إذا كنت ترغب في شراء شقة أو منزل ريفي في الوقت الحالي ، ولكن ليس لديك ما يكفي من النقود ، فلديك مخرج واحد فقط - قرض عقاري. إلى أي عمر يقدم سبيربنك والمؤسسات المالية الأخرى مثل هذا القرض؟ وهل يمكن أن يتحقق حلمك حتى بعد التقاعد؟
في إطار هذه المقالة ، سنحاول الإجابة على هذه الأسئلة وبعض الأسئلة الأخرى. لذا ، إذا كنت لا تعرف حتى سن الرهن العقاري على السكن ، اقرأ بعناية.
بادئ ذي بدء ، دعنا نتحدث عن سبب أهمية القيود العمرية في هذا الأمر بالنسبة للبنوك.
يتوصل الجميع إلى فكرة شراء منزلهم بطريقتهم الخاصة وفي أوقات مختلفة. شخص ما يريد إعادة توطين الأطفال الأكبر سنًا أو تقديم هدية لأحفادهم. ويقرر شخص ما ، على الأقل في سن الشيخوخة ، تحسين ظروفه المعيشية والعيش في راحة. بغض النظر عن السبب ، فإن القرار الإيجابي للمؤسسة المالية بإصدار قرض عقاري سيعتمد ، أولاً وقبل كل شيء ، على المستوى المتوقع لدخل العميل في السنوات العشر إلى العشرين القادمة. هذا أمر مفهوم. بعد كل شيء ، يتضمن الرهن العقاري مبلغًا مثيرًا للإعجاب إلى حد ما ، ويمتد استحقاقه أحيانًا حتى ربع قرن.
بشكل عام ، يتم تحديد حدود العمر لإصدار الرهن العقاري في 18-60 (55) سنة. لكن موقف موظفي البنك تجاه العملاء من مختلف الأعمار غامض للغاية.
يعتبر أفضل سن للحصول على قرض عقاري هو 35-45 سنة. خلال هذه الفترة من حياته ، يصل الشخص إلى وضع مالي مستقر ، ويبني بنشاط مهنة. لا تزال أمامهم سنوات عديدة من أجل التنمية وإشباع رغباتهم. وكل الجهود تهدف إلى تحسين ظروف ونوعية الحياة.
بعد خمسين عامًا ، تبدأ حياة الإنسان في اكتساب بعض المخاطر. وبهذا تكون الإجابة على السؤال عن عمر الرهن العقاري مرتبطة. بادئ ذي بدء ، فإن بداية سن التقاعد تقترب بلا هوادة ، ومن ثم احتمال فقدان الوظيفة. تزداد مخاطر الإعاقة بسبب المرض والعجز. كما أنه لا يخفى على أحد أن معدلات الوفيات الطبيعية تنمو بسرعة بعد 60 عامًا. هذه ، بالإضافة إلى بعض الأسباب الأخرى ، تجبر البنوك على التقيد الصارم بالحد الأعلى للعمر عند إصدار الرهون العقارية.
عادة ، إلى جانب التقاعد ، يفقد الشخص مصادر دخل إضافية ويتوقف عن العمل. لذلك ، وفقًا للبنوك ، بحلول وقت الحصول على راحة مستحقة ، يجب على الشخص سداد قرض الرهن العقاري الحالي. لذلك عند حساب المدفوعات المنتظمة ، يسعى المُقرض إلى الاحتفاظ بها خلال الفترة الزمنية من لحظة التسجيل إلى بداية الساعة "X". من الناحية العملية ، يعني هذا أن مدة القرض تتناقص باطراد مع زيادة عمر المقترض.
دعنا نعطي مثالا:
تقدم المؤسسة المالية قروضًا عقارية لمدة تصل إلى 25 عامًا. رجل يبلغ من العمر 50 عامًا يتقدم بطلب للحصول على قرض. نظرًا لأن لديه 10 سنوات أخرى للعمل قبل التقاعد ، فإن الحد الأقصى للفترة التي يمكن خلالها الحصول على رهن عقاري هو 10 سنوات فقط. بالطبع ، في هذه الحالة ، سيكون الدفعة الشهرية عبارة عن مبلغ جيد ، وستحتاج إلى مستوى دخل كافٍ لمواجهة مثل هذا العبء المالي.
ومع ذلك ، في بعض الأحيان تقدم البنوك تنازلات. إذا كان لدى العميل توصيات ممتازة ، ومستوى مرتفع من الدخل ، والقدرة على دعوة المقترضين المشاركين عند إبرام عقد أو تقديم ضمان جيد ، يمكن للمقرض مقابلته في منتصف الطريق وتمديد مدة قرض الرهن العقاري قليلاً. صحيح أن هذه الزيادة نادراً ما تتجاوز 5-6 سنوات.
على الرغم من حقيقة أن البنوك شديدة الدقة فيما يتعلق بعمر المقترض ، إلا أن الرهون العقارية لأصحاب المعاشات لا تزال ممكنة. تقوم بعض المؤسسات المالية بتطوير مؤسسات خاصة تسمح لك بترتيب قرض إسكاني لمدة تصل إلى 20 عامًا. في هذه الحالة ، يُطرح الشرط غالبًا أنه بحلول وقت السداد الكامل ، يجب ألا يزيد عمر المقترض عن 75 عامًا.
لا يمكن لجميع المواطنين في سن ما قبل التقاعد المشاركة في برنامج الإقراض هذا. هناك العديد من المعايير التي يمكن أن تؤثر بشكل إيجابي على قرار البنك بإصدار القرض. الرهون العقارية لأصحاب المعاشات ممكنة تمامًا في مثل هذه الحالات:
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يتمتع الكفلاء ببعض الصفات:
على سبيل المثال ، لنلقِ نظرة على عمر الرهن العقاري المقدم للإسكان في بنوك مختلفة في روسيا.
يتم تحديد متطلبات العمر الأكثر صرامة بواسطة AlfaBank. هنا يمكنهم إصدار رهن عقاري في حال كان عمر المقترض 54-59 سنة بحلول وقت سداده (للنساء والرجال ، على التوالي).
ما يصل إلى 55 عامًا (للنساء) و 60 عامًا (للرجال) على استعداد للانتظار في Rosbank و MetallinvestBank و Bank of Moscow.
المعيار البالغ 65 عامًا هو الحد الأدنى لسن الحصول على قرض عقاري في أورالسيب ، وبنك الخبراء ، و MBK ، وبنك نيكو ، و SKB وبعض المؤسسات المالية الأخرى. هذا هو بالضبط المبلغ الذي يجب عليك الوفاء به قبل وصول الدفعة الأخيرة على الرهن العقاري إلى الحساب المصرفي لمؤسسة الائتمان.
الأكثر ولاءً في هذا الصدد هما VTB24 و Sberbank. في الأول ، يكونون على استعداد للانتظار حتى عيد ميلاد المقترض السبعين ، وفي الثانية ، حتى يبلغ 75 عامًا.
وإلى أي عمر يقدمون رهنًا عقاريًا في البنوك الأخرى؟ من بين العدد الهائل من المؤسسات المالية والائتمانية ، يتوفر الإقراض العقاري للمتقاعدين ، أولاً وقبل كل شيء ، في ما يلي:
إلى أين تذهب متروك لك تمامًا. إذا تم رفضك في أحد البنوك ، فلا يمكن لأحد أن يمنعك من التقدم إلى بنك آخر.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على شروط الرهن العقاري للمتقاعدين في سبيربنك. هناك عدة أنواع من البرامج لكبار السن:
من بين المعلمات الأخرى ، يتم إيلاء اهتمام خاص لنقطتين: الأجور والعمل. بناءً على المستوى ، يتم تحديد مبلغ القرض ومدته والحاجة إلى جذب ضمانات إضافية. يتم اختبار الأقدمية من أجل الاستقرار والاستمرارية.
بالنسبة لجميع البرامج ، يتم تحديد سعر الفائدة في سبيربنك عند نفس المستوى وهو 12.5٪.
إذا كنت لا تعرف حتى سن الرهن العقاري في مؤسسة مالية معينة ، فإن الطريقة الأضمن هي التقديم هناك ببساطة. حتى إذا كان عمرك يثير بعض المخاوف ، فمن المرجح أن يتم تقديم طريقتين على الأقل للخروج من الموقف:
أي منهم يتوقف عنده في النهاية متروك لك بالطبع. لكن هل تحتاج حقًا إلى قرض عقاري؟ لن تكون قيود العمر هي العقبة الوحيدة أمام الحصول عليها. تختلف شروط الإقراض للمقترضين الأكبر سنًا اختلافًا كبيرًا عما يمكن تقديمه للصغار:
بالإضافة إلى ذلك ، سيُطلب منك بالتأكيد الصحة. لكن تكلفة مثل هذه السياسة سترتفع في السعر بما يتناسب مع عمرك. لذلك عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري في مرحلة البلوغ ، يجدر التفكير في الإيجابيات والسلبيات. من المحتمل أن يكون هناك المزيد من الحجج السلبية ، وتفضل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لأحد أفراد الأسرة الأصغر سنًا.
في عالم المال الحديث ، هناك فرص كثيرة للأشخاص من مختلف الفئات العمرية. على وجه الخصوص ، يمكنك تحسين ظروفك المعيشية عن طريق الحصول على قرض عقاري. سنلقي اليوم نظرة فاحصة على كيفية إصدار الرهن العقاري للمتقاعدين.
يهتم عدد متزايد من الناس بسؤال واحد: هل يستطيع صاحب المعاش أن يأخذ رهنًا عقاريًا للسكن. وتجدر الإشارة إلى أن هذه الفئة من الأشخاص تثق بها المؤسسات المالية ، على الرغم من فئتهم العمرية. الشيء هو أن عملاء البنوك الأكبر سنا هم أكثر مسؤولية. إنهم يقيمون قدراتهم بموضوعية ، ويدفعون أتعابهم بدقة ، ويتحملون التزاماتهم بمسؤولية.
من المهم معرفة السن الذي يمنح للمتقاعدين رهنًا عقاريًا لشقة ، وكيف يتم إصدار هذا القرض ، وما هي الشروط ، وما إذا كان الرهن العقاري يُمنح للمتقاعدين العاملين أو ، على العكس ، المتقاعدين غير العاملين. سنكتشف كل التفاصيل الآن.
بادئ ذي بدء ، من المهم مراعاة جميع الشروط الأساسية المشتركة بين معظم المؤسسات المالية. سنكتشف الآن كيفية شراء شقة برهن عقاري لمتقاعد.
العديد من البنوك على استعداد لمراعاة حجم الدخل الإجمالي للزوجين. عندما يتم توظيف كلا المتقاعدين ، يمكنهم توقع ظروف ائتمانية أفضل.
انتبه إلى نقطة مهمة. هناك مخطط يسهل على المتقاعدين الحصول على قرض عقاري بموجبه. لا تحتاج فقط إلى التقدم بطلب للحصول على قرض باسمك الخاص ، ولكن أيضًا لجذب المقترضين المشاركين. إنه لأمر رائع أن يصبح الضامن والمقترض المشارك شخصًا ليس أصغر من صاحب المعاش فحسب ، بل يكون أيضًا مستعدًا لتأكيد ملاءته رسميًا.
انتبه إلى مجموعة المتطلبات للمقترض المحتمل ، والتي يجب تأكيدها رسميًا.
تفضل العديد من البنوك إشراك مقترض أو ضامن لتقليل مخاطرها المحتملة.
الحد الأدنى من مجموعة المستندات كما يلي.
يمكن للبنك تغيير قائمة المستندات وطلب أوراق إضافية.
الآن ، ليست كل المؤسسات المالية مستعدة لإصدار قروض عقارية لأصحاب المعاشات التقاعدية. ومع ذلك ، هناك عدد من البنوك ذات السمعة الممتازة التي تعمل في هذا الاتجاه:
يتمتع سبيربنك بالثقة التي يستحقها. هو الذي يجعل المتقاعدين عرضًا مفيدًا للإقراض العقاري. وهنا تكون متطلبات العمر هي الأكثر ولاءً: يجب ألا يتجاوز عمر المقترض 75 عامًا في وقت السداد الكامل للقرض.
يمكنك الحصول على قرض عقاري لسكن مكتمل قيد الإنشاء ، ولشراء عقار خارج المدينة ، يمكنك أيضًا بناء منزلك الخاص. يُسمح باستخدام الأمن ليس فقط العقارات الموجودة ، ولكن أيضًا المستحوذ عليها.
يجب عليك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت على موقع البنك الإلكتروني أو الاتصال بالمدير لمعرفة الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن الاعتماد عليه.
مسألة ما إذا كان بإمكان المتقاعد الحصول على رهن عقاري وما هي الشروط التي تهم الكثيرين. هناك أيضًا حلول غير عادية. على سبيل المثال ، تقدم AHML عرضًا مفيدًا للغاية. هناك ، بموجب برنامج الرهن العقاري ، يمكن للمتقاعد الحصول على قرض بدون دفعة أولى ، ويأخذها مع العقار الحالي كضمان. بموجب برنامج "الانتقال" ، يكون العقار الحالي هو القسط الأول في نفس الوقت ، ويتم دفع القرض نفسه جزئيًا لهم. يتم منح الرهن العقاري لمدة ستة أشهر إلى سنتين. في الوقت نفسه ، لا يتم بيع العقارات إلا بعد السداد الكامل للقرض والحصول على منزل جديد. من المهم ألا تضطر إلى الدفع كل شهر. في نهاية القرض ، يتم دفع المبلغ المتبقي من الأموال الشخصية للمقترض المتقاعد.
تعتبر قروض المعاشات التقاعدية في سبيربنك جذابة للغاية. دعونا نقارن بين مزايا وعيوب الإقراض لكبار السن.
بالطبع ، هناك قيود. لذلك ، ستكون فترة السداد أقصر من تلك الخاصة بفئات المواطنين الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الحد الأقصى لمبلغ القرض محدود أيضًا.
ولكن هناك أيضًا مزايا مهمة. بادئ ذي بدء ، من المهم أن يكون إصدار القرض ممكنًا بشرط السداد الكامل ليس حتى سن 65 ، كما هو الحال في البنوك الأخرى ، ولكن حتى 75 عامًا. هذا فرق كبير وميزة كبيرة. ميزة أخرى مميزة للرهون العقارية للمتقاعدين في سبيربنك: أسعار الفائدة الجذابة. يشكلون 11-16٪.
يهتم الكثيرون بما إذا كانوا يقدمون قروضًا عقارية للمتقاعدين غير العاملين. عند اتخاذ قرار بشأن الإقراض ، يتم إجراء فحص شامل لملاءة العميل. لذلك ، يتم تحليل مقدار الأموال المجانية المتبقية مع صاحب المعاش عندما يقوم بتسديد جميع المدفوعات الإلزامية. من المهم أن يتأكد البنك من أن المقترض سيكون قادرًا بالفعل على سداد القرض بدقة.
في سبيربنك ، هناك فرصة للحصول على قرض حتى من أولئك الذين لديهم معاش تقاعدي فقط كدخل.
سوف نتعرف على الشروط التي نحن على استعداد لتقديم رهن عقاري لأصحاب المعاشات التقاعدية:
يجب أن يكون هناك أمن. يسمح باستخدام الممتلكات المشتراة كضمان.
تذكر أن الظروف تختلف حسب نوع السكن. عندما يتم إصدار قرض لسكن قيد الإنشاء ، تكون المتطلبات أكثر صرامة. في الوقت نفسه ، يرتفع سعر الفائدة أيضًا - ما يصل إلى 13.5 ٪.
حق الملكية والتأمين على الحياة هو الشرط الموصى به. ستتولى شركة التأمين المشاكل ، إذا كان المقترض يعاني من مشاكل صحية ، سيفقد أهليته القانونية. في حالة عدم وجود تأمين ، في حالة وفاة العميل ، يتم تحويل التزامات سداد القرض إلى الأبناء - ورثته.
تذكر الشيء الأكثر أهمية: أنت بحاجة إلى تقييم قدراتك بموضوعية قدر الإمكان ، وعندها فقط قم بجمع المستندات والحصول على قرض عقاري.
يسمح هذا البرنامج المصرفي لأي شخص تقريبًا بأن يصبح مالكًا لمنزله ، وفقًا لمتطلبات مؤسسة مالية. لا يحتاج الشباب فقط إلى شقتهم أو منازلهم ، بل يحلم بها المتقاعدون أيضًا. على عكس الشباب ، فإنهم لا يفكرون في أنفسهم فحسب ، بل يريدون أيضًا ترك شيء ما كتذكار للأجيال القادمة.
المشكلة الوحيدة هي أن مصدر الدخل الوحيد لمعظم كبار السن هو المعاش التقاعدي فقط. ومن هنا يأتي السؤال الطبيعي: هل يمنحون قروضاً عقارية لأصحاب المعاشات ، خصوصاً إذا لم يكن لديهم مصادر دخل إضافية؟ حسنًا ، دعنا نحاول الإجابة عليها.
قبل عامين فقط ، أجابت جميع البنوك تقريبًا بـ "لا" ، لأن درجة المخاطرة كانت عالية جدًا بالنسبة لها. بعد كل شيء ، يمكن أن يموت شخص مسن فجأة ، ولا ينبغي التخلص من أمراض الشيخوخة. الأدوية ليست رخيصة ، وإذا صرف عليها جزء من المعاش فلن يتبقى لها مال لسداد القرض.
لكن الممارسة المصرفية تظهر تغييرا في الوضع الحالي. وفتحت المؤسسات المالية العديد من البرامج الخاصة لإقراض المتقاعدين.
ومع ذلك ، لا تتوفر الرهون العقارية للمتقاعدين في جميع البنوك. يتم ذلك بشكل أساسي من قبل المؤسسات المالية الكبيرة: Sberbank ، VTB24 ، Rosselkhozbank ، إلخ. للعمل مع القروض الاجتماعية ، تحصل العديد من المؤسسات المصرفية على تفضيلات كبيرة من الدولة.
تتراوح أعمار معظم الذين يقترضون رهنًا عقاريًا بين 25 و 45 عامًا. ولديهم 20 عامًا على الأقل لسداد القرض. لماذا بالضبط هذا العدد الكبير؟ كل ما في الأمر أن متطلبات معظم المؤسسات المصرفية تحد من الحد العمري للعملاء. يجب ألا يتجاوز عمر المقترض وقت إقفال القرض 65 عامًا.
وفقًا للشروط القياسية ، يمكن إصدار رهون عقارية لأصحاب المعاشات لمدة 5 سنوات (للرجال) ولمدة 10 سنوات للنساء. يؤدي هذا إلى حقيقة أنه سيتعين على المقترض سداد القرض المأخوذ بمبالغ كبيرة من أجل الحصول على وقت لسداد كل شيء.
يمكن إعطاء مثال - أخذ المقترض مبلغًا قدره 3 ملايين.كانت الدفعة الأولى 30٪ ، وكانت مدة القرض 5 سنوات. بعد إجراء حسابات بسيطة ، نفهم أنه سيتعين عليه دفع حوالي 45-50 ألف شهريًا للبنك. هل يستطيع المتقاعد البسيط القيام بذلك دون عمل إضافي بمعاش تقاعدي متوسط؟ السؤال بلاغي.
بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب شروط هذا القرض ألا تتجاوز الدفعة الشهرية 45٪ من الدخل. خلاف ذلك ، سيكون رد البنك على الطلب سلبيًا. مرة أخرى ، كمثال - صاحب المعاش لديه دخل شهري قدره 34 ألف ، في هذه الحالة ، سيتم الموافقة على 1.5 مليون كحد أقصى للإسكان. إما أن تبحث عن سكن بهذا المبلغ ، أو تدفع مبلغًا إضافيًا من مدخراتك ، إن وجدت. علاوة على ذلك ، هل هناك كثير من أصحاب المعاشات بمثل هذا الدخل؟ بالإضافة إلى ذلك ، فإن الدفعة الأولية لصاحب المعاش لا تقل عن 18-20٪ بالإضافة إلى المعدلات المتزايدة.
لكن في الآونة الأخيرة ، خضع رهن المعاش للعديد من التغييرات ، ويرجع ذلك في المقام الأول إلى التغيير في الحد الأدنى للسن. هذا ما يمكن أن تقدمه أكبر البنوك الروسية للعملاء الأكبر سنًا:
الآن أنت تعرف إلى أي عمر تصدر البنوك الرائدة في البلاد قروض الرهن العقاري.
يختلف الوضع تمامًا إذا تقاعد الشخص من الخدمة العسكرية أو وزارة الداخلية. يحق لهم الحصول على إعانة حكومية لشراء المساكن ، بدون فوائد ولا تتطلب دفعة أولى. لكن يجب على صاحب المعاش العسكري استيفاء شروط معينة:
تساعد الحزمة المكتملة بشكل صحيح على ترتيب القرض بشكل أسرع ، ولا يتعين على صاحب المعاش التفكير في كيفية الحصول على قرض في أسرع وقت ممكن وعدم القدوم إلى البنك عدة مرات.
إذن ، كيف هي إجراءات التقديم على هذا القرض:
يحدث هذا الموقف غالبًا عند إصدار القرض ، وكان صاحب المعاش لا يزال يعمل. لكن لسبب ما ، اضطر إلى ترك وظيفته ، وبالتالي فقد دخلًا إضافيًا. ماذا تفعل في هذه الحالة؟
ينصح الخبراء الماليون بعدم الاختباء ، ولكن الذهاب مباشرة إلى البنك وتحديد المشكلة. عادة من الممكن الاتفاق. بعد كل شيء ، فإن المنظمة المالية نفسها مهتمة بالعائد الكامل للأموال المصدرة ، لذلك سيحاولون تقديم شروط مفيدة للطرفين.
هل يمكن للمتقاعدين الحصول على قرض عقاري؟ علبة. صحيح ، سيتعين عليك تلبية متطلبات مؤسسة مالية.
يحلم كبار السن بمقابلة الشيخوخة في منزل مريح تحيط به أسرهم. إذا لم تكن قادرًا حتى الآن على الحصول على شقتك الخاصة ، أو تخطط لتوسيع مساحة المعيشة الخاصة بك ، وساعد أطفالك وأحفادك في شراء العقارات ، فإن الرهن العقاري للمتقاعدين في موسكو سيساعد في حل مشكلتك. منزل مريح في الضواحي ، داشا الخاص بك مع قطعة أرض أو شقة واسعة في الوسط - يمكنك شراء أي شيء.
بنوك موسكو مستعدة لتقديم العشرات من البرامج ذات الصلة والمثيرة للاهتمام ؛ سيكونون قادرين على الحصول على الأموال حتى بشروط تفضيلية وبدعم من الدولة. يمكنك الحصول على قرض في موسكو لأصحاب المعاشات للإسكان:
ستصبح شروط التعاون جذابة ، على سبيل المثال ، يكون سعر الفائدة لكبار السن أقل ، خاصة إذا كنت أحد عملاء البنك الذين يتلقون معاشًا تقاعديًا على حساب مفتوح. لن تحتاج إلى مستندات تؤكد حالتك - سيثقون بك على أساس الاتفاقيات الحالية.
أين أنت مستعد لتقديم المال لمن هم في سن؟ يتوفر رهن المعاش التقاعدي في موسكو لعام 2019 في العديد من البنوك ، ويتم تنفيذ أفضل البرامج من خلال:
من السهل اليوم أن تأخذ المال لتنفيذ خططك ورغباتك: ما عليك سوى تقديم طلب إلى المُقرض. سيتم تقديم الرهون العقارية للمتقاعدين لعام 2019 في موسكو عن طيب خاطر لجميع العملاء الموسرين ، الذين يسمح دخلهم لهم بالسداد دون صعوبة.
