أكثر من ثلاثمائة بنك روسي قيد التصفية حاليًا - تم نشر هذه البيانات في نوفمبر. اجتذبت كل من هذه المؤسسات الائتمانية تقريبًا ودائع من الأفراد ورجال الأعمال الأفراد. نظام التأمين على الودائع الموجود في الاتحاد الروسي منذ عام 2004 مكّن من إعادة ما مجموعه 1.7 تريليون روبل إلى المودعين. لا يوفر برنامج الدولة هذا الحماية من الخسارة المحتملة للأموال فحسب ، بل يزيد أيضًا ثقة الجمهور بشكل كبير في الهياكل المصرفية ومؤسسة الادخار ككل. ما هو نظام التأمين على الودائع وكيف يتم تنظيمه؟
يعتمد نظام التأمين على الودائع في الاتحاد الروسي على حقيقة أنه في حالة الإفلاس أو إلغاء ترخيصه ، تضمن الدولة عودة سريعة للعملاء الأفراد ورجال الأعمال الأفراد لمبلغ وديعة تصل إلى 1.4 مليون روبل. وفقًا لجمعية البنوك الروسية ، في النصف الأول من عام 2017 ، بلغ متوسط إيداع مقيم في البلاد 163.1 ألف روبل ، وتقترب حصة الودائع التي تقل عن 1.4 مليون روبل من 60 ٪. وبالتالي ، فإن معظم مدخرات السكان تندرج تحت معايير نظام تأمين الودائع (DIS).
إلى أي مدى يمكن الحكم على CER ذات الصلة على الأقل من خلال حقيقة أن أكثر من 3.6 مليون من المودعين قد انتهزوا فرصة الحصول على تعويض خلال فترة وجوده. في المجموع ، خلال هذه الفترة ، ألغى البنك المركزي للاتحاد الروسي تراخيص أكثر من 400 بنك (يمكن الاطلاع على القائمة الكاملة هنا: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). في عام 2017 ، توقفت 45 مؤسسة ائتمانية عن العمل ، بما في ذلك أعضاء من أفضل 30 بنكًا روسيًا (على سبيل المثال ، يوجرا).
زاد الحد الأقصى لمبلغ التعويض عن الودائع في البنوك المغلقة 14 مرة منذ بداية البرنامج. من عام 2004 إلى عام 2008 ، كان 100 ألف روبل ، ثم ارتفع إلى 700 ألف. منذ نهاية عام 2014 ، كان هذا الرقم عند مستوى 1.4 مليون روبل.
تاريخ التغييرات في مبلغ تعويض التأمين:
التاريخ من الحياة
لقد "استعدت" في أوائل عام 2010 مع بنك الائتمان القابضة ، حيث احتفظت بمبلغ مناسب. لقد تبخرت ببساطة ، وتمت استعادة قاعدة بيانات المساهمين حرفيًا شيئًا فشيئًا ، وفقًا للملفات الفردية الباقية. لحسن الحظ ، انتهيت من كتابتي في أحد الملفات ، وسار الإجراء دون عوائق. بعد 4 أيام من إعلان بدء المدفوعات ، أتيت إلى فرع سبيربنك بالقرب من جوربوشكا والتفت إلى أول موظف صادفته. دعا مديرًا خاصًا ، أخذني إلى نافذة خاصة ، حيث وقعت على الطلب واستلمت الإيداع نفسه على الفور تقريبًا (لحسن الحظ ، كان 370 ألفًا ، أقل من الحد الأقصى) والفائدة. وأخيراً قالوا: "لا يدينون لك بشيء بعد الآن".
وكالة تأمين الودائع (DIA) هي مؤسسة حكومية تأسست بموجب قانون "تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". تشمل مهام DIA مراقبة مساهمات البنوك في صندوق خاص يتم من خلاله سداد المدفوعات للمودعين الذين عانوا نتيجة الإفلاس أو إلغاء ترخيص البنك
نظرًا لأن نظام تأمين الودائع هو برنامج حكومي خاص ، فقد تم إنشاء شركة بمشاركة الدولة بنسبة 100 ٪ في عام 2004 لتنفيذه. تعمل وكالة تأمين الودائع (DIA) كمصفى وأمين الإفلاس للبنوك ذات التراخيص الملغاة ، والأهم من ذلك أنها تدير صندوق تأمين الودائع الإجباري ، والذي يتم دفع تعويضات للمودعين منه.
بلغ حجم الصندوق اعتبارًا من 1 أكتوبر 2017 حوالي 40 مليار روبل. ومع ذلك ، فإن هذا الرقم في حد ذاته لا يقول الكثير: إن عملية إعادة الودائع من البنوك المغلقة مستمرة ، وهذا العام وحده ، اجتذبت وزارة الاستثمار أكثر من 600 مليار روبل في شكل قروض من. يحدث سداد هذه القروض بسبب تدفق الاقتطاعات من البنوك الروسية إلى الصندوق بموجب نظام تأمين الودائع.
الأموال المتاحة تستثمر الوكالة بشكل رئيسي في الأوراق المالية الحكومية وودائع البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ويحظر القانون استثمار أموال صندوق التأمين في أسهم البنوك.
يرأس مجلس إدارة DIA وزير المالية في الاتحاد الروسي ، وتضم هذه الهيئة ستة أعضاء آخرين في حكومة البلاد ، بالإضافة إلى خمسة ممثلين عن البنك المركزي ، مما يؤكد الوضع الرسمي للوكالة وموثوقيتها ، مقدمة من الأموال العامة.
يضمن القانون الفيدرالي رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" سلامة الإيداع في حالة فشل البنك.
يغطي نظام التأمين الآن فئتين من المودعين: الأفراد ورجال الأعمال الأفراد.
يشبه مخطط CER إلى حد كبير خوارزمية أي تأمين إلزامي ، فقط دور شركات التأمين هنا لا يلعبه المواطنون ، ولكن البنوك. تخصص مؤسسات الائتمان لوكالة تأمين الودائع حصة من الموارد المالية التي تم جذبها. من هذه الأموال ، يتم تكوين صندوق تأمين في DIA ، والذي يتم إنفاقه بعد ذلك على تعويض المودعين في البنوك بترخيص ملغى.
المعدلات الحالية لاشتراكات البنوك في نظام تأمين الودائع
لا يوجد سوى حدثين مؤمن عليهما يقوم فيهما DIA بتعويض الوديعة:
1 إلغاء أو إلغاء ترخيص البنك من قبل البنك المركزي.يحدث في حالة الكشف عن علامات الإفلاس (وشيك الإفلاس) أو انتهاك متطلبات البنك المركزي للاتحاد الروسي. لا يغطي نظام تأمين الودائع التصفية الطوعية للبنك من قبل مالكيها - وذلك ببساطة لأن مالكي البنك لا يمكنهم أن يقرروا إغلاقه إلا بعد التسوية الكاملة مع جميع الدائنين ، بما في ذلك المودعين.
إذا قرر الملاك ببساطة إغلاق أبواب المكتب والذهاب إلى الخارج ، فسيتم تصفية البنك بقرار من البنك المركزي - مع إلغاء الترخيص وتعويض العملاء بموجب نظام تأمين الودائع.
2 الوقف.حظر تلبية متطلبات دائني البنوك (التي يفرضها بنك روسيا). يتم تطبيق الوقف عندما يسمح البنك نفسه بالتأخير لدائنيه بسبب نقص الأموال في حساباته.
مثال: البنوك ، من أجل إصدار قروض للأفراد ، تأخذ هي نفسها الأموال على الائتمان بسعر فائدة أقل من البنوك والمنظمات الأخرى.
يتمثل جوهر هذا الإجراء في أن البنك المركزي يعلق أي مدفوعات بنكية لمدة 3 أشهر (المدفوعات على الودائع ، وأوامر التنفيذ ، والغرامات ، والعقوبات ، وما إلى ذلك) باستثناء النفقات الجارية (رواتب الموظفين ، والمزايا الاجتماعية ، والمرافق والمدفوعات المنزلية الأخرى).
خلال هذه الفترة ، يقوم البنك المركزي بفحص عمل المؤسسة الائتمانية ويقرر ما إذا كان سيلغي ترخيصها. بعد أسبوعين من تطبيق الوقف وقبل نهايته ، يمكنك التقدم بطلب إلى DIA مع طلب تعويض عن الوديعة. في تاريخ الوكالة بأكمله ، تم تقديم الوقف مرتين فقط: في Vneshprombank و Nota-Bank في عام 2015.
البنك المركزي للاتحاد الروسي
إذا تم إلغاء ترخيص البنك ، يمكن للمودع استرداد المبلغ المستثمر (لا يزيد عن 1.4 مليون روبل) دون انتظار إجراء مؤسسة الائتمان. يتم سداد الدفعات الأولى بالفعل بعد 14 يومًا من إعلان إلغاء الترخيص (إذا كان سجل المودعين سليمًا وتم إرساله إلى DIA في الوقت المحدد).
تعمل وكالة تأمين الودائع ، كقاعدة عامة ، من خلال البنوك الوكيلة ، وهناك اثنان وستون منهم في سجل مطار دبي الدولي. هذه بنوك رائدة بمشاركة الدولة (على سبيل المثال ، نفذ VTB24 مدفوعات لعملاء بنك Yugra) ، بالإضافة إلى مؤسسات ائتمان خاصة كبيرة (Alfa-Bank و Binbank وغيرها).
تم القيام بذلك لتحسين إمكانية الوصول: كقاعدة عامة ، هناك فروع للبنوك الوكيلة في جميع المدن الكبرى ، ومن الأسهل على المودعين الذهاب إلى هناك بدلاً من إرسال المستندات بالبريد إلى DIA.
لا ينص التشريع على أي أولوية في دفع التعويض: بعد أسبوعين من إلغاء الترخيص ، يمكن لأي مودع (سواء فرد أو رجل أعمال فردي) الاتصال بالبنك الوكيل - الشيء الرئيسي هو أن المعلومات المتعلقة به تكون في سجل مودعي البنك الذين ألغي ترخيصهم. مزيد من التفاصيل حول الحالات التي لا توجد فيها معلومات حول المساهم في السجل وما يجب القيام به في مثل هذه الحالات تمت مناقشته في نهاية هذه المقالة.
يتم تبسيط إجراءات إرجاع الوديعة قدر الإمكان: يقوم المودع بتقديم طلب إلى البنك الوكيل بأقل عدد ممكن من المستندات. إذا كان كل شيء على ما يرام ، يتم تحويل الفرد إلى الحساب الذي يشير إليه أو يتم إصداره نقدًا في مكتب النقد بالبنك. بالنسبة إلى رائد الأعمال الفردي ، يتم تحويل الأموال المرتجعة إلى حساب في أي بنك (من الأفضل فتح حساب مع بنك وكيل - لن تضطر إلى دفع عمولة).
يجب التمييز بين إلغاء الترخيص ، الذي يتوقف البنك بعده عن العمل ، وإعادة التأهيل (استرداد مالي). في الحالة الثانية ، يتم تقديم إدارة مؤقتة في البنك ، قد يتغير المالك وقد يكون هناك ضجة في وسائل الإعلام ، ولكن لا شيء يتغير للمودع - العمل مع عائدات الإيداع كالمعتاد ، يمكن سحب الأموال بالكامل إذا رغبت في ذلك . عادة ، يتم تطبيق الصرف الصحي في حالتين:
في عام 2017 ، قام البنك المركزي بتعقيم مؤسستين ائتمانيتين من TOP-10 - Otkritie Bank و Binbank.
وفقًا لـ DIA ، اعتبارًا من 13 نوفمبر 2017 ، يشمل نظام تأمين الودائع 476 بنكًا روسيًا عاملاً ، حيث يتركز أكثر من 24 تريليون روبل من ودائع الأفراد ورجال الأعمال الأفراد.
يُلزم القانون جميع مؤسسات الائتمان التي تقبل الودائع من الجمهور بالمشاركة في DIS. لكي تكون مؤهلاً لعرض لافتة "الودائع مؤمنة" على موقعها الإلكتروني ، يجب أن تفي البنوك بالعديد من المتطلبات:
لا تفي جميع البنوك بهذه المتطلبات. 4 مؤسسات ائتمانية محرومة الآن من الحق في جذب الأموال من السكان. وبالتالي ، يشير البنك المركزي للبنوك إلى مشاكل في المحاسبة على الودائع والاشتباه في الاحتفاظ بحسابات "دفترية" ، عندما يتم سحب الأموال من المودعين ، ولكن لا يتم تنفيذها وفقًا للوثائق.
بعد حظر جذب ودائع جديدة ، بدأ البنك المركزي للاتحاد الروسي في التحقق من وجود حسابات غير متوازنة - على سبيل المثال ، تم تحديد حوالي 800 مودع في Miko-Bank ، الذين لم تمر أموالهم (828 مليون روبل) عبر الميزانية العمومية للبنك وذهبت في اتجاه غير معروف. كقاعدة عامة ، ينتهي القيد المفروض على قبول الودائع بإلغاء الترخيص.
هناك عدة طرق للتحقق مما إذا كان المصرف الذي تتعامل معه في CER. أبسط شيء هو إلقاء نظرة على الموقع الإلكتروني لوكالة تأمين الودائع (قسم "البنوك الأعضاء" ، مرتبة أبجديًا: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). يمكنك أيضًا توضيح المعلومات التي تهمك من خلال الاتصال على الخط الساخن المجاني: 8800200-08-05.
على موارد الإنترنت للبنوك المدرجة في نظام التأمين على الودائع ، يتم وضع علامة خاصة طورها DIA. أيضًا ، يتم وضع هذه العلامة على الزجاج في شباك التذاكر وصرافين البنوك.
يتم إنهاء نشاط مؤسسة الائتمان فقط من قبل البنك المركزي. تبدأ عملية استرداد الأموال فورًا بعد إلغاء ترخيص البنك.
في غضون أسبوع من تاريخ استلام سجل الديون للمودعين ، ترسل وكالة تأمين الودائع رسالة إلى نشرة بنك روسيا وصحيفة المدينة الرسمية في موقع البنك.
يشير النص إلى مكان ووقت وشكل وإجراءات قبول طلبات دفع التعويض على الودائع. يتم نشر معلومات مماثلة على المواقع الإلكترونية للوكالة والبنك نفسه. وبعد ذلك ، في غضون 30 يومًا ، يتم إرسال الرسائل نفسها إلى المساهمين عبر البريد.
في أغلب الأحيان ، يتعرف المودعون على إلغاء ترخيص مصرفهم من وسائل الإعلام ، وعادة ما يتحدثون عنه دائمًا في الأخبار على القنوات المركزية ، ويكتبون على المواقع الإخبارية والبوابات الرئيسية ، مثل Yandex ، و Mail ، وما إلى ذلك.
أخيرًا ، إذا أتيت إلى البنك وكان مكتبه مغلقًا بشكل مريب في منتصف يوم العمل ، فإليك ما يجب عليك فعله:
1 انتقل إلى موقع DIA الإلكتروني ثم اتصل بالخط الساخن 8 800 200-08-05 ، أو أدخل اسم البنك الذي تتعامل معه في شريط البحث. إذا اتضح أن ترخيص البنك قد تم إلغاؤه ، فستعرف البنك الذي تم تعيينه كوكيل تعويضات DIA. يتم نشر هذه البيانات على موقع الويب الخاص بوكالة تأمين الودائع ، أو اسأل أحد المتخصصين في الخط الساخن عن ذلك.
2 بعد 14 يومًا من إعلان إلغاء ترخيص البنك (يشار إلى تاريخه على موقع الوكالة) ، يقوم المودع أو ممثله أو وريثه بكتابة طلب في نموذج DIA. يمكن تنزيل النموذج على موقع الوكالة على الإنترنت (https://www.asv.org.ru/insurance/ ، قسم "نماذج المستندات") أو تعبئتها في البنك الوكيل. Rush ليس مطلوبًا ، ولكن عليك أن تكون في الوقت المناسب قبل انتهاء إجراءات الإفلاس (سيتم الإعلان عن هذا التاريخ على مواقع الويب الخاصة بـ DIA والمؤسسة الائتمانية المغلقة). إذا "ارتكب" المودع أو وريثه "خطأ" ، يمكن استعادة المصطلح من خلال إثبات أن مقدم الطلب قد تم منعه بسبب ظروف قاهرة أو الخدمة العسكرية أو مرض خطير.
3 المستندات المرفقة بالطلب. جواز السفر كافٍ للمودع ، كما يقوم الممثل بإحضار توكيل رسمي موثق. إذا كان المشترك قاصرًا ، يقدم والديه أو أولياء أمره شهادة ميلاده. من الوالدين بالتبني ، وثيقة التبني مطلوبة ، من الأوصياء ، على التوالي ، لإثبات الوصاية. إذا لم يكن من الممكن تقديم المستندات شخصيًا إلى البنك الوكيل ، فيمكن إرسالها بالبريد المسجل مع إشعار.
4 وفقًا للقانون ، يجب على البنك الوكيل النظر في طلب المودع بنهاية يوم العمل التالي على أبعد تقدير (إذا كان البنك قد استلم بالفعل سجل المودعين من DIA). إذا كان مبلغ التعويض صغيرًا ، فور استلام الطلب ، يتم دفعه من خلال مكتب الدفع النقدي (يعتمد الحد على قواعد البنك الوكيل - في بعض الحالات يمكنهم دفع مليون دولار ، ولكن غالبًا ما يقتصر المبلغ على من مائة إلى مائتي ألف روبل). خلاف ذلك ، سيتم عرض المودع ليأتي في اليوم التالي ، وسيتم إعداد المبلغ المطلوب. إذا رغب المودع في الطلب في استلام الأموال عن طريق التحويل المصرفي ، يُمنح البنك الوكيل ثلاثة أيام عمل لهذا الغرض.
5 بالتزامن مع المال ، يُمنح العميل شهادة بالمبلغ المدفوع / المحول. هذا المستند مهم بشكل خاص إذا تجاوز إيداعك 1.4 مليون وكنت تخطط لرفع دعوى ضد البنك غير المرخص له في المستقبل.
إذا لم يتم دفع تعويض الإيداع لسبب ما (لا يتعلق برفض العميل) في الوقت المحدد ، يحق للمودع اللجوء إلى المحكمة. يمكنك طلب ما يلي:
التاريخ من الحياة
كان لدي إيداع 200 ألف روبل في "بنك تي" الذي لا ينسى. كنت أعلم أن البنك كان غبيًا ، لكنهم قدموا فائدة لا يمكن إيقافها (حوالي 12.5 ٪ ، حتى في ذلك الوقت كان رائعًا جدًا). مع مرور الوقت ، استنتجت فائدة على بطاقتي. ثم رأيت في Yandex أنه تم إلغاء ترخيص البنك. ذهبت إلى موقع DIA الإلكتروني - في السطر الأول من الأخبار كانت هناك رسالة حول المواعيد النهائية لتعيين بنك وكيل. انتظرت بضعة أيام ، عدت إلى الموقع - تم اختيار سبيربنك كوكيل للبنك. لم يتم دفع الودائع في كل مكان ، كما تم نشر قائمة الفروع على موقع DIA الإلكتروني. في الفرع الأقرب إليّ ، كان القسم الذي يخدم عملاء Sber المهمين هو المسؤول عن إعادة الودائع. ولكن كان هناك طابور هناك أيضًا - ليس من الجدات المشاكسين ، ولكن كان هناك. في المرة الأولى التي جئت فيها إلى هنا كان فقط لأطلب. قالوا إنهم لا يحتاجون إلى أي شيء آخر غير جواز السفر. وبحسب قوله ، فقد اخترقوا حالة الحسابات. وجدواني على الفور في السجل ، ووقعوا على الطلب الذي أعده المدير - وهذا كل شيء ، يمكنك الذهاب إلى أمين الصندوق. لم أذهب إلى أمين الصندوق لأن لدي حسابًا في سبيربنك وطلبت تحويل الأموال إليه. جاء النقل على الفور. ما كان مفاجأة سارة ، تم تعويض حتى الفائدة عن الشهر الأخير من الخدمة. دفع "Bank-T" فائدة في اليوم الأخير من الشهر ، وحتى 30 نوفمبر ، لم ينته. اعتقدت أنني لن أتلقى أي شيء في نوفمبر أو الحد الأقصى بسعر "حسب الطلب" ، لكنهم دفعوا بالسعر المعتاد - 1700 روبل آخر بالإضافة إلى كوبيل بالإضافة إلى جسم الوديعة.
مكتب DIA في موسكو على العنوان: شارع Vysotskogo ، 4
لا ليس كل. يضع القانون قائمة واضحة بالودائع التي تضمن الدولة التعويض عنها:
وإليك بعض المنتجات المصرفية التي لا تدخل في نظام تأمين الودائع:
نعم ، هم مؤمن عليهم ، ولكن فقط إذا تم إضافتهم إلى المبلغ الأصلي للوديعة قبل بدء إجراءات الإفلاس. لنلقِ نظرة على بعض الأمثلة لفهم أفضل:
مثال 1
لقد قمت بوضع 100،000 روبل على وديعة لمدة عام وتراكم الفائدة في نهاية المدة. لنفترض أنه بعد ستة أشهر من إبرام العقد ، تم إلغاء ترخيص البنك. نظرًا لأن أموالك لم تكسب على الوديعة لمدة عام ، فهذا يعني أنه لم يتم استحقاق الفائدة لك ، مما يعني أنها غير خاضعة للتأمين.
المثال رقم 2
لقد قمت بوضع مبلغ 100،000 روبل نفسه على الوديعة ، لمدة عام وفائدة في نهاية كل شهر. بعد ستة أشهر ، تم إلغاء ترخيص البنك. في هذه الحالة ، ستتلقى الوديعة + الفائدة لمدة ستة أشهر ، حيث تم استحقاقها وبسبب مبلغ الإيداع كل شهر.
ينطبق تأمين الودائع على حسابات بطاقات الخصم ، وإجراءات التعويض لها هي نفسها بالنسبة لأنواع الودائع الأخرى. الاستثناء هو البطاقات المصرفية المدفوعة مسبقًا. أموالهم غير مؤمنة.
التاريخ من الحياة
ذات مرة كان لدي بطاقة بلاستيكية من Svyaznoybank ، وضعتها لنفسي ، وكان عليها مبلغ 15 تريليون طن "ليوم ممطر". بطريقة ما ، قبل حلول العام الجديد ، سمعت في الراديو أن البنك قد أغلق قبل شهر. في البداية قررت أن "المخبأ" قد اختفى إلى الأبد ، لكنني دخلت الإنترنت للبحث عن نهايات. على موقع البنك على الويب ، كانت هناك تعليمات لتقديم طلب للحصول على مدفوعات إلى سبيربنك - بجواز سفر. لمعرفتنا بالبيروقراطية الخاصة بنا ، أخذت معي جميع الوثائق - الأصل ونسخ العقد المبرم مع البنك وأكثر من ذلك بكثير. وفي نفس الوقت رقم حساب بطاقة أخرى لتحويل الأموال هناك إذا سارت الأمور على ما يرام. كان فرع سبيربنك الذي كنت بحاجة إلى الاتصال به على الجانب الآخر من المدينة ، لكنني ذهبت إلى هناك بحسن نية ، معتقدًا أنهم بالكاد سيساعدونني في أقرب مكتب. أخذوني في غضون 10 دقائق. أخذ الموظف جواز السفر وملأ الطلب بنفسها. وقعت. الموظفة نفسها ذهبت إلى أمين الصندوق بشيك وأحضرت لي 15 ألفًا. استغرق الأمر 20 دقيقة بالضبط.
هناك ثلاثة أسباب فقط لن يتم دفع مبلغ الإيداع مقابلها:
يلتزم البنك الوكيل بتزويدك بشرح مكتوب لرفض دفع تعويض التأمين.
التاريخ من الحياة
لقد اختاروا لفترة طويلة بنكًا لوضع المال هناك ، وكانوا يخططون لإنفاقه لاحقًا على شراء شقة ، لكنهم يكسبون حاليًا الفائدة. كان تأمين الودائع أحد الشروط الرئيسية. نحن نعيش في سامارا ، ويبدو أنه من الأنسب فتح وديعة في بنك فولغا كاما. من وقت لآخر يأتون ، ويمتلئون ، ويأخذون البيانات - كان كل شيء كالمعتاد. ثم سرت شائعة أن الجرة كانت زورق صغير. كان علينا فقط المساهمة في شراء شقة ، وهرعنا إلى البنك. طابور طوله كيلومتر واحد ، بالطبع ، لم يروا الأموال ، لكنهم بالقوة تقريبًا قاموا بإخراج كشف حساب بنكي مع أرصدة الحسابات المميزة ببنك. فهدأوا. انتظرنا "خطاب السعادة" من وكالة استخبارات الدفاع الأمريكية - وأصيبنا بالصدمة. نحن لسنا مدرجين! لكن لدينا الافراج! كتبنا طلبًا مضادًا للوكالة ، أرفقنا نسخة منه ، وننتظر قرارًا. جاء الرد من DIA: أنت لست في السجل. لم ننظر حتى في القائمة! لولا نائب مجلس الدوما ومكتب المدعي العام لما حصلوا على أي شيء. نتيجة لذلك ، دفعوا فقط بعد 6 أشهر.
قد يكون السبب في مثل هذا الموقف غير السار هو إهمال موظفي البنك (المستندات المفقودة أو التالفة من جانب المودعين ، أو تم فصل الموظفين ، أو لا يوجد مكان للبحث عن نهايات) أو ما يسمى "الودائع خارج الميزانية العمومية" - عندما يتم أخذ الأموال من المودعين ، ولكن دون تنفيذها وفقًا للمستندات ، يتم إصدار أوراق مزورة للعملاء. نتيجة لذلك ، لديك اتفاقية بين يديك ، ولكن لا توجد معلومات في البنك تفيد بإيداعك. وفقًا لذلك ، عند التقدم بطلب إلى البنك الوكيل للحصول على تعويض ، ستتلقى رفضًا. كان لابد من تجربة ذلك ، على سبيل المثال ، من قبل المودعين في Krossinvestbank و Miko-bank و Stella-bank ، حيث اقترب عدد الودائع "المحمولة" من 100٪.
ترى DIA حلين لهذه المشكلة. في بعض الأحيان ، توصي الوكالة بأن يتقدم المودعون فورًا بطلب للمحكمة لاستعادة السجل. يجب رفع دعوى ضد بنك تم إلغاء ترخيصه فقط بعد تلقي رفض من DIA. يعتمد الكثير على جودة بيان الدعوى ، فلا ينبغي أن يكون نموذجًا.
يرجى ملاحظة: بالنسبة للمحكمة ، أنت لست مودعًا عانى من محتالين ، ولكنك شخص سيثبت أنه لديه وديعة في هذا البنك. هذا يعني أنه كلما كانت شهادتك أكثر إقناعًا - في شكل مستندات أصلية ، وشهادات شهود ، وما إلى ذلك - زادت الفرصة.
إذا كان العميل مسجلاً في السجل ، ولكن مبلغ الإيداع لا يتوافق مع المبلغ الحقيقي ، تطلب DIA ، إلى جانب بيان عدم الموافقة على مبلغ الدفع ، تقديم المستندات الأصلية للإيداع (اتفاقية ، مذكرات ، إلخ. ) مباشرة إلى الوكالة (على سبيل المثال ، الإرسال عن طريق البريد). يمكن أن تستغرق المراجعة ما يصل إلى شهرين. الجانب السلبي لهذا المخطط هو الحاجة للتخلي عن المستندات الأصلية. هذا يعني أنك لن تذهب إلى المحكمة في المستقبل.
هناك خياران.
التاريخ من الحياة
اضطررت لمواجهة DIA مرتين. لأول مرة ، عندما تم إلغاء الترخيص من Investtrustbank ، سارت الأمور على ما يرام ، وسرعان ما تمت إعادة الأموال. وللمرة الثانية اضطررت للاحتجاج على عمل نظام تأمين الودائع. قمنا بتحويل أكثر من مليون روبل في بنك يوجرا في صيف عام 2017 ، في نفس اللحظة التي تم فيها إلغاء ترخيصه. اتضح أن جزءًا من المال قد ذهب قبل الإعلان عن الحدث المؤمن عليه ، والجزء الثاني (كبير) - مباشرة في يوم هذا الإعلان. على الرغم من أن الفقرة 5 من المادة 11 من قانون "التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" تنص على أن مبلغ التعويض عن الودائع يُحسب على أساس رصيد الأموال المودعة في نهاية في اليوم الذي يقع فيه الحدث المؤمن عليه ، تأخذ DIA بداية هذا باعتباره يومًا نهائيًا. وبالتالي ، لا تريد إعادة جزء من المال. كتبنا بيانًا بعدم الموافقة على الدفع ، 10 أيام تنتهي ، سيتعين علينا الذهاب إلى المحكمة.
وفقًا لقانون التأمين على الودائع ، إذا كان لديك عدة ودائع في بنك واحد ، فسيعوضون عن كل شيء - ولكن لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي نفس 1400000 روبل ، يمكنك محاولة استرداد الباقي مباشرة من البنك الذي تم إلغاء ترخيصه . لكن الودائع في العديد من البنوك المحرومة في نفس الوقت من التراخيص سيتم سدادها مقابل 1.4 مليون لكل مؤسسة مغلقة.
دعونا نلخص أهم الأفكار حول تأمين الودائع:
فيديو للحلوى: ساعة شارع إبداعية في طوكيو
اليوم ، يبدو أن تصفية البنوك أمر محتمل للغاية ، لذلك يطالب السكان الدولة بالمساعدة في حماية الودائع. يضمن القانون السداد بعد حدث مؤمن عليه نيابة عن وكالة تأمين الودائع ، والمعروفة أيضًا باسم DIA.
DIA هي شركة مملوكة للدولة تحمي ودائع الأفراد والكيانات القانونية والمتقاعدين. تتمثل الرسالة الرئيسية لوكالة تأمين الودائع في ضمان إعادة الأموال في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (سننظر في التفاصيل التي يجب الإشارة إليها في هذه الحالة لاحقًا). يضمن الشكل غير التجاري الامتثال القانوني. بالنسبة للاستثمارات المصرفية للأفراد ، يتم توفير وضع قانوني خاص ، والذي توفره شركة الدولة.
تعمل الشركة في إدارة المدير العام تحت اسم Isaev Yuri Olegovich. العضو المنتدب للشركة حاصل على تعليم اقتصادي. لسنوات عديدة من الخبرة والمعرفة العميقة ، اختارت الحكومة هذا الشخص لرئاسة الهيئة الفيدرالية. تم إدراج أكثر من بنك مساهم واحد في قائمة المتعاونين مع DIA.
نظرًا لأن أنشطة وكالة تأمين الودائع مهمة للمودعين ، فإن الكثيرين يهتمون بوضع وساعات عمل الهيئة ، ومكان الفرع ، وكيفية استلام المدفوعات.
يوفر الموقع الرسمي والخط الساخن هذه المعلومات. تنظم اللوائح الفيدرالية علاقة المواطنين بالمنظمة. الجدول الزمني عندما تعمل هيئة الدولة ، يمكن للعميل العثور عليها على الإنترنت. من الأفضل أن تأتي في يوم عمل حتى تقبل المنظمة الطلب وتدخله في السجل.
لأكثر من 10 سنوات ، كان ما يسمى بنظام تأمين الودائع يعمل في روسيا. قبل إدخال هذا النظام ، لم يكن أحد يضمن سلامة مدخرات المودعين.
أفلس البنك أو تم إلغاء ترخيصه - هذا كل شيء ، فقد المال بشكل لا يمكن تعويضه. ولكن هذا كان من قبل ، والآن لا يوجد ما نخاف منه. يمكنك الاستثمار بأمان في أي بنك لديه الاعتماد المناسب من DIA.
يتم ضمان حسن سير النظام. وفقًا لمتطلبات هذا القانون الاتحادي ، أنشأت الدولة شركة تسمى وكالة تأمين الودائع (والمختصرة باسم DIA).
حدث ذلك في يناير 2004. منذ ذلك الحين ، بدأت المشاركة المنهجية للبنوك الروسية في نظام التأمين.
الغرض من إنشاء شركة هو ضمان عمل التأمين على مستوى الدولة.
من أجل الوفاء بالمتطلبات التشريعية ، تم تكليف DIA بالمهام التالية:
الإحصائيات الرسمية لعام 2019:
وفقًا لـ 177-FZ ، تخضع الأموال بالروبل والعملات الأجنبية التي وضعها الأفراد في البنوك الواقعة على أراضي الاتحاد الروسي والمضمنة في نظام التأمين للتأمين.
يجب أن يكون أساس توظيف الأموال:
الأهمية! المؤمن له ليس فقط الأموال المودعة في البداية ، ولكن أيضًا الفوائد المستحقة (المرسملة).
ينشأ حق المودع في التقدم بطلب للحصول على تعويض نقدي في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. لا يوجد سوى اثنين منهم:
لذلك ، فيما يتعلق بالبنك الذي حصل فيه الفرد على وديعة ، وقع حدث مؤمن عليه. ما يجب القيام به؟
هناك تسلسل معين من الإجراءات:
عند زيارة أحد البنوك الوكيل أو DIA مباشرة ، سيحتاج المودع أو الوريث إلى تقديم:
ملحوظة! يجب أن تتطابق تفاصيل مستند الهوية مع تلك المحددة في اتفاقية الحساب المصرفي / الإيداع.
هذا هو السبب في أنه من المهم إخطار البنك الذي يوجد فيه وديعة بشأن استبدال جواز السفر. خلاف ذلك ، قد يكون من الصعب الحصول على التأمين.
الأهمية! بالإضافة إلى المستندات المذكورة أعلاه ، يجب على ممثل المشترك تقديم خطاب يوضح الحق في استرداد المبلغ المدفوع.
يتم سداد التأمين وفقًا للسجل الرسمي لالتزامات البنك تجاه الدائنين (المودعين).
فترة الدفع القياسية:
في مقابل المستندات المقدمة ، تصدر DIA أو البنك الوكيل للمودع مستخرجًا من سجل التزامات هيكل الائتمان يوضح مبلغ التعويض.
يتم دفع التعويضات في شكلين رئيسيين:
يعود تحديد طريقة الاستخدام إلى المستثمر. يمكن توضيح جميع المعلومات التي تحتاجها حول إجراءات دفع التعويض من خلال الرقم المجاني للوكالة.
مبلغ التأمين هو:
هذا المبلغ من التعويض ساري المفعول إذا وقع الحدث المؤمن عليه بعد تاريخ 29.12.2009. 2019. في السابق ، كان هناك حد أقصى مخفض - 700 ألف روبل فقط.
ما ورد أعلاه ينطبق على وديعة واحدة في هيكل ائتماني واحد. ولكن كيف يتم احتساب التأمين إذا كان للمواطن عدة ودائع في نفس المؤسسة المالية؟
في هذه الحالة ، يتم الحساب بما يتناسب مع حجم الودائع المتاحة. ومع ذلك ، فإن المبلغ الإجمالي للتعويض لا يزال لا يمكن أن يتجاوز 1.4 مليون روبل.
مثال. المودع لديه 5 ودائع في بنك مفلس:
|
إيداع |
حجمه |
| الأول | 100000 |
| الثاني | 200000 |
| الثالث | 250000 |
| الرابعة | 500000 |
| الخامس | 400000 |
قرار. المبلغ الإجمالي للاستثمارات 1.5 مليون روبل. ومع ذلك ، سيتم دفع تعويض فقط بمبلغ 1.4 مليون روبل. اتضح أن المواطن سيفقد 100 ألف روبل.
يُدفع التأمين بالروبل الروسي فقط. إذا كانت الوديعة (الودائع) بعملة أجنبية ، فسيتم التحويل إلى روبل روسي بسعر البنك المركزي الذي تم تحديده في يوم الحدث المؤمن عليه.
لمعرفة المبلغ الذي ستدفعه DIA ، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة الموجودة على الموقع الإلكتروني للمؤسسة الحكومية.
لهذا:
نموذج الحساب بسيط ومتواضع - تحتاج إلى إدخال تاريخ الحدث المؤمن عليه ، ومقدار الودائع في بنك واحد ، ومبلغ المطالبة المقابلة (إذا كان المودع لديه قروض ، يتم خصم الالتزامات من التأمين) وانقر على "حساب" ". في حقل "مبلغ التعويض" سيتم تقديم المبلغ النهائي للتأمين.
مثال:
إذا لم يوافق المودع على مبلغ التأمين ، فيمكنه التقدم بطلب إلى DIA أو بنك وكيل معتمد.
تتبع حالة النظر في الطلب متاح على الموقع الرسمي للوكالة. في الوقت نفسه ، في الشكوى ، يجب على المساهم الإشارة إلى رغبته في تلقي المعلومات ذات الصلة على الإنترنت.
للحصول على معلومات حول حالة طلبك ، يجب عليك:
بعد ملء جميع الحقول المطلوبة ، يجب عليك إدخال الرمز من الصورة ، والموافقة على سياسة معالجة المعلومات الشخصية واتباع التعليمات الإضافية للنظام.
س: هل تغطي أموال بطاقات الخصم التأمين؟
ج: عادة ما يكون لأي بطاقة خصم حساب مصرفي. الحسابات خاضعة للفتح على أساس اتفاقية حساب. وفقًا للقانون ، يتم التأمين على الأموال الموضوعة على أساس هذه الاتفاقية. هذا يعني أن التأمين ينطبق أيضًا على بطاقات الخصم البلاستيكية.
س: هل الحسابات المعدنية غير المخصصة مؤمنة؟
ج: لا ، نظام التأمين يضمن سلامة النقود فقط ، والحسابات المعدنية لا تأخذ في الحسبان النقود بل المعادن النفيسة.
س: قل لي هل المصلحة مؤمنة؟
ج: نعم ، ولكن فقط إذا تم إضافتها إلى الوديعة (أي تمت رسملتها). إذا تم دفع الدخل إلى المودع ، فإن هذه الفائدة لا تخضع للتأمين.
خامساً: تم فتح عدة ودائع في نفس البنك ولكن في مكاتب مختلفة (فروع ومكاتب تمثيلية). كم سيدفع التأمين؟
ج: الودائع في الفروع المختلفة لنفس البنك = الودائع في نفس البنك. وفقًا لذلك ، سيتم دفع تعويض بمبلغ 100 ٪ من مبلغ جميع الودائع ، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل.
س: زوجي / زوجتي لديه وديعة وأنا كذلك (في نفس البنك). ماذا سيكون التأمين؟
ج: سيحصل كل من الزوجين على التعويض بشكل منفصل.
س: ماذا لو فاتني الموعد النهائي لتقديم الطلبات؟
ج: يمكن لمجلس إدارة DIA استعادة المواعيد النهائية الفائتة ، ولكن فقط في الحالات التي ينص عليها القانون الاتحادي. يمكن أن تكون هذه ، على سبيل المثال ، مرضًا طويل الأمد ، أو أن تكون في رحلة عمل ، وما إلى ذلك.
DIA هي مؤسسة حكومية هدفها الرئيسي هو ضمان سلامة الموارد المالية للمواطنين المودعين في حسابات الودائع في البنوك الروسية.
يتم التحكم في نظام التأمين من قبل الدولة - يوجد قانون اتحادي منفصل يوضح جميع الفروق الدقيقة المتعلقة بتشغيل النظام.
الغالبية العظمى من المواطنين ليس لديهم فكرة عن كيفية عمل نظام التأمين على الودائع (DIS) ، وعن DIA ، ولا يعرفون أيضًا جميع الفروق الدقيقة المتعلقة بهذا النشاط.
عزيزي القارئ! تتحدث مقالاتنا عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، ولكن كل حالة فريدة من نوعها.
إذا أردت أن تعرف كيف تحل مشكلتك بالضبط - اتصل بنموذج المستشار عبر الإنترنت على اليمين أو اتصل عبر الهاتف.
إنه سريع ومجاني!
DIA هي منظمة حكومية هدفها حماية أموال السكان في المؤسسات الائتمانية. في حالة إفلاس البنك ، يتم إرجاع الأموال المودعة إلى العملاء.
DIS هو نظام لحماية الأموال المودعة على ودائع الأفراد عن طريق التأمين الخاص بهم.
أطراف CER:
إذا حانت لحظة وقوع حدث مؤمن عليه ، فإن DIA تتعهد بضمان دفع مدخرات الأشخاص ، بغض النظر عن حجم وعدد هذه الحالات بشكل عام.
بادئ ذي بدء ، يجب أن تكون جميع البنوك التي تقدم خدمات مسك حسابات الأفراد في أنشطتها مشاركة في DIS. من أجل المشاركة في DIS ، تحتاج البنوك إلى الاستقرار المالي ، حيث يجري البنك المركزي للاتحاد الروسي تدقيقًا للبنوك.
تتعهد البنوك المشاركة بما يلي:
يمكن للبنوك المرخصة فقط تأمين الودائع. قائمة بهذه البنوك متاحة على الموقع الرسمي للهيئة. تحتاج إلى معرفة ما إذا كنت تثق في البنك الذي قرر فيه العميل فتح وديعة. بعد كل شيء ، في حالة التصفية ، فإن البنك المشكوك فيه لن يسدد الأموال.
معظم الودائع مؤمنة من قبل DIA ، ولكن هناك أيضًا قائمة تشير إلى تلك التي لا تزال غير محمية.
يغطي التأمين الاستثمارات التالية:
لكن هناك قائمة بالودائع غير المحمية من المخاطر المحتملة ، من بينها:
في البداية ظهر تأمين من هذا النوع في أمريكا ، ثم تم إدخال هذا النظام في العديد من الدول ، بما في ذلك روسيا ، حيث بدأت DIA عملها في عام 2004.
بفضل الاقتطاعات المنتظمة من البنوك الأعضاء في DIS ، يتم تجديد صندوق التأمين.
في السابق ، كان المبلغ الخاضع للتأمين بحد أقصى 700 ألف روبل ، لكن هذه القيمة تضاعفت الآن لتصل إلى 1.4 مليون روبل. هذا هو المبلغ المؤمن عليه حاليا. مبلغ هذه الأموال مضمون لإعادته إلى المواطنين.
في حالة عدم وفاء البنوك بالتزاماتها ، يحق للعميل استلام أمواله ، مع مراعاة الفائدة المتراكمة.
تكمن هذه القيود في حقيقة أنه لا تخضع جميع المدخرات لقانون التأمين ، فهناك المدخرات غير المحمية في الموقف إذا لم يعد البنك قادرًا على القيام بأنشطته لأي سبب من الأسباب. ينطبق هذا أيضًا على الحد الأقصى للتغطية على الودائع - 1.4 مليون روبل. ببساطة ، لا يمكن دفع أكثر من هذه القيمة لعملاء البنك عند وقوع الأحداث المؤمن عليها.
عندما يتم إلغاء الترخيص بسبب تكوين وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة في الدولة ، يضمن العملاء تلقي مواردهم المالية المتوفرة على الودائع في البنوك.
يعد ذلك ضروريًا لتوفير الحماية للمودعين العاديين ، وبالتالي زيادة مستوى ثقة العملاء في البنوك. تتم المدفوعات من قبل DIA.
يتم تنفيذ إجراءات تصفية مؤسسة الائتمان المعسر والإفلاس في حالة استحالة الوفاء بالمزيد من الالتزامات المالية للدائنين ، وكذلك المدفوعات الضريبية وغيرها من المدفوعات الإلزامية.
يتم الاعتراف بأن مؤسسة الائتمان غير قادرة على مواصلة أنشطتها إذا فشلت في الوفاء بالتزاماتها المالية في غضون فترة تصل إلى أسبوعين من وقت حدوثها.
من السمات المميزة لإجراءات الإفلاس المشاركة المباشرة في هذه العملية للجهة التنظيمية ، أي البنك المركزي لروسيا.
إعادة التنظيم ، أو استرداد البنوك بطريقة أخرى ، أمر ضروري لمنع الإفلاس. فقط في حالة إمكانية تجنب الإفلاس ، يعتبر هذا الإجراء مكتملاً بنجاح.
الأسباب التي تمنح الحق في إجراء الإجراء:
تستلزم إعادة تنظيم البنك الإجراءات التالية التي يتكرر استخدامها
في حالة التصفية ، يتولى DIA سداد الأموال لعملاء البنك. في مثل هذا البنك ، يتم تعيين إدارة مؤقتة. في غضون أسبوعين من تاريخ إلغاء الترخيص ، تختار وكالة تأمين الودائع مكان الدفع. يحتاج العميل إلى الاتصال ببنك DIA المحدد بقائمة محددة من المستندات.
يتضمن الوثائق التالية:
بعد تقديم طلب مع جميع المستندات اللازمة في غضون 3 أيام ، يحق للعميل استرداد مبلغ الوديعة ، ولكن يجب أن يمر 14 يومًا من تاريخ تصفية المنظمة. يحق للمودعين تلقي أموالهم بالكامل على الفور ، إذا لم تتجاوز 1.4 مليون روبل. يمكن أن تكون الودائع بعملات مختلفة.
في حالة زيادة مبلغ الوديعة ، يقوم العميل ، بعد استلام العائد المضمون على الوديعة ، بإعداد مطالبة إضافية بالمبلغ المتبقي ، والتي يمكن دفعها خلال الفترة حتى نهاية التصفية الكاملة للوديعة. مصرف. يمكن تمديد هذه العملية على مدى عدة سنوات.
يحتاج FD إلى وضع قائمة بممتلكات مؤسسة الائتمان وبيع العقار. بعد ذلك فقط ، سيتم الدفع لعملاء البنك بأموال تزيد عن الحد المقرر. بعد أن يقوم الوكيل بسداد المدفوعات ، يعطي شهادة استلام التعويض.
قد تنشأ المواقف عندما لا يتم تضمين العملاء الذين لديهم وديعة في أحد البنوك في قوائم التعويض. يمكن أن يحدث هذا ، على سبيل المثال ، إذا فتح المودع وديعة قبل أيام قليلة من إلغاء الترخيص من البنك.
في هذه الحالة ، يحتاج العميل إلى تقديم طلب مباشر إلى DIA من خلال تطبيق أو مؤسسات ائتمانية معينة. بالإضافة إلى التطبيق ، من الضروري تقديم اتفاقية مبرمة مع البنك وأوامر الائتمان. بعد ذلك ، يجب على الوكالة التحقق وإجراء التصحيحات في السجل. تقدم DIA بعد التحقق ردًا مكتوبًا على مقدم الطلب. قد ترفض وزارة الداخلية أيضًا ، وفي هذه الحالة يكون من الضروري تقديم طلب إلى المحكمة.
إذا كان العميل لا يوافق على المبلغ المدفوع ، فمن الضروري المضي قدمًا وفقًا لنفس المخطط.
