بالنسبة للدائنين ، تكون مسألة ضمان الاتفاقات حادة دائمًا. جميع المعاملات مصحوبة بقدر معين من المخاطر ، ونود أن نحصل على تأكيد بأنه سيتم تنفيذ الاتفاقيات بالكامل. الأدوات المطلوبة لضمان الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في العقد هي ضمان وكفالة بنكية. على الرغم من تشابه الوظيفة الرئيسية ، فإن هذه الخدمات تختلف عن بعضها البعض ولا يتم استخدامها بشكل متساوٍ في الإجراءات المالية المختلفة.
مقارنة بين الضمان والضمان
مبدأ تشغيل كلا الصكين هو تحميل طرف ثالث المسؤولية عن الوفاء بشروط العقد التعاقدي. لكن هذا هو الاختلاف الرئيسي بين هذه الأنواع من الدعم. يتم تضمين هياكل مختلفة للضمانات والضمانات. للحصول على دراسة مفصلة ، يجب إعطاء خصائص كل خدمة على حدة.
الضمان المصرفي هو التزام مكتوب يتعهد به البنك أو مؤسسة ائتمان أو تأمين أخرى بناءً على طلب المدين ، ويسمى المدير. يصبح البنك في هذه الحالة ضامنًا ، ويتعهد بدفع مبلغ معين للدائن - المستفيد ، إذا لم يفي الأصل بشروط العقد. لا يمكن للفرد أن يصبح ضامنا. يحق فقط للمؤسسات المالية التي لديها ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي تقديم مثل هذه الخدمة.
الميزات التي يتميز بها هذا المنتج:
الضمان هو التزام من جانب واحد وفي الوقت نفسه نوع من المنتجات المصرفية ، يشبه تصميمه إلى حد ما القرض. إذا لم يفي الأصل بشروط العقد - لم يسدد الدين ، ولم يسلم البضائع ، يقدم المستفيد طلبًا كتابيًا إلى الضامن لسداد المبلغ الذي صدر عنه التزام الضمان. ولكن نظرًا لأن هذه خدمة مصرفية ، فإن المدير ملزم بسداد الهيكل المصرفي للأموال التي تم دفعها للدائن بغرامات وعقوبات أخرى. في حالة رفض التعويض الاختياري ، يحق للكفيل رفع دعوى أمام المحاكم.
تُمنح الأطراف التي أصبحت أطرافًا في قانون الضمان حقوقًا والتزامات. يلتزم الموكل بدفع مبلغ معين للمؤسسة المالية التي تقدم الخدمة. يتعهد الضامن بالدفع بناءً على طلب الدائن. في الوقت نفسه ، ليس ملزمًا بدفع فائدة أو غرامات أخرى ، فهو يعطي فقط المبلغ الذي تم تحرير عقد الضمان من أجله.
المزيد عن الضمان
لتلقي الدفع ، يجب على المُقرض تقديم مجموعة الوثائق المحددة في اتفاقية الضمان. بالإضافة إلى ذلك ، يجب على المستفيد أن يشرح للبنوك ما حدث من انتهاك من جانب المدير وتوثيق هذه الحقيقة. إذا تم دفع الضمان أو إنهاؤه ، تقوم المؤسسة المالية بإخطار المدير بأي تغييرات.
الضمان هو الشكل الرئيسي للضمانات لإقراض السكان. ومع ذلك ، على الرغم من الطبيعة القانونية لهذه الظاهرة ، فإن هذا النوع من الضمان يعتبر غير موثوق به. غالبًا ما يقبل الأشخاص الراعون مشاركتهم على أنها مجرد إجراء شكلي ، ولا يدركون المدى الكامل للمسؤولية التي يتحملونها. من جانبها ، لا تتحقق مؤسسات الائتمان من ملاءة الضامنين بالقدر المطلوب.
يمكن للأفراد والكيانات القانونية التي تفي بمتطلبات البنك أن تصبح ضامنة. إنهم ، على عكس الضامن ، يتحملون المسؤولية الكاملة عن الوفاء غير السليم بمتطلبات العقد من قبل المدين. من خلال التوقيع على مستند الضمان ، يفترض الشخص التزامه بسداد أصل الدين والفائدة بالكامل وفي الوقت المناسب ، إذا فشل المقترض في القيام بذلك. في الوقت نفسه ، يرتبط الضمان ارتباطًا وثيقًا بالالتزام الرئيسي. ينطبق على مدة اتفاقية القرض.
ومع ذلك ، إذا تمت المدفوعات بموجب الضمان أولاً ، وعندها فقط تلجأ المؤسسة المصرفية إلى المحكمة لاسترداد الأموال من رأس المال ، يحدث العكس بموجب اتفاقية الضمان. يتم إرسال الدائن أولاً إلى السلطات القضائية ، بناءً على قرارها الذي يطلب من الضامن سداد الديون أو الحجز على ممتلكاته.
ينطبق هذا النوع من الضمان على كل من الالتزامات الأولية وتلك التي قد تنشأ في المستقبل ، على سبيل المثال ، دفع الغرامات والفوائد بسبب المدفوعات المتأخرة. لا يرتبط المقترض بحق الملكية ، بصفته مشاركًا في المعاملة ، ارتباطًا مباشرًا بالضامن. تنشأ العلاقات بين مؤسسة ائتمانية وأفراد أو كيانات قانونية تضمن للمدين.
يتحمل المقترض والضامن نفس الحصة من المسؤولية تجاه البنوك. وللأخير الحق في المطالبة بسداد الدين من أي منهما على حدة أو من كليهما في آن واحد. إذا أصبح الضامن هو المنفذ للعقد ، فسيترتب على ذلك عواقب قانونية خاصة:
يتم إنهاء اتفاقية الضمان في الحالات التالية:
إذا لم يتم تحديد مدة الاتفاقية الرئيسية ، يحق للبنك مطالبة الضامن بالوفاء بالمتطلبات في غضون عامين من لحظة رفض المقترض بسداد الدين.
مخطط دقيق للاختلافات
يكمن تشابه هذه المنتجات في ترجمة جزء من الالتزامات إلى طرف ثالث والغرض المقصود. هناك اختلافات أكثر بكثير.
يكمن الاختلاف الرئيسي بين الضمان المصرفي والضمان في حقيقة أن حدود مسؤولية الضامن يتم التفاوض عليها من قبل الأطراف بشكل منفصل وفي حدود المبلغ الذي يوافق عليه الضامن.
يتحمل الضامن نفس مسؤولية المقترض. يتم تحصيل مبلغ الضمان فقط من الشخص الضامن ، ويتم تحصيل مبلغ الدين بالكامل ، بالإضافة إلى الفوائد والغرامات والعقوبات ، من الضمان.
اختلافات أخرى:
على الرغم من حقيقة أن الضمان المصرفي والضمان يهدفان إلى أداء نفس الوظيفة المالية ، إلا أن توجههما المستهدف يختلف أيضًا من الناحية العملية. غالبًا ما يستخدم الضمان لتأمين عطاء لمزاد كبير. في معظم الحالات ، لا يتم قبول اتفاقية الضمان للمناقصات والمزايدات.
هناك عدة أسباب لذلك:
تنطبق نفس المتطلبات على المواطن الكفيل كما هو الحال بالنسبة للمقترض. يجب عليه توثيق دخله وتعبئة المستندات اللازمة وتوقيع عقد العقد. إذا كان الضامن كيانًا قانونيًا ، فإنه ملزم أيضًا بتوثيق حقيقة الربح المستمر.
ما هو الاختيار النهائي؟
يقدم طالب تسجيل الضمان ، بالإضافة إلى المستندات الخاصة به ، حزمة من الأوراق التأسيسية لشركته والبيانات المالية. يجب أن تكون الشركة موجودة في السوق لمدة 3 أشهر على الأقل. كما يتم تقييم ديمومة مصادر الدخل من قبل مؤسسات الائتمان.
كل شكل من أشكال الضمان ، سواء كان تعهدًا أو ضمانًا أو ضمانًا بنكيًا ، له عدد من المزايا والعيوب على بعضها البعض.
تسعى كل شركة جاهدة لضمان تنفيذ الصفقة بأقل درجة من المخاطر. وهنا يكون الضمان أدنى من الضمان الذي يعتبر وسيلة أكثر موثوقية لضمان الوفاء بالالتزامات. مقارنة باتفاقية الضمان ، يتم إصدار التزام الضمان بشكل أسرع وأسهل. لا يزال يتعين العثور على كفيل ، ويتقدم مقدم الطلب للحصول على ضمان بنفسه ، دون مشاركة أطراف ثالثة.
يتم إصدار الضمان مجانًا ، وهي ميزة إضافية فيما يتعلق بالخدمة المدفوعة لإصدار ورقة الضمان.
يرتبط الضمان والضمان بوظائف الأمان الخاصة بهما ، ولكن يتم استخدامهما في مناطق مختلفة ولهما عواقب قانونية مختلفة. لذلك ، قبل أن تقرر ما هو الأفضل لترتيبه ، يجب أن تفهم ما إذا كانت هذه الخدمة مناسبة للغرض المختار.
في الواقع ، الضمان المصرفي (BG) هو التزام مستقل تمامًا. BG هي خدمة مصرفية منفصلة ، والتي يطلبها العميل على أساس السداد من أجل ضمان الوفاء بالتزاماته تجاه دائن آخر. هذا هو السبب في أن مثل هذه الخدمة شائعة في معظم الأحيان في الإقراض التجاري. عند إصدار قروض للسكان ، نادرًا ما يتم استخدامها ، على الرغم من أنها تبدو كنوع من الضمان الذي يكون البنك على استعداد لقبوله.
يشبه تصميم BG نفسه عملية الحصول على قرض. لذا ، فإن متطلبات مقدم الطلب BG تختلف قليلاً عن متطلبات المقترض المحتمل. يجب على الكيان القانوني أو الفرد أيضًا تأكيد ملاءته المالية وأنه في ظل التطور الطبيعي للوضع ، سيكون بإمكانه الوفاء بجميع التزاماته - بموجب ضمان مصرفي أو بموجب اتفاقية قرض.
في هذه الحالة ، يتمثل جوهر BG في أن الضامن ، وهو البنك ، يفترض التزامًا ، بناءً على طلب دائن آخر ، بسداد دين معين لعميله. يتم توضيح مبلغ هذا الدين في عقد BG. هذا الأخير ، بالمناسبة ، لا يعتمد على التزامات وشروط اتفاقية القرض.
لذلك ، يُعتقد أن مبدأ الضمان المصرفي في العلاقات الائتمانية يكمن في حقيقة أنه يتم سداد الدين أولاً ، وعندها فقط قد تكون هناك نزاعات أو دعاوى مختلفة. بهذه الطريقة ، يختلف الضمان المصرفي عن اتفاقية الضمان - فهو أداة أكثر موثوقية يمكنها تأمين أي التزامات للدائن ولا تتطلب التسوية الأولى للنزاع بين الأطراف. لذلك ، يكون الحصول على ضمان بنكي في بعض الأحيان أكثر صعوبة من الحصول على نفس القرض. من الواضح سبب ندرة استخدامها في إقراض السكان.
بطبيعة الحال ، بالنسبة للمقترض ، تعتبر BG عبئًا ماليًا آخر ، حيث يرتبط إيصالها دائمًا بدفع عمولة معينة للبنك. ومع ذلك ، فإن الحصول على الضمان هو فرصة للمقترض للحصول على قرض بسعر أفضل وبمبلغ أكبر ولمدة أطول. وبالتالي ، مع التسجيل المناسب ، يتم تعويض تكاليف BG بأكثر من شروط إقراض أكثر جاذبية.
في الوقت الحاضر ، يعتبر الضمان ، إلى جانب رهن الملكية ، الأداة الرئيسية لتوفير الأمن في مجال إقراض السكان. ولكن على الرغم من حقيقة أن كل من الضمانات والضمانات المصرفية هي شكل من أشكال ضمان القرض ، فإن الضمان يعتبر خيارًا أقل موثوقية.
الشيء المهم هو أن العديد من الأشخاص الذين يوافقون على أن يكونوا ضامنين يعتبرون أن دورهم في الحصول على قرض رسمي. هذا هو السبب في أنهم نادراً ما يقومون ، على عكس البنك ، بالتحقق من ملاءة الشخص الذي يضمنون أن يصبح ضامنه.
نادرًا ما يتم بناء العلاقة بين الضامن والمقترض على أساس تجاري ، على الرغم من أن القانون لا يحظر ذلك. وبالتالي ، في معظم الحالات ، يتم تقديم الضمان مجانًا تمامًا - أقارب وأصدقاء المقترض.
ومع ذلك ، فإن الاختلاف الرئيسي بين الضمان والضمان المصرفي هو العلاقة بين الضمان والديون الرئيسية للمقترض ، أي مع القرض. وبالتالي فهو ساري المفعول حتى انتهاء مدة اتفاقية القرض ، ولا يتم سداد الدين بالكامل مع الفوائد والغرامات.
ومع ذلك ، يُمنح الضامن ، مثل المقترض ، الحق في محاولة حل الوضع أولاً في المحكمة قبل السداد. وبعد ذلك فقط ، يمكن العثور على ممتلكاته وأمواله لسداد القرض.
الضمان له خصائصه الخاصة ، والتي تميزه أيضًا عن BG ، من بينها أنه من الضروري إبراز:
عند استلام BG ، يتم تحديد مسؤولية الضامن في عقد BG ، وكقاعدة عامة ، تقتصر على ذلك. على عكس الضمان المصرفي ، فإن الضمان ينطوي تقريبًا على نفس مسؤولية الدائن التي يتحملها المقترض نفسه. لذلك ، يمكن استرداد كامل المبلغ المستحق للقرض من الضامن ، بينما من الضامن لـ BG ، فقط المبلغ المحدد في اتفاقية BG.
في نظام العلاقات القانونية الائتمانية ، هناك عدة أشكال (أنواع) لضمان الوفاء المناسب من قبل المقترض بالتزاماته تجاه البنك. وأهمها الضمانات والضمانات المصرفية والضمانات. الشكلان الأخيران هما الأكثر شيوعًا في إطار الإقراض غير المضمون - عند إصدار القروض النقدية غير المحددة الغرض والقروض الاستهلاكية. إذن ما هو الفرق الرئيسي بين الضمان والضمان المصرفي؟
الضمان المصرفي هو التزام مستقل تمامًا. علاوة على ذلك ، فهذه خدمة منفصلة للبنك ، يتم تقديمها بناءً على طلب العميل على أساس مدفوع من أجل ضمان وفاء الأخير بالتزاماته تجاه مؤسسة ائتمانية أخرى. الانتشار الرئيسي للضمان المصرفي ، كنوع من الضمان ، المقبوض بين القروض التجارية. في نظام إقراض السكان ، نادرًا ما يتم استخدامه ، على الرغم من أنه غالبًا ما يظهر كأحد أنواع الضمان الممكنة (المقبولة من قبل البنك).
تشبه عملية إصدار ضمان بنكي الحصول على قرض. من حيث المبدأ ، لا تختلف متطلبات العميل كثيرًا عن متطلبات المقترض. وسيتعين عليه أيضًا تقديم تأكيد على وضعه المالي وملاءته وإقناع البنك بأنه ، في ظل التطورات العادية ، سيكون قادرًا على خدمة الضمان المصرفي والالتزامات المتعهد بها بموجب اتفاقية القرض.
يكمن جوهر الضمان في حقيقة أن البنك يتعهد ، بناءً على طلب الدائن ، بسداد المبلغ المحدد بموجب اتفاقية الضمان البنكي بدلاً من المقترض. يتم تحديد مبلغ الضمان وشروط صلاحيته وشروطه من قبل الأطراف في الاتفاقية ، والتي لا تعتمد على شروط والتزامات اتفاقية القرض.
مبدأ تشغيل الضمان البنكي في العلاقات القانونية الائتمانية- السداد الأول للالتزام على المقترض وعندها فقط يمكن المنازعات والتقاضي. إن طبيعة الضمان المصرفي هذه ، إلى جانب حالة الضامن ، هي التي تجعلها أداة أكثر موثوقية لتأمين أي التزامات ، مما يلغي حاجة الدائن إلى حل نزاع محتمل مبدئيًا. هذا هو السبب في أنه ليس من الأسهل الحصول على ضمان من القرض نفسه ، ولهذا نادراً ما يتم استخدامه كجزء من إقراض السكان.
من وجهة نظر المقترض ، يعتبر الضمان المصرفي عبئًا ماليًا إضافيًا ، نظرًا لأن توفيره ينطوي على تكبد تكاليف دفع تعويض الضامن المنصوص عليه في العقد. في الوقت نفسه ، يسمح لك الحصول على ضمان ، كقاعدة عامة ، بالاستفادة من شروط إقراض أكثر جاذبية - بسعر فائدة مخفض ، بحجم أكبر ، لفترة أطول مقارنة بالشروط الأساسية. وبالتالي ، مع اتباع نهج مختص ، يتم تعويض تكاليف الحصول على الضمان المصرفي بطريقة ما بشروط إقراض أكثر ولاءً.
يمكن أن يسمى الضمان ، إلى جانب رهن الممتلكات ، النوع الرئيسي من الضمان في نظام الإقراض للأفراد. تعتبر طريقة أمان أقل موثوقية ، على الرغم من طبيعتها القانونية. والحقيقة هي أن العديد من الضامنين يرون أن تقديم الضمان إجراء شكلي ونادرًا ما يتحقق من ملاءة الشخص الذي يكفلون له بنفس العناية التي تقدمها البنوك.
على الرغم من أن العلاقة بين المقترض والضامن ليست محظورة ، إلا أنها نادرًا ما تكون تجارية. في الغالبية العظمى من الحالات ، يتم تقديم الضمان مجانًا ، ربما باستثناء الحصول على قروض تجارية ، وحتى في هذه الحالة ليس دائمًا.
على عكس الضمان ، يرتبط الضمان ارتباطًا وثيقًا بالالتزام الرئيسي ، أي القرض ، ويكون صالحًا طوال مدة اتفاقية القرض تمامًا. على الرغم من حقيقة أن نفس المتطلبات قد يفرضها البنك على الضامن مثل الضامن ، إذا كان هناك نزاع ، يجب أولاً تسوية المشكلة في المحكمة ، وعندها فقط يمكن تحصيل ممتلكات وأموال الضامن.
من بين ميزات الضمان الأخرى في نظام الإقراض ، على عكس الضمان المصرفي:
الفرق المهم بين الضمان والضمان هو أيضًا حقيقة أن حدود مسؤولية الضامن يتم التفاوض عليها من قبل الأطراف بشكل منفصل ولا يمكن أن تتجاوز المبلغ الذي وافق عليه الضامن. بموجب الضمان ، يتحمل الضامن نفس مسؤولية المقترض. يمكن استرداد كامل المبلغ المستحق على المدين من الضامن ، بينما من الضامن - فقط المبلغ الذي يتم تقديم الضمان به.
يكمن الاختلاف بين الضمان المصرفي والضمان ، أولاً ، في تكوين موضوع محدد: يمكن فقط لبنك ، أو مؤسسة ائتمانية أخرى ، أو مؤسسة تأمين أن تعمل كضامن (وبالتالي ، فإن مصطلح "الضمان المصرفي" تعسفي إلى حد ما). ثانيًا ، لا تؤخذ مطالبات واعتراضات الأصل (المدين الأساسي) على المستفيد (الدائن) في الاعتبار في إطار التزام الضمان. وهذا هو سبب تفضيل الضمان كقاعدة على المستفيد من الكفالة. حاليًا ، يتم استخدام الضمان المصرفي بشكل نشط كآلية أمان. يكمن عيب هذه الطريقة في الإجراء المطول والمكلف للحصول على ضمان مصرفي. في سياق الحاجة إلى التسليم السريع لشحنة من البضائع ، لا يمكن استخدام هذه الطريقة دائمًا. الكفالة هي طريقة لتأمين الالتزام ، وبموجبها يضمن الشخص - مواطنًا أو كيانًا قانونيًا - للدائن الوفاء بالالتزام من قبل شخص آخر. إذا فشل المدين في أداء الالتزام أو أدائه بشكل غير صحيح ، يكون الضامن والمدين مسؤولين بالتضامن والتكافل تجاه الدائن ، ما لم ينص القانون أو اتفاقية الضمان على مسؤولية الضامن فقط إذا كانت أموال المدين غير كافية. ضمان بنكي بموجب عقد الدولة.
الفروق بين الكفالة والضمان المصرفي ليست كبيرة. في كلتا الحالتين ، يقوم الضامن بإصدار التزامات للمستفيد ، والتي يضمن لها دفع أموال معينة في حالة تخلف الأصيل عن السداد. في الوقت نفسه ، فإن الضمان المصرفي يقلل من المخاطر ، لأن هو نوع أكثر موثوقية من ضمان العقد من الضمان. في المقابل ، يكون المستفيد أكثر ولاءً للضمان المصرفي كضمان للعقد. يمكن إصدار ضمان للأفراد والكيانات القانونية ، بينما يتم إصدار الضمان المصرفي حصريًا للكيانات القانونية. يلزم المزيد من المستندات والوقت بشكل كبير لإصدار ضمان مصرفي غير قابل للإلغاء. تفحص البنوك الشركة وتصدر قراراً بإمكانية إصدار ضمان بنكي. يتم إصدار الضمان في يوم تقديم طلب اتفاقية الضمان.
إذا لم يصر العميل ، عند إبرام عقد حكومي ، على ضمان مصرفي ، فإن اتفاقية الضمان تكون أكثر فائدة ، لأن. هذه الطريقة أرخص ، لكنها مرة أخرى غير موثوقة.
لا توجد متطلبات خاصة للحصول على ضمان بنكي ، ويقرر البنك على الفور ، بعد تقييم حالته المالية ، ما إذا كان سيصدر ضمانًا لشخص معين أم لا. بالنسبة للضمان ، حدد القانون المذكور أعلاه بوضوح دائرة الأشخاص الذين لديهم الحق في إصدار هذا المستند المالي ، بمعنى آخر ، يمكن لأي شركة تلتزم بـ 94-FZ إصدار اتفاقية ضمان ، ولا يمكن إلا للمؤسسة المرخص لها بالمشاركة في يمكن للأنشطة المصرفية إصدار ضمان مصرفي صادر عن البنك المركزي للاتحاد الروسي. أدى هذا الاختلاف الأساسي بين الضمان المصرفي والضمان إلى ظهور عدد كبير من الشركات - الضامنون. أصبح المحتالون أكثر نشاطًا بعد إجراء تغييرات على 94-FZ ، في جزء من شركات التأمين التي كانت تهيمن على هذا السوق حتى تلك اللحظة. شركات جديدة - ظهر الضامنون كل أسبوع تقريبًا. وفقًا للأوراق ، فقد استوفوا تمامًا متطلبات الضامن ، لكنها في الحقيقة كانت مجرد مزيفة. لم يكن هناك رأس مال مصرح به ، ولا أصول ، ولا عقارات ، وكان مديرو هذه الشركات ضخمين.
على الرغم من أن الاختلاف بين الضمان المصرفي والضمان ، بحكم التعريف ، ضئيل ، إلا أن كل شيء في الواقع أكثر تعقيدًا. يجب أن يكون الضامن كيانًا قانونيًا ، ويجب ألا يقل ربحه عن 100 مليون روبل. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون رأس المال المصرح به للشركة التي تريد إصدار ضمانات أكثر من 300 مليون روبل. أدت هذه التعديلات على القانون إلى تضييق دائرة المنظمات التي يمكن أن تشارك في ذلك بشكل كبير. بالإضافة إلى ذلك ، كما تبين الممارسة ، يوجد اليوم المزيد والمزيد من التزييف بين اتفاقيات الضمان.
الضمانات والضمانات هي أيضًا شكل من أشكال ضمان سداد القرض. يمتلكون ، مثل الرهن ، القدرة على حماية مصالح الدائن قانونًا واقتصاديًا ، فإن لديهم قاعدة أولية مختلفة. في هذه الحالة ، كقاعدة عامة ، يتحمل الطرف الثالث مسؤولية الممتلكات تجاه المقترض. هناك عدة أنواع من الضمانات تختلف عن بعضها البعض من حيث موضوع التزام الضمان ؛ إجراءات إصدار الضمان ؛ مصدر الأموال المستخدمة لضمان الدفع.
يمكن للمؤسسات المستقرة ماليًا أو المؤسسات الخاصة التي لديها أموال تحت تصرفها أن تكون موضوع التزام مضمون: البنوك ؛ وفي كثير من الأحيان ، الشركات المقترضة نفسها.
في الولايات المتحدة ، ولفترة طويلة من الزمن ، تم تطبيق هذه الممارسة عندما كان على الشركات المقترضة تكوين وديعة في أحد البنوك بمبلغ معين قبل الحصول على قرض. عادة ما يتم استخدام المبدأ: "10 + 10". وهذا يعني أن المقترض ، قبل الحصول على القرض ، قام بتكوين وديعة بمبلغ 10٪ من القرض المسموح به ، وسدد 10٪ الثانية إلى حساب الوديعة بعد إصدار القرض. وبالتالي ، فإن وديعة المقترض البالغة 20٪ من القرض المستلم كانت بمثابة ضمان لسداد القرض في الوقت المناسب. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، يحمي الضمان مصالح الدائن جزئيًا فقط. يمكن استخدام هذه الممارسة في بلدنا ، حيث تُلزم العميل الذي يتلقى قرضًا من أحد البنوك بفتح حساب جاري أو حساب إيداع لدى هذا البنك مع تخزين مبلغ معين من الأموال عليه.
في الولايات المتحدة ، يتم توفير الضمانات أيضًا من قبل المنظمات الحكومية الخاصة مع الصناديق الاستئمانية. إحدى هذه المنظمات هي إدارة الأعمال الصغيرة ، والتي لديها برنامج مستهدف لتنميتها. يتم إصدار 90٪ من القروض لهذه المؤسسات بضمان هذه الإدارة. علاوة على ذلك ، يتم فرض رسوم تفضيلية على القرض ، وعلى وجه الخصوص ، يكون معدل الفائدة أقل بنسبة 1-1.5٪ مقارنةً بالقرض المقدم بدون ضمان. من المناسب أيضًا إنشاء صندوق حكومي لدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة في بلدنا ؛ يمكن استخدامه كمصدر ضمان لتطوير الأعمال الصغيرة. سيكون المصدر الرئيسي هو قرض مصرفي.
يمكن للبنوك أيضًا إصدار ضمانات. تستخدم الضمانات المصرفية على نطاق واسع بشكل خاص في التسويات الدولية والحصول على قروض دولية. يتم تقديم هذه الضمانات في شكل وثيقة خاصة (خطاب ضمان) وكتابة على الفاتورة (أفال).
في روسيا ، وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم استخدام الضمانات المصرفية فقط. يتم إصدار الضمان البنكي دائمًا لفترة معينة فقط. يبدأ عملها ، كقاعدة عامة ، من اللحظة التي ينشأ فيها الالتزام بموجب اتفاقية القرض. إصدار الضمان قابل للاسترداد. يمكن أن يتم الدفع مقابل خدمات توفيرها قبل إصدار الضمان وبعد تنفيذه. في الممارسة العملية ، يتم إصدار الضمان بخطاب ضمان للدائن أو عن طريق توقيع اتفاقية ضمان من قبل الضامن والمستفيد (البنك الدائن). في معظم الحالات ، يشارك المقترض أيضًا في إبرام العقد ، أي تصبح المعاهدة ثلاثية. تمنح هذه الاتفاقية حقوقًا والتزامات متبادلة ليس فقط للدائن ، ولكن أيضًا للضامن والمقترض. بالنسبة لاتفاقية الضمان البنكي ، فإن الشروط الأساسية هي: ما هي الاتفاقيات المحددة والمبلغ المضمون ، بالإضافة إلى مدة الضمان.
يجب تقديم مطالبة المستفيد بسداد مبلغ الضمان البنكي إلى الضامن قبل انتهاء الفترة التي تم إصدارها من أجلها.
ينتهي تأثير الضمان المصرفي ، كقاعدة عامة ، عند سداد الالتزام تجاه الدائن.
تعتمد فعالية الضمان كشكل من أشكال ضمان الائتمان على عدد من العوامل. أولاً ، من الأهمية بمكان التقييم الحقيقي من قبل البنك المُصدر للقرض للاستقرار المالي للضامن. نظرًا لأن البنك يعمل كضامن في روسيا ، فإن المعلومات الموثوقة حول استقراره المالي وطرق تحليل وتقييم هذه المعلومات تصبح مهمة.
في هذا الصدد ، فإن تجربة الولايات المتحدة مثيرة للاهتمام ، حيث تستخدم البنوك نوعين من الضمانات لضمان سداد القرض. إذا كان الاستقرار المالي للكفيل مشكوك فيه أو غير معروف ، يطبق ضمان مضمون برهن على أموال الكفيل ، أي. الضمان يكمله وديعة تأمين. في حالة الثقة في الاستقرار المالي للضامن ، يتم استخدام ضمان غير مضمون.
ثانياً ، عند استلام الضمان ، يجب على البنك المُصدر للقرض التأكد من استعداد الضامن للوفاء بالتزامه. للقيام بذلك ، تمارس البنوك الأجنبية اجتماعًا إلزاميًا ومحادثة مع الضامن لتأكيد نيته في الوفاء بالتزام الضمان.
ثالثًا ، يجب تنفيذ الضمانات بشكل صحيح والتوقيع عليها فقط من قبل الأشخاص الذين لديهم سلطة القيام بذلك.
الضمان هو أيضًا شكل من أشكال ضمان سداد القرض. يتم استخدامه في كل من علاقة البنك بالكيانات القانونية والأفراد ويتم وضعه دائمًا في اتفاقية مكتوبة. يترتب على عدم الامتثال للشكل الكتابي للضمان بطلان العقد. وفقًا لذلك ، يتعهد الضامن بأن يكون مسؤولاً أمام الدائن عن وفاء المدين بالتزاماته لكامل مبلغ القروض والفوائد عليه أو من جانبه (على سبيل المثال ، فقط لمبلغ الفائدة). يجوز إبرام اتفاق ضمان بين البنك الدائن والضمان دون مشاركة المقترض ؛ ومع ذلك ، في بعض الأحيان تقوم البنوك بإشراك المقترض نفسه في هذه الاتفاقية.
بموجب اتفاقية الضمان ، تنشأ مسؤولية مشتركة ومتعددة عن التزامات المدين (المقترض) تجاه البنك. وهذا يعني أن البنك لا يمكنه تقديم مطالباته إلى الضامن حتى يتقدم الأخير بطلب التحصيل مباشرة إلى المقترض ويتلقى رفضًا لسداد القرض.
ينتهي الضمان عند إنهاء الالتزام الائتماني المضمون بواسطته.
يتطلب استخدام الضمان تحليلاً شاملاً للجدارة الائتمانية للضامن.
في بلدنا ، وجد الضمان تطبيقًا واسعًا في الإقراض لكل من الأفراد والكيانات القانونية. في هذه الحالة ، يمكن للمنظمات والمواطنين العمل كضامن.
عند استلام اتفاقية الضمان ، يجب على البنوك التحقق بعناية من محتوى وتصميم وصحة التوقيعات وأهلية الأشخاص الذين وضعوا توقيعاتهم. لهذا الغرض ، في الممارسات الأجنبية بين البنوك ، هناك وثيقة رسمية تسمى كتاب المفوضين (التوقيعات) حيثتحديد دائرة الأشخاص الذين يحق لهم التوقيع على مستندات الدفع وعينات من توقيعاتهم. يجب أن يحدد العقد بوضوح: لمن يتم تقديم الضمان ؛ لمن أعطيت. للوفاء بأي التزام ؛ نية أن تكون مسؤولة عن المقترض.
في الممارسة الروسية ، تم تطوير استخدام أشكال مختلفة لضمان سداد القرض على نطاق واسع. كشف تحليل لهذه الممارسة عن عدد من أوجه القصور الهامة ، ونتيجة لذلك فإن آلية ضمانات سداد القرض الثانوية هي: غالبًا ما تكون غير فعالة ورسمية.
العيب الرئيسي للممارسة الحالية لاستخدام آلية الرهن والضمانات والضمانات هي:
المبالغة في تقدير الأشكال الثانوية لأمن الائتمان والتقليل من التحليل الأولي للجدارة الائتمانية للعميل على أساس التدفقات النقدية.
عدم وجود آلية للرقابة الأولية واللاحقة على التكوين النوعي للممتلكات المعروضة للضمانات ، وإجراءات تخزينها واستخدامها ؛ الاستقرار المالي للضامنين والضامنين ،
ضعف التمايز بين شروط اتفاقية الرهن فيما يتعلق بالمخاطر الفردية لصفقة الرهن المقابلة.
النواقص في تنفيذ عقود الرهن والضمانات والخطابات تؤدي إلى بطلانها.
في الوقت نفسه ، يرتبط استخدام الأشكال الثانوية لضمان سداد القرض في روسيا ببعض الصعوبات. وبالتالي ، من أجل التطبيق غير الرسمي لآلية الضمان ، فإن المتطلبات المسبقة المناسبة ضرورية. الشرط الأساسي هو تطوير علاقات الملكية ، التي تحدد ظهور حقوق الملكية والتزامات الشركات والمنظمات.
تعتمد فعالية آلية الضمانات إلى حد كبير على التحديد الصحيح لقيمة الضمان للشيء ، وهذا يتطلب وجود طاقم مؤهل من المثمنين (المستقلين أو من موظفي البنك). حاليًا ، مع وجود عدد كبير من المثمنين العاملين في سوق خدمات التقييم ، هناك نقص كبير في المثمنين المؤهلين المدربين والقادرين ليس فقط على إعادة تقييم الأصول الثابتة للمؤسسات ، ولكن أيضًا تقييم أنواع مختلفة من ممتلكات العميل في ظروف صغيرة. كمية المعلومات الأولية. من الضروري أيضًا إنشاء آلية للبنوك لإبلاغ بعضها البعض عن الوضع المالي للعملاء الذين يصدرون الضمانات.
آفاق تطوير أشكال مختلفة في روسيا لضمان سداد القرض يجب أن تكون مرتبطة أيضًا بتقييم المخاطر التي يتضمنها كل منها.
في سياق عمل المؤسسات ، يتعاملون مع بعض المخاطر والالتزامات. في سياق العلاقات مع الكيانات القانونية والأفراد الآخرين ، يصبح من الضروري من وقت لآخر ضمان أمن أي معاملة. في هذا السياق ، يمكننا النظر إلى مفاهيم مثل الضمان المستقل والكفالة. المقارنة بين هذين النوعين من الضمانات هي مقارنة بين الخصائص المتشابهة والمختلفة.
يعني الضمان أن الطرف الثالث الذي سيضمن الالتزام يعوض مصاريف شريكه ، والتي تم إبرام الاتفاقية بشأنها. وفي نفس الوقت لا يعتمد العقد مع الضامن على عقد شريكه مع الدائن. إذا لم يتمكن المقترض من الوفاء بالتزاماته تجاه المُقرض ، فإن الضامن يقدم الدعم المالي ليس للمقرض ، ولكن للمقترض.
الفرق بين الضمان المصرفي والضمان المستقل هو أنه يمكن تقديم ضمان مستقل من جانب واحد من قبل أي مؤسسة تجارية يمكنها إلغاؤه.
