في السابق ، تم تنفيذ هذه الممارسة بالفعل من قبل سبيربنك ، والباقي ينتظر 30 يونيو 2016 ، عندما تنتهي مدة إجراءات العفو عن رأس المال.
اعتبارًا من النصف الثاني من عام 2016 ، ستبدأ البنوك في المطالبة من جميع فئات عملائها بوثائق تؤكد "مصدر" الأموال والممتلكات. أعطيت المؤسسات المالية الحق المقابل في الصيف الماضي ، لكن البنك المركزي سمح لها بالانتظار حتى انتهاء عفو رأس المال. أصبح Sberbank استثناءً ، حيث يطلب بالفعل من المودعين تقديم مستندات داعمة عند سحب أو تحويل أكثر من 1.5 مليون روبل ، لكن هذا البنك يقبل أي مبلغ دون أي مشاكل.
حتى الانتهاء من إجراءات العفو عن العاصمة التي قدمها الرئيس الروسي فلاديمير بوتين - عودة الدخل إلى بلدنا بطريقة مشكوك فيها أو إجرامية - لن يطلب البنك المركزي و Rosfinmonitoring من مؤسسات الائتمان التحقق من مصادر الأموال أو الممتلكات من عملائهم. أدلى بهذا التصريح مؤخرًا نائب رئيس دائرة الرقابة المالية والرقابة على العملات في البنك المركزي إيليا ياسينسكي في مؤتمر "النظام المصرفي لروسيا 2016: قضايا عملية للإشراف والتنظيم".
حتى الفترة التي تنتهي فيها إجراءات العفو عن رأس المال ، من غير المحتمل أن تصر المراقبة المالية أو الاستخبارات المالية أو بنك روسيا على ممارسة حق البنوك ، في ظل ظروف معينة ، في تلقي معلومات من عملائها حول مصادر منشأ الأموال والممتلكات الأخرى "-
يقتبس كلام ياسينسكي تاس.
وأشار إلى أنه سيُطلب من المصرفيين قريبًا جدًا طلب مثل هذه المستندات.
نخطط للتعامل مع هذا العمل في النصف الثاني من عام 2016 ، "
لاحظ المتخصص.
بشكل عام ، كانت فترة العفو عن الدخل المُصدَّر للخارج تقترب من نهايتها في نهاية عام 2015 ، لكن الرئيس الروسي فلاديمير بوتين وقع في ديسمبر الماضي تعديلات على قانون "الإعلان الطوعي عن الأصول والحسابات (الودائع) في البنوك من قبل الأفراد. .. ”، وبفضل ذلك تم تمديد فترة الإعفاء من رأس المال حتى 30 يونيو 2016.
مُنحت البنوك في روسيا الحق في طلب مستندات من العملاء تؤكد مشروعية تلقي الأموال أو الممتلكات في يونيو 2015 ، وذلك بفضل التعديلات على قانون "مكافحة غسل الأموال" رقم 115. في ديسمبر الماضي ، أصدر المنظم المالي اللائحة رقم. "، لتوضيح هذه المعايير ، لكن الوثائق لا تحتوي على أي معايير محددة يجب أن تسترشد بها البنوك عند التحقق من مصادر الأموال.
كتب Fontanka ، نقلاً عن مصادر في البنك المركزي ، أن قانون المؤسسات الائتمانية ينطبق على أي فئة من العملاء ، سواء كانوا أفرادًا أو كيانات قانونية أو رواد أعمال أفراد ، وما إلى ذلك ، وستحدد البنوك بشكل مستقل الحالات عندما يكون ذلك ضروريًا لطلب بيانات العميل حول مصدر الأموال.
لا توجد معايير تشريعية ملزمة (على سبيل المثال ، مبلغ المعاملة) ، "
وينطبق الشيء نفسه على قائمة المستندات التي تعد أسبابًا كافية لتأكيد شرعية الأموال أو الممتلكات: ستحدد البنوك قائمتها "وفقًا لقواعدها الخاصة بالرقابة الداخلية" المضادة للتشريع ". من المرجح أن تتضمن قائمة الأوراق عقود بيع شقة ، ونقل ، وشهادات من خدمة الضرائب ، وأوراق من قسم المحاسبة في العمل ، وما شابه ذلك. يكتب صحفيو فونتانكا عن الحالات التي طلبت فيها البنوك من الكيانات القانونية لجميع الوثائق ، دون استثناء ، "الكشف عن المعنى الاقتصادي للعمليات" لعام 2015 بأكمله ، وبالتالي فإن قائمة الوثائق ، في الواقع ، غير محدودة.
يحتوي نص FZ-115 على قائمة "بالمعاملات النقدية أو الممتلكات الأخرى الخاضعة للسيطرة الإلزامية" (المادة 6). وبالتالي ، تخضع المعاملات التي تزيد قيمتها عن 600 ألف روبل أو المبلغ المعادل بالعملة الأجنبية للمراقبة. يمكن تقسيمها إلى معاملات نقدية - سحب ائتمان لحساب كيان قانوني ، وتبادل العملات ، وشراء الأوراق المالية من قبل فرد ، وإيداع الأموال في رأس المال المصرح به للشركة. بالإضافة إلى ذلك ، تتضمن القائمة المعاملات التي يكون فيها أحد الأطراف مواطنًا أو مقيمًا في دول لا تتعارض مع تقنين الدخل (إيران وكوريا) ، و "عمليات فتح الودائع لأطراف ثالثة ، والتحويلات إلى الخارج باسم مالك مجهول ، معاملات فردية مع ممتلكات منقولة (معادن ثمينة ، أحجار) ، بعقارات تزيد قيمتها عن 3 ملايين "، وبعض المعاملات الأخرى.
وفقًا للصحافيين ، في حالة فتح وديعة بقيمة 10 ملايين روبل في سبيربنك ، لا يوجد شيء مطلوب سوى جواز سفر ، لكن صعوبات كبيرة تنتظر العميل إذا كان يريد سحب هذه الأموال أو تحويلها إلى بنك آخر.
عند تحويل أو سحب الأموال التي تزيد عن 1.5 مليون ، سوف تحتاج إلى تأكيد مصدر الدخل. فقط باستخدام جواز السفر ، يمكنك سحب ما يصل إلى 1.5 مليون في أي مكتب مصرفي ، ومبلغ يتجاوز 1.5 مليون ، أو المبلغ بالكامل - فقط في الفرع الذي تم فيه فتح الإيداع ومع جميع المستندات التي تؤكد الدخل ، "-
يقتبس نشر موظف سبيربنك.
يذكر أن سبيربنك بدأ بممارسة هذا الحق فور استلامه تقريبًا ، وظهرت الشكاوى الأولى حول هذا الأمر في أغسطس 2015.
ما كانت دهشتي في بيان اليوم أن اصدار أموالي [وديعة مفتوحة سابقاً] رفض لي !!! من المفترض ، وفقًا لبعض القوانين الفيدرالية ، أن أؤكد مصدر المال! .. علاوة على ذلك ، على سؤالي أنه إذا قمت بادخار هذا المال ، فقد قالوا إنه يجب أن أقدم لهم شهادة ضريبة الدخل الشخصية 2 من بلدي مكان العمل !!! وسيقررون ما إذا كنت قادرًا على تجميع هذه الأموال أم لا وما إذا كنت سأعطيها لي أم لا ، "
كتب أحد عملاء Sberbank في المراجعات على موقع "Banki.ru".
صرح ممثلو Alfa-Bank للصحفيين أنه في الوقت الحالي ، لا عند فتح وديعة ولا عند سحبها ، لن تهتم مؤسسة مالية بأصل المال.
لا تطلب VTB24 أيضًا من العملاء أي مستندات في هذا الصدد. وفقًا لممثل البنك في المنطقة الفيدرالية الشمالية الغربية ، إيفان ماكاروف ، فإننا نتحدث عن العملاء الذين يرغبون في فتح وديعة بأي مبلغ - ما لا يقل عن 100 ألف روبل ، ما لا يقل عن 10 ملايين روبل.
القيد الوحيد الموجود ، ومرة أخرى ، يتعلق بالمعاملات لأي مبلغ ، ينطبق فقط على العملاء الذين كانت حساباتهم مشكوك فيها ، من وجهة نظر البنك ، العمليات. في هذه الحالة ، إذا لم يتمكن العميل من تزويد البنك بمستندات تكشف المعنى الاقتصادي لهذه العمليات ، يحق للبنك رفض إجراء أي عملية ، بما في ذلك فتح وديعة بنكية ، -
أوضح ماكاروف.
في أحد البنوك المدرجة في المراكز العشرة الأولى ، قالوا إنهم مستعدون لممارسة الحق المقابل على الفور ، كما يطلب البنك المركزي. ولكن حتى الآن ، ليس لدى مؤسسة الائتمان فكرة واضحة عن الإجراء برمته. على الأرجح ، مع اقتراب صيف عام 2016 ، ستصدر الجهة التنظيمية وثيقة توضيحية بشأن هذه المسألة.
11.04.2016 09:09
اعتبارًا من النصف الثاني من عام 2016 ، سيكون للبنوك الروسية الحق في عدم إعطاء أموال من حساباتها للعملاء إذا لم يتمكنوا من إثبات أن الدخل تم الحصول عليه بشكل قانوني. كتبت فونتانكا عن ذلك بالإشارة إلى نائب رئيس قسم الرقابة المالية والرقابة على العملات في البنك المركزي ، إيليا ياسينسكي.
وأوضح ياسينسكي ، الذي كان يتحدث قبل أيام في مؤتمر حول عمل النظام المصرفي الروسي ، أن العفو عن رأس المال سيستمر حتى منتصف صيف 2016 ، لكن بعد ذلك سيلزم البنك المركزي مؤسسات الائتمان بسؤال العملاء عن كيفية كسب أموالهم. - على وجه الخصوص ، تلك الموجودة بالفعل في الحسابات.
في الوقت نفسه ، لم يقدم البنك المركزي أي نموذج إبلاغ صارم وقائمة إلزامية بالوثائق ، لذلك سيكون بإمكان أي بنك أن يقرر بشكل مستقل نوع المستندات التي سيطلبها من العميل. يمكن أن يكون هذا إما شهادة دخل من العمل أو من مكتب الضرائب ، أو شهادة بيع الممتلكات.
حاليًا ، وفقًا لـ Fontanka ، يلجأ Sberbank بالفعل إلى مثل هذه الممارسة ، ومع ذلك ، فإننا نتحدث عن سحب مبالغ تزيد عن 1.5 مليون روبل. على عكس البنوك الأخرى ، كان Sberbank مهتمًا بمصادر أموال العملاء منذ منتصف عام 2015 ، كما يتضح من شكاواهم على بوابة Banki.ru.
حاليًا ، لدى العديد من البنوك من أفضل 10 مناهج مختلفة لحل مشكلة. لذلك ، لا تنوي VTB و Alfa القيام بذلك حتى الآن ، ولكن بحلول الصيف قد يوضح البنك المركزي متطلباته ويصدر قائمة محددة من المستندات التي ستحتاج إلى طلبها من العميل عند تزويده بخدمات الفتح والإصدار. وديعة.
وفقًا لمحلل FINAM Group ، بوجدان زفاريتش ،ما هي المبالغ التي سيتم مناقشتها ، لم يتضح بعد. لكن من الواضح أننا يجب أن نتحدث عن مبالغ كبيرة نسبيًا من المال - للمطالبة ، على سبيل المثال ، تأكيد شرعية أصل المبالغ ضمن متوسط الراتب الشهري هو ببساطة غباء.
يمكن تحديد بعض المبادئ التوجيهية ، على ما يبدو ، من تشريع "مكافحة غسيل الأموال" ، الذي ينص على رقابة خاصة على المعاملات التي تزيد عن 600 ألف روبل ، وكذلك من الممارسة الحالية لأحد أكبر البنوك المملوكة للدولة ، والتي تتطلب تأكيدًا من أصل الأموال عند سحب أكثر من 1.5 مليون روبل من وديعة.
على أي حال ، من الواضح أنه من الأفضل لأصحاب الودائع الكبيرة التفكير في طرق لتأكيد مشروعية مصدر الأموال الآن. يمكن تقديم شهادات الدخل أو شهادات 2-NDFL أو اتفاقيات بيع العقارات كمستندات.
وإذا كان هناك أي شك في إمكانية القيام بذلك ، فلا تفتح ودائع جديدة بمبالغ كبيرة أو لا تجدد الودائع الموجودة.
في الوقت نفسه ، نحن لا نتحدث فقط ، وآمل أن لا نتحدث كثيرًا ، عن الأموال التي تم الحصول عليها بشكل غير قانوني. يمكن الحصول على الأموال بشكل قانوني ، ولكن قد لا يكون هناك تأكيد لمنشأها - على سبيل المثال ، بيع سيارة بدون عقد مع صديق أو قريب ، أو فقدان مستندات المعاملات أو عدم تنفيذها بشكل صحيح ، وما إلى ذلك.
من المهم أيضًا تقييم مدى كفاية مجموعة المستندات الحالية. من المحتمل أن تكون المستندات التي سيتم تقديمها غير كافية ، وفقًا للبنك ، لتأكيد مصدر الأموال.
على سبيل المثال ، وفقًا للمدير ، لا يسمح لك راتبك بتجميع مثل هذا المبلغ ، مما يعني أنه ليس لديك دليل على مصدر الأموال ، مما سيسمح للبنك بعدم إصدار أموال لأي فرد. لاحظ أن المديرين يمكنهم إساءة استخدام هذه الحقيقة: ليس من المربح لهم سحب الأموال - لن تحصل على مكافآت مقابل ذلك ، ولكن يمكنك الحصول على توبيخ من السلطات التي لا تحب أن تتدفق المبالغ الكبيرة من البنك .
هذا ما يتعلق بالجانب الاستهلاكي البحت للابتكار. ولكن هناك جانب آخر لا يقل أهمية عن الوضع في القطاع المصرفي.
من الواضح أن إدخال قواعد جديدة للعبة يمكن أن يؤدي إلى تدفق خارج من البنوك لأموال المودعين الكبار غير القادرين على تأكيد مصدر الأموال. بالنسبة للنظام المصرفي ككل ، وبالنسبة لبنوك التجزئة الكبيرة ، فهذه ليست مشكلة ، ومع ذلك ، قد تواجه البنوك المتخصصة في خدمة كبار العملاء الكبار صعوبات.
قد يكون لفقدان حتى عدد صغير نسبيًا من كبار المودعين تأثير سلبي على المدى القصير على الأداء المالي لمثل هذا البنك ، الأمر الذي سيؤدي إلى استفزاز كبار العملاء الآخرين لسحب الودائع - لا يزال الجميع ، على سبيل المثال ، يتذكر مثال انهيار Vneshprombank ، والتي ، كما كان يعتقد ، أولت اهتمامًا خاصًا لتطوير الاتجاه مع عملاء خاصين كبار. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن هؤلاء المودعين لديهم أسباب وجيهة بشكل خاص للتوتر - الودائع الكبيرة في حالة فشل البنك لا يتم تعويضها بالكامل من خلال نظام تأمين الودائع.
وبالتالي ، يمكننا أن نتوقع ظهور مجموعة مخاطر جديدة قريبًا في السوق المصرفية الروسية - بنوك صغيرة نسبيًا متخصصة في خدمة عملاء التجزئة الكبار. وسيتعين على "أصحاب الملايين في كوريكو" الحديثين على عجل البحث عن ملاذات آمنة جديدة لملايينهم. المؤسف الوحيد هو أن أولئك الذين كسبوا المال بصدق ويمكنهم حتى تأكيد ذلك سيجدون أنفسهم في نفس الموقف.
11.04.16 21:18:00ماذا سيحدث لودائع الأفراد اعتبارًا من 1 يوليو 2016 - سيكون للبنوك الحق في عدم إعادة الودائع إذا لم يؤكد العميل مصدر الأموال.
ستحدد البنوك بشكل مستقل في الحالات والمستندات التي تطلبها من العميل لتأكيد مشروعية العملية. لن يكون العميل قادرًا على الطعن في الرفض إلا أمام المحكمة الدستورية.
اعتبارًا من 1 يوليو 2016 ، بناءً على التعديلات التي أدخلت على القانون الاتحادي رقم 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب" ، ستطلب البنوك الروسية من المودعين تأكيد مصدر الأموال. . إذا لم يقدم المودع المستندات ذات الصلة ، فيجوز للبنك رفض إصدار وديعة أو إجراء معاملة صادرة. تلقت البنوك الحق في المطالبة بتأكيد وثائق منشأ الأموال في يونيو 2015 ، لكن العديد منها لم يطبق هذا الإجراء بسبب الإذن من بنك روسيا بعدم مطالبة العملاء بتأكيد مصدر الأموال حتى العفو الرأسمالي. تم الانتهاء من الإجراءات التي قدمها الرئيس الروسي فلاديمير بوتين. وأوضح البنك المركزي أن البنوك ستحدد بشكل مستقل الحالات والمستندات التي تطلب من العميل لتأكيد مشروعية العملية. قد تطلب البنوك تقديم المستندات ذات الصلة ، سواء عند فتح وديعة أو عند إغلاقها ، وكذلك عند إجراء معاملة صادرة. سيتم تطبيق الإجراء على الأفراد والكيانات القانونية. تجدر الإشارة إلى أنه في عام 2015 ، بدأت بعض البنوك في طلب مستندات تؤكد مصدر الأموال عند إغلاق الوديعة. تتضمن هذه المستندات ، كقاعدة عامة ، شهادة 2-NDFL ، في بعض الحالات - وثيقة تؤكد الغرض من الأموال المسحوبة من الحساب (اتفاقية الشراء والبيع).
رأي الخبراء بشأن 115-منطقة حرة
وفقًا للخبراء ، ستطلب البنوك تأكيد مصدر الأموال فقط في حالة وجود شكوك حول مصدرها ، خاصةً إذا تجاوز مبلغ المعاملة 600 ألف روبل. لذلك ، على سبيل المثال ، في Sberbank ، يتعين على العميل تأكيد مصدر الأموال إذا كان مبلغ المعاملة أكثر من 1.5 مليون روبل. ويطلب بنك Yugra إثبات الدخل عند فتح الوديعة. ستطبق البنوك الحق في المطالبة بتقديم مستندات تؤكد شرعية مصدر دخل المودع ، خاصة عند سحب الأموال أو إغلاق وديعة (حساب) ، مما يمنح البنوك فرصة إضافية للاحتفاظ بالأموال في أصولها. سيكون هذا الإجراء شائعًا بشكل خاص في البنوك التي تعاني من مشاكل السيولة. يلاحظ الخبراء أن القانون الفيدرالي رقم 115-FZ يمثل أولوية بالنسبة للبنك ، ولن يكون رفض إصدار الأموال للعميل انتهاكًا للعقد والمادة 2 من الفن. 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجبها يلتزم البنك بإعادة الأموال بناءً على طلب المودع الأول ، لا يمكن للعميل الطعن في الرفض إلا في المحكمة الدستورية.
حالتان متعارضتان تمامًا أود النظر فيهما ، وتتعلقان بمتطلبات البنك لتأكيد دخلهما. الحالة الأولى هي إذا شخص لديه الكثير من المال ، فهو يريد استثمارها في أحد البنوكولكن البنك يطلب منك تأكيد مصادر استلامها ، والثاني - متى الرجل ليس لديه مالإلى جانب ذلك ، لا يوجد دخل رسمي ، لكن عليك أن تأخذ قرضًا.
دعونا نتعامل أولاً مع الحالة الأولى ، عندما يطلب البنك تأكيد الدخل عند استثمار الأموال في حساب إيداع. في أغلب الأحيان ، ليس هناك حاجة إلى تأكيد ، والبنك لا يهتم حتى بما إذا كنت تعمل أم لا ، والعاطلين عن العمل بخير. لكن يجب أن تعترف بأن المليونير العاطل عن العمل (الذي جلب مليون روبل للبنك ويريد فتح حساب إيداع) يمكن أن يُنظر إليه بغرابة. في منتدى Banki.ru ، قرأت أن SMP Bank يرسل خطابات مسجلة إلى عميل يطالب بتقديم إثبات الدخل على حساب وديعة بمبلغ أقل من مليون روبل.
هنا الحاجة. هناك ما يسمى بخدمة المراقبة المالية الفيدرالية ، والتي تراقب تداول الأموال. على سبيل المثال ، اشترى شخص ما شقة مقابل 5 ملايين روبل - قد يكون مهتمًا بمكان الحصول على المال ، أو تجديد حساب الودائع الخاص به بمليون - قد تثار هنا أيضًا أسئلة. كما تبين الممارسة ، تثار الأسئلة بمبالغ لمرة واحدة تبلغ 600 ألف روبل.
وما هو الحل الذهبي؟ نحن نعلم أن الودائع مؤمنة ، لأن جميع البنوك التجارية تقريبًا أعضاء في نظام تأمين الودائع. ودائع تصل إلى 700 ألف روبل مؤمنة. إذا كان الإيداع معقدًا ، برسملة ، لفترة طويلة ، فعندئذٍ لتتناسب مع هذا المبلغ ، يمكنك استثمار 600 ألف روبل. ولكن ما هو 600 الف؟ هذا هو الحد الأقصى للمبلغ ، والذي قد يبدأ منه طرح أسئلة لدى دائرة الرقابة المالية الفيدرالية. لذلك ، أعتقد أنه من الضروري استثمار ما يصل إلى 500 ألف روبل في بنك واحد. وهكذا نلائم الميزان المؤمن عليه وهو 700 ألف روبل ولا نلفت انتباه الرقابة المالية التي تهتم بالمبالغ من 600 ألف روبل.(لدورة واحدة ، بالمناسبة).
أي ، إذا كنت بحاجة إلى إرفاق مليون روبل ، فمن المعقول تقسيمها إلى ودائعين في بنكين مختلفين - وكل الحسابات. وإذا كانت الوديعة أقل من 700 ألف ، لكن البنك يطلب تأكيدًا إلزاميًا لمصدر الدخل ، فإن الشيء الأكثر منطقية هو إما تأكيد الدخل أو تغيير البنك.
السؤال الآن مع جزء آخر من قرائي - أولئك الذين يريدون الحصول على قرض دون إثبات الدخل.بادئ ذي بدء ، أوصي بشدة بقراءة المواد الخاصة بي وتحديد (يمكنك أيضًا القراءة ،). وإذا قررت بحزم ، فيمكنني إرضاءك - يمكنك الحصول على قرض بدون إثبات الدخل - ولست بحاجة إلى أي منها - الآن تدرك البنوك جيدًا الوضع الحالي في سوق العمل ، لذا فقد طورت بالكامل مجموعة قروض بدون شهادة دخل.
سأفكر في برامج القروض هذه بالتفصيل في إحدى التدوينات التالية ، والآن سأقول إن نقص الدخل الرسمي لا يشكل عقبة على الإطلاق في الحصول على قرض. إذا كنت تستأجر شقة وكان لديك عقد إيجار ، أو ببساطة تملك مسكنًا ، أو كان لديك ضامن ، فسيتم إصدار قرض لك بدون دليل على الدخل ، لكن مخاطر التخلف عن السداد سيتم تضمينها في سعر الفائدة ، والتي سوف تكون أعلى بعدة نقاط من معدل برامج القروض التقليدية التي تتطلب شهادة بالدخل الرسمي.
لا يوجد شيء تفكر فيه أو تخمنه: إذا كان المبلغ الذي ترغب في الحصول عليه بالائتمان هو 100-200 ألف روبل أو أقل ، فاتصل بأي بنك ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفع مبالغ زائدة ، حسنًا ، أو لمساعدتك - هناك اختلاف نهج العميل والمتطلبات الأخرى وأسعار الفائدة الأخرى.
في الوقت الحاضر ، لا يمكن مقارنة قائمة المعلومات المطلوبة من قبل البنوك إلا بالبيانات التي تطلبها إدارة التفتيش الضريبي من الشركات وأصحاب المشاريع الفردية. اكتشف BUKH.1C المستندات التي يمكن أن تطلبها البنوك بشكل قانوني ، وما هي العواقب التي تنتظر العملاء لعدم تقديمها.
يتم تنظيم الأنشطة المصرفية من خلال عدد كبير من مختلف القوانين واللوائح. إحدى هذه الوثائق هي القانون الاتحادي رقم 115-FZ بتاريخ 07.08.2001 "بشأن مكافحة إضفاء الشرعية (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب".
بموجب هذا القانون ، وبالرجوع إلى قواعدها الخاصة ، تتطلب البنوك الكثير من الوثائق المختلفة من العملاء. يبدو أحيانًا للعملاء أن البيانات المطلوبة لا تتعلق على الإطلاق بأنشطة البنوك ولا تؤثر على مصالح الدولة. لكن البنوك تفكر بشكل مختلف. على سبيل المثال ، البنوك ، التي تتحقق من نقاء المعاملات ، تطلب المستندات بموجب العقود القياسية التي دخلت المنظمات فيها لسنوات عديدة. ووفقًا للعملاء ، فإن متطلبات البنوك هذه غريبة على الأقل ، وفي الحد الأقصى تتعارض مع التشريعات الحالية. على وجه الخصوص ، على سبيل المثال ، في الحالات التي تكون فيها المعلومات المطلوبة هي معلومات يحميها القانون.
ورقة الغش للمقال من محرري BUKH.1C لأولئك الذين ليس لديهم الوقت
1. في الوقت الحالي ، تطلب البنوك الكثير من المستندات المتنوعة من العملاء للتحقق من نقاء المعاملات.
2. لتحديد ليس فقط العميل نفسه ، ولكن أيضًا لفحص وتسجيل جميع المعاملات التي أجراها والتي تبدو مشبوهة للبنوك ، والتي يتطلبها القانون الاتحادي رقم 115-08/07/2001 "بشأن مكافحة التصديق (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب "ولوائح بنك روسيا بتاريخ 15/10/15 رقم 499-P" بشأن تحديد العملاء ... ".
3. تنص المادة 14 من المادة 7 من القانون رقم 115-FZ على التزام العملاء بتقديم المعلومات اللازمة للبنوك للامتثال للمتطلبات القانونية.
4. يسمح لنا تحليل القانون الاتحادي رقم 115 الصادر في 7 أغسطس 2001 ولائحة بنك روسيا رقم 499-P بتاريخ 15 أكتوبر 2015 باستنتاج أن حق البنوك في طلب الوثائق غير محدود عمليًا بشكل عام.
في الواقع ، تطلب البنوك أحيانًا توفير المعلومات الشخصية لموظفي المنظمات ، والميزانية العمومية ، ومعلومات عن الضرائب المدفوعة ، وما إلى ذلك. بالطبع ، مثل هذه الطلبات تسبب الكثير من الاستياء بين العملاء.
كما نرى ، فإن قائمة الوثائق واسعة للغاية ، وقد تكون أطول في بعض الحالات. علاوة على ذلك ، في بعض الأحيان يتم إعطاء القليل من الوقت لإعداد وتقديم هذه الوثائق ، مما يسبب استياء أكبر للعملاء وسخطهم العادل.
في هذا الصدد ، يبرز سؤال منطقي: هل للبنوك الحق القانوني في طلب كل هذه المستندات من العملاء؟
كما توضح البنوك نفسها ، فإنها تطلب مستندات بهذا الحجم لسبب ما. هذه ليست نزواتهم الشخصية ، ولكنها متطلبات القانون الاتحادي المؤرخ 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) الدخل ..." ولائحة بنك روسيا رقم 499-P بتاريخ 15 أكتوبر 2015 "بشأن تعريف العميل ...".
تلزم هذه الإجراءات القانونية المؤسسات الائتمانية بتحديد ليس فقط العميل نفسه ، ولكن أيضًا بفحص وتسجيل جميع المعاملات التي يقوم بها والتي تبدو مشبوهة للبنوك. وإذا أمكن التحقق من العميل في مرحلة فتح حساب مصرفي له ، فيمكن للبنك التحقق من نقاء المعاملة فقط في مرحلة التسوية النقدية.
ماذا تقول هذه اللائحة بالضبط؟ على سبيل المثال ، Art. تنص المادة 7 من القانون الاتحادي المؤرخ 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ على أنه عند تحديد العميل ، وممثله ، والمستفيد ، وكذلك تحديث المعلومات المتعلقة بهم ، يحق للبنوك طلب تقديم المستندات ذات الصلة.
تتضمن قائمتهم وثائق الهوية والوثائق التأسيسية والمستندات الخاصة بتسجيل الدولة لكيان قانوني (رائد أعمال فردي). قد يطلب البنك أيضًا مستندات أخرى ضرورية للامتثال لمتطلبات القانون.
وتنص المادة 14 من المادة 7 من القانون رقم 115-FZ على التزام العملاء بتوفير المعلومات اللازمة للبنوك للامتثال للمتطلبات القانونية.
يحتوي التذييل 2 من لائحة بنك روسيا رقم 499-P على فقرات فرعية 2.7-2.9 ، والتي تحدد صلاحيات مؤسسات الائتمان لطلب الوثائق والمعلومات من العملاء.
نعم ، ص. 2.7. يثبت أن للبنك الحق في أن يطلب من عملائه معلومات ووثائق عن المركز المالي ، بما في ذلك البيانات المالية والإقرارات الضريبية. في الوقت نفسه ، تحدد المؤسسة الائتمانية ، في قواعد رقابتها الداخلية ، بشكل مستقل عدد وأنواع المستندات التي تستخدمها لتحديد المركز المالي للعميل.
في ص. 2.8 يُذكر أن البنك قد يطلب معلومات حول السمعة التجارية للعميل ومراجعات عنه من المنظمات الأخرى التي لها علاقات تجارية معه. قد تحدد المؤسسة الائتمانية في قواعد الرقابة الداخلية بشكل مستقل نوعًا آخر من المستندات التي يمكن استخدامها لتحديد سمعة العمل للعميل.
أخيرًا ، الفقرة 2.9. يسمح بطلب معلومات حول مصادر منشأ الأموال والممتلكات الأخرى للعميل. قائمة هذه المعلومات مرة أخرى ليست شاملة.
يسمح لنا تحليل القانون الفيدرالي رقم 115 المؤرخ 7 أغسطس 2001 ولائحة بنك روسيا رقم 499-P بتاريخ 15 أكتوبر 2015 باستنتاج أن حق البنوك في طلب الوثائق غير محدود عمليًا بشكل عام. على الأقل ، لا يحتوي التشريع على أي قيود من هذا القبيل ، ولا يحتوي على قائمة دقيقة بالوثائق التي يجب تقديمها بناءً على طلب مؤسسة ائتمانية.
اتضح أن للبنوك الحق في طلب أي وثائق على الإطلاق وبأي حجم. هل هو حقا؟ طلب BUKH.1S توضيح موقف رئيس قسم الدعم القانوني للمشاركين المحترفين في سوق الأوراق المالية لمجموعة FINAM سيرجي فولودكين.
ما هي المستندات التي يمكن للبنوك طلبها للوفاء بمتطلبات قانون مكافحة غسيل الأموال؟
أي مستندات تحددها البنوك في قواعد الرقابة الداخلية الخاصة بها. وعادة ما تكون هذه قائمة مفتوحة لأن. في البداية ، من المستحيل تحديد القائمة الكاملة للوثائق التي قد تكون مطلوبة لتحديد ما إذا كانت هذه العملية ستنفذ من أجل تقنين العائدات الإجرامية أم لا. هؤلاء. أي مستندات قد تكون مطلوبة لتحليل معاملة معينة أو أنشطة العميل بشكل عام.
هل يمكن للبنوك أن تطلب معلومات تحتوي على بيانات شخصية لأطراف ثالثة؟ على سبيل المثال ، البيانات الشخصية لموظفي شركة عميل بنك؟
بموجب القانون ، يتعين على البنوك تحديد ممثل العميل (بما في ذلك الهيئة التنفيذية الوحيدة) ، المستفيد من العميل. وأيضًا اتخاذ تدابير معقولة ومعقولة في الظروف لتحديد المالك المستفيد. إذا كان هؤلاء جميعًا أفراد (وكان المالك المستفيد فردًا فقط) ، ولا يهم ما إذا كانوا موظفين في الشركة أم لا ، فإن البنوك مطالبة بطلب معلومات تحتوي على بياناتها الشخصية.
ما هي المواعيد النهائية لتقديم المستندات التي يطلبها البنك والتي يحددها القانون؟
وبحسب بعض التقارير ، فقد تم تحديد المواعيد ، وبحسب أخرى ، تنص اللوائح على أن البنوك حددتها بنفسها. يعتبر البنك المركزي فترة عادية من 3-7 أيام ، وعادة ما تحدد البنوك هذه الشروط. إذا حدد البنك فترات طويلة ، فإن البنك المركزي يعتبر أن ذلك تم عن قصد لمساعدة العميل على التهرب من إجراءات القانون الاتحادي رقم 115 المؤرخ 7 أغسطس 2001.
ماذا يحدث إذا لم تقدم المعلومات التي يطلبها البنك؟
قد يكون فشل العميل في تقديم المعلومات اللازمة للمؤسسة الائتمانية لتنفيذ متطلبات القانون سبباً لرفض إجراء المعاملة. إذا رفض البنك بالفعل مرتين أو أكثر ، فإنه ملزم بإنهاء الاتفاقية وإغلاق حساب العميل. يتم إدراج المنظمة تلقائيًا في القائمة السوداء ، والتي يرسلها البنك المركزي إلى البنوك ، ومن المحتمل ألا يفتح أي بنك آخر حسابًا لمثل هذه المؤسسة.
كما يجوز للبنك تعطيل نظام الخدمة عن بعد (الخدمات المصرفية عبر الإنترنت). عندها سيكون العميل قادرًا على إدارة الحساب فقط عن طريق تقديم مدفوعات ورقية ، وهو أمر غير مناسب جدًا عندما يكون العميل موجودًا ، على سبيل المثال ، في فلاديفوستوك ، والبنك في موسكو. وحتى في حالة إحضار العميل لمثل هذه الدفعة الورقية ، فسيكون البنك دائمًا قادرًا على ممارسة حقه في رفض تنفيذ العملية.
لذلك ، اتضح أن البنوك ليس لها فقط الحق في طلب المستندات من العملاء ، ولكن هذه مسؤوليتها. إذا لم يتم ذلك ، فقد يتم تغريم البنك مبلغًا كبيرًا. تحدد مسؤولية البنوك بموجب المادة 15.27 من قانون الجرائم الإدارية للاتحاد الروسي "عدم الامتثال لمتطلبات التشريع المتعلق بمكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب".
بموجب هذه المقالة ، يمكن أن تصل الغرامات إلى مليون روبل ، ويمكن تعليق أنشطة البنك لمدة تصل إلى 90 يومًا. نتيجة لذلك ، قد يتم إلغاء الترخيص المصرفي للمؤسسة الائتمانية.
من الواضح أن البنوك تحاول حماية نفسها وتحاول التحقق بدقة من الحسابات التي يقوم بها العملاء. اتضح أن إرسال رسائل إلى العملاء حول توفير المعلومات هو ممارسة شائعة لمؤسسات الائتمان المتعلقة بالامتثال لقوانين الاتحاد الروسي ومتطلبات البنك المركزي لروسيا.
حقيقة أن البنوك يمكن أن تطلب من عملائها كمية غير محدودة تقريبًا من المستندات ، أكد اتحاد البنوك الروسية (ARB) BUKH.1C أيضًا.
كما أخبرنا كبير المتخصصين في القسم القانوني في ARB فيرونيكا كينسبورسكايا، لا ينظم القانون موضوع الوثائق والمعلومات التي يجب طلبها من الأفراد والكيانات القانونية من أجل التحقق من عدم تورطهم في أنشطة متطرفة أو إرهابية. كما أن القانون لا يحدد الإجراءات التي تتبعها مؤسسات الائتمان لإجراء عمليات تفتيش على أنشطة عملائها. ما الذي يطلبه بالضبط وكيفية التحقق من العملاء بالضبط ، يقرر البنك من تلقاء نفسه:
يتم تحديد القائمة الدقيقة للوثائق والمعلومات المطلوبة من العميل ، وإجراءات إجراء التحقق من العميل ، بما في ذلك إجراءات وشروط تقديم المستندات المطلوبة إلى البنك ، وكذلك إجراءات تسجيل المعلومات الواردة من العميل ، من قبل كل فرد. مؤسسة ائتمانية بشكل مستقل. يتم تحديدها في قواعد الرقابة الداخلية.
إذا اشتبه البنك في إجراء أي معاملات بغرض غسل الأموال أو تمويل الإرهاب ، فيجوز للبنك أن يطلب من العميل معلومات مفصلة عن أهداف أنشطة العميل وسمعته التجارية والغرض من المعاملة المحددة ومصادرها. أصل المال.
وفقا للفقرة 2 من الفن. 6 من القانون الاتحادي رقم 115-FZ ، تخضع معاملة الأموال للرقابة الإلزامية إذا كان أحد الأطراف على الأقل منظمة أو فردًا فيما يتعلق بمعلومات حول تورطهم في أنشطة متطرفة أو إرهابية. لكن في الوقت نفسه ، تخضع جميع المعاملات المشبوهة الأخرى للرقابة.
يمكن التحقق من أنشطة العميل والعمليات التي يقوم بها إذا كان لدى موظفي البنك شكوك ذاتية بأن عملية معينة يتم تنفيذها لغرض غسل الأموال أو تمويل الإرهاب. يتم منح الحق المقابل للبنوك في الفقرة 3 من الفن. 7 من القانون الاتحادي رقم 115-FZ.
إذا فشل العميل في تقديم المعلومات اللازمة للتحقق ، فيجوز للبنك حظر الحساب أو تعليق معاملة الخصم أو رفض إبرام اتفاقية أو إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي (الإيداع) مع هذا العميل.
BUKH.1C الآن في Telegram messenger! يمكنك الانضمام للقناةالرابط: https://t.me/buhru (أو اطلب تضمين التغريدةفي شريط البحث في Telegram).
المعاناة في هذا الوضع برمته ، بالطبع ، هم عملاء ضميريون يمارسون أنشطة تجارية أو صناعية ولا يرتبطون بأي شكل من الأشكال بالإرهاب وغسيل الأموال. في كثير من الأحيان ، يكون حجم المعلومات التي يطلبها البنك كبيرًا جدًا بحيث يتعذر فعليًا تقديم المستندات في الوقت المحدد.
ماذا يجب أن يفعل عملاء البنوك في مثل هذه الحالات؟ هذه هي النصيحة التي قدمها مدير عام المركز الاستشاري "بروفديلو". تاتيانا نيكانوروفا:
يجب على البنوك اتخاذ التدابير المناسبة لمنع المعاملات غير القانونية. نحن نتفهم أنه يمكنهم طلب أي مستندات تقريبًا وبأي كمية لهذا الغرض. يعرف المحاسبون البنوك التي تفرض رسومًا زائدة. إذا لم يتم تقديم المستندات بالكامل ، يجوز للبنك إغلاق الحساب الجاري. وهنا تكمن المشكلة: غالبًا ما يعني إغلاق الحساب على هذا الأساس زيادة معدل سحب الأموال من الحساب الجاري إلى بنك آخر. هذا يصل إلى 10٪ من المبلغ. يمكنك بالطبع تقديم شكوى إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي ، وسيحدد بالفعل ما إذا كان الطلب المقدم من البنك مشروعًا أم لا. توصيتي بشأن الشركات "البيضاء": إذا تلقيت طلبًا مبالغًا فيه ، فاسحب الأموال على وجه السرعة من هذا البنك وافتح حسابًا في مكان آخر.
يمكن الاستنتاج أنه سيتعين على العملاء الامتثال لمتطلبات البنوك لتقديم المستندات والمعلومات. وإذا كانت هناك فرصة كهذه ، فمن الأفضل إرسال المستندات كاملة وفي الوقت المحدد. إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، وكان البنك يطلب المزيد والمزيد ، فمن الحكمة عدم الانتظار حتى يتم إغلاق الحساب والتحول إلى مؤسسة ائتمانية أخرى لتقديم الخدمة.
