يرتبط ظهور أموال الودائع تاريخيًا بتطور النظام المصرفي وتنفيذ المعاملات المصرفية لمحاسبة الفواتير. إنها سجلات رقمية لمبلغ معين من المال في حسابات العملاء لدى البنك. في البداية ، ظهرت أموال الإيداع عندما قدمها أصحاب الكمبيالة إلى البنك للمحاسبة ، ونتيجة لذلك ، قام البنك ، بدلاً من دفع مبلغ الدين بالأوراق النقدية ، بفتح حساب لصاحب الكمبيالة. تم تسجيل المبلغ المستحق على هذا الحساب ، وتم سداد المدفوعات من هذا الحساب عن طريق الخصم منها. في الوقت الحاضر ، غالبًا ما يظهر إيداع الأموال * عن طريق إيداع النقود في مكتب النقد. بنك 11. لدي أيضًا حسابات بنكية جارية.
اليوم ، يحق لعدد من المؤسسات المالية إصدار أموال غير قابلة للصرف في شكل حسابات فتح معاملات (جارية ، جارية ، بطاقة) ، والتي تسمى أموال الإيداع. توفر البنوك وجمعيات الادخار والقروض والاتحادات الائتمانية في معظم البلدان المتقدمة للعملاء الفرصة لفتح حسابات جارية. كل هذه المؤسسات الوديعة خاصة. تمثل حصة أموال الودائع من 55 إلى 80٪ من الإجمالي النقدي M1 - كتلة "أموال المعاملات". في روسيا ، يحق للبنوك فقط إصدار أموال معيبة في شكل فتح ودائع جارية. في عام 2001 ، شكلت أموال الإيداع في روسيا حوالي 75٪ من الإجمالي النقدي M2 - المعروض النقدي المتداول. غالبًا ما يتم تنفيذ إدارة أموال الإيداع باستخدام شيك أو بطاقة بلاستيكية أو أنظمة الوصول عن بُعد إلى الحسابات المصرفية. تتم المدفوعات ذات القيمة الكبيرة باستخدام أنظمة الدفع الإلكتروني بالجملة. وتجدر الإشارة إلى أن أدوات الدفع هذه في حد ذاتها لا تضيف أموالاً للتداول. إنها مستندات نقدية تشترط إجراء معاملات التسوية ، والتي تتميز بدرجات متفاوتة من الربحية والراحة ، حيث أن لكل منها نظام الدفع الخاص به ، وهو هيكل مؤسسي يتم من خلاله تنفيذ المعاملات المالية بين الكيانات الاقتصادية.
الفحوصات. الشيك هو مستند نقدي من النموذج الذي تم إنشاؤه والذي يحتوي على أمر غير مشروط من الساحب إلى مؤسسة الائتمان لسداد المبلغ المحدد فيه لحامل الشيك. يتم استخدام الشيكات من قبل الأفراد والكيانات القانونية للتسويات المتبادلة. يعود أول ذكر لها إلى عام 1659 ، عندما تمت كتابة شيك في لندن باسم السيد Delbeaux (السيد Geleboe). ومع ذلك ، لم تنتشر الشيكات إلا في نهاية القرن التاسع عشر. مع التطور النشط لعمليات الإيداع من قبل بنوك الدول المتقدمة. بحلول عام 1890 ، في الولايات المتحدة ، تم تنفيذ حوالي 90 ٪ من جميع المعاملات بمساعدة الحسابات الجارية. كقاعدة عامة ، دافع الشيك هو البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى حيث يوجد حساب الدافع. هناك ثلاث وظائف رئيسية للشيك: أ) يعمل كوسيلة لتلقي الأموال في البنك من الحساب الجاري ؛ ب) تعمل كوسيلة للتداول والدفع عند شراء البضائع وسداد الديون في التسويات المتبادلة بين الكيانات الاعتبارية والأفراد ؛ ج) هي أداة للمدفوعات غير النقدية ، مما يقلل بشكل كبير من كمية النقد المتداول. خصوصية الشيك كأداة دفع هي أنه يجب تقديمه فعليًا إلى البنك للدفع. وبالتالي ، يوجد رصيد غير محصل - عائم (Yaoa1) ، والذي بموجبه يستخدم الدرج الائتمان.
في البلدان المتقدمة الحديثة ، تلعب الشيكات دورًا مهمًا ، لا سيما في تلك البلدان ، حيث تم تطوير شبكات الفروع لمؤسسات الائتمان على نطاق واسع بسبب تقاليد الدفع. تشمل هذه البلدان الولايات المتحدة وكندا وبريطانيا العظمى وما إلى ذلك. في الولايات المتحدة ، تتوسط الشيكات حوالي 70٪ من إجمالي حجم المدفوعات غير النقدية وتشكل حوالي 11٪ من قيمتها. في كندا ، تتوسط الشيكات حوالي 32٪ من إجمالي حجم المدفوعات غير النقدية وتمثل حوالي 22٪ من قيمتها.
في عام 2000 ، تمت كتابة حوالي 70 مليار شيك في الولايات المتحدة ، وهو "/ 5 من عدد المعاملات النقدية. وقد أصدر الأفراد الغالبية العظمى من الشيكات (أكثر من 50٪). وتسمى هذه الشيكات بالشيكات الشخصية. حوالي 40 تم إصدار النسبة المئوية للشيكات من قبل المؤسسات التجارية. وتسمى هذه الشيكات الشيكات التجارية. تم إصدار حوالي 5٪ من الشيكات من قبل الحكومات الفيدرالية والمحلية. وتسمى هذه الشيكات الشيكات الحكومية. تتم معالجة الشيكات الآن في مراكز المقاصة الخاصة ، حيث يوجد لدى جميع البنوك تقريبًا حسابات.
للشيكات ميزتان رئيسيتان على النقد. أولاً ، يمكن كتابة الشيكات بأي مبلغ (على سبيل المثال ، حتى رصيد حساب مصرفي أو حد ائتماني). ثانيًا ، الشيكات سهلة الاستخدام ، وفي حالة فقدها ، يمكن استعادتها. بالإضافة إلى ذلك ، على عكس البطاقات البلاستيكية أو النقود الإلكترونية ، لا تتطلب خدمة الشيكات استخدام شبكة تعريف إلكترونية ، بما في ذلك نظام مراكز التفويض ، وأجهزة الصراف الآلي ، والمحطات الإلكترونية ، وما إلى ذلك ، الأشخاص الذين يقبلون الشيكات. لهذا السبب ، طوال القرن العشرين. كانت هناك زيادة تدريجية في حصة التسويات عن طريق الشيكات.
يمكن تقسيم الشيكات إلى: شخصية (صادرة إلى شخص معين دون الحق في نقلها إلى شخص آخر) ، وأمر (محررة لشخص معين ، ولكن مع الحق في التحويل إلى شخص آخر عن طريق التظهير) وحاملها (تم إصدارها بدون إشارة) المستلم ، والمبلغ المبين فيها يجب دفعه إلى الشيك لحامله).
في بعض الحالات ، يمكن قبول الشيكات لتأكيد ملاءة المصدر ، أي أن البنك ، بمساعدة تسجيل خاص ، يصادق على توقيع العميل ويضمن دفع المبلغ المحدد في الشيك. تسمى هذه الشيكات مقبولة أو معتمدة. هناك طرق أخرى لتأكيد الجدارة الائتمانية للعميل الذي كتب الشيك. على سبيل المثال ، في أوروبا ، انتشرت الشيكات باليورو ، وهي شيكات موحدة تصدرها البنوك - أعضاء في المنظمة الدولية للشيكات باليورو ومرفقة ببطاقة خاصة مضمونة - بطاقة Eurocheck (سيارات eigo1). تضمن هذه البطاقة دفع شيك ضمن الحد المقرر ، ويمكن استخدامها أيضًا لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي. الأكثر انتشارًا اليوم هي الشيكات المقبولة حسب الطلب.
على الرغم من المزايا المذكورة ، فإن تداول الشيكات له عدد من العيوب. على وجه الخصوص ، أدى الاستخدام الواسع النطاق للشيكات كوسيلة للتداول والدفع إلى خلق صعوبات كبيرة في معالجتها (التحقق من صحة الشيكات والتوقيعات عليها ، وما إلى ذلك). بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب الزيادة في حجم المعاملات المرتبطة بتحصيل الشيكات عددًا كبيرًا من موظفي البنوك المؤهلين ، مما يزيد من تكلفة معالجة الشيكات.
الشيكات السياحية هي نوع خاص من الشيكات. Meck هو عملة موحدة تصدر بالعملة المحلية أو الأجنبية ، وعادة ما تستخدم عند السفر إلى الخارج لدفع ثمن السلع والخدمات أو تلقي النقد. عادة ما يتم تحصيل الشيكات السياحية بسعر أفضل من صرف النقود. الشيكات السياحية هي ، بطبيعتها ، منتجات مالية مدفوعة مسبقًا. وهي مقومة بالعملات الرئيسية القابلة للتحويل. في جميع وكالات الشركة التي أصدرت الشيكات السياحية ، يتم صرفها بدون عمولة. تكمن خصوصيتها في حقيقة أنها اسمية وتتطلب تأكيدًا شخصيًا للأصالة في الحسابات. عندما يقوم حامل الشيك السياحي بدفعه أو استبداله نقدًا ، فإنه يقوم بتوقيع رقابة بحضور أمين الصندوق. المصدرون الرئيسيون للشيكات السياحية هم أكبر شركات الائتمان الدولية Atepsap Expres و U15A و Thotas Sok وغيرها.
1.3 إيداع الأموال
إيداع الأموال هو أعلى شكل من أشكال أموال الائتمان. في نفوسهم ، يتم التعبير عن قيمة موارد السلع في شكل إدخالات رقمية في الحسابات. هذه السجلات ، بسبب عمل قواعد معينة ، تفي بالكامل بجميع وظائف المال. مثل الفاتورة التجارية ، فإن إيداع الأموال له مظهر رمزي أيضًا: إنه رقم يتم إدخاله في حساب خاص. يتم تنظيم إجراءات فتح الحساب وإجراء المعاملات اللاحقة من خلال اللوائح ذات الصلة ، مثل الجوانب الأخرى لأنشطة البنوك والمؤسسات المالية الأخرى. من خلال وضع القوانين واللوائح اللازمة ، فإن إيداع الأموال ، كنوع من أموال الائتمان ، يتلقى الضمان العام اللازم لضمان سيره الطبيعي.
يُعد إيداع الأموال ، الذي يعادل قيمة السلع المقابلة ، بمثابة مقياس لقيمة هذه السلع. يؤدي إيداع الأموال وظيفة التراكم بسبب الفائدة التي يتم تحميلها على الودائع ، أي أداء وظيفة الحفاظ على القيمة عند مستوى عالٍ يقابل أموال الائتمان. وبالتالي ، فإن أموال الإيداع لها خاصيتان أساسيتان للنقود - إنها مقياس للقيمة ومخزن للقيمة. هذا يجعلهم قادرين على أداء الوظائف النشطة للمال.
كأعلى شكل من أشكال الأموال الائتمانية ، يتقدم إيداع الأموال جنبًا إلى جنب مع تقدم اقتصاد السوق نفسه ونظامه المصرفي وتكنولوجيا العمليات. في شكل سجلات على الحسابات ، يتم تحسين أموال الائتمان كرأس مال نقدي من أجل عكس وخدمة رأس المال الحقيقي بشكل كامل. إنهم يتخطون وظيفة وسيط التبادل ، ويظهرون إمكاناتهم في وظيفة وسيلة الدفع. تدريجيًا ، تعمل هذه الوظيفة في تنفيذ أموال الإيداع على توسيع نطاق عملها ، بحيث تغطي جميع مراحل حركة رأس المال ، بما في ذلك التجارة ومجال التداول. يتم تحويل وظيفة وسائل الدفع لهذا النوع من المال إلى وظيفة وسائل الدفع ، والتي تخدم جميع أنواع المدفوعات.
إن هيمنة وظيفة وسيلة الدفع في الظروف الحديثة باعتبارها الوظيفة النشطة الرائدة لأموال الائتمان تعكس تأثير الميل لتحويل جميع موارد السلع إلى رأس مال ، وكل الأموال التي تعبر عن قيمة هذه الموارد إلى رأس مال نقدي. تتيح لك العمليات مع أموال الإيداع استخدامها بفعالية كرأس مال نقدي.
2. ميزات عمل أموال الائتمان في روسيا الحديثة. دور أموال الائتمان في الاقتصاد
2.1 طبيعة النقود الحديثة في روسيا
حاليًا ، في صفحات الأدبيات الاقتصادية العلمية ، تدور النقاشات حول طبيعة النقود الحديثة. وفقًا لمعظم الاقتصاديين ، فإن النقود الحديثة لها طبيعة ائتمانية ، وهي علامة ائتمانية للقيمة. على وجه الخصوص ، فإن العلماء الروس مثل Yu.I. كاشين ، ل. كراسافينا ، م. بيريزينا ، ن. باروسيموف وف. شينيف. في هذا الصدد ، يُقال إن الائتمان أصبح المصدر الرئيسي لتكوين الأموال ، وأساسه هو مسألة الودائع والقروض ، والتي تستند إلى عمليات الائتمان التي تخلق ما يسمى الودائع الوهمية. وبالتالي ، تتجلى الطبيعة الائتمانية للنقود الحديثة في حقيقة أنها مرتبطة بأشكال مختلفة من العلاقات الائتمانية ، والتي يتم على أساسها إصدار النقود.
وفقًا لمعظم الاقتصاديين ، تنشأ النقود الحديثة نتيجة لعمليات الإقراض من قبل البنك الوطني المركزي والبنوك التجارية ، دون احتساب إصدار البدائل (على سبيل المثال ، الكمبيالات ، التي قد تنشأ أيضًا على أساس الائتمان التجاري). إصدار الأموال للتداول هو "عملية مستقرة للبنوك التي تحول إلى كيانات قانونية وأفراد مبالغ معينة من المال في شكل نقدي وغير نقدي كنتيجة للمعاملات الائتمانية". وهكذا ، فإن العلاقة بين المال والائتمان تتجلى على مستوى الاقتصاد الكلي وتتألف من حقيقة أن نمو المعروض النقدي في التداول يزداد مع تنفيذ التوسع الائتماني وينخفض مع تقييد الإقراض للاقتصاد.
كانت أول أداة ائتمان متداولة عبارة عن كمبيالة نشأت على أساس الائتمان التجاري واستخدمت في البداية كوسيلة للدفع. بعد ذلك ، تلقت الأوراق النقدية ، التي كان لها أيضًا أساس ائتماني ، احتمالات تداول أوسع. تصدق الأوراق النقدية أو السندات الائتمانية على علاقة القرض بين البنك (المقترض) والمودع (المُقرض). أدت العلاقات الائتمانية إلى ظهور الأوراق النقدية في الحالة التي تصرف فيها البنك بصفته الدائن ، وكان أي شخص آخر هو المقترض. ومع ذلك ، نتيجة لتطور تداول الأوراق النقدية ، فقد الارتباط بين المال والائتمان إلى حد كبير ، كما أشار O.I. Lavrushin: بدأ إصدار الأوراق النقدية كأموال ورقية عادية. يتضح هذا أيضًا من خلال ممارسات الانبعاث الحديثة في روسيا. وبالتالي ، فإن القناة الرئيسية لإصدار الروبل للتداول هي شراء العملات الأجنبية من المصدرين في السوق المفتوحة ، لكن هذه ليست عمليات إقراض. إن آلية الإصدار التي كانت قائمة قبل عام 1998 ، بناءً على شراء البنك المركزي للاتحاد الروسي في السوق الأولية للسندات الصادرة عن حكومة الاتحاد الروسي ، والتي تم إصدارها لتغطية عجز ميزانية الدولة ، لا تعطي أيضًا أسبابًا للاعتقاد أن ظهور هذه النقود في التداول استند إلى عمليات الإقراض (بالمعنى الضيق لهذه الكلمات).
أموال الائتمان هي شكل من أشكال الأموال التي يتم إنشاؤها في مرحلة تاريخية معينة من خلال تطوير العلاقات الائتمانية. لكن يمكن تسمية النقود الحديثة بأموال الائتمان لأسباب أخرى. بعد أن أصبحت لا غنى عنها للمعادن الثمينة ، بدأت النقود تحمل محتوى القيمة "المتقدمة" - الثقة (أو الائتمان) ، وبالتالي فهي ائتمان ، وليس فقط بسبب حقيقة أنها تنشأ أساسًا على أساس الائتمان. على أي حال ، فإن هذا الاستنتاج مهم فيما يتعلق بممارسة الانبعاثات الروسية.
في رأي بعض الاقتصاديين ، يجب أن يكون الائتمان الآلية الرئيسية لضمان عرض النقود ، لأن قناة الانبعاث هذه تلبي إلى حد كبير احتياجات الاقتصاد وتساهم في نموه.
chto النقدية الإلكترونية بحيث كان من المستحيل تحديد العلاقة بينها وبين المال. يتم ذلك باستخدام مخطط توقيع أعمى. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه عند استخدام النقود الإلكترونية ، لا داعي للمصادقة ، لأن النظام يعتمد على تحرير الأموال للتداول قبل استخدامها. يوجد أدناه مخطط الدفع باستخدام النقود الرقمية. عميل...
الميزات المشتركة مع النقد. يتجلى هذا ، أولاً وقبل كل شيء ، في نفس الوحدة النقدية للنقد أو النقود المتداولة غير النقدية. من الضروري أيضًا وجود علاقة وثيقة بين هذه الأنواع من المال ، والتي يتم التعبير عنها في انتقال البعض إلى البعض الآخر. على سبيل المثال ، عندما يتم إيداعها في أي حساب مصرفي ، يتم تحويل النقد إلى أموال غير نقدية. على العكس من ذلك ، عند استلام النقد ...
فقد السعر أهميته الاقتصادية ، لأن أموال الائتمان ليس لها قيمتها الخاصة ولا يمكنها التعبير عن قيمة السلع الأخرى. أنواع النقود التي تعتبر عطاءًا قانونيًا هي في الأساس أموال الائتمان والأوراق النقدية في المقام الأول ، والتغييرات الصغيرة ، والأموال الورقية. نظام الانبعاث - الإجراء القانوني المعمول به للإصدار والتداول ...
... (في روسيا - فقط في أوائل التسعينيات). حدث نوع من الازدهار في توزيع بطاقات الائتمان في العالم في أوائل السبعينيات. ظهرت بطاقات الائتمان الإلكترونية ، مما أعطى سببًا للحديث عن ظهور النقود الإلكترونية. تم تركيب المحطات الطرفية ، التي جعلت من الممكن استخدام إصدارات مختلفة من البطاقات البلاستيكية ، في المتاجر والبنوك والشوارع والفنادق وما إلى ذلك. يملك...
إيداع الأموال -هي أموال ائتمانية خاصة مرتبطة بحركة الأموال على الحسابات الجارية المفتوحة من قبل المنظمات أو الأفراد في مؤسسات الائتمان.
هم يعتمدون على الوديعة -تحرير رأس مال نقدي مؤقتًا يتم وضعه في الحساب الجاري للبنك لتسهيل إجراء التسويات. في الظروف الحديثة ، ليس فقط الحسابات الجارية ، ولكن أيضًا الودائع لأجل والادخار يمكن أن تكون بمثابة ناقلات لأموال الإيداع. يسمى هذا النوع من أموال الإيداع شبه الائتمان.
نماذج ايداع اموال - شيكات - انظمة دفع الكترونية - كروت بلاستيكية.
إيصال -هو نوع من الكمبيالات الصادرة إلى بنك تجاري أو بنك مركزي. ظهرت الشيكات لأول مرة في إنجلترا عام 1683. الشيك هو أمر كتابي من صاحب الحساب الجاري للبنك لدفع مبلغ معين من المال إلى حامل الشيك أو لتحويله إلى حساب جاري آخر.
هناك أنواع الشيكات التالية:
اسمية ، صادرة لشخص معين دون حق التحويل ؛
الأمر - مسجل ، ولكن مع الحق في التحويل إلى شخص آخر عن طريق التظهير ؛
لحامله - يتم إصدار مبلغ الشيك لحامله ؛
تسوية - تستخدم في نظام الدفع غير النقدي ؛
مقبولة - بالنسبة لمثل هذه الشيكات ، يتم تقديم موافقة البنك (الموافقة على الدفع).
الطبيعة الاقتصادية للشيك هو أنه وسيلة لتلقي النقد في البنك ، ويعمل كوسيلة غير نقدية للتداول والدفع.
أدى التقدم العلمي والتقني وتطور تكنولوجيا الحوسبة الإلكترونية إلى ضمان إنشاء وتطوير أنظمة إلكترونية للحفاظ على الحسابات الجارية ومعالجة الشيكات.
النقود الإلكترونية -أجهزة إلكترونية ونظام اتصالات لإجراء معاملات الائتمان والدفع من خلال إرسال إشارات إلكترونية دون مشاركة الوسائط الورقية. تستخدم المدفوعات الإلكترونية في النظام المصرفي. تم تطوير الحسابات باستخدام شبكة الكمبيوتر العالمية ، الإنترنت ، بشكل مستقل.
بطاقة بلاستيكيةهي أداة تسوية تحل محل النقد والشيكات ، مما يتيح لك الحصول على قرض قصير الأجل من البنك. تتميز بطاقات الائتمان والخصم والبطاقات المدفوعة مسبقًا باختلاف وظائفها.
بطاقات الائتمانيرتبط بفتح خط ائتمان في أحد البنوك ، مما يمنح المالك الفرصة لاستخدام القرض عند شراء البضائع. تستخدم بطاقات الائتمان في تجارة التجزئة والخدمات. تم تصميم بطاقة الائتمان لتسجيل جميع المشتريات في حساب فرد أو كيان قانوني ، والتي يجب دفعها لاحقًا. البطاقة هي نوع من بديل الشيك وتؤدي وظيفة المال كوسيلة للدفع. عند استخدامه ، لا يوجد تحويل للبائع النقدي أو سند ملكية ما يعادله. في الوقت نفسه ، فإن وجود فرق مؤقت بين فترة شراء البضائع وفترة التسوية يعني أن مُصدر البطاقة لديه قرض لمالكه. آلية استخدام بطاقات الائتمان بشكل تخطيطي كما يلي:
يشتري صاحب الحساب المصرفي من المُصدر بطاقة بلاستيكية خاصة تحتوي على اسمه ورقم حسابه المصرفي ؛
عند شراء منتج ، يتم تقديم البطاقة للبائع. يصدر البائع فاتورة توضح رقم البطاقة واللقب وتاريخ الشراء ؛
على فترات منتظمة ، يتم إرسال فاتورة عامة لحامل البطاقة لجميع المشتريات مع إرفاق نسخ من الفواتير الفردية.
بطاقات الخصممخصصة لتلقي النقد من أجهزة الصراف الآلي أو لشراء سلع بالدفع من خلال المحطات الطرفية. في هذه الحالة ، يتم خصم الأموال من الحساب المصرفي لحامل البطاقة. يتواصل حامل البطاقة مباشرة مع البنك المُصدر من خلال الجهاز. بدلاً من تسجيل الدخول إلى الحساب ، يقوم بإدخال مجموعة خاصة من الأرقام باستخدام لوحة المفاتيح ، والتي ، إذا تمت كتابتها بشكل صحيح ، فهي إذن لسحب الأموال من حسابه المصرفي (المدين). تعمل هذه البطاقات ، المرتبطة بحساب المالك أو حساب التوفير ، كشيك ، ولكنها توفر ائتمانًا في شكل السحب على المكشوف -تغطية الرصيد المدين السلبي على حساب البنك. عند استخدام البطاقة (وقت إجراء المعاملة) ، يتم تحديد هوية المالك وتحويل الأموال إلى الحساب المصرفي للتاجر. تُمكِّن بطاقات الخصم الخاصة بأجهزة الصراف الآلي مالك الحساب المصرفي من تلقي النقد ضمن رصيد الحساب من خلال الأجهزة الآلية المثبتة في البنوك ومنافذ البيع بالتجزئة وما إلى ذلك.
بطاقة مسبقة الدفعمخصص لحامله لإجراء المعاملات ، والتسويات التي يتم تنفيذها من قبل مؤسسة الائتمان المصدرة نيابة عن نفسه ، ويصادق على حق مطالبة حامل البطاقة المدفوعة مسبقًا بمؤسسة الائتمان المصدرة للدفع مقابل السلع (العمل ، الخدمات ، نتائج نشاط فكري) أو إصدار نقدي ...
اعتمادًا على الميزات التكنولوجية ، يوجد نوعان من البطاقات البلاستيكية - بشريط مغناطيسي ودائرة كهربائية مدمجة. تحتوي البطاقات ذات الشريط الممغنط على شريط مغناطيسي في الخلف ، والذي يحتوي على البيانات اللازمة لتحديد هوية صاحب البطاقة عند استخدامها في أجهزة الصراف الآلي والمحطات الإلكترونية لمؤسسات التداول. يتم إرسال بيانات التعريف من خلال أنظمة الاتصال للحصول على إذن لإجراء معاملة.
في النصف الثاني من الثمانينيات ، بدأ إدخال بطاقات الائتمان الإلكترونية (البطاقات الذكية) المزودة بدائرة صغيرة (شريحة) في عدد من البلدان. وهي مجهزة بذاكرة للقراءة فقط غير متطايرة قابلة للبرمجة. بناءً على المعلومات المبرمجة في الشريحة ، يمكن إجراء معاملات البطاقة دون اتصال مباشر دون اتصال مباشر بالمعالج المركزي للنظام المصرفي. تخزن البطاقة في الذاكرة مقدار الأموال المتاحة في الحساب المصرفي ، إذا كان مبلغ المعاملة أقل من مبلغ رصيد الحساب ، فعند اكتمالها يتم تقليل مبلغ الرصيد المجاني ورصيد جديد تم تسجيله. إذا تم تجاوز الرصيد ، فلن تتم المعاملة. هذه البطاقات موثوقة للغاية ، نظرًا لأن الشريحة بها عدة مستويات من الحماية: إذا تم إدخال الرمز بشكل غير صحيح ، يتم إتلاف الشريحة ولا يمكن استخدام البطاقة.
أهلا! في هذه المقالة سوف نخبرك عن ميزات الودائع.
اليوم سوف تكتشف:
يسمع هذا المفهوم من قبل الكثيرين. هذه هي الطريقة المعتادة. أنت تأخذ المدخرات إلى البنك ، والذي سيوزعها بعد فترة مع زيادة طفيفة. على الرغم من أنه كلما زاد مبلغ الإيداع ، زاد ما يمكنك الحصول عليه منه.
من أين يحصل البنك على المال لمنح الفائدة للعميل؟ كل شيء بسيط للغاية. تصدر المؤسسة المصرفية أموالك لعملاء آخرين كقروض بأسعار فائدة عالية.
أيضًا ، تضع المؤسسة المصرفية الأموال في شراء شركات أخرى أو سندات على المستوى الحكومي. يستخدم البنك أموالك ، فهي لا تكمن في الخمول. للتخلص من أموالك ، يدفع فائدة.
هناك شيء مثل الإيداع. يعتقد الكثير من الناس أن المساهمة تساويها. بشكل عام ، هذا هو الخط الفكري الصحيح. عندما تأتي إلى البنك ، سيُعرض عليك إيداع المبلغ في الوديعة ، حيث سيتم إدراجه على هذا النحو وفقًا للمستندات.
ومع ذلك ، هناك فرق بين مفهومي الإيداع والإيداع ، وهو أمر غير مهم بالنسبة للمودع العادي. يتم استخدام الكلمة الأولى إذا قمت بإحضار الأموال إلى البنك.
الوديعة – إنها ليست أصولًا من الناحية النقدية فحسب ، بل هي أيضًا أوراق مالية ومعادن وحتى عقارات. بمعنى آخر ، الإيداع هو مفهوم أوسع يشمل أشياء مختلفة للادخار. في مقالتنا ، سوف نستخدم مفهوم الإيداع والإيداع بمعنى مكافئ.
كل عام يأتي بشيء جديد في الصناعة المصرفية. الإيداع ليس استثناءً أيضًا. تسمح لك الأشكال الجديدة والفرص المختلفة للمودعين باختيار وديعة وفقًا للاحتياجات الفردية.
تنقسم جميع الودائع إلى مجموعتين كبيرتين:
في المقابل ، يتم عادةً تقسيم الودائع لأجل إلى ثلاث مجموعات كبيرة:
قبل فتح الوديعة ، يجب عليك تحليل الشروط التي تقدمها البنوك في مدينتك.
تختلف خصائص وضع الأموال في كل مكان: في مكان ما هناك أسعار فائدة متزايدة وفترات طويلة ، وفائدة منخفضة في مكان ما ، ولكن يُسمح بالفائدة الشهرية على البطاقة المصرفية.
لغرض الإيداع ، اختر فقط بنكًا كبيرًا يتمتع بشبكة متطورة وخبرة في العمليات المصرفية المختلفة. تقوم بإيداع أموالك الخاصة ، والتي يجب أن تكون في مؤسسة موثوقة.
لا تنس أن النظام المقبول لتأمين الودائع في بلدنا يسمح بإعادة الودائع للأفراد بمبلغ لا يتجاوز 1400000 روبل. سيحدث هذا إذا ألغى البنك المركزي ترخيص البنك لعدم امتثال الأنشطة المنفذة للمعايير المصرفية المقبولة.
من المستحسن وضع مبالغ كبيرة في عدة بنوك. لذلك سوف تحمي نفسك من الخسائر المحتملة. إذا تم إيداع مبلغ كبير في حساب أحد البنوك ، والذي توقف عن العمل ، فيمكن إعادة الأموال التي تزيد عن 1،400،000 من خلال السلطات القضائية.
ضع في اعتبارك ميزة مثل الكتابة بالأحرف الكبيرة. يتمثل جوهر الرسملة في أنه يتم احتساب الفائدة على المبلغ الأولي للإيداع ، مع مراعاة الفائدة لكل شهر ، وستة أشهر ، وما إلى ذلك (حسب شروط الإيداع).
مثل هذا "القسط" ليس مفيدًا دائمًا. الودائع ذات الرسملة لها معدل أقل ، والذي يساوي في النهاية الربح منها مع الربح المستلم من الودائع العادية بمتوسط الفائدة.
إذا كنت ستفتح وديعة ، فلديك طريقتان للقيام بذلك:
دعنا نلقي نظرة على تسلسل الإجراءات للحالة الأولى. لا يزال الكثير من الناس لا يثقون في الإنترنت ، وخاصة كبار السن. كما أن فتح وديعة في أحد البنوك مناسب أيضًا لأصحاب المعاشات.
سوف تحتاج إلى القيام ببعض الأشياء:
يمكن فقط للأشخاص الذين فتحوا بالفعل حسابًا في أحد البنوك فتح وديعة عبر الإنترنت. على سبيل المثال ، تحصل على بطاقة أو تسدد قرضًا.
لإبرام اتفاقية إيداع عبر الإنترنت ، اتبع الخطوات التالية:
انتبه لهذه الخطوة. يحتوي العقد على معلومات مهمة حول شروط الإيداع ، لا سيما حول استحقاق الفائدة ومقدار الربح المحتمل.
بعد هذه الإجراءات ، سيظهر إيداع بين حساباتك. بالمناسبة ، تقدم العديد من البنوك معدلات فائدة أعلى لأولئك الذين يفتحون وديعة "عبر الإنترنت" أو يأتون من بنك آخر بعد الإنهاء المبكر للإيداع.
معدل الفائدة هو أهم شرط للإيداع ، والذي يسترشد به معظم المودعين.
قلة من الناس يعرفون أن هناك نوعين من الرهانات:
لمعرفة السعر المحدد للإيداع الذي اخترته ، اقرأ اتفاقية الإيداع بعناية. يشار إلى هذه المعلومات بالضرورة فيه. يتم أيضًا وصف شروط تغيير الفائدة أثناء صلاحية الإيداع هنا.
يعتمد سعر الفائدة على عدة عوامل:
من المهم أن نفهم أن البنك لا يحدد السعر من تلقاء نفسه. يخضع هذا الإجراء لسيطرة البنك المركزي للاتحاد الروسي. تعتمد شروط الودائع على معدل إعادة التمويل المعتمد. منذ 2 مايو 2017 ، تم معادلته بـ 9.25٪. يشير معدل إعادة التمويل إلى المعدل الذي يصدر به البنك المركزي قروضًا للبنوك التجارية.
الفائدة المستلمة نتيجة إيداع الوديعة هي ربحك. وكما تعلم ، فإن أي دخل في بلدنا يخضع للضريبة.
في حالة الودائع من الناحية النقدية ، يتم دفع الضرائب إذا:
من المهم أن تفهم أنك لن تدفع ضرائب إلا إذا أغلقت الإيداع وسحبت الأموال. إذا كان إيداعك مفتوحًا ، فلن تحتاج إلى دفع أي ضرائب على الميزانية.
الأمر نفسه ينطبق على إطالة العقود. إذا كانت شروط الإيداع تنص على أنه عند اكتماله يكون هناك تجديد تلقائي لفترة جديدة ، فلن يتم دفع الضرائب أيضًا. في هذه الحالة ، في الواقع ، لا تحصل على أي دخل ، وبالتالي لا يوجد ما يدفع إلى مصلحة الضرائب.
يرتبط بحركة الأموال على الحسابات الجارية المفتوحة من قبل المنظمات أو الأفراد في المؤسسات الائتمانية.
هم يعتمدون على الوديعة -تحرير رأس مال نقدي مؤقتًا يتم وضعه في الحساب الجاري للبنك لتسهيل إجراء التسويات. في الظروف الحديثة ، ليس فقط الحسابات الجارية ، ولكن أيضًا الودائع لأجل والادخار يمكن أن تكون بمثابة ناقلات لأموال الإيداع. يسمى هذا النوع من أموال الإيداع شبه الائتمان.
نماذج ايداع اموال - شيكات - انظمة دفع الكترونية - كروت بلاستيكية.
- هو نوع من الكمبيالات الصادرة إلى بنك تجاري أو بنك مركزي. ظهرت الشيكات لأول مرة في إنجلترا عام 1683. الشيك هو أمر كتابي من صاحب الحساب الجاري للبنك لدفع مبلغ معين من المال إلى حامل الشيك أو لتحويله إلى حساب جاري آخر.
هناك أنواع الشيكات التالية:
الطبيعة الاقتصادية للشيك هو أنه وسيلة لتلقي النقد في البنك ، ويعمل كوسيلة غير نقدية للتداول والدفع.
أدى التقدم العلمي والتقني وتطور تكنولوجيا الحوسبة الإلكترونية إلى ضمان إنشاء وتطوير أنظمة إلكترونية للحفاظ على الحسابات الجارية ومعالجة الشيكات.
- أجهزة إلكترونية ونظام اتصالات لإجراء معاملات الائتمان والدفع من خلال إرسال إشارات إلكترونية دون مشاركة الوسائط الورقية. تستخدم المدفوعات الإلكترونية في النظام المصرفي. تم تطوير الحسابات باستخدام شبكة الكمبيوتر العالمية ، الإنترنت ، بشكل مستقل.
إنها أداة تسوية تحل محل النقد والشيكات ، مما يسمح لك بالحصول على قرض قصير الأجل من البنك. تتميز بطاقات الائتمان والخصم والبطاقات المدفوعة مسبقًا باختلاف وظائفها.
بطاقات الائتمانيرتبط بفتح خط ائتمان في أحد البنوك ، مما يمنح المالك الفرصة لاستخدام القرض عند شراء البضائع. تستخدم بطاقات الائتمان في تجارة التجزئة والخدمات. تم تصميم بطاقة الائتمان لتسجيل جميع المشتريات في حساب فرد أو كيان قانوني ، والتي يجب دفعها لاحقًا. البطاقة هي نوع من بديل الشيك وتؤدي وظيفة المال كوسيلة للدفع. عند استخدامه ، لا يوجد تحويل للبائع النقدي أو سند ملكية ما يعادله. في الوقت نفسه ، فإن وجود فرق مؤقت بين فترة شراء البضائع وفترة التسوية يعني أن مُصدر البطاقة لديه قرض لمالكه. آلية استخدام بطاقات الائتمان بشكل تخطيطي كما يلي:
بطاقات الخصممخصصة لتلقي النقد من أجهزة الصراف الآلي أو لشراء سلع بالدفع من خلال المحطات الطرفية. في هذه الحالة ، يتم خصم الأموال من الحساب المصرفي لحامل البطاقة. يتواصل حامل البطاقة مباشرة مع البنك المُصدر من خلال الجهاز. بدلاً من تسجيل الدخول إلى الحساب ، يقوم بإدخال مجموعة خاصة من الأرقام باستخدام لوحة المفاتيح ، والتي ، إذا تمت كتابتها بشكل صحيح ، فهي إذن لسحب الأموال من حسابه المصرفي (المدين). تعمل هذه البطاقات ، المرتبطة بحساب المالك أو حساب التوفير ، كشيك ، ولكنها توفر ائتمانًا في شكل السحب على المكشوف -تغطية الرصيد المدين السلبي على حساب البنك. عند استخدام البطاقة (وقت إجراء المعاملة) ، يتم تحديد هوية المالك وتحويل الأموال إلى الحساب المصرفي للتاجر. تُمكِّن بطاقات الخصم الخاصة بأجهزة الصراف الآلي مالك الحساب المصرفي من تلقي النقد ضمن رصيد الحساب من خلال الأجهزة الآلية المثبتة في البنوك ومنافذ البيع بالتجزئة وما إلى ذلك.
بطاقة مسبقة الدفعمخصص لحامله لإجراء المعاملات ، والتسويات التي يتم تنفيذها من قبل مؤسسة الائتمان المصدرة نيابة عن نفسه ، ويصادق على حق مطالبة حامل البطاقة المدفوعة مسبقًا بمؤسسة الائتمان المصدرة للدفع مقابل السلع (العمل ، الخدمات ، نتائج نشاط فكري) أو إصدار نقدي ...
اعتمادًا على الميزات التكنولوجية ، يوجد نوعان من البطاقات البلاستيكية - بشريط مغناطيسي ودائرة كهربائية مدمجة. تحتوي البطاقات ذات الشريط الممغنط على شريط مغناطيسي في الخلف ، والذي يحتوي على البيانات اللازمة لتحديد هوية صاحب البطاقة عند استخدامها في أجهزة الصراف الآلي والمحطات الإلكترونية لمؤسسات التداول. يتم إرسال بيانات التعريف من خلال أنظمة الاتصال للحصول على إذن لإجراء معاملة.
في النصف الثاني من الثمانينيات ، بدأ إدخال بطاقات الائتمان الإلكترونية (البطاقات الذكية) المزودة بدائرة صغيرة (شريحة) في عدد من البلدان. وهي مجهزة بذاكرة للقراءة فقط غير متطايرة قابلة للبرمجة. بناءً على المعلومات المبرمجة في الشريحة ، يمكن إجراء معاملات البطاقة دون اتصال مباشر دون اتصال مباشر بالمعالج المركزي للنظام المصرفي. تخزن البطاقة في الذاكرة مقدار الأموال المتاحة في الحساب المصرفي ، إذا كان مبلغ المعاملة أقل من مبلغ رصيد الحساب ، فعند اكتمالها يتم تقليل مبلغ الرصيد المجاني ورصيد جديد تم تسجيله. إذا تم تجاوز الرصيد ، فلن تتم المعاملة. هذه البطاقات موثوقة للغاية ، نظرًا لأن الشريحة بها عدة مستويات من الحماية: إذا تم إدخال الرمز بشكل غير صحيح ، يتم إتلاف الشريحة ولا يمكن استخدام البطاقة.
