بوشاروفا ألينا أوليجوفنا
مستشار علمي - Bondar A.P.
1- ماجستير في إدارة المالية العامة والمصرفية
معهد الاقتصاد والإدارة (JV) FSUE VO "Vernadsky KFU" ، سيمفيروبول
2. مرشح العلوم الاقتصادية ، أستاذ مشارك في قسم المالية العامة والمصارف.
معهد الاقتصاد والإدارة (JV) FGUPO VO "Vernadsky KFU" ، سيمفيروبول.
بوشاروفا أليونا أوليجوفنا
المستشار العلمي: Bondar A.P.
1. ماجستير قسم المالية العامة والمصرفية
2 - أستاذ مشارك في قسم المالية العامة والمصارف.
معهد الاقتصاد والإدارة "سميت CFU على اسم Vernadsky" ، سيمفيروبول.
حاشية. ملاحظة:الغرض من هذه الدراسة هو النظر في الاتجاهات الحديثة في عمل النظام المصرفي ، فضلا عن آفاق مزيد من التطوير. على أساس البيانات الإحصائية ، تم إجراء تحليل لتطور النظام المصرفي خلال السنوات القليلة الماضية ، وتم تحديد الجوانب الإيجابية والسلبية.
الملخص:الهدف من الدراسة هو فحص ميزات أداء النظام المصرفي ، فضلاً عن آفاق تطويره بشكل أكبر. على أساس البيانات الإحصائية ، تحليل لتطور نظام الائتمان على مدى السنوات القليلة الماضية.
الكلمات الدالة:النظام المصرفي ، الائتمان ، الودائع ، الديون المتأخرة ، المؤسسات الائتمانية ، الأسهم ، الأصول.
الكلمات الدالة:النظام المصرفي ، الائتمان ، الودائع ، الديون المتأخرة ، المؤسسات الائتمانية ، الأسهم ، الأصول.
مقدمة: في الظروف الحديثة ، لا يمكن المبالغة في تقدير دور النظام المصرفي. تضمن البنوك التجارية العلاقة بين المقرضين والمقترضين ، وتنسيق مصالح العديد من الكيانات المالية ، وبفضلها يتم إعادة توزيع رأس المال ، وتراكم الأموال المجانية اللازمة لتنمية الاقتصاد وتلبية احتياجات المجتمع. بدون المستوى المناسب لتطور النظام المصرفي ، فإن تنمية الاقتصاد مستحيلة في حد ذاتها.
موضوع البحث هو الوضع الحالي للنظام المصرفي للاتحاد الروسي وتطويره. تستند الدراسة إلى الاستخدام الواسع النطاق للبيانات الإحصائية والتحليلية. عند دراسة مؤشرات أداء الجهاز المصرفي ، تم استخدام طرق البحث العلمي مثل التحليل والتركيب والملاحظة والمقارنة.
النظام المصرفي هو مجموعة من البنوك العاملة في الدولة ومؤسسات الائتمان والمنظمات الاقتصادية الفردية التي تقوم بعمليات مصرفية. بالإضافة إلى ذلك ، يشمل النظام المصرفي المنظمات المتخصصة التي تضمن أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية: مراكز التسوية والنقد والمقاصة ، وشركات تدقيق البنوك ، وشركات الوكلاء التي تتعامل مع الأوراق المالية المصرفية ، والمنظمات التي تزود البنوك بالمعدات ، والمعلومات ، والموظفين.
وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يعد البنك مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في الودائع ، ووضع هذه الأموال بمفردها نيابة عن الشركة وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها.
وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، هناك "بنوك بترخيص عالمي" و "بنوك بترخيص أساسي". تختلف هذه الأنواع من البنوك عن بعضها البعض في اتساع نطاق العمليات التي يتم إجراؤها والنهج المتمايز من حيث المتطلبات الإلزامية.
تتمتع البنوك التي لديها ترخيص أساسي بإمكانية الوصول إلى العمليات المصرفية الأساسية ، ومع ذلك ، فإن هذه البنوك محدودة في العمليات مع العملاء الأجانب - على وجه الخصوص ، فيما يتعلق بإيداع الأموال التي تم جذبها ، وإصدار الضمانات المصرفية ، وجذب المعادن الثمينة للودائع. كما ينص القانون على تنظيم مبسط للبنوك التي لديها ترخيص أساسي. سيُطلب منهم الإفصاح عن البيانات المالية السنوية والمرحلية وتقارير المدقق الخاصة بها ، ولكن ليسوا مطالبين بالإفصاح عن المعلومات المتعلقة بالمخاطر المفترضة وإجراءات تقييمها وإدارة المخاطر ورأس المال. يجب ألا يقل رأس المال المصرح به للبنك الأساسي عن 300 مليون روبل.
البنوك ذات الترخيص العالمي لديها مجموعة واسعة من العمليات المصرفية ، بالإضافة إلى ذلك ، فإن البنوك الشاملة ، على عكس البنوك التي لديها ترخيص أساسي ، لها الحق في إنشاء فروع وشركات تابعة في دولة أجنبية ، ولكن يجب ألا يقل رأس مالها المصرح به عن مليار روبل. . تم اتخاذ قرار إنشاء نظام مصرفي متعدد المستويات من قبل البنك المركزي الروسي في عام 2017 وهو حاليًا في طور التكوين ، وستتم نهاية تشكيل نموذج جديد للنظام المصرفي في 1 يناير 2019 .
البنك المركزي هو الهيئة العليا للنظام المصرفي. ينظم البنك المركزي أنشطة جميع مؤسسات الائتمان ، وله سلطات وضع القواعد ويشرف باستمرار على الامتثال للتشريعات المصرفية ، في حالة مخالفة البنك المركزي ، يمكنه التدخل في أنشطة البنوك التجارية من أجل تقليل مخاطر البنوك الأنشطة وضمان وضع أكثر استقرارًا للنظام المصرفي.
يوجد حاليًا 534 مؤسسة ائتمانية تعمل في الاتحاد الروسي (01.05.2018). في الآونة الأخيرة ، كان هناك انخفاض كبير في عدد مؤسسات الائتمان. بادئ ذي بدء ، يرجع هذا إلى حقيقة أن البنك المركزي للاتحاد الروسي قد شدد متطلبات البنوك التجارية ، ونتيجة لذلك ، يمكن ملاحظة انخفاض كبير في عدد البنوك من 2013 إلى 2018 (الشكل 1). )
الشكل 1. ديناميات عدد المؤسسات الائتمانية في الاتحاد الروسي 2013-2018.
مصدر:
يدعو البنك المركزي إلى إجراء تخفيض كبير في المؤسسات المصرفية إجراءً ضروريًا لإعادة تأهيل القطاع المصرفي ، لأن تقليل عدد البنوك غير الموثوقة والمريبة لن يؤدي إلا إلى تحسين القطاع المصرفي وزيادة ثقة المستهلك في مصداقية البنوك الكبيرة وتشكيلها. وبالتالي ، فإن مؤسسات الائتمان المستقرة هي فقط التي ستبقى في السوق ، والتي يمكنها الوفاء بالتزاماتها في الوقت المناسب وبشكل كامل.
ولكن من ناحية أخرى ، يؤدي الانخفاض الكبير في مؤسسات الائتمان إلى زيادة مدفوعات التأمين لـ DIA (وكالة تأمين الودائع) ، والتي تتجاوز منذ عام 2013 حجم إيصالات التأمين. وبالتالي ، هناك انخفاض في أموال الصندوق ، الذي قامت حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي بتقديم مساهمات عقارية بانتظام لتجديده منذ عام 2014. في الوقت الحاضر ، وبالنظر إلى عجز الميزانية ، فإن هذا الاتجاه غير موات. بالإضافة إلى ذلك ، يؤدي الإلغاء المتكرر للتراخيص من المنظمات إلى زيادة عدم ثقة الجمهور بالمؤسسات المالية وإحداث تغييرات فوضوية في حجم الودائع.
دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في مؤشرات أداء مؤسسات الائتمان على مدى السنوات القليلة الماضية.
في عام 2017 ، زادت أصول القطاع المصرفي بنسبة 6.4٪ ، وزاد رأس مال البنوك بشكل طفيف ، على مدار العام بلغ نموه 0.1٪ (الجدول 1).
الجدول 1
معدلات نمو مؤشرات القطاع المصرفي ،٪
مصدر:
من عام 2015 إلى نهاية عام 2017 ، ارتفع حجم القروض والودائع والأموال المودعة الأخرى للبنوك بالعملة الوطنية بنسبة 22٪. حدثت أكبر زيادة في حجم القروض في عام 2017 ، حيث ارتفع حجم الأموال المودعة خلال هذا العام بنسبة 14٪. زاد حجم القروض المقدمة إلى حد كبير بسبب قروض المنظمات. لذلك في عام 2017 ، تلقوا 24.389.792 مليون روبل ، بينما قدم الأفراد قروضًا بقيمة 12065458 مليون روبل. (الجدول 2)
الجدول 2
بيانات عن حجم القروض والودائع والأموال المودعة الأخرى المقدمة للأفراد والكيانات القانونية للفترة 2015-2017 بالمليون روبل.
| فهرس | 2015 | 2016 | 2017 | معدل النمو 2016/2015 | معدل النمو 2017/2016 | معدل النمو 2017/2015 |
| القروض والودائع بالروبل. - المجموع | 35176500 | 37800220 | 42928749 | 107% | 114% | 122% |
| منهم: | ||||||
| فيز. الأشخاص | 10395828 | 10643612 | 12065458 | 102% | 113% | 116% |
| المنظمات | 21253717 | 22036746 | 24380792 | 104% | 111% | 115% |
| القروض والودائع بالعملة الأجنبية - الإجمالي | 19086540 | 15015771 | 12880836 | 79% | 86% | 67% |
| منهم: | ||||||
| فيز. الأشخاص | 288503 | 160 330 | 108234 | 56% | 68% | 38% |
| المنظمات | 13706311 | 10875242 | 9439144 | 79% | 87% | 69% |
| مؤسسة ائتمانية | 5 083 032 | 3 971 620 | 3322149 | 78% | 84% | 65% |
مصدر:
وفقًا للبنك المركزي ، كان العامل الرئيسي في نمو الإقراض التجاري هو شروط القرض الميسرة. ويلاحظ أن برامج دعم الدولة لعبت دورًا مهمًا في النمو. في الوقت نفسه ، هناك تكثيف لإدراج سندات الشركات في سوق الأوراق المالية. يشير هذا إلى محاولات الشركات الكبيرة لاستخدام أدوات السوق الأخرى الأكثر ربحية. الإقراض في سوق الأسهم متاح بنسبة 6-8٪ ، في حين أن أسعار الفائدة في البنوك أعلى بكثير. قد يؤدي هذا إلى انخفاض في الطلب على المنتجات الائتمانية للبنوك التجارية من جانب "الأعمال التجارية الكبيرة".
على العكس من ذلك ، فإن أسعار الفائدة على القروض للأفراد ، من ناحية أخرى ، لا تزال عند مستوى مرتفع إلى حد ما ، وهذا هو سبب عدم ارتفاع الطلب على منتجات القروض. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عدد من المشاكل في الإقراض للأفراد. البنوك اليوم ليست متأكدة من الموثوقية والملاءة المالية لعملائها ، حيث توجد مخاطر عالية لعدم عودة الأموال الصادرة على القرض. في الوقت الحالي ، تعد قدرة السكان المنخفضة على الدفع هي المشكلة الأكثر حدة في الإقراض الحديث في روسيا. يرتبط نمو الديون المتأخرة ، أولاً وقبل كل شيء ، بانخفاض الدخل الحقيقي للسكان وزيادة التضخم وزيادة معدل البطالة.
يتناقص حجم القروض والودائع والأموال الأخرى التي تضعها البنوك بالعملة الأجنبية كل عام. يفضل المقترضون جذب أموال الائتمان بالعملة الوطنية لتجنب حدوث مخاطر الصرف الأجنبي (مخاطر التغيرات في سعر الصرف).
كانت القطاعات الأكثر تطبيقًا للإقراض هي قطاعات الاقتصاد مثل التصنيع - 20.14٪ من حجم الإقراض وتجارة الجملة والتجزئة - 23.45٪. (الجدول 3)
الجدول 3
حجم القروض المقدمة للكيانات القانونية - بالمليون روبل حسب نوع النشاط الاقتصادي.
مصدر:
خلال العام الماضي ، زاد حجم الإقراض أكثر في مجال التعدين (بزيادة قدرها 94.54٪) وفي إنتاج الكهرباء والغاز والمياه (زيادة بنسبة 53.91٪).
وبحسب البنك المركزي ، فإن الحصة الأكبر من الديون المتأخرة ، وبالتالي أكبر المخاطر بالنسبة للبنوك ، كما في السابق , تتحملها الشركات العاملة في صناعة البناء. اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، تأخر سداد 15٪ من حجم القروض الممنوحة لشركات المقاولات. صحيح ، قبل عام كانت حصة التأخيرات في هذه الصناعة أعلى من ذلك - 16.5٪ ، وبالتالي ، فإن الصناعة ، التي تقود من حيث عدم السداد ، لديها اتجاه إيجابي ملحوظ.
دعنا نحلل ديناميات الأموال التي تجتذبها مؤسسات الائتمان. (الجدول 4)
الجدول 4
بيانات عن حجم الأموال التي اجتذبتها المؤسسات الائتمانية من 2015 إلى 2017 بالمليون روبل
| فهرس | 2015 | 2016 | 2017 | معدل النمو 2016/2015 | معدل النمو 2017/2016 | معدل النمو 2017/2015 |
| الودائع (الودائع) نات. الأشخاص | 23219077 | 24200322 | 25987406 | 104% | 107% | 112% |
| في روبل | 16398222 | 18476652 | 20642614 | 113% | 112% | 126% |
| بالعملة الأجنبية | 6820855 | 5723670 | 5344793 | 84% | 93% | 78% |
| ودائع الكيان القانوني | 19018218 | 16385170 | 17900432 | 86% | 109% | 94% |
| في روبل | 8522194 | 8529436 | 10952805 | 100% | 128% | 129% |
| بالعملة الأجنبية | 10496024 | 7855734 | 6947627 | 75% | 88% | 66% |
في القطاع المالي والمصرفي الروسي ، يتم استخدام تعريفين على نطاق واسع - الائتمان والأنظمة المصرفية. هذان المفهومان لهما اختلافات كبيرة ، على الرغم من حقيقة أنهما قد يبدوان متشابهين.
على عكس نظام الائتمان ، لا يُفهم النظام المصرفي على أنه مجموعة من العديد من المنظمات المصرفية ، ولكن باعتباره اتحادًا في مجموعة واحدة كبيرة من الهياكل مثل البنك المركزي وأقسام البنوك الأجنبية المفتوحة في روسيا.
على المستوى التشريعي في روسيا ، تم وضع مفهوم وهيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي. الفرع المصرفي الروسي الرئيسي - البنك المركزي للاتحاد الروسي لديه عدة أقسام فرعية. كل واحد منهم هو رابط مهم ومنفصل في الهيكل. تشمل هذه الروابط فروعًا مختلفة للبنوك الأجنبية ، فضلاً عن فروع المنظمات الروسية.
لا يمكن لأي منظمة تعمل في مجموعة من المؤسسات الائتمانية أن تسعى للحصول على مزايا وأرباح ، لأن هذا سيعتبر انتهاكًا للقانون. هذا ينطبق على جميع أقسام الهيكل المصرفي. يمكن إنشاء مجموعات من مؤسسات الائتمان والمقتنيات.
العلامات الرئيسية هي:
تتضمن عناصر هذا النظام عناصر مالية هيكلية متخصصة تؤدي العديد من الوظائف ، ولكنها في نفس الوقت لا تتمتع بوضع وترخيص البنك. تعتبر السمة الرئيسية للبنك الروسي الرئيسي أنه يؤدي وظيفتين مهمتين للغاية - يتولى جميع مهام الهيئة الاقتصادية ، ولكنه أيضًا مؤسسة تابعة للدولة.وهذا يفرض بعض الصلاحيات والميزات على أنشطتها. على الرغم من حقيقة أن البنك المركزي للاتحاد الروسي يعتبر وكالة حكومية ، إلا أنه ليس مصدرًا للسلطة التنفيذية.
حدد المتخصصون هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
المؤسسة المالية الرئيسية في البلاد ، والتي هي مستودع احتياطيات المؤسسات التجارية ، هي البنك المركزي لروسيا. إنه لا يتولى وظائف الدائن فحسب ، بل يتابع أيضًا هدفًا مهمًا للغاية ، وهو تنظيم وتنفيذ الخصومات المتبادلة لجميع الالتزامات النقدية.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى ما يتضمنه هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
يضمن وجود هيكل وظيفي وجود بعض المؤسسات المنفصلة. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، أقسام الإدارة.
يجب فهم تعريف النظام الوظيفي على أنه تخصيص خدمات الائتمان التي تقدمها البنوك في مجموعة منفصلة. وهذا يشمل القروض الاستهلاكية والتجارية وقروض الرهن العقاري ليس فقط للمواطنين ، ولكن أيضًا للكيانات القانونية.
كل نوع من أنواع القروض له خصائصه الخاصة وهو جزء من الهيكل:
ينظم المكتب المركزي - البنك المركزي للاتحاد الروسي - أنشطة جميع المنظمات التي تقدم القروض والاقتراضات للسكان ، على المدى القصير والطويل.
تقوم المنظمات المختلفة بأنشطتها في مجال الائتمان. يعتبر مجملها نظامًا مؤسسيًا فعالاً. يبدو هيكل مثل هذا النظام كما يلي:
يعتمد الهيكل على مؤسسات الائتمان التي تنفذ أنشطة تعتمد على توظيف الأموال وجذبها. قد يكونوا المصرفية وغير المصرفية.يعتبر الجزء الرئيسي من النظام أقسام البنوك العاملة في روسيا. إنهم يشكلون مجموعة معينة ، بينما يتم تنفيذ أنشطة هذه البنوك وفقًا لمعايير الآلية العامة الحالية.
تشمل المكونات الأولية والأكثر أهمية للنظام في روسيا البنية التحتية الداخلية للمؤسسات المالية ، وإدارات الائتمان ، فضلاً عن القواعد والقوانين الصادرة لتنظيم الأنشطة. في روسيا ، تستخدم البنوك بعض الخدمات التي تحددها البنية التحتية المصرفية لأداء وظائفها الأساسية.
لا يمكن لأي بنك أو مؤسسة ائتمانية تنفيذ أنشطتها دون وجود مؤسسات مثل:
يحدد دستور روسيا والقانون الصادر لتنظيم الأنشطة المصرفية القواعد التي يجب على جميع المؤسسات المصرفية الالتزام بها.
بعد اعتماد قانون "التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية" في روسيا ، اكتسبت البنوك السمات الرئيسية لنظام ثلاثي المستويات:
يتم التقسيم إلى مستويات بحيث يعمل النظام بسلاسة ، ويؤدي كل قسم وظائفه.
من الممكن تحديد تصنيف معين من خلال توزيع جميع أنواع البنوك والمؤسسات الائتمانية وفقًا للوظائف التي تؤديها وشكل أنشطتها:
تعتبر أنشطة الخدمات والوكالات المختلفة التي يتكون منها الهيكل ضرورية لضمان حياة البنوك.
تم إنشاء هيكل النظام المصرفي لروسيا تاريخيًا ، لأنه بدون تنظيم واضح للأنشطة ، يكون عمل البنوك مستحيلًا. التطوير مستمر مع مرور الوقت. هناك عدة مراحل مرت:
لذلك ، في عملية تشكيل الهيكل ، مرت مختلف المراحل والركود والارتفاعات:
ساهم التضخم المرتفع في تطوير النظام المصرفي ، ولا سيما المؤسسات الائتمانية. في الوقت نفسه ، لم يتم تنفيذ الإقراض طويل الأجل ، لأن أسعار الفائدة على القروض ، حتى المرتفعة منها ، لا تغطي التضخم. بالتزامن مع إنشاء القوانين قبل انهيار الاتحاد السوفيتي ، أصبحت العديد من البنوك الكبيرة هي التيار الرئيسي للنظام الناشئ.
يعتبر النظام المصرفي في جوهره العنصر الرئيسي للجمعيات المختلفة. مكونات النظام:
بعض المنظمات والمؤسسات الائتمانية ، بدورها ، هي جزء من النظام وقد تكون مؤسسات ذات مرتبة وطنية.
في عملية تطوير البنية التحتية المصرفية لتطبيع الأنشطة ، تم تحديد العناصر التالية:
يشمل الهيكل الخارجي للبنك الموظفين والمعلومات والدعم العلمي.
ينقسم الهيكل المصرفي أيضًا إلى عدة قطاعات. هذا الفصل ضروري لتحسين الكفاءة وخلق اتجاهات جديدة من شأنها تبسيط الأنشطة. هناك ثلاثة قطاعات في النظام:
النظام المصرفي ، أولا وقبل كل شيء ، تتشكل من قبل البنوك نفسها. يمكنهم تنفيذ أنشطتهم وتطويرهم بنجاح فقط من خلال التفاعل الوثيق مع العناصر الهيكلية الأخرى ، والتي تشمل أولاً وقبل كل شيء البنية التحتية المصرفية.
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
نشر على http://www.allbest.ru/
الوزارةالتعليموعلمالروسيةالاتحاد
الفيدراليةحالةالميزانيةالتعليميةالمعهد
أعلىالمحترفينالتعليم
"إيفانوفسكيحالةكلية الفنون التطبيقيةجامعة "
معهدإدارةوالمنظمةإنتاج
مسارالشغل
تشغيلانضباط"مال،الإئتمان،البنوك "
« تنسب إليهالنظامروسيا:مععصريثرواتوتوقعات - وجهات نظرتطوير»
إيفانوفو 2017
علاقة ائتمانية لنظام الائتمان
مقدمة
1. نظام الائتمان لروسيا
1.1 جوهر الائتمان وقوانينه
2. حالة العلاقات الائتمانية في روسيا وآفاق التنمية
استنتاج
تطبيق
فهرس
مقدمة
تتمثل إحدى المشكلات الرئيسية في البيئة الحالية في ضمان الأداء المستقر للنظام النقدي ، الذي تعتبر السياسة النقدية جزءًا لا يتجزأ منه. في الوقت الحالي ، يتحدد الوضع في قطاع الائتمان بعاملين. أولاً ، عمليات الأزمة في الاقتصاد ، وثانيًا ، عدم كفاية صياغة العلاقات الائتمانية نفسها ، والتي تمر بمرحلة جديدة من عملها في بيئة السوق.
في اقتصاد السوق ، يجب أن تكون النقود في تداول مستمر ومتداول مستمر. يجب أن تدخل الأموال المجانية مؤقتًا سوق رأس المال المقترض ، وتتراكم في المؤسسات الائتمانية والمالية ، ثم تدخل الأعمال بشكل فعال ، وتوضع في تلك القطاعات من الاقتصاد حيث توجد حاجة لاستثمارات رأسمالية إضافية. الائتمان عبارة عن حركة لرأس مال القرض تتم على أساس الاستحقاق والسداد والسداد.
يقوم نظام الائتمان كمجموعة من المؤسسات الائتمانية والمالية بتجميع رأس المال النقدي المجاني والدخل والمدخرات لشرائح مختلفة من السكان ويقرضها للشركات والحكومة والأفراد. ينظم نظام الائتمان تداول الأموال في الدولة. يقدم خدمات متنوعة للكيانات القانونية والأفراد ، وبالتالي خلق علاقات اقتصادية ائتمانية.
وبالتالي ، يتم تحديد أهمية الموضوع المختار من خلال أهمية العلاقات الائتمانية في السياسة المالية والاقتصادية العامة لأي دولة.
الغرض من عمل الدورة هو دراسة تطور العلاقات الائتمانية في الاتحاد الروسي.
لتحقيق هذا الهدف ، من الضروري حل المهام التالية:
تحديد المفهوم والخصائص النظرية للعلاقات الائتمانية ؛
الكشف عن حالة العلاقات الائتمانية في روسيا ؛
تحديد طرق تطوير العلاقات الائتمانية في بلدنا.
موضوع البحث هو العلاقات والمصالح والتناقضات المرتبطة بتشكيل العلاقات الائتمانية في بلدنا.
هيكل عمل الدورة. حددت أهداف وغايات الدراسة هيكل العمل. يتكون العمل من مقدمة وفصلين وخاتمة وقائمة مراجع.
1. نظام الائتمان لروسيا
1.1 جوهر الائتمان وقوانينه
شكل إظهار العلاقات الائتمانية هو الائتمان ، وتأتي كلمة "ائتمان" من الكلمة اللاتينية "Creditere" والتي تعني "يؤمن ويثق".
يُعرِّف القانون المدني للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) القرض كنوع من علاقة القرض. بموجب اتفاقية القرض ، يقوم المُقرض بتحويل الأموال أو الأشياء الأخرى المحددة بخصائص عامة إلى ملكية المقترض ، ويتعهد المقترض بإعادة نفس المبلغ من المال إلى المُقرض أو عدد مساوٍ من الأشياء الأخرى من نفس النوع والجودة التي يتلقاها له (المادة 807 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
على الرغم من وضوح الفوائد التي يجلبها الائتمان ، إلا أن تأثيره على الاقتصاد لم يتم تقييمه بشكل واضح. وبحسب بعض الخبراء ، فإن ذلك يدمر الاقتصاد ، حيث يتعين عليك دفع ثمنه ، مما يقوض المركز المالي للمقترض ، مما يؤدي إلى إفلاسه. ومع ذلك ، لا ينبغي السعي إلى ظهور الائتمان في مجال إنتاج المنتجات لاستهلاكها الداخلي ، ولكن في مجال التبادل ، حيث يعارض مالكو السلع بعضهم البعض بصفتهم مالكين ، وأشخاصًا مستقلين قانونيًا ومستعدين للدخول في المجال الاقتصادي. علاقات. تبادل السلع باعتباره حركة السلع من يد إلى يد ، فإن تبادل الخدمات هو التربة التي يمكن أن تنشأ فيها العلاقات حول الائتمان. حركة القيمة هي جوهر حركة الائتمان.
الأساس الاقتصادي الملموس الذي تظهر عليه العلاقات الائتمانية وتتطور هو تداول ودوران الأموال (رأس المال). على أساس التداول غير المتكافئ ودوران رأس المال ، يصبح ظهور العلاقات أمرًا طبيعيًا يقضي على التناقض بين وقت الإنتاج ووقت تداول الأموال ، ويحل التناقض النسبي بين التسوية المؤقتة للأموال والحاجة إلى استخدامها في الاقتصاد. الائتمان مثل هذا الموقف. لذلك يصبح الائتمان سمة حتمية للاقتصاد.
هيكل القرض يشمل المقرض والمقترض وقيمة القرض. المُقرض - طرف العلاقة الائتمانية الذي يقدم القرض. المقترض - طرف في علاقة ائتمانية يحصل على قرض ويلتزم بسداد القرض المستلم. الهدف من التحويل هو القيمة المعارة ، كجزء خاص من القيمة. بادئ ذي بدء ، إنه يمثل نوعًا من القيمة غير المحققة. القيمة المحررة التي تستقر في أحد مواضيع العلاقات الائتمانية تميز تباطؤ حركتها ، والاستحالة في الوقت الحالي للدخول في دورة اقتصادية جديدة. بفضل الائتمان ، تستمر القيمة ، التي توقفت مؤقتًا في حركتها ، في طريقها ، منتقلة إلى مالك جديد ، أشار إلى الحاجة إلى استخدامها لاحتياجات الإنتاج والتداول.
من أجل أن يصبح القرض حقيقة واقعة ، هناك حاجة إلى شروط معينة: يجب على المشاركين في معاملة الائتمان - المقرض والمقترض - أن يعملوا ككيانات مستقلة قانونًا ، مما يضمن ماديًا الوفاء بالالتزامات الناشئة عن الروابط الاقتصادية ؛ يصبح القرض ضروريًا إذا تطابقت مصالح المقرض والمقترض.
تعمل علاقات الائتمان في الاقتصاد وفقًا للمبادئ الأساسية التي تكشف ، إلى جانب عناصر الائتمان ، جوهرها. المبادئ الأساسية للقرض: السداد ؛ الاستعجال؛ تحميل الأمان؛ الشخصية المستهدفة التفاضل.
يمكن النظر في أشكال الائتمان اعتمادًا على طبيعة: قيمة القرض ؛ المقرض والمقترض الاحتياجات المستهدفة للمقترض. اعتمادًا على قيمة القرض ، يُنصح بالتمييز بين أشكال الائتمان السلعية والنقدية والمختلطة (نقود السلع).
اعتمادًا على من هو الدائن في المعاملة الائتمانية ، يتم تمييز الأشكال التالية من الائتمان: المصرفي ، الاقتصادي (التجاري) ، الحكومي ، الدولي ، المدني (الخاص ، الشخصي). في الوقت نفسه ، لا يشارك المُقرض فقط في معاملة الائتمان ؛ في معاملة ائتمانية ، هم مواضيع متساوية. يأتي عرض القرض من المقرض وطلب المقترض. القرض المصرفي هو الشكل الأكثر شيوعًا. اعتمادًا على الاحتياجات المستهدفة للمقترض ، هناك شكلين: أشكال الائتمان المنتج والمستهلك. يرتبط الشكل الإنتاجي للقرض بخصوصية استخدام الأموال المتلقاة من المقرض. يتميز هذا النوع من الائتمان باستخدام القروض لأغراض الإنتاج والتداول ، لأغراض إنتاجية. شكل الائتمان الاستهلاكي ، على عكس شكله الإنتاجي ، يستخدمه السكان للاستهلاك ، ولا يهدف إلى خلق قيمة جديدة ، بل يهدف إلى تلبية احتياجات المستهلك للمقترض.
لذلك ، كفئة اقتصادية ، يعتبر الائتمان نوعًا معينًا من العلاقات الاجتماعية المرتبطة بحركة القيمة (في شكل نقدي). تتضمن هذه الحركة تحويل الأموال - قرض لبعض الوقت ، ويحتفظ المقترض بالملكية. يستخدم المشاركون في العلاقات الائتمانية (المقترضون والمقرضون) المبادئ الأساسية للائتمان للتأثير على جميع مراحل دورة الإنتاج (إنتاج السلع نفسها ، والبيع والاستهلاك ، وكذلك مجال تداول الأموال). تعتبر معرفة ومراعاة قوانين الائتمان أهم مهمة للدولة والبنوك في تنظيم اقتصاد البلاد.
حدد الأكاديمي SG Strumilin أهمية نظام الائتمان في تنمية الاقتصاد ، حيث قارنه مجازيًا بـ "نظام الدورة الدموية الذي يتم من خلاله توزيع العصائر المغذية للاقتصاد الوطني ، حيث يتم الاندفاع إلى حيث تشتد الحاجة إليها في الوقت الحالي. "
تعمل علاقات الائتمان في النظام الاقتصادي. وهي تستند إلى حركة مثل هذا النوع من الأموال كرأس مال مقرض. وهي تمثل جزءًا منفصلاً مرتبطًا بتوفير الأموال للقرض وعائده بنسبة معينة.
يبدو أن التعريف التالي هو الأصح: "العلاقات الائتمانية هي جزء منفصل من العلاقات الاقتصادية المرتبطة بتوفير القيمة (الأموال) في القرض وعائده إلى جانب نسبة معينة."
جمعت العلاقات الائتمانية بين نظامين فرعيين: علاقات الائتمان والسلع والعلاقات الائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، ينبغي التمييز بين العلاقات المالية والنقدية والائتمانية. العلاقات النقدية ، بدورها ، هي أوسع تعليم مرتبط بقياس قيمة الخدمات والسلع المختلفة. العلاقات المالية هي جزء من العلاقات النقدية التي تشكل الأموال وتوزعها وتستخدمها لتلبية احتياجات الشركات والسكان والدولة. العلاقات الائتمانية ذات طبيعة محورية ، وتشارك في العمليات الاقتصادية. يمكن أن تنشأ وتعمل بين كيانين: المقرض الذي يقدم القرض والمقترض الذي يتلقى القرض. في هذه الحالة ، يكون الدافع وراء تقديم قرض للاستخدام المؤقت هو استلام الدخل كفائدة قرض. بالنسبة للمقرض ، الهدف هو تحقيق ربح ، وبالنسبة للمقترض - تلبية احتياجاته المؤقتة للحصول على تمويل إضافي.
تشمل مجموعة الدائنين ، أولاً وقبل كل شيء ، مؤسسات الائتمان ، ومن بينها المكان الرئيسي الذي ينتمي إليه البنوك. بالإضافة إلى البنوك ، يمكن لشركات الائتمان غير المصرفية مثل الاتحادات الائتمانية والتعاونيات وصناديق الاستثمار المشتركة ومكاتب الرهونات ومحلات الإيجار وما إلى ذلك الدخول في علاقات ائتمانية.
شكل من مظاهر العلاقات الائتمانية هو القروض التي تعبر عن العلاقات الاقتصادية بين المقترض والمقرض ، والتي تنشأ عند الحصول على قرض واستخدامه وإعادته. كشكل من أشكال حركة رأس مال القروض ، يجمع الائتمان بين العمليات التالية: تراكم الأموال الحرة مؤقتًا ، والاستثمار وإيداع هذه الأموال.
الأساس القانوني لنظام الإقراض هو اتفاقية قرض تنص على ظهور التزامات معينة لكل طرف. بموجب اتفاقية القرض ، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى بتقديم أموال (ائتمان) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ، ويتعهد المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة عليه (المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في ظروف علاقات السوق ، أصبحت المعاملة الائتمانية سمة إلزامية للآلية الاقتصادية للكيانات الاقتصادية.
ترتبط العلاقات الائتمانية المتطورة بإنشاء شبكة من المؤسسات الائتمانية الخاصة التي تتخصص في تنفيذ عمليات الائتمان. إنهم يشاركون في تنظيم وخدمة حركة رأس مال القروض ، مما يضمن جذبها وإعادة توزيعها في مجالات الاقتصاد ذات الصلة ، حيث قد ينشأ نقص في الأموال.
تشكل مجمل جميع العلاقات الائتمانية نظام ائتمان. يعد نظام الائتمان جزءًا لا يتجزأ ومهمًا من اقتصاد أي بلد ، حيث يعتمد شكل وديناميكيات تنمية البلد على أدائه ، وبشكل أساسي من الناحية الاقتصادية.
يمكن النظر إلى نظام الائتمان في جانبين من مظاهره: أولاً ، نظام الائتمان كمجموعة من العلاقات الائتمانية وأشكاله وطرقه وأنواعه. ثانياً ، نظام الائتمان كمجموعة من المؤسسات المصرفية وغيرها من المؤسسات الائتمانية العاملة في المجال القانوني الذي تحدده القوانين التشريعية.
يتكون نظام الائتمان من جزء مصرفي وجزء غير مصرفي. الجزء المصرفي هو المكون الرئيسي لنظام الائتمان ، حيث أن الجزء الأكبر من الأموال المشاركة في تداول الأموال يمر عبر مكوناته ، والبنوك هي التي تقدم الكتلة الهائلة من الخدمات في السوق المالية. الجزء غير المصرفي - يتكون من المؤسسات التي تقدم خدمات محددة ، أو مجموعة أصغر من الخدمات من البنوك (مؤسسات الادخار البريدي ، مكاتب الرهونات).
يتم تحديد خصوصية تصنيف العلاقات الائتمانية من خلال حقيقة أن العلاقات الائتمانية تخضع أساسًا لمبدأ واحد - مبدأ العلاقات القائمة على التزامات الملكية للمقرض لتوفير المال أو الأشياء الثمينة والمقترض بإعادة المبلغ أو القيمة من الأشياء الثمينة بالإضافة إلى نسبة معينة من هذه القيمة.
أنواع العلاقات الائتمانية التي تعكس الاختلافات المختلفة في المعاملات الائتمانية: إقراض الشركات المملوكة للدولة والمؤسسات التجارية في شكل محاسبة للفواتير التجارية ؛ اعتماد عمليات التصدير والاستيراد كنوع خاص من النشاط الاقتصادي ؛ معاملات العملة المتعلقة بمجال القانون المدني (دفع الأجور ، والمنح الدراسية ، والمعاشات التقاعدية ، والتعويضات النقدية ، والمزايا المختلفة ، وما إلى ذلك) ؛ الإقراض لأنشطة الاستثمار للمؤسسات ؛ تقديم قروض لمؤسسات مصرفية أخرى ؛ التحويلات المالية الدولية (راجع العلاقات الائتمانية بسبب تفاصيل إجراء التحويلات والمدفوعات في بلدان مختلفة) ؛ الإقراض للأفراد ، وإصدار القروض الشخصية ، وتقديم القروض الاستهلاكية ، وإقراض حاملي بطاقات الائتمان ، وما إلى ذلك ؛ الأشكال الأخرى لعمليات الإقراض الوطنية والدولية فيما يتعلق بالكيانات القانونية ؛ معاملات التسوية المختلفة ، أي المتعلقة بالتسويات النقدية للسلع التي تم تسليمها بالفعل ، والخدمات المقدمة بالفعل ، وما إلى ذلك.
يتم تحديد نظام الائتمان للدولة إلى حد كبير من خلال مستوى تطور العلاقات الصناعية ، والشكل السائد للملكية والوضع الاقتصادي الذي يقع فيه البلد.
إذا قمنا بتحليل تاريخ نشوء وتطور الأنظمة المصرفية (الروابط الرئيسية لنظام الائتمان) ، فيمكننا حينئذٍ التمييز بين عدد من الفترات الرئيسية في تطورها وتتبع عوامل تطورها.
ترتبط الفترة الأولى من الفترات بتنفيذ مثل هذه المعاملات النقدية مثل تبادل الأوراق النقدية للدول المختلفة ، وتخزين الأموال ، والإقراض ، وعمليات التسوية.
كانت بداية الفترة الثانية بسبب ظهور منظمات تعمل في أنواع معينة أو عدة من المعاملات النقدية ، وإنشاء البنوك كمؤسسات نفذت في وقت واحد عمليات التسوية والإيداع والائتمان. يمكن القول إن الانتقال إلى الفترة الثالثة يتعلق بتوسيع حجم المعاملات النقدية ، وظهور الحاجة إلى أحجام كبيرة من الإقراض ، وتنفيذ معاملات التسوية على أساس مستمر.
كانت بداية الفترة الثالثة بسبب نمو الإنتاج الصناعي ، وتوسع تداول النقود ، وتطور العلاقات الاقتصادية الدولية. كان الابتكار الرئيسي في هذه الفترة هو ظهور عمليات بنك الانبعاثات. منذ ظهور وظائف الانبعاثات للبنوك وإنشاء أنظمة تسوية متبادلة على هذا الأساس ، يمكننا التحدث عن ظهور تنظيم منهجي للأنشطة المصرفية. مع ظهور البنوك المركزية ، حدث الانتقال إلى الفترة التالية في تطوير الأنظمة المصرفية. تم إنشاء البنوك المركزية عن طريق تحويل أحد البنوك الخاصة أو الحكومية ؛ في حالات أخرى ، كان الإنشاء المباشر لبنك مركزي مطلوبًا. أعطى الحق الاحتكاري في تنفيذ أنشطة الانبعاثات للبنوك المركزية الفرصة لممارسة السيطرة على مجال المدفوعات غير النقدية والإقراض ، وكان بمثابة سبب للتوسع الإضافي في وظائفها. ساهم إنشاء البنوك التي تتمتع بحق احتكار في إصدار الأوراق النقدية في استقرار التداول النقدي وتشكيل أنظمة مصرفية مركزية ، مما جعل من الممكن زيادة استقرار البنوك ومستوى الثقة بها من جانب البنوك. على خلفية إقامة علاقات أوثق بين البنوك ، وزيادة دورها وتأثيرها على التنمية الاقتصادية. فيما يتعلق بمنح البنوك المركزية عددًا من الوظائف المتعلقة بتنظيم العمليات المصرفية ، فقد أصبح من الممكن ممارسة تأثير أكثر فعالية على الأنشطة المصرفية من أجل تسوية ظواهر الأزمات الناشئة بشكل دوري. يتضح حجم عمليات التحول في تنظيم النظام المصرفي ، على وجه الخصوص ، من خلال الأرقام التالية: في بداية القرن العشرين. كانت البنوك المركزية موجودة فقط في 18 دولة في العالم ، للمقارنة - بحلول نهاية القرن العشرين. بالفعل في 172 دولة.
كانت الفترة الجديدة في تطور الأنظمة المصرفية مرتبطة بشكل مباشر بازدهار العلاقات الرأسمالية ، والانتشار الواسع للبنوك المساهمة ، وظهور نظام المشاركة في رأس المال. يظهر اتجاه الاستثمار في أنشطة البنوك. يمكن الحديث عن الانتقال إلى الفترة التالية من تطوير الأنظمة المصرفية ، بشكل أساسي في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة ، فيما يتعلق بالثورة العلمية والتقنية والتكنولوجية ، بما في ذلك في مجال الحوسبة والبرمجة ، وإنشاء البنوك عبر الوطنية على طول مع شبكة معلومات عالمية والشركات عبر الوطنية والدولية. خلال هذه الفترة ، تخضع أنشطة البنوك في المقام الأول لإرضاء احتياجات المستهلكين.
أولئك. نرى أن مسار تطور الجهاز المصرفي وبالتالي نظام الائتمان يتأثر بالعوامل الاقتصادية والسياسية والاجتماعية.
2. حالة العلاقات الائتمانية في روسيا
2.1 نظام الائتمان الحديث في روسيا وعيوبه
في الوقت الحاضر ، هيكل نظام الائتمان الروسي على النحو التالي:
1. بنك روسيا.
2. النظام المصرفي: البنوك التجارية. بنك الادخار في روسيا. البنوك المتخصصة الأخرى.
3. المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة: شركات التأمين. صناديق التقاعد غير الحكومية ؛ شركات الاستثمار شركات المالية والبناء.
الرابط الرئيسي في نظام الائتمان في روسيا هو النظام المصرفي. يتمتع النظام المصرفي الحديث في روسيا بهيكل من مستويين ، حيث تسير العلاقات بين البنوك في مستويين: عموديًا وأفقيًا. ويشمل بنك روسيا ، وهو المستوى الأول (العلوي) للنظام المصرفي ، والمؤسسات الائتمانية والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية - المستوى الثاني.
يتم تنفيذ مبدأ الهيكل ذو المستويين من خلال تقسيم تشريعي واضح لوظائف البنك المركزي وجميع البنوك الأخرى.
يقوم البنك المركزي للاتحاد الروسي ، بصفته المستوى الأعلى من النظام المصرفي ، بوظائف التنظيم النقدي والإشراف المصرفي وإدارة نظام الدفع والتسوية في البلاد.
يعمل بنك روسيا وفقًا للقانون الاتحادي رقم 86-FZ المؤرخ 10 يوليو 2002 "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي رقم 218-FZ المؤرخ 22 سبتمبر ، 2009). الشكل التنظيمي والقانوني للبنك المركزي هو بنك موحد تشارك الدولة بنسبة 100٪ في رأسماله.
البنك المركزي هو منظمة ائتمانية مستقلة ، ولكن تسيطر عليها الدولة ، وتشمل مهامه ووظائفه الرئيسية ما يلي:
ضمان استقرار العملة الوطنية ، وتقليل التضخم (إصدار النقد وتنظيم تداوله) ، وتحديد نظام وإجراءات وطريقة الدفع ، ووضع وتنفيذ سياسة نقدية موحدة ، وتنظيم التداول النقدي ، وتنظيم العملة ، ومراقبة العملة ؛
ضمان كفاءة واستقرار النظام المصرفي (تسجيل الدولة ، إصدار وإلغاء تراخيص البنوك التجارية ، وضع قواعد محاسبية ، تنظيم التدقيق المصرفي ، الإشراف على أنشطة البنوك ، إقراض الملاذ الأخير للبنوك التجارية ، إجراء العمليات المصرفية على نيابة عن الحكومة).
يمكنه إجراء العمليات المصرفية اللازمة لأداء هذه الوظائف فقط مع مؤسسات الائتمان الروسية والأجنبية ، وكذلك مع حكومة الاتحاد الروسي ، والهيئات التمثيلية والتنفيذية لسلطة الدولة ، والهيئات الحكومية المحلية ، والصناديق الحكومية من خارج الميزانية ، والوحدات العسكرية . لا يحق لبنك روسيا إجراء معاملات مصرفية مع كيانات قانونية ليست مؤسسات ائتمانية ومع أفراد (باستثناء الأفراد العسكريين وموظفي بنك روسيا). لا يمكنه الدخول مباشرة إلى السوق المصرفية ، وتقديم القروض مباشرة للمؤسسات والمنظمات ، ولا يجوز له المشاركة في المنافسة مع البنوك التجارية.
تشكل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى المستوى الثاني الأدنى من النظام المصرفي. ويتم تنفيذ أنشطتهم وفقًا للقانون الاتحادي المؤرخ 02/12/1990 رقم 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية".
وفقًا لقانون البنوك والأنشطة المصرفية ، تشمل المؤسسات الائتمانية الكيانات القانونية التي لديها ، من أجل جني الأرباح كهدف رئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي ، الحق في إجراء العمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون. هناك نوعان من مؤسسات الائتمان في الاتحاد الروسي: البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.
البنك هو مؤسسة ائتمانية تتمتع ، بموجب القانون الروسي ، على عكس جميع الوسطاء الماليين الآخرين ، بالحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً:
1) جذب الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية إلى الودائع ؛
2) إيداع هذه الأموال نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
3) فتح ومسك الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية.
البنوك التجارية هي القنوات الرئيسية للتطبيق العملي للسياسة النقدية للبنك المركزي. يضع البنك المركزي للاتحاد الروسي القواعد الملزمة للبنوك التجارية لإجراء وتنظيم عمليات الإقراض والتداول النقدي.
فيما يتعلق بروسيا ، من بين الأخيرة ، يمكن تمييز الأنواع التالية من التخصصات والبنوك التمثيلية:
القطاعية: الأرض ، التجارة ، البناء ، الصناعة ، الطرق ، التحويل ، الاتصالات والمعلومات ، الثقافة والفن ؛
ذاتي: AvtoVAZbank ، BratskGES Stroybank.
الإقليمية: "الشرق الأقصى" ، "كوبانبانك".
الإقليمية والفرعية: "Sibirgazbank" ، "Yuganskneftebank".
وظيفي: مبتكر ، استثمار ، ادخار ، ائتمان ، رهن عقاري ، ثقة ، إلخ.
الإقليمية والوظيفية: "Stroyinvestbank" ، Investtorgbank ".
وفقًا لطريقة تكوين رأس المال المصرح به ، تنقسم البنوك إلى شركات مساهمة (JSC و PJSC) وشركات ذات مسؤولية محدودة LLC.
مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي مؤسسة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة ينص عليها القانون. حتى الآن ، لا تنتشر المنظمات غير الربحية على نطاق واسع في بلدنا ، على الرغم من أن أقدمها يعود إلى عام 1993. والسبب في ذلك هو النطاق الضئيل للخدمات التي يمكنهم تقديمها لعملائهم.
في الآونة الأخيرة ، بدأت أشكال من المنظمات غير الهادفة للربح مثل التعاونيات الائتمانية في الظهور في روسيا - وهي عبارة عن اتحاد تطوعي لشخصين أو أكثر و (أو) كيانات قانونية بهدف تلبية احتياجات المساهمين للمساعدة المالية المتبادلة. هدفها الرئيسي هو تلبية احتياجات أعضائها من الخدمات المالية من أي نوع. تتمثل الأنشطة الرئيسية لتعاونيات الائتمان في قبول المدخرات (الودائع) من السكان وإصدار القروض (الاعتمادات) للمساهمين. يحدد القانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 N 190-FZ "بشأن التعاون الائتماني" الأساس القانوني والاقتصادي والتنظيمي لإنشاء وتشغيل التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية من مختلف الأنواع والمستويات ، والنقابات (الجمعيات) والجمعيات الأخرى للتعاونيات الاستهلاكية الائتمانية . يشمل النظام المصرفي لروسيا أيضًا الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية ، المعترف بها على هذا النحو بموجب قوانين الدولة الأجنبية التي تم تسجيلها على أراضيها. تم رفع الحظر المفروض على فتح وتشغيل البنوك الأجنبية في الاتحاد الروسي من 1.01.1996. تخضع أنشطتهم للتنظيم القانوني للأعمال المصرفية في روسيا.
دعونا نحلل الوضع في سوق الائتمان الروسي للفترة 2014-2017. إن ديناميكيات الإقراض المصرفي في السنوات الأخيرة تجعل من الممكن تسميته القطاع الأكثر تطورًا في السوق المالية الروسية. لذلك ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، اعتبارًا من 1 يناير 2014 ، بلغ حجم الإقراض للبنوك الروسية 38767.9 مليار روبل ، وهو أقل بنسبة 36 ٪ من نفس الرقم لعام 2017 ، وبلغ 52816.0 مليار روبل. روبل. (الملحق ، الجدول 1).
دعونا نلقي نظرة فاحصة على البيانات الخاصة بالأموال المخصصة في الديناميات للفترة 2014-2017. (الملحق ، الجدول 2).
يمكن الاستنتاج أن الحصة الرئيسية تشغلها القروض الممنوحة للمنظمات في بداية عام 2017 ، والتي بلغت 62 ٪ أو 32911 مليار روبل. واستحوذ الأفراد على 21٪ ، بينما استحوذت المؤسسات الائتمانية على 16٪ عن نفس الفترة. عند دراسة هذه المؤشرات في الديناميكيات للفترة 2014-2017 ، يمكن ملاحظة أن حصة القروض الممنوحة للمنظمات بحلول عام 2017 تزداد تدريجياً (من 61٪ إلى 62٪) ، ولا تزال تمثل العنصر الرئيسي. هناك زيادة في القروض المقدمة للسكان ، بزيادة تقارب مليار روبل. في عام 2015 ، زادت البنوك الإقراض للأفراد بأعلى معدلات: زاد حجم القروض المقدمة للسكان في عام 2015 - ما يصل إلى 11329 مليار روبل. (لعام 2014 - (9،957 مليار روبل)). ونتيجة لذلك ، زادت حصة محفظة التجزئة في أصول القطاع المصرفي وفي إجمالي القروض والصناديق الأخرى المودعة. وقد تم تسهيل ذلك من خلال: ظهور منتجات ائتمانية جديدة ، وتحسين أنظمة الدفع ، وزيادة مستويات المعيشة للسكان ، واستقرار الوضع الاقتصادي ، وتطوير الإطار التشريعي والقانوني ، وتوافر موارد المعلومات. كما زادت حصة الودائع المودعة لدى مؤسسات الائتمان الأخرى مع بداية عام 2017 (من 13٪ إلى 16٪).
النظر في هيكل محفظة القروض ودينامياتها للفترة 2014-2017. بشروط القروض الصادرة. اعتبارًا من 1 يناير 2017 ، بلغ حجم القروض الصادرة عن البنوك بالروبل والعملات الأجنبية للمنظمات 32911 مليار روبل. من هذه القروض الممنوحة لفترة:
ما يصل إلى 30 يومًا - 1897 مليار روبل. (6٪) ؛
من 31 إلى 90 يومًا - 632 مليار روبل. (2٪) ؛
من 91 إلى 180 يومًا - 1313 مليار روبل. (4٪) ؛
من 181 يومًا إلى عام واحد - 3597 مليار روبل. (أحد عشر ٪)؛
من 1 إلى 3 سنوات - 7281 مليار روبل. (22٪) ؛
من 3 سنوات - 17162 مليار روبل. (52٪).
بعد النظر في هيكل الإقراض للمنظمات حسب تاريخ الاستحقاق ، تتكون الحصة الرئيسية من القروض على مدى 3 سنوات ، والتي كانت سمة مميزة للفترة التي تم تحليلها (من 2014 إلى 2017) ، حيث لم تكن القروض طويلة الأجل في الفترات المبكرة. لذلك في الطلب. على سبيل المثال ، في عام 2014 ، بلغت القروض الممنوحة لمدة تزيد عن 3 سنوات 10496 مليار روبل. هذا بالتأكيد تطور إيجابي. ربما يرجع ذلك إلى زيادة الثقة في العملاء من البنوك واستقرار الوضع المالي لكل من المنظمات والبنوك. هناك اعتماد معين لحصة القروض على توقيت توفيرها. مع إطالة شروط القروض ، تزداد حصتها في محفظة القروض. وهناك اتجاه إلى زيادة نصيب القروض طويلة الأجل لمدة 3 سنوات أو أكثر ، في حين أن باقي القروض ليس لها اتجاه محدد إما بالنقصان أو الزيادة.
الاتجاه العالمي هو الزيادة الحادة في وظيفة البنوك المركزية كمقرض الملاذ الأخير. منذ بداية الأزمة ، قللوا بشكل كبير من التكلفة وزادوا من الحاجة الملحة لتوفير الموارد لإعادة تمويل البرامج.
إن التغييرات التي تحدث في اقتصاد العالم الحديث تجعل من الممكن تحديد مشاكل نظام الائتمان التي تعيق تطوره.
وتشمل هذه ما يلي:
1) وجود عدد كبير من البنوك التجارية الصغيرة التي لا تتماشى مع احتياجات عملائها ، وتقوم بعمليات إقراض قصيرة الأجل ولا تستثمر الموارد في تنمية قطاعات الاقتصاد ؛
2) مشكلة الإقراض العقاري نتيجة التفاوت بين أسعار المساكن ومتوسط دخل السكان ، وعدم استقرار الدولار لهذا النوع من القروض.
3) مشكلة قروض السيارات حيث تتزايد نسبتها.
4) أصبحت القروض للسكان أكثر تكلفة ، حيث أن أسعار الفائدة على القروض آخذة في الازدياد ، والملاءة المالية آخذة في الانخفاض بسبب انخفاض الأجور وتسريح العمال ؛
5) في ظروف عدم الاستقرار ، تقوم البنوك بتشديد شروط الإقراض للأفراد والكيانات القانونية (على سبيل المثال ، تزداد مدة السداد المبكر وعدد المستندات للحصول على قرض ، ويعتمد مبلغ القرض على توفر هذه المستندات) ؛
6) منافسة المشاركين الآخرين في السوق المالي (مؤسسات ائتمانية جديدة ، شركات تأمين وصناديق استثمار).
كل هذا يؤدي إلى انخفاض في الطلب على الائتمان وانخفاض في حجم الإقراض. السكان يفقدون الثقة في البنوك بسبب فقدان الودائع. كما يعيد المجتمع المصرفي الدولي النظر في موقفه تجاه مؤسسات الائتمان الروسية على خلفية الأحداث السياسية.
يتم تعريف مخاطر الائتمان للبنك على أنها عدم اليقين لدى المقرض بأن المقترض سيكون قادرًا على الوفاء بالتزاماته لسداد الأموال وفقًا لشروط وأحكام اتفاقية القرض. سيتم تجنب ذلك عن طريق الاختيار الدقيق للمقترضين ، والتحكم في أوضاعهم المالية ، وقدرتهم على سداد القرض.
تتطلب إدارة مخاطر الائتمان مراقبة مستمرة لهيكل محفظة القروض. تضطر البنوك إلى الحد من معدل العائد ، وتأمين نفسها ضد المخاطر غير الضرورية. يجب ألا تسمح بتركيز القروض مع العديد من كبار المقترضين. كما يجب على البنك عدم المخاطرة بأموال المودعين من خلال تمويل المشاريع المختلفة. تكمن الرافعات الرئيسية لإدارة المخاطر في السياسة الداخلية للبنك. هناك المشاكل التالية التي تزيد من مخاطر الائتمان:
1) الحالة الكسادية للاقتصاد ووجود التضخم والإفلاس وعدم استقرار الكيانات الاقتصادية ؛
2) التطوير غير الكافي للنظام المصرفي.
3) عدم وجود أخلاقيات العمل الإيجابية.
وبالتالي ، فإن نظام الائتمان في روسيا في الظروف الحديثة لا يتوافق تمامًا مع احتياجات الاقتصاد ، ومن الضروري التدخل في بعض مجالات الإقراض. هذا يتطلب تدخل الحكومة باستخدام أساليب الحوافز. لتحسين كفاءة بعض أنواع الإقراض ، يجب تطوير عدد من التدابير ، مثل:
1) تقديم دعم الدولة للبنوك الروسية ؛
2) خلق الظروف المواتية لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة.
3) التوسع في الإقراض المستهدف للمؤسسات مقابل مدفوعات المنتجات المسلمة ؛
4) تقديم الدعم لتقوية النظام المصرفي.
5) تخفيض أسعار الفائدة على القروض في البنوك الروسية الكبيرة وزيادة ثقة المقترضين ؛
6) تطوير الإقراض العقاري.
7) تخفيض ديون القروض غير المسددة.
تتأثر سياسة الائتمان التي تنتهجها البنوك الحديثة بالعديد من العوامل بسبب خصوصيات الوضع الاقتصادي والسياسي في روسيا. عند الحديث عن آفاق التوسع من حيث العمل مع السكان ، من الضروري استخدام سياسة أكثر مرونة ، سواء في القضايا العامة للإقراض أو في القضايا الضيقة. خلاف ذلك ، على الرغم من الزيادة في حجم القروض المقدمة للسكان ، لن يتم تحقيق زيادة في ربحية البنك والاستخدام الأمثل لموارد الائتمان المجانية. هناك حاجة إلى أبحاث تسويقية جادة لإيجاد أشكال جديدة من الإقراض أو لتغيير الأشكال الحالية لزيادة القدرة التنافسية للبنك.
إقراض الأفراد ، على الرغم من ارتفاع التكاليف ، هو مصدر ثابت للدخل لمؤسسات الائتمان. في هذا المجال ، فإن أكثر الأمور الواعدة هو إصدار قروض لشراء العقارات السائلة باهظة الثمن. يشير هذا الإقراض إلى العمليات الكبيرة طويلة الأجل ، والتي يمكن أن تزود البنك بدخل ثابت طويل الأجل. بناءً على الخبرة الدولية ، يمكن القول أن القروض الاستهلاكية والرهون العقارية وبطاقات الائتمان لديها أفضل الآفاق.
أيضا ، من بين الجوانب السلبية للنظام المصرفي ، يمكن للمرء أن يلاحظ مكان سوق الائتمان. في المناطق ، قد لا يكون هناك طلب على القروض باهظة الثمن وستصبح مشكلة عدم سداد الأموال أكثر حدة.
إلى جانب العوامل المذكورة أعلاه ، هناك مشاكل منهجية مثل الحاجة إلى مزيد من التطوير لنظام إعادة التمويل ، بما في ذلك عن طريق توسيع نطاق أدوات إدارة السيولة.
يجب أن يكون استقرار واستدامة نظام الائتمان الروسي وزيادة مؤشرات جودته من المشكلات المهمة ، لأن آلية الإقراض الواضحة بما فيه الكفاية ستسمح لاقتصاد البلاد بالتطور بشكل فعال.
لذلك ، مع الأخذ في الاعتبار العوامل الاجتماعية لـ "طفرة الائتمان" ، فإن المهمة الرئيسية هي المساهمة في تشكيل وتطوير سوق الائتمان الروسي الذي يفي بمعايير مثل: الكفاءة (ضمان التنمية الناجحة لكل من المقرضين والمقترضين) ، الضمير (الجودة) والشفافية والانفتاح. للتمويل النشط وتخفيف المخاطر في الإقراض ، تحتاج البنوك إلى إطار تشريعي مناسب. من الضروري القضاء على الثغرات في التشريعات التي تمنع البنوك من العمل بكفاءة أكبر ، لبناء قواعد واضحة ومفهومة للعبة في تلك القطاعات من السوق المالية التي تجاهلها المشرعون حتى الآن.
2.2 طرق تطوير العلاقات الائتمانية في روسيا
يمكن تمييز الأهداف التالية لتنمية العلاقات الائتمانية في بلدنا: توحيد سوق وسطاء الائتمان ، وإعادة تأهيل وتطوير هذا السوق على أساس التنظيم الذاتي ، وتشكيل معايير لعمل المشاركين في سوق وسطاء الائتمان وضمان شفافيتهم وضميرهم ؛ زيادة المعرفة المالية للسكان ، وتشكيل صورة مناسبة وإيجابية عن وسيط الائتمان في الرأي العام ، وتعزيز الوساطة ككل كأداة لسوق الائتمان ؛ توفير الظروف المواتية لتشكيل مبادئ الإقراض المفتوح والمسؤول وعالي الجودة في روسيا.
بالإضافة إلى ذلك ، في ظل ظروف اقتصادنا ، من المهم تحقيق أدنى معدلات تضخم ممكنة من شأنها أن تكون نعمة للتنمية الاقتصادية. في هذا الصدد ، يجب أن يكون الهدف الرئيسي للسياسة النقدية ليس محاربة التضخم ، ولكن لتحفيز النمو الاقتصادي من خلال توسيع الائتمان.
من الممكن صياغة الاتجاهات الرئيسية لزيادة إمكانات القطاع المصرفي من أجل ضمان ظروف النمو الاقتصادي على المدى الطويل.
أولاً ، من أجل توسيع قاعدة الموارد وتزويد النظام المصرفي بموارد طويلة الأجل ، من الضروري وضع أموال الميزانية في حسابات مؤسسات الائتمان للاستثمار وتطوير نظام الإقراض.
ثانيًا ، التوجه الخاطئ للسياسة النقدية نحو كبح التضخم يحكم على النظام المصرفي بالسلبية ويقيد إقراض الاقتصاد. إن سياسة التعقيم السلبي للعرض النقدي الزائد دون استخدامه لصالح التنمية الوطنية هي سياسة غير منتجة وغير واعدة. مطلوب الانتقال من السياسة النقدية للتعقيم والتوزيع إلى الاستثمار والائتمان.
ثالثًا ، توجد السياسات النقدية والهيكلية بشكل مستقل تقريبًا عن بعضها البعض وتتبع مسارات متوازية. يجب أن تتزامن أولويات الجهاز المصرفي مع أولويات التنمية الاقتصادية التي من شأنها أن تؤدي إلى تنفيذ سياسة نقدية تتلاءم مع متطلبات الاقتصاد الحقيقي. معدل الفائدة المرتفع لا يفي بدوره التنظيمي. في هذا الصدد ، يجب تعديل نظام إعادة التمويل لرفع معدل الفائدة إلى مستوى ربحية الإنتاج.
رابعًا ، من الضروري ربط سياسة تشكيل عرض النقود للبنك المركزي للاتحاد الروسي بمهام الميزانية والسياسة الصناعية والهيكلية. المخرج من هذا الوضع هو إصدار الأموال على أساس نشط ، من خلال استخدام أوسع للائتمان ، بما في ذلك من خلال إعادة التمويل.
في المجال التشريعي ، أولاً وقبل كل شيء ، ينبغي للمرء أن يشير إلى مجموعة القوانين التي تنظم سوق الإقراض الاستهلاكي ، والتي تحدد العلاقة بين المقرضين والمقترضين ، وكذلك وكالات التحصيل. لا يحتوي التشريع الحالي على قوانين تشريعية خاصة تنظم العلاقات في مجال الإقراض الاستهلاكي ، وتطبق الأحكام العامة للتشريع المدني بشأن القروض وحماية المستهلك ، والتي لا تأخذ في الاعتبار جميع خصوصيات هذا المجال من التنظيم القانوني. .
كما أنه من الضروري الإسراع في إصدار القوانين التي تهدف إلى تقليل المخاطر وتقليل تكاليف المعاملات للبنوك. سيسهم اعتماد هذه القوانين في نمو الإقراض وجذب الموارد لتنمية الاقتصاد وتحسين مناخ الاستثمار في الدولة.
يتطور الائتمان جنبًا إلى جنب مع نمو حجم الإنتاج والدوران. هذا هو نمط حركته ، لأنه ، كما لوحظ ، هو نتاج عمليات مادية: الزيادة في تدفقات المواد والخدمات تستلزم حتماً استخدام مصادر إضافية لتكاليف التمويل. يصبح هذا المصدر موضوعيا الأموال المقترضة.
ومع ذلك ، فإن التطور التدريجي جنبًا إلى جنب مع نمو ثروة البلدان والشعوب ، يدل الائتمان على عدم تكافؤ هذه الحركة. خلال فترة الانتعاش الاقتصادي ، يتطور الائتمان. خلال هذه الفترة ، يزداد النشاط التجاري ، وتقل المخاطر الاقتصادية ، ويصبح "المد والجزر" في الأموال ، والفائض أو النقص في مختلف الكيانات وفي مختلف المناطق الاقتصادية ، أكثر وضوحًا. أصبحت الحاجة إلى إعادة تخصيص الموارد وإمكانية إعادة تخصيصها من خلال الإقراض أكثر ملاءمة.
لذلك ، مع الأخذ في الاعتبار العوامل الاجتماعية لـ "طفرة الائتمان" ، فإن المهمة الرئيسية هي المساهمة في تشكيل وتطوير سوق الائتمان الروسي الذي يفي بمعايير مثل: الكفاءة (ضمان التنمية الناجحة لكل من المقرضين والمقترضين) ، الضمير (الجودة) والشفافية والانفتاح. للتمويل النشط وتخفيف المخاطر في الإقراض ، تحتاج البنوك إلى إطار تشريعي مناسب. من الضروري القضاء على الثغرات في التشريعات التي تمنع البنوك من العمل بكفاءة أكبر ، لبناء قواعد واضحة ومفهومة للعبة في تلك القطاعات من السوق المالية التي تجاهلها المشرعون حتى الآن.
استنتاج
العلاقات الائتمانية هي جزء منفصل من العلاقات الاقتصادية المرتبطة بتوفير القيمة (الأموال) في القرض وعائده مع نسبة معينة. تنشأ العلاقات الائتمانية وتعمل بين كيانين: المقرض الذي يقدم القرض والمقترض الذي يتلقى القرض. الدافع الدافع لمنح قرض للاستخدام المؤقت هو تلقي الدخل في شكل فائدة قرض. هدف المُقرض هو تحقيق ربح (فائدة) ؛ الغرض من المقترض هو تلبية الحاجة المؤقتة لموارد مالية إضافية.
الائتمان هو شكل من مظاهر العلاقات الائتمانية ، وهو شكل من أشكال حركة رأس مال القرض. يجمع الائتمان كشكل من أشكال حركة رأس مال القرض بين عمليتين:
1) تراكم الأموال المجانية مؤقتًا ،
2) استثمار هذه الأموال أو توظيفها.
يتم تحديد قيمة العلاقات الائتمانية في اقتصاد الدولة من خلال حالة الاقتصاد نفسه. في اقتصاد السوق المتقدم ، يعتبر الائتمان سمة إلزامية لآلية الإدارة لجميع الكيانات الاقتصادية.
المبادئ الأساسية للقرض: السداد ، الاستعجال ، السداد ، الضمان ، الطبيعة المستهدفة ، المفاضلة.
من المعتاد تصنيف القرض وفق عدة معايير أساسية ، من أهمها تصنيفات المقرض والمقترض ، وكذلك الشكل الذي يتم فيه تقديم قرض معين. اعتمادًا على من هو الدائن في المعاملة الائتمانية ، يتم تمييز الأشكال التالية من الائتمان: المصرفي ، الاقتصادي (التجاري) ، الحكومي ، الدولي ، المدني (الخاص ، الشخصي).
الشكل الرئيسي للائتمان هو قرض مصرفي. البنوك هي التي تقدم في أغلب الأحيان قروضًا للكيانات الاقتصادية التي تحتاج بشكل مؤقت إلى مساعدة مالية. ومع ذلك ، فإن الائتمان الاستهلاكي لا يقل شيوعًا ، لأنه يمكّن السكان من شراء سلع وخدمات مختلفة عندما يكون هناك نقص في أموالهم الخاصة ، مما يحفز كفاءة العمل للمقترض ويسرع عملية بيع السلع وتحقيق ربح من المقرض.
بناءً على مقارنة المؤشرات في مجال الإقراض في روسيا للفترة 2014-2017 ، وعلى الرغم من الوضع المالي السيئ ، في الأزمات الماضية ، تتطور العلاقات الائتمانية فقط في اتجاه النمو. بالطبع ، لا يحتوي هذا الحكم على مراجعات إيجابية تمامًا ، على سبيل المثال ، توصل العديد من الخبراء إلى استنتاج مفاده أن مثل هذه العلاقة لن تؤدي إلا إلى انخفاض استقرار اقتصادنا. في نفس الوقت 2015-2016. أصبحت سنوات من التعافي لعلاقات الائتمان الروسية. على خلفية النمو الاقتصادي المتجدد ، أظهر القطاع المصرفي علامات قوية على الانتعاش. وقد تجلى هذا أيضًا في نمو الإقراض. في فترة ما قبل الأزمة ، أولت البنوك الروسية مزيدًا من الاهتمام للنموذج ، وملء المعايير المطورة بالفعل ، مثل معايير الجودة لتنظيم إدارة مخاطر الائتمان ومعايير الجودة لإدارة العلاقات مع مستهلكي الخدمات المصرفية ، بمحتوى يعكس الطفرة في سوق الائتمان الروسي. تتميز فترة ما بعد الأزمة بالبحث عن محتوى جديد لمعايير الإقراض ، يأخذ في الاعتبار أوجه القصور التي حددتها الأزمة في تنظيم عملية الإقراض ويسمح بتقليل عواقب الأزمات المالية المستقبلية المحتملة.
في الختام ، نؤكد أن العلاقات الائتمانية هي العمود الفقري لاقتصاد السوق الحديث ، وهي عنصر لا يتجزأ من التنمية الاقتصادية. أصبحت العلاقات الائتمانية جزءًا كبيرًا من بلدنا ولها تأثير على الجميع ، بغض النظر عما إذا كان مشاركًا في هذه العلاقات أو يعمل كراعٍ.
تطبيق
الجدول 1
ديناميات القروض والودائع والأموال المودعة الأخرى المقدمة إلى المنظمات والأفراد والمؤسسات الائتمانية في 2014-2017 في بداية العام (بالمليار روبل)
الجدول 2
القروض والودائع وغيرها من الأموال المودعة بالروبل والعملات الأجنبية في بداية 2014-2017 (بالمليون روبل)
|
إجمالاً ، منها: |
للأفراد |
المنظمات |
منظمات الائتمان |
||
فهرس
القوانين التشريعية
1. القانون المدني للاتحاد الروسي. الجزء 2. [مورد إلكتروني]: [بتاريخ 26/01/1996 N 14-FZ (تم اعتماده من قبل مجلس الدوما التابع للجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي في 22/12/1995) (بصيغته المعدلة في 21.12.2013)]. // صحيفة روسية. 06.02.1996. رقم 23 ، 07.02.1996. N24، 08.02.1996. N25، 10.02.1996. N27. وضع الوصول: [Consultant plus]. عنوان من الشاشة.
2. القانون الاتحادي المؤرخ 02.12.1990 رقم 395-1 (المعدل من 01.01.2014) "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" [مورد إلكتروني] // Rossiyskaya Gazeta. 10.02.1996 - N 27 - وضع الوصول: [Consultant plus]. عنوان من الشاشة.
3. القانون الاتحادي الصادر في 30.12.2004 رقم 218-FZ (بصيغته المعدلة في 01.01.2014) "في تاريخ الائتمان" [مورد إلكتروني] // Rossiyskaya Gazeta. 13.01.2005 - N 3672- وضع الوصول: [Consultant plus]. عنوان من الشاشة.
المصادر الأدبية
4. بوراكوف د. النقص في العلاقات الائتمانية: النظرية والتاريخ // مشاكل العلوم الاقتصادية. 2011. رقم 6. S. 56-61.
5. Bykov M.V. تصنيف أنواع نظام الائتمان وخصائص الاتجاهات في تطوير العلاقات الائتمانية // التمويل والائتمان. 2015. رقم 36. S. 62-64.
6. Gadzhiev A.A.، Suleimanova A.M.، Agametova E.S. تنظيم الائتمان التجاري ودوره في التنمية الاقتصادية // التمويل والائتمان. 2014. رقم 30. ص 31-33.
7. Dadashev A.3.، Chernik D.G. النظام المالي لروسيا / الطبعة السابعة ، المراجعة. و أضف. موسكو: INFRA-M، 2011.456 ص.
8. ديمين يو. كل شيء عن الاعتمادات. الطبعة الثالثة. SPb .: بيتر ، 2012.190 ص.
9. المال. تنسب إليه. البنوك: كتاب مدرسي. / إد. ج. بيلوجلازوفا جي إن بيلوجلازوفا م: التعليم العالي ، 2009 ص 154.
10. Kartashov K.A. نهج منظم لتحليل البنية التحتية للعلاقات الائتمانية / TerraEconomicus. 2014 تي 8. رقم 2-3. ص 66-71.
11. Klyuchnikov M.V. ، Yovanovich D.S. آلية الإقراض في بنك تجاري / التمويل والائتمان. 2009. رقم 43. ص 15-16.
12. Krivorotova N.F. أدوات السياسة النقدية في سياق العلاقات الاقتصادية المتطورة / TerraEconomicus. 2011. المجلد 9. رقم 3-3. ص 24-27.
13. Kuznetsov N.G. والتمويل والائتمان الآخر / كوزنتسوف ، ك. Kochmola [وآخرون] / كتاب مدرسي. روستوف أون دون: فينيكس ، 2010.411 ص.
14. Lavrushin O.I. النقود والائتمان والبنوك / Textbook / 2010.320 ص.
15. ميليكوف يو. تفعيل الإمكانات الوظيفية للقرض // TerraEconomicus. 2011. المجلد 9. رقم 2-3. ص 86-88.
16. Luxurious M.V. الأنماط الرئيسية لتنمية العلاقات بين مؤسسات الائتمان الروسية والشركات الصغيرة // حوارات حول العلوم. 2011. رقم 1-2011. ص 14-18.
17. Strumilin S. G. الأعمال المختارة.
18. Tikhomirova E. B. سوق القروض المصرفية: مناهج الدراسة والهيكل في الظروف الحديثة // التمويل والائتمان. 2015. رقم 17. S. 32-35.
19. التمويل وتداول الأموال والائتمان: كتاب مدرسي للجامعات / محرر. Chaldaeva L.A. م: يورات ، 2012.789 ص.
20. Shergin V.V. الربحية والكفاءة النسبية في القطاع المصرفي // التمويل والائتمان. 2015. رقم 31. ص 11-12.
21- Shulga V.A. الاقتصاد الوطني: كتاب مدرسي / إد. أكاد. راين ف. شولجي. 4th ed. م: دار النشر روس. اقتصادي. أكاد ، 2011.345 ص.
الموارد الإلكترونية
22. تحليل الاتجاهات في سوق الإقراض بالتجزئة. [مورد إلكتروني] - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ (تاريخ العلاج 10/02/2017).
23. Dal Vl. القاموس التوضيحي. [مورد إلكتروني]. URL: http: //www.slovari.yandex.ru (تاريخ العلاج 10/02/2017)
24. تداول الأموال والائتمان. [مورد إلكتروني] عنوان URL: http: //www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2017.pdf (تاريخ الوصول 02.10.2017).
25. مفهوم تطوير السوق المالية حتى عام 2020. [مورد إلكتروني]. URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov. جزء لكل تريليون. (تاريخ العلاج 10/03/2017).
26. الإقراض في روسيا. [مورد إلكتروني]. URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. بي أتش بي؟ الاخبار = 43780. (تاريخ العلاج 10/02/2017).
27. مراجعة السوق المالية. المراجعة السنوية 2016. [مورد إلكتروني]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2016.pdf (تاريخ الوصول 02.10.2017).
28. معلومات عن الأموال المخصصة والجاذبة [مورد إلكتروني]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/؟Prtid=pr (تاريخ العلاج 10/02/2017).
29. البنك المركزي للاتحاد الروسي. [مورد إلكتروني]. URL: http://www.cbr.ru. (تاريخ العلاج 10/02/2017).
تم النشر في Allbest.ru
...جوهر الائتمان وقوانينه. محتوى العلاقات الائتمانية ومكانتها في السياسة المالية والاقتصادية العامة لأي دولة. تشكيل نظام ائتماني حديث في روسيا. المصالح والتناقضات المرتبطة بتكوين العلاقات الائتمانية.
ورقة المصطلح ، تمت إضافة 09/23/2014
مفهوم نظام الائتمان. عوامل تطورها. هيكل نظام الائتمان. تشكيل نظام ائتماني حديث في روسيا. ميزات نظام الائتمان في روسيا. مكان البنوك التجارية في نظام الائتمان لروسيا.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 03/16/2004
الخصائص الكمية لحالة نظام الائتمان في روسيا في المرحلة الحالية من التطور. الاتجاهات الرئيسية في أنشطة المؤسسات الائتمانية الروسية. آفاق تطوير نظام الائتمان في روسيا.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة 06/11/2002
جوهر القرض وهيكله ووظائفه الرئيسية وأنواعه. الدور الاقتصادي والمكانة الاقتصادية للمقترض والمقرض في معاملة ائتمانية. مبادئ العلاقات الائتمانية. دور الائتمان في اقتصاد الدولة. مشاكل وآفاق تطوير نظام الائتمان في روسيا.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 05/13/2012
عوامل التنمية وهيكل نظام الائتمان. تشكيل نظام ائتماني حديث في روسيا. نظام التسليف من النوع الاشتراكي ومراحل تكوينه وخصائص عمله. مكان البنوك التجارية في نظام الائتمان لروسيا.
ورقة مصطلح تمت إضافتها في 02/27/2011
جوهر ومبادئ عمل البنك المركزي للاتحاد الروسي ، والأساس القانوني لأنشطته. محتوى نظام إعادة تمويل المؤسسات الائتمانية من قبل بنك روسيا. الوضع الحالي للسياسة النقدية وأدواتها وآفاق التنمية.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 12/11/2010
جوهر نظام الائتمان ودوره في اقتصاد الدولة. وصف عناصرها الرئيسية. ملامح هيكل وتطوير نظام الائتمان في الاتحاد الروسي ، وآفاق التنمية والخبرة الأجنبية للتنظيم. تحليل مؤسسات الائتمان غير المصرفية.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 12/03/2010
الأسس النظرية لأصل وتطور العلاقات الائتمانية. المفهوم والحاجة للقرض. جوهر الإقراض في روسيا كنظام. تحليل السياسة الائتمانية لبنك "روسيلخزبنك" تركيزه على نمو الإنتاج الزراعي.
ورقة مصطلح تمت إضافتها في 02/25/2010
البنك التجاري كحلقة وصل في النظام المصرفي لروسيا والعمليات الأساسية والوظائف ومبادئ أنشطته. جوهر القرض ودوره في تنمية الاقتصاد. تحليل أنشطة فرع سبيربنك في روسيا. آفاق تطوير الأنشطة الائتمانية.
أطروحة ، تمت إضافة 01/03/2012
جوهر نظام الائتمان ، وميزات عمله وآفاق التنمية في الاتحاد الروسي. المشاكل والعوامل التي تعيق تنميتها الناجحة. مفهوم "الرابط السفلي" لنظام الائتمان المصرفي للاتحاد الروسي ، ومراحل تطوره وتشكيله.
أحد شروط الأداء الطبيعي لاقتصاد السوق الحديث هو وجود نظام مصرفي جيد التنظيم. يعتبر النظام المصرفي من أهم عناصر النظام الاقتصادي للدولة. النظام المصرفي في الاتحاد الروسي له هيكل من مستويين: المستوى الأول هو بنك روسيا. المستوى الثاني - البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.
يعتبر البنك المركزي لروسيا الاتحادية (بنك روسيا) أهم عنصر في النظام المصرفي في البلاد ، وله تأثير كبير على أداء وحياة الدولة والمجتمع. إن تطور الاقتصاد وعمل هيئات ومؤسسات الدولة ووجود دولة ذات سيادة يعتمد بشكل مباشر على مدى فعالية أنشطة البنك المركزي للبلد. لم يتم تضمين بنك روسيا في أي من الفروع الثلاثة للحكومة - التشريعية والتنفيذية والقضائية. من خلال وضعها ، فهي مستقلة نسبيًا في أنشطتها. لا يحق للهيئات الفيدرالية لسلطة الدولة والهيئات الحكومية التابعة للكيانات المكونة للاتحاد الروسي وهيئات الحكومة الذاتية المحلية التدخل في أنشطة بنك روسيا في تنفيذ الوظائف والصلاحيات الموكلة إليه من قبل قانون. البنك المركزي للاتحاد الروسي مسؤول أمام مجلس الدوما التابع للجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي (المادة 5 من القانون الاتحادي بشأن بنك روسيا). وفقًا لهذا المقال ، فإن مجلس الدوما: يعين ويقيل رئيس بنك روسيا بناءً على اقتراح من رئيس الاتحاد الروسي ؛ النظر في الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية الموحدة للدولة واتخاذ القرارات بشأنها ؛ ينظر في التقرير السنوي لبنك روسيا ويتخذ قرارًا بشأنه ، إلخ.
يتمتع النظام المصرفي الحديث في روسيا بهيكل من مستويين. ويشمل بنك روسيا ، وهو المستوى الأعلى للنظام المصرفي ، والمؤسسات الائتمانية والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية - المستوى الثاني.
وفقًا لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" بصيغته المعدلة في 3 فبراير 1996 ، تشمل المؤسسات الائتمانية الكيانات القانونية التي من أجل تحقيق الربح كهدف رئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح (ترخيص) من يحق للبنك المركزي للاتحاد الروسي القيام بالعمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون.
بنك - مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً:
مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي مؤسسة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة ينص عليها القانون. يتم إنشاء المجموعات المسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا.
يمكن لمؤسسات الائتمان إنشاء اتحادات وجمعيات محظورة من القيام بعمليات مصرفية. الغرض من أنشطتهم ليس تحقيق ربح ، ولكن حماية مصالح المنظمات الأعضاء وتنسيق جهودهم في مختلف المجالات. أكبر اتحاد في روسيا هو اتحاد البنوك الروسية (ARB).
يتمتع النظام المصرفي الحديث في روسيا بهيكل من مستويين. ويشمل بنك روسيا ، وهو المستوى الأعلى للنظام المصرفي ، والمؤسسات الائتمانية والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية - المستوى الثاني.
وفقًا لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" (المصدر) ، تشمل المؤسسات الائتمانية الكيانات القانونية التي من أجل جني الأرباح كهدف رئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح (ترخيص) من البنك المركزي لـ الاتحاد الروسي ، الحق في إجراء العمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون.
هناك نوعان من مؤسسات الائتمان في الاتحاد الروسي: البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.
البنك هو مؤسسة ائتمانية تتمتع ، بموجب القانون الروسي ، على عكس جميع الوسطاء الماليين الآخرين ، بالحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً:
جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في الودائع ؛
وضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
فتح ومسك الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية.
الغرض الرئيسي للبنك هو التوسط في حركة الأموال من المقرضين إلى المقترضين ومن البائعين إلى المشترين.
جنبًا إلى جنب مع البنوك ، تقوم المؤسسات المالية الأخرى أيضًا بحركة الأموال في الأسواق: صناديق الاستثمار ، وشركات التأمين ، والبورصات ، والسمسرة ، وشركات التجار ، وما إلى ذلك. لهم من جميع الكيانات الأخرى.
أولاً ، تتميز البنوك بالمقايضة المزدوجة لالتزامات الديون: فهي تضع التزامات الدين الخاصة بها (شهادات الإيداع والادخار ، والسندات ، والكمبيالات) ، والأموال التي يتم جمعها بهذه الطريقة توضع في التزامات الدين والأوراق المالية الصادرة عن الآخرين. .
ثانياً ، تتميز البنوك بتحمل التزامات غير مشروطة بمبلغ ثابت من الديون للكيانات الاعتبارية والأفراد. هذه هي الطريقة التي تختلف بها البنوك عن صناديق الاستثمار المختلفة ، التي توزع جميع المخاطر المرتبطة بالتغيرات في قيمة أصولها ومطلوباتها بين مساهميها.
بالإضافة إلى البنوك ، يمكن تنفيذ العمليات المصرفية من قبل المنظمات التي تسمى مؤسسات الائتمان غير المصرفية.
مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي مؤسسة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة ينص عليها القانون. يتم إنشاء المجموعات المسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا.
يشمل النظام المصرفي لروسيا أيضًا الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. البنك الأجنبي هو بنك معترف به على هذا النحو بموجب قوانين دولة أجنبية تم تسجيله على أراضيها. تم رفع الحظر المفروض على فتح وتشغيل البنوك الأجنبية في الاتحاد الروسي في 1 يناير 1996. تخضع أنشطة الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية للتنظيم القانوني للأنشطة المصرفية في روسيا.
يمكن لمؤسسات الائتمان إنشاء اتحادات وجمعيات محظورة من القيام بعمليات مصرفية. الغرض من أنشطتهم ليس تحقيق ربح ، ولكن حماية مصالح المنظمات الأعضاء وتنسيق جهودهم في مختلف المجالات. أكبر اتحاد في روسيا هو اتحاد البنوك الروسية (ARB).
يتم تنفيذ مبدأ الهيكل ذو المستويين من خلال تقسيم تشريعي واضح لوظائف البنك المركزي وجميع البنوك الأخرى.
يقوم البنك المركزي للاتحاد الروسي ، بصفته المستوى الأعلى من النظام المصرفي ، بوظائف التنظيم النقدي والإشراف المصرفي وإدارة نظام الدفع والتسوية في البلاد.
البنك المركزي هو منظمة ائتمانية مستقلة ، ولكن تسيطر عليها الدولة ، وتشمل مهامه ووظائفه الرئيسية ما يلي:
الشكل التنظيمي والقانوني للبنك المركزي هو بنك موحد تشارك الدولة بنسبة 100٪ في رأسماله.
يمكنه إجراء العمليات المصرفية اللازمة لأداء هذه الوظائف فقط مع مؤسسات الائتمان الروسية والأجنبية ، وكذلك مع حكومة الاتحاد الروسي ، والهيئات التمثيلية والتنفيذية لسلطة الدولة ، والهيئات الحكومية المحلية ، والصناديق الحكومية من خارج الميزانية ، والوحدات العسكرية . لا يحق لبنك روسيا إجراء معاملات مصرفية مع كيانات قانونية ليست مؤسسات ائتمانية ومع أفراد (باستثناء الأفراد العسكريين وموظفي بنك روسيا). لا يمكنه الدخول مباشرة إلى السوق المصرفية ، وتقديم القروض مباشرة للمؤسسات والمنظمات ، ولا يجوز له المشاركة في المنافسة مع البنوك التجارية.
تشكل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى المستوى الثاني الأدنى من النظام المصرفي. إنهم يتوسطون في التسويات والإقراض والاستثمار.
البنوك التجارية هي القنوات الرئيسية للتطبيق العملي للسياسة النقدية للبنك المركزي. يضع البنك المركزي للاتحاد الروسي القواعد الملزمة للبنوك التجارية لإجراء وتنظيم عمليات الإقراض والتداول النقدي.
يبحث المقال في ديناميكيات المؤسسات المصرفية ، وديناميكيات القروض التي تصدرها البنوك ، وكذلك أسعار الفائدة على القروض.
إن مستوى تزويد السكان بالبنوك التجارية والفروع في روسيا مرتفع للغاية حاليًا ، على الرغم من أن روسيا متخلفة كثيرًا عن معظم البلدان المتقدمة.
انخفاض معدلات نمو النظام المصرفي للاتحاد الروسي في 2015-2017 ملحوظ في انخفاض عدد المؤسسات الائتمانية المسجلة والعاملة (يشار إليها فيما يلي باسم CR). دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في ديناميات التغييرات على مدى ثلاث سنوات في الجدول 1.
الجدول 1. ديناميات عدد مؤسسات الائتمان المسجلة والتشغيلية (أجهزة الكمبيوتر)
منظمات الائتمان |
التغيير |
||||||
|
KO مسجل من قبل بنك روسيا أو على أساس قراره من قبل هيئة تسجيل معتمدة ، المجموع بما فيها: |
|||||||
الشركات غير المصرفية |
|||||||
|
CIs الموجودة التي يحق لها القيام بعمليات مصرفية ، إجمالاً بما فيها: |
|||||||
الشركات غير المصرفية |
|||||||
المصدر: بناء على المواد
وهكذا ، يعكس الجدول 1 ككل الديناميكيات السلبية لعدد المؤسسات الائتمانية المسجلة من قبل بنك روسيا ومؤسسات الائتمان العاملة. في نهاية عام 2017 ، انخفض عدد المؤسسات الائتمانية المسجلة بنسبة 2.7٪ مقارنة بفترة التقرير السابق (أي انخفض عددها بمقدار 28 مؤسسة). في الوقت نفسه ، لا يمكن ملاحظة الاتجاه التنازلي إلا في عدد البنوك المسجلة. في المقابل ، زاد عدد المؤسسات الائتمانية غير المصرفية في كل من نهاية عام 2016 ونهاية عام 2017 ، ولكن بنسبة 1.4٪ فقط (لكل بطاقة ائتمان).
ويترتب على ذلك أن ديناميكيات عدد مؤسسات الائتمان العاملة التي يحق لها القيام بعمليات مصرفية سلبية هي الأخرى. في نهاية عام 2016 ، انخفض عدد البنوك العاملة بنسبة 8.8٪ (76 منظمة). في نهاية عام 2017 ، استمر الاتجاه التنازلي في عدد البنوك العاملة ، وبالتالي ، اعتبارًا من تاريخ التقرير ، كان هذا الرقم بالفعل 13 ٪ (بالقيمة المطلقة ، انخفض العدد بمقدار 102 وحدة). كما انخفض عدد المؤسسات الائتمانية غير المصرفية في نهاية عام 2016 بنسبة 20.3٪ (بمقدار 13 وحدة) ، ولكن في تاريخ إعداد التقارير للفترة التالية ، زاد عددها بنسبة 1.9٪ (لكل مؤسسة).
عمليات الإقراض هي أهم عنصر مدر للدخل في أنشطة البنوك الروسية. بسبب هذا المصدر ، يتم تكوين الجزء الرئيسي من صافي الربح ، والذي يتم خصمه من الأموال الاحتياطية ويذهب إلى دفع أرباح الأسهم لمساهمي البنك. في الوقت نفسه ، تعد القروض المصرفية المصدر الرئيسي لتجديد رأس المال العامل للمؤسسات في القطاع الحقيقي للاقتصاد. تلعب عمليات الائتمان دورًا مهمًا في تطوير البنوك والمؤسسات الأخرى ، وتحدد كفاءة اقتصاد الدولة ككل.
في الآونة الأخيرة ، أصبح السكان في كثير من الأحيان يتقدمون إلى البنك لعمليات الائتمان.
من أجل تتبع ديناميكيات القروض الصادرة ، من الضروري مقارنة البنوك المدرجة في "أفضل 10 بنوك من حيث الأصول" للفترة 2015-2017.
الجدول 2. ديناميات القروض الصادرة عن البنوك الرائدة في 2015-2017 ، مليون روبل
من البيانات المقدمة ، يمكننا أن نستنتج أن سبيربنك روسيا من 2015-2017. أصدرت معظم القروض. يحتل بنك VTB المركز الثاني بثبات. في عام 2017 ، مقارنة بالعام السابق ، أظهرت جميع البنوك ارتفاعًا إيجابيًا باستثناء بنكي "FC Otkritie" و "Alfa-Bank".
للتوضيح ، ضع في اعتبارك القروض الممنوحة للسكان حسب المناطق.
الجدول 3. ديناميكيات القروض الصادرة عن البنوك التجارية في الاتحاد الروسي للأفراد والكيانات القانونية في 2014-2016 حسب المقاطعات ، مليون روب.
فيز. وجوه |
قانوني. وجوه |
فيز. وجوه |
قانوني. وجوه |
فيز. وجوه |
قانوني. وجوه |
||
المقاطعة الفيدرالية المركزية |
|||||||
المقاطعة الفيدرالية الشمالية الغربية |
|||||||
منطقة شمال القوقاز الفيدرالية |
|||||||
مقاطعة فولغا الفيدرالية |
|||||||
منطقة الأورال الفيدرالية |
|||||||
مقاطعة سيبيريا الفيدرالية |
|||||||
منطقة الشرق الأقصى الفيدرالية |
|||||||
منطقة القرم الفيدرالية |
|||||||
مصدر:
من البيانات المقدمة ، يمكننا أن نستنتج أن المقاطعة الفيدرالية المركزية في الصدارة من حيث حجم القروض الممنوحة. تحتل منطقة فولغا الفيدرالية المرتبة الثانية من حيث حجم القروض الممنوحة - 157246661 مليون روبل. تليها المنطقة الفيدرالية الشمالية الغربية - 12531.819 مليون روبل.
الأقل من بين جميع القروض الصادرة عن البنوك التجارية في الاتحاد الروسي للأفراد والكيانات القانونية في 2015-2017. في منطقة القرم الفيدرالية - 104926 مليون روبل.
انظر إلى ديناميكيات القروض المقدمة مباشرة إلى الأفراد في الجدول 8.
الجدول 4. ديناميات القروض الممنوحة للأفراد (مليون روبل)
المصدر: بناء على المواد
استنادًا إلى البيانات الواردة في الجدول 4 ، يمكن ملاحظة أنه في عام 2016 كان هناك اتجاه نحو انخفاض في عدد القروض الممنوحة للأفراد بالروبل ، أي أن حجم القروض الممنوحة انخفض بمقدار 151116 مليون روبل. (1.8٪). في الوقت نفسه ، ارتفع حجم القروض الممنوحة بالعملة الأجنبية والمعادن الثمينة بالقيمة المطلقة بمقدار 2675 مليون روبل. (1.6٪). في نهاية عام 2017 ، يمكن ملاحظة تدهور حاد في الوضع ، سواء من حيث القروض الصادرة بالعملة الأجنبية والمعادن النفيسة ، والروبل. وهكذا ، انخفض حجم القروض الممنوحة للأفراد بالروبل بنسبة 31.9٪ أو 2695666 مليون روبل ، وانخفض حجم القروض بالعملة الأجنبية والمعادن الثمينة بنسبة 43.2٪ أو 72.706 مليون روبل. بالقيمة المطلقة. كان السبب في ذلك هو انهيار العملة الوطنية ، حيث لم يتم وضع حتى خطط العمل المجهدة للقيمة الحالية للعملة الوطنية.
أحد أسباب توقف الناس عن أخذ القروض هو فقدان الثقة في البنوك بسبب الوضع الحالي في القطاع المصرفي. لكن السبب الرئيسي هو زيادة البنوك في تكلفة قروضها ، أي زيادة أسعار الفائدة.
ضع في اعتبارك متوسط أسعار الفائدة المرجح على القروض التي تقدمها مؤسسات الائتمان للأفراد بالروبل.
الجدول 5. متوسط أسعار الفائدة المرجحة على القروض التي تقدمها المؤسسات الائتمانية للأفراد بالروبل ،٪ سنويًا
