أساس فردي. هذا يعني أنه خلال فترة التبريد ، يتم استرداد الأموال دون طرح أي أسئلة. وإذا تم تجاوزها ، يعيدها البنك فقط إذا كان المقترض يعرف القوانين التي تحكم هذا المجال من العلاقات المالية (المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي). الدعاوى التي يتم إعدادها بكفاءة ، بمشاركة المحامين ، ترضيها المحاكم.
يمكنك محاولة حل المشكلة على الفور ، ومناشدة المعارضين مع إمكانية الاتصال بالبنك المركزي لروسيا الاتحادية أو Rospotrebnadzor. يساعد.
الخلاصة: فيما يتعلق بمسألة كيفية إعادة التأمين بشكل صحيح على قرض في سبيربنك في حالة عدم وجود فترات تبريد ، فإن الإجابة الوحيدة هي أنه بالاعتماد على المعرفة بالقوانين ، كافح حتى يتم الاعتراف بحقوقك بالكامل.
كيف يمكنني استعادة تأمين الرهن العقاري الخاص بي؟يُعيد المُقرض التأمين بعد سداد القرض بالكامل قبل المدة المحددة في العقد. الإجراء الخاص بإصدار نفس الإجراء الخاص بإعادة التأمين خلال فترة التبريد. والفرق الوحيد هو أن حزمة المستندات مصحوبة بشهادة من البنك بشأن السداد المبكر للرهن العقاري وعدم وجود دين وقت إصداره.
يتم احتساب عائد تأمين قرض الرهن العقاري بالصيغة التالية:
X = [(a-b) x n / N-c] x [(100-d) / 100] ، حيث
X - مبلغ الاسترداد ؛
أ - المبلغ الذي يدفعه المؤمن بموجب عقد التأمين ؛
ب - المصاريف التي تكبدتها شركة التأمين.
ن - الوقت من لحظة إنهاء العقد إلى تاريخ انتهاء صلاحيته (بالأشهر) ؛
ن - المدة التي صدرت من أجلها بوليصة التأمين (بالأشهر) ؛
د هي النسبة المئوية لضريبة الدخل (PIT).
مثال على الحساب (أرقام شرطية).
مبلغ قسط التأمين 300000 روبل. (2٪ سنويا من مبلغ القرض).
يحرر عقد التأمين لمدة 5 سنوات (60 شهرا).
المقترض في 11 شهرا (2500000 روبل).
تقوم شركة التأمين بتقييم تكاليف إجراء أعمال حامل الوثيقة كنسبة مئوية. كقاعدة عامة ، يمثل هذا 35٪ من إجمالي مبلغ بوليصة التأمين. يتضمن ذلك تكاليف معالجة العقد والضرائب وما إلى ذلك. في حالتنا هذه القيمة هي 105000 روبل. (300000 × 0.35)
ضريبة الدخل للأفراد (PIT) - 13٪.
باستبدال أرقام محددة في الصيغة ، نحصل على أن شركة التأمين يجب أن تعيد فقط 138.536 روبل. 19 كوب.
[(300000-105000) × 11/60] × [(100-13) / 100] = 138536.19
هام: السداد المبكر لقرض في سبيربنك غير مربح.
وضع 250000 روبل. في حساب وديعة برسملة الدخل ، كان من الممكن أن يربح المقترض ما يقرب من 1200000 روبل. هذا يعني أنه يمكنك سداد الرهن شهريًا من حساب الوديعة على حساب الفائدة على الوديعة. بعد سداد قرض الرهن العقاري ، يجب أن يبقى مبلغ يساوي 120000 روبل في حساب الوديعة.
خاتمة. Sberbank ملزم بإعادة الأموال مقابل التأمين ، لكنه لا يفعل ذلك دائمًا.إذا كان مبلغ التأمين أقل من 10000 روبل ، فإن الوقت والأعصاب والمبالغ التي يتم إنفاقها على التقاضي لا تستحق استرداد المال. بكمية كبيرة ، يجب على المرء أن يقاتل حتى النهاية ، بما في ذلك البنك المركزي لروسيا ، Rospotrebnadzor ، الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار ، والمحاكم.
يمكن تنفيذ إعادة التأمين على قرض سبيربنك في غضون 14 يومًا من تاريخ الانضمام إلى برنامج التأمين بناءً على طلب كتابي من العميل يتم تقديمه إلى فرع البنك الذي تم إصدار القرض فيه. هذه اللائحة الخاصة بإعادة الأموال على التأمين هي التي حددها بنك سبيربنك في شروط الإقراض الخاصة به.
يوصى بعدم جمع المستندات وتقديم الطلبات بنفسك ، ولكن الاتصال بالمكاتب الموثوقة التي تقوم بذلك بالتأكيد عندما يتقدم المقترض بطلب في غضون 14 يومًا.
التأمين على الائتمان هو منتج قياسي تبذل البنوك قصارى جهدها لفرضه على العميل عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، سواء كان قرضًا استهلاكيًا أو مضمونًا ، أو قرض سلعة ، أو رهنًا عقاريًا ، وما إلى ذلك. اعتمادًا على حزمة التأمين المختارة ، قد لا يقلق العميل بشأن المدفوعات للدائن في حالة فقدان العمل أو الصحة أو ما إلى ذلك. في هذه الحالة ، فإن مؤسسة التأمين التي أبرم معها الاتفاقية ذات الصلة سوف تتحمل مسؤولية الالتزامات الائتمانية للعميل.
من الواضح أن سعر التأمين سيعتمد على عوامل مختلفة. يعتمد الكثير هنا على الغرض من حزمة التأمين. هناك العديد منها:
التأمين الأخير إلزامي لأي قروض مضمونة ، بما في ذلك الرهون العقارية أو قروض السيارات. لكن أي حزم تأمين أخرى بموجب القانون المدني للاتحاد الروسي اختيارية ويتم تنفيذها بموافقة العميل فقط.
يتعاون Sberbank مع أكثر من 30 مؤسسة تأمين مختلفة ، ولكنه يفرض أولاً على العملاء خدمات شركة تابعة تسمى Sberbank Insurance. من المهم أن يختار العميل أي شركة أخرى يراها ضرورية. تعتمد تكلفة خدمات هذه الشركة على نوع التأمين:
مدة تأمين القرض ستكون متناسبة مع مدة اتفاقية القرض. إذا تلقيت قرضًا لمدة 10 سنوات ، فسيتم توفير التأمين لمدة 10 سنوات.
يُصدر بنك سبيربنك قرضًا بدون تأمين ، ولكن سيتعين على المقترض أن يحاول جاهدًا رفض التأمين والحصول على قرار إيجابي. عادة ، يصر اختصاصيو البنوك العاديون الذين يتقدمون للحصول على قرض في المكتب على الحصول على تأمين للقرض. يذكرون حرفياً أن البنك سيرفض القرض إذا لم يكن التأمين متصلاً. هذا ليس صحيحا تماما
في معظم الحالات ، اخترع الموظفون أنفسهم مثل هذه "الحكايات" ، لأن كل تأمين يحصلون عليه يحصلون على مكافأة على رواتبهم ، والتي تتراوح من 1 إلى عدة آلاف روبل لقروض مختلفة.
ومع ذلك ، لا يزال هناك ذرة من الحقيقة هنا. يعتبر Sberbank بالفعل أكثر ولاءً للعملاء الذين ربطوا برنامج التأمين عند التقدم للحصول على قرض.
يعمل سبيربنك بموجب برنامج تأمين جماعي للعملاء. يوفر البرنامج انضمام المقترض إلى التأمين الجماعي ، والذي بموجبه أطراف الصفقة هم Sberbank و Sberbank Insurance (شركة تابعة للبنك). بفضل هذا ، "يوفر" العميل الوقت عند الاتصال بمكتب شركة التأمين. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، سيحتاج إلى التقدم إلى نفس فرع سبيربنك مع الحد الأدنى من حزمة المستندات ، وعدم جمع كومة من الأوراق للتقدم إلى التأمين.
من ناحية أخرى ، لا تتمتع التأمينات الجماعية بفترة تبريد مدتها 5 أيام ، وبفضل ذلك يمكنك بسهولة إعادة الأموال من تأمين أي بنك. هذا الاحتمال ينطبق فقط على عقود التأمين الفردية.
عيب آخر مهم للتأمين الجماعي هو ارتفاع تكلفته بالمقارنة مع التأمين الفردي.
في الحالة الأولى ، يدفع العميل التأمين بالسعر المعتاد ، كما في حالة التأمين الفردي ، بالإضافة إلى دفع عمولة للبنك مقابل الارتباط ببرنامج التأمين.
إذا تم إبرام عقد تأمين فردي ، فسيكون العميل مؤمنًا ، وستكون شركة التأمين Sberbank نفسها هي شركة التأمين. إذا رفض العميل في مرحلة التقدم بطلب للحصول على قرض التأمين الجماعي وتقدم شخصيًا إلى Sberbank Life Insurance للتوقيع على عقد تأمين فردي ، فلن يتمكن البنك من الاعتراض على هذا أو تغيير شروط القرض. بنفس النجاح ، يمكن للمقترض التقدم إلى أي شركة تأمين أخرى معتمدة لدى البنوك. يوجد أكثر من 30 منهم ، ويمكن الحصول على قائمة كاملة في أي قسم.
اعتمادًا على نوع التأمين ، يجب على المقترض التركيز على التواريخ:
يمكنك أيضًا كتابة طلب لاسترداد الأموال المدفوعة للتأمين بعد انتهاء أي فترة ، لكن سبيربنك لا يضمن عودتها. ينظر البنك في مثل هذه الطلبات على أساس فردي ويتخذ قرارًا بناءً على عوامل مختلفة: سبب إعادة التأمين ، والسداد المبكر ، وما إلى ذلك.
كما ذكر أعلاه ، يمنح البنك العميل فترة 14 يومًا من تاريخ الانضمام إلى برنامج التأمين لإعادة الأموال المدفوعة للتأمين (كانت هذه الفترة سابقًا 30 يومًا).
خلال هذه الفترة الزمنية ، يجب على العميل الاتصال بفرع سبيربنك حيث تم إصدار القرض ، وطلب النموذج المناسب لإعادة التأمين. إذا قام العميل بإعداد عقد تأمين فردي ، فسيتعين عليه الذهاب إلى مؤسسة التأمين ، وليس إلى فرع البنك. في حالة التأمين الجماعي ، يجب أن يتقدم المقترض بالضبط إلى مكتب البنك حيث أبرم اتفاقية القرض.
لا يجوز إرسال طلب بالبريد الروسي أو عبر البريد الإلكتروني أو بأي طريقة أخرى. يجب أن يأتي العميل شخصيًا إلى فرع البنك. إذا قام المقترض بتغيير مدينة إقامته ، فيجب عليه الحضور إلى مكان وجوده السابق والاتصال بالمكتب الذي تقدم فيه بطلب للحصول على القرض.
على الفور ، يحتاج العميل إلى ملء نموذج طلب لإعادة قسط التأمين من نسختين. يجب إعطاء نسخة واحدة لموظف البنك ، ومن جهة أخرى ، يطلب الإشارة إلى تاريخ القبول وتوقيع الموظف وختم البنك. النسخة الثانية يجب أن تحتفظ بها لنفسك.
يجب أن يكون لدى العميل جواز سفر واتفاقية قرض معه. المستندات الأخرى غير مطلوبة ، لأن البنك لديه جميع المعلومات المتعلقة بالمقترض وقرضه.
إذا كان العميل قد استوفى الموعد النهائي البالغ 14 يومًا ، فلا يمكن للبنك رفض طلب إعادة الأموال للتأمين على الطلب المقدم من خلال الفرع. إذا خالف العميل المواعيد النهائية وقدم طلبًا بعد انتهاء المدة المحددة ، فسيتم النظر في طلبه على أساس فردي. سيتم اتخاذ القرار بناءً على الحجج التي أشار إليها العميل في طلبه.
في كثير من الأحيان ، يواجه عملاء مؤسسة ائتمانية تعسفًا تامًا في المكاتب ، حيث يرفض الموظفون ببساطة قبول طلب إعادة التأمين في غضون 14 يومًا. في هذه الحالة ، يجب على العميل أن يدعو على الفور أحد كبار موظفي هذا القسم للتحقيق.
إذا رفض أيضًا قبول الطلب ، يحتاج العميل إلى كتابة شكوى في دفتر الشكاوى والاقتراحات ، والذي يجب أن يكون في كل قسم. يجب إرسال شكوى مماثلة عبر البريد الإلكتروني إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي ، واتصل بـ Rospotrebnadzor مع بيان حول انتهاك الحقوق.
سيكون من المفيد ترك ملاحظات حول تصرفات موظف معين تشير إلى رقم الفرع والاسم الكامل للموظف ووقت زيارة المكتب ومعلومات مهمة أخرى على موقع Banki.ru الإلكتروني. يراقب ممثلو البنك باستمرار صفحات المراجعة ويحاولون حل النزاعات لصالح العملاء. لا شك أن البنك سيجد خطأ في تصرفات موظفه وسيقبل التطبيق ، على الأرجح ، سوف ينظر فيه بشكل إيجابي.
إذا قدمت طلبًا في غضون 14 يومًا ، فإن البنك ملزم بإعادة التأمين وفقًا لشروطه الخاصة. اذا حكمنا من خلال آراء المقترضين ، فهو يفعل ذلك. ولكن هناك أيضًا مواقف كافية عندما يتقدم العملاء بطلب لاسترداد الأموال المدفوعة للتأمين بعد انتهاء هذه الفترة. وفي 90٪ من الحالات ، يرفض البنك هؤلاء المقترضين لأنهم انتهكوا نفس المهلة البالغة 14 يومًا للرفض.
في بعض الحالات ، تساعد الشكوى بشأن تصرفات البنك التي تركها المقترض على موقع Banki.ru الإلكتروني أو أي منتدى آخر يكون فيه ممثلو Sberbank منتظمين على إعادة الأموال بعد الفترة المحددة.
في حالات أخرى ، تساعد المحاكم في إعادة الأموال. إذا نجح العميل بشكل جيد بما فيه الكفاية في مناقشة رغبته في رفض التأمين وإعادة الأموال ، فإن المحاكم تأخذ جانب المقترضين. إذا كان Rospotrebnadzor متورطًا في هذه العملية ، فستزداد فرص الفوز بدعوى قضائية بشكل كبير.
