موسكو ، 23 يناير - ريا نوفوستي ، فاليريا خامرايفا. قد يكون الروس قريبًا من حساب النقد. يقترح وزير المالية أنطون سيلوانوف وضع حد للمشتريات النقدية. لن يتم شراء البضائع التي تزيد قيمتها عن السعر الثابت إلا عن طريق التحويل المصرفي.
تقترح وزارة المالية إرسال روسيا إلى الأموال غير النقديةيقول الخبراء إن القيود القانونية على المدفوعات النقدية ، التي اقترحها وزير المالية أنطون سيلوانوف يوم الخميس ، يمكن أن تخلق الكثير من المشاكل لكل من المواطنين والشركات. أولاً ، من الضروري الدفع مقابل السلع والخدمات باستخدام بطاقة مصرفية ، وهي خدمة موجودة في كل مكان ويمكن الوصول إليها وغير مكلفة ، فضلاً عن زيادة عدد أجهزة الصراف الآلي ، كما يشيرون.ليست هذه هي المرة الأولى التي تعرب فيها وزارة المالية عن فكرة الانتقال الجماعي للسكان إلى المدفوعات غير النقدية - أعدت الدائرة مشروع قانون مماثل في عام 2013 ، لكن لم يتم اعتماده مطلقًا. ثم اقترح القسم السماح بمدفوعات نقدية لسلع تصل قيمتها إلى 600 ألف روبل. كان من المفترض أنه سيتم تخفيض الشريط بعد ذلك إلى 300 ألف روبل.
"يمكن أن يشمل هذا التقييد كلاً من شراء شقة ، وآلات أو معدات باهظة الثمن ، وشراء مجموعة من السلع لمرة واحدة بمبلغ يزيد عن المبلغ المحدد - على سبيل المثال ، مجموعة أثاث لغرفة ، أو أجهزة منزلية "، كما يقترح إيجور كريفوشيا ، أخصائي أبحاث في قسم" المالية والمدفوعات والتجارة الإلكترونية "مدرسة موسكو للإدارة سكولكوفو.
يعتقد وزير المالية أنطون سيلوانوف أن مثل هذا الإجراء سيساعد على "تبييض" الاقتصاد وزيادة حصة الضرائب في الميزانية. ومع ذلك ، يلاحظ إيجور كريفوشيا ، "من غير المرجح أن تزيد المدفوعات غير النقدية من شفافية السوق الروسية والربح من وجهة نظر المحاسبة الضريبية". لأنه بموجب التشريع الحالي ، يجب على جميع المؤسسات التجارية بالفعل نقل المعلومات حول المعاملات إلى السلطات الضريبية. ومع ذلك ، يعتقد الخبير أن المدفوعات غير النقدية ستزيد أرصدة الحسابات ومتوسط الشيكات في المتاجر ، مما قد يكون له تأثير إيجابي على استقرار النظام المصرفي والنمو الاقتصادي.
إن فكرة إدخال حد أعلى للمدفوعات النقدية ليست جديدة: فهذه القيود تُستخدم بنشاط في الخارج أيضًا. لذلك ، على سبيل المثال ، في اليونان ، من المستحيل الدفع نقدًا مقابل مشتريات تزيد عن 1.5 ألف يورو. في إيطاليا ، يكون الشريط أقل من ذلك - هنا نقدًا يمكنك شراء سلع لا تزيد قيمتها عن ألف يورو.
ولم يستبعد البنك المركزي السويدي نهاية العام الماضي خيار تخلي الدولة تمامًا عن الأوراق النقدية واستبدال جميع المدفوعات بأخرى إلكترونية. وبحسب نائب رئيس البنك المركزي السويدي ، فإن مواطني المملكة لا يحتاجون إلى النقود الورقية ، لأنهم يفضلون المدفوعات غير النقدية. لا تقبل العديد من المتاجر في الدولة المدفوعات النقدية ، ولا يمكن أيضًا شراء تذاكر النقل العام إلا ببطاقة مصرفية ، كما أن المدفوعات غير النقدية متاحة حتى في الكنائس.
في المجموع ، بلغت السيولة النقدية في العام الماضي 2٪ فقط من إجمالي التبادل النقدي للبلاد ، ووفقًا لتوقعات البنك المركزي ، فإن هذا الرقم يميل إلى الانخفاض.
تم اختبار مشروع مماثل ، ولكن على نطاق أصغر بكثير ، من قبل سبيربنك في أكتوبر الماضي. وهكذا ، تحول المركز الإقليمي لزيلينودولسك في تتارستان الذي يبلغ عدد سكانه حوالي 100.000 نسمة إلى "مدينة غير نقدية" تمامًا. في 70٪ من نقاط التجارة والخدمات بالمدينة ، ظهرت محطات تقبل بطاقات الدفع باستخدام تقنية عدم التلامس. في موازاة ذلك ، أطلقت الحكومة برنامجًا يسمح باستخدام نفس البطاقات للسفر في وسائل النقل العام ، وكذلك لاستخدام البنية التحتية الاجتماعية والطبية.
وفقًا لرئيس Sberbank German Gref ، كان المشروع أكثر من نجاح ، والذي أثبت مرة أخرى أن روسيا ستكون قادرة على الابتعاد تمامًا عن النقد. وفقًا لحساباته ، يمكن أن يحدث هذا في غضون 10 سنوات.
قد لا تكون هذه الفترة كافية ، كما يقترح إيجور كريفوشيا. ووفقا له ، فإن الانسحاب من النقد في السويد هو نتيجة لمستوى التثقيف المالي العالي بين السكان ، وهو ما لا يمكن قوله عن روسيا. "ومع ذلك ، هذا لا يعني أن روسيا بعيدة كل البعد عن الاقتصاد غير النقدي ، فهي في طريقها بالفعل إلى ذلك ، لأن الاقتصاد غير النقدي ليس حالة انتقال كامل إلى طرق الدفع غير النقدية" ، يلاحظ الخبير.
ومع ذلك ، تتخلف روسيا حتى الآن عن هذا المسار. اليوم ، تم تركيب حوالي 275 محطة طرفية للبطاقات المصرفية لكل 100 ألف شخص. وهذا يقل بنحو 10 مرات عن مثيله في الولايات المتحدة أو سنغافورة أو أوروبا. المشكلة الرئيسية هي أن العديد من التجار لا يفهمون فوائد قبول طرق الدفع غير النقدية.
وفي الوقت نفسه ، يلاحظ Krivosheya ، من خلال جذب العملاء حاملي بطاقات الائتمان ، يمكن أن يكون نمو متوسط الشيك 15-20٪. بالإضافة إلى ذلك ، مع الدفع غير النقدي ، تقل مخاطر تلقي الأوراق النقدية المزيفة أو تأثير العامل البشري على استلام الأموال وإصدار التغيير بشكل كبير.
المدفوعات غير النقدية تخشى ليس فقط من قبل المؤسسات التجارية ، ولكن أيضا من المواطنين العاديين. كما تظهر دراسة ماستركارد ، فإن الأسباب الرئيسية لعدم استخدام الناس لحساب مصرفي أو غيرها من الخدمات المصرفية هي الافتقار إلى المعرفة وعدم الثقة في القطاع المصرفي. 22٪ فقط يعتبرون الميزة الرئيسية للحساب المصرفي هي أمان تخزين الأموال.
لا يدرك السكان أن المدفوعات غير النقدية أكثر أمانًا من النقد ، يلاحظ إيجور كريفوشيا. ويشير إلى أنه "حتى في حالة الإجراءات غير القانونية ، تعيد البنوك الأموال إلى العميل إذا لم يكن الخطأ بسبب خطأه". في كثير من الأحيان ، يكون المشتري نفسه هو المسؤول عن خسارة أمواله من بطاقة مصرفية.
وبالتالي ، وفقًا لخبير SKOLKOVO ، فقد 63٪ من المواطنين أموالهم بسبب عمليات الشراء عبر الإنترنت في متاجر عديمة الضمير ، و 12٪ أخرى - بسبب المشاركة في العديد من المسابقات عبر الإنترنت التي تقدم الحصول على أكبر عدد من "الإعجابات".
إن زيادة التثقيف المالي للسكان لن يؤدي فقط إلى تصحيح هذا الوضع والقضاء على اللاعبين عديمي الضمير عبر الإنترنت ، بل سيسمح أيضًا بانتقال غير مؤلم إلى المدفوعات الجماعية غير النقدية بمرور الوقت ، كما يؤكد كريفوشيا.
تنتمي موسكو إلى فئة المدن في مرحلة الانتقال إلى التقنيات الرقمية ، إلى جانب اسطنبول ومينسك وكييف وبوخارست. في المجموع ، قسم الباحثون 100 مدينة إلى خمس مجموعات حسب مستوى تطور المدفوعات الإلكترونية. كانت المعلمات الرئيسية التي تم أخذها في الاعتبار في التقسيم هي حوسبة السكان ، ومستوى استخدام البطاقات والخدمات الرقمية ، فضلاً عن الاستعداد لاستخدام الخدمات الرقمية.
أقل من موسكو وجيرانها في المجموعة ، تم تطوير المدفوعات غير النقدية في مكسيكو سيتي والدار البيضاء وبوينس آيرس وجاكرتا والقاهرة. وصفها الباحثون بأنها "مدن نقدية" ، حيث تكون نسبة السكان غير المشمولين بالخدمات المصرفية عالية ، واستخدام المدفوعات الإلكترونية منخفض ، والاستعداد لتقديم مثل هذه المدفوعات ضعيف للغاية.
الرواد في تطوير المدفوعات غير النقدية هم شمال أوروبا وكندا وأستراليا. وتقول الدراسة إنه في مدن مثل كوبنهاغن ولندن وتورنتو وسيدني ، تغطي الخدمات المصرفية جميع السكان تقريبًا ، ويتم استخدام المدفوعات غير النقدية بنشاط. تشمل المجموعتان المتبادلتان المدن "الرقمية المكثفة" (مثل بكين ودبي وروما وزيورخ) والمدن الأكثر تقدمًا رقميًا في آسيا وأوروبا والولايات المتحدة (على سبيل المثال ، شيكاغو وبروكسل وهونغ كونغ وبرلين ).
موسكو حقًا من بين المتخلفين عن الركب ، وهنا يمكننا الاتفاق. إذا قارنا موسكو بمدينة مثل هونغ كونغ على سبيل المثال ، فمن حيث توزيع محطات الدفع في موسكو ، فإننا متأخرون جدًا "، كما يقول فلاديمير كانين ، المؤسس والرئيس التنفيذي لخدمة الدفع Pay-Me .
لا يتفق معه إيجور كريفوشيا ، كبير الباحثين في قسم المالية والمدفوعات والتجارة الإلكترونية في كلية سكولكوفو للأعمال. يقول إنه من الصعب التحدث عن المستوى المنخفض لتوزيع المدفوعات غير النقدية في موسكو. تبلغ نسبة قبول المتاجر للبطاقات 59٪ في المنطقة الفيدرالية المركزية وحوالي 53٪ في موسكو. في الوقت نفسه ، تقبل جميع المتاجر الكبيرة تقريبًا البطاقات ، ويحدث التقليل من القيمة بسبب النقاط الصغيرة - الأكشاك والأسواق وغيرها.
تمت الإشارة إلى موسكو مرارًا وتكرارًا كواحدة من المدن الرائدة في استخدام الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ، لا سيما في المدفوعات والتحويلات. وفقًا للدراسة ، تتقدم موسكو على المملكة المتحدة في مؤشر استخدام التكنولوجيا المالية ، ودرجة المؤشر هي 10 نقاط. يتذكر أنه أعلى من المتوسط العالمي. يقول باحث من مدرسة سكولكوفو للأعمال: "يمكن أن تكون نتيجة مماثلة (في دراسة التأشيرة) قد ظهرت بسبب التجميع القوي للبيانات في مؤشرات التحول الرقمي للمدن".
من المستفيد؟
يمكن أن تؤدي زيادة المدفوعات الرقمية عبر جميع المدن المائة في العينة إلى تحقيق فائدة صافية مباشرة مجمعة قدرها 470 مليار دولار سنويًا ، وفقًا لدراسة عالمية أجرتها Visa. في المتوسط ، يتجاوز صافي الفوائد بقليل 3٪ من الناتج المحلي الإجمالي للمدينة. وأوضحت إيكاترينا بيتلينا أن ذلك يشمل منفعة المستهلك والأعمال والدولة. "يحصل المستهلك على الوقت والراحة والمال والأمان. بالنسبة للشركات ، تعتبر المدفوعات غير النقدية مفيدة من حيث الأمان ، وتقليل تكلفة خدمة التداول النقدي وزيادة معدل الدوران من وجود طريقة دفع غير نقدية. قال الرئيس التنفيذي لشركة Visa في روسيا ، "بالنسبة للدولة ، تتكون الفائدة من عائدات الضرائب ، وتحسين العمليات ، وزيادة أمان العمليات".
وتقول الدراسة إن التأثير الإجمالي لموسكو البالغ 8.5 مليار دولار ، سيوفر السكان 711 مليون دولار ، والشركات - 4.4 مليار دولار (10.5 ألف دولار لكل مليون دولار من العائدات) ، والدولة - 3.5 مليار دولار. أي أن المستهلكين العاديين سيستفيدون أقل من التحول إلى المدفوعات غير النقدية. "هذا بسبب صعوبة تقييم فائدة المستخدم اقتصاديًا. المستهلك يوفر وقته ، وربما يحصل على المتعة. كم من الصعب تقدير التكاليف. عندما يتعلق الأمر بالمنظمات التجارية أو الحكومية ، فمن الأسهل حساب المنفعة الاقتصادية. وهذا يشمل أتمتة العمليات التي تقلل التكاليف ، ومستوى أعلى من الأمن (على سبيل المثال ، ضد السرقة بين الموظفين) ، كما يعتقد فلاديمير كانين.
بالنسبة للمستهلكين ، فإن الأثر الاقتصادي الإيجابي للتحول إلى المدفوعات غير النقدية يتمثل ، على سبيل المثال ، في تقليل تكاليف الوقت ، كما تقول الدراسة. على سبيل المثال ، يقضي المستهلكون في جميع المدن المائة ما متوسطه 32 ساعة في السنة على الأنشطة المتعلقة بالنقد. تقول الوثيقة: "نحن نقدر أن التوسع في المدفوعات الإلكترونية سيقلل هذا الرقم إلى 24 ساعة في السنة ، وهو ما يعني بالنسبة للمستهلكين توفيرًا في المتوسط يزيد عن 126 مليون دولار سنويًا في جميع المدن المائة". يعتقد مؤلفو الدراسة أن المستخدمين العاديين يوفرون أيضًا الرسوم المصرفية ويعانون أقل على أيدي المجرمين (النقد أسهل للسرقة). أيضًا ، كميزة ، تذكر Ekaterina Petelina الفائدة التي يمكن أن يحصل عليها الأفراد من وضع الأموال في شكل غير نقدي.
تستفيد المؤسسات من انخفاض صافي التكاليف المباشرة وتكاليف العمالة وزيادة الإيرادات من نمو المبيعات ، بينما تقلل الحكومة من التكاليف الإدارية وتزيد من الإيرادات الضريبية (لأنه يمكن تتبع المعاملات وفرض ضرائب عليها ، مما يقلل من الاقتصاد السري للمدينة).
يقول إيجور كريفوشيا: "قامت مدرسة سكولكوفو للأعمال بتقييم مثل هذه الفوائد للأفراد والمتاجر". "في المتوسط ، يحصل الروسي على جميع الفوائد مقابل 59 روبل ومتجر - مقابل 91 روبل. من صفقة واحدة. ومع ذلك ، هذا لا يعني أن المتجر والمستهلك يحصلان على أموال إضافية مقابل كل عملية شراء. هذه هي فوائدها من الراحة والسرعة والسلامة وعوامل أخرى يمكن تقديرها بمثل هذه الكميات ، "يشرح الخبير.
مخاطر وجود مدينة فاضلة غير نقدية
يؤدي الانتقال إلى المدفوعات غير النقدية أيضًا إلى عواقب إيجابية غير مباشرة على المدن. تقول Petelina: "نعلم من العديد من الدراسات أن نمو المدفوعات غير النقدية يؤدي إلى زيادة في الناتج المحلي الإجمالي والأجور ، وزيادة في الإنتاج والتوظيف". وفقًا لحسابات Visa ، على مدار الخمسة عشر عامًا القادمة ، يمكن أن يساهم الانتقال إلى المدفوعات غير النقدية في نمو الأجور بنسبة 0.3٪ والناتج المحلي الإجمالي بنسبة 0.16٪ والتوظيف بنسبة 1٪.
يعتقد فلاديمير كانين أن انتقال جميع سكان الحضر إلى المدفوعات غير النقدية أمر بعيد المنال. "لا يمكن أن تكون هناك طريقة دفع احتكارية تمامًا هنا. إذا قلنا أن الغالبية ستستخدم عمليات الدفع بدون تلامس ، إذن نعم ، هذا ممكن ، لكن الفترة الزمنية التي سيصبح فيها ذلك ممكنًا تعتمد على العديد من العوامل ، بما في ذلك كيف ستحفزهم أنظمة الدفع نفسها على الاستخدام "، - يعتقد فلاديمير كانين . ومع ذلك ، إذا كنا نعني بالاقتصاد غير النقدي أنه يمكن استخدام الاقتصادات غير النقدية بحرية دون أي حواجز ، فقد يحدث هذا جيدًا على مدى 15 عامًا ، كما يعتقد إيجور كريفوشيا.
ومع ذلك ، فإن السيناريوهات السلبية ممكنة أيضًا. "قد يبدأ الاقتصاد غير النقدي في الانهيار ، على سبيل المثال ، إذا لم تطبق الدولة تقنيات دفتر الأستاذ الموزع بشكل صحيح للغاية ، على سبيل المثال ، يحدث الآن مع فنزويلا ، التي تعمل على blockchain العامة. إذا أصبحت مثل هذه المبادرات موجودة في كل مكان ، فمن المحتمل أن يتحول الاقتصاد غير النقدي إلى مكان ما بشكل خاطئ ".
الانتقال إلى المدفوعات غير النقدية: هل هي جيدة أم سيئة؟
مرحبا فيليكس!
... قرأت أنه سيتم إلغاء النقد قريبًا وسننتقل جميعًا إلى المدفوعات غير النقدية باستخدام البطاقات المصرفية. ما رأيك هل هو جيد أم سيء؟
ل.
لقد أجرينا مؤخرًا مناقشة حول هذا الموضوع في دوراتنا.
قرأت أيضًا عن مقترحات وزارة المالية للحد أولاً من المدفوعات النقدية للمواطنين بمبلغ 600 ألف روبل. ثم يخططون لتقليلهم إلى 300 ألف. وبعد ذلك ، على ما يبدو ، القضاء تمامًا على "النقد". هذا يعني أنه في البداية ، سيتم تنفيذ المدفوعات الكبيرة ، ثم جميع المعاملات النقدية من خلال مؤسسات الائتمان. مع دفع الفائدة لهذه المنظمات.
هل هذا جيد أم سيء؟ أبحث عن شخص ما. بالنسبة للبنوك ، هذا أمر جيد بالتأكيد ، لأنها بهذه الطريقة تفرض خدمات إضافية على السكان ، بالإضافة إلى السيطرة على مدخراتها. سئم المصرفيون من سيلان اللعاب تحسبا للمدفوعات غير النقدية في كل مكان ، لأن. حلم الكسب على كل معاملة من كل الأرض. كما يغني المسؤولون ، وهم خدم للمصرفيين ، أنه بفضل الانتقال إلى المدفوعات غير النقدية ، سيكون من الممكن تقليل إنفاق الدولة على التداول النقدي ، وإنقاذ الروس من السرقات في المداخل في يوم الدفع ، وما إلى ذلك.
ثم تدعي السلطات أن إلغاء المدفوعات النقدية سيسمح للمعاملات بضرب الفساد وقطاع الظل. في الواقع ، يتم إدخال البطاقات المصرفية ، أولاً وقبل كل شيء ، من أجل استبعاد حركة التدفقات النقدية غير المنضبطة. يمكن تتبع المدفوعات الإلكترونية تمامًا ، حيث يتم تسجيل جميع التحويلات من حساب إلى حساب ، على عكس تحويل "النقد" إلى المخلب.
بالكلمات ، كل شيء رائع للغاية ، بقدر ما أريد أن أشيد. إذا كنت مواطنًا أمينًا ولست محتالًا ، فقد تعتقد أنه سيكون من الرائع وجود مثل هذا التحكم الإلكتروني الكامل في دخل ونفقات كل فرد من أفراد المجتمع. وهذا سيكون رائعًا حقًا. لكن فقط إذا كانت الحكومات صادقة مع الناس. ومع ذلك ، وكما تظهر الممارسة ، فإن الدولة لا تلعب دائمًا بشكل عادل ، وتقوم دوريًا بإخفاء جيوب مواطنيها.
النخبة تجلس على رقبة الشعب. وبالتالي ، ليس كل ما هو مفيد للنخبة هو مفيد للشعب. لذلك ، من المعقول أن نشك في النوايا النبيلة للسلطات عندما تتحدث عن إنقاذ الروس بالحد من تداول النقد. علاوة على ذلك ، وراء ظهور خدم البنوك يلوح في الأفق ، تضخ هذه الأموال المارقة.
الطبيعة الإجرامية للبنوك
إذا كان المال هو دماء الاقتصاد ، فإن البنوك هي نظام الأوعية الدموية. بدون البنوك ، لم نكن لنبتعد كثيرًا عن أسلوب الحياة الكهفي ، لأن البنوك تسمح للاقتصاد بالتطور بشكل مكثف. لذلك ، من ناحية ، يحتاج المجتمع إلى البنوك.
لكن هناك وجهًا آخر للعملة يميز الطبيعة الشائنة للنظام المصرفي الحديث: البنوك "ترمي" دوريًا مودعيها. وإلا فهم لا يستطيعون العمل. (على الرغم من أنهم لم يكونوا هكذا دائمًا.)
تمامًا مثل المادة عبارة عن طاقة مكثفة ، فإن المال هو مركز جهود العمل البشري (الأفكار الطويلة والتجارب العصبية والتوتر العضلي والحركات الأخرى الهادفة). والمصرفيون لديهم إمكانية الوصول المباشر إلى هذه النتائج من عمل السكان ، والاستيلاء على جزء منهم. لذلك ، فإن البنوك هي قمة السلسلة الغذائية لجميع التجارة ، إذا جاز التعبير ، إيفرست. بينما يعمل كل شخص آخر (إنتاج النفط ، أو إنتاج السيارات ، أو إنشاء البرامج ، أو العمل كحراس أمن في أحد البنوك) ، يكسبون المال ، بينما يقوم المصرفيون ، في هذه الأثناء ، بجمع هذه الأموال: فهم يأخذون الفوائد من المعاملات النقدية ، أي فرض ضرائب على الأعصاب البشرية والدُشبذات. هذا ليس عتابًا للبنوك بعد ، ولكنه بيان: إذا ربح الجميع أموالًا عن طريق الحفر في الأرض أو إنشاء قيم مفيدة أخرى ، فعندئذ البنوك تجني الأموال من المال.
والآن العتاب. يعتبر ربا البنوك ، في جوهره ، شكلاً قانونياً من أشكال السطو. والحقيقة أن فوائد القروض هي التي تخلق التضخم ، وهو في الواقع سبب الأزمات. على سبيل المثال ، إذا كان لديك مليون ، هل يمكنك إقراض 10 ملايين؟ أعتقد لا. لكن البنوك تستطيع. لأنها تولد الأموال من فراغ: أي بنك تجاري له الحق في توزيع قروض تزيد عشرة أضعاف عن رأس ماله المصرح به. وهكذا ، تضخم البنوك فقاعة من المعروض النقدي غير المضمون. عندما تنفجر مثل هذه الفقاعات المالية ، يحدث ما يسمى بالأزمات ، ونتيجة لذلك تصبح البنوك أكثر ثراءً ، ويصبح جميع الأشخاص الآخرين ، القانونيين والطبيعيين ، إما يُفلسون أو يصبحون فقراء. إذا كانت الأزمات السابقة ناتجة عن كوارث طبيعية أو حروب أو ظروف مناخية معاكسة ، فقد أصبحت الآن مالية. يعتقد الكثير من الناس أن الأزمة المالية هي ظاهرة عفوية أو عقاب الله أو نتيجة سياسة حكومية متواضعة. ومع ذلك ، هناك رأي آخر: الأزمة الاقتصادية الحالية هي عملية سطو مسيطر عليها للسكان أو ، كما وصفها أباطرة المال أنفسهم ، جز الأغنام. يجب التخلص من البخار النقدي الإضافي الناتج عن التضخم بشكل دوري. على حساب المشتركين طبعا وغيرهم من المجتهدين حتى العجزة المعاقين المعاقين. بمصادرة ضماناتهم ، أو التخلص من محافظهم ، أو بشطب عدد قليل من الأرقام غير النقدية في حساباتهم المصرفية. وبما أن الأموال غير النقدية يتم إنتاجها الآن من قبل أي بنك ، سواء البنك المركزي أو البنوك التجارية ، بعد تدمير الأموال الزائدة في دورة الأزمة القديمة ، تبدأ البنوك دورة جديدة من ضخ العملات: يقولون ، دعونا ننسى الماضي ويبدأ كل شيء من الصفر ، وكأن شيئًا لم يحدث. ثم ، في نهاية الدورة التضخمية التالية ، يجزون الأغنام مرة أخرى ويبدأون في تضخيم فقاعة مالية جديدة. وهكذا ، أزمة بعد أزمة.
بعد قليل ، تقوم البنوك بشكل دوري بسرقة المودعين - هذا هو قانون وجودها.
مزايا وعيوب البلاستيك
مما لا شك فيه أنه من الأنسب أن تحمل معك بطاقة مصرفية رفيعة أكثر من المحفظة السميكة. على الأرجح ، هذا هو المكان الذي تنتهي فيه مزاياها. ثم تبدأ العيوب:
1. الاحتفاظ بالمال على البلاستيك ليس آمنًا كما يبدو.يعتقد البعض أن الأموال الموجودة على البطاقة المصرفية أكثر أمانًا من الأموال النقدية في جيبك. من أين حصلوا عليه؟ ربما كان المسؤولون مقتنعين. ومع ذلك ، فإن تخزين الأموال غير النقدية في شكل أرقام على خوادم البنوك ليس موثوقًا كما قد يبدو.
أولاً (وهذا هو العيب الرئيسي للبلاستيك) ، الأموال الموجودة في حسابك ليست ملكًا لك ، ولكنها ملك للبنك- لا تنسى ذلك أبدًا. هذا يعني أنه يمكن بسهولة مصادرتهم (كما كان الحال في قبرص) أو اعتقالهم لأي سبب وبدون ذلك ، حتى الحد الذي لم يخرجوا به مع فيزيومورديوم. كلما تم تدوير المزيد من الأموال في المجال غير النقدي ، زادت احتمالية أن نتمكن في يوم من الأيام الرائعة من رؤية الأصفار المستديرة على الحسابات. إذا أصبحت جميع المدفوعات غير نقدية ، فستعرف البنوك كل مداخل وعموم حركاتك المالية. وأيضًا ما هو حجم رصيدك النقدي في كل لحظة من الوقت ، وبالتالي ، مقدار المبلغ الذي يمكن قطعه عنك ، إذا كان هناك أي شيء.
ثانيًا ، يمكن سرقة الأموال الإلكترونية إما عن طريق المتسللين أو باستخدام بطاقة ائتمان مزيفة ليس أسوأ من قيام النشالين بسرقة النقود.
ثالثًا ، سيضارب البنك بأموالك ، وإذا أفلس ، فستذهب للتأمين لسنوات وتثبت أنك لست خروفًا ، لكنك مودع ضميري ، لكن سيكون لأفراد البنوك رأي مختلف.
2. الرسوم المصرفية. الآن لا يزال بإمكانك شراء فطيرة بدون عمولة بنكية ، ثم ليس بعد الآن. ثم يضطر كل مواطن إلى فتح البنك في حالة العطس: للشراء ، للبيع ، لخدمة بطاقة مصرفية ، إلخ. أولاً ، 1 ٪ من المعاملات الكبيرة (على سبيل المثال ، عند شراء شقة ، فإنك تمنح البنك 100 ألف روبل لتحويل الأموال من خط كمبيوتر إلى آخر). الآن البنوك تتقاضى 2٪ في المتوسط للحصول على (المدفوعات بالبطاقات النقدية). وبعد ذلك ، إذا أرادوا ، يمكنهم تمزيق الخمسين. أو 99. ربما أبالغ ، لكن الاتجاه سيكون على هذا النحو: زيادة المدفوعات لكل عملية مصرفية ، لأن. النظام المصرفي احتكار يرأسه مركز واحد خالٍ من المنافسة ويتغذى على المال. والشهية النقدية ، كما تعلم ، لا تُحصى. ولن تكون قادرًا على فعل أي شيء حيال هذا (النمو في مدفوعات البنوك) ، حيث لن يكون لديك بديل - سيختفي النقد مثل هؤلاء الصناعيين. في أسوأ الأحوال ، سيبقى المقايضة فقط.
يعد تحويل جميع المدفوعات إلى مساحة غير نقدية إجبارًا مباشرًا لجميع الأشخاص على التبرع بجزء من أموالهم إلى المصرفيين. لماذا ا؟ - اسأل نفسك هذا السؤال.
3. فقدان الحرية.إن إنشاء إجمالي المدفوعات غير النقدية هو ضربة للسيادة الشخصية لكل شخص ، وهذه هي استراتيجية النظام المصرفي العالمي. والنظام المصرفي الحديث بأكمله هو بالفعل نظام عالمي ، ويبدو أنه لا توجد بنوك مستقلة (حتى البنوك السويسرية الشهيرة لم يعد لها الحق في الحفاظ على سرية الودائع). وتتمثل مهمتها في إدارة جميع الموارد المالية لسكان الكوكب من مركز واحد. حيث سيكون هذا المركز غير مهم. شيء آخر مهم. قد تكون هناك أوقات قريبًا يتم فيها إلغاء الحسابات بضغطة زر على جهاز كمبيوتر في مكان ما في لندن أو في الاحتياطي الفيدرالي. في أي لحظة ، سيكون من الممكن حظر حسابات جميع غير الراضين وبالتالي حرمانهم من وسائل المقاومة. عدم الاتفاق مع الإرهاب المثلي الذي تفرضه أوروبا؟ - الحصول على هدية. غير راض عن زيادة المعدل؟ - خذ المزيد. يحتاج الاقتصاد الأجنبي إلى المال - سنقطع نصف صوفك. وأيضًا ، أيتها الخروف ، من فضلك اذهب إلى الكشك.
إذا كانت كل أموالك في حسابات مصرفية ، فهذا يعني أن المصرفيين يمسكونك من الحلق ، وأن حريتك تخص البنك (ما لم تكن تعمل في زراعة الكفاف في سيبيريا أو لا تستغني عن المال ، مثل). والبنكستر ليسوا رسلًا ، لذا يمكنهم قطع الأكسجين في أي لحظة.
يُنظر إلى الاتجاه على النحو التالي: أول 600 ألف روبل ، ثم 300 ، ثم رمز شريطي لكل جبين. وبعد ذلك ، على ما يبدو ، سيأتي معسكر الاعتقال الإلكتروني سيئ السمعة هذا ، حيث لن يعيش فيه أناس أحرار ، بل مخلوقات مرتجفة. أود أن أكون مخطئًا ، لكن من الواضح أن كل شيء يتحرك نحو ذلك.
هل هذا جيد أم سيء؟
لا يمكن إعادة طباعة مواد المقالات إلا من خلال روابط إلزامية تؤدي إلى الموقع (على الإنترنت - ارتباط تشعبي) وإلى المؤلف
وقد اتصلت جمعية البنوك الإقليمية مؤخرًا بهذه الفكرة من البنك المركزي ووزارة المالية. فيما يتعلق بتحفيز المدفوعات غير النقدية بين المشتري والبائع ، فقد تم بالفعل إنجاز الكثير مؤخرًا.
- حان الوقت للتفكير في الأمر نفسه ، ولكن في العلاقة بين الموظف وصاحب العمل. قال أوليغ إيفانوف ، نائب رئيس جمعية البنوك الإقليمية ، إن هذا هو جوهر مقترحاتنا ، المصممة على المدى المتوسط والطويل.
أول شيء أساسي في هذا التحول هو أنه لن يتم تزويد الروس بأي نوع من "البلاستيك" ، ولكن سيتم تزويدهم بواحد يعمل على أساس نظام بطاقة الدفع الوطني (NSPK) ، والذي يتم إنشاؤه حاليًا من قبل البنك المركزي.
- من المرجح أن يبدأ إنتاجها وإصدارها بكميات كبيرة في نهاية عام 2015. بالنظر إلى أن الروس لديهم بالفعل أكثر من 200 مليون بطاقة تعمل على أساس أنظمة الدفع الدولية ، فإن المهمة التي تواجه المنظم ليست تافهة. يعتقد أوليغ إيفانوف أن إتاحة البطاقات الجديدة لمعظم مواطنينا قد يستغرق عامين أو ثلاثة أعوام أخرى.
شيء أساسي آخر هو أنه لن يجبر أحد أصحاب العمل على التحول إلى غير النقد. علاوة على ذلك ، لفرض غرامات كبيرة عليهم ، كما كتب بعض وسائل الإعلام ، يلاحظ إيفانوف. على العكس من ذلك ، يتعلق الأمر بتحفيز الشركات على استخدام بطاقات أكثر من أجهزة تسجيل النقد. سيتم تحفيز أرباب العمل ، بالطبع ، بالمال. على وجه الخصوص ، يقترح أوليغ إيفانوف أنه يمكن للمرء التفكير في الإعفاءات الضريبية للاستخدام النشط للأموال غير النقدية في العلاقات النقدية مع الموظفين.
في الواقع ، هناك الكثير من المزايا من السحب التدريجي من النقد في حساب المرتبات. الراتب يصبح "أبيض" ، ولا يختبئ وراء اللون الرمادي والأسود. تبعا لذلك ، يزداد تحصيل الضرائب في الدولة أيضًا.
- يفوز الموظف ذو البنية التحتية المتطورة لقبول البطاقات المصرفية ، بالنسبة لصاحب العمل ، يتم تخفيض تكاليف خدمة الرواتب النقدية. ليس فقط لصاحب العمل ، ولكن أيضًا لاقتصاد البلاد ككل: سينمو بنسبة 1-2 نقطة مئوية بسبب عدم وجود تكاليف إضافية ، على الأقل للطباعة والتخلص من النقد ، - قال أوليغ إيفانوف.
لن يكون هناك انتقال إلزامي وعاجل إلى البطاقات البلاستيكية للأعمال. حتى على المدى المتوسط.
- ما زلنا نتخيل مستوى تطوير البنية التحتية والاختلاف الخطير بين المناطق ، - يلاحظ نائب الرئيس ، - إن تجارة المشاريع الصغيرة التي يبلغ حجم مبيعاتها السنوية أقل من 60 مليون روبل معفاة الآن بموجب القانون من التثبيت الإلزامي للمحطات لاستلام البطاقات المصرفية. تم اقتراح مخطط مماثل لحساب الرواتب من قبل أرباب العمل على البطاقة.
توقع الخبراء ارتفاع أسعار السيارات و "انهيار" سوق العقارات
الحكومة تناقش بنشاط خطط ل. ويتجلى ذلك من خلال "التسريبات" الجديدة من المكاتب العليا بوزارة المالية ووزارة التنمية الاقتصادية. قمنا بتحليل ما يمكن أن ينتج عن تنفيذ هذا التدبير في الممارسة العملية
وبالتالي ، يبحث المسؤولون عن قيود التخطيط عن طرق لمكافحة اقتصاد الظل ، الذي يعتبر حجمه مرتفعًا جدًا في بلدنا. وفقًا للشائعات ، قد تؤثر القيود على بيع السيارات والشقق والسلع الفاخرة نقدًا.
لم ينكر أحد في القمة هذه الشائعات. على العكس من ذلك ، أبدى السكرتير الصحفي لرئيس الاتحاد الروسي دميتري بيسكوف تحفظًا ، مع ذلك ، من أن وتيرة تنفيذه تعتمد على الواقع الروسي.
تذكر أنه في الآونة الأخيرة ، في يناير ، تحدث وزير المالية أنطون سيلوانوف بالفعل لصالح الحد من المدفوعات النقدية من أجل "تبييض" الاقتصاد وجمع الضرائب بشكل أكثر كفاءة. "على أية حال ، عند شراء شقة أو سيارة ، من المحتمل أن يكون حمل النقود في حقيبة أو حقيبة سفر هو القرن الماضي فقط!" - قال الوزير.
إن حماسة المسؤولين الماليين أمر مفهوم. وفقًا للبنك المركزي ، يبلغ إجمالي النقد المتداول حوالي 8.3 تريليون روبل. كما حسبت وزارة المالية ، إذا تم تداول هذه الأموال إلكترونيًا وكانت شفافة للسلطات الضريبية ، فيمكن لميزانيتنا تجديد ما لا يقل عن تريليون روبل.
سعر الإصدار مرتفع ، وبالتالي ، على ما يبدو ، أعلنت وزارة المالية لأول مرة في عام 2012 عن محاولات الحد من دفع المشتريات الكبيرة نقدًا. وفي عام 2014 ، أعدت الوزارة مشروع قانون يلزم المواطنين بدفع ثمن مشتريات تزيد قيمتها عن 600 ألف روبل. باستخدام البطاقات المصرفية.
ومع ذلك ، سرعان ما اندلعت الأزمة الاقتصادية ، ولم تعد الحكومة ، وحتى المواطنون ، في مواجهة الابتكارات الثورية في القطاع المالي. حسنًا ، أدى الانخفاض الحاد في قيمة الروبل إلى التشكيك في ارتفاع عتبة 600 ألف روبل.
الآن ، على ما يبدو ، عاد وقت التجارب المالية على السكان مرة أخرى. لماذا التجارب؟ لأن الغالبية العظمى من الروس ببساطة ليسوا مستعدين للتحول إلى المدفوعات غير النقدية. الحقيقة التي ذكرها ديمتري بيسكوف هي أن السكان يفضلون النقد: فهو يمثل 75٪ من إجمالي حجم التجارة. بالطبع ، تتزايد حصة المعاملات غير النقدية: قبل 4 سنوات كانت 20٪ ، والآن أصبحت 25٪. في غضون خمس سنوات ، ستصل حصة المشتريات في المتاجر المزودة بالبطاقات ، وفقًا لبعض التقديرات ، إلى 35-40٪.
لكن هذا لا يغير جوهر الأمر: هناك أقلية واضحة تستخدم البطاقات المصرفية في بلدنا وستستخدمها لفترة طويلة قادمة. وليس من الضروري في هذا الصدد اتهام الناس بالخمول والطحالب. ببساطة ، لا خيار أمام الكثير من مواطنينا. لا يخفى على أحد أن الاقتصاد الروسي لديه قطاع "رمادي" كبير من الاقتصاد ، وفقًا لتقديرات مختلفة ، يتراوح بين 20 إلى 40٪ من إجمالي حجمه. ويتقاضى العاملون بها "في مظاريف" جزءًا من رواتبهم أو كلها ، ويضطرون إلى الموافقة على ذلك ، وإلا فلن يروا أي أموال على الإطلاق. حسنًا ، حيث توجد مغلفات ، لا يوجد مكان للبطاقات.
بالإضافة إلى ذلك ، لا تنس أنه يوجد في روسيا عدد كبير من المناطق حيث لا تزال هناك مشاكل في الكهرباء والاتصالات والإنترنت. والناس ، في غضون ذلك ، يعيشون هناك ويعملون ويتلقون وينفقون الأموال. أي نوع من حسابات "التكنولوجيا الفائقة" هناك!
أخيرًا ، لا يوافق كل من يتلقون رواتب "بيضاء" ويعيشون في المدن الكبيرة على التحول إلى البطاقات - لأنهم يشكون في موثوقية التقنيات ذات الصلة. من منا لم يواجه أنظمة "معلقة" أو "يبتلع" بطاقات؟ ولكن هناك أيضًا تزوير بالبطاقات. وفقًا للبنك المركزي ، يُسرق أكثر من مليار روبل من البطاقات المصرفية الروسية كل عام. وعلى مدار العام الماضي هاجمت "المفرقعات الإلكترونية" بطاقات حسابات الروس 260 ألف مرة.
إن احتمال التحول إلى المدفوعات غير النقدية الإلزامية ليس مشجعًا للغاية بالنسبة لرجال الأعمال الذين يبيعون نفس السيارات والشقق. على سبيل المثال ، في بعض وكلاء بيع السيارات في موسكو ، توجد في بعض الأحيان قاعدة غير معلن عنها ، وأحيانًا "مفتوحة" تمامًا: تكلف السيارة 1.5 -3٪ للدفعات غير النقدية أكثر من الأموال "الحية".
ليس من المعتاد في روسيا شراء شقق بالبطاقات. تدرك وكالات العقارات الحضرية أن الغالبية العظمى من المعاملات تتم عن طريق تحويل الأموال النقدية من خلال الخلايا المصرفية. وفقًا لسيرجي سوفيروف ، رئيس القسم التحليلي لشركة BK-Savings Management Company ، فإن الانتقال الإلزامي لهذه الأنواع من الشركات إلى المدفوعات غير النقدية سيؤدي إلى حقيقة أن تكلفة السيارات ستزيد بنحو 5 ٪ ، وسوق العقارات سوف يقلل بشكل حاد من حجم الأعمال.
بالإضافة إلى ذلك ، يشك Suverov ، من حيث المبدأ ، في الجانب القانوني لمثل هذا التقييد على النقد - اتضح أن الأوراق النقدية والعملات المعدنية من الروبل تكتسب وضعًا قانونيًا أقل مقارنة بالأموال غير النقدية ، حيث لا يمكن شراء كل شيء معهم. ويمكن اعتبار هذا بالفعل محاولة لدستور البلاد وقانونها المدني ، الذي ينص على أن "الروبل هو العملة القانونية ، وهو إلزامي للقبول بالقيمة الاسمية في جميع أنحاء البلاد".
إذن ماذا عن الانتقال الإلزامي إلى المدفوعات غير النقدية عند إجراء عمليات شراء كبيرة؟ "هناك اتجاه عالمي بشكل عام مفاده أن حصة المبيعات غير النقدية آخذة في الازدياد ، ولكن هذا يجب أن يحدث بشكل طبيعي دون حلول مصطنعة ،" هذا الاقتباس ينتمي إلى نائب رئيس الوزراء في الحكومة الروسية ، أركادي دفوركوفيتش ، ويبدو معقولًا تمامًا.
