تتكون هذه المقالة من جزء واحد ، يتطرق إلى قضايا الساعة المتعلقة بتحويل الديون الائتمانية للبنك إلى أطراف ثالثة ، وغالبًا ما تكون منظمات تحصيل. وتتطرق المقالة أيضًا إلى أكثر القضايا إلحاحًا المتعلقة بشرعية إجراءات تحصيل الديون ، مع مراعاة الممارسة القضائية الجديدة.
نقاط المقال هي كما يلي:
حق البنك ومؤسسات التمويل الأصغر في تحويل الديون بموجب اتفاقية قرض إلى أطراف ثالثة
يتم تنظيم تحصيل الديون على الديون المتأخرة بموجب القانون الاتحادي رقم 230-FZ بتاريخ 03.07.2016 "بشأن حماية الحقوق والمصالح القانونية للأفراد في أداء الأنشطة المتعلقة بإعادة الديون المتأخرة والتعديلات على القانون الاتحادي" حول أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر ".
يحق للبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر ومنظمات التحصيل تحصيل الديون المتأخرة. صحيح أن حق هذا الأخير في تحصيل الديون المتأخرة لا ينظمه القانون بأي شكل من الأشكال. للبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر الحق في تحويل الديون المتأخرة إلى أطراف ثالثة. يتم تحويل الديون بموجب اتفاقية ائتمان أو قرض (للديون المتأخرة) عن طريق إبرام اتفاقية وكالة أو عن طريق اتفاقية التنازل.
في الحالة الأولى ، تعمل المنظمة التي أبرم معها العقد لصالح الدائن أو المُقرض. في الحالة الثانية ، هو مطالب مستقل. بموجب اتفاقية التنازل ، هناك شخصان - المحيل والمحال إليه. العلاقة بين المحيل والمحال إليه محكومة بالفصل 24 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه وفقًا للفن. 388 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، لا يُسمح بإحالة مطالبة من قبل المحيل إلى المحال إليه إلا إذا كانت لا تتعارض مع القانون.
علاوة على ذلك ، وفقًا للجزء 1 من الفن. 12 من القانون الاتحادي "بشأن حماية الحقوق والمصالح القانونية للأفراد في سياق الأنشطة المتعلقة بإعادة الديون المتأخرة وبشأن تعديل القانون الاتحادي" بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر "، المحال إليه الذي تأخر سداد الديون يجب أن تكون أساسية. قد يكون عدم الامتثال لهذه القاعدة سببًا لإبطال اتفاقية التنازل. يمكن إبطال اتفاقية التنازل لأسباب أخرى ، ولكن هذا موضوع لمقال منفصل.
مفهوم الترخيص المصرفي
حسب الفن. 13 من القانون الاتحادي الصادر في 02.12.1990 ، رقم 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يتم تنفيذ العمليات المصرفية فقط على أساس ترخيص صادر عن بنك روسيا بالطريقة المنصوص عليها في هذا القانون ، مع باستثناء الحالات المنصوص عليها في القانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني". هناك أشكال مختلفة من التراخيص المصرفية لمزاولة الأنشطة المصرفية. يتم وضع جميع التراخيص في سجل التراخيص الصادرة للعمليات المصرفية. يتم نشر سجل التراخيص الصادرة لمؤسسات الائتمان بشكل إلزامي من قبل بنك روسيا في نشرة بنك روسيا.
القيام بعمليات مصرفية من قبل كيان قانوني بدون ترخيص ، إذا كان الحصول على مثل هذا الترخيص إلزاميًا ، يستلزم تحصيل كامل المبلغ المستلم نتيجة لهذه العمليات من هذا الكيان القانوني ، فضلاً عن تحصيل غرامة مضاعفة مبلغ هذا المبلغ للميزانية الاتحادية. علاوة على ذلك ، يحق لبنك روسيا رفع بيان دعوى ضد هذه المنظمة إلى محكمة تحكيم لتصفيةها.
من أجل الوضوح ، دعنا نتخيل الموقف التالي:
تلقت منظمة معينة ، على أساس اتفاقية تنازل ، الحق في تحصيل دين بمبلغ مائة ألف روبل. وافق المدين على المبلغ المعروض وسدد الدين. في وقت لاحق تبين أن هذه المنظمة ليس لديها ترخيص مصرفي.
وفقًا لذلك ، يجب جمع ليس فقط مائة ألف روبل من هذه المنظمة ، ولكن بالكامل المبلغ الكامل لمثل هذه المعاملات ، بما في ذلك المعاملة المحددة. أيضًا ، يجب تحميل هذه المنظمة بغرامة مضاعفة المبلغ الإجمالي لمثل هذه العمليات. وهكذا بالنسبة لكل مخالفة يتم الكشف عنها أثناء الفحص.
وبناءً على ذلك ، فإن الترخيص المصرفي هو مستند خاص يصدره بنك روسيا عن مؤسسة لعملياتها المصرفية ، وفي غيابه تكون المنظمة ملزمة بإعادة جميع المبالغ المستلمة من العمليات المنفذة بدون ترخيص مصرفي ودفع غرامة في ضعف مبلغ هذا المبلغ ، فيما يتعلق بكل حقيقة من هذه الصفقة. ... قد تكون النتيجة هي إفلاس منظمة ، على سبيل المثال ، نفس هواة الجمع.
جمعيات المنظمات وأساس أنشطتها
شركة التحصيل هي منظمة متخصصة في تحصيل الديون وتحصيلها الإضافي من المدينين لصالح بنك أو مؤسسة تمويل أصغر بموجب اتفاقية وكالة ، أو لصالحهم إذا تم شراء هذه الديون من قبل المحصلين بموجب اتفاقية التنازل.
لقد تم بالفعل تحديد الأساس القانوني للنشاط في القانون المذكور أعلاه بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد في تنفيذ أنشطة إعادة الديون المتأخرة ، وكذلك في قرار الهيئة القضائية الصادر مؤخرًا للقضايا المدنية للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 14 مايو 2019 برقم 67-KG19 -2.
لتنفيذ أنشطتها ، يجب أن يكون لدى منظمة التحصيل قائمة واسعة إلى حد ما من المستندات ، ويجب تقديم نسخ مصدقة منها إلى المدين بناءً على طلبه. في الوقت نفسه ، يمكن لجامع واحد فقط من منظمة التحصيل المقابلة التفاعل مباشرة مع المدين ، وليس المنظمة بأكملها.
من أجل التفاعل مع الأقارب ومعارف المدين وصاحب العمل ، يجب على المحصلين الامتثال لشرطين:
يجب التعبير عن كلا الشرطين كتابة. وتجدر الإشارة إلى أن جميع الأشخاص المذكورين ، بمن فيهم المدين نفسه ، يجب ألا يكونوا عاجزين ، أو أشخاص يخضعون للعلاج في المستشفيات ، أو معاقون من المجموعة الأولى ، أو قاصرون ، إلا في حالات تحريرهم في المحكمة.
الوثائق الإضافية التي يجب اتباعها عند تنظيم أنشطة منظمات التحصيل هي قانون الاتحاد الروسي الصادر في 07.02.1992 ، ورقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" وقرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 28.06.2012 رقم 57 "بشأن نظر المحاكم في القضايا المدنية في المنازعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك".
يسري قانون حماية المستهلك بمعنى أنه عند استهلاك الخدمات المصرفية وعند التفاعل مع جامعي التحصيل ، يكون الفرد الذي يتبين أنه مدين بموجب اتفاقية قرض مستهلكًا لهذه الخدمات ، بالنظر إلى أن المحكمة العليا الروسية يؤيد الاتحاد في القرار أعلاه مثل هذا الموقف.
قيام مؤسسات التحصيل بتنفيذ أنشطة لإعادة الديون المتأخرة
لتنفيذ أنشطتهم المتعلقة بإعادة الديون المتأخرة ، يجب أن يسترشد المحصلون ، أولاً وقبل كل شيء ، بالقانون الاتحادي "بشأن حماية الحقوق والمصالح القانونية للأفراد في تنفيذ أنشطة إعادة الديون المتأخرة وفي تعديلات على القانون الاتحادي "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر". كما ذكر أعلاه ، يجب أن يكون هذا النشاط هو النشاط الرئيسي لهواة الجمع. بالإضافة إلى ذلك ، من أجل القيام بأنشطتهم ، يجب إدراج هواة جمع التحف في سجل الدولة. يمكن العثور على مثل هذا السجل على موقع الويب الخاص بـ FSSP لروسيا.
هناك قواعد معينة لتفاعل المحصلين مع المدينين لتحصيل الديون المتأخرة. يتم سرد هذه القواعد في الفن. 4 من القانون الاتحادي "بشأن حماية الحقوق والمصالح القانونية للأفراد في القيام بأنشطة لإعادة الديون المتأخرة وتعديل القانون الاتحادي" بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر ".
وتشمل هذه:
إن طرق التفاعل المدرجة ليست شاملة ، ولكن لا يمكن توفير إجراءات أخرى للتفاعل إلا من خلال اتفاقية مكتوبة مبرمة بين منظمة التحصيل والمدين ، موقعة من كلا الطرفين.
يضع القانون الاتحادي "بشأن حماية الحقوق والمصالح القانونية للأفراد في تنفيذ أنشطة إعادة الديون المتأخرة والتعديلات على القانون الاتحادي" بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر "قيودًا على تفاعل المحصّلين مع المدين.
تشمل هذه القيود ما يلي:
وجميع هذه الانتهاكات هي أكثر الأساليب المفضلة لدى الجامعين عند "التعامل" مع المدين. وتجدر الإشارة بشكل خاص إلى مثال على هذا "التفاعل" بين جامعي التحصيل مع مدين في بلدة إسكيتيم بمنطقة نوفوسيبيرسك ، حيث قام جامعو التحصيل في شكل منحرف باغتصاب المدين وأفراد أسرته من قبل مجموعة. وبسبب مثل هذه الحالات ، يُعتبر الجامعون "مجرمين وابتزازين ومجرمين" ، وهذا صحيح في كثير من الأحيان.
تتوافق أنشطة منظمة التحصيل Phoenix LLC إلى حد ما مع القانون. لكن المشكلة هنا هي حقيقة أن وكالة التحصيل هذه تابعة لـ Tinkoff Bank JSC ، والتي ، كما تعلمون ، ليست فقط بنكًا غائبًا ، ولكنها مسجلة أيضًا في المنطقة الخارجية لجزر فيرجن.
يجب أيضًا إضافة بضع كلمات فيما يتعلق بسجل الدولة لمنظمات التحصيل ، المنشور على موقع الويب الخاص بـ FSSP في روسيا ، وحقوق الجامعين في تنفيذ أنشطة تحصيل الديون. ينشأ الحق في القيام بأنشطة لإعادة الديون المتأخرة من لحظة إدخالها في مثل هذا السجل وفقدها من لحظة استبعادها منه. يشرف المحضّرون على أنشطة المحصّلين لتنفيذ إعادة الديون المتأخرة.
مطلوب ترخيص مصرفي لهواة الجمع
منذ منتصف مايو 2019 ، تم إجراء عدد من التغييرات بموجب قرار الكلية القضائية للقضايا المدنية الصادر عن المحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 14 مايو 2019 برقم 67-KG19-2. في البداية ، أخذ المدعى عليه قرضًا مصرفيًا في القضية. بعد تشكيل الدين ، تم التنازل عن حق المطالبة إلى إحدى منظمات التحصيل. ثم ، على طول السلسلة ، تم نقله إلى هواة جمع آخرين من منظمة إلى أخرى. ذهبت منظمة التحصيل الأخيرة التي تم تحويل الدين إليها إلى المحكمة مع بيان مطالبة لاسترداد الدين. تم النظر في القضية في إحدى محاكم مقاطعة شيريبانوفسكي في منطقة نوفوسيبيرسك. استوفى المثال الأول متطلبات الجامعين. ووافقت هيئة الاستئناف ، وهي محكمة نوفوسيبيرسك الإقليمية ، على ذلك. لكن المدعى عليه لم يوافق ، ونتيجة لذلك ، بعد استئناف في محكمة النقض الأولى ، تقدم بطلب إلى الكوليجيوم القضائي للقضايا المدنية بالمحكمة العليا للاتحاد الروسي. وافقت الكلية القضائية للقضايا المدنية التابعة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي على حجج المدين ، وهو المدعى عليه في القضية ، والمستأنف والكاتب ، وأرسلت القضية للنظر فيها من جديد إلى محكمة الاستئناف.
الحجج التي استرشدت بها المحكمة العليا للاتحاد الروسي هي كما يلي:
بناءً على ما تقدم ، يجب استنتاج أن الجامعين مطالبون بالحصول على ترخيص مصرفي للقيام بأنشطتهم. في حالة عدم الامتثال لهذا المطلب ، تكون أنشطة منظمة التحصيل غير قانونية وتخضع للتصفية الإجبارية ككيان قانوني.
الاستنتاج الثاني هو أنه حتى إذا تم التعبير بوضوح عن شرط إمكانية التنازل عن حق المطالبة لأطراف ثالثة في اتفاقية القرض وتم الاتفاق عليه بين أطراف مثل هذه الاتفاقية ، فلا يزال يتعين على منظمة التحصيل الحصول على ترخيص مصرفي .
هذا الاستنتاج يقوم على ما يلي:
وبالتالي ، فإن الترخيص المصرفي لمنظمات التحصيل إلزامي. يجب الاسترشاد بهذه القاعدة حتى نهاية إعادة النظر في القضية ، والتي من المحتمل أن تصل إلى المحكمة العليا للاتحاد الروسي مرة أخرى.
في غضون ذلك ، تنظر المحاكم في النزاع القائم مرة أخرى ، فمن المنطقي بالنسبة للأشخاص الذين قدمت لهم منظمات التحصيل أو مؤسسات التمويل الأصغر المتطلبات ذات الصلة ، مسترشدة بالقوانين التشريعية وقرارات المحاكم المدرجة في المحكمة العليا للاتحاد الروسي ، للطعن قضائيًا في المتطلبات التي وضعتها المنظمات المذكورة أعلاه ، بما في ذلك على أساس أنها لا تمتلك ترخيصًا مصرفيًا للقيام بأنشطة تحصيل الديون ، بموجب اتفاقيات القروض واتفاقيات القروض المأخوذة من شركات التمويل الأصغر والائتمان الأصغر.
علاوة على ذلك ، فإن المعلومات حول من لديه القروض هي سر مصرفي. وهذا لا ينبغي نسيانه من قبل البنوك أو منظمات التحصيل أو المقترضين.
تقوم خدمة Bailiff الفيدرالية (FSSP) على عجل بتجديد سجل محصلي الديون. منذ كانون الثاني (يناير) 2017 ، يمكن للشركات المسجلة فقط المشاركة في تحصيل الديون قبل المحاكمة. وفقًا لـ FSSP ، قدمت 45 شركة تحصيل طلبات إلى سجل المطالبين ، تمت الموافقة على معظمها - 26 - من قبل الوكالة. حصلت الشركات على شهادات تؤكد الحق في التحصيل - مكالمات للمدينين وزيارات.
يوم الجمعة الماضي ، تم تجديد السجل بـ 16 وكالة تحصيل (انظر الخفض) ، وافقت الإدارة على 10 طلبات أخرى في نهاية ديسمبر ، والباقي قيد النظر ، حسبما قال ممثل FSSP. وفقًا لتقديرات دائرة الضرائب الفيدرالية ، هناك 553000 منظمة لتحصيل الديون في روسيا ، لذلك لا يوجد الكثير من المحصلين المحترفين بينهم.
قال ممثل NAPCA إن عدد طلبات الدخول إلى السجل يتطابق تقريبًا مع عدد أعضاء الرابطة الوطنية لوكالات التحصيل المهنية (NAPCA ، التي تتكون من 43 عضوًا). أولئك الذين لم يكن لديهم الوقت لتقديم طلب لا يزال بإمكانهم التسجيل في FSSP. قال ممثل FSSP ، "سيتم تحديث السجل على أساس منتظم حيث يتم استلام المستندات من وكالات التحصيل" ، مشيرًا إلى أن الخدمة تمكنت من التحقق من المستندات بشكل أسرع من 20 يومًا التي حددها القانون.
حتى الآن ، لم يتلق هواة الجمع أي رفض. أفاد القسم أنه في حالة وجود تضارب في المستندات ، يقوم FSSP بإعادتها للمراجعة ، ويطلب إضافات. أوضح ممثلو وكالتي تحصيل أن FSSP يؤجل التسجيل إذا كانت الشركة عليها غرامات وديون لإجراءات الإنفاذ. كانت هناك حالات قام فيها FSSP بتأجيل التسجيل ، وطلب التقارير حتى عام 2016 ، واستدعى إحداها. يتذكر فيكتور سيمندوف ، نائب الرئيس الأول في Creditexpress Finance: "لقد تمت استشارتنا بشأن عدد المستندات المطلوبة ، وإذا كان هناك شيء مفقود ، فقد تم إبلاغنا على الفور".
إذا تم توزيع تصاريح التحصيل على الجميع ، فلن تكون هناك فائدة ، لأنه تم اعتماد القانون لحماية المدينين ، يخشى المدير العام لوكالة "فيلبرت" أندريه إيفانوف (تم تسجيله في السجل الأسبوع الماضي). إنه يشك في أن FSSP تمكن من التحقق من جميع موظفي الشركات الذين هم على اتصال بالمدينين ، على سبيل المثال ، للحصول على سجل جنائي. اعترض ممثل FSSP على قيام الشركات نفسها بإخطار الدائرة بعدم وجود سجل جنائي من الموظفين ، إذا قامت الخدمة ، بناءً على طلب المواطنين ، بفحص وكشف حقيقة وجود سجل جنائي ، تتعرض الشركة للتهديد بالإقصاء. من السجل أو تعليق العمل لمدة تصل إلى 90 يومًا أو غرامة مالية.
ومع ذلك ، هناك عدد قليل من الطلبات ، ويرجع ذلك إلى حقيقة أن العديد من الشركات التي اعتادت تحصيل الديون ستخرج من العمل ، وتفشل في الامتثال لمتطلبات القانون ، كما يشير النائب الأول لرئيس NAPKA ألكسندر موروزوف. وفقًا لتوقعاته ، يمكن لما يصل إلى 80 مشاركًا في السوق الدخول في السجل. للدخول في ذلك ، يجب أن يكون حجم صافي أصول الشركة 10 ملايين روبل على الأقل. أصبحت أعمال التحصيل باهظة الثمن: يجب على أي وكالة أن تنفق المزيد على أنظمة الاتصال التلقائي ومراقبة الدفع والتحليلات وأنظمة المحاسبة بالمراسلات ، حتى تتمكن الشركات الصغيرة من مغادرة السوق ، كما يوافق سيمندوف. يخلص موروزوف إلى أن تحصيل ديون السكان سيظل على الأرجح من اختصاص شركات التحصيل الكبيرة.
ما لا يستطيع الجامعون
يقيد القانون التواصل مع المدين بالاجتماعات الشخصية مرة واحدة في الأسبوع ، ولا يتصل أكثر من مرتين في الأسبوع (يحظر الاتصال من الساعة 20.00 إلى الساعة 9.00 في عطلات نهاية الأسبوع ، من الساعة 22.00 إلى الساعة 8.00 في أيام الأسبوع). لا يسمح باستخدام القوة الجسدية أو التهديد باستخدامها أو الإضرار بالصحة أو الإضرار بالممتلكات أو الضغط النفسي أو التضليل. يحظر التعامل مع القصر والمعوقين. يجب على المُقرض أو من ينوب عنه التعريف بنفسه ، ويحظر عليهم استخدام الأجهزة التي تخفي رقم المشترك وعنوان بريده الإلكتروني. بعد أربعة أشهر من حدوث الديون المتأخرة ، يحق للمقترض التوقف تمامًا عن التواصل مع المسترد مباشرة ثم التفاعل من خلال محام.
