اليوم سنتحدث عن موضوع غير ممتع للغاية: ما هي مخاطر التخلف عن سداد القرض. لسوء الحظ ، في السنوات الأخيرة ، بسبب الانتشار الواسع ، أصبحت هذه القضية ذات أهمية متزايدة. كثير من الناس يعتبرون القروض حلاً لمشاكلهم المالية ، على الرغم من أن وجود الديون الائتمانية في الواقع لا يؤدي إلا إلى تفاقم هذه المشاكل.
إذن ، ما هو خطر التخلف عن سداد القرض؟
بمجرد أن يفوتك تاريخ استحقاق الدفعة التالية ، ستبدأ في تحصيل فائدة أو غرامات. يمكن أن تكون عقوبة تأخير القرض مختلفة ، كقاعدة عامة ، كلما كانت شروط الحصول على قرض أسهل ، كلما كانت أسهل. أي أن جميع الأنواع بدون مستندات تنطوي دائمًا على شروط الإقراض الأكثر صرامة وغير المواتية ، بما في ذلك الحد الأقصى للعقوبات على القروض المتأخرة.
يمكنك دائمًا رؤية المبلغ المحدد لغرامة التأخير في اتفاقية القرض ، أو في تعريفات البنك ، وإذا لم تنتبه إلى هذه المعلمة على الفور ، عند تلقي قرض ، فهذا ناقص كبير بالنسبة لك.
لكن هذا بالطبع بعيد كل البعد عن كل ما يهدد بتأخير القرض. من لحظة تكوين المتأخرات ، ستبدأ ببطء في تلقي المكالمات والرسائل والزيارات ، والتي سيزداد عددها باستمرار ، والتي لن تتوقف حتى يتم سداد القرض بالكامل. كقاعدة عامة ، يتم تنفيذ عمل البنوك ذات القروض المتأخرة على عدة مراحل.
المرحلة 1 . إشعارات الرسائل القصيرة حول التأخيرات.في مكان ما في الفترة الممتدة من أسبوع إلى شهر بعد حدوث التأخير ، ستتلقى عدة إشعارات عبر الرسائل النصية القصيرة تذكرك بأدب بضرورة سداد الدفعة الحالية للقرض.
المرحلة الثانية. مكالمات هاتفية من موظفي البنك.إذا لم يكن هناك رد على الرسائل القصيرة منك ، فستبدأ المكالمات. علاوة على ذلك ، سيتصل بك موظفون مختلفون من أقسام مختلفة ، وغالبًا لا يعرفون شيئًا عن محادثاتك السابقة مع موظفين آخرين. سيتصل بك مديرك الشخصي وموظفو مركز الاتصال وموظفو الديون المتأخرة وخدمة الأمن المصرفي وما إلى ذلك. ستستمر فترة المكالمات من شهر إلى ثلاثة أشهر تقريبًا من لحظة حدوث التأخير.
المرحلة 3 . خطابات البنك.في مكان ما بين الشهر الثاني والثالث بعد حدوث التأخير في القرض ، سيتم إرسال 1-3 أحرف إليك ، حيث يحذرون ، في البداية بأدب ، ثم في شكل أقسى ، من أنه إذا لم يتم سداد التأخير ، فإن قضيتك سيتم نقلهم إلى هواة جمع الأموال أو الذهاب مباشرة إلى المحكمة. سيتم تكرار نفس المعلومات عبر الهاتف حتى تسمعها بالتأكيد.
المرحلة الرابعة. عمل جامع.بالمقارنة مع جامعي التحصيل ، سيبدو موظفو البنوك الذين "شعروا بالملل" من قبل كملائكة. لن يقف هؤلاء الرجال في الحفل كثيرًا ، لكنهم سيهتمون بك على أكمل وجه ، ولن يمنحك يومًا واحدًا للعيش في سلام. ستكون هناك مكالمات ورسائل تهديد وزيارات شخصية لموظفي خدمات التحصيل. علاوة على ذلك ، ليس فقط لك شخصيًا ، ولكن أيضًا لأقاربك ، وكذلك في مكان العمل. في جميع الحالات ، سيُطلب منك ، أو الضامنين ، أو الأقارب ، أو أصحاب العمل "التأثير بطريقة ما على سداد القرض ، وإلا فسيكون الأمر أسوأ". يمكن أن يستمر التواصل مع الجامعين حوالي ثلاثة أشهر.
المرحلة الخامسة. محاكمة.هذا هو أسوأ شيء يهدد التخلف عن السداد على قرض مصرفي. في هذه المرحلة ، في محاولة يائسة لدفعك إلى سداد القرض ، سيقاضيك البنك أو شركة التحصيل التي سيبيع لها البنك حق المطالبة بالديون. وعلى الأرجح سيفوزون بها.
المرحلة 6. الحجز على الممتلكات أو التصرف فيها.بعد فوز المحكمة ، كل ما تبقى هو أن تسترد منك ، بقرار من المحكمة ، جميع الديون ، والتي ستزداد بشكل كبير للغاية بسبب تراكم الغرامات على القروض المتأخرة ، فضلاً عن التكاليف القانونية. للقيام بذلك ، سيتم تسليم قرار المحكمة إلى المحضرين ، الذين سيبدأون في القيام بعملهم ، وإذا قاومت ، فسيتم إشراك وكالات إنفاذ القانون.
وبالتالي ، إذا حصلت على قرض بضمان أي عقار ، فسيأخذون الرهن منك ، أما إذا لم يكن هناك رهن ، فسيصفون العقار المملوك ويأخذون منه شيئًا ، بحيث يكون بعد بيعه كاملاً. التقصير في سداد القرض وجميع التكاليف القانونية.
هذا ، من حيث المبدأ ، هو كل ما يهدد بتأخير القرض. توافق ، ليس ممتعا؟ لهذا قبل الحصول على قرض ، يجب عليك:
1. فكر مائة مرة وازن جميع الإيجابيات والسلبيات ؛
3. دراسة جميع شروط اتفاقية القرض بعناية ، بما في ذلك العقوبات المحتملة للقروض المتأخرة ؛
4. بعد الحصول على القرض ، ابذل قصارى جهدك لسداده قبل الموعد المحدد ، في أسرع وقت ممكن ، قبل الموعد المحدد ؛
5. ومع ذلك ، إذا نشأ موقف عندما لا تنزعج ولا تختبئ من البنك ، ولكن على العكس من ذلك ، اتصل بالبنك قبل أن يتوجه إليك البنك من أجل حل المشكلة التي نشأت عن طريق الاحتفاظ.
الآن أنت تعرف ما الذي يهدد بتأخير القرض ، وكيفية التصرف لتجنبه. على أي حال ، فإن أفضل طريقة لتجنب التخلف عن سداد قرض هو عدم امتلاك ائتمان. لا تنسى ذلك.
نراكم قريبًا على الموقع ، حيث ستجد دائمًا الكثير من المعلومات العملية المفيدة ليس فقط في مجال الإقراض ، ولكن أيضًا في جميع المجالات الأخرى لإدارة التمويل الشخصي.
عند إبرام اتفاقية قرض في مؤسسة مصرفية ، من الضروري التفكير بعناية في عودة التزام الدين. لكن ظروف الحياة غالبًا ما تجبر المقترض على التصرف بشكل غير عادي في هذه الحالة ، مما يؤدي إلى ديون للبنك.
لم يتمكن العميل من سداد القرض في غضون شهرين حسب تصرفات البنك
في المراحل الأولى من التأخير في سداد القرض ، يبدأ البنك في إرسال رسائل نصية قصيرة. يتواصل موظفو مؤسسة مالية بأدب ولباقة مع العملاء ، في محاولة لتذكيرهم بالديون التي نشأت. فترة الدين في هذه الحالة تصل إلى 1 شهر.
في الوقت نفسه ، تبدأ الغرامات والعقوبات (ربما تصل إلى 2٪ في اليوم) في التراكم في حسابك الشخصي ، ونتيجة لذلك يتحول حتى الدين الصغير إلى مبلغ جيد.
لن يعرف كل هؤلاء الأشخاص عن محادثاتك السابقة مع الشركة. سيكون عليك أن تشرح نفسك لكلٍ على حدة ، الأمر الذي يؤثر بشكل مزعج على نفسية المقترض.
بعد شهرين من التأخر في سداد القرض
سيؤدي إهمال طلبات البنك للتأخير لمدة شهرين إلى حقيقة أن الخطابات ستبدأ في الوصول إلى عنوان منزلك. ستكون طبيعة الكتابة في البداية مخلصة ، ولكن بعد ذلك ، من الممكن تقديم شكل أكثر عدوانية لتقديم المعلومات ، بما في ذلك المكالمات الهاتفية. سيبدأ البنك في تهديد أعمال هواة الجمع ، ولن يقف هؤلاء الأشخاص في الحفل.
يمكن للمحترفين المتمرسين أن يصبحوا بسهولة كابوسك الدائم بإجراء العمليات التالية:
وفقًا للقانون ، لا ينبغي لهواة الجمع التهديد والضغط على أي شخص ، ولكن في الممارسة العملية ، يحدث كل شيء بشكل مختلف قليلاً. في هذه الحالة ، تحتاج إلى معرفة حقوقك والقدرة على استخدامها. إذا لزم الأمر ، يجب عليك الاتصال بالسلطات المختصة (الشرطة ، مكتب المدعي العام ، لجنة التحقيق ، Roskomnadzor ، منظمات مكافحة التحصيل أو البنك المركزي).
المرحلة الأخيرة من الديون
يعتبر التقاضي أفظع مراحل عدم إعادة الأموال إلى البنك. يشير الإجراء إلى أن مؤسسة الائتمان لم تعد مستعدة للتعاون معك وتقديم تنازلات ممكنة (منح تأجيل لسداد جزء من القرض ، وإعادة هيكلة الديون ، وإطالة أمد القرض مع تقليل الدفعات الشهرية ، ووضع جدول للمساهمة الفردية ، وإلغاء جميع العقوبات الخاضعة لسداد الديون الرئيسية دفعة واحدة).
في معظم الحالات ، يفوز البنك بالقضية ، وبعد ذلك تنتظر التنفير أو الاستيلاء على الممتلكات. سوف يتضرر السجل الائتماني للمقترض ، ومن الصعب للغاية إعادة سمعة إيجابية.
من خلال مقاومة القانون ، سيتم التعامل مع مشكلتك من قبل وكالات إنفاذ القانون ، والتي ستبدأ بصرامة في تنفيذ الأعمال الموكلة إليها.
مشابهعندما تعقد صفقة مع أحد البنوك ، ربما لفت المتخصص انتباهك إلى العقوبات التي ستُفرض ، بموجب شروط الاتفاقية ، على الديون.
لذلك ، سيظل عقدك أساسيًا - شروطه المنصوص عليها في الفقرة "مسؤولية المقترض". جاء ذلك في أحد الأحكام القانونية - الفقرة 1 ، التي تصف بوضوح التزامات المقترض.
يحدث في حياة العميل أنه يعيد الأموال المقترضة إلى البنك ليس بشكل صارم وفقًا للجدول الزمني ، ولكن مع بعض انتهاكاته. في الوقت نفسه ، كان هناك فشل في حساب الائتمان نفسه. نحتاج الآن إلى معرفة ما إذا كان العميل مدينًا بشيء للبنك ، باستثناء الدفعة التالية (ديسمبر) أم لا.
عندما تكون مبالغ سداد الديون مختلطة تمامًا بالفعل ، يكون العميل نفسه في حيرة ، فأنت بحاجة إلى الذهاب فورًا إلى مكتب البنك للحصول على الإيضاحات والتوضيحات دون تأخير. يرحب أي بنك دائمًا ليس فقط بالمنفذ ، ولكن أيضًا بالمقترض نفسه.
للتحقق من الرقم الدقيق لديونك ، عليك القيام بما يلي:
بشكل عام ، يوصي الخبراء في المجال القانوني بأن يأخذ جميع المقترضين في مثل هذه الحالات مستخرجًا من حساب الائتمان الخاص بهم ، أو شهادة تسرد جميع العمليات وتشير إلى رصيد الدين. يجب أن تكون هذه المستندات مصدقة بالضرورة من قبل إدارة فرع البنك - التوقيع والختم.
سيأخذ موظف البنك جميع الحجج الخاصة بك للتحقيق وربما يحدد موعدك التالي. هذا ضروري بشكل خاص من أجل تحديد أفضل الطرق لظروفك لتطبيق التغييرات على شروط اتفاقية القرض الأصلية. قد تخضع قضيتك لإعادة هيكلة الديون أو إعادة التمويل أو غيرها من الوسائل لحل الموقف.
أيام التخلف عن السداد تتراكم ، ومعها تزداد قيمة العقوبات التي تتراكم عن كل يوم من أيام التخلف عن السداد. على سبيل المثال ، إذا كان لديك تأخير في الحصول على قرض في سبيربنك لمدة 4 أيام ، فيمكنك مضاعفة المبلغ المستلم من الفائدة المحددة في العقد في حالة تخلف العميل عن السداد بمقدار 4.
سوف تتلقى بالضبط المبلغ الذي يتعين عليك دفعه للبنك بالإضافة إلى المدفوعات المعتادة الموضحة في الجدول. سيتم الاعتراف بالدفع المتأخر من اليوم التالي للتاريخ المحدد في جدول الدفع ، إذا لم يتم دفع المبالغ ، وفقًا للجدول.
بشكل عام ، يُسمح لـ Sberbank بتأخير السداد لمدة 1-3 أيام.
في هذه الحالات ، لن يتم فرض أي عقوبات ببساطة. من الناحية العملية ، يشير سبيربنك في أغلب الأحيان في بنود اتفاقية القرض بالضبط إلى مقدار النسبة المئوية للعقوبة ، وليس مبلغ الغرامة.
يكتب عن الغرامات ، ولكن يتم تحديد حجمها وتوفرها بشكل فردي. في حالات أخرى ، سيتم معاقبة المدفوعات المتأخرة بالإضافة إلى العقوبات ، وحتى الغرامات.
عند دراسة جميع ظروف القضية ، قد يتبين أن الخيار الأفضل هو إشراك آلية إعادة هيكلة الديون. يتم استخدام إعادة هيكلة الديون على قروض العملاء في سبيربنك في كثير من الأحيان. هذه فرصة للمقترضين لتسهيل شروط سداد الديون في أقرب وقت ممكن.
باختصار ، إعادة الهيكلة في سبيربنك هي تغيير في اتفاقيات الديون الحالية ، والتي تم توضيحها في الأصل في العقد. يتم إضفاء الطابع الرسمي على هذه المعاملة القسرية من خلال إصدار اتفاقية إضافية ، والتي تعكس الشروط الجديدة لاستخدام القرض وسداده.
في مثل هذه الحالات ، يمكن استخدام المعالجات التالية:
عندما يعرف العميل بالفعل مقدار الدين على المدفوعات الإلزامية ، يجب عليه معرفة ذلك من موظف البنك الذي حصل عليه من سبيربنك. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى كتابة طلب مناسب ، سيتم إصدار النموذج الخاص به من قبل المدير في المكتب أو كتابته بأي شكل من الأشكال.
(اضغط للتكبير)
انتظر موافقة البنك ، ثم تعال لإعادة التفاوض بشأن المعاملة. يمكن أن يكون الدفع المؤجل لمدة لا تزيد عن شهر واحد ، ولن يتم اعتباره "عطلة ائتمانية". من الضروري النظر في الكيفية التي يجب أن يتصرف بها العميل في حالة حدوث تأخير في سداد نوع أو آخر من أنواع إصدار القروض.
يتكون دليل عمل المقترض مع الدين الناتج على قرض استهلاكي من الخطوات التالية:
في المقابلة ، أظهر لموظف البنك استعدادك لتحسين الوضع المتعلق بالملاءة المالية. بالإضافة إلى ذلك ، من الممكن حتى ربط الضامن الذي يمكنه تحمل التزامات بموجب عقد القرض مؤقتًا.
عندما يكون العميل مفتوحًا دائمًا ، ويقوم بالاتصال بالبنك ، فقد يُظهر المُقرض أيضًا اهتمامه بعدم فقدان مثل هذا المقترض. لذلك ، في حالة التأخير في القروض الاستهلاكية ، يكون من الأسهل تعيين دفعة مؤجلة أو إعادة هيكلة التزام دين إذا كان المقترض نشطًا.
مع ديون الرهن العقاري المأخوذة من Sberbank ، يحتاج المقترض إلى التصرف وفقًا لحجم الدين ، وما هي فرصه في الشهر المقبل لزيادة مستوى ملاءته - البحث عن وظيفة أخرى ، أو الحصول على وظيفة بدوام جزئي ، أو الحصول على جزء من مكان ما - الوقت ، ابحث عن فرص للحصول على دخل إضافي (على سبيل المثال ، تأجير سيارتك أو الممتلكات الثانية).
مع وجود ديون كبيرة جدًا تم تكوينها على مدى عدة أشهر ، من أجل منع بيع ديونك لهواة التحصيل ، تحتاج إلى العثور على مشترٍ سيكون مستعدًا لشراء عقار الرهن العقاري هذا. خلاف ذلك ، عليك أن تتصرف بنفس الطريقة كما في حالة العميل وأي قرض آخر - اتصل على الفور بالبنك.
من خلال إصدار بطاقة بحد نقدي للمقترض ، يتوقع البنك أنه من خلال الدخل الشهري للعميل ، سيكون قادرًا على سداد الأموال المقترضة بالطريقة المحددة. في كثير من الأحيان ، في مثل هذه البطاقات ، يحدد سبيربنك فترة سماح يكون خلالها للمقترض فرصة لإعادة المبلغ المقترض بالكامل مرة واحدة وبدون فوائد.
يوفر هذا الامتياز إلى حد كبير للمقترضين عندما استخدموا الأموال المقترضة بمبلغ صغير وكانوا قادرين على إعادة الأموال إلى البطاقة بمعدل 0٪ في غضون 55 يومًا بنفس المبلغ الذي أخذوه به.
ومع ذلك ، لا تزال الديون على بطاقات الائتمان تنشأ ، ويجب حلها بنفس الطريقة كما في حالات تسوية الديون على القروض الاستهلاكية - أظهر اهتمامك بنشاط واحضر إلى مكتب البنك.
يخضع المقترض الذي فشل في سداد القرض لمثل هذا الإجراء من جانب المُقرض الذي سيتم تطبيق هذا النظام أو ذاك الخاص بزيادة الالتزامات لسداد الديون فيما يتعلق بالتزاماته ، مثل الشخص الذي اقترض المال من البنك. بمجرد عدم سداد الدين لمدة يوم واحد ، أو يومين ، أو ثلاثة ، ثم انتهى الحساب بالفعل منذ شهور ، يجب أن تفهم جيدًا ، تمامًا.
في أغلب الأحيان ، سيكون من الأنسب أن يتصرف سبيربنك على النحو التالي:
بالإضافة إلى الإجراءات الداخلية التي سيطبقها البنك فيما يتعلق بديون العميل ، فإنه سيهتم أيضًا بالعامل الخارجي. على سبيل المثال ، نحن نتحدث عن التاريخ الائتماني للعميل. في وقت واحد ، ربما لن تكون حالة المستلم تالفة. ولكن في حالة التجاهل أو الانتهاك المنهجي لالتزاماته بموجب الاتفاقية ، سيقوم البنك بالاتصال بـ NBKI.
من خلال إخطار مكتب الائتمان ، يقوم البنك بتصنيف العميل على أنه ينتهك بعض بنود الاتفاقية. في الحالة القصوى ، بالإضافة إلى حالة "CI السيء" ، يمكن إدراج العميل في القائمة السوداء تمامًا ، مما يؤدي إلى إغلاق جميع الطرق لتلقي المزيد من الأموال على الائتمان في أي من البنوك الروسية.
عندما يقوم العميل بتأخير السداد ليوم واحد فقط ، فهذا ليس مخيفًا كما لو أن ديونه قد تراكمت بالفعل في غضون شهر. وهنا يتصرف البنك بإخلاص خاصة مع من حدث هذا لأول مرة وهناك أسباب لذلك.
خاصة في تلك الحالات التي ، بموجب الاتفاقية ، لم يتم تحديد فترة السداد بالتاريخ ، ولكن في الوقت الذي يحق فيه للبنك المطالبة باسترداد ديونه (الجزء 2 ، البند 1 ، المادة 810 من القانون المدني الاتحاد الروسي). ستعمل القاعدة بعد ذلك على النحو التالي:
يُمنح العميل 30 يومًا لإعادة المبلغ الذي طلبه البنك.
لن يُعتبر التأخير لمدة يوم واحد في هذه الحالة انتهاكًا إذا تم تضمينه في هذه الثلاثين يومًا بالتواريخ. من الناحية العملية ، هذا نادر الحدوث ، لكنه يحدث بالفعل.
ما الذي يهدد العميل في حالة التأخير لمدة يوم واحد ، يمكنك معرفة ذلك من قائمة الإجراءات المصرفية التالية:
لن يقوم البنك في هذا الوقت بالاتصال بالعميل مع رسائل التذكير الخاصة به ، وكذلك كتابة رسائل أو إرسال رسائل نصية قصيرة متطفلة. سيعتبر عدم السداد في اليوم المشار إليه في الجدول بمثابة دين وسيتم اكتشافه (ثابت) في اليوم التالي.
إذا تم سداد الدفعة قبل الساعة 9 أو 10 صباحًا (عندما يبدأ يوم عمل البنك) ، فقد يتجنب المقترض الغرامة.
على سبيل المثال ، إذا دفع العميل إلى أحد البنوك من حساب إلكتروني تم تجديده في وقت متأخر (في وقت متأخر من المساء) ، فيمكنك في وقت مبكر من الصباح تحويل المبلغ المطلوب إلى حساب ائتمان من خلال حسابك الشخصي في Online Sberbank. ومع ذلك ، لا يزال يتعين فرض العقوبة.
اليوم ، يستخدم Sberbank معدل عقوبة ثابتًا ، والذي تم استخدامه العام الماضي - 20٪ معدلات سنوية أو 0.1٪ فائدة يومية لتحديد العقوبة على قرض معين. سيتم احتساب هذه الغرامات أيضًا من تاريخ التقويم الذي يلي التاريخ الذي تخلف فيه العميل عن دفع المبلغ الإلزامي (البند 1).
ينتهي حساب الغرامة في نفس اليوم الذي يستمر فيه العميل في سداد الديون ، ولكن مع كل الفوائد الإضافية المتراكمة المناسبة. يُشار دائمًا إلى سعر الفائدة في العقد ، في البند الذي يشير إلى مسؤولية المقترض ، بغض النظر عن القرض.
في بداية نوفمبر 2019 ، خفض Sberbank بشكل طفيف النسبة المئوية لفرض الغرامات على المدينين إلى 0.3 - 0.4 ٪. وحرفيًا في أبريل 2019 ، حدد غرامة مقدارها 0.5٪ من مبلغ الدين المتأخر.
إذا كان لديك تأخير لمدة أسبوعين ، فتأكد من أنه بالإضافة إلى العقوبة المحسوبة عن كل يوم ، سيتم محاسبتك أيضًا على غرامة إضافية.
لا يتم دائمًا تحديد حجم العقوبة في الاتفاقيات الخاصة بنوع معين من القروض ، على الرغم من أنه وفقًا لقانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" ، بصيغته المعدلة في 21 يوليو 2014 ، أحد الشروط التي يجب إخطارها بالنسبة للمقترض ، يجب على البنك تحديد هذه المسؤولية كغرامة (البند 15 بند 4). لذلك ، من المنطقي أن تسأل موظف البنك على الفور عن ذلك عند إبرام اتفاق.
يمكن للعملاء تجاهل الفائدة المفروضة على الديون الناتجة لمقرضهم. في ظل هذه الظروف ، عندما لا يستجيب المقترض بشكل صحيح ، سيتعين على المُقرض اللجوء إلى المحكمة. تسمح لك هذه الطريقة بإجبار المقترض على إعادة الجزء الأكبر من المبلغ المقترض على الأقل.
يتم تنفيذه بكل بساطة:
هذا أفضل شيء يمكن أن يحدث ، والأسوأ هو عندما يبيع البنك ديونك لمحصلي الديون. ربما تكون الحالة الوحيدة عندما يكون من غير المربح للبنك أن يلجأ إلى المحكمة هي الموقف مع إفلاس فرد أو كيان قانوني.
ولكن لهذا ، يجب على المقترض أن يبدأ بالفعل عملية الاعتراف بإفلاسه المالي مقدمًا. لذلك ، يمكنك التقدم إلى المحكمة لإعلان إفلاسك إذا كانت لديك أسباب وجيهة للقيام بذلك.
أسباب يجب تأكيدها:
فقط في مثل هذه الحالات ، ستكون المحكمة قادرة على الاعتراف بحقيقة إفلاسك المالي. بعد التعرف على هذا الوضع بالنسبة لك ، لن يجرؤ دائن واحد على المطالبة بسداد الدين منك ، لكن هذا لا يعني أنه لن يتم القبض على ممتلكاتك.
على أي حال ، عندما تكون القضية قد وصلت بالفعل إلى التقاضي ، فمن المهم جدًا للعميل أن يكون لديه مستندات تتحدث لصالح أسباب وجيهة لعدم دفع الأقساط الشهرية المناسبة للبنك.
هناك أيضًا فرصة يمكن أن تكون بمثابة فرصة إضافية لتجنب سداد الديون بطريقة قانونية:
يجب أيضًا الإشارة إلى ميزات حالة معينة ، عند التفكير بالضبط في بداية فترة التقادم ، في عقد القرض أو في قواعد البنك.
إذا كان مقدار شروط الدين ومقداره صغيرًا ، فلا يزال لدى العميل فرصة للحصول على الموافقة على طلبه المقدم فيما يتعلق بالحصول على قرض آخر. الكامل يأتي مع ديون كبيرة جدا ، ومخالفات متكررة ومنتظمة لشروط العقد ، وكذلك في حالة عدم وجود أسباب وجيهة لإفلاس العميل.
بشكل عام ، يجب على العميل استيفاء المعايير والمعايير التالية عند زيادة دينه لقرض واحد ، وسيقوم العميل باقتراض المزيد من الأموال من البنك:
يتم دائمًا تحديد جانب مثل تحديد المبلغ المسموح به للديون من أجل الاستمرار في إقراض الأموال للعميل بشكل فردي. يجب إثبات الأسباب الوجيهة بالوثائق ذات الصلة.
على سبيل المثال ، إذا تم تسريح العميل من العمل ، فعليه إظهار:
بالإضافة إلى إعادة هيكلة القرض ، والتي تنطوي على تغييرات في الاتفاقيات الحالية بشأن عقد القرض بين البنك والعميل ، هناك أيضًا ما يسمى بإعادة التمويل. لماذا نادرا ما تستخدم؟
لأنه غالبًا ما تظهر شروطه أمام العميل في ضوء غير موات إلى حد ما لميزانيته. تحصل على تأجيل لسداد الدين ، وهو ما يسمى "إجازة الائتمان" ، لكن المرحلة التالية من المدفوعات ستبدأ بالفعل في ظل الشروط الجديدة.
وغالبًا ما تكون أثقل بكثير مما كانت معروضة سابقًا. هذا هو:
مدى استعداد العميل لدفع أكثر من إجمالي مبلغ القرض الذي سبق تقديمه له يخضع لدراسة متأنية. تتم مراجعة جميع طلبات إعادة التمويل من قبل Sberbank ، ويتم اتخاذ القرارات لصالح المقترض على مضض. خاصة إذا كانت الأسباب التي أدت إلى تكوين الديون قد طال أمدها.
إعادة تمويل القرض يعني الدخول في اتفاقية قرض جديدة من أجل أن تغطي الأموال المقترضة الديون الناشئة بموجب اتفاقية قرض أخرى.
وبالنظر إلى عدم انضباط العميل ، قد يبدأ البنك في اعتباره مرشحًا لصاحب تاريخ قرض متعثر في المستقبل. عادة ، يتعرض هؤلاء المقترضون دائمًا لمعدلات متزايدة على القرض الثاني.
بعد كل شيء ، فإن إبرام اتفاقية أخرى لتغطية الدين الرئيسي ليس أكثر من قرض ثان. يمكن التعرف على شروط التقسيط لسداد الديون على قرض أو تأجيله في سبيربنك على أنها مخلصة ومرنة ومعتدلة.
خاصة عند مقارنتها بالمؤسسات المالية الأخرى. الإجراءات الرئيسية للمقترض هي - الاتصال بمكتب البنك في الوقت المناسب لحل الموقف ، وكذلك الاستفسار باستمرار عن المبلغ الحقيقي للديون. بالإضافة إلى ذلك ، لا ينصح العميل برفض العروض المصرفية لحل حالة الديون.
ومع ذلك ، في حالة حدوث بعض المواقف غير المتوقعة ، فقد يكون هناك عدة خيارات لحل هذه المشكلة مع البنك.
في هذه الحالة ، سيعتمد كل شيء على حجم وتوقيت المدفوعات. ما هي عواقب التأخير وكيف تعتمد على مدته. ماذا تفعل إذا تأخرت في السداد.
وفقًا للتشريعات الضريبية ، هذه أموال بمبلغ معين لم يرده المدين إلى الدائن خلال الفترة المحددة في العقد أو القانون.
كما تبين الممارسة ، قد تنشأ ديون العملاء للبنك بسبب ظروف قاهرة مختلفة. الأسباب الرئيسية للديون هي المرض الخطير أو فقدان الوظيفة.
في ظل هذه الظروف الصعبة ، تذهب البنوك ، كقاعدة عامة ، إلى اجتماع وتعرض على العميل تغيير جدول الدفع إلى جدول أكثر قبولًا للمدين. أو قد يتم تطبيق الدفع المؤجل.
علاوة على ذلك ، كلما كان ذلك أفضل ، زادت فرصه في الولاء من جانب إدارة البنك.
لذلك ، عند نشوء دين ، من الأفضل للعميل عدم الاختباء من البنك ، ولكن تقديم المستندات إلى الدائن التي تؤكد أسباب الإعسار التي نشأت.
هناك عدة أنواع من التأخيرات:
صحيح ، إذا كان المدين لديه بالفعل دين ثان قصير الأجل ، فقد يؤثر ذلك سلبًا على تاريخ الائتمان. عادة ، يمنح أي بنك 5 أيام لسداد الديون ، دون فرض أي غرامات على التأخير.
في حالة التأخير لمدة تصل إلى شهر واحد ، عادةً ما تُصدر البنوك إشعارًا عبر الرسائل القصيرة يشير إلى شروط الدفع.
إذا قمت بسداد الديون في الشهر الحالي ، فلن تكون هناك مشاكل.
صحيح أن بعض البنوك تفرض غرامات صغيرة على التأخير في السداد لمدة شهر واحد - حوالي 50-300 روبل.
ومع ذلك ، ينبغي الإشارة إلى إمكانية فرض غرامة لتكوين الديون حتى شهر واحد في اتفاقية القرض.
هناك بنوك تضع في اتفاقيات القروض شرطا بشأن إمكانية المطالبة بإعادة مبلغ القرض بالكامل مع فائدة مع تأخير بسيط في السداد. لكن نادرًا ما يتم تطبيق مثل هذه العقوبات ، لأنها غير مربحة من الناحية المالية للبنك.
إذا كان لديك دين للبنك لمدة شهر أو شهرين أو حتى 3 أشهر ، فسوف يتعامل قسم البنك الخاص بالمدينين المتعثرين أو جهاز الأمن مع المشكلة.
إذا لم نتمكن من سداد الديون ، فلا داعي للاختباء من مكالمات البنك ، فمن الأفضل زيارة مؤسسة مصرفية مرة واحدة على الأقل شهريًا.
أيضا ، يمكن للبنك تقديم مثل هذه التنازلات:
يفترض النوع الأخير من الامتياز أنه يمكن للبنك تغيير شروط اتفاقية القرض حتى يتمكن المقترض من سداد الدين.
على سبيل المثال ، كجزء من إعادة الهيكلة ، قد يتم تعليق الفائدة على الدين لمدة عام واحد (ومع ذلك ، سيظل المبلغ الأصلي بحاجة إلى السداد) ، أو قد يمدد البنك فترة سداد القرض. وبالتالي ، سيتم تقليل عبء الائتمان.
إذا قام العميل بتأخير السداد من 3 إلى 6 أشهر ، فيجوز للبنك تقديم شكوى إلى المحكمة. إذا تم أخذ القرض بضمان ، فقد يطلب منك المُقرض بيع الضمان طواعية.
لمحاولة حل المشكلة بشكل سلمي ، تحتاج إلى كتابة خطاب للبنك يوضح أسباب التأخير وعرض خيارك لسداد الديون. تذكر أنه بدون قرار من المحكمة ، لا يحق لموظفي البنك مصادرة العقارات الإضافية.
إذا كان العميل عليه دين لمدة 6 أشهر أو سنة أو أكثر ، فإن الإجراءات المصرفية التالية ممكنة:
إذا تم تحويل دينك إلى وكالة تحصيل ، فإن هذا الهيكل له صلاحيات محدودة. أولا ، من الجدير بالذكر أن للبنك الحق في بيع الدين ، وفقا لأحكام القانون المدني ، وتسمى إعادة البيع هذه التنازل عن الحق في المطالبة.
إذا لم يستوف المدين الشروط المحددة في اتفاقية القرض ، فيمكن للمؤسسة المالية بيع ديون المقترض ليس فقط لهواة التحصيل ، ولكن أيضًا لبنك آخر. ومع ذلك ، هذا ممكن إذا كان العقد لا يحتوي على بند يمنع التنازل عن حق المطالبة بالديون.
عند تحويل دين إلى دائن جديد ، تستمر اتفاقية القرض في العمل بنفس الشروط التي كانت قائمة بين البنك والمدين.
عند بيع ديون العميل ، يجب على البنك تحذير المدين من ذلك. إذا لم يتم تحذير المقترض من تحويل الدين إلى دائن آخر ، فلدى المدين كل الأسباب لعدم سداد الدين. لذلك ، فإن الإخطار بتحويل الديون هو مسؤولية مباشرة للبنك.
في الخيار الثاني ، عندما يكون هناك حكم قضائي لصالح البنك ، يكون المقترض ملزمًا بدفع دين القرض وجميع الغرامات والفوائد والغرامات المفروضة. إذا كان الدين على القرض صغيراً ، فيمكن حسمه من الأجور أو أنواع الدخل الأخرى المسموح بحبسها.
إذا كان دخل المواطن لا يكفي: عقارات ، أصول ، أشياء أخرى ثمينة.
بالإضافة إلى ذلك ، مع تكوين دين بمبلغ يزيد عن 1500000 روبل. المسؤولية بموجب الفن. 177 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي. في هذه الحالة ، العقوبة القصوى هي 2 سنة في السجن.
لن يتم تطبيق المادة المتعلقة بالاحتيال (المادة 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي) إذا لم يختبئ المقترض من البنك ، وسدد المدفوعات (لا يهم مبلغ المدفوعات) ، ولم يقدم معلومات خاطئة عن نفسه أثناء طلب القرض.
حتى إذا كان هناك قرار قضائي بتحصيل الديون ، فلا يُسمح بمصادرة بعض أنواع الممتلكات:
لا يمكن لمحصلي الديون (Bailiffs) الاستيلاء على ممتلكات تخص أقارب المدين.
يشمل قطاع إقراض التجزئة:
نظرًا لأن هذه الأنواع من القروض مرتبطة بمخاطر عالية للبنك ، فإن المؤسسات المالية تفرض غرامات وعقوبات وعمولات عالية على التأخير.
على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض استهلاكي ، يمكن تحديد رسوم جزائية في كل يوم تأخير في السداد ، وعقوبات على عدة تأخيرات متتالية ، وما إلى ذلك.
إذا لم يتم سداد الدين ضمن الشروط المنصوص عليها في العقد ، يجوز للبنك اللجوء إلى المحكمة. أثناء جلسات المحكمة ، يحتاج المقترض إلى إثبات إفلاسه.
الضامن هو الشخص الذي يتم تعيينه كشخص مسؤول أمام الدائن إذا كان المدين غير قادر على الوفاء بالتزاماته.
الضامن ملزم بسداد الدين إذا فُقد المقترض أو توفي أو أصبح ببساطة معسراً.
إذا كان الشخص ضامنًا ، فلن يكون من الممكن تجنب المسؤولية.
يخشى العديد من المواطنين الذين لديهم ديون مصرفية من عدم السماح لهم بالسفر إلى الخارج.
في الواقع ، يمكن فرض حظر على مغادرة الاتحاد الروسي ، ولكن فقط في الحالات التي تكون فيها إجراءات الإنفاذ مفتوحة وهناك قرار بتقييد الحق في السفر إلى الخارج مؤقتًا.
إذا لم يتم اتخاذ مثل هذا القرار ، فلا يمكن للبنك إغلاق سفر المدين إلى الخارج متى شاء.
إذا كنت تقرأ هذا المقال ، فهذا يعني أنك قد فاتتك بالفعل الدفعة التالية أو تشك في أنك لن تتمكن من الوفاء بالتزاماتك بموجب الاتفاقية مع البنك في المستقبل القريب جدًا. فيما يلي سننظر في المواقف التي لا تستحق فعلها بالتأكيد ، وتلك التي ستساعدك أنت والمؤسسة المالية على حل المشكلة التي نشأت. لذا ، ماذا تفعل إذا لم يكن هناك مال لدفع القرض؟
إن الإجابة الأكثر غباءً على سؤال "ماذا سيحدث إذا لم تدفع القرض" هي لا شيء. يتمتع المصرفيون بذاكرة جيدة ، وإذا نسوا شيئًا ما ، فستساعد الأنظمة التي تتبع خدمة القروض. تخلف العميل عن الدفعة التالية لعدة أيام - تصل رسالة نصية قصيرة إلى الهاتف ، ورسالة تصل إلى البريد مع طلب لسداد الدين على الفور - حتى الآن ، وكقاعدة عامة ، دون دفع غرامات. زاد التأخير إلى أسبوع أو أكثر - سيتصل بك أحد المتخصصين في البنك ويطلب منك الدفع. ولكن إذا تأخرت عن سداد الدفعة الثانية ، فسيبدأ البنك في التعامل معك بجدية.
إذا تأخرت في سداد القرض (تأخرت ولم تسدد الدفعة التالية) ، فعليك ألا تخفي البنك وتتجاهله. في هذه الحالة ، يضعك البنك تلقائيًا في قائمة المدينين المعدمين ويبدأ في تطبيق إجراءات أكثر صرامة. إن الأمل في نوع من التساهل أو حتى حقيقة أنك "ستتخلف عن الركب" في معظم الحالات هو أمر لا طائل من ورائه. قد تتوقف الرسائل والمكالمات - ولكن فقط حتى لا "يتولى" هواة الجمع بعد مرور بعض الوقت. ومع ذلك ، فإن القصص عن "الكابوس" ، والمكاوي الساخنة ، والرجال الأقوياء مع الخفافيش هي بالطبع عواقب السؤال "أنا لا أدفع قرضًا ، ماذا سيحدث؟" ، ولكن ليس قانونيًا تمامًا. الآن المصرفيون وجامعو التحصيل لا يعملون على هذا النحو. في أي حال: بمجرد حدوث تأخير أو بمجرد أن تفهم أنه سيحدث ، اتصل على الفور بالبنك.
لا معنى للرد على الرسائل عن طريق البريد الإلكتروني - يتم إرسالها عن طريق روبوت البريد. محاولة الرد على صوت إلكتروني على الهاتف هو أمر غبي. للبدء ، ادرس بعناية اتفاقية القرض وشروط القرض. ربما هناك حل (محجوب) ما العمل إذا لم يكن هناك ما يسدد به القروض. لذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري وولد طفل ، فإن عددًا من البنوك (Sberbank ، VTB24) توفر تأجيلًا لعدة سنوات ، ولكن فقط في سداد الدين الأساسي. ستدفع فائدة على استخدام أموال الائتمان في أي حال. وهي ، إذا كان القرض كبيرًا ولعدة عقود ، فستكون الجزء الرئيسي من السداد. لكن أي شيء أفضل من لا شيء. أغبى شيء يمكنك القيام به في هذه الحالة هو عدم إبلاغ البنك عن ولادة طفل ، معتقدين أن المصرفيين أنفسهم سيكتشفون كل شيء. إنهم لا يعرفون وسيؤخرون ذلك! اركض إلى البنك واكتب طلبًا للحصول على "تأجيل".
أصبح الأمر نادرًا الآن ، ولعدة سنوات تم تحصيل عمولة فتح الحساب والحفاظ عليه طوال الوقت. لقد وجدنا عنصرًا كهذا - تهانينا ، هذا هو احتياطيك الخفي. اذهب إلى البنك واكتب إفادة بعدم قانونية مثل هذه الخدمة. إذا لزم الأمر ، حدد الرقم قرارات هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا بتاريخ 2 مارس 2010 رقم 7171-09التي حددت عدم شرعية مثل هذه اللجنة. اطلب المال الذي دفعته لفتح حساب والاحتفاظ به ليتم إيداعه كمدفوعات لقرض. سيعطيك هذا فترة راحة لبعض الوقت ، وبعد ذلك ، كما ترى ، سيتحسن الوضع.
Problemschik - متخصص في العمل مع الديون المتأخرة. يبدأ هذا الشخص اللطيف بالتواصل معك بمجرد أن تفوتك الدفعة التالية. ولكن يمكنك التقدم له والتقدم أولاً. هذا حقك وواجبك. تعال إلى هؤلاء الرجال وقل شيئًا مثل: لا يوجد شيء لأدفعه للقرض ، فماذا أفعل؟ ثم يبدأ البحث عن الحلول.
إذا نشأ التأخير لأسباب موضوعية ، فهناك فرصة مطلقة للتفاوض مع البنك. السبب الموضوعي هو التخفيض ، التأخير في دفع المرتبات ، المرض ، ولادة الأطفال ، حريق ، إلخ. الشيء الرئيسي هو أنه يمكنك بشكل موضوعي تأكيد هذه "الموضوعية" من خلال مستند. في هذه الحالة ، سوف تتفق مع البنك على القرار الأكثر صعوبة لكلا الطرفين: تأجيل كامل لسداد الدين الأساسي ، وتأجيل جزئي لسداد الدين الأساسي ، وإعادة هيكلة القرض (بشكل أساسي ، إعادة التمويل).
لا داعي للاعتقاد بأن البنك مهتم بتدميرك تمامًا. نعم ، الرغبة الأساسية لأي بنك هي إعادة الديون التي أصبحت إشكالية. لكن المتخصصين في البنوك يدركون جيدًا أنه في معضلة "غداء للأطفال أو سداد قرض" ستختار بالتأكيد الأول. لأخذ شقتك - ولكن بعد ذلك تحتاج إلى بيعها ، وهذا وقت وتكاليف إضافية لا يحتاجها البنك. لذلك ، سيكون البحث عن حلول على الجانبين.
هل سيتدهور تاريخ الائتمان الخاص بي إذا تأخرت في سداد القرض؟ هنا ، يعتمد كل شيء تقريبًا على تصرفات المقترض ، وليس البنك ، كما يُعتقد عمومًا.
دعونا نفتح سرًا: أي بنك ، إذا كان يخطط لمزيد من العمل ، لا يهتم بإفساد سجل ائتماني.
بادئ ذي بدء ، لأن أي شيء يمكن أن يحدث في الحياة: حسنًا ، نسي الشخص الدفع ، نذكرك - سيدفع. وبالتالي ، وبسبب التأخير لمدة يومين ، لن يتم إدخال المعلومات الموجودة في السجل الائتماني بدرجة عالية من الاحتمال. وإلا كيف يمكن لمثل هذا العميل أن يحصل على قرض ثان؟ لكل بنك مصطلح خاص به لمثل هذا "التساهل" ، لكن الخبراء غالبًا ما يسمون أسبوعًا أو أسبوعين ، حيث تظل المعلومات السلبية في البنك فقط. علاوة على ذلك - ما هو أسوأ.
ولكن حتى إذا تم إدخال معلومات سلبية في السجل الائتماني ، فلا داعي لليأس. على سبيل المثال ، لديك سبب موضوعي تحدثنا عنه أعلاه. يمكنك الاتصال بالبنك وكتابة طلب لتعديل سجل الائتمان الخاص بك ، نظرًا لأنك لم تتمكن فعليًا من إجراء دفعة وأبلغ البنك بذلك. في معظم الحالات ، سوف يقابلونك في منتصف الطريق ويصححون تاريخك الائتماني.
بالنسبة لدين قدره 50 ألفًا ، "يطرح" البنك عليك غرامة قدرها 200-300 ألف روبل. للدفع؟ إذا كان لديك المال والرغبة ، ثم ادفع. إذا لم تكن هناك مثل هذه الفرص ، فأنت بحاجة إلى رفع دعوى. مرة أخرى ، سوف يساعد القانون. تنص المادة 333 من القانون المدني على أنه في حالة وجود تفاوت واضح بين العقوبة ومقدار القرض الذي تتعرض له ، يمكن للمحكمة أن تخفض العقوبة عدة مرات إلى مستوى منطقي. دعنا نقول ما يصل إلى 10-20 ألفًا ، إذا لم تدفع لفترة طويلة. في بعض الحالات ، يمكنك حتى دفع رأس المال والفائدة عليه فقط.
التصرف قبل أن ينشأ الدين على القرض
البنك غير مهتم بتخريبك. يريد إعادة القرض المتأخر ويسعى إلى حل وسط معك
يمكن تصحيح التاريخ الائتماني
