لا أحد لديه حماية مطلقة من المشاكل التي يمكن أن تظهر مثل صاعقة من اللون الأزرق وتعطل مسار الحياة الانسيابي. من المستحيل توقع مجيئهم ، لكن هناك طريقة لمواجهتهم مسلحين بالكامل. التأمين الشخصي هو أحد الصناعات الرئيسية ، وأولويتها يمكن أن تسمى حياة الإنسان ورفاهه.
من المعتاد الإشارة إلى مفهوم الشخصية كمجموعة معقدة من أنواع التأمين المختلفة التي تهدف إلى احتمال حدوث أحداث معينة في حياة الشخص. يمثل حماية المصالح المادية في حالة الأحداث المحددة مسبقًا بموجب العقد على نفقة شركة التأمين.
من وجهة نظر اقتصادية ، نحن نتحدث عن إعادة توزيع الأموال المتكونة من أقساط التأمين لكل من يريد حماية نفسه وعائلاتهم من الشدائد بهذه الطريقة. الصحة والقدرة على العمل وحياة الإنسان وجميع المصالح المتعلقة بالممتلكات هي الأشياء الرئيسية للتأمين الشخصي. المدفوعات بموجب العقد هنا ليست تعويضا عن الضرر ، ولكن المساعدة المادية للمؤمن عليهم وعائلاتهم في مواقف الحياة الصعبة.
وكان سبب ظهور هذه الظاهرة هو العلاقة بين الموظف وصاحب العمل ، وخاصة من حيث الإعاقة. نظرًا لتحسن التقنيات ، يتم استبدال الإصابات الصناعية تدريجياً بالإصابات المنزلية وإصابات النقل ، وتظل معدلات الاعتلال والوفيات للأشخاص في سن العمل على نفس المستوى. كما أن مسألة توفير معاشات تقاعدية للمواطنين لا تفقد أهميتها.
كونه صناعة مستقلة ، فإن التأمين الشخصي له عدد من الميزات:
يمكن تصنيف صناعة التأمين هذه وفقًا لعدة معايير.
حسب مدة العقد:
تأمين قصير الأجل (حتى عام).
متوسط المدى (من 1 إلى 5 سنوات).
طويل الأمد (أكثر من 5 سنوات).
اعتمادًا على شكل المدفوعات اللاحقة بموجب الاتفاقية:
مع دفع مبلغ مقطوع.
مع دفعات دورية.
اعتمادًا على عدد الأشخاص المؤمن عليهم بموجب عقد محدد:
فرد.
جماعي.
حسب طبيعة دفع أقساط التأمين:
بإيداع لمرة واحدة.
بدفعات سنوية.
بدفعات شهرية.
اعتمادًا على نطاق المسؤولية ، يمكن التأمين على ما يلي:
الموت أو البقاء على قيد الحياة.
ظهور الإعاقة أو العجز.
تقديم الرعاية الطبية.
تعرض النقطة الأخيرة من التصنيف الأنواع الرئيسية للتأمين الشخصي ، حيث يتم تقسيمها إلى قطاعات فرعية ، مثل التأمين المختلط ، والتأمين الطبي ، والمعاشات التقاعدية ، والمدخرات ، وكذلك التأمين على الحياة ، والبقاء على قيد الحياة ، والمرض والتأمين ضد الحوادث.
يحدد التشريع الحالي أن التأمين على الممتلكات والشخصية في بلدنا يمكن تنفيذه في شكلين - طوعي أو إلزامي. دعونا نفكر في كل منهم بمزيد من التفصيل:
يمكن إبرام عقد تأمين شخصي مع فرد أو كيان قانوني ، وتحديد لحظة بداية العلاقات القانونية بينه وبين الشركة. يمكن أن يكون حامل الوثيقة ، على سبيل المثال ، أي منظمة تقرر طوعا أو وفقًا للقانون حماية المصالح الفردية لموظفيها. في هذه الحالة ، يتم إبرام العقد بموافقة المؤمن له.
ينص التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي على أنه بحلول وقت التوقيع على المستند الأساسي للمعاملة ، يجب على الأطراف الموافقة على جميع الشروط الأساسية ومراعاتها في النص ، وهي:
تخضع مصالح المؤمن عليه المرتبطة مباشرة بحياته لهذا القطاع الفرعي الذي يشمل التأمين الشخصي. ينقسم التأمين على الحياة إلى ثلاث فئات رئيسية: في حالة وفاة مواطن ، أما بالنسبة للبقاء على قيد الحياة ، فهو نوع مختلط. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه يمكن إبرام مثل هذه العقود إذا كان حامل الوثيقة مهتمًا بموضوع التأمين. لذلك ، على سبيل المثال ، بالنسبة للمواطن ، تعتبر حياته الشخصية مهمة ، بالنسبة لصاحب العمل - حياة الموظف ، بالنسبة للدائن - المدين.
يجوز لصاحب الوثيقة إبرام عقد في حالة الوفاة فيما يتعلق به أو بأشخاص آخرين بموافقتهم الخطية. في هذه الحالة ، يتم دفع مبلغ التأمين عند تأكيد وفاة المؤمن عليه. هذا النوع من التأمين الشخصي له أصنافه الخاصة وهي:
التأمين الشخصي من هذا النوع هو أن يحصل المواطن على مزاياه القانونية عند العيش حتى المدة المتفق عليها. يتكون المبلغ الإجمالي من أقساط التأمين المدفوعة والدخل المخطط من استثماراتهم. في حالة وفاة المؤمن عليه ، لا يتم دفع أي مدفوعات ، ويستلم حامل الوثيقة الأقساط المدفوعة مسبقًا. ينقسم تأمين البقاء على قيد الحياة على النحو التالي:
يجمع هذا النوع بين الخيارين السابقين ويمكن أن يشمل أيضًا التأمين الصحي والتأمين ضد الحوادث. يتم إجراء حسابات التأمين الشخصي من هذا النوع في كلتا الحالتين: وفاة شخص أو البقاء على قيد الحياة حتى لحظة معينة.
يتم تفريق المبالغ المدفوعة في حالة الإضرار بالصحة بما يتناسب مع درجة الإعاقة. في حالة العجز عن العمل يستمر العقد. في حالات خاصة ، يمكن منح المزايا في شكل إعفاء كامل أو جزئي من دفع أقساط التأمين.
يتم الدفع عند الوفاة إذا كان الانتحار أو الكحول أو التسمم بالمخدرات غير معروف كسبب. يعتمد حجمها أيضًا على الظروف التي تسببت في وفاة المؤمن له: في حالة وقوع حادث ، من المفترض أن يتم دفع ثلاثة أضعاف أقساط التأمين ، في حالة وقوع حادث - ضعف ، في جميع الحالات الأخرى - واحد. يتم دفع المبالغ دفعة واحدة بعد تأكيد حقيقة الحدث المؤمن عليه.
يهدف هذا النوع من التأمين إلى تقديم دعم مادي في حالة فقدان الصحة أو وفاة الشخص المؤمن عليه. يمكن تنفيذه في شكلين - إلزامي وطوعي.
تعمل الأنواع التالية من التأمين الإجباري من هذا النوع في بلدنا:
سيغطي تأمين الفرد الطوعي ضد الحوادث أفراد عائلته. قد تعمل المنظمة التي ترغب في حماية الأشخاص ذوي الأهمية المادية بالنسبة لها كمؤمن. هناك أنواع قليلة من هذا التأمين: فردي وجماعي ، كامل أو جزئي ، للبالغين أو الأطفال.
عند وقوع حدث مؤمن عليه ، يمكن للمؤمن عليه أو من ينوب عنه الاعتماد على أنواع التغطية التالية:
يشير التأمين الصحي الشخصي إلى نوع خاص من التأمين ، والغرض منه هو توفير ضمانات لتلقي المساعدة المؤهلة عند الحاجة. موضوعاتها الرئيسية هي المؤمن ، وحامل البوليصة ، وهيئة التأمين والمؤسسة الطبية. عادة ما يأتي في شكلين.
تم تصميم التأمين الإجباري كجزء من الأنشطة الاجتماعية للدولة لتزويد مواطني الاتحاد الروسي بمجموعة دنيا معينة من الخدمات التي تقدمها المؤسسات الطبية العاملة في إطار البرنامج الفيدرالي. المواطنون غير العاملين مؤمن عليهم من قبل الدولة ، والعمل - من قبل صاحب العمل. ليست كل الشركات قادرة على إصدار بوالص التأمين الطبي ، ولكن فقط أولئك الذين لديهم ترخيص لهذا النوع من النشاط.
يمكن للتأمين الطوعي تقديم مساعدة تزيد عن المبلغ الذي تضمنه الدولة. هدفها هو المخاطر المرتبطة بمبلغ التكاليف التي قد تكون مطلوبة في حالة معينة من العلاج.
يوجد هنا نوعان من العقود بين الطرفين:
اليوم ، في حياة الإنسان الحديث ، احتل التأمين مكانة مالية كبيرة ، وكلما زادت المعرفة الكاملة به ، زادت فعاليته في الحماية.
في هذا الصدد ، دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في هذا النوع من خدمات التأمين ، مثل: تأمين السفر الفردي.
عند التخطيط لعطلتهم ، يلتزم العديد من السياح بمبدأ المجتمع. بمعنى آخر ، من المربح والممتع أكثر أن تسافر مع شخص ما أو شركة للسفر إلى بلدان مختلفة ، لمشاهدة المعالم السياحية ، وكذلك أن تكون مثل الرحلات الاستكشافية.
لهذه الأغراض ، يتم إنشاء جولات جماعية. نتيجة لذلك ، تقدم شركات التأمين بوالص تأمين جماعية. ولكن لأسباب معينة ، يكون بعض السياح أكثر جاذبية لبوليصة التأمين الفردية.
على سبيل المثال: قررت السفر بمفردك ، وتزامنت عطلتك التي اخترتها مع موضوع الجولة الجماعية ، التي قررت السفر فيها ، ولكن هذا هو الحظ السيئ: أنت لا تحب التأمين الجماعي. هذا مبرر تمامًا ، لأن لكل شخص الحق في اختيار مبلغ التأمين للتغطية بشكل مستقل ، لتحديد بعض شروط رحلتك في العقد.
السياسة الفردية ، بغض النظر عن الجولة المختارة ، هي لشخص واحد ، والشركة مسؤولة على وجه التحديد تجاه هذا الشخص ، وليس تجاه المجموعة بأكملها (كما هو موضح في بوليصة التأمين الجماعية).
وتجدر الإشارة إلى أن تأمين السفر يحتل أحد المراكز الرائدة في ترتيبات السفر.
إن تأمين السفر الفردي ليس إجباريًا ، لكن بعض الدول ، وغالبًا ما تكون أوروبية ، تتطلب مرافقة الرحلة عن طريق إصدار عدد من بوالص التأمين ، والتي تشمل خدمة التأمين هذه على وجه الخصوص.
يتساءل معظم الأشخاص الذين سيصبحون سائحين: "لماذا أشتري بوليصة تأمين سفر فردية ، إذا كنت مضطرًا عند شراء رحلة إلى إصدار بوليصة طبية؟"
قبل أن تحصل على إجابة ، تخيل: أثناء السفر إلى الخارج ، تمرض فجأة أو تصاب بشكل غير متوقع في أكثر الأماكن غير المناسبة. "في هذه الحالة ، أنت بحاجة إلى مساعدة طبية ، وليس تأمينًا فرديًا."- إجابة كثيرة. ومع ذلك ، هذا ليس صحيحًا تمامًا. مما لا شك فيه، لن يحل التأمين الفردي محل الرعاية الطبية ، لكنه سيجعلها ميسورة التكلفة وفعالةفي أي بلد لن تكون في وقت الحدث المؤمن عليه.
عادة ما ترافق عملية شراء بوليصة التأمين شراء باقة السفر. في المتوسط ، يتم تقديم تعريفة للسائح بقيمة 1 دولار عن كل يومالبقاء في الخارج. في كثير من الأحيان ، الحد الأدنى للتغطية هو 15000 دولار. اعتمادًا على الظروف التي وقع فيها الحادث وتم تسجيله كحدث مؤمن عليه ، قد يكون مبلغ المؤمن عليه البالغ 15000 دولار غير كافٍ لتغطية التكاليف المتكبدة.
على سبيل المثالإذا كسر المؤمن له رقبة القصب في سالزبورغ ، فستقوم شركة التأمين بسداد تكاليف العملية وإجلاء الضحية إلى مسقط رأسه بمبلغ 10000 دولار. لكن بالنسبة للمؤمن عليه ، ضحية هجوم العصابات في البرازيل ، حتى 35000 دولار لن تكون كافية.
عند شراء بوليصة تأمين لسائح يجب الانتباه إلى مقدار التغطية التأمينية... بالنسبة لمعظم دول العالم ، قد يكون الحد الأدنى 15000 دولار أمريكي ، ولكن بالنسبة لأوروبا الغربية (دول شنغن) وجنوب إفريقيا ، قد يزيد هذا المبلغ بنسبة تصل إلى 30.000٪ ، وبالنسبة للولايات المتحدة الأمريكية وكندا واليابان وأستراليا قد يصل إلى 50000 دولار أمريكي.
ما هي أنواع وأشياء التأمين الشخصي؟ كيف تبرم عقد تأمين شخصي؟ ما هي مميزات التأمين على الممتلكات الشخصية؟
يوم جيد ، أيها الأصدقاء الأعزاء! مرحبًا بكم في بوابة HeatherBober وخبيرها دينيس كوديرين.
موضوع هذا المقال هو التأمين الشخصي. ستكون المواد مفيدة لكل من يهتم بسلامة مواردهم المالية وحماية صحتهم وحياتهم وممتلكاتهم.
حماية المصالح الشخصية موضوع ساخن لكل شخص عاقل ومسؤول. إذا لم نحمي أنفسنا ، فلن يقوم أحد بذلك من أجلنا.
سنتحدث عن كيفية حماية أنفسنا بكفاءة وفعالية.
كل مواطن يعرض حياته اليومية للعديد من المخاطر المختلفة - بغض النظر عما إذا كان يفكر فيها أم لا. هناك عدد أكبر من الأخطار التي تهدد أصولنا الشخصية - العقارات والنقل والتمويل.
كيف تحمي نفسك وممتلكاتك من تأثير الظروف غير المتوقعة؟ من المستحيل تمامًا التحكم في جميع المخاطر بنفسك. تحدث أشياء سيئة ، هذه حقيقة لا جدال فيها. كل ما يمكننا فعله هو تقليل الضرر الذي تسببه.
ولهذا تحتاج إلى استخدام خدمات شركات التأمين.
ثم تم إنشاء هذه المؤسسات لحمايتنا من الإنفاق المفاجئ وللمساعدة في "صد الضربة" في حالة حدوث أنواع مختلفة من المشاكل.
- مجال نشاط التأمين ، حيث تكون مصالح ممتلكات المؤمن له موضوع الحماية.
لكل فرد الحق في التأمين على الصحة والحياة والممتلكات في حالة حدوث ظروف مفاجئة مرتبطة بالتكاليف المالية والمادية.
بعض أنواع التأمين الشخصي (PM) إلزامية - على سبيل المثال ، التأمين الصحي. لكن معظم عقود التأمين اختيارية بحتة.
آلية عمل التأمين الشخصي شفافة للغاية:
اللحظة الأساسية هي المفاجأة ، عشوائية الحدث الذي حدث. لا يمكن للمؤمِّن ولا للعميل التأثير على وقوع حادث التأمين.
الاستثناء هو عقود التأمين التراكمية ، والتي في جوهرها قريبة من الاستثمارات طويلة الأجل. في مثل هذه الحالات ، يكون الدفع من شركة التأمين حدثًا متوقعًا تمامًا. يحدث ذلك عندما يصل حامل الوثيقة إلى سن معينة أو يحدث حدث محدد مسبقًا - على سبيل المثال ، يدخل الشخص المؤمن عليه الجامعة.
عناصر الأدوية - الصحة ، الحياة ، المالية ، ممتلكات المؤمن عليه. في مؤسسات التأمين الحديثة ، يمكنك تأمين كل شيء تقريبًا - منزل ، سكن صيفي ، سيارة ، ساق يسرى ، قرض ، حياة ، نشاط مهني.
للتأمين الشخصي أهمية اجتماعية عالية: تضمن السياسة الرعاية الطبية في الوقت المناسب للإصابات والأمراض وتحافظ على مستوى معيشي لائق للمواطنين في حالة الإعاقة.
يتم تنظيم قواعد التأمين من قبل شركات التأمين نفسها والقانون المدني. يتم إصدار تراخيص خدمات التأمين من قبل هيكل حكومي - إدارة الإشراف على التأمين بوزارة المالية في الاتحاد الروسي. يمكن لنفس المنظمة سحب تصريح انتهاك شركة التأمين لالتزاماتها تجاه العملاء.
يمكن العثور على مزيد من المعلومات حول مبادئ النظام في المقالة "".
هناك عدة معايير لتصنيف أنواع الأدوية. لقد قيل بالفعل أن التأمين الشخصي إلزامي وطوعي.
إلزامي يخضع للقانون الاتحادي. وفقًا للقانون ، لا يحق لشركات التأمين المرخصة رفض المواطنين الذين يتقدمون إليها للحصول على تأمين إجباري. يتم تحديد تعريفات الخدمة من قبل الدولة.
يتم تنفيذ التطوع على أساس إرادة المواطن. يتم دفع هذه التأمينات ، ويتم تحديد تكلفتها من قبل المؤمن نفسه. كما يحق له رفض إصدار سياسة من العميل إذا شك في مصداقيتها.
كما أن التأمين قصير الأجل (حتى عام) ومتوسط الأجل (1-5 سنوات) وطويل الأجل (أكثر من 5 سنوات).
ومعيار التصنيف الرئيسي هو كائنات التأمين. ضع في اعتبارك الأنواع الرئيسية من الأدوية وفقًا لأهداف الحماية التأمينية.
مثل هذا الاتفاق ، بحكم التعريف ، يتم إبرامها لفترة طويلة. بالإضافة إلى الحماية ، يمكن أن يعمل التأمين على الحياة كوظيفة ممولة. مصطلح التأمين "البقاء على قيد الحياة" يعني أن حامل الوثيقة قد وصل إلى المدة المحددة في العقد.
مثال
أمّن إيفان إيليتش سميرنوف حياته في سن الأربعين لمدة 25 عامًا. لم تسدد الشركة أي مدفوعات تأمينية خلال هذه الفترة ، حيث تميز إيفان إيليتش (ولا يزال) بصحة ممتازة.
وفيما يتعلق بالتأمين ، قيل إنه عند بلوغ سن التقاعد يحق للعميل الحصول على مدفوعات تراكمية. لذلك حصل المواطن سميرنوف على زيادة كبيرة في معاشه الحكومي.
بموجب العقد ، حالات التأمين هي:
عادة ما تكون المبالغ المؤمن عليها كبيرة وتصل إلى مئات الآلاف أو حتى الملايين.
يحق لحامل البوليصة اختيار أحداث أكثر إيجابية كحالات تأمين بموجب البوليصة التراكمية - الزواج ، والقبول في الجامعة ، والذهاب إلى راحة مستحقة.
هناك نوعان من التأمين الطبي - إلزامي وطوعي.
يجب أن يكون لدى جميع المواطنين بوليصة تأمين طبي إلزامي - وبدون ذلك ، يمكن بسهولة رفض قبولك في أي عيادة حكومية.
تعطي الوثيقة الحق في تلقي الخدمات الطبية الأساسية - يتم تنظيم قائمتهم من قبل الهياكل الفيدرالية والإقليمية. يتم استلام الوثيقة مجانًا. هذا العقد ليس له فترة صلاحية محدودة.
التأمين الطبي الطوعي يعني خدمات طبية عالية الجودة. يحق لحاملي سياسات VHI الحصول على إجراءات تشخيصية وعلاجية إضافية ، ورعاية خاصة وعلاج عند الدخول إلى المستشفى ، وزيارة المؤسسات الطبية الخاصة والمصحات والمنتجعات. الوثيقة صالحة لفترة محدودة.
يمكن تأمين كل ما نملكه ضد التلف والسرقة والتدمير الكامل. يتم تأمين كل نوع من الممتلكات بشكل منفصل أو بالاشتراك مع ممتلكات أخرى.
من وجهة نظر المتخصصين في التأمين ، لا ينطبق التأمين على الممتلكات على التأمين الشخصي. ومع ذلك ، في رأي المواطن العادي ، فإن كل من الصحة والممتلكات هي ما نمتلكه. شخصياوبالتالي يستحيل عدم ذكر هذا النوع من التغطية التأمينية في إطار هذا المقال.
في الجدول ، يتم تقديم معلومات حول أنواع التأمين بشكل واضح ومدمج:
| № | الآراء | الخصائص الرئيسية |
| 1 | التأمين على الحياة | بالإضافة إلى وظيفة الحماية ، فإنها تؤدي وظيفة تراكمية |
| 2 | تأمين ضد الحوادث | يوفر الحماية في حالة الإصابات الصناعية والمنزلية |
| 3 | تأمين طبي | تطوعي وإلزامي ، يؤهلك للحصول على خدمات طبية قياسية وإضافية |
| 4 | تأمين الملكية | يحمي جميع أنواع الممتلكات |
تم تخصيص منشور موسع منفصل من مدونتنا.
لنتحدث عن تكلفة خدمات التأمين. لكل شركة تأمين نهجها الخاص في التسعير ، لكن القواعد الأساسية لتحديد التعريفات في جميع الشركات هي نفسها تقريبًا.
كل من الخصائص الفردية للعميل ومعايير بوليصة التأمين التي يشتريها مهمة.
دعونا ننظر في أهم العوامل من حيث التكلفة.
كلما كبر العميل ، زادت تكلفة الخدمات. يتم توفير الحد الأدنى من التعريفات للشباب الذين لا يعانون من أمراض مزمنة وعادات سيئة. هناك برامج تأمين خاصة لعملاء الأطفال.
يدفع الرجال دائمًا المزيد مقابل وثائق التأمين الصحي والتأمين على الحياة. ويرجع ذلك إلى المخاطر المتزايدة التي يواجهها السكان الذكور في العمل والمنزل.
توجد قائمة بالمهن التي يدفع ممثلوها معدلات أعلى. هؤلاء هم موظفو وزارة حالات الطوارئ ووكالات إنفاذ القانون ، ورجال الأعمال ، والمختبرون ، والعاملين في الصناعات الخطرة ، والأطباء العاملين في أقسام الأمراض المعدية.
كلما طالت مدة العقد ، زادت تكلفة السياسة. هذا منطقي تمامًا - فالوقت يزيد من احتمالية حدوث حالة تأمين. التأمين على الحياة هو الأغلى ثمناً ، لكن هذا النوع من العقود نادر جدًا.
هناك عقود يتم فيها تحديد مبلغ التأمين من قبل حامل الوثيقة نفسه. ومع ذلك ، فكلما زادت المدفوعات المحتملة ، زاد المبلغ الذي ستدفعه مقابل قسط التأمين. مهمة العميل هي إيجاد التوازن الأمثل بين هذين المؤشرين.
كل منطقة لها ظروفها البيئية والاقتصادية الخاصة. يعتمد متوسط العمر المتوقع ، والاستعداد للإصابة بأمراض معينة ، ومؤشرات أخرى مهمة لشركات التأمين على هذه العوامل.
يجب أن تسترشد الفروع الإقليمية لشركات التأمين بالإحصاءات وجداول المراضة والوفيات وغيرها من البيانات.
نظرًا لأن الهياكل التجارية مهتمة بجذب عملاء جدد ، فإن مؤسسات التأمين تسعى جاهدة لجعل عملية توقيع العقد أسهل ما يمكن للمستخدمين. لذلك ، فإن إجراءات التأمين الشخصي بسيطة ومفهومة لكل مواطن عادي.
ومع ذلك ، يجب أن تدرس مسبقًا جميع الفروق الدقيقة والميزات في عملية التأمين ، نظرًا لأنه جنبًا إلى جنب مع سرعة إصدار بوليصة التأمين ، فإن جودة خدمات التأمين ، فضلاً عن الفوائد المباشرة لحامل الوثيقة ، مهمة أيضًا.
نصيحة: اتبع التعليمات خطوة بخطوة المصممة بخبرة.
يتسم سوق التأمين الحديث بالتنوع الشديد والتشبع. مئات الشركات من مختلف المستويات تقدم خدماتها.
لاختيار شركة تأمين موثوقة حقًا ، انتبه إلى المؤشرات التالية:
يقوم بعض العملاء بصياغة عقد بالطريقة التقليدية - في فروع ومكاتب الشركة. الجزء الآخر يستفيد من تقنية المعلومات ويبرم عقدًا عبر الإنترنت. في الحالة الأخيرة ، لا يوفر العميل الوقت فحسب ، بل يوفر المال أيضًا ، لأنه يتصرف بشكل مباشر ، بدون وكيل.
يعد اختيار برامج التأمين ، خاصة في الشركات الكبيرة ، واسعًا جدًا. يمكنك استخدام حزمة جاهزة ، أو يمكنك إنشاء برنامجك الخاص ، بما في ذلك فقط تلك المخاطر التي تهمك حقًا.
يسترشد كل عميل بأهدافه الشخصية ، مع مراعاة العمر والمهنة ونمط الحياة وعوامل أخرى. كلما زاد عدد المخاطر المدرجة في العقد ، زادت تكلفة الخدمات لك.
بالنسبة لبعض التأمينات ، يكفي جواز السفر فقط. عند إصدار بوالص التأمين الطبي ، تؤخذ الحالة الصحية للعميل في الاعتبار ، وبالتالي قد تكون هناك حاجة إلى شهادات من المؤسسات الطبية. يتطلب التأمين على الممتلكات إثبات الملكية.
ملء استبيان أو كتابة طلب غير مطلوب في جميع الحالات.
لكن ، على سبيل المثال ، عند تسجيل التأمين الصحي ، هذه المرحلة مطلوبة. ينصح خبراء التأمين أن تكتب فقط الحقيقة حول صحتك ونمط حياتك وعاداتك السيئة.
إذا اكتشف الموظفون أنك نسيت ذكر مرض مزمن أو ، الأسوأ من ذلك ، إخفاء هذه المعلومات عن عمد ، فيمكن بسهولة رفض المدفوعات في حالة وجود حالة تأمين.
أكبر خطأ يمكن أن يرتكبه العميل هو توقيع عقد دون قراءته. لا يمكنك القيام بذلك ، ما لم تكن ، بالطبع ، مهتمًا بحماية أموالك وصحتك بشكل كامل.
لا بد من قراءة الوثيقة. وليس بشكل مائل ، ولكن بشكل مدروس وحذر ، بما في ذلك الملاحق والملاحظات. يجب أن يعرف المؤمن له مسبقًا كيفية التصرف في حالة وقوع حادث تأمين ، وما هي شروط الدفع ، وما هي الحالات التي لا تندرج ضمن فئة التأمين.
نحن ندفع مقابل الخدمات ونحصل على نسختنا من العقد في أيدينا. تصدر كل شركة وثائق من النموذج المحدد مع عدة درجات من الحماية. لا ينطبق هذا على التأمينات الإلكترونية بالكامل ، والتي يتم تأكيد صحتها من خلال وجود وثيقة برقم فريد في قاعدة البيانات الرسمية لشركة التأمين.
لنتحدث عن كيفية توفير المال على خدمات التأمين. لقد ذكرنا بالفعل أنه من الأرخص التأمين عبر الإنترنت. هناك خيارات أخرى لتقليل تكلفة وثيقتك.
تتزايد المنافسة في سوق التأمين باستمرار - أصبحت الأنشطة التسويقية للشركات أكثر تنوعًا. تقوم كل شركة تأمين بترتيب الأحداث بشكل دوري ، والغرض منها هو جذب عملاء جدد بعروض مربحة.
إذا قمت بتتبع هذه العروض الترويجية على موقع الشركة الإلكتروني وشاركت فيها ، يمكنك التوفير في التأمين من 5 إلى 50٪.
إنها مثل الخصومات عند شراء الكثير بالجملة. كلما زادت برامج التأمين التي تختارها ، ستكلفك تكلفة أرخص. إذا اشتريت بوليصة تأمين على الحياة والتأمين الصحي ، على سبيل المثال ، حزمة OSAGO في شركة واحدة ، يمكنك توفير 5-25٪ ، أو حتى أكثر.
دائمًا ما تكون برامج الشركات أرخص ، حيث يتم إصدارها على الفور لفريق كبير. إذا كانت هناك فرصة للمشاركة في التأمين الجماعي في مكان عملك ، فسيكون من الخطيئة عدم الاستفادة من هذا العرض.
إذا لم يكن لديك الوقت لفهم مجموعة متنوعة من برامج التأمين في المعرض والبحث عن أفضل الخيارات بنفسك ، فاستخدم مساعدتنا.
نحن نمثل الشركات الخمس الأكثر موثوقية التي تقدم منتجات تأمين فعالة وبأسعار معقولة.
تأسست الشركة في عام 2000 وهي تنتمي إلى مجموعة شركات VTB. يقدم للعملاء مجموعة واسعة من برامج التأمين الشخصي. لديها 90 فرعا في الاتحاد الروسي ورأس مال مصرح به يزيد عن 5.5 مليار روبل.
يمكن للعملاء الأفراد الوصول إلى منتج شامل "حماية ممتازة" - حزمة من الخدمات ، والتي تشمل العديد من برامج التأمين ذات الصلة وغير المكلفة. يمكن للمستخدمين اختيار نوع التأمين الخاص بهم - "العائلة" ، "يمكنني أن أفعل كل شيء" ، بوليصة التأمين للأطفال "الصغار".
شركة تأمين ذات خبرة مع حوالي 70 عامًا من الخبرة في السوق. أكبر مدفوعات للأحداث المؤمن عليها ، العديد من الأقسام في جميع مدن الاتحاد الروسي. يمكن حساب سعر الحزمة الفردية مباشرة على الموقع الإلكتروني.
تتضمن قائمة سياسات الأدوية المنتجات التالية: "العائلة" ، "الرياضة" (لعشاق الرياضة من سن 2 إلى 65 عامًا) ، "Sprint" ، "فرد" ، "تقنية الأمان". في وجود التأمين الطبي الإجباري والطوعي.
شركة تأمين شاملة تقدم أكثر من 100 منتج لعملاء الشركات والأفراد. لديها مركز صحي خاص بها ، والذي يقدم المساعدة لحاملي الوثائق في إطار برامج التأمين الصحي.
إذا ظل مبلغ التأمين دون تغيير ، فإن مبلغ أقساط التأمين يعتمد عكسياً على مدة العقد.
عند توقيع عقد التأمين على الحياة ، يمكن دفع أقساط التأمين خلال مدة العقد (مع الدفع بالتقسيط) أو دفعة واحدة. في الحالة الأولى ، ستكون التعريفة أعلى ، في الحالة الثانية - أقل.
قد تختلف أسعار التأمين بالنسبة للأشخاص المؤمن عليهم لنفس المبلغ المؤمن عليه و لنفس الفترة. بمعنى آخر ، إذا قام اثنان من حاملي الوثائق بالتأمين على حياتهم بنفس المبلغ ونفس الفترة ، فستكون الأقساط أعلى بالنسبة لفئة حاملي الوثائق المعرضة لمخاطر عالية.
بالطبع على مستوى المخاطرة لا تعش حتى السن المحدد في العقد ، لا يؤثر العمر فحسب ، بل يؤثر أيضًا على الجنس ، ونوع النشاط ، والظروف التي يُزاول فيها نشاط العمل ، ومكان الإقامة ، والحالة الصحية للمؤمن عليه ، وما إلى ذلك.
مع المبالغ الضئيلة المؤمنة ، كقاعدة عامة ، يتعلم المؤمن عن الحالة الصحية للمؤمن عليه من خلال دراسة استقصائية لحامل الوثيقة. بالنسبة للمبالغ الكبيرة المؤمن عليها ، يطلب المؤمِّن مستخرجًا من استنتاج مؤسسة طبية بخصوص الحالة الصحية للمؤمن عليه.
وفقًا لعدد الأشخاص المحددين في العقد ، ينقسم التأمين على الحياة إلى فرد (شخص واحد مؤمن عليه بموجب العقد) ومجموعة (جماعية) ، يتم التأمين من أجلها لمجموعة من الأشخاص.
بالنسبة للتأمين الفردي على الحياة ، عادة ما يكون حامل الوثيقة هو المؤمن عليه في نفس الوقت. ليس دائمًا. عند تأمين الأطفال ، يكون حامل الوثيقة هو الوالدين ، والمؤمن عليه هو الأبناء. فرد يمكن أن يتم التأمين على حساب كل من المؤمن له نفسه - المؤمن عليه ، والكيان القانوني (مؤسسة ، مؤسسة ، منظمة).
غالبًا ما يكون التأمين الجماعي هو صاحب العمل والمؤمن عليه - الموظفون. يتم التأمين على حساب الكيان القانوني (صاحب العمل). يمكن تحديد حجم قسط التأمين بموجب العقد كمتوسط للفريق بأكمله ، أو يمكن تمييزه لمجموعات فردية من المؤمن عليهم ، مع مراعاة العمر والمهنة وظروف العمل وما شابه.
التأمين على الحياة مقابل مبلغ تعاقدي معين مؤمن عليه ينص على تقسيم أقساط التأمين إلى جزأين. الأول يتعلق بالتأمين ضد المخاطر ، والثاني - الاستثمار وتحقيق الربح. ويفسر ذلك حقيقة أن هذا النوع من التأمين يجب أن يغطي المخاطر (في حالة الوفاة) ويضمن دفع الفائدة على مبلغ معين من رأس المال المتراكم.
تعتمد نسبة الأقساط المخصصة للتأمين ضد المخاطر على العمر. كلما تقدم عمر المؤمن عليه ، زادت احتمالية وفاته (كشخص عادي). لذلك ، فإن هذا النوع من التأمين أكثر جاذبية للشباب منه لكبار السن.
إذا لم يكن المؤمن عليه فردًا ، ولكنه كيان قانوني ، فإن الحوافز الضريبية يمكن أن تجعل هذا النوع من التأمين جذابًا لكبار السن.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على التأمين بمشاركة المؤمن عليه في أرباح شركة التأمين.
نظرًا لأن التأمين على الحياة ، كقاعدة عامة ، طويل الأجل ، من حيث المحتوى ، فهو ليس فقط وسيلة لحماية التأمين طويل الأجل للمؤمن عليه ، ولكنه أيضًا شكل طويل الأجل (طريقة) لوضع رأس المال في الفائدة. خصوصية طريقة تخصيص رأس المال هذه هي ، في البدايه، يحظر التشريع ، كقاعدة عامة ، وضع أموال مجانية مؤقتًا لشركات التأمين في المشاريع عالية المخاطر نظرًا لحقيقة أن الوظيفة الرئيسية لشركة التأمين هي القدرة على توفير خدمات التأمين. وكما تعلم ، فإن أكثر المشاريع ربحية هي المشاريع عالية المخاطر. نظرًا لحقيقة أن شركة التأمين لا تخاطر بنفسها ، بل رأس المال المقترض من حملة الوثائق ، فإن هذه القيود معقولة ومعقولة.
ثانيا ، لا يمكن لأي شركة تأمين ، بغض النظر عن مدى تشجيع وضعها المالي لمدة 3-5 سنوات ، أن تعرف بالضبط ما الذي ينتظره في السنوات 5-10-15 المقبلة ، وما إلى ذلك. لذلك ، يمكن لشركة التأمين أن تعد لحامل الوثيقة (المؤمن عليه) بحصة كبيرة من الربح ، ولن يمنحه الموقف الذي سيعمل فيه المؤمن بالفعل فرصة للقيام بذلك.
الثالث، لا يمكن أن يكون سوق الأوراق المالية مؤشرًا لتحديد معدل العائد المتوقع على رأس المال الموضوع لدى شركة التأمين ، نظرًا لأن شركة التأمين ، كما هو موضح في الفقرة 1 ، لا تشارك في تنفيذ المعاملات والمشاريع عالية المخاطر. هذا يعني أن حامل الوثيقة قد لا يتلقى أي عائد على رأس ماله على الإطلاق.
فيما يتعلق بما ورد أعلاه ، فإنه يتبع:
1) لا تعتبر الربحية السابقة ولا الحالية لشركة التأمين ضمانًا لربحيتها العالية على المدى الطويل ؛
2) المعيار الوحيد الموثوق به الذي يشكل توقعات المؤمن المتفائلة بشأن العائد على رأس المال هو المقارنة بين مبلغ أقساط التأمين ومبالغ التأمين المدفوعة. يُعتقد أنه بشرط أن يتضاعف مبلغ التأمين لمدة 25 عامًا من التأمين على الحياة ، يتم تخصيص رأس المال من قبل شركة التأمين بشكل موثوق.
تشير الحالة الموصوفة إلى متوسط معدل العائد السنوي 4٪. هذا مستوى كافٍ على المدى الطويل للبلدان التي يتمتع فيها هذا النوع من التأمين بأكثر من قرن من الزمان 1. تقدم شركات التأمين الأوكرانية ربحًا بنسبة 2٪ لحاملي وثائق التأمين.
هناك نوعان من العقود بمشاركة المؤمن عليه في أرباح شركة التأمين:
س أولا ينص على جذب الربح لزيادة المبلغ المؤمن عليه ؛
س الثانية - التراكم المنفصل لحصص الأرباح.
النوع الأول من العقد يجعل من الممكن الحصول على حصص أرباح في نهاية العقد. والثاني يجعل من الممكن الحصول على حصص أرباح قبل انتهاء مدة عقد التأمين.
لذلك ، يتكون قسط التأمين من:
1) دفع مخاطر التأمين.
2) الحصة المستثمرة في المساهمة والتي تحقق ربحًا ؛
3) الأسهم التي تسدد التكاليف الإدارية والتنظيمية للحفاظ على العقد.
في نهاية العقد من التأمين على الحياة طويل الأجل ، يتلقى المؤمن عليه المبلغ المؤمن عليه + + حصص الربح.
لتلقي هذه الدفعة ، يجب على حامل الوثيقة تقديم: بوليصة تأمين ؛ إيصال يؤكد دفع القسط الأخير ، وفي حالة وفاة المؤمن عليه - شهادة وفاة ومستخرج من السجل الطبي.
دفع التأمين (المنفعة) - هذا هو المبلغ الذي يحدده القانون أو عقد التأمين ، ويدفعه المؤمِّن للشخص المؤمن عليه أو حامل الوثيقة أو المشتري في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
يعتمد مبلغ قسط التأمين للتأمين على الوفاة على سبب الوفاة وخيار حساب معدل التأمين.
إذا كانت الوفاة بسبب المرض ، فستشمل مدفوعات التأمين: مبلغ التأمين ومقدار الأقساط ، مع مراعاة معدل العائد. ويفسر ذلك حقيقة أنه تم وضع تعريفة منفصلة لخطر الموت ، وللمخاطر غير المحققة - البقاء على قيد الحياة - يتم رد المساهمات.
إذا جاء الموت من حدث غير مؤمن عليه ، يدفع للمشتري مبلغًا شاملاً أقساط التأمين بناءً على معدل العائد.
يجب أن يحتوي عقد التأمين على الحياة على معلومات تتعلق بالشروط التي بموجبها يتم إعفاء شركة التأمين من دفع التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. هذا هو في الأساس انتحار ، وكذلك جريمة متعمدة يرتكبها المؤمن عليه ، نتج عنها وفاة مرتبطة بحادث سيارة ، إذا كان المؤمن عليه في حالة سكر أو تسمم بالمخدرات ، وما إلى ذلك.
يمكن تداول عقد تأمين طويل الأجل على الحياة قبل تاريخ انتهاء صلاحيته.
انحلال مبكر يمكن تنفيذ عقد التأمين على الحياة لمبلغ مؤمن عليه بمبادرة من شركة التأمين وبمبادرة من حامل الوثيقة. في حالة إنهاء العقد بمبادرة من حامل الوثيقة ، تزداد خسائره المالية ، كقاعدة عامة. لذلك ، من أجل تدهور الحالة المالية لحامل الوثيقة وعدم القدرة على سداد المدفوعات في الوقت المناسب بموجب عقد التأمين ، لديه (حامل الوثيقة) خيارات بديلة لاختيار سلوكه:
أ) تخفيض مبلغ التأمين ، وبالتالي حجم الاشتراكات الجارية ؛
ب) الموافقة على تأجيل المدفوعات لفترة معينة (إذا كانت هذه الصعوبات مؤقتة) ؛
ج) إطالة مدة العقد ، والتي يصاحبها أيضًا انخفاض في أقساط التأمين.
بمبادرة من شركة التأمين يتم إنهاء العقد قبل الموعد المحدد إذا لم يدفع حامل الوثيقة الأقساط في الوقت المحدد ، وبعد أن أعطته شركة التأمين موعدًا نهائيًا لسداد الدين ، لم يسددها.
ينص الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة على دفع مبلغ التنازل إلى المؤمن عليه.
قيمة استسلام النقدية - هذا هو المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة. يتم احتسابها حسابيًا في يوم إنهاء عقد التأمين على الحياة ، اعتمادًا على الفترة التي كان العقد ساريًا خلالها. يمكن تنفيذ متطلبات منهجية حساب مبلغ الاسترداد من قبل الجهة المخولة. يتم استرداد مبلغ الاسترداد في شكل نقدي ، إذا تم سداد مدفوعات التأمين نقدًا ، وفي شكل غير نقدي ، إذا تم تقديم المساهمات في شكل غير نقدي.
يتم إبرام التأمين الفردي من قبل الفرد وينطبق بشكل أساسي على المؤمن عليه وأفراد أسرته.
الأشكال التالية موجودة:
يضمن التأمين ضد الحوادث الحماية على شكل مدفوعات تعويض في حالة وقوع حادث.
35- التأمين الطبي هو شكل من أشكال الحماية الاجتماعية لمصالح السكان في الحماية الصحية ، ويتم التعبير عنه في ضمان الدفع مقابل الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه على حساب الأموال المتراكمة لدى شركة التأمين.
يسمح التأمين الطبي للمواطن بضمان توفير قدر معين من الخدمات الطبية مجانًا في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (اضطراب صحي) في ظل وجود اتفاقية مع مؤسسة طبية تأمينية. ويتحمل الأخير تكاليف الدفع في حالة تقديم الرعاية الطبية (المخاطر) من اللحظة التي يدفع فيها المواطن المساهمة الأولى للصندوق المناسب.
موضوعات التأمين الصحي هي: مواطن ، مؤمن ، مؤسسة طبية تأمينية ، مؤسسة طبية. الهدف من التأمين الطبي الإجباري هو الخدمات الطبية التي تقدمها برامج التأمين الطبي الإجباري. الهدف من التأمين الطبي الطوعي هو مخاطر التأمين المرتبطة بتكلفة تقديم الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
36. تأمين صحي إجباريهو نظام حكومي للحماية الاجتماعية لمصالح المواطنين في حماية الصحة. في إطار برنامج التأمين الصحي الإجباري الأساسي ، يتم تقديم الرعاية الصحية الأولية ، بما في ذلك الرعاية الوقائية ، والرعاية الطبية الطارئة (باستثناء الرعاية الطبية الطارئة المتخصصة (المحمولة جوا)) ، والرعاية الطبية المتخصصة. لا يتم إصدار وثيقة التأمين الطبي الإجباري:
· الأفراد العسكريون.
تأمين صحي طوعي- نوع التأمين الشخصي. يسمح لك ، على وجه الخصوص ، بتلقي المساعدة في المؤسسات الطبية والوقائية (MPI) التي لا تعمل في إطار برنامج التأمين الطبي الإجباري.
ينقسم التأمين الصحي الطوعي عادةً إلى فرد (مع مراعاة مدى تعقيد مرض معين لشخص معين) وجماعي (مع مراعاة مخاطر الإصابة بأمراض معينة في مجموعة من الأشخاص).
شركات التأمين هي أفراد (كقاعدة ، وفقًا للبرامج الفردية - الحمل ، والتهاب الدماغ الذي ينتقل عن طريق القراد ، وما إلى ذلك) وأرباب العمل (كقاعدة ، وفقًا للبرامج الجماعية - رعاية المرضى الخارجيين ، وعلاج المرضى الداخليين ، وطب الأسنان).
الأفراد هم المؤمن عليهم.
المستفيدون هم مؤسسات الرعاية الصحية.
يتلقى المؤمن عليه رعاية طبية مجانية في المؤسسات المستفيدة. سوف تقوم شركة التأمين بتعويض المستفيد عن التكاليف المتكبدة.
في حالات استثنائية (إذا كان من المستحيل الحصول على مساعدة في مرفق رعاية صحية ، المنصوص عليه في عقد التأمين) ، يجوز لشركة التأمين سداد التكاليف التي تكبدتها مباشرة إلى المؤمن عليه.
37- إن أغراض التأمين على الممتلكات هي المصالح المتعلقة بالممتلكات المرتبطة بحيازة الممتلكات واستخدامها والتصرف فيها. خاضع للتأمين:
حاملي الوثائق هم أي مؤسسات ومؤسسات ذات أشكال تنظيمية وقانونية مختلفة.
يمكن التأمين على أي جزء (مجموعة) من الممتلكات بموجب عقود التأمين على الممتلكات. يمكن للكيانات القانونية أن تؤمن الممتلكات في تقييمها الكامل ، أي بقيمتها الفعلية والحقيقية وفي حصة معينة. عند التأمين على الممتلكات ، لا يمكن أن يتجاوز المبلغ المؤمن عليه قيمته الفعلية في وقت إبرام العقد. غالبًا ما تُفهم القيمة الفعلية للممتلكات على أنها قيمة الاستبدال (الدفترية). يمكن إبرام عقود التأمين على الممتلكات لمدة عام ولفترة غير محددة مع إعادة حساب سنوي لقيمة العقار ومقدار الدفعات السنوية.
في التأمين على الممتلكات ، عند إبرام عقد تأمين ليس للقيمة الكاملة للممتلكات ، هناك نظامان للتعويض عن الضرر: نظام التعويض النسبي ونظام المخاطرة الأولى.
| 38. يتم التأمين على المحاصيل الزراعية والمزروعات المعمرة في حالة الأحداث المؤمنة التالية: - الجفاف ، والتجميد ، والصقيع ، والبرد ، والأمطار الغزيرة ، والعواصف ، والفيضانات ، وتدفق الطين ، والحرائق. - الرطوبة والتخميد الناجم عن كارثة طبيعية ؛ - انخفاض في جودة منتجات بعض المحاصيل الزراعية. لا تتجاوز الكمية المؤمن عليها ، كقاعدة عامة ، 70٪ من تكلفة المحصول.يمكن تحديد تكلفة المحصول بضرب منطقة البذر المخطط لها في منطقة معينة المحصول حسب متوسط العائد السنوي (لكل هكتار) لآخر 5 سنوات ووفقًا لما يتفق عليه من قبل شركة التأمين سعر الوحدة. يعتمد مقدار التغطية التأمينية على: · مقدار العائد. · مقدار الضرر · شمولية التأمين يتم دفع تعويض التأمين في وجود العوامل التالية: - كارثة طبيعية. - نقص المحصول |
| يتم التأمين على المزارع المعمرة في حالة حدوث مثل هذه الأحداث المؤمنة: الموت الكامل بسبب الصقيع ، وتساقط الثلوج بكثافة ، والفيضانات ، والعواصف ، والعواصف المطيرة ، والبرد ، والزلازل ، والحرائق ، والجفاف ، وكذلك تدميرها الكامل بواسطة الحشرات الحجر الصحي. أهداف التأمين هي: - الغرسات المعمرة. - حصاد المزارع المعمرة يهدف التأمين على الحيوان إلى: 1. التعويض عن الضرر الناجم عن: - الموت أو الموت أو الذبح القسري للحيوانات. - سرقة؛ - الإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة. 2. تقليل الخسائر في المنتجات الحيوانية من: - الكوارث الطبيعية. - حرائق - أحداث سلبية أخرى. 39. التأمين ضد المخاطر الفنية - نوع من التأمين يهدف إلى توفير تغطية تأمينية لمالكي المعدات من الحوادث المحتملة ، وكذلك من الحاجة إلى تعويض الأضرار التي تلحق بأطراف ثالثة. |
يشمل تأمين المخاطر الفنية أنواع التأمين التالية:
من الممكن إجراء التأمين ضد المخاطر التكنولوجية ، مثل:
يمكن تقديم الضمان بشكل عام يغطي جميع المخاطر ، أو بشكل محدود ، فقط للظواهر الكهربائية. المعدات مؤمنة بتكلفة الاستبدال.
40- في إطار التأمين على النقل البري ، تندرج المخاطر التالية في أغلب الأحيان ضمن التغطية التأمينية:
· الأضرار التي لحقت بالمركبة (التأمين ضد التلف).
· سرقة مركبة (تأمين ضد السرقة).
· تتعلق بفقدان أو تلف معدات السيارة الإضافية (التأمين على المعدات الإضافية) ؛
· تتعلق بفقدان أو تلف الأمتعة في السيارة (تأمين الأمتعة) ؛
· فقدان عرض المركبة (تأمين فقدان عرض المركبة).
إن موضوع التأمين في عقد التأمين على المركبات هو المصالح العقارية لحامل الوثيقة المتعلقة بحيازة أو استخدام أو التخلص من السيارة المحددة في العقد.
التأمين البحري(م. التأمين البحري) - صناعة التأمين ، التي تغطي أنواع التأمين ، حيث يكون الغرض هو المصالح العقارية المرتبطة بأسطول السفن البحرية والنهرية.
التأمين البحري (النهري) على بدن السفينة - تأمين بدن السفينة ومعداتها. تشمل المخاطر الرئيسية التي يغطيها التأمين على أجسام السفن ما يلي:
· اصطدام السفن ببعضها البعض.
· سوء الأحوال الجوية.
· التأريض.
· حريق ، انفجار ، صاعقة.
· العوارية العامة.
· مخاطر أخرى.
طيرانكاسكو ، أو التأمين على الطائرات كنوع من الممتلكات.موضوع التأمين على بدن الطيران هو فقدان أو تلف الطائرة بسبب حادث على الأرض أو في الجو أو في الماء أو أثناء النقل. تستثني الشروط القياسية لتأمين أجسام الطائرات المخاطر العسكرية ، وأعمال الإرهاب ، والعنف أو التخريب ، والإضرابات ، والاضطرابات المدنية ، واعتقال الطائرات ومصادرتها من قبل السلطات.
قد يتم التأمين على بعض الاستثناءات من التغطية القياسية ، مثل المخاطر العسكرية ، بموجب عقد منفصل.
يشمل تأمين مخاطر شركة الطيران أيضًا التأمين على انقطاع الأعمال والتأمين ضد أعطال وحدة المحرك.
61. تأمين ممتلكات المواطنين: المباني والمنشآت ، الحيوانات ، المنزل والممتلكات الأخرى.
يتم التأمين على ممتلكات المواطنين في حالة التدمير أو الوفاة أو الضياع أو الإضرار بممتلكات المواطنين نتيجة الكوارث الطبيعية والحوادث والأحداث السلبية الأخرى. تُفهم ممتلكات المواطنين على أنها أدوات منزلية وأدوات منزلية وأدوات تستخدم في المنازل الشخصية وتهدف إلى تلبية الاحتياجات المنزلية والثقافية للعائلة بموجب حق الملكية الشخصية.
لا يمكن أن يكون موضوع التأمين على الممتلكات للمواطنين هو المستندات ، والأوراق المالية ، والأوراق النقدية ، والمخطوطات ، والمجموعات ، والأشياء الفريدة والعتيقة ، والأشياء المصنوعة من المعادن الثمينة ، والأحجار ، والأشياء الدينية ، إلخ.
التأمين الأكثر انتشارًا بين السكان:
البنايات؛
شقق سكنية؛
ملكية المنزل
وسائل النقل؛
حيوانات المزرعة والداجنة.
الحدث المؤمن عليه لتأمين المباني المملوكة للمواطنين على أساس حقوق الملكية الشخصية (المنازل السكنية ، البيوت الصيفية ، منازل الحدائق ، المباني الملحقة ، المرائب) هو تدمير أو تلف نتيجة الحريق ، الانفجار ، البرق ، الفيضانات ، الزلازل ، عاصفة ، إعصار ، تسونامي ، أمطار غزيرة ، برد ، انهيار جليدي ، انهيار أرضي ، فيضان ، تدفق طيني ، إطلاق المياه الجوفية ، أمطار طويلة وتساقط ثلوج كثيف ، غير معتاد في المنطقة ، فشل نظام التدفئة ، إمدادات المياه وشبكات الصرف الصحي ، وكذلك تفكيك الهيكل أو نقله إلى مكان آخر لوقف انتشار الحريق ، أو بسبب التهديد المفاجئ بكارثة طبيعية.
عند التأمين على الممتلكات المنزلية ، فإن الحدث المؤمن عليه يشمل إغراق المبنى بسبب تغلغل المياه من المباني المجاورة أو سرقة الممتلكات أو الأضرار المتعلقة بالسرقة أو محاولة السرقة.
في التأمين على الحيوانات ، تتم إضافة أحداث موت الحيوانات نتيجة المرض والحوادث وكذلك الذبح القسري بسبب الطبيعة الطبيعية أو بأمر من الخدمة البيطرية.
يضاف تأمين النقل إلى حالة تعطله تحت الجليد والتدمير الكامل أو الجزئي نتيجة حادث. الحادث هو تدمير أو تلف وسيلة النقل نتيجة الطريق (الماء) - حادث النقل: الاصطدام بمركبة أخرى ، الاصطدام (الاصطدام) بأشياء ثابتة (الهياكل ، العوائق ، الطيور ، الحيوانات ، إلخ) ، الانقلاب ، الفيضانات ، تيار ماس كهربائى ، كسر الزجاج بالحجارة وأشياء أخرى تتطاير من تحت عجلات وسيلة نقل أخرى.
يمكن إبرام عقد تأمين لمدة شهرين إلى 11 شهرًا ومن سنة إلى خمس سنوات شاملة. يتم قبول ملكية المنزل للتأمين بالمبلغ المعلن من قبل حامل الوثيقة. أثناء سريان عقد التأمين ، يحق لحامل الوثيقة زيادة مبلغ التأمين على أساس عقد إضافي ، مع الإشارة إلى فترة الصلاحية حتى نهاية العقد الأساسي. لا يمكن أن يتجاوز المبلغ المؤمن عليه بموجب العقود الرئيسية والإضافية قيمة الممتلكات المنزلية (بما في ذلك الإهلاك) ضمن أسعار السوق.
الأسعار المنصوص عليها في قواعد التأمين ويتم تحديدها باتفاق الطرفين.
الأضرار في التأمين على الممتلكات هي:
في حالة إتلاف أو سرقة العنصر - قيمته الفعلية (بما في ذلك التآكل والتلف) بناءً على أسعار السوق ؛
في حالة تلف عنصر - الفرق بين قيمته الفعلية المشار إليها أعلاه وقيمة هذا العنصر ، مع الأخذ في الاعتبار الضرر الناتج عن الحدث المؤمن عليه.
يشمل مقدار الضرر تكلفة حفظ الممتلكات وترتيبها فيما يتعلق بوقوع حدث مؤمن عليه. يتم احتساب مبلغ هذه النفقات وفقًا لمعدلات ومعدلات العمل التي تعتبر ضرورية.
يتم البت في مسألة دفع تعويض التأمين من قبل شركة التأمين حيث يتم استلام مستندات سلطات التحقيق. ومع ذلك ، عند إعادة الأشياء المسروقة إلى الضحية أو على الأقل تعويض جزئي عن الضرر الذي لحق بالجناة ، يجب إعادة هذا الجزء من الأموال إلى شركة التأمين.
انتاج | : يميز التأمين على ممتلكات المواطنين بين الأشياء الخاضعة للتأمين والأشياء التي لا يتم تأمينها من قبل أي شركة. الحد الأدنى لمدة إبرام عقد التأمين شهرين ، والحد الأقصى خمس سنوات. الأسعار المنصوص عليها في قواعد التأمين ويتم تحديدها باتفاق الطرفين.
62. تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات.
كائنات تأمين المسؤولية لأصحاب المركباتهي مصالح الملكية لحامل وثيقة التأمين التي لا تتعارض مع تشريعات الاتحاد الروسي المتعلقة بالتعويض عن الخسائر التي تلحق بالضحايا عن الأضرار التي لحقت بأطراف ثالثة أثناء تشغيل المركبات. يتم تغطية الأضرار التي تلحق بأطراف ثالثة نتيجة لحوادث المرور في كل مكان تقريبًا بواسطة تأمين المسؤولية لأصحاب المركبات.
في روسيا كما هو الحال في معظم الدول الأوروبية هذا النوع من التأمين إلزاميفيما يتعلق باعتماد القانون الاتحادي "بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" بتاريخ 25.04.2002 ، رقم 40-FZ.
تأمين مسؤولية السيارةيمكن للأفراد والكيانات القانونية. بموجب عقد مبرم مع فرد ، تعتبر المسؤولية المدنية لمالك السيارة أو الشخص الذي يقود السيارة بموجب توكيل رسمي مؤمنة. إذا تم إبرام العقد مع كيان قانوني ، فإن تأثيره ينطبق على جميع الأشخاص المسموح لهم بقيادة هذه السيارة.
بموجب عقد التأمين ، يتعهد المؤمن بالتعويض ، في حدود حدود المسؤولية ، عن الضرر الذي يلتزم حامل الوثيقة بتعويضه للأطراف الثالثة المتضررة بقوة القانون عن الأضرار التي لحقت بحياتهم أو صحتهم أو ممتلكاتهم.
أحداث التأمين هي أحداث تتعلق بتشغيل السيارة وتنطوي على إعاقة أو إصابة أو وفاة الضحية ، فضلاً عن تدمير أو إتلاف ممتلكات تابعة لأطراف ثالثة.
الأحداث التي تحدث نتيجة:
§ التسبب في ضرر لأفراد عائلة حامل الوثيقة أو الأشخاص الذين يعملون لديه أو الأشخاص الذين كانوا على السيارة التي يديرها حامل الوثيقة ؛
§ الإهمال الجسيم أو النية من جانب حامل الوثيقة أو من يمثله ، وكذلك الانتهاكات من قبل أي منهم للقواعد المعمول بها لتشغيل وسائل النقل ، والحماية من الحرائق ، وتخزين المواد والأشياء القابلة للاشتعال أو المتفجرة ؛
§ قيادة السيارة بواسطة شخص غير مصرح له أو شخص تحت تأثير الكحول أو المخدرات أو المواد السامة ؛
§ القوة القاهرة أو الكوارث الطبيعية.
§ العمليات العسكرية والاضطرابات المدنية وأعمال الشغب.
§ المصادرة أو الاعتقال أو أوامر أخرى من السلطات.
يحدد حامل الوثيقة والمؤمن ، عند إبرام العقد ، قائمة الأحداث المؤمن عليها ، والتي يلتزم المؤمن عند وقوعها بدفع تعويض التأمين. يتم دفع تعويض التأمين على أساس طلب المؤمن عليه ، وقرار التحكيم أو التحكيم أو المحكمة المدنية ، ووثائق السلطات المختصة التي تؤكد الحدث المؤمن عليه (شهادة من شرطة المرور ، والشرطة ، إلخ) ، كما فضلا عن عقد التأمين. يتم تحديد مبلغ تعويض التأمين على أساس المستندات ذات الصلة (لجان الخبراء الطبيين والعماليين ، ووكالات الضمان الاجتماعي ، وقرارات المحكمة ، وما إلى ذلك) حول حقيقة الضرر وعواقبه ، وكذلك مع مراعاة الشهادات والفواتير و مستندات أخرى تؤكد التكاليف المتكبدة.
بواسطة التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغيرحد المسؤولية 400 ألف روبل بينما:
1. من حيث التعويض عن الأضرار التي لحقت بحياة أو صحة العديد من الضحايا - 240 ألف روبل. ولا يزيد عن 160 ألف روبل. عند التسبب في ضرر لحياة أو صحة ضحية واحدة.
2. فيما يتعلق بالتعويض عن الأضرار التي لحقت بممتلكات العديد من الضحايا - 160 ألف روبل. وليس أكثر - 120 ألف روبل. في حالة الإضرار بممتلكات أحد الضحايا.
الحد الأقصى للسياسة الإلزامية غير قابل للخصم ، أي أن شركة التأمين سوف تعوض الخسائر لكل حدث مؤمن عليه خلال فترة صلاحية الوثيقة ضمن حدود المسؤولية المحددة بموجب القانون.
الخامس مبلغ تعويض التأمينتشمل شركات التأمين الروسية:
§ المكاسب التي فقدها الضحية بسبب فقدان القدرة على العمل أو انخفاضها نتيجة الإصابة أو غيرها من الأضرار التي تلحق بالصحة ؛
§ التكاليف الإضافية اللازمة لاستعادة الصحة (العلاج بالمياه المعدنية ، والأطراف الصناعية ، وتكاليف النقل ، وما إلى ذلك) ؛
§ الحصة من الدخل التي كانت مسؤولة عن الأشخاص الذين يعتمدون على الضحية ؛
§ مصاريف الدفن.
§ الإضرار بالممتلكات.
لا يحل التأمين الطوعي محل بوليصة التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير. يجب أن يكمل التأمين الإجباري والطوعي ضد المسؤولية تجاه الغير. ستعمل شركات التأمين على السيارات نفسها على تطوير برامج تأخذ في الاعتبار توافر سياسة طوعية عند تقديم تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات.
من المثير للاهتمام حقيقة أنه منذ 1 يناير 2004 ، لا يحق لمالك السيارة تشغيل سيارته دون بوليصة تأمين إلزامي للمسؤولية المدنية (عقوبة عدم وجود هذا التأمين هي من 3 إلى 5 الحد الأدنى للأجور).
63. النظام الدولي "البطاقة الخضراء". تأمين المسؤولية لأصحاب أنواع النقل الأخرى.
نظام "البطاقة الخضراء"
"خريطة خضراء"- اسم نظام الاتفاقيات الدولية ووثيقة التأمين على التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية للمركبات. تم تقديم" البطاقة الخضراء "في أوائل الخمسينيات من القرن الماضي في دول الاتحاد الأوروبي ، وحصلت على اسمها من اللون الأصلي للتأمين تؤكد هذه الوثيقة أن تغطية تأمين السيارة للمالك صالحة على أراضي أي دولة من دول الاتحاد الأوروبي وبعض الدول الأخرى التي انضمت إلى هذا النظام. روسيا ليست مدرجة في هذا النظام ، وبالتالي ، فإن مواطني الاتحاد الروسي عند دخولهم يجب على أراضي أي من دول الاتحاد الأوروبي إصدار "البطاقة الخضراء".
مع تطور اتصالات السيارات عبر الوطنية ، أصبح من الضروري توسيع شروط تأمين المسؤولية المدنية الإلزامي المعمول به في البلاد للأجانب الذين يصلون في سياراتهم من الخارج. ظهرت شروط مسبقة لإنشاء تشريع دولي في مجال تأمين مسؤولية الطرف الثالث للسيارات. هكذا ظهر نظام "البطاقة الخضراء" الذي كان من المفترض أن يضمن تحقيق هدفين رئيسيين:
§ يجب حماية مصالح الطرف المتضرر في أي دولة يتم زيارتها في حالة وقوع حادث مروري يكون الجاني مواطنًا أجنبيًا ؛
§ يجب ألا يواجه المواطن الأجنبي الذي يمتلك أو يقود سيارة مسجلة بالخارج عقبات في بلد الزيارة في شكل متطلبات وقيود مختلفة تحددها القوانين الوطنية بشأن التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير.
دخل نظام البطاقة الخضراء حيز التنفيذ في 1 يناير 1953. على أساس ما يسمى باتفاقية لندن النموذجية ، أبرم أعضاء النظام - مؤسسات من دول أوروبية مختلفة - اتفاقيات ثنائية مع بعضهم البعض. هم ، أولاً ، يحددون معاني المفاهيم الأساسية ، مثل "عضو في النظام" (مؤسسة التأمين التي هي جزء من المكتب الوطني) ، "حامل الوثيقة" (الشخص المؤمن عليه وفقًا لشروط البوليصة ولديه شهادة تأمين سارية المفعول - البطاقة الدولية للتأمين على السيارات) ، "السيارة" ، "بوليصة التأمين" ، "حادث الطريق" ، "المطالبة" ، إلخ. ثانيًا ، إجراءات إصدار مستندات التأمين ، والنظر في المطالبات الناشئة عن الطريق وتسويتها يتم تحديد الحوادث ، وإدارة الأعمال ، وإجراء التسويات بين المكاتب ، كما يصف الأحكام الهامة الأخرى لتشغيل النظام.
المبادئ الأساسية للاتفاقية هي:
§ اعتراف الدولة بالتغطية التأمينية للمسؤولية المدنية لشخص أجنبي ، والتي يتحملها بصفته مالكًا للسيارة وفقًا لقوانين البلد المضيف ؛
§ يحق لمؤسسات التأمين في الدولة التي وقع فيها الحدث المؤمن عليه أن تنظم ، نيابة عن مؤسسة التأمين للجاني الأجنبي ، مطالبات الأشخاص المصابين في بلدهم عن الأضرار التي لحقت بهم أثناء تشغيل السيارة.
"الخريطة الخضراء"هو ، من ناحية ، اسم نظام المعاهدات الدولية ، ومن ناحية أخرى ، شهادة التأمين للتأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير. بدون هذه الشهادة ، من المستحيل عبور حدود الدول الأعضاء في الاتحاد الدولي للبطاقات الخضراء. الهيئة التنسيقية لنظام البطاقة الخضراء هي مجلس المكتب الدولي ، الذي تقع قيادته وأمانته في لندن. مكتب لندن هو اتحاد المكاتب الوطنية للدول الأعضاء والوديع للمعاهدة العالمية. الهيئة العليا لمجلس المكاتب هي الجمعية العامة.
في كل دولة مشاركة في النظام ، تنشئ مؤسسات التأمين مكاتب تؤدي وظيفتين رئيسيتين:
§ إصدار "البطاقات الخضراء" لتقديمها لاحقًا إلى حاملي الوثائق (مكتب تعويض الخسائر) ؛
§ تسوية المطالبات الناشئة على أراضي دولة معينة وتقديم دعاوى ضد المواطنين الأجانب الذين يتهمون بالتسبب في ضرر (ضرر) عند استخدامهم للمركبات والذين لديهم شهادات البطاقة الخضراء (مكتب تنظيم المطالبات).
شهادة "البطاقة الخضراء" هي معادلة لبوليصة التأمين الصادرة وفقًا لقانون التأمين الإجباري لمسؤولية بلد الزيارة ، والتي يتم إعدادها في نموذج قياسي (يشير إلى الدولة أو مجموعة البلدان التي يغطيها التأمين المطلوب و يتم توفير مدة التأمين). على الرغم من الطبيعة الخاصة للمعاهدة ، يجب الاعتراف رسميًا بشرعية نظام البطاقة الخضراء رسميًا من قبل الدولة التي يعمل فيها المكتب الوطني.
كل مكتب وطني هو أحد الأطراف في معاهدة دولية تحدد إجراءات نظام البطاقة الخضراء ويتم إبرامها بين المكاتب الوطنية للدول الأعضاء. في الوقت نفسه ، تضمن شركة التأمين التي قدمت تغطية تأمينية دفع تعويض عن الضرر الذي لحق بالطرف المتضرر وفقًا لمتطلبات قانون البلد المضيف.
الوثيقة التي تؤكد تأمين المسؤولية المدنية هي " بطاقة تأمين دولية على السيارات"(أو" البطاقة الخضراء "). تحتوي على جميع المعلومات الضرورية حول السيارة ومالكها وشروط التأمين ، بما في ذلك فترة ومكان الصلاحية. يتم تزويد الطرف بعنوان المكتب في بلد الزيارة ، والذي ستقوم بتسوية المطالبات.
مكتب تسوية مطالبات الطرف المتضرر ، وتعويض الضرر وفقًا للتشريعات الوطنية الحالية ، يتقدم بطلب تعويض عن الأضرار التي لحقت بالمكتب ، الذي يعوض خسائر الدولة التي تم فيها تسجيل مركبة مرتكب الحادث وحيث تم إصدار البطاقة الخضراء. وبالتالي ، فإن تغطية الخسائر المتكبدة تتم على أساس التسويات المتبادلة بين المكاتب الوطنية الأعضاء في النظام.
ومع ذلك ، مع زيادة عدد المركبات وكثافة عبور حدود الدولة ، توقف تطبيق الرقابة الصارمة على توافر التأمين عن الامتثال لمبادئ منظمة الاتحاد الأوروبي. لإلغاء هذه الضوابط الحدودية ، كان من الضروري إنشاء آلية ضمانات للطرف المتضرر مع توفير التعويض الضروري والكافي حتى في حالة عدم تأمين سيارة الجاني بشكل صحيح.
المبادئ الرئيسية لتنظيم مثل هذه الآلية هي:
§ يسمح باستخدام السيارة فقط في حالة وجود تأمين إلزامي للمسؤولية المدنية ، وهذا الشرط لا ينطبق فقط على استخدام السيارة داخل حدود الدولة التي تم تسجيلها على أراضيها ، ولكن أيضًا على تشغيلها في البلدان التي يسري فيها نظام البطاقة الخضراء ؛
§ طبيعة ومقدار التغطية التأمينية داخل حدود دولة معينة يجب أن تتوافق مع متطلبات قانون التأمين الإجباري ضد المسؤولية المدنية وأن تتغير وفقًا لمتطلبات قانون مماثل للدولة الزائرة ؛
§ في حالة وقوع حادث مروري بسبب خطأ مواطن أجنبي ، يضمن المكتب الوطني للبلد الزائر دفع تعويضات التأمين للطرف المتضرر ، نيابة عن شركة التأمين المباشرة (الأخير ، كما سبق ذكره ، يتم ضمانه بواسطة قواعد النظام نفسه) ؛
§ في الحالات التي يتكبد فيها المكتب الوطني لبلد الزيارة تكاليف دفع تعويض التأمين للطرف المتضرر ، يجب تعويضها من قبل المكتب الوطني للبلد الذي تم تسجيل السيارة المسؤولة فيه عن الحادث.
كان أهم ابتكار في النظام هو التعويض عن الضرر الذي لحق بالطرف المتضرر في حالة وقوع أي حدث مؤمن عليه ، بغض النظر عما إذا كان مالك السيارة الأجنبي لديه تأمين أم لا. في الوقت نفسه ، من جانب سلطات الدولة ، يتم إلغاء الرقابة على الامتثال لمتطلبات توفر تأمين المسؤولية من سائقي السيارات الذين يدخلون البلاد. تم تقديم نظام البطاقة الخضراء الجديد من خلال التوجيه الأول الخاص بالتأمين على السيارات ، والذي ينص على أن الدول الأعضاء في النظام يجب أن تمتنع عن التحقق من توفر تأمين المسؤولية بعد أن تبرم المكاتب الوطنية اتفاقية إضافية لهذا الغرض. تتعلق مواد أخرى من هذا التوجيه بنظام الزيارات إلى الدول الأعضاء في النظام بواسطة مركبات من دول أخرى خارج المجتمع. هذه الأخيرة تخضع لمتطلبات تأمين المسؤولية الإجباري.
كانت المرحلة التالية في تطوير نظام البطاقة الخضراء هي عملية تطوير الإجراءات لإزالة التناقضات الموجودة في عملها في مختلف الدول الأعضاء في النظام. لذلك ، في كل من البلدان التي يعمل فيها النظام ، تم وضع حدوده وحجمه وشروط التغطية التأمينية وفقًا لمتطلبات التشريعات الوطنية ، مما أدى غالبًا إلى اختلافات كبيرة تحدد حقوق الطرف المتضرر في التعويض عن الضرر الذي لحق بها. على سبيل المثال ، في بعض البلدان (اليونان والبرتغال) ، لا تنطبق التغطية التأمينية على ركاب السيارة إذا كان السابقون أفراد عائلة مالك السيارة أو سائقها. كانت هناك فروق ذات دلالة إحصائية في مقدار التغطية التأمينية في حالات الإضرار بصحة الأطراف الثالثة. في بعض البلدان (إسبانيا واليونان) ، كانت هذه الحدود منخفضة للغاية ، وفي بلدان أخرى (بلجيكا ، لوكسمبورغ) - لم تكن مقتصرة على الحد الأقصى للمبلغ. من أجل القضاء على هذا النوع من الاختلاف ، تم تطوير التوجيه الثاني بشأن التأمين على السيارات ، والذي تم اعتماده في 30 ديسمبر 1993.
