بادئ ذي بدء ، نقوم بتقييم جاذبية عرض قرض من أي مؤسسة ائتمانية بسعر الفائدة. تدرك البنوك ذلك جيدًا وتغرينا بتخفيض آخر في النسبة المئوية السنوية. في الواقع ، يعتبر السعر هو أهم عامل في أي قرض يؤثر على سعره (الدفعة الزائدة النهائية) ، ولكنه بعيد عن المعيار الوحيد الذي تحدثنا عنه بالتفصيل. سوف تتعلم المزيد حول ماهيتها ، وأنواعها ، وكيف يمكنك التأثير عليها في هذه المراجعة.
معدل الفائدة هو المبلغ المعبر عنه كنسبة مئوية من مبلغ القرض الذي يتم إصداره ، والذي يدفعه المقترض لاستخدام الأموال المقترضة بناءً على فترة زمنية معينة (يوم ، أسبوع ، شهر ، سنة ، إلخ).
عادة ما نواجه معدل فائدة سنوي ، أي مبلغ السداد الزائد لمدة عام من استخدام القرض ، ولكن يمكننا في كثير من الأحيان أن نلتقي بقرض يومي. على سبيل المثال ، تشير أي مؤسسة تمويل أصغر إلى الفائدة اليومية على القرض. ولكن في الواقع ، فإن سعر الفائدة على القرض (المشار إليه فيما يلي بـ PS) هو مرادف لـ PS السنوي.
من أجل المتعة ، قم بتجربة صغيرة. افتح أي آلة حاسبة للقرض (يسهل العثور عليها من خلال أي محرك بحث: Yandex أو Google) واحسب جدول الدفع باستخدام معلمات القرض التالية: المبلغ - 100000 روبل ؛ المدة - سنة واحدة (12 شهرًا) ؛ فائدة على القرض - 10٪ ؛ نوع الدفع - الأقساط السنوية. ونتيجة لذلك ، سوف تتلقى دفعة زائدة قدرها 5499 روبل. يرجى ملاحظة أن هذا المبلغ لا يشبه 10٪ من 100 ألف (أي 10 آلاف روبل) ، ولكنه أقل من ذلك بكثير. لماذا ا؟
كل شيء بسيط. الحقيقة هي أن جدول السداد مصمم لسداد القروض الشهرية (سنتحدث عن أنواعها بعد قليل). بعد السداد التالي ، يتم تخفيض مبلغ الدين (جسم القرض) بمقدار القسط الشهري ، وبعد ذلك يتم احتساب الفائدة على رصيد الدين ، الذي يقل كل شهر. لهذا السبب ، سيكون إجمالي المدفوعات الزائدة أقل مما هو مذكور.
ولكن في حالة قيامك بدفع المبلغ بالكامل دفعة واحدة ، فسيتعين عليك دفع 110 آلاف. بالمناسبة ، على الرغم من حقيقة أن خيار السداد الثاني ، لمرة واحدة ، يكون أكثر ربحية للبنوك ، يتم دفع أي قرض على أقساط وفي معظم الحالات كل شهر. لا يتم ذلك فقط من أجل راحة العميل. يجب أن ترى البنوك كيف يفي المقترض بالالتزامات المنصوص عليها في العقد في الوقت المناسب ، وفي حالة عدم السداد ، يجب اتخاذ الإجراءات في الوقت المناسب.
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على مقدار الفائدة على القرض. لكن الأول هو حجم ما يسمى سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي. في وقت كتابة هذا التقرير ، تم تعيينه عند 9٪ ، لكن قيمته قد تتغير كل ربع أو حتى شهر ، أو قد تظل دون تغيير. كل هذا يتوقف على الوضع الاقتصادي في البلاد.
يخبرنا السعر الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي أنه لا يوجد عرض بنكي بسعر فائدة سنوي أقل يمكن أن يكون حقيقة واقعة. وإذا رأيت عروض بنكية بأسعار منخفضة ، فمن المحتمل أن تكون المؤسسة المالية قد أدرجت الكثير من المنتجات الأخرى في مثل هذه المنتجات ، مما يجعل مقدار الفائدة المدفوعة بالفعل يصل إلى متوسط مستوى السوق.
نظرًا لأن البنك يقرض الأموال المقترضة فقط ، فإن مستوى الفائدة السنوية يتأثر بما يلي:
اعتمادًا على العوامل المتغيرة المختلفة وطريقة التأسيس ، يتم تمييز عدة أنواع من الأسعار:
1. ثابت. المبلغ الثابت للفائدة على القرض ، الذي تحدده الاتفاقية ، والذي لا يتغير بمرور الوقت ولا يعتمد على الوضع في الاقتصاد ومعايير أخرى.
2. عائم. تخضع للمراجعة الدورية بسبب التغيرات في السعر الرئيسي ومعدل التضخم والأحداث الأخرى في اقتصاد الدولة.
3. خادع. يتم تحصيل مدفوعات الفائدة على شكل مبلغ مقطوع مع الدين الرئيسي في نهاية مدة القرض. أي في حالة الإقراض الاستهلاكي ، يتم استخدام هذا النوع من المعدل السنوي.
4. مضاد (أو أولي). هنا الوضع معاكس مباشرة للحالة السابقة. على الفور ، يتم تحصيل جميع الفوائد في وقت إصدار القرض ، ويتم احتساب مبلغها على أساس المبلغ الإجمالي للدين.
5. الحالي. سعر ثابت في تاريخ محدد وصالح فقط لتلك القروض التي تم إصدارها في ذلك اليوم. في يوم ، أسبوع ، شهر ، ستعمل نسب سنوية مختلفة تمامًا.
6. إلى الأمام. كما أنه ثابت في تاريخ معين ، ولكنه صالح لجميع الالتزامات التي صدرت بعد إنشائه. هذا المعدل صالح حتى اليوم الذي تكون فيه قيمته الجديدة ثابتة.
7. منظمة وغير منظمة. يعتمد على تأثير هياكل الدولة (على وجه الخصوص ، البنك المركزي) على حجم سعر الفائدة السنوي. غالبًا ما توجد الأنواع غير الخاضعة للرقابة في البنوك التجارية.
8. المزاد. هذه هي المعدلات بموجب اتفاقيات القروض التي تم إصدارها من خلال مناقصة في قاعة التداول. وبالتالي ، كان لإجراءات المزاد تأثير مباشر على قيمتها.
9. المصرفية. معدل الفائدة السنوي على القروض التي يتم إصدارها للمقترضين المباشرين (الشركات والأفراد). تحدد مباشرة من قبل المؤسسة المالية.
10. مصنفة. بناءً على التحليل الحالي لأصول مؤسسة مصرفية دون مراعاة عمليات السوق. بناءً على هذا المؤشر ، يتم احتساب المعدلات لكل فترة فائدة.
11. ريال. المعدل الاسمي المعدل لتقلبات الأسعار.
لقد قلنا بالفعل أنه لا يوجد قرض واحد صادر عن البنوك يمكن أن يكلف أقل من موارد البنك التي تم جذبها. من سيعمل في حيرة؟ بالتأكيد ليس بنك! المال ، في الواقع ، هو نفس السلعة ، التي عليك أن تدفع مقابل استخدامها.
ستتحدث الإعلانات التجارية والعروض الترويجية المستمرة دائمًا عن أقل سعر إقراض ممكن موجود في البنك ، لأن أول ما تحتاج إليه المؤسسة المالية هو جذب العميل. وعندها فقط تكون قادرة على الاحتفاظ بها وبيع منتجاتها. لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض معلن "بنسبة 12٪ سنويًا" ، ستكتشف على الأرجح أن هذا المعدل ينطبق على الفئات التفضيلية (عملاء كشوف المرتبات والمتقاعدين وما إلى ذلك) وغالبًا ما ينطبق على أنواع القروض قصيرة الأجل ( تصل إلى عام) - عادة ما تكون المعدلات الدنيا بما يسمى (خاصة بهم).
بالنسبة لاحتياجاتك وفرصك الخاصة ، سيحصل البنك أيضًا على عرض "مربح للغاية" بنسبة سنوية ، لنقل "من 19٪". لا تتسرع في الموافقة ، قم بدراسة عروض المنافسين.
حيلة دعاية أخرى هي التنكر. في كثير من الأحيان ، يحاول البنك "إخفاء" سعر الفائدة الحقيقي على قرض من بين مجموعة متنوعة من الخدمات الإضافية والرسوم ذات الصلة. نتيجة لذلك ، سيتم الإعلان عن الحد الأدنى للنسبة المئوية للعميل سنويًا ، لكنه سيتعرف على باقي "الغش" لاحقًا. كما يقولون ، ستكون هناك مفاجأة.
عندما نتحدث عن السعر الحقيقي ، فإننا نعني ما يسمى بسعر الفائدة الفعلي (على الرغم من أنه لم يطلق عليه منذ عام 2008) ، والذي يعكس (TCP). يجب الإشارة إلى PSK ، وفقًا للقانون ، بخط كبير في إطار أسود في أعلى يمين الصفحة الأولى من اتفاقية القرض. وهي تشمل جميع تكاليف خدمة القرض المأخوذ ، وهي في الواقع سعر القرض. من خلال هذه المعلمة ، من الضروري مقارنة العروض المقدمة من البنوك المختلفة. بالمناسبة ، TIC إلزامي يشار إليه في شكل معدل سنوي.
وهناك فارق بسيط آخر - ابحث عن كلمة "سنوي" في أي جملة. يمكنك في كثير من الأحيان مشاهدة إعلانات تفيد بأن مؤسسة مالية تقدم قروضًا "فقط" بنسبة 2٪ ، ولكن بجانبها ستُنسب "لكل يوم" بأحرف صغيرة. نتيجة لذلك ، سيكلف هذا القرض ما لا يقل عن 730٪ سنويًا. وهذه سرقة حقيقية ، لها اسم أكثر "انسيابية" - الربا.
اقرأ عن القرض الأكثر ربحية.
يعتمد المبلغ الذي يتعين عليك دفعه للبنك أيضًا على نوع الدفع له - يمكن تمييزه أو دفعه سنويًا.
باستخدام نظام السداد المتمايز ، يتم تقسيم هيئة القرض إلى أجزاء متساوية ، اعتمادًا على عدد المدفوعات المتوقع (يمكن العثور على هذا في جدول السداد). لكل جزء معادل ، يتم إضافة الفائدة المستحقة على رصيد الدين ، والتي ستكون بحد أقصى للدفعة الأولى والحد الأدنى في الأخير. وبالتالي ، فإن مبلغ الدفع سينخفض كل شهر.
مخطط الأقساط يقسم جميع المدفوعات بالتساوي. يتم احتساب الفائدة أيضًا على رصيد الدين ، لكن حصة الجزء المدفوع من القرض في الدفعات الأولى ستكون ضئيلة - الجزء الرئيسي من السداد سيكون الفائدة على القرض. وبالتالي ، ستدفع الفائدة أولاً ، وبعد ذلك ستسدد الدين الرئيسي.
يمكنك أن تقرأ عن مزايا وعيوب كل خطة سداد في ، دعنا نقول فقط أن البنوك تستخدم بشكل أساسي مخطط الأقساط السنوية.
لحساب الدفعات الشهرية ، يتم استخدام الصيغ التالية (خاصة لأولئك المهتمين):
يمكنك رؤية إجمالي الدفعة الزائدة في جدول المدفوعات الصادر عن البنوك كجزء لا يتجزأ من اتفاقية القرض ، أو يمكنك حسابها في حاسبة القروض على موقع البنك أو على مورد آخر عبر الإنترنت.
مهما كان معدل الفائدة السنوي على القرض ، هناك دائمًا فرصة لخفضه. للقيام بذلك ، يجب عليك تلبية جميع متطلبات البنك من حيث العمر ومدة الخدمة والدخل ، وكذلك الاستعداد لتقديم مستندات إضافية. إذا كنت تتلقى رواتبًا على بطاقة الراتب ، فستتاح لك كل فرصة للحصول على قرض بشروط تفضيلية ، وينطبق الشيء نفسه على عملاء البنوك والمودعين العاديين ، على الرغم من أنه لا يوصى باقتراض الأموال من نفس المؤسسة المالية التي لديك فيها الإيداع (إذا فقد البنك الترخيص ، فلن يتم إرجاع الوديعة إليك حتى تسدد القرض).
يمكنك أيضًا استخدام "خدمات" الضامن ، أو الحصول على قرض مضمون.
نصيحة عامة: إذا كنت تريد من البنوك أن تتعامل معك دائمًا بإخلاص ، فعليك ، منذ بداية "حياتك الائتمانية" ، أن تكون مقترضًا منضبطًا ، وتفي بالتزاماتك بموجب العقد في الوقت المناسب ، وتمنع تاريخك الائتماني من التدهور. من السهل إفسادها ، لكن من الصعب إصلاحها.
كل من حصل على قرض في أي وقت مضى ، عند اختيار برنامج قروض مفيد لنفسه ، انتبه بشكل أساسي إلى سعر الفائدة. يدرك كل مقترض أنه كلما انخفضت الفائدة على القرض ، انخفضت التكلفة النهائية ومبلغ الدفعة الشهرية. ولكن لا يفهم الجميع تمامًا ما هو سعر الفائدة على القرض ، وما يتكون منه ، وكذلك كيفية حساب تكلفة القرض ، مع معرفة هذه القيمة.
يعتقد الكثير من الناس أنه إذا كان معدل الفائدة هو 12٪ ، فإن إجمالي المدفوعات الزائدة على القرض سيكون بالضبط 12٪. لكن هذا خطأ كبير ، المفهوم ذاته الفائدة السنوية - هذه هي النسبة المئوية التي يتم احتسابها على إجمالي مبلغ الدين لمدة عام واحد. إذا كانت مدة القرض ، على سبيل المثال ، هي 5 سنوات ، يتم احتساب الفائدة على كل سنة من استخدام القرض ويتم احتسابها من رصيد الدين الرئيسي.
يرجى ملاحظة أنه كلما طالت مدة القرض ، زادت المدفوعات الزائدة ، لأن معدل الفائدة على القرض يعكس جزء الدين المستحق كل عام.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، انتبه لشروط العقد. تتقاضى المؤسسات المالية المختلفة فائدة وفقًا لمخططات مختلفة. ومن الأمثلة الحية مؤسسات التمويل الأصغر ، حيث يتم استحقاق الفائدة على استخدام الأموال المقترضة يوميًا. لكن البنوك بشكل عام تحسب الفائدة لمدة عام واحد.
أول ما يحدد الفائدة على القرض هو سعر البنك المركزي ، إذا كان ، على سبيل المثال ، للسنة الحالية 8٪ ، فلا يمكن لأي مؤسسة مالية إقراض أموال أقل من هذه النسبة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب ألا يغيب عن البال أن هناك شيئًا مثل التضخم ، حيث تنخفض قيمة الأموال كل عام ، مما يعني أن البنوك لا تحقق ربحًا على الإطلاق إذا أصدرت قروضًا بسعر فائدة منخفض.
ما هي تكلفة القرض
ما هو معدل الفائدة على القروض؟
باختصار ، سعر الفائدة هو تعويض نفقات المقرض عن احتياجاته الخاصة ودخله الرئيسي.
بالطبع ، يريد كل واحد منا الحصول على أموال من الديون وفي نفس الوقت عدم دفع السعر المضاعف من أموالنا الخاصة. لكن عليك أن تفهم أنه من المستحيل الحصول على قرض مجانًا ، وأن انخفاض سعر الفائدة على القرض لا يعني أنه سيكلف أقل.
أولاً ، تشير البنوك في الإعلانات دائمًا إلى الحد الأدنى من الفائدة على القرض ، فهو متاح فقط لعدد قليل. هذه حيلة دعائية ، ولن يكتشف المقترض المبلغ الحقيقي لمكافأة المُقرض إلا بعد أن يحضر جميع المستندات ويترك طلبًا للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تعتمد النسبة المئوية على ملاءة المقترض وتاريخه الائتماني وظروف أخرى. من خلال رفع سعر الفائدة لمقترض معين ، يبرر البنك مخاطره من خلال الدخول في اتفاق معه.
ثانيًا ، انخفاض معدل الفائدة على القرض يوضح الكثير. لن يفوت البنك فوائده ، وسيتحمل المقترض التكاليف التالية:
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، اقرأ العقد بعناية وتحقق مع أحد المتخصصين من الأموال الإضافية التي يفرضها البنك على المقترض.
هل تعتقد أن معدل الفائدة السنوي على القرض هو قيمة ثابتة؟ في معظم الحالات ، نعم ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بإقراض المستهلك أو الرهن العقاري. يتم تحديد سعر الفائدة قبل توقيع العقد ، ويتلقى المقترض جدولًا للدفع ، ووفقًا لذلك ، يسدد القرض حتى نهاية المدة.
أنواع أسعار الفائدة على القرض
لكن يمكن أن يكون سعر الفائدة معومًا ، يجب على المُقرض التحذير من ذلك قبل توقيع العقد.هذا يعني أنه يمكن للمقرض أن يقرر من جانب واحد زيادة أو خفض سعر الفائدة. وبناءً عليه ، سيُلزم المقترض بدفع الفائدة التي حددها المُقرض. في الأساس ، غالبًا ما يتم استخدام السعر العائم فيما يتعلق ببطاقات الائتمان.
تعتمد صيغة حساب أقساط القرض الشهرية على نظام سداد الديون. يمكن أن تكون سنوية ومختلفة. الفرق بينهما هو أنه في نظام الأقساط السنوية ، يكون مبلغ الدفعات الشهرية متساويًا طوال فترة القرض بأكملها ، بينما في النظام المتمايز يتناقص شهريًا.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تضع في اعتبارك دائمًا أن الفائدة على القرض ليست التكلفة النهائية للقرض ، والبنوك على أي حال تضيف عمولات ورسومًا إليها. يمكنك معرفة ذلك فقط من اتفاقية القرض ، لأن العمولات والرسوم الأخرى لا تنعكس عند الحساب على الآلات الحاسبة.
كما ذكرنا سابقًا ، تقرض البنوك الأموال لكل عميل بشروط مختلفة ، على الرغم من نفس برنامج الإقراض. الحقيقة هي أن البنوك تتخذ قرارًا بشأن إصدار القرض وتكلفته على أساس المستندات التي يكون العميل على استعداد لتقديمها. تؤثر ظروف مثل الراتب والضمانات وتاريخ الائتمان وحتى العمر والحالة الاجتماعية للمقترض على التكلفة النهائية للقرض.
للحصول على العرض الأكثر ملاءمة ، تحتاج إلى وظيفة مستقرة وذات أجر جيد ، وتاريخ عمل طويل وتاريخ ائتماني "نظيف". ولكن ، على سبيل المثال ، إذا كان للمقترض قروضًا مسددة مبكرًا ، فسيتم تحديد نسبة مئوية أعلى له ، والسبب واضحًا ، تخسر البنوك الأرباح عندما يدفع العميل في وقت أبكر مما هو مخطط له.
بشكل عام ، قبل الحصول على قرض ، خذ فائدة ليس فقط في سعر الفائدة ، ولكن أيضًا في شروط الإقراض الإضافية. في بعض البنوك ، يتم تضمين الرسوم والعمولات الإضافية بالفعل في السعر السنوي ، لذلك لن يقوم العميل بأي مدفوعات زائدة إضافية. ولكن فيما يتعلق بكل مقترض محتمل ، فإن الدور الحاسم في اختيار المنتج يتم تحديده حسب تكلفته ، ومن غير المربح للبنوك القيام بذلك ، ولن يتعرف العميل على التكلفة الحقيقية للقرض إلا عند توقيع العقد.
مرحبا ايها القراء!
في الآونة الأخيرة ، كان لدينا سيدة مسنة خطيرة للغاية في المكتب. لقد ترك لها الزوج الراحل مبلغًا كبيرًا كسبه من عمله الخاص. سألت الجدة كيف يمكنها حساب الفائدة بنفسها. أوه ، إذا كان كل كبار السن منتبهين للغاية! معظمهم ، للأسف ، يتبرعون بسهولة بآخر مدخراتهم للمحتالين. علمت جدتي. كن على اطلاع ايضا
كلما زاد الاستثمار ، زاد الربح. ليس عليك أن تفعل أي شيء بنفسك.
يعد فتح وديعة في أحد البنوك نوعًا سلبيًا من الدخل يكتسب شعبية بين سكان بلدنا. يمكن تفسير شعبيتها ببساطة: فأنت تستثمر أموالًا "مجانية" في أحد البنوك ، وتنتظر فترة زمنية معينة وتحقق ربحًا.
بالطبع ، سيسعد مستشار مصرفي ، على سبيل المثال ، سبيربنك ، أن يخبرك بما هو مكتوب في كتيبه حول العروض المصرفية: كذا وكذا الإيداع والعائد - حتى 10 بالمائة سنويًا ، إلخ.
لكن ما هي هذه العشرة بالمائة؟ لقد جلبت أموالًا حقيقية ، ويخبرونك عن بعض الفوائد المجردة. بالتأكيد ، تريد أن تعرف ما تعنيه هذه النسب المئوية من حيث المال الحقيقي ، ما هو ربحك بالروبل بعد شهر أو عام؟ لن يتمكن كل موظف في البنك من تزويدك بهذه المعلومات.
لكن يمكنك حساب كل شيء بنفسك. يبدو أن الحسابات معقدة فقط. في الواقع ، كل شيء بسيط ، يتم إجراؤه وفقًا لصيغة الحساب. تتغير هذه الصيغة اعتمادًا على رسملة الفائدة: إذا كانت كذلك ، فستكون هناك حاجة إلى خوارزمية حساب واحدة ، وإذا لم تكن كذلك ، فهناك حاجة إلى خوارزمية أخرى. ومع ذلك ، حتى إذا لم يكن لديك آلة حاسبة في متناول يدك ، يمكنك استخدام الصيغة لتحديد عائد الاستثمار بدقة.
تعمل الصيغة عندما لا يكون من المتوقع رسملة الفائدة. بمعنى آخر ، تقوم بإيداع الأموال في حساب وتتركها هناك لفترة من الوقت.
خلال هذه الفترة ، لا يوجد تغيير في سعر الفائدة ومقدار الوديعة.
لنفترض أن الوديعة 200000 روبل. معدل الفائدة السنوي 10 بالمائة. كيف تحسب الربح الذي سيحققه الاستثمار؟
دعنا نطبق الصيغة التالية:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
رمز سيشار إلى مقدار الفائدة المتراكمة التي يجب أن نحصل عليها لمعرفة الربح.
ص- المبلغ الذي نضعه في الحساب.
أنا- معدل الفائدة السنوي.
ر- الفترة (الأيام) التي يتم فيها احتساب الفائدة (عادة ، حوالي نصف مدة الوديعة).
ك- عدد أيام السنة (365 أو 366 إذا كانت السنة سنة كبيسة).
لنعد:
S = 200000 × 10 × 184 365 100 = 10082 (روبل). لقد تلقينا مبلغ الفائدة الذي سيتم استحقاقه لمدة 184 يومًا.
متى تكون الفائدة المركبة مطلوبة؟ إذا كان من المتوقع رسملة المساهمة.
رسملة الإيداع - وهذا يعني أنه يجب إضافة الفائدة المستحقة شهريًا إلى مبلغ استثمارك.
وبالتالي ، بالنسبة للشهر الثاني ، لحساب الفائدة ، يجب أن تأخذ المبلغ الأولي للإيداع ، بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة في الشهر الأول.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
س- الربح (الفوائد المتراكمة لفترة معينة).
ص- المبلغ المودع في الحساب مبدئيا مع مراعاة الرسملة في الأشهر اللاحقة.
أنا- النسبة السنوية.
ي- الأيام التي يتم خلالها الرسملة.
ك- عدد الايام في السنة.
أولاً ، دعنا نحسب مبلغ الإيداع بعد شهر.
200000 × 10 × 30 365 100 = 1643 (روبل) - الفائدة التي ستتراكم شهريًا. نضيفهم إلى 200000 روبل. لحساب الفائدة للشهر الثاني ، نأخذ P مبلغ 201،643 روبل.
حساب ربح الشهر الثاني إذا كان 31 يوم سيكون كالتالي:
201643 × 10 × 31 365 100 = 1712 (روبل).
إذا تم تطبيق هذه الصيغة على كل شهر ، فسنرى كيف ينمو الربح خلال العام.
كن حذرا!
يوضح سعر الفائدة المركب (الفعال) على الوديعة مقدار الدخل الذي يمتلكه المودع بالفعل. اتضح بعد إجراء عمليات ذات فائدة مركبة. هذا هو مقدار الفائدة لكامل فترة عمل البنك مع إيداعك. يتم احتساب السعر من قبل البنك لإبلاغ المودعين المحتملين بفوائد التعاون مع بنك معين.
يتم تحديد معدل الفائدة الفعلي أيضًا عندما يتعلق الأمر بالائتمان. لحسابها ، يحتاج المقترض إلى حساب مبلغ الدين بالكامل ، أي أضف المبلغ الذي أصدره البنك له مع تكلفة القرض (الفائدة) ، والعمولات على خدمات معينة (على سبيل المثال ، التنبيهات عبر الرسائل القصيرة ، وما إلى ذلك) ، ومبلغ تأمين القرض ، إلخ. بعد استلام هذا المبلغ ، يمكنك حساب مقدار المساهمة التي يجب دفعها شهريًا.
ليس من السهل تحديد سعر الفائدة الفعلي بنفسك. البنوك التي لديها نسخة عبر الإنترنت لديها آلات حاسبة يتم من خلالها حساب معدل الفائدة المركبة بسرعة كبيرة.
حول إجراء حساب الفائدة على إيداع الفيديو:
ما هي الخوارزمية لحساب النسبة المئوية لمبلغ معين؟ دعنا ننتقل إلى الرياضيات ، لنتذكر كيف حسبنا النسبة المئوية للرقم في الدروس.
على سبيل المثال ، تحتاج إلى تحديد مقدار 60 ٪ من 1000 روبل.
خيارات التفكير:
دعنا نحل بعض الأمثلة البسيطة لإيجاد نسب بسيطة:
كم سيكون الروبل 18 في المائة سنويا من وديعة 20000 روبل؟
0.18 × 20000 = 3600 روبل لمدة عام.
لنحسب 19 بالمائة سنويًا لمدة عامين (24 شهرًا). الفائدة الإجمالية هي 8000. المهمة هي معرفة المبلغ الأولي للإيداع.
تخيل أنك تجري امتحانًا وتواجه مثل هذه المهمة
دعونا نفهم ذلك. لقد أودعنا مبلغًا معينًا في الحساب. دعنا نشير إليها ، كما في السابق ، P. 19 في المائة من الربح المستحق سنويًا. مدة الوديعة 24 شهر. خلال هذا الوقت ، كنا أصحاب 8000 روبل إضافي سعداء. لذلك ، P × 0.19 × 2 = 8000 (قمنا بضرب رأس مال بدء التشغيل في النسبة المئوية السنوية وعدد السنوات).
P = 8000 ÷ 0 ، 19 2 = 21052 (روبل) - كانت هذه مساهمتنا في البنك.
دعونا نعمل مع مثال آخر.
500000 - المبلغ المودع في حساب مصرفي بنسبة 10 بالمائة سنويًا. مدة الوديعة 10 سنوات.
نحن نقرر. 500000 × 0.1 × 10 = 500000 روبل بالمائة. هؤلاء. في غضون 10 سنوات ، يجب أن يتضاعف مجموعنا بفائدة سنوية قدرها 10 ، وسنتلقى 1000000 روبل.
مبلغ القرض 20000 روبل. النسبة السنوية 18.9٪. نسبة بسيطة.
ماذا ستكون الدفعة الشهرية؟
20000 × 0.189 = 3780 هي فائدة السنة. في الشهر ، ستكون الفائدة 12 مرة أقل من هذا المبلغ. لذلك ، سيكون 315 روبل. قسّم 20000 على 12 (عدد الأشهر في السنة). نحصل على 1667 روبل. هذه هي الحصة من أصل الدين المنسوبة لشهر واحد. نضيف إليها 315 روبل. المجموع ، 1982 روبل - دفعة قرض شهرية.
ما هي المساهمة التي يجب تقديمها اليوم في شركة تقدم 15 بالمائة من الربح سنويًا ، بحيث يكون هناك 300000 روبل بعد 24 شهرًا؟
لنبدأ بحقيقة أنه بعد 24 شهرًا سيكون لدينا 300000 روبل (هذا هو مبلغ استثمارنا مع الفائدة على الوديعة لمدة عامين).
لقد أودعنا مبلغًا معينًا (P) في الحساب المصرفي. النسبة السنوية - 15.
لذلك ، 2 × P × 0.15 + P = 300000 روبل. P \ u003d 300000 ÷ (0 ، 3 + 1) = 230.769 روبل هو استثمارنا الأولي.
يتم وضع مبلغ 5000 روبل في البنك. النسبة السنوية 7.8٪. ما الذي سأستلمه في نهاية العام؟
نحسب: 5000 × 0.078 + 5000 = 5390 روبل.
وإذا قمت بفتح وديعة بمبلغ 50000 روبل بنسبة سنوية قدرها 7.6 لمدة 99 يومًا؟
في بلدنا ، يتم التعرف على طريقة الاهتمام باللغة الإنجليزية ، لذلك يعتبر أن هناك 365 يومًا في السنة. لذا ، 50،000 × 0.076 × 99 ÷ 365 = 1030 روبل - فائدة لفترة زمنية محددة (99 يومًا). عند الإخراج ، سيكون المبلغ 51.030 روبل.
من 15000 روبل ، تحتاج إلى طرح 20 في المائة. لنشير إلى 15000 على أنها 100 بالمائة. 0.2 هي حصة 20 في المائة إجمالاً. اطرح 0.2 × 15000 من 15000 لتحصل على 12000.
لنقم بحساب آخر.
كم ستكون 5٪ من مبلغ 6000000 روبل بالروبل؟ 0.05 × 60.000.000 = 3.000.000 روبل.
لنحدد الآن ما ستكون الفائدة اليومية إذا كان السنوي 17.9?
نجادل على النحو التالي: للعام بأكمله ، المبلغ الذي أودعناه مبدئيًا في الحساب ، مما يمنحنا ربحًا بنسبة 17.9 في المائة في نهاية العام. كم ربح يعطي هذا المبلغ شهريا؟ 17.9 ÷ 12 = 1.49 بالمائة - ربح شهريًا. وفي اليوم؟ 17.9 ÷ 365 = 0.049 بالمائة مضافة يوميًا إلى وديعتنا.
على سبيل المثال ، مبلغ الوديعة 100000 روبل. نسبة الربح في السنة 17.8. سيكون المبلغ السنوي للفائدة يساوي 0.178 × 100000 = 17800 روبل (سنويًا). يتم احتساب مقدار الفائدة اليومي بقسمة المبلغ السنوي على 365. نحصل على 48 روبل - ربح يومي.
أخيرًا ، نحسب 5٪ من مبلغ 2000.
كل شيء بسيط للغاية. 2000 × 0.05 = 100.
من الواضح للجميع أن الودائع في البنك تتم من أجل الربح. والربح فائدة. كيف يمكنك تحديد الربح على الفور؟
عند إجراء وديعة سنوية ، عندما يفترض أن تتلقى فائدة في نهاية العام ، ليس من الصعب حساب الربح.
لنفترض أنه تم إيداع 700 ألف روبل في الحساب. تم تقديم المساهمة بتاريخ 15/7/2014. مدة الوديعة سنة واحدة. معدل الفائدة - 9٪.وبالتالي ، في 15 يوليو 2015 ، أعاد المستثمر مبلغ 700000 روبل وحصل على 63000 ربحًا بالإضافة إليها (الحساب كالتالي: 700000 × 9 × 100 = 63000).
لنفترض أنه تم إيداع 700 ألف روبل في حساب مصرفي ، كما في الحالة السابقة. لكن مدة الإيداع 180 يومًا. النسبة السنوية لا تزال 9٪.
سيكون الحساب في هذه الحالة أكثر تعقيدًا:
يجب ضرب 700000 في 9 ، مقسومًا على 9 ، ثم على 100 ثم على 365. اتضح أن 172.603. نضرب هذا الرقم في 180. النتيجة هي 31،068.5.
لنجعل المهمة أكثر صعوبة.
لنفترض أننا فتحنا وديعة يمكننا تجديدها قدر الإمكان. تم فتح الوديعة (500000 روبل) في 15 يوليو 2016 بالشروط التالية: الفائدة السنوية - 9 ٪ ، مدة الوديعة - سنة واحدة. في 10 ديسمبر 2016 ، قمنا بتجديد الحساب بإيداع 200 ألف روبل أخرى. السؤال هو ، ما هو الربح الذي سنحصل عليه في 15 يوليو 2017 ، أي بعد إغلاق الوديعة؟
أولاً ، لنحسب عدد الأيام التي مرت من 15/07/2016 إلى 07/09/2016 (الفترة التي كان فيها الإيداع 500 ألف روبل) ، ثم عدد الأيام التي كان فيها الإيداع 700 ألف روبل (من 12/10/2016 حتى 14/07/2017).
اتضح:
500 ألف روبل كانت على الحساب لمدة 148 يومًا ؛
700 ألف روبل - خلال 217 يومًا.
نضيف 148 إلى 217. المجموع هو 365. لذلك ، قمنا بحساب كل شيء بشكل صحيح.
نضرب 500000 في 9 ، ونقسم ناتج هذه الأرقام على 100 ، ونقسم المبلغ الناتج على 365 ونضربه في 148. المجموع - 18246 روبل 58 كوبيل (دخل الفترة الأولى).
نضرب 700000 في 9 ، ونقسم حاصل ضرب هذه الأعداد على 100 ، ثم نقسم الناتج على 365 ونضرب في 217.
المجموع - 37454 روبل 79 كوبيل (دخل الفترة بعد تجديد الحساب).
نلخص الدخل لفترتين: 18246 روبل 58 كوبيل + 37454 روبل 79 كوبيل = 55701 روبل 37 كوبيل.
رسملة الوديعة - تحديد الفائدة في كل شهر لاحق بناءً على مبلغ الشهر السابق مع إضافة الفائدة المستحقة في هذا الشهر إليها.
لنفترض أن المساهمة المعروفة لنا بالفعل - 700 ألف روبل - تم تقديمها لمدة عام. النسبة السنوية - 9٪. يتم احتساب الفائدة كل شهر. للمستثمر الحق في سحب الفائدة على أساس شهري أو الاستفادة من مساهمته. الحالة الثانية تفترض عائدًا أعلى.
لنقم بالحساب.
في الشهر الأول من العمل المصرفي ، بشرط أن يكون 30 يومًا ، ستزيد الوديعة بمقدار 5178 روبل 8 كوبيل (700000 × 9 ÷ 100 365 × 30 = 5178.08).
نضيف هذا الرقم إلى 700000. اتضح 705178.08 روبل. نضرب المجموع في 9 ، نقسم على 100 ، ثم على 365 ونضرب في 30. يتضح أن الرقم 5216.39 ، أي 5216 روبل 39 كوبيل. دعنا نقارنها بنتيجة الحساب السابق. الفرق 38 روبل 31 كوبيل.
لنحسب الدخل للشهر الثالث:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394 ، 47 اضرب في 9 ، اقسم على 100 ، ثم على 365 واضرب في 30.
المجموع - 5254.97 ، أي 5254 روبل 97 كوبيل.
مثل هذا الربح سيعطي وديعة لمدة ثلاثة أشهر. وبالمثل ، يتم حساب الدخل لـ 5 ، لـ 10 ، إلخ. الشهور. سيكون العائد السنوي 64728 روبل 4 كوبيك ، إذا افترضنا أن عدد الأيام في الشهر هو 30.
ضع في اعتبارك أن الفائدة السنوية على الوديعة بدون رسملة عادة ما تكون أعلى من الفائدة على الوديعة ذات الرسملة.
قبل اختيار الوديعة ، تعرف على كل التفاصيل المتعلقة بحساب الفائدة. قم بإجراء الحسابات بنفسك ، قارن ربحية الودائع المختلفة.
الاستثمار بدون رسملة يمكن أن يجلب لك ربحًا أكثر من الاستثمار به. والعكس صحيح.
فتح المودع حسابًا مصرفيًا بقيمة 10000 روبل. النسبة السنوية 9٪. فترة الاستثمار 24 شهر.
لسنة واحدة:
لنأخذ 10000 على أنها 100 بالمائة. X هو عدد الروبل المقابل لـ 9٪. X \ u003d 10000 × 9 ÷ 100 = 900. ربح السنة الأولى - 900 روبل.
لمدة 2 سنة:
الحساب بسيط: اضرب 900 في 2.
نحصل على ربح 1800 روبل من مساهمة لمدة عامين.
10،000 مودع في الحساب لمدة 3 أشهر. النسبة السنوية - 9٪. بالنسبة للسنة ، سيكون الربح 900 روبل. الربح بعد 90 يومًا - X.
X \ u003d 900 × 90 ÷ 365 = 221.92 روبل.
كيف تحسب الدخل من وديعة معاد تجديدها ، بشرط أن يتم دفع الفائدة في نهاية المدة؟
تميل الحسابات التي يمكن تمويلها إلى تقديم عوائد أقل. أثناء سريان الاتفاقية ، قد يحدث انخفاض في معدل إعادة التمويل ، ولن يفيد البنك إيداع المودع. هؤلاء. ستبدأ مدفوعات الوديعة في تجاوز الفائدة المدفوعة من قبل المدينين الذين اقترضوا. ومع ذلك ، لا ينطبق هذا على الحالات التي لا يعتمد فيها معدل الإيداع على معدل إعادة التمويل.
لذلك ، يرتفع معدل إعادة التمويل - يزداد سعر الفائدة على الوديعة ؛ ينخفض معدل إعادة التمويل - يصبح ربح المستثمر أقل.
إيداع - 10000 روبل. المدة 90 يومًا. النسبة السنوية - 9٪. بعد 30 يومًا ، أودع المودع 3 آلاف روبل في الحساب.
900 روبل - ربح العام ، إذا لم يتم تجديد الوديعة.
لمدة شهر: 900 × 30 365 = 73.972 روبل.
على الحساب بعد 30 يومًا - 13 ألف روبل.
إعادة حساب العام بأكمله: 13000 × 9 × 100 = 1170 روبل.
لآخر شهرين: 1170 × 60 365 = 192.33 روبل.
نتيجة لذلك ، الربح (جميع الفوائد المتراكمة): 266.302 روبل.
يمكن أن يكون دفع الفائدة على الوديعة:
يعود الخيار للعميل إلى أي من الخيارات التالية يفضله:
يعني رسملة الفائدة إضافتها إلى رصيد الإيداع كل شهر.
تخيل أنك أتيت إلى البنك كل شهر في اليوم الذي تتراكم فيه الفائدة ، واسحبها وقم بتجديد إيداعك بالمبلغ المسحوب.
هناك زيادة في رصيد الوديعة - يتم استحقاق الفائدة على الفائدة. يوصى بهذه الإيداعات للأشخاص الذين لا يخططون لسحب مدخراتهم قبل نهاية فترة الإيداع.
توجد ودائع مع إمكانية سحب الفوائد المرسملة.
احسب الفائدة على الوديعة ذات الرسملة
في اليوم الأول من العام ، تم فتح وديعة تتضمن رسملة الفائدة. مبلغ الوديعة 10000 روبل. النسبة السنوية - 9٪. المدة ستة أشهر أي. 180 يومًا. يتم استحقاق الفائدة ورسملة قيمتها في اليوم الثلاثين أو الحادي والثلاثين من كل شهر.
10000 × (1 + 0.09 × 30 ÷ 365) 3 × (1 + 0.09 × 28 ÷ 365) × (1 + 0.09 × 31 ÷ 365) 2 = 10000 × 1.007397260273973 3 × 1.00690410959 × 0.0076438356164384 2 = 10452.12 (روبل).
عند حساب عدد الأيام في فترة ما ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه عندما يكون آخر يوم في الفترة هو عطلة نهاية الأسبوع ، يتم تأجيل نهاية الفترة إلى أول يوم عمل بعده.
لهذا السبب ، لا يمكن للآلات الحاسبة عبر الإنترنت تقديم حسابات دقيقة بنسبة 100٪. من المستحيل حساب الفائدة على الوديعة بدقة لمدة 24 شهرًا إذا كانت الموافقة على تقويم الإنتاج مسألة سنوية.
التحقق مما إذا تم احتساب الفائدة على الوديعة بشكل صحيح
لا تعمل التكنولوجيا بشكل جيد دائمًا. بعد الحصول على مستخرج من الحساب ، يمكنك إعادة حساب الفائدة المستحقة الدفع.
على سبيل المثال ، في 20 يناير ، تم تقديم مساهمة ، 10000 روبل. من المتوقع رسملة الفائدة كل ثلاثة أشهر. مدة إيداع الأموال 273 يومًا. النسبة السنوية - 9٪. في مارس ، في العاشر ، كان هناك تجديد للوديعة بمقدار 30 ألف روبل. في 15 يوليو ، سحب المودع 10 آلاف روبل من الحساب. يوم 20 أبريل و 20 في يوليو أيام عطلة.
فن. يقول 214.2 (TC RF) أنه في حالة إبرام اتفاقية أو تمديدها لمدة ثلاث سنوات ، كانت الفائدة على الوديعة بالروبل أعلى في فبراير 2014 من معدل إعادة التمويل بنسبة 5٪ ، على دخل الفوائد الذي يتجاوز هذه القيمة ، المودع يجب أن تدفع ضريبة بمعدل 35 بالمائة. في هذه الحالة ، يجب على البنك إصدار المستندات.
إجراءات احتساب الفائدة على وديعة بنكية في Excel:
يتبرع العديد من مواطني بلدنا بأموالهم للتخزين والزيادة للبنوك. إذا كان الوديعة لا تتجاوز 700 ألف روبل ، فهي مؤمنة من قبل الدولة. من خلال فتح حساب مصرفي ، يتلقى الشخص ضمانًا بإعادة أمواله مع إضافة الفوائد إليها.
من المعتقد أن سعر الفائدة يظهر ربحية الوديعة. هل هذا الرأي صحيح؟ غير صحيح. من الضروري مراعاة جميع خصائص المساهمة من أجل تحديد الربحية منها.
للتنبؤ بالربحية ، تحتاج إلى معرفة كيفية احتساب الفائدة.
من خلال عملي في أحد البنوك لفترة طويلة ، أدركت أن معظم المواطنين لا يعرفون كيفية حساب الفائدة. ومع ذلك ، ليس كل البنوك لديها موظفين ضميريين. كثير منهم ، مثلهم مثل العملاء ، لا يمكنهم حساب الربح من الوديعة. هذا هو السبب في أنه من المهم معرفة كيفية حساب ربحية الوديعة بنفسك.
تم وضع 200 ألف روبل لمدة عام.
تذكر أن هناك 3 أنواع من الودائع:
يتم استخدام صيغتين:
الفائدة البسيطة تعني أن الربح من الوديعة يتم استحقاقه قبل انتهاء الإيداع. تعود الفائدة المركبة إلى إضافة الفائدة إلى مبلغ الإيداع في أيام معينة.
يتم احتساب الفائدة البسيطة على النحو التالي:
S = (P x I x t ÷ K) ÷ 100 (S - ربح ؛ I - سنوي٪ ؛ t - عدد الأيام التي تم فيها حساب الفائدة على الوديعة ؛ K - أيام في السنة ؛ P - المبلغ الأولي على الحساب ).
معادلة حساب الفائدة المركبة:
S = (P x I x j ÷ K) ÷ 100 (j هو عدد الأيام في الفترة التي يتم في نهايتها رسملة الفائدة ؛ P هو مبلغ الإيداع مع الفائدة المتراكمة ؛ S هو المبلغ الأولي للإيداع مع إضافة الفائدة).
مثال على رسملة الفائدة مرة واحدة في الشهر
يتم استخدام صيغة الفائدة المركبة. في كانون الثاني (يناير) ، S = 1189.04 روبل (100000 × 14 × 31 ÷ 365) × 100 = 1189.04).
أضف مقدار الفائدة للشهر إلى المبلغ الأصلي.
والنتيجة هي 101189.04 روبل.
في فبراير ، S = 1086.74 روبل (101189.04 × 14 × 28 × 356) × 100 = 1086.74).
يناير الفائدة أعلى من فبراير ، لأن يناير لديه المزيد من الأيام. أضف 101189.04 إلى 1086.74. نحصل على 102275.78 روبل. لذلك لكل شهر من الاشتراك.
مثال على رسملة الفائدة مرة كل ربع سنة
هناك خطر ارتكاب مثل هذا الخطأ (كما تظهر تجربتي ، من الشائع): إدخال الصيغة بدلاً من j = 90 أو 91 يومًا j = 30 أو 31 ، أي تأخذ في الاعتبار عدد الأيام في شهر واحد ، وليس ربع.
يتم الحساب باستخدام صيغة الفائدة المركبة.
في الربع الأول ، S = 3452.05 روبل (100000 × 14 × 90 ÷ 365) × 100).
في الربع الثاني ، بدلاً من 100000 ، نأخذ 103452.05. علاوة على ذلك ، آمل أن يكون كل شيء واضحًا.
مثال على الرسملة في نهاية فترة الإيداع
نحتاج إلى صيغة لحساب الفائدة البسيطة.
إذا كان الوديعة 100000 روبل ، فسيكون S 14000 روبل (100000 × 14 × 365 × 365) × 100 = 14000).
هذا حيث تنتهي الحكمة.
احسب الفائدة ، ادرس بعناية العقد مع البنك قبل التوقيع عليه.
كن متعلما ماليا!
ضاعف أموالك!
يتطلب عرض الشرائح هذا JavaScript.
صيغة الفائدة البسيطةلفترة ليست من مضاعفات العام ، أي ليس عددًا صحيحًا من السنوات ، يبدو كالتالي:
S = P (1 + t / K * i) ، أين
S - المبلغ في نهاية المدة
ف - المبلغ الأولي
ط - معدل الفائدة السنوية
t هو عدد أيام الائتمان
K هو عدد الأيام في السنة ، أو الأساس الزمني لحساب الفائدة
عند حساب المؤشر باستخدام معادلة الفائدة البسيطة ، من المفهوم أن الفائدة ، على عكس الحسابات التي تستخدم معادلة الفائدة المركبة ، يتم تحميلها فقط على المبلغ الأولي للدين ، بغض النظر عن فترة استخدام الأموال المقترضة. على سبيل المثال ، إذا تم استلام مبلغ 1000000 روبل عن طريق الائتمان لمدة 5 سنوات بنسبة 20 ٪ سنويًا ، ففي السنة الأولى والسنوات اللاحقة ، ستصل مدفوعات القرض السنوية إلى 200000 روبل.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أيضًا أن هذه الصيغة صحيحة إذا تم الإشارة إلى معدل الفائدة السنوي في الحسابات.
معادلة حساب معدل الفائدة السنوية باستخدام الصيغة مصلحة بسيطة
في المجموع ، هناك أربعة خيارات شائعة حساب الفائدة البسيطحسب دقة مدة القرض وعدد الأيام في السنة.
1. العدد الدقيق بالأشهر ، العدد الدقيق للأيام في السنة
على سبيل المثال ، بالنسبة للفترة من 01/01/2012 إلى 06/31/2012 ضمناً ، يبدو المصطلح في شكل كسر مثل 182/366. هناك 182 يومًا في المجموع ، منذ يناير (31) + فبراير (29) + مارس (31) + أبريل (30) + مايو (31) + يوليو (30) = 182. يوجد 366 يومًا في السنة لأنها سنة كبيسة.
2. العدد الدقيق للأيام بالأشهر ، عدد الأيام في السنة هو 360
للفترة من 01/01/2012 إلى 06/31/2012 ، تكون الفترة 182 يومًا وتتم كتابتها في صورة كسر على شكل 182/360.
3. 12 شهرًا ، كل منها 30 يومًا
سيبدو المصطلح على شكل كسر للفترة من 01/01/2012 إلى 06/31/2012 على الشكل 180/360 ، 6 أشهر * 30 يومًا = 180.
سيبدو المصطلح على شكل كسر للفترة من 01/01/2012 إلى 06/31/2012 على الشكل 182/365
ورشة عمل
أصدر البنك قرضًا للعميل بمبلغ 1000000 روبل للفترة من 01/01/2012 إلى 06/30/2012 ضمناً. كرسوم لاستخدام القرض ، يفرض البنك على العميل 20000 روبل شهريًا. وفقًا لشروط القرض ، يتعهد العميل بسداد المبلغ بالكامل في نهاية المدة. تحديد معدل الفائدة السنوية لـ صيغة الفائدة البسيطةباستخدام أربع طرق.
حساب معدل الفائدة السنوي باستخدام صيغة الفائدة البسيطة
احسب مسبقًا المبلغ المراد سداده ، العدد الدقيق والتقريبي للأيام.
العدد الدقيق للأيام هو 182.
عدد الأيام التقريبي 180.
المبلغ الواجب سداده = 6 أشهر * 20000 روبل + 1000000 روبل = 1120000 روبل
1. العدد الدقيق للأيام في الأشهر ، العدد الدقيق للأيام في السنة
أنا = (S / P-1) * K / t = (1،120،000 / 1،000،000-1) * 366/182 = 0.2413 أو 24.13٪
2. العدد الدقيق للأيام بالأشهر ، عدد الأيام في السنة هو 360.
أنا = (S / P-1) * K / t = (1،120،000 / 1،000،000-1) * 360/182 = 0.23736 أو 23.73٪
3. 12 شهرًا ، 30 يومًا لكل شهر
أنا = (S / P-1) * K / t = (110000/1 000000-1) * 360/180 = 0.24 أو 24.00٪
4. العدد الدقيق للأيام بالأشهر ، عدد الأيام في السنة يؤخذ على أنه 365
أنا = (S / P-1) * K / t = (1،120،000 / 1،000،000-1) * 365/182 = 0.24065 أو 24.07٪
تحليل ديناميكيات أسعار الفائدة
باستخدام الرسم البياني ، سنقوم بتحليل قيم معدل الفائدة السنوية اعتمادًا على طريقة الحساب المختارة.
معدل الفائدة السنوي على قرض للفترة من 01/01/2012 إلى 2012/06/30 وفقًا لمعادلة الفائدة البسيطة
|
وصف |
عدد الأيام الفترة / السنة |
النسبة السنوية |
| 1. العدد الدقيق للأيام في الأشهر ، العدد الدقيق للأيام في السنة |
182/366 |
0.2413 أو 24.13٪ |
| 2. العدد الدقيق للأيام بالأشهر ، عدد الأيام في السنة هو 360 |
0.23736 أو 23.73٪ |
|
| 3. 12 شهرًا ، كل منها 30 يومًا |
0.24 أو 24.00٪ |
|
| 4. العدد الدقيق للأيام بالأشهر ، عدد الأيام في السنة يؤخذ على أنه 365 |
0.24065 أو 24.07٪ |
يستخدم OpenOffice Calc دالة INTRATE لحساب معدل الفائدة السنوي باستخدام صيغة الفائدة البسيطة.
بناء جملة الدالة INTRATE
INTRATE (تاريخ بدء الفترة ؛ تاريخ انتهاء الفترة ؛ المبلغ الأولي ؛ المبلغ في نهاية الفترة ؛ الأساس)
1. جدول بحسابات معدل الفائدة السنوية باستخدام صيغة الفائدة البسيطة باستخدام 4 طرق
2. استدعاء المعالج وظيفة
دعنا نستدعي معالج الوظيفة لفهم كيفية استخدام وظيفة INTRATE بشكل أفضل. للقيام بذلك ، حدد الخلية التي تحتوي على الصيغة (للمثال الأول ، هذا هو B8) ثم حدد إدراج / وظيفة ...
3. الأساس 1. وظيفة INTRATE. حساب معدل الفائدة السنوي باستخدام صيغة الفائدة البسيطة
معالج الوظائف مع الحقول المعبأة. الصيغة في الخلية B8. يجب النقر فوق "موافق" للعودة إلى الجدول الأصلي.
حوّل النتيجة إلى نسبة مئوية بضربها في 100.
4. الأساس 2. وظيفة INTRATE. حساب معدل الفائدة السنوي باستخدام صيغة الفائدة البسيطة
معالج الوظائف مع الحقول المعبأة. الصيغة في الخلية B18. يجب النقر فوق "موافق" للعودة إلى الجدول الأصلي.
5. الأساس 0. وظيفة INTRATE. حساب معدل الفائدة السنوي باستخدام صيغة الفائدة البسيطة
معالج الوظائف مع الحقول المعبأة. الصيغة في الخلية B28. يجب النقر فوق "موافق" للعودة إلى الجدول الأصلي.
6. الأساس 3. وظيفة INTRATE. حساب معدل الفائدة السنوي باستخدام صيغة الفائدة البسيطة
معالج الوظائف مع الحقول المعبأة. الصيغة في الخلية B38. يجب النقر فوق "موافق" للعودة إلى الجدول الأصلي.
22.06.2017 0
تقدم البنوك اليوم خدمات عديدة للسكان ، وأشهرها الإقراض والإيداع. تخضع السياسة المتعلقة بالقروض والودائع إلى حد كبير لسيطرة البنك المركزي للاتحاد الروسي ، فضلاً عن القوانين التشريعية الروسية. ومع ذلك ، يحق للبنوك تقديم القروض والودائع بشروط معينة ، إذا كان ذلك لا يتعارض مع القانون.
وفقًا للإحصاءات ، فإن كل عاشر روسي هو عميل لهذا البنك أو ذاك. هذا هو سبب أهمية السؤال عن كيفية احتساب الفائدة السنوية على قرض أو وديعة بنكية. في معظم الحالات ، تشير الفائدة إلى حجم الرهان. يعتمد المبلغ الإجمالي للدفع الزائد على القرض ، بالإضافة إلى مبلغ الدفعة الشهرية ، على السعر.
بادئ ذي بدء ، فكر في الودائع المصرفية. تم تحديد الشروط في الاتفاقية وقت فتح حساب وديعة. يتم احتساب الفائدة على المبلغ المودع. هذه مكافأة مالية يدفعها البنك للمودع مقابل استخدام أمواله.
ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على إمكانية قيام المواطنين بسحب وديعة في أي وقت ، إلى جانب الفوائد المتراكمة.
تنعكس جميع الفروق الدقيقة والشروط والمتطلبات الخاصة بالإيداع في الاتفاقية بين البنك والمودع. يتم احتساب الفائدة السنوية بطريقتين:
اليوم ، الطلب على القروض ضخم ، لكن شعبية منتج القرض تعتمد على معدل الفائدة السنوي. بدوره ، يعتمد مبلغ الدفعة الشهرية على معدل الفائدة.
عند التفكير في مسألة حساب الفائدة على القرض ، من الضروري التعرف على التعريفات والميزات الأساسية للإقراض في المؤسسات المصرفية الروسية.
معدل الفائدة السنوية هو مبلغ المال الذي يوافق المقترض على دفعه في نهاية العام. ومع ذلك ، عادة ما يتم احتساب الفائدة على أساس شهري أو يومي للقروض قصيرة الأجل.
بغض النظر عن مدى جاذبية سعر الفائدة على القرض ، يجب أن يكون مفهوماً أن القروض لا يتم إصدارها مجانًا أبدًا. لا يهم نوع القرض الذي يتم الحصول عليه: قرض عقاري أو قرض استهلاكي أو قرض سيارة ، سيظل البنك يدفع مبلغًا أكثر مما أخذ. لحساب مبلغ الدفعات الشهرية ، من الضروري تقسيم المعدل السنوي على 12. في بعض الحالات ، يحدد المُقرض معدل الفائدة اليومي.
مثال: يتم الحصول على قرض بنسبة 20٪ سنويًا. ما مقدار الفائدة من جسم القرض المطلوب دفعه يوميًا؟ نحن نؤمن: 20% : 365 = 0,054% .
قبل التوقيع على اتفاقية القرض ، يوصى بتحليل وضعك المالي بعناية ، وكذلك عمل توقعات للمستقبل. اليوم ، يبلغ متوسط المعدل في البنوك الروسية حوالي 14٪ ، وبالتالي فإن المدفوعات الزائدة على القرض والمدفوعات الشهرية يمكن أن تكون كبيرة جدًا. إذا كان المقترض غير قادر على سداد الدين ، فسيؤدي ذلك إلى فرض عقوبات ودعاوى قضائية وخسارة للممتلكات.
من الجدير أيضًا معرفة أن أسعار الفائدة قد تختلف حسب حالتها.:
بعد أن أصبحت على دراية بالمفاهيم الأساسية ، يمكنك المتابعة إلى حساب معدل الفائدة على القرض. لهذا تحتاج:
لحساب المعدل السنوي ، تحتاج إلى ضرب 1٪ في 12 شهرًا: 1 × 12 = 12٪بالسنة. 
يتم احتساب قروض الرهن العقاري أكثر تعقيدًا ، لأن. تشمل العديد من المتغيرات. للحصول على حساب صحيح ، لن يكون مبلغ القرض وسعر الفائدة كافيين. من الأفضل استخدام الآلة الحاسبة التي ستساعدك في حساب المعدل التقريبي ومقدار أقساط الرهن العقاري الشهرية.
للحصول على تحديد مفصل للفائدة السنوية على القرض ، وتوزيع رصيد هيئة القرض حسب الشهر والسنة ، بالإضافة إلى عرض المعلومات في شكل رسم بياني أو جدول ، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت للحساب
