النظام المصرفي هو مزيج من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية ومؤسسات الائتمان العاملة في إطار آلية نقدية مشتركة. يشتمل النظام المصرفي على بنك مركزي وشبكة من البنوك التجارية ومراكز ائتمان وتسوية أخرى.
يقوم البنك المركزي بإصدار الدولة وسياسة الصرف الأجنبي ، هي جوهر نظام الاحتياطي. تقوم البنوك التجارية بجميع أنواع العمليات المصرفية.
في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة ، تم تطوير أنظمة مصرفية من مستويين. يمثل البنك المركزي (المُصدر) المستوى الأعلى للنظام. في المستوى الأدنى ، توجد بنوك تجارية مقسمة إلى بنوك عالمية ومتخصصة (مدخرات ، رهن عقاري ، ائتمان استهلاكي ، بنوك صناعية ،) ومؤسسات ائتمانية ومالية غير مصرفية (شركات الاستثمار ، شركات التأمين ، صناديق التقاعد ، مكاتب الرهونات ، الائتمان شركات)
خصائص الجهاز المصرفي:
1. يشتمل النظام المصرفي على عناصر تابعة لوحدة معينة تتوافق مع أهداف مشتركة.
2. النظام المصرفي محدد. يعبر عن الخصائص التي تميز نفسه ، على عكس الأنظمة الأخرى العاملة في الاقتصاد الوطني. يتم تحديد خصوصية النظام المصرفي من خلال العناصر المكونة له والعلاقات التي تتطور فيما بينها. من تاريخ تطور النظام المصرفي في روسيا ، يمكن ملاحظة أن هناك عدة أنواع منه: نظام مصرفي توزيعي مركزي ؛ نظام السوق المصرفي؛ نظام انتقالي.
3. النظام المصرفي قادر على تبادل العناصر ، أي يمكن تمثيلها ككل ، كمجموعة متنوعة من الأجزاء (بنوك مختلفة) ، تابعة لكل واحد ، وإذا لزم الأمر ، قادرة على استبدال بعضها البعض. إذا تم تصفية أحد البنوك ، فلن يصبح النظام بأكمله عاجزًا - ويظهر بنك آخر.
4. النظام المصرفي الروسي ديناميكي. يتم تجديده باستمرار ببنوك جديدة ، ويتخلص من البنوك المفلسة ، ويتم أيضًا تحسينه باستمرار.
5. النظام المصرفي نظام مغلق. على الرغم من تبادل المعلومات بين البنوك ونشر البنك المركزي لمجموعات إحصائية وأدلة معلومات ونشرات ، إلا أن هناك "سرًا" مصرفيًا.
6. إن النظام المصرفي "منظم ذاتيًا" وذاتي التنظيم ، حيث إن تغير البيئة الاقتصادية يؤدي بالضرورة إلى تغيير "تلقائي" في سياسة البنك.
7. يعمل النظام المصرفي كنظام خاضع للرقابة. تعمل البنوك التجارية ، باعتبارها كيانات قانونية ، على أساس التشريعات المصرفية ، ويتم تنظيم أنشطتها وفقًا للمعايير الاقتصادية التي وضعها البنك المركزي ، والتي تتحكم في أنشطة المؤسسات الائتمانية. النظام المصرفي الحديث لروسيا هو نظام سوقي ويتكون من كتلتين - البنك المركزي للاتحاد الروسي والبنوك التجارية.
البنك المركزي الروسي هو البنك المركزي للدولة. وتتمثل مهامها الرئيسية في: ضمان استقرار العملة الوطنية. تنظيم تداول الأموال والمستوطنات وعلاقات العملة ؛ حماية مصالح الدائنين والمودعين من خلال تحديد القواعد الخاصة بأنشطة البنوك التجارية ومراقبة التقيد بها ؛ تعزيز تنمية الاقتصاد ، وخلق سوق موحدة للبلاد ودمجها في الاقتصاد العالمي. ينظم البنك المركزي الروسي أنشطة البنوك التجارية من أجل تهيئة الظروف العامة لعملها وإدخال مبادئ المنافسة المصرفية العادلة.
البنوك التجارية ، وفقًا لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي" ، تعمل البنوك الروسية كمؤسسات ائتمانية عالمية ، أي أنها تؤدي مجموعة واسعة من العمليات في السوق المالية. وتشمل هذه العمليات تقديم قروض بمختلف أنواعها وشروطها ، وشراء وبيع وتخزين الأوراق المالية ، والعملات الأجنبية ، وجمع الأموال للودائع ، وإجراء التسويات ، وإصدار الضمانات ، والضمانات ، وما إلى ذلك. يحظر على البنوك القيام بأنشطة في هذا المجال. إنتاج المواد ، قيم المواد التجارية ، التأمين بجميع أنواعه.
يمكن إنشاء البنوك في روسيا على أساس أي شكل من أشكال الملكية: خاصة ، جماعية ، مساهمة ، مختلطة ، حكومية. لتكوين رأس المال المصرح به للبنوك الروسية ، يُسمح بجذب الاستثمار الأجنبي. للبنك الحق في تكوين فروع ومكاتب تمثيلية. فروع البنك هي أقسام فرعية هيكلية منفصلة تقع خارج موقعه وتؤدي كل أو جزء من وظائفه.
النظام المصرفي- مجموعة من المؤسسات المصرفية التجارية والوطنية على اختلاف أنواعها والتي تلتزم في عملها بنفس الآلية النقدية. يشمل النظام المصرفي الحديث البنك المركزي ، الذي يعمل كمنظم رئيسي ، والبنوك التجارية ومؤسسات الائتمان والتسوية الأخرى.
يقوم البنك المركزي بتنفيذ سياسة الصرف الأجنبي والانبعاثات الحكومية. هذا هو الجوهر الرئيسي لنظام الاحتياطي بأكمله في البلاد. تعمل البنوك التجارية في خدمة الأفراد والكيانات القانونية ، وتزويد عملائها بمجموعة كاملة من الخدمات المصرفية.
تستخدم الأنظمة المصرفية الوطنية من قبل قيادة الدولة لحل أهم المهام:
1) ضمان النمو الاقتصادي.
2) تنظيم معدل التضخم في الدولة.
3) ميزان المدفوعات التسويات.
نتيجة لتطور النظام المصرفي ، تم تشكيل عدة أنواع منه. حاليًا ، يميز الخبراء:
1) توزيع النظام المصرفي المركزي:
الخصائص الرئيسية للنظام المصرفي المركزي هي:
يعين المرشح لمنصب رئيس البنك ، ويوافق ترشيحه من قبل السلطات المحلية أو المركزية. يتم تحديد عمل النظام المصرفي المركزي وفقًا لإطار تنظيمي واحد.
2) العكس الكامل لنظام التوزيع هو نظام نوع السوق. خصائصه الرئيسية هي:
يمكن أن يتطور نظام الائتمان والنظام المصرفي ويعملان بشكل طبيعي فقط إذا كانت جميع عناصره في تفاعل مع بعضها البعض.
5) تم استخدام الاستثمارات التي تم جذبها من قبل المؤسسات المصرفية بشكل غير فعال. تم إرسالهم للاحتيال المالي ، وليس للحفاظ على استقرار النظام المصرفي.
لذلك ، يمكننا أن نستنتج أن النظام المصرفي الروسي غير كامل للغاية ويحتاج إلى تحديث كامل.
ابق على اطلاع دائم بجميع أحداث United Traders الهامة - اشترك في موقعنا
النظام المصرفي- مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية ومؤسسات الائتمان العاملة في إطار آلية نقدية مشتركة. يشمل البنك المركزي ، وشبكة من البنوك التجارية ومراكز الائتمان والتسوية الأخرى. يقوم البنك المركزي بإصدار الدولة وسياسة الصرف الأجنبي ، هي جوهر نظام الاحتياطي. تقوم البنوك التجارية بجميع أنواع العمليات المصرفية.
هيكل النظام المصرفي
في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة ، تم تطوير أنظمة مصرفية من مستويين. يمثل البنك المركزي (المُصدر) المستوى الأعلى للنظام. في المستوى الأدنى ، توجد بنوك تجارية مقسمة إلى بنوك عالمية ومتخصصة (بنوك الاستثمار ، بنوك الادخار ، بنوك الرهن العقاري ، بنوك الائتمان الاستهلاكية ، البنوك الصناعية ، البنوك الصناعية الداخلية) ، والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية (شركات الاستثمار ، صناديق الاستثمار ، شركات التأمين ، صناديق التقاعد ، مكاتب الرهونات ، الشركات الاستئمانية ، إلخ).
من المحاضرات:
يعمل النظام المصرفي على أساس القوانين واللوائح ذات الصلة ، والتي تشكل معًا بنية تحتية قانونية تعززه وتنظمه. القانون الرئيسي الذي ينظم أنشطة المؤسسات الائتمانية للنظام المصرفي الروسي هو القانون الاتحادي رقم 395-1 المؤرخ 2 ديسمبر 1990 ، بصيغته المعدلة في 29 ديسمبر 2006. ومع ذلك ، لا تشكل كل مجموعة من مؤسسات الائتمان النظام المصرفي.
النظام موجود بالفعل إذا تم استيفاء المعايير التالية:
تعمل البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية بأعداد كافية في الدولة. في الوقت نفسه ، لا يمكن تحديد قيمة كافية إلا بشكل تجريبي ، علاوة على ذلك ، فيما يتعلق بظروف مناطق معينة ، عندما تكون النقطة المرجعية الرئيسية هي النقطة المرجعية للملاءة المالية للمستهلكين: الشركات والمنظمات والسكان.
هناك أنواع مختلفة من البنوك المركزية والمنظمات الائتمانية غير المصرفية من حيث الملكية ، والأشكال التنظيمية والقانونية ، والأساس الإقليمي ، وطبيعة النشاط ، والتي تغطي جميع مجالات الاقتصاد الوطني والعلاقات الخارجية ، وتشغل جميع القطاعات الموجودة بالفعل (مجالات التمويل المالي). السوق) ، وتنفيذ مثل هذه المجموعة من العمليات ، والتي تغطي بالكامل طلب الكيانات الاقتصادية في كل إقليم معين (في كل منطقة)
تتفاعل البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى بأشكال مختلفة بانتظام في إطار الإجراءات القانونية مع العملاء ، والبنك المركزي والسلطات والإدارات الحكومية الأخرى ، مع بعضها البعض ومع الهيئات الفرعية. في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أن المبادئ التالية ، التي أكدتها الممارسات العالمية والمحلية ، هي المعايير الرئيسية لتشكيل وتشغيل نظام مصرفي مثالي وفعال:
مبدأ التحكم (التطوير على أساس التنبؤ)
مبدأ التطور (التطور التدريجي والصلب)
مبدأ الكفاية
وحدة المبادئ وطرق العمل
مبدأ الاكتمال الوظيفي (وجود جميع العناصر الضرورية في النظام بالنسب الصحيحة)
مبدأ تطوير الذات
حرية الدخول والخروج من الجهاز المصرفي
مبدأ الدعم القانوني الكافي
بشكل عام ، النظام المصرفي هو مجموعة واحدة ومتكاملة مترابطة ومتفاعلة من مؤسسات الائتمان المدرجة في النظام الاقتصادي للبلد ، كل منها تؤدي وظيفتها الخاصة ، وتجري قائمة العمليات الخاصة بها ، ونتيجة لذلك ، قائمة الطلبات الكاملة راضٍ تمامًا.
العمليات التي يمكن ويجب أن تقوم بها البنوك وهي فقط:
قبول الودائع (الودائع) من الكيانات الاعتبارية والأفراد
إصدار القروض النقدية للكيانات الاعتبارية والأفراد
تحصيل النقود والفواتير
شراء وبيع العملات الأجنبية
فتح ومسك الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية
إجراء التسويات والمدفوعات نيابة عن الأفراد والكيانات القانونية من حساباتهم
جذب الودائع ووضع المعادن الثمينة نيابة عنك
إصدار الكفالات البنكية
يحدد قانون الولاية (بشأن البنوك والنشاط المصرفي المؤرخين 1 و 5) الأحكام الرئيسية التالية:
يجب أن يكون البنك (أي مؤسسة ائتمانية) مؤسسة تجارية ، أي الغرض من أنشطتها هو تحقيق ربح.
يتم التعرف على البنك (أي مؤسسة ائتمانية) على هذا النحو وله الحق في التصرف إذا تم تسجيله ككيان قانوني ، ولديه ترخيص من البنك المركزي.
يمكن ويجب على البنك وأي مؤسسة ائتمانية تنفيذ العمليات المنصوص عليها في القانون والتراخيص الشخصية بشكل منهجي. الغالبية العظمى من البنوك لديها تراخيص مع قائمة موحدة للعمليات المسموح بها.
يلتزم كل بنك بإجراء العمليات التالية بشكل منهجي لعملائه على الأقل:
فتح الحسابات المصرفية والاحتفاظ بها وجذب الودائع (الودائع)
إيداع الأموال المقترضة والخاصة نيابة عنك وعلى مسؤوليتك الخاصة فيما يتعلق بشروط السداد والإلحاح والدفع
يجب على البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية إجراء العمليات المصرفية وفقًا للقواعد والأشكال والمعايير التي يضعها البنك المركزي.
في تاريخ تطور الأنظمة المصرفية في مختلف البلدان ، عُرفت عدة أنواع منها:
نظام مصرفي من مستويين (البنك المركزي والنظام المصرفي التجاري) ؛
نظام بنكي أحادي مركزي ؛
نظام مصرفي لامركزي فريد - الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي.
النظام المصرفي في روسيا ، كما هو الحال في معظم البلدان المتقدمة ، له هيكل من مستويين. في المستوى الأول ، يوجد البنك المركزي الروسي ، في المستوى الثاني - شبكة من البنوك التجارية ، مقسمة إلى بنوك عالمية ومتخصصة (الاستثمار ، والمدخرات ، والرهن العقاري ، وبنوك الائتمان الاستهلاكي ، والمصارف الصناعية ، والبنوك داخل الإنتاج) ، وغير المؤسسات الائتمانية والمالية المصرفية (شركات الاستثمار ، صناديق الاستثمار ، شركات التأمين ، صناديق التقاعد ، مكاتب الرهونات ، شركات الائتمان ، إلخ).
البنك المركزي هو المرحلة الأولى من نظام مصرفي ثنائي المستوى
ينتمي البنك المركزي (المُصدر) في معظم البلدان إلى الدولة. ولكن حتى إذا كانت الدولة لا تمتلك عاصمتها رسميًا (الولايات المتحدة الأمريكية وإيطاليا وسويسرا) أو تمتلكها جزئيًا (بلجيكا - 50٪ ، اليابان - 55٪) ، فإن البنك المركزي يؤدي وظائف هيئة حكومية. يحتكر البنك المركزي حق إصدار الأوراق النقدية للتداول (الإصدار) - المكون الرئيسي للعرض النقدي. فهي تحتفظ بالذهب والاحتياطيات الرسمية من العملات الأجنبية ، وتدير سياسة الدولة ، وتنظم المجال النقدي وعلاقات الصرف الأجنبي. يشارك البنك المركزي في إدارة الدين العام ويقدم النقد وخدمات التسوية لموازنة الدولة.
وفقًا لموقعه في نظام الائتمان ، يلعب البنك المركزي دور "بنك البنوك" ، أي أنه يحتفظ بالاحتياطيات المطلوبة والأموال المجانية للبنوك التجارية والمؤسسات الأخرى ، ويمنحها القروض ، ويعمل بمثابة " مقرض الملاذ الأخير "، ينظم نظامًا وطنيًا لموازنة الالتزامات النقدية إما مباشرة من خلال فروعها أو من خلال غرف المقاصة الخاصة.
أهداف نشاط البنك المركزي للاتحاد الروسي
البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) هو البنك الرئيسي للاتحاد الروسي. تأسس بنك روسيا ويعمل على أساس القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (بصيغته المعدلة في 26 أبريل 1995) 1. وفقًا لهذا القانون ، فإن رأس المال المصرح به (بمبلغ 3 مليارات روبل) والممتلكات الأخرى لبنك روسيا هي ملكية فدرالية. بنك روسيا هو ملكية فدرالية. يمارس بنك روسيا سلطة امتلاك واستخدام والتخلص من ممتلكات بنك روسيا.
يحدد القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي" ثلاثة أهداف لبنك روسيا(المادة 3):
حماية وضمان استقرار الروبل ، بما في ذلك قوته الشرائية وسعر صرفه مقابل العملات الأجنبية ؛
تطوير وتعزيز النظام المصرفي للاتحاد الروسي ؛
ضمان الأداء الفعال والمتواصل لنظام الدفع.
إن تحقيق الربح ليس الغرض من بنك روسيا.
لتحقيق هذه الأهداف ، يقوم بنك روسيا بما يلي المهام:
بالتعاون مع حكومة الاتحاد الروسي ، تطوير وتنفيذ سياسة نقدية موحدة للدولة تهدف إلى حماية استقرار الروبل ؛
يقوم بتنظيم العملات ، بما في ذلك عمليات شراء وبيع العملات الأجنبية ؛
ينظم ويطبق مراقبة العملة بشكل مباشر ومن خلال البنوك المرخصة ؛
يشارك في تطوير توقعات ميزان مدفوعات الاتحاد الروسي ، وينظم إعداد ميزان مدفوعات الاتحاد الروسي ؛
يجري التحليل والتنبؤ بحالة الاقتصاد الروسي ككل وبحسب المنطقة ، وخاصة العلاقات النقدية والمالية والسعرية ، وينشر المواد والبيانات الإحصائية ذات الصلة ؛
يقوم بتسجيل الدولة لمنظمات الائتمان ؛
يشرف على أنشطة المؤسسات الائتمانية ؛
يسجل إصدار الأوراق المالية لمؤسسات الائتمان ؛
هو مقرض الملاذ الأخير لمؤسسة ائتمانية ، وينظم نظام إعادة التمويل ؛
يحدد قواعد إجراء العمليات المصرفية والمحاسبة وإعداد التقارير للنظام المصرفي ؛
يصدر الاحتكار النقد وينظم تداوله ؛
يحدد قواعد إجراء التسويات في الاتحاد الروسي:
يقوم بإدارة فعالة لاحتياطيات الذهب والعملات الأجنبية لبنك روسيا.
البنك التجاري كمرحلة ثانية من النظام المصرفي
البنوك التجارية هي الحلقة الثانية في نظام الائتمان. اعتمادًا على مجال النشاط ، يتم تقسيمها إلى بنوك تجارية متخصصة (أو بنوك متخصصة ببساطة) ، والتي تنفذ عملية مصرفية واحدة أو عمليتين أو تخدم فئة معينة من العملاء ، وبنوك تجارية عالمية (تعرف بالبنوك التجارية) ، والتي لديها الحق الحصري في القيام بالعمليات المصرفية التالية:
جذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد إلى الودائع ؛
إيداع الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
فتح والاحتفاظ بحسابات بنكية للأفراد والكيانات القانونية.
ومع ذلك ، فإن أنشطة البنوك التجارية لا تقتصر على هذا. يجري عمليات بالأوراق المالية والعملات ، ويقدم خدمات استشارية متنوعة ذات طبيعة اقتصادية ، ويؤدي مجموعة متنوعة من الخدمات المالية.
يعمل البنك التجاري الحديث ككيان تجاري مستقل له وضع كيان قانوني. على أساس الترخيص الذي تم الحصول عليه من البنك المركزي ، فإنه يقوم بأنشطة وسيطة في بيع منتجات محددة - الائتمان والأوراق المالية والعملة - ويكون هدفه الرئيسي (على عكس البنك المركزي) تحقيق الربح.
وظائف وجوهر البنوك التجارية كوسطاء ماليين خاصين
الصورة الأكثر اكتمالا لدور ووظائف البنوك في اقتصاد السوق الحديث تعطى من خلال نظرية الوساطة المالية ، منذ السبعينيات. القرن ال 20 تم تطويره بنشاط من قبل الاقتصاديين الغربيين. تأخذ هذه النظرية بعين الاعتبار القطاع المالي والأسواق المالية ككل ، مع الأخذ في الاعتبار أن تخصيص الأنظمة الفرعية والقطاعات المنفصلة نسبيًا يتم تحديده من خلال التشريعات الوطنية الحالية بدلاً من القوانين الموضوعية لتطوير العلاقات المالية. مع هذا النهج ، يتم تقليل التنوع الكامل للمشاركين في السوق المالية إلى ثلاث مجموعات: مقدمي رأس المال المالي (الأسر بشكل أساسي) ، والمستهلكين (الشركات والشركات والدولة) والوسطاء الماليين.
الوسطاء الماليون- هذه هي المؤسسات التي تؤدي وظيفة وسيطة بين الموردين والمستهلكين لرأس المال المالي.
تنطلق نظرية الوساطة المالية أيضًا من حقيقة أن الخدمات المالية التي يقدمها الوسيط المالي تستند إلى المعلومات (الميزة الإعلامية للوسيط المالي).
لتوضيح جوهر البنك كنوع خاص من الوسطاء الماليين ، يلزم ما يلي علامات.
أولاً ، مثل جميع الوسطاء الماليين ، فهم ينفذون تبادلًا مزدوجًا لالتزامات الديون: تصدر البنوك التزامات ديونها الخاصة ، وتوضع الأموال التي يتم حشدها على هذا الأساس بالنيابة عنها في التزامات الديون الصادرة عن منظمات أخرى.
ثانياً ، تشكل البنوك التزاماتها الخاصة على أساس الودائع عالية السيولة والثابتة (الودائع). يعتبر التبادل المزدوج للالتزامات نموذجيًا لجميع أنواع الوسطاء الماليين ، لكن البنوك فقط هي التي تتحمل التزامات غير مشروطة مع مبلغ ثابت من الديون للكيانات القانونية والأفراد.
ثالثًا ، تتمتع البنوك ، بصفتها وسطاء ماليين وديعين ، بمستوى عالٍ من النفوذ المالي ؛ حصة الأموال المقترضة في هيكل المطلوبات. تقوم البنوك بتوليد الموارد لعملياتها بشكل رئيسي من خلال الأموال المقترضة. لا يتجاوز رأس مال الأسهم ، كقاعدة عامة ، 10٪ من ميزانيتها العمومية.
رابعًا ، تتمتع البنوك بالقدرة على فتح حسابات تسوية وحسابات جارية والاحتفاظ بها ووضع وسائل دفع غير نقدية (ما يسمى "الأموال المصرفية") ، وعلى هذا الأساس فهي تضمن عمل نظام الدفع.
من خلال الوساطة بين المقترض والمقرض ، تجمع البنوك معًا احتياجات غير مألوفة ولكن لها احتياجات تكميلية فيما يتعلق بالموارد المالية والوكلاء الاقتصاديين - هذه هي وظيفة الوساطة (الوسيط) للبنوك. أساس قدرة البنوك على أداء وظيفة وسيط هو المعلومات. تعتمد المزايا الممنوحة للكيانات الاقتصادية من خلال استخدام خدمات الوسيط على قدرتها على تفسير إشارات السوق بشكل صحيح والتي لا يمكن إدراكها بسهولة دائمًا وعلى إمكانية إعادة استخدام المعلومات بمجرد تلقيها. تكمن خصوصية الوظيفة الوسيطة للبنوك في حقيقة أنها لا تنفصل عن وظائفها الأخرى ، ونتيجة لذلك يحدث تراكم المعلومات باستمرار وبالتوازي مع أداء هذه الوظائف ، وهذه المعلومات هي الأكثر موثوقية وتنوعًا. يتجلى الاستخدام المتكرر للمعلومات ، على سبيل المثال ، في حقيقة أن البنك ، أثناء عملية منح القرض ، يدرس حالة المقترض ، ويمكن أن يستخدم المعلومات التي يتم الحصول عليها بهذه الطريقة في العلاقات اللاحقة مع هذا مستعير.
يتم تنفيذ الوساطة (وظيفة الوسيط) من قبل البنوك عن طريق بدء قرض ، وإصدار ، والتوسط في عرض الأوراق المالية في السوق ، وإدارة الثقة ، وكذلك من خلال تقديم جميع أنواع الخدمات التشغيلية والاستشارات والاختيار والشهادة (على سبيل المثال ، التنازل تصنيف ائتماني للمقترضين). في هذه الحالة ، يتلقى البنك ، بصفته وسيط معلومات ، مكافأة على شكل عمولات للعملية.
إلى جانب الوسيط ، فإن أهم وظيفة للبنوك هي التحويل النوعي للأصول. عند القيام بوظيفة وسيطة ، يغير البنك معايير المتطلبات المالية للمودعين ، ويقدم قروضًا على نفقتهم تتميز بخصائص مختلفة عن الودائع ، وهو محتوى وظيفة التحويل النوعي للأصول. إذا لم تكن هناك بنوك ووسطاء ماليين آخرين ، فسيتعين على الوكيل الاقتصادي الراغب في الحصول على تمويل لأي مشروع أن يجد طرفًا مقابلًا مستعدًا لتوفير التمويل والاحتفاظ بمطالبة مالية في ميزانيته العمومية تتوافق ، في جميع خصائصها ، مع الأصول الممولة. بطبيعة الحال ، يرتبط هذا بالكثير من الإزعاج للطرف المقابل وفي الممارسة يبدو من الصعب تنفيذه. إن البنوك هي القادرة على حل مشكلة التحول. فهي تسهل وصول الوكلاء الاقتصاديين الذين يحتاجون إلى التمويل إلى الموارد المالية وتشجع مقدمي رأس المال المحتملين على استثمار أموالهم الزائدة.
وظيفة محددة للبنوك هي وظيفة إصدار وسائل الدفع والوسيط في المدفوعات ، والتي تضمن أداء عمل نظام الدفع. بفضل هذه الوظيفة ، تعتبر البنوك العمود الفقري للوساطة المالية ، على الرغم من أن أنظمة الدفع الحديثة يمكن أن تعمل بأقل قدر من مشاركة البنوك ، وقد أدت تكنولوجيا المعلومات الحديثة إلى ظهور مؤسسات يمكنها تقديم خدمات الدفع للعملاء دون مشاركتهم.
ترتبط ارتباطًا وثيقًا بوظيفة الوسيط في المدفوعات بوظيفة مهمة للبنوك مثل نقل الدوافع إلى اقتصاد السياسة النقدية للبنك المركزي. يحاول البنك المركزي تحقيق الاستقرار في الاقتصاد من خلال التحكم في المعروض النقدي. في سياق التضخم ، يعيق نمو المعروض النقدي ويرفع أسعار الفائدة على معاملاته مع البنوك التجارية. إن الحد من نمو المعروض النقدي يقلل من قدرة البنوك التجارية على الحصول على قروض بين البنوك ، لأنها تصبح أكثر تكلفة. وهذا بدوره يحد من حجم الإقراض للقطاع الحقيقي وله تأثير تصاعدي على أسعار الفائدة على القروض.
تلعب البنوك دورًا مهمًا في الحفاظ على استقرار نظام الدفع وفي تنفيذ السياسة النقدية ، لذلك تخضع البنوك التجارية لأكثر التنظيمات صرامة من قبل البنك المركزي.
يمكن لمجموعة متنوعة من مؤسسات ومؤسسات الائتمان أداء وظائف مصرفية: الدولة ، والتعاونية ، والمدخرات المتبادلة ، وما إلى ذلك. الشكل السائد لتنظيم وسيط مالي من نوع الودائع في جميع البلدان هو البنك التجاري ، الذي تستند أنشطته إلى مبادئ معينة منصوص عليها في القانون الوطني. التشريعات المصرفية.
أنواع البنوك
في البلدان ذات اقتصاد السوق ، تتميز المؤسسات الائتمانية والمالية العامة والخاصة. المجموعة الأولى هي البنوك المركزية التي لها حق احتكار في إصدار الأوراق النقدية وبنوك التوفير البريدية والبنوك التجارية الفردية وبعض المؤسسات التي تؤدي وظائف خاصة في إقراض قطاع معين من الاقتصاد (على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة ، التصدير- بنك الاستيراد هو مؤسسة ائتمانية حكومية).
حسب طبيعة النشاط الاقتصادي ، تنقسم البنوك إلى بنوك مصدرة ، تجارية ، استثمارية ، رهن عقاري ، ائتمان استهلاكي ، ادخار ، وبنوك متخصصة.
إصدار البنوكفي معظم البلدان ينتمون إلى الدولة ، ويصدرون الأوراق النقدية ، ويحتفظون بالذهب والاحتياطيات الرسمية من العملات الأجنبية ، ويتبعون سياسة الدولة ، وينظمون المجال النقدي وعلاقات الصرف الأجنبي ، وهم مراكز نظام الائتمان. تحتل مكانة خاصة فيها ، كونها "بنوك مصارف" ، أي. الاحتفاظ بالاحتياطيات المطلوبة والأموال المجانية للبنوك التجارية والمؤسسات الأخرى ، وتزويدها بالقروض ، والعمل بمثابة "مقرض الملاذ الأخير" ، وتنظيم نظام وطني لموازنة الالتزامات النقدية إما مباشرة من خلال فروعها أو من خلال غرف المقاصة الخاصة.
بنوك تجارية- الرابط الرئيسي لنظام الائتمان. إنهم يقرضون المؤسسات الصناعية والتجارية وغيرها بشكل أساسي برأس المال النقدي الذي يتلقونه في شكل ودائع. وفقًا لشكل الملكية ، يتم تقسيمها إلى مساهمة خاصة وتعاونية ودولة. تقوم البنوك التجارية بعمليات التسوية والعمولات والتجارة والعمولات ، والمشاركة في التخصيم والتأجير ، وتوسيع شبكة فروعها الأجنبية بنشاط والمشاركة في اتحادات متعددة الجنسيات (نقابات مصرفية).
بنوك الاستثمار(في المملكة المتحدة - دور الإصدار ، في فرنسا - البنوك التجارية) تشارك في التمويل والإقراض طويل الأجل لمختلف الصناعات ، وخاصة الصناعة والتجارة والنقل. إن تطور هذا الارتباط في نظام الائتمان هو سمة من سمات اقتصاد السوق الحديث. على عكس البنوك التجارية ، تقوم البنوك الاستثمارية بتعبئة الغالبية العظمى من مواردها عن طريق إصدار الأسهم والسندات الخاصة بها ، وكذلك الحصول على قروض من البنوك التجارية. في الوقت نفسه ، يلعبون دورًا نشطًا في إصدار وطرح الأسهم في المؤسسات الصناعية وغيرها.
بنوك الرهن العقاري- المؤسسات التي تقدم قروضا طويلة الأجل بضمان عقاري (أراضي ، مباني ، هياكل). يقومون بتعبئة الموارد عن طريق إصدار نوع خاص من الأوراق المالية - كشوف الرهن العقاري ، والتي يتم تأمينها عن طريق العقارات المرهونة في البنوك. عملاء بنوك الرهن العقاري هم المزارعون والسكان وفي بعض الحالات - رواد الأعمال. في الولايات المتحدة ، يتم تقديم قرض الرهن العقاري من قبل أنواع مختلفة من البنوك (تجارية ، مدخرات) ، بالإضافة إلى شركات التأمين وجمعيات الادخار والقروض.
بنوك الائتمان الاستهلاكية- نوع البنوك التي تعمل بشكل رئيسي بسبب القروض المستلمة من البنوك التجارية وإصدار قروض قصيرة ومتوسطة الأجل لشراء سلع معمرة باهظة الثمن ، إلخ.
بنوك الادخار(في الولايات المتحدة - بنوك الادخار المتبادل ، في ألمانيا - بنوك الادخار) - هذه ، كقاعدة عامة ، مؤسسات ائتمانية صغيرة ذات أهمية محلية ، والتي تتحد في جمعيات وطنية وعادة ما تخضع لسيطرة الدولة ، وغالبًا ما تنتمي إليها. تقوم بنوك الادخار بإصدار بطاقات الائتمان.
المؤسسات المصرفية المتخصصةتشمل البنوك المنخرطة بشكل خاص في نوع معين من الإقراض. وهكذا ، تتخصص بنوك التجارة الخارجية في إقراض تصدير واستيراد البضائع.
يتم لعب الدور الرئيسي في الأعمال المصرفية من قبل المجموعات المصرفية ، والتي تشمل الشركة الأم (بنك كبير - قابضة) ، والفروع (الشركات التابعة) ، وكذلك المكاتب التمثيلية والوكالات والفروع.
تتجلى مركزية رأس المال المصرفي في اندماج البنوك الكبيرة في أكبر الجمعيات المصرفية ، في نمو شبكة فروع البنوك الكبيرة. الجمعيات المصرفية هي بنوك عملاقة تلعب دورًا مهيمنًا في العمل المصرفي.
هناك عدة أشكال من الجمعيات المصرفية.
الكارتلات المصرفية- هذه اتفاقيات تحد من استقلالية البنوك الفردية والمنافسة الحرة بينها من خلال الموافقة على أسعار فائدة موحدة ووضعها ، واتباع نفس سياسة توزيع الأرباح ، وما إلى ذلك.
النقابات أو الاتحادات المصرفية- اتفاقيات بين عدة بنوك لإجراء مشترك للصفقات المالية الكبيرة.
الثقة المصرفية- هذه هي الجمعيات التي تنشأ من خلال الاندماج الكامل للعديد من البنوك ، ويتم دمج رؤوس أموال هذه البنوك وتنفيذ إدارتها الموحدة.
مخاوف مصرفية- هذا اتحاد للعديد من البنوك التي تحتفظ رسميًا باستقلاليتها ، ولكنها تخضع للرقابة المالية لبنك كبير اشترى حصصًا مسيطرة في أسهمها.
العمليات الرئيسية للبنوك التجارية
تتحقق وظائف البنوك من خلال عملياتها. وفقًا لقانون الاتحاد الروسي بشأن "البنوك والأنشطة المصرفية" ، تشمل العمليات المصرفية ما يلي:
جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في ودائع (عند الطلب ولفترة معينة) ؛
وضع الأموال التي تم جذبها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة ؛
فتح والاحتفاظ بحسابات مصرفية للأفراد والكيانات القانونية ، بما في ذلك البنوك المراسلة ، في حساباتهم المصرفية ؛
تحصيل الأموال والكمبيالات ومستندات الدفع والتسوية والخدمات النقدية للأفراد والكيانات القانونية ؛
شراء وبيع العملات الأجنبية نقدًا وغير نقدي ؛
جذب الرواسب ووضع المعادن الثمينة ؛
إصدار ضمانات بنكية ؛
تنفيذ الحوالات المالية نيابة عن الأفراد دون فتح حسابات بنكية (باستثناء الحوالات البريدية).
بالإضافة إلى العمليات المدرجة ، يحق للبنوك إجراء المعاملات التالية:
إصدار ضمانات لأطراف ثالثة ، تنص على الوفاء بالالتزامات نقدًا ؛
الإدارة الاستئمانية للأموال والممتلكات الأخرى بموجب اتفاقية مع الكيانات القانونية والأفراد ؛
إجراء عمليات بالمعادن النفيسة والأحجار الكريمة ؛
تأجير المباني الخاصة أو الخزائن للأفراد والكيانات القانونية الموجودة فيها لتخزين المستندات والأشياء الثمينة ؛
عمليات التأجير
تقديم الاستشارات وخدمات المعلومات.
هناك مجموعتان من عمليات البنوك التجارية: سلبية ونشطة.
العمليات السلبية- هذه عمليات لتكوين الموارد المصرفية. إنها ذات أهمية كبيرة لكل بنك تجاري. أولاً ، تحدد قاعدة الموارد إلى حد كبير إمكانيات ونطاق العمليات النشطة التي تزود البنك بالدخل. ثانياً ، استقرار الموارد المصرفية وحجمها وهيكلها من أهم عوامل مصداقية البنك. أخيرًا ، يؤثر سعر الموارد المستلمة على حجم أرباح البنك. إن تعبئة الأموال الحرة مؤقتًا للمؤسسات والسكان بمساعدة البنوك تسمح للنظام المصرفي بتلبية احتياجات الاقتصاد في رأس المال الثابت والعامل ، وتحويل المدخرات إلى استثمارات منتجة ، وتقديم قروض استهلاكية للسكان. الفوائد على الودائع وسندات الدين للبنوك تعوض جزئيًا على الأقل السكان عن الخسائر الناجمة عن التضخم.
تنقسم العمليات السلبية إلى مجموعتين: عمليات تكوين الموارد الخاصة ، والتي تنتمي مباشرة إلى البنك ولا تتطلب عائدًا ؛ بشأن تكوين الموارد المقترضة ، أي تلك الأموال التي يجذبها البنك لفترة من الوقت.
العمليات النشطة- هذه عمليات لتوظيف الموارد المصرفية ، وضمان ربحية وسيولة البنك. كما أنها ذات أهمية اقتصادية وطنية كبيرة. وبمساعدتها ، يمكن للمصارف توجيه الأموال التي يتم الإفراج عنها في سياق النشاط الاقتصادي إلى أولئك المشاركين في حجم التداول الاقتصادي الذين يحتاجون إلى رأس المال ، مما يضمن تدفق رأس المال إلى أكثر قطاعات الاقتصاد الواعدة ، مما يسهل نمو الاستثمار الصناعي ، إدخال الابتكارات وتنفيذ إعادة الهيكلة والنمو المستقر للإنتاج الصناعي وتوسيع بناء المساكن. القروض المصرفية للسكان لها أهمية اجتماعية كبيرة.
يمكن تقسيم العمليات النشطة إلى 4 مجموعات رئيسية:
المعاملات النقدية (النقدية في مكتب النقدية بالبنك ، والأموال الموجودة في الحسابات لدى البنك المركزي والحسابات المراسلة للبنوك الأخرى) ؛
عمليات القروض (توفير البنك للأموال على أساس اتفاقية قرض على شروط السداد ، الدفع ، الاستعجال) ؛
الاستثمارات في الأوراق المالية (الغرض من البنك هو إدرار الدخل وتوفير السيولة) ؛
الأصول الثابتة (الأرض ، المباني ، المعدات).
هناك علاقة وثيقة بين العمليات السلبية والفعالة للبنك التجاري. يتم تحديد حجم وهيكل العمليات النشطة التي تدر الدخل إلى حد كبير من خلال الموارد المتاحة للبنوك. وبهذا المعنى ، تعتبر العمليات السلبية التي تشكل قاعدة موارد البنك أساسية فيما يتعلق بالعمليات النشطة. من خلال تقديم القروض وشراء الأوراق المالية ، تضطر البنوك إلى مراقبة حالة الالتزامات باستمرار ومراقبة توقيت سداد الالتزامات للمودعين. إذا لم تكن هناك موارد كافية ، يتعين على البنك رفض العروض المربحة وبيع الأوراق المالية ذات العائد المرتفع.
تتجلى العلاقة بين العمليات النشطة والسلبية أيضًا في حقيقة أن ربح البنك يعتمد على هامش البنك ، أي الفرق بين سعر موارد البنك وربحية العمليات النشطة.
هناك علاقة بين أنواع معينة من المطلوبات والأصول. لذلك ، عند فتح حساب مصرفي لعميل كبير ، يمنحه البنك قروضًا كبيرة ويستثمر في أوراقه المالية وعمليات أخرى.
النظام المصرفي- هذا منظم داخليًا ومترابطًا ومتحدًا من خلال مجموعة أهداف وغايات مشتركة لمؤسسات الائتمان لدولة معينة.
تشكيل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
1) في أوائل الثمانينيات. القرن ال 20 تم تمثيل النظام المصرفي من قبل ثلاثة بنوك كبيرة مملوكة للدولة:
- بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Stroybank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Vneshtorgbank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.
كانت هذه البنوك عبارة عن هياكل احتكارية تؤدي ، إلى جانب خدمة عملائها ، وظائف السلطة مع عدد من سلطات الرقابة ؛
2) في منتصف الثمانينيات. القرن ال 20 ظهرت ستة بنوك مملوكة للدولة:
- بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Agroprombank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Promstroibank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Zhilsotsbank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Vneshtorgbank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- سبيربنك من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.
من حيث وظائفهم ، لم يختلفوا عمليًا عن البنوك الثلاثة العاملة سابقًا في الاتحاد السوفيتي ؛
3) في عام 1988 ، تم إنشاء سبعة بنوك تعاونية تم إنشاؤها على أساس الإرادة الحرة لمؤسسيها.
يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
أ) بنك روسيا ؛
ب) مؤسسات الائتمان.
ج) الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
كما يشمل النظام المصرفي المنظمات المتخصصة التي لا تقوم بعمليات مصرفية ولكنها تضمن أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية.
نظام ائتماني حديث- هذه مجموعة واسعة من المؤسسات المالية العاملة في سوق رأس المال المقترض وتضطلع بتجميع وتعبئة الدخل ، وتتألف من عدة روابط أو مستويات مؤسسية:
1) البنك المركزي ؛
2) قطاع البنوك:
- بنوك تجارية؛
- بنوك الادخار.
- بنوك الرهن العقاري.
3) قطاع التأمين:
- شركات التأمين؛
- صناديق التقاعد؛
- المؤسسات الائتمانية المتخصصة غير المصرفية.
الجزء الرئيسي من نظام الائتمان هو النظام المصرفي ، والذي يتضمن نظام المؤسسات المصرفية.
معروف عدة أنواع من الأنظمة المصرفية:
- نظام مصرفي من مستويين ؛
- نظام البنوك الأحادية المركزي ؛
- نظام مصرفي لامركزي فريد - نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي.
يوجد حاليًا في الاتحاد الروسي مستوى 2 هيكل النظام المصرفي:
- المستوى الأول يمثله البنك المركزي.
- المستوى الثاني - البنوك التجارية بمختلف أنواعها وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
بالإضافة إلى هيكل من مستويين للنظام المصرفي ، هناك نظام الاحتياطي الفيدرالي اللامركزي (بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي). يقودها 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا في مناطق مختلفة من البلاد ، والتي:
1) ممارسة الرقابة على أنشطة البنوك - أعضاء FRS ؛
2) تحديد اتجاه السياسة النقدية الأمريكية.
يعرف تاريخ تطور الخدمات المصرفية مثل هذا النوع من النظام المصرفي مثل بنك مركزي مركزي. تم بناء النظام المصرفي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والعديد من الدول الاشتراكية الأخرى وفقًا لهذا النوع. أدى الاحتكار إلى حقيقة أن القروض غالبًا ما كانت بمثابة ميزانية ثانية. في ظل هذه الظروف ، لم يتم استخدام الإمكانات الفعالة لآلية الائتمان ، ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة مع الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصاد السوق.
