حكم الاستئناف الصادر عن محكمة كيميروفو الإقليمية بتاريخ 12 سبتمبر 2012 في القضية رقم 33-7855.
نتائج المحكمة: إن استلام بطاقة ائتمان وتفعيلها ، بالإضافة إلى سداد مدفوعات لسداد القرض ، لا يشير في حد ذاته إلى أن البنك موجود نموذج قبول العرضدخلت في اتفاقية قرض. لم يثبت البنك أن المقترض كان على دراية بجميع الشروط المادية اتفاقية قرض. تم إعلان اتفاقية القرض باطلة من قبل المحكمة ، وأشارت المحكمة إلى أن المبلغ الذي يسحبه المقترض المتعثر من البطاقة المصرفية فقط يخضع للتحصيل لصالح البنك
القضية رقم 33-7855
المتحدث: Gordienko A.L.
قرار الاستئناف
في 12 سبتمبر 2012 ، تم تشكيل الكلية القضائية للقضايا المدنية التابعة لمحكمة كيميروفو الإقليمية ، وتتكون من:
رئيس Gordienko A.L. ،
القضاة Grebenshchikova O.A.، Piskunova Yu.A.،
تحت إشراف السكرتير Arikainen T.V. ،
تمت دراسته في جلسة علنية بناء على تقرير القاضي جوردينكو أ. قضية مدنية
بشأن استئناف ممثل المدعى عليه Shch.-Sch.1 ضد قرار محكمة مقاطعة نوفولينسكي في نوفوكوزنيتسك بمنطقة كيميروفو بتاريخ 17 مايو 2012
في حالة مطالبة Alfa-Bank OJSC ضد Shch. لاسترداد الديون بموجب اتفاقية قرض ،
اقامة:
رفع Alfa-Bank OJSC دعوى قضائية ضد Sh. لاسترداد الديون في اتفاقية قرض.
الدافع وراء المطالبات هو حقيقة أن ... Alfa-Bank OJSC و Sh. يتم إبرام اتفاقية القرض في نموذج قبول العرض ، وفقًا لأحكام الفن. 432 ، 435 ، 438 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
بموجب شروط اتفاقية الإقراض هذه الواردة في الشروط العامة لإصدار بطاقة ائتمان من Alfa-Bank OJSC ، وفتح وإقراض بطاقة ائتمان ، بلغ مبلغ القرض روبل ، وكانت الفائدة على استخدام القرض 20.99٪ سنويًا ، كان مبلغ القرض عرضة للإرجاع عن طريق سداد أقساط شهرية في موعد لا يتجاوز اليوم الخامس والعشرين من كل شهر بمبلغ لا يقل عن روبل. لم يكن عدد المرات التي تم فيها استخدام القرض محدودًا.
وفقًا لاتفاقية القرض ، قام البنك بتحويل أموال إلى المقترض بمبلغ ... روبل ، واستخدم المقترض الشيخ الأموال من مبلغ القرض الممنوح له.
في الوقت الحاضر ، Shch. لا يفي بالتزاماته: فهو لا يسدد أقساط شهرية على القرض ولا يدفع فائدة على استخدام الأموال.
وفقًا لحساب الدين وبيان بطاقة الائتمان ، فإن مبلغ ديون Sch. هو ... روبل ، أي: الدين الأساسي المتأخر هو 360.000 روبل ؛ الفوائد المتراكمة ... روبل ؛ الغرامات والعقوبات ... روبل.
مع الأخذ في الاعتبار المتطلبات المحددة ، طلب من المحكمة استرداد الدين من المدعى عليه بموجب اتفاقية الائتمان رقم المؤرخة ... بمبلغ الروبل ، بما في ذلك: ... الدين الأساسي المتأخر بالروبل ، ... الفوائد المستحقة للروبل ، ... غرامات متراكمة روبل. اجمع تكاليف دفع رسوم الدولة بمبلغ ... روبل.
بقرار من محكمة مقاطعة نوفويلينسكي في نوفوكوزنتسك ، منطقة كيميروفو بتاريخ 17 مايو 2012 ، تقرر:
تحصيل من Sh. ، ... سنة الميلاد ، مواطن ... لصالح Alfa-Bank OJSC الديون بموجب اتفاقية القرض رقم مؤرخة ... بالمبلغ ، بما في ذلك: - الدين الأساسي المتأخر ؛ - الفوائد المتراكمة - الغرامات المتراكمة.
للتعافي من Shch. ، ... سنة الميلاد ، مواطن ... لصالح Alfa-Bank OJSC ، التكاليف القانونية للمدعي لدفع رسوم الدولة لرفع دعوى في المحكمة بالمبلغ.
في الاستئناف ، يطلب ممثل المدعى عليه Shch. - Shch.1 إلغاء قرار المحكمة باعتباره غير قانوني ولا أساس له.
وتشير الشكوى إلى أن المحكمة لم تتحقق من حساب الدين المقدم من البنك ، والذي لم يوافق عليه المدعى عليه.
يعتبر أن المحكمة مخالفة للفن. 198 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي لم يحفزه على عدم موافقته على حجة المدعى عليه بأن اتفاقية القرض قد تم إنهاؤها ...
بالإضافة إلى ذلك ، لا توجد وثيقة واحدة في مواد الدعوى القضائية من شأنها أن تشهد على الاتفاق على شروط الاتفاق على مقدار الغرامات والفوائد على استخدام القرض.
يشير إلى أنه عند تفعيل البطاقة ، تم إبلاغ المدعى عليه عبر الهاتف أن فائدة استخدام القرض هي ... روبل روسي. شهريًا ، هذه المبالغ التي دفعها المدعى عليه.
يعتقد أن مبلغ الدين يجب أن يكون ...
قدم Alfa-Bank OJSC اعتراضات على الاستئناف.
لم يمثل المدعى عليه ش. أمام محكمة الاستئناف ؛ وتم إخطاره حسب الأصول بوقت ومكان الجلسة. يرى مجلس القضاء أنه يمكن النظر في القضية في غيابه.
في الجلسة ، أيد ممثل المدعى عليه Shch. -Shch.1 ، بناءً على توكيل رسمي ، الحجج في الاستئناف.
طلب ممثل المدعي OJSC "Alfa-Bank" - G. ، الذي يتصرف على أساس التوكيل الرسمي ، عدم تغيير قرار المحكمة. وأوضح أن المستندات التي تم إرسالها إلى المدعى عليه عند إبرام اتفاقية القرض لم يتم حفظها في أرشيف البنك ، وقام المدعى عليه بتفعيل بطاقة الائتمان ، واستخدام القرض ، وهو ملزم بسداد المبلغ الأصلي للدين والفائدة والمصادرة. .
بعد دراسة مواد القضية ، وبعد مناقشة حجج الاستئناف والاعتراضات ، وبعد التحقق من شرعية القرار وصلاحيته ، بناءً على الحجج الواردة في الشكوى والاعتراضات ، تتولى هيئة القضاة ما يلي.
وفقًا لما قررته المحكمة الابتدائية ، عند تقديم مطالبات لاسترداد الديون بموجب اتفاقية قرض ، يشير المدعي إلى حقيقة أن ... Alfa-Bank OJSC و Shch. أبرما اتفاقية بشأن الإقراض للحصول على بطاقة ائتمان . تم تخصيص رقم هذه الاتفاقية رقم.
بموجب اتفاقية الإقراض هذه ، قام Alfa-Bank OJSC بتحويل أموال بمبلغ ... روبل إلى Shch. وفقًا لشروط سعر الفائدة لاستخدام القرض - ... ٪ سنويًا.
حسب احتساب الدين بموجب اتفاقية القرض رقم المؤرخة ... المقدمة من المدعي ، مبلغ دين الشيخ للبنك ، مع الأخذ في الاعتبار المدفوعات التي تم سدادها لسداد الدين اعتبارًا من ... ، بمبلغ ... روبل ، منها: الدين الأساسي المتأخر بالروبل ، والفوائد المتراكمة بالروبل ، والعقوبات المستحقة بالروبل.
وبتلبية مطالبات استرداد الديون بموجب اتفاقية القرض بمبلغ ... روبل ، خلصت المحكمة إلى أنه منذ أن تلقى الشيخ بطاقة ائتمان وقام بتنشيطها ، وقام بسداد مدفوعات لسداد القرض ، ثم »و Sh دخلت في اتفاقية بشأن الإقراض في نموذج قبول العرض.
من المستحيل الموافقة على هذا الاستنتاج الذي خلصت إليه المحكمة ، لأنه تم دون مراعاة الظروف الفعلية للقضية وفي انتهاك للقانون الموضوعي.
حسب الفن. 820 القانون المدني للاتحاد الروسييجب إبرام اتفاقية القرض كتابةً. يترتب على عدم الامتثال للنموذج المكتوب بطلان اتفاقية القرض. تعتبر هذه الاتفاقية لاغية وباطلة.
بحكم الفن. 435 القانون المدني للاتحاد الروسيالعرض هو عرض موجه إلى شخص واحد أو عدة أشخاص محددين ، وهو أمر محدد تمامًا ويعبر عن نية الشخص الذي قدم العرض أن يعتبر نفسه قد دخل في اتفاق مع المرسل إليه الذي سيقبل العرض. يجب أن يحتوي العرض على الشروط الأساسية للعقد.
بموجب الفقرة 3 من الفن. 434 القانون المدني للاتحاد الروسييعتبر الشكل الكتابي للعقد ملاحظًا إذا تم قبول الاقتراح المكتوب لإبرام العقد بالطريقة المنصوص عليها في الفقرة 3 من المادة 438 من هذا القانون.
وفقا للفقرة 3 من الفن. 438 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن أداء الشخص الذي تلقى عرض الإجراءات للوفاء بشروط العقد المحدد فيه هو قبوله ، وبالتالي ، هو الإبرام الصحيح للعقد من قبل الأطراف امتثالًا مع نموذج مكتوب بسيط.
لم يقدم المدعي دليلًا على امتثال الطرفين للشكل الكتابي لاتفاقية القرض ، بما في ذلك إبرام اتفاقية القرض في نموذج قبول العرض.
يمكن أن نرى من مواد القضية أنه بناءً على طلب محكمة الاستئناف لتزويد OJSC Alfa-Bank بأدلة مكتوبة على الاستنتاج بين OJSC Alfa-Bank و Sh. Shch. شروط الإقراض (سعر الفائدة ، حد الإقراض ، إجراءات احتساب الغرامات والغرامات ، وما إلى ذلك) ، تم تقديم رد بخصوص عدم وجود المستندات المطلوبة في أرشيف البنك.
يعترض Shch. أنه تلقى أي معلومات حول القرض (الفائدة على القرض ، التنازل ، إلخ) ، وأن مواد القضية لا تؤكد أن المدعى عليه Shch. وافق على النحو الواجب على شروط اتفاقية القرض من ... لا. . ، وكان على دراية بها.
تعتقد لجنة القضاة أنه نظرًا لأن Alfa-Bank OJSC لم يقدم دليلًا يؤكد إرسال عرض إلى Shch. ، والذي قد يحتوي على جميع الشروط الأساسية لاتفاقية القرض ، فإن مثل هذه الاتفاقية تعتبر باطلة (المادة 820 القانون المدني للاتحاد الروسي).
لا يمكن التعرف على حقيقة أن المدعى عليه تلقى بطاقة ائتمان عن طريق البريد كعرض في المفهوم الوارد في الجزء 1 من الفن. 435 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، نظرًا لعدم وجود دليل على إرسال عرض مكتوب إلى المدعى عليه ، والذي تضمن شروط اتفاقية القرض.
حقيقة أن المدعى عليه قام بتنشيط البطاقة وإجراء معاملات بالبطاقة لا يمكن أيضًا ، بموجب الأحكام المذكورة أعلاه من القانون ، تأكيد قبوله لشروط اتفاقية القرض ، بما في ذلك مبلغ حد الائتمان والفائدة على القرض والعقوبات وما إلى ذلك.
لا يمكن اعتبار المستندات المقدمة من المدعي إلى محكمة الاستئناف لاستلام المدعى عليه لبطاقة مصرفية دولية شخصية من Alfa-Bank OJSC من ... (ملفات القضايا 154 ، 156) بمثابة اتفاقية قرض من ... لا ، حيث أن هذه المستندات تم تحريرها للحصول على بطاقة بنكية أخرى ، والتي لم يتم توفيرها للحصول على قرض ، ولا تتعلق بالنزاع قيد النظر.
وهكذا ، خلصت المحكمة الابتدائية بشكل غير صحيح فيما يتعلق بإبرام اتفاق القرض بين الطرفين بتاريخ ... للرقم ...
في ضوء ما سبق ، لا يمكن الاعتراف بقرار المحكمة على أنه قانوني ومبرر ويخضع للتغيير وفقًا للفقرة 4 من الجزء 1 من الفن. 330 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي بسبب انتهاك القانون الموضوعي.
تعتقد هيئة القضاة أنه لا توجد أسباب لتحصيل واسترداد من المدعى عليه لصالح المدعى عليه فائدة لاستخدام القرض بمبلغ ...٪ سنويًا ، وعقوبات على التأخير في سداد الفوائد والقروض ، وكذلك مدفوعات أخرى على أساس اتفاقية القرض. لم يرفع المدعي دعوى لاسترداد الفائدة من المدعى عليه لاستخدام أموال الآخرين ، ولا يحرم المدعي من هذا الحق.
نظرًا لأن اتفاقية الائتمان باطلة ، فإن المدعى عليه ملزم بأن يعيد إلى المدعي فقط المبلغ الذي تم استلامه بالفعل ، والمسحب من البطاقة المصرفية ، مطروحًا منه الأموال المودعة بالفعل من قبل المدعى عليه.
من الحساب الذي قدمه Alfa-Bank OJSC (أوراق الحالة 62-75) ، يترتب على ذلك أن المبلغ الذي سحبه المدعى عليه من البطاقة للفترة من ... إلى ... هو 1 روبل ، والمبلغ المودع من قبل المدعى عليه
وبالتالي ، خلصت هيئة القضاة إلى أنه من الضروري تغيير قرار المحكمة فيما يتعلق بتحصيل الديون بموجب اتفاقية القرض ورسوم الدولة ، والاسترداد من المدعى عليه Shch. ، بما يتناسب مع المطالبات المستوفاة.
حساب مندوب المدعى عليه والذي بموجبه يكون الدين شش. روبل. (صحيفة القضية 135) ، لا يمكن أن يأخذها مجلس القضاء بعين الاعتبار ، لأنه لا يحدد بشكل صحيح مبلغ المبالغ التي دفعها المدعى عليه.
تسترشد بالجزء 1 من المادة 327.1 ، المادة 328 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي ، الكلية القضائية
مرحبًا. أرسل جامعي التحصيل إلى المحكمة وأخبرهم أنه تم تسجيل المحادثة ، وأنك تقدم شكوى إلى الشرطة. دع المحكمة تثبت الديون. وقائمة سوداء بأرقامهم. محصلي الديون لن يفعلوا لك أي شيء. لديهم حقوق قليلة جدًا ، لإرسال رسائل ومقاضاة وهذا كل شيء. إذا كان الأمر يتعلق بالمحكمة ، فاطلب تخفيض العقوبة.
تذكر ذلك وفقًا لـ
القانون الاتحادي رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013
(بصيغته المعدلة في 21/7/2014)
"حول الائتمان الاستهلاكي (قرض)"
المادة 12. التنازل عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض)
1. للدائن الحق في التنازل عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) لأطراف ثالثة ، ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك أو اتفاق يتضمن شرطًا بشأن حظر التنازل ، متفق عليه في إبرامها في بالطريقة المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي. في الوقت نفسه ، يحتفظ المقترض فيما يتعلق بالدائن الجديد بجميع الحقوق الممنوحة له فيما يتعلق بالدائن الأصلي وفقًا للقوانين الفيدرالية.
2. عند التنازل عن حقوق (مطالبات) بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، يحق للدائن نقل البيانات الشخصية للمقترض والأشخاص الذين قدموا ضمانًا بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) وفقًا للتشريعات الروسية الاتحاد على البيانات الشخصية.
مادة 15
1 - عند تنفيذ إجراءات تهدف إلى السداد خارج نطاق القضاء للدين الذي نشأ بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، يكون الدائن و (أو) الكيان القانوني الذي أبرم معه الدائن اتفاق وكالة ينص على أداء هذا الشخص القانوني و (أو) الإجراءات الأخرى التي تهدف إلى سداد الديون التي نشأت بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) (يشار إليه فيما بعد باسم الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين) له الحق في التفاعل مع المقترض والأشخاص الذين قدموا الضمان بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) باستخدام:
1) الاجتماعات الشخصية والمحادثات الهاتفية (يشار إليها فيما بعد بالتفاعل المباشر) ؛
2) المواد البريدية في مكان إقامة المقترض أو الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي ، ورسائل تلغراف ، ونصوص ، ورسائل صوتية وغيرها من الرسائل المرسلة عبر شبكات الاتصالات ، بما في ذلك الاتصالات الهاتفية اللاسلكية.
2. طرق أخرى ، باستثناء الطرق المحددة في الجزء 1 من هذه المقالة ، هي طرق التفاعل مع المقترض أو الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بمبادرة من الدائن و (أو) لا يمكن استخدام الشخص الذي يقوم بأنشطة استرداد الديون إلا عند وجود موافقة كتابية من المقترض أو الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض).
3. لا يجوز اتخاذ الإجراءات التالية بمبادرة من الدائن و (أو) الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين:
1) التفاعل المباشر مع المقترض أو الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، والتي تهدف إلى وفاء المقترض بالالتزام بموجب الاتفاقية ، والذي لم يحن موعد استحقاقه ، ما لم يكن الحق في الطلب مبكرًا ينص القانون الاتحادي على الوفاء بالالتزام بموجب الاتفاقية ؛
2) التفاعل المباشر أو التفاعل من خلال الرسائل النصية القصيرة المرسلة باستخدام شبكات الهاتف اللاسلكي المحمول في أيام الأسبوع من 22:00 إلى 08:00 بالتوقيت المحلي وفي عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الرسمية من 20:00 إلى 09:00 بالتوقيت المحلي في مكان إقامة المقترض أو الشخص الذي قدم ضمانًا بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، والتي تتم الإشارة إليها عند إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (اتفاقية تضمن تنفيذ اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي أو تم إخطار الدائن بها بالطريقة المنصوص عليها بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض).
4. لا يحق للدائن ، وكذلك الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين ، اتخاذ الإجراءات القانونية وغيرها من الإجراءات التي تهدف إلى سداد الدين الذي نشأ بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) بقصد الإضرار بالمقترض أو الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، وكذلك أساء استخدام الحق في أشكال أخرى.
5. عند التعامل مباشرة مع المقترض أو الشخص الذي قدم ضمانًا بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، يتعين على الدائن و (أو) الشخص الذي ينفذ أنشطة لسداد الدين الإبلاغ عن الاسم الأخير والاسم الأول واسم الأب (آخر واحد ، إن وجد) أو اسم الدائن و (أو) شخص منخرط في أنشطة تحصيل الديون ، أو الموقع ، واسم العائلة ، والاسم الأول ، والعائلة (آخر واحد ، إن وجد) ، ومنصب موظف الدائن أو الشخص المنخرط في أنشطة تحصيل الديون التي تتفاعل مع المقترض ، وعنوان الموقع لإرسال المراسلات إلى الدائن و (أو) الشخص الذي يقوم بأنشطة لإعادة الديون.
يواجه معظم الأشخاص مرة واحدة على الأقل في حياتهم موقفًا لا يوجد فيه ما يكفي من المال لشراء عنصر كبير. في مثل هذه الحالات ، يتقدمون بطلب للحصول على قرض. يمكن أن يكون مبلغ القرض كبيرا.
قرض السيارة والرهن العقاري هو قرض يتم إصداره لعدة سنوات. من الصعب التنبؤ بتطور الأحداث خلال هذه الفترة. قد يفقد المقترض وظيفته ويواجه صعوبات مالية لأسباب أخرى خارجة عن إرادته.
في مثل هذه الحالات ، يوفر Alfa Bank خدمة تأجيل سداد القرض.
بدأ تقديم خدمة الدفع المؤجل لقرض في أحد البنوك مؤخرًا نسبيًا. تهتم المؤسسة المالية بسداد الديون في الوقت المناسب ، وبالتالي يمكنها تلبية احتياجات العميل في حالة وجود صعوبات مؤقتة.
يستحق المعرفة! لن يتمكن موظفو مؤسسة مالية من توفير إجازات ائتمانية في بنك ألفا ببساطة. يتم النظر في طلب كل عميل على أساس فردي. يقوم البنك بإجراء تحليل معمق للوضع بناءً على الطلب والوثائق المقدمة.
من الضروري إبلاغ المُقرض بالوضع في الوقت المناسب. عندها سيتمكن العميل من تجنب تراكم الغرامات والغرامات على التأخر في السداد.
بالإضافة إلى التقدم بطلب لتأجيل القرض ، يتعين على العميل تقديم مستندات تؤكد الموقف. في حالة الفصل من العمل يجب إحضار نسخة من أمر الفصل وصورة من الصفحة المطلوبة من دفتر العمل. إذا تم الكشف عن مرض خطير ، شهادة من المستشفى. تنظر المؤسسة المالية في الأنواع التالية من المستندات:
يمكنك الحصول على دعم اثنين من الضامنين. في الوقت نفسه ، من المهم أن يكون تاريخهم الائتماني إيجابيًا وأن يكون مستوى الدخل الرسمي مرتفعًا.
يقوم العميل بإبلاغ الدائن ببداية وضع مالي صعب. ينظر البنك بشكل جماعي في الطلب ، بعد نتائج الاجتماع ، يمكن اتخاذ قرارين:
الأهمية! إن فرص الحصول على مدفوعات مؤجلة على القروض للأفراد في Alfa Bank لمدة تصل إلى سنة واحدة أعلى بكثير مما هي عليه في المؤسسات المالية الأخرى. الشيء الرئيسي هو أنه يجب أن يكون هناك سبب وجيه لتأجيل الدفع.
الإزعاج الرئيسي هو أن البنك يحتفظ بالحق في النظر في الطلبات في غضون 30 يومًا.
سيساعد التطبيق المسبق على تجنب تراكم غرامات المدفوعات المتأخرة.
إذا لم يتقدم العميل بطلب للحصول على مساعدة مؤسسة مالية في الوقت المناسب ، فسيقوم البنك بفرض غرامات شهرية وتأخيرات. إذا تم تجاهل شروط اتفاقية القرض لفترة طويلة ، يحق للبنك الشروع في إنهاء المستند ، متبوعًا بمصادرة ممتلكات العميل. هذا ينطبق بشكل خاص على اتفاقيات القروض المستهدفة (الرهن العقاري ، قرض السيارة ، الأموال الصادرة لشراء الأجهزة المنزلية).
يتم إصدار التأجيل في شكل اتفاقية مكتوبة إضافية للعقد الرئيسي. وفقًا للوثيقة ، يتم تزويد المقترض بإجازات ائتمانية ، وبعد ذلك يتم وضع جدول سداد جديد. في هذه الحالة ، لا توجد عقوبات. 
تحتوي الاتفاقية التكميلية على فقرات بالمحتوى التالي:
في حالة رفض الحصول على التأجيل ، يحق للمقترض إعادة هيكلة الدين في بنك ألفا. في بعض الأحيان ، يعرض موظفو مؤسسة مالية أنفسهم زيادة مدة القرض وبالتالي ترتيب تأجيل.
الإجازات الائتمانية لها عدد من العيوب ، أهمها الزيادة الكبيرة في مدفوعات القروض الزائدة. ومع ذلك ، في بعض المواقف هذا هو السبيل الوحيد الممكن للخروج. يمكن للمقترض مراجعة جدول السداد بشكل مستقل عن طريق استبدال الأقساط الشهرية بأقساط ربع سنوية. توفر الأطر الزمنية الممتدة وقتًا إضافيًا لجمع الأموال.
في حالة وجود وضع مالي صعب ، لا ينبغي للمقترض أن يصاب بالذعر. من الضروري دون تأخير تحذير موظفي البنك من الصعوبات. قبل توقيع اتفاقية إضافية بشأن المدفوعات المؤجلة في بنك ألفا ، سيتعين على العميل دراسة شروط المستند بعناية وتحليل ما إذا كانت هذه الاتفاقية ستكون مفيدة للمقترض.
اتفاقية القرض هي الوثيقة الأساسية عند التقدم بطلب للحصول على قرض. هل تدرس هذه الأوراق بعناية قبل التوقيع؟ ستجد في المقالة المفاهيم الأساسية والظروف التي يوصى بتركيز انتباهك عليها. ص ستساعدك النصائح العملية في تجنب النتائج السلبية للمعاملة.لكل بنك قوالب عقود مختلفة. وفقًا لـ "خطاب القانون" ، يجب أن تحتوي CA (اتفاقية القرض) على المعلومات التالية دون إخفاق:
يضع البنك جميع الشروط الأخرى وفقًا لتقديره الخاص ضمن الإطار القانوني لاتفاقية القرض. تشمل العينة المكونات التالية:
تحتاج إلى دراسة العقد ببطء وبعناية شديدة. يجب مناقشة كل نقطة غير واضحة مع مديرك الشخصي. سيساعدك هذا على فهم جميع الفروق الدقيقة للإقراض المستقبلي ويخلصك من الظروف غير المتوقعة. تحتاج إلى دراسة الوثيقة بأكملها ، وليس فقط الجزء الذي يشار فيه إلى الفائدة على القرض أو مبلغ القرض الخاص بك. هذا النهج سيخلصك من المشاكل وسوء الفهم. وينبغي إيلاء اهتمام خاص لدراسة "سعر" القرض ، أي تكلفته الكاملة. من المهم جدًا الإشارة إلى النسب المئوية في المستند بوضوح وشفافية ويفضل أن تكون فقرة منفصلة ، وليس بخط صغير في "نص" النص. يجدر أيضًا تجنب وجود مفاهيم تقييمية في المستند ليس لها معنى محدد ويمكن تفسيرها بطرق مختلفة (على سبيل المثال ، انتهاك جسيم).
