في السنوات الأخيرة، لم يكن هناك دائمًا استقرار في سوق العمل، ومن غير المعروف ما إذا كان سيتم تسريحك من عملك أم لا. حسنا، إذا تم فصلك ضد إرادتك ولديك قرض نشط من Sberbank، فإن البنك مستعد لتقديم تنازلات وتقديم دفعة مؤجلة، وتسمى هذه العملية أيضا. جوهر إعادة الهيكلة هو تأجيل الدفع الرئيسي لفترة معينة (نحن نتحدث عن نص القرض)، ولكن لا يزال يتعين دفع الفائدة كل شهر. هذه طريقة جيدة إلى حد ما لتخفيف العبء المالي على العميل.
في السابق، كانت الامتيازات للأفراد أكثر بكثير، كان من الممكن أن تأخذ "إجازة مالية" وتأخير سداد القرض لمدة عام تقريبا. الآن لا يقدم سبيربنك مثل هذه التنازلات. تخيل لو الجميع فعل ذلك كيف سيؤثر ذلك على أرباح البنك؟
في الوقت الحالي، يمكن لـ Sberbank مساعدتك في هذا الموقف بالطرق التالية:
البنك ليس مستعدًا لمنح الجميع دفعة مؤجلة في كل مكان، لأنه تم الاتفاق على كل شيء بالفعل - لقد وقعت أنت والبنك اتفاقية قرض تنص بشكل صارم على شروط مثل المدفوعات الثابتة والفائدة على رصيد القرض. لذلك، من أجل حث البنك على استيعابك وإعطائك تأجيلًا، يجب عليك أن تثبت للبنك بشكل موثق أنك في حاجة إليه حقًا.
قد تتم إعادة هيكلة قرضك إذا كنت تندرج ضمن إحدى الفئات التالية:
نظرًا لأن طلبك للحصول على دفعة مؤجلة سيتم النظر فيه من قبل لجنة خاصة من سبيربنك، لزيادة فرص اتخاذ قرار إيجابي، يجب عليك الاهتمام بقاعدة الأدلة الكاملة للسبب الذي تعتبره صالحًا. سيؤدي هذا إلى زيادة فرص الموافقة على طلبك، تذكر! لا يجوز لك تحت أي ظرف من الظروف خداع البنك أو محاولة التفوق عليه.
مع ظهور صعوبات مالية، نوصي بإخطار Sberbank بهذا مقدما، لأن مسألة إعادة هيكلة القرض لم يتم حلها في يوم واحد! أثناء دراسة طلبك، ستظل شروط سداد القرض كما هي، لذا لا تسترخي.
إذن ماذا عليك أن تفعل إذا كان المال شحيحًا:
وفقا للإحصاءات، فإن عملاء البنك الحقيقيين فقط الذين لديهم تاريخ ائتماني نظيف، أو أولئك الذين حصلوا على ثقة البنك على مدى سنوات عديدة من التعاون، يحصلون على موافقة البنك.
بهذه الطريقة، يمكنك تأجيل سداد قرض سبيربنك إذا تعرضت لحالة طارئة فجأة.
يتيح لك إجراء تأجيل دفعات القرض في Sberbank الحفاظ على سجلك الائتماني خاليًا من العيوب، فضلاً عن تقليل العبء المالي في أوقات الصعوبات المالية. على الرغم من حقيقة أنه سيتعين عليك دفع الفائدة على رصيد القرض، فإن مثل هذا القرض سيكون من الأسهل "سحبه" حول رقبتك.
إذا وجد المقترض نفسه في وضع مالي صعب، فهناك طريقة فعالة إلى حد ما لحل مشكلة أقساط القروض المنتظمة التي أصبحت غير قابلة للتحمل - إعادة هيكلة ديون القرض، والتي تتمثل في تأجيل القرض من البنك. يمكن أن يقدم البنك مثل هذا القرض في شكل ما يسمى "الإجازات الائتمانية"، والتي تتمثل في منح المقترض الفرصة لتسديد دفعات على الجزء الرئيسي من القرض، وكذلك على الفائدة المستحقة لاستخدامه، ليس في التاريخ المحدد في اتفاقية القرض، ولكن في تاريخ لاحق.
غالبا ما يحدث أن البنك يسمح لك باستخدام مثل هذا المخطط فقط للمبلغ الرئيسي للدين، وسيظل المقترض بحاجة إلى دفع الفائدة بانتظام. الطريقة الشائعة الثانية للحصول على تأجيل لقرض من البنك هي مخطط حيث تزيد مدة القرض وينخفض مبلغ الدفعات الشهرية، وبالتالي إعطاء المدين "التنفس". دعونا معرفة ذلك كيفية الحصول على تأجيل لقرض البنكوما يجب على المقترض القيام به لهذا الغرض.
توضح ممارسة مؤسسات الائتمان (البنوك) أنه يتم استخدام طريقتين لتأجيل سداد الأموال المقترضة في أغلب الأحيان:
تتضمن الطرق المذكورة اتفاقًا متبادلاً بين أطراف اتفاقية القرض - المقترض (الفرد) والمقرض (البنك الذي أصدر القرض). وهذا ضروري لأن تأجيل القرض يمثل تغييرا في شروط اتفاقية القرض، ومن هذه الشروط:
يتم تنظيم متطلبات مماثلة لمحتوى اتفاقيات القروض في الفقرة 1 من المادة 450، الفقرة 2 من المادة 451 من القانون المدني للاتحاد الروسي؛ ص. 2.6 الجزء 9 الفن. 5 من قانون 21 ديسمبر 2013 رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)".
ولكن إذا لم يجد أطراف الاتفاقية لغة مشتركة فيما يتعلق بالشروط الجديدة للاتفاقية، وإذا ساءت ظروف حياة المقترض فجأة، فيمكن تعديل شروط الاتفاقية من قبل المحكمة، على سبيل المثال (التي، من خلال الطريق، أعلنت نفسها مفلسة لما لا يقل عن عدة عشرات الآلاف من الروبلات).
يمكن أن تكون شروط ذلك تغييرا جذريا في ملاءة المواطن بسبب ظروف خارجة عن إرادته، على سبيل المثال، مرض خطير، وفقدان العمل وغيرها من حالات القوة القاهرة. يتم تنظيم التعديلات وإنهاء العقد بسبب تغير كبير في الظروف بموجب المادة رقم 451 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
لا يمكن اعتبار التغييرات التالية في الظروف جوهرية كأساس لتغيير شروط اتفاقية القرض في المحكمة:
جاء ذلك في الفقرة 8 من مراجعة الممارسة القضائية للمحكمة العليا للاتحاد الروسي رقم 1 (2017)، المعتمدة. من قبل هيئة رئاسة المحكمة العليا للاتحاد الروسي في 16 فبراير 2017.
توفر بعض البنوك لعملائها خدمة مثل تأجيل القرض، ولكن في معظم الحالات لا يمكن استخدامها إلا من قبل المقترضين الحقيقيين الذين لم ينتهكوا أبدًا شروط الاتفاقية طوال فترة سداد القرض بأكملها.
إذا كنت بحاجة إلى الحصول على مثل هذه الخدمة، فننصحك بالتصرف على النحو التالي مسبقًا:
يمكنك زيارة فرع البنك الذي حصلت فيه على قرض والحصول على معلومات من أحد موظفي البنك حول ما إذا كانت هذه الخدمة متاحة وبأي شروط يتم تقديمها. إذا لم يكن لديك الوقت الكافي لزيارة البنك شخصيًا، فنوصيك إما بالاتصال بمكتب المساعدة الخاص بالبنك أو الانتقال إلى الموقع الإلكتروني للمؤسسة الائتمانية، وقد تكون هناك جميع المعلومات اللازمة حول شروط سداد القروض المؤجلة. قارن بين المتطلبات التي وضعها البنك للمستهلك للحصول على مثل هذه الخدمة مع إمكانياتك الحقيقية. لا توجد قائمة محددة من المتطلبات التي وضعها القانون بشأن شروط منح التأجيل، وبالتالي يحق لكل بنك وضع شروطه الخاصة لهذه الخدمة ومتطلبات المقترضين.
يجب على المقترض الحضور إلى البنك لكتابة طلب يذكر فيه طلبه على الورق ويبين أسباب هذا الطلب.
كقاعدة عامة، لدى البنك نموذج طلب قياسي خاص به، والذي سيتم تقديمه للمقترض من قبل الموظف.
إذا أنشأ البنك عمولة لمثل هذه الخدمة، فيجب دفعها - يتم إنشاء إجراء الدفع من قبل مؤسسة الائتمان.
سيحصل المقترض في البنك على جدول سداد جديد بموجب اتفاقية القرض، والذي تم تعديله مع مراعاة التأجيل الممنوح على القرض. سيتلقى المقترض أيضًا إشعارًا بشأن التغييرات في التكلفة الكاملة للقرض ومبلغ المدفوعات الزائدة.
وتبين الممارسة أن مبادرة تأجيل سداد القروض تأتي في معظمها من المقترضين، وتساهم في ذلك ظروف الحياة، بما في ذلك المرض والفصل وولادة الأطفال وتخفيض الراتب وغيرها من الأسباب الخطيرة. تمنع هذه الظروف المقترض من سداد أقساط منتظمة بموجب اتفاقية القرض في الوقت المحدد وسداد الفائدة على استخدامه للقرض البنكي.
من الضروري أن نفهم بوضوح أن البنك، مثل المستهلك، غير مهتم بتكوين الديون بموجب اتفاقية القرض. وإذا وجد المقترض نفسه في وضع صعب، فمن الأفضل أن يتصل على الفور بمؤسسة الائتمان (حتى قبل يوم ظهور الدين المتأخر) ويبذل قصارى جهده للحصول على التأجيل اللازم للقرض.
وفي هذه الحالة، لا يكون البنك ملزماً بتسوية المقترض في منتصف الطريق، ولكن يمكنه التدخل وتزويده بخطة التقسيط اللازمة.
إذا تدهور الوضع المالي للمقترض بشكل حاد وكانت هناك حاجة إلى تأجيل الدفع، ينصح الخبراء بالتصرف وفقًا للمخطط التالي:
وستكون المستندات المطلوبة مرتبطة بشكل مباشر بالوضع الذي يجد المقترض نفسه فيه، وبعد مراجعتها ستقرر المؤسسة المالية التأجيل. على سبيل المثال، في حالة فقدان الوظيفة، يجب إرفاق المستندات التالية بطلب التأجيل:
يجب عليك زيارة البنك لكتابة طلب تأجيل القرض. يمكن تجميعها بأي شكل من الأشكال، ولكن في بعض الأحيان يوفر البنك قالب مستند تم تطويره بواسطة متخصصيه. نرفق بالطلب المستندات المجمعة التي تؤكد فعليًا العجز المؤقت عن العمل.
ننصحك بعمل نسختين من الطلب والاتصال بموظف المؤسسة الائتمانية حتى يتمكن من وضع علامة على إحداهما تشير إلى قبول الطلب للنظر فيه. كما يجب على الموظف أن يضع عليها تاريخ القبول والاسم الكامل والتوقيع الشخصي وختم المؤسسة، ويجب أن يحتفظ بهذه الوثيقة لنفسه، أما الثانية فيجب تسليمها للبنك.
إذا لزم الأمر، يجب تقديم مستندات أخرى ومعلومات إضافية بناءً على طلب البنك.
إذا اتخذ البنك قرارًا إيجابيًا، فسيتعين على المقترض الحضور شخصيًا وتقديم المستندات اللازمة. على وجه الخصوص، تحتاج إلى توقيع اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض، وتلقي إشعار بأن التكلفة الكاملة للقرض قد تغيرت، واتخاذ جدول سداد محدث.
إذا كان القرض مضمونًا بضمان أو كفالة، فسوف يتعين عليك القيام بما يلي:
ويشترط حضور المواطنين المذكورين أعلاه لصياغة اتفاقيات إضافية للاتفاقيات الأمنية. خلاف ذلك، من المرجح أن يتخذ البنك قرارا سلبيا بشأن مسألة خطط التقسيط.
مهم! لا تنس أنه إذا أتيحت لك الفرصة لعدم سداد التزاماتك المالية مؤقتًا بموجب اتفاقية القرض، ففي الواقع ستدفع مبلغًا أكبر مما كان متوقعًا في الأصل.
ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه سيتم إعادة حساب الدفعات الشهرية، وسيتعين عليك أيضًا دفع ثمن التأجيل الممنوح. يقوم عدد من المؤسسات الائتمانية بزيادة سعر الفائدة على رصيد القرض من أجل التعويض عن خسائرها ومخاطرها الناشئة عن تأجيل القرض. ولكن إذا نظرنا إلى المسألة من الجانب الآخر، فإن تأجيل سداد القروض يسمح لنا بتجاوز تحصيل ديون القرض من خلال بيع الضمانات (أي الممتلكات المملوكة للمقترض). جاء ذلك في الجزء 3 من الفن. 68 من القانون رقم 229-FZ المؤرخ 2 أكتوبر 2007.
لن تنشأ وسيتم سداد جميع المدفوعات في الوقت المحدد.
ومع ذلك، غالبًا ما تكون هناك حالات يكون من الضروري فيها للغاية مطالبة البنك بدفع مؤجل، لأنه لن يكون من الممكن الدفع خلال الإطار الزمني المحدد. ولكن هل تستطيع البنوك تقديم التأجيل؟ من يمكنه التقدم بطلب التأجيل؟ كيف ينبغي إضفاء الطابع الرسمي عليها؟
بشكل عام، يعني تعريف "تأجيل القرض" نوعًا معينًا من القروض، والذي يتجلى في توفير عطلة ائتمانية من قبل مؤسسة مصرفية للمقترض.
يمكن تقديم هذا النوع من الإجازة لفترات مختلفة، اعتمادًا على المدة التي يمكن أن تنتظرها مؤسسة مصرفية معينة. قد تختلف هذه الفترة من عدة أيام إلى عدة أشهر.
خلال فترة التأجيل المحددة، يجب على المقترض حل جميع مشاكله المالية ومن ثم سداد جميع الدفعات اللازمة خلال فترات محددة بوضوح.
على الرغم من حقيقة أن جميع البنوك في الاتحاد الروسي، دون استثناء، على استعداد لتقديم تنازلات وتزويد المقترضين بتأجيل لفترة معينة، يجب على المقترضين أن يفهموا ذلك سيكون من الصعب جدًا الحصول عليه.
من الضروري الاتصال بالمقرض بشأن منح التأجيل فقط في الحالات التي يكون فيها من المستحيل سداد القرض بالكامل خلال الإطار الزمني المحدد. بعبارات بسيطة، نحن نتحدث مباشرة عن الصعوبات المالية.
للحصول على التأجيل يجب أن تثبت للبنك وجود مثل هذه المشاكل وتوثيق ذلك. يمكن أن تكون المستندات:
بدون تأكيد، لن يقدم أي بنك تأجيلًا.
توفر جميع المؤسسات المصرفية العاملة في الاتحاد الروسي تقريبًا لعملائها فرصة التقدم بطلب للحصول على تأجيل إذا لزم الأمر.
ومع ذلك، لا يمكن لجميع المقترضين الاعتماد على هذه الفرصة. أولا وقبل كل شيء، يتم منح التأجيل لأسباب موضوعية مثل:
بالإضافة إلى هذه الأسباب، يمكن للبنوك منح التأجيل إذا كان المقترض قد حذر المُقرض مسبقًا بشأن الانتقال إلى مدينة أخرى للإقامة الدائمة.
ومن الجدير بالذكر أنه إذا كان المقترض يعاني من إحدى المشاكل المذكورة أعلاه، فمن المرجح أن يتم منحه تأجيلًا.
مع كل هذا، لا تنس أن هناك عدة خيارات للحصول على الإجازات الائتمانية، وهي:
خوارزمية الحصول على تأجيل القرض في جميع المؤسسات المصرفية هي نفسها تقريبًا وهي كما يلي:
إذا وافق البنك على التأجيل، فستحتاج إلى التوقيع على اتفاقية إضافية تنص على الفترة التي يجب استئناف الدفعات فيها.
ولم يكن بنك سبيربنك الروسي استثناءً، كما أنه يعرض على عملائه، إذا لزم الأمر، التقدم بطلب للحصول على تأجيل.
جميع المقترضين من سبيربنك في ظل وجود صعوبات مالية لديهم عدة خيارات لتطور الأحداث، وهي:
الحصول على تأجيل من سبيربنك ليس بالأمر السهل، ولهذا يجب أن يكون لديك سبب وجيه. ويسرد البنك هذه الأسباب على النحو التالي:
للحصول على التأجيل، يجب أن يكون لديك دليل مستندي على أحد العوامل المذكورة أعلاه والذي يجعل من المستحيل سداد القرض بالكامل.
إذا كانت هذه الوثيقة متاحة، يتصل المقترض بأقرب فرع من فروع سبيربنك ويملأ النموذج المقدم. وبعد ملئها يقوم بحساب الحد الأقصى لمدة التأجيل المسموح بها ويوقع اتفاقية إضافية.
دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في مسألة المؤسسات المصرفية التي تقدم إجازات ائتمانية، وكذلك شروط تقديمها.
| اسم المؤسسة المصرفية | شروط منح الإجازات الائتمانية | مدة العطل الائتمانية |
| سبيربنك | من سنة إلى سنتين | |
| في تي بي 24 | بعد ستة أشهر من إصدار القرض. التأجيل الجزئي | بشكل فردي |
| برومسفيازبنك | بعد ستة أشهر من إصدار القرض | لا يزيد عن شهرين |
| الشرقية اكسبريس | بعد 3 أشهر من إصدار القرض. يتم توفير تأجيل لمبلغ القرض | من 1 إلى 3 أشهر |
| بنك ألفا | لا تأخير. التأجيل الجزئي | لا يزيد عن 12 شهرا |
| عصر النهضة | لا يوجد تأجيل المقدمة | خيار مفقود |
كما ترون، جميع المؤسسات المصرفية لها شروطها الخاصة وفترة التأجيل. بعض البنوك تستبعد هذا الاحتمال تماما.
يستحق القول على الفور أنه من خلال تحليل مراجعات العديد من العملاء، يمكننا أن نستنتج أنه من الصعب للغاية الحصول على تأجيل، ولكن لا يزال من الممكن.
ويجب تقديم سبب وجيه للغاية لذلك، ومن الواضح أن تخفيض الأجور غير مناسب هنا.
الشروط الرئيسية للحصول على التأجيل قد تكون:
يجب أن تحمل أي وثيقة تؤكد الإعسار ختم وتوقيع الشخص المفوض.
للحصول على شهادة من مؤسسة طبية - توقيع وختم كبير أطباء العيادة عند الفصل - نسخة موثقة من كتاب العمل توضح سبب الفصل وحقيقة فقدان العمل.
باستخدام إحدى هذه المستندات، يجب عليك الاتصال بموظف ICD وملء نموذج طلب عالمي. بعد ذلك، على أساس فردياحتساب فترة التأجيل (كاملة أو جزئية).
تتحدث ماريا سمكون عن كيفية الحصول على التأجيل.
أصبحت القروض الاستهلاكية والرهن العقاري أكثر شيوعًا، ويحب الناس أن تتاح لهم الفرصة لشراء شيء ليس لديهم ما يكفي من المال له، ولن يفوت المقرضون فرصة "تمرير" أموالهم أو أموال الآخرين لكسب المال ربح. ولكن الحقيقة هي أن هذه القوة القاهرة الرهيبة يمكن أن تتجاوز أي شخص في أي وقت، وهناك حالات عندما لا يكون من الممكن تغطية التزاماتك تجاه البنك.
سيحتاج البنك إلى تقديم الشهادات المناسبة التي تؤكد سببًا أو آخر لطلب التأجيل (من مكان العمل، من المستشفى، من مركز العمل، شهادة تكوين الأسرة، شهادة ميلاد الطفل أو شهادة وفاة العائل). في أغلب الأحيان، ترفض البنوك دافعين عديمي الضمير، أو أولئك الذين تأخروا، أو لديهم تاريخ ائتماني سيئ.
إذا تمكنت، وفقًا للنقاط المذكورة أعلاه، من الحصول على تأجيل، فيجب عليك على الفور مراجعة اتفاقية القرض بعناية والذهاب إلى البنك وكتابة طلب لهذا الطلب، مع وجود جميع الشهادات اللازمة معك.
تنص العديد من البنوك في الاتفاقية على الشروط التي يتم بموجبها تقديم الإجازات الائتمانية، وإذا وجدت، فإنها تتصرف بشكل صارم وفقًا للوائح. إذا لم يكن هناك، فإن شروط إعادة الهيكلة ستكون فردية تماما.
على هذا النحو، لا أحد يوفر حاليًا إجازات ائتمانية. في أغلب الأحيان، لا يستطيع البنك سوى تقديم خدمة إعادة هيكلة الديون. وهذا يعني أن دفعاتك الشهرية قد تنخفض بشكل كبير، ولكن في هذه الحالة تتغير شروط القرض (تزداد فترة السداد وسعر الفائدة لأنه يتضمن المزيد من المخاطر).
ومن الممكن أيضًا تمديد اتفاقية القرض، وبالتالي تقليل الدفعة الشهرية. كملاذ أخير، يمكنك طلب إعادة التمويل، ولكن في هذه الحالة سيتعين عليك سداد قرضين.
ومع ذلك، إذا كان لدى البنك ما يسمى بالإجازات الائتمانية، فسيتم تقديمها وفقًا للشروط التالية:
حاليا، من الممكن تأجيل المدفوعات في العديد من المؤسسات المالية، وسوف ننظر في هذه المسألة بمزيد من التفصيل.
تتوفر هذه الخدمة في Promsvyazbank إذا تم النص عليها في العقد. من الممكن اختيار نوع إعادة الهيكلة (كاملة أو مؤجلة في أجزاء)، وتكلفة هذا الخيار هي 1000 روبل. تزيد مدة العقد طوال مدة العطلة الائتمانية.
ينص "Orient Express" على إعادة الهيكلة بموجب شروط مدة القرض، وهذا هو الحال عندما يتم دفع الفائدة فقط مقابل استخدام القرض. يتم توفير الفترة لمدة 1-3 أشهر، يمكنك استخدام هذه الخدمة مرتين، بشرط أن يتم توفيرها في خطة التعريفة الخاصة بك.
في Sberbank، من الممكن تحقيق إعادة الهيكلة، مع مراعاة التاريخ الائتماني الذي لا تشوبه شائبة والامتثال للعديد من النقاط الأخرى، عن طريق تخفيض المدفوعات الشهرية. لكن كن مستعدًا لحقيقة أنه في النهاية ستتراكم مدفوعات زائدة أكبر بسبب زيادة سعر القرض. لدى هذا البنك شروط صارمة للحصول على إعادة هيكلة الديون وسدادها في نهاية المطاف.
في بنك ألفا، تصل فترة العطلة الائتمانية إلى سنة واحدة، ويتم تقديمها كتأجيل جزئي لسداد القرض. تكون شروط إعادة الهيكلة دائمًا فردية ويتم التفاوض عليها بعد قبول الطلب.
في بنك موسكو، بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من ضغوط مالية ولديهم تاريخ ائتماني إيجابي، والذين يتم خدمتهم في تعريفات القروض الاستهلاكية وقروض السيارات والرهون العقارية، يوفر "القرض السريع" تأجيلًا في شكل سداد غير كامل للشهري الدفع المقرر لمدة 1 سنة. سيُطلب منك فقط سداد سعر الفائدة أو نصف الفائدة المتراكمة. من الممكن زيادة مدة القرض لمدة تساوي فترة العطلة الائتمانية.
قد يعرض Promsvyazbank تأجيل دفعتين شهريتين أو دفعتين على هيئة القرض، مع قصر الدفع على الفائدة. العرض صالح فقط للعملاء الذين حصلوا على قروض بعد 09/05/2011. وبطبيعة الحال، يتم تمديد اتفاقية القرض لفترة عطلة القرض.
يوفر بنك Svyaznoy الفرصة لتأجيل القرض، ولكن لمدة لا تزيد عن شهر واحد ومرة واحدة فقط في السنة. هذا الخيار متاح لأولئك الذين ليس لديهم مدفوعات متأخرة، والذين أبرموا اتفاقية في موعد لا يتجاوز 3 أشهر، وإذا بقي أكثر من شهرين قبل انتهاء صلاحيتها.
يتم أيضًا توفير إجازات بشروط ترويجية وبرامج مختلفة لمرة واحدة من قبل Trust Bank، ولكن في أغلب الأحيان تكلف هذه الخدمة أموالًا إضافية، لذلك يجب عليك الموافقة على ذلك بعد قراءة الشروط بعناية.
لذلك، لقد اكتشفنا بالفعل أنه إذا لم تتمكن من سداد القرض، فلا ينبغي عليك الجلوس في المنزل بصمت، وإلا فإن ذلك سيؤدي إلى عواقب سيئة. لا تخف من الاتصال بالبنك. أنت تعرف حقوقك وتأكد من الإصرار عليها.
أي بنك يهتم بك، لأنك عميله، أنت خبزه.
في معظم الحالات، تدخل إعادة الهيكلة حيز التنفيذ، لأنه من المربح للبنك أن يحصل على الربح منك على الأقل في أجزاء صغيرة بدلاً من فرض الغرامات والفوائد، وفي النهاية عدم تلقي أي شيء. ولكن حتى لو رفضك البنك، يمكنك أن تأخذ بأمان طلبك واستجابة البنك للمحكمة - في أغلب الأحيان يكون القانون إلى جانب المقترض.
في ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي في البلاد، غالبا ما تنشأ مشاكل مع الوفاء بالتزامات القروض. تعتبر مسألة التأجيل وإعادة هيكلة الديون ذات أهمية خاصة للعائلات التي تسدد ديون الرهن العقاري. شروط مثل هذه العقود مثيرة للإعجاب، في حين أن الظروف الحياتية للأسرة تتغير من سنة إلى أخرى ولا يمكن التنبؤ بها في الغالب.
لا يقتصر الأمر على المواطنين العاديين الذين قد يجدون أنفسهم في مواقف مالية صعبة. إن الدفعات المؤجلة على القروض التجارية مطلوبة أيضًا اليوم. سيتم مناقشة ميزات هذا الإجراء في هذه المقالة.
يتضمن إقراض الأفراد والكيانات القانونية قيام المؤسسات الائتمانية بتوفير مبالغ مالية لاستخدام المواطنين أو المؤسسات مع إعادة المبلغ الأصلي والفائدة المنصوص عليها في الاتفاقية لاحقًا.
عادةً ما تنعكس الشروط الرئيسية للقرض في الاتفاقية. بالإضافة إلى جدول سداد القرض، تحتوي الوثيقة الموقعة من الطرفين على المعلومات التالية:
إذا لم يكن الحكم الأخير موجودًا في المستند، يحق للمقترض الاتصال بشكل مستقل بالمؤسسة المالية لطلب تقديم هذه الخدمة.
وفقا لقواعد القانون المدني (المادة 450)، بناء على طلب أحد أطراف المعاملة، يمكن تغيير شروط الاتفاقية على أساس اتفاق مكتوب بين المقرض والمقترض. وهذه القاعدة شائعة في جميع أنواع المعاملات الثنائية والمتعددة الأطراف. يتم اتخاذ قرار تغيير جدول الدفع من قبل الهيئة الجماعية للمؤسسة الائتمانية.
وفقًا لتقدير البنك، يتم تزويد المقترض بأحد الخيارات العديدة المتاحة. بعد ذلك سننظر فيها بمزيد من التفصيل.
في هذه الحالة، يدفع المقترض فقط الفائدة على القرض خلال الفترة الزمنية التي يحددها المُقرض. وبما أن مبلغ الدين الرئيسي لا يتغير، فمن الصعب أن نعتبر هذه الطريقة مقبولة، لأن الفائدة يتم حسابها على أساس حجم "الجسم". تعتبر أقساط القروض المؤجلة هذه الخيار الأكثر ربحية للبنك وليس للمقترض. عند تقديم خدمة للمدين، يجب اعتبار هذا الخيار هو الأخير.
في هذه الحالة، لفترة معينة من الزمن، يُعفى المدين من دفع الفائدة، لكنه يستمر في سداد المبلغ الأصلي. بشكل عام، الخيار ليس سيئا بالنسبة للمقترض، ولكنه غير مريح للغاية لمؤسسة الائتمان نفسها، ولهذا السبب نادرا ما يتم توفير هذا التأجيل.
وبهذا النوع من التأجيل، يُمنح المقترض الحق في التوقف عن سداد الدفعات بموجب الاتفاقية لفترة يحددها البنك. عادة، لا تتجاوز فترة التنازل عن سداد القرض ثلاثة أشهر. وبذلك تتاح للمواطن الفرصة لتحسين وضعه المالي وتأجيل التسوية النهائية مع البنك.
يحق للعميل أن يقترح بشكل مستقل على المؤسسة الائتمانية إجراء لتحويل المدفوعات بشروط تعود بالنفع على طرفي الاتفاقية. يقوم النشاط المصرفي على استخلاص ربح معين من التعاون مع عملائه، لذا يجب أن تكون حجج المقترض مقنعة. تتضمن بعض طرق حل المشكلة ما يلي:
1. إعادة هيكلة الديون. تمثل هذه الطريقة تغييرًا في الشروط الأساسية للاتفاقية الأصلية، ومع ذلك، في الظروف الحرجة، يجوز للبنك (على سبيل المثال، إذا كان المقترض في وضع مماثل للإفلاس) اتخاذ مثل هذه التدابير ومراجعة بعض أحكام الاتفاقية، من أجل مثال:
2. تغيير جدول الدفع. وفي الوقت نفسه، خلال فترة زمنية معينة، لا يدفع المقترض المبلغ الشهري لدين القرض، مما يستلزم زيادة في حجم الدفعات اللاحقة.
الغالبية العظمى من قرارات المجلس الجماعي للبنك تلبي متطلبات المقترض. صحيح، نتيجة لإعادة الحساب، يزيد المبلغ الإجمالي، ويتعين على المواطنين أن يدفعوا مبالغ زائدة. من ناحية أخرى، إذا كان الاختيار بين إجراء الإفلاس وفرصة الحصول على تأجيل قصير، فإن الميزان يميل لصالح الأخير.
ليست كل ظروف الحياة مؤهلة كأساس للحصول على هذه الخدمة. تتضمن قائمة الأشخاص الذين يحق لهم التقدم بطلب للحصول على دفعة مؤجلة على قرض إلى Sberbank أو VTB 24 أو مؤسسة مالية كبيرة أخرى الفئات التالية من المواطنين:
مهما كانت الظروف التي تجبر المقترض على التقدم بطلب للحصول على دفعة مؤجلة لقرض من VTB 24 أو Sberbank أو مؤسسة مالية أخرى، يجب توثيق وجود واحد أو أكثر من الأسباب المذكورة أعلاه. لن يأخذ موظفو مؤسسة الائتمان كلمتك على محمل الجد، لذا قم أولاً بجمع أي مستندات تتوافق مع موقفك.
من غير المرجح أن ترفض مؤسسة ائتمانية منح دفعة قرض مؤجلة للمقترض الضميري الذي يجد نفسه في ظروف صعبة. لكن فئات معينة من المواطنين قد تجد نفسها بلا عمل.
هناك احتمال كبير لرفض تلبية طلب المقترض إذا:
بالإضافة إلى المقترضين عديمي الضمير، قد تتلقى الفئات التالية من المواطنين الرفض:
إذا كان لدى المقترض أسباب كافية للحصول على التأجيل، فلا داعي للتردد. في مجال الخدمات المصرفية، فإن التطبيق غير المناسب محفوف بالمسؤولية بموجب شروط الاتفاقية المبرمة. إن تطبيق العقوبات لن يؤدي إلا إلى تفاقم وضع المقترض.
وفي النهاية القرار يعود للبنك. فيما يلي السيناريوهات الأكثر ترجيحًا لتطور الأحداث بعد أن يتقدم العميل بطلب للحصول على دفعة مؤجلة للقرض:
بالإضافة إلى نموذج طلب تأجيل سداد القرض، يقدم العميل مجموعة المستندات التالية:
القائمة أعلاه ليست إلزامية. يتم اختيار المستندات اللازمة اعتمادًا على أساس منح دفعة قرض مؤجلة للأفراد في منظمة معينة.
إذا لم ير المقترض أنه من الضروري الاتصال بالبنك في الوقت المناسب لتأجيل سداد القرض، فإنه يخاطر بأن يصبح مدعى عليه في حالة تحصيل المبلغ الأصلي والفائدة وكذلك العقوبات والغرامات المنصوص عليها في العقد . في مثل هذه الحالات، من الأفضل عدم الضياع، بل تقديم طلب مضاد للتأجيل أو خطة التقسيط بموجب اتفاقية القرض.
إذا كانت الأسباب المقدمة مقنعة، تحكم المحكمة بمنح التأجيل لمدة معينة أو الدفع بالتقسيط، مع بيان فترة السداد ومبلغ الدفعة الشهرية.
لا ينصح بإحضار الوضع إلى حل قضائي للمشكلة، لأنه في مثل هذه الحالات هناك احتمال كبير أنه في التأخير الأول، سيتم تنفيذ جمع أموال القروض قسرا من خلال السلطات التنفيذية.
