| أنواع التأمين | أنواع التأمين | شكل التأمين | نظام علاقات التأمين |
| تأمين الملكية |
|
إلزامي وطوعي | تأمين؛ التأمين. تأمين مزدوج إعادة التأمين التأمين الذاتي. |
|
|||
| والمخاطر المالية |
|
التأمين على الممتلكات هو نظام العلاقات بين المؤمن له والمؤمن لتوفير خدمات التأمين من قبل الأخير ، عندما ترتبط حماية مصالح الملكية بحيازة الممتلكات أو استخدامها أو التخلص منها. الغرض الاقتصادي للتأمين على الممتلكات هو التعويض عن الضرر الناجم عن حدث مؤمن عليه.
وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن التأمين على المصالح العقارية التالية بموجب عقد تأمين على الممتلكات:أحداث محددة مؤمن عليها منصوص عليها في عقد التأمين. يتم تحديد طبيعة الخطر المؤمن عليه بالاتفاق بين المؤمن له وشركة التأمين.
يمكن تعويض التأمين على الممتلكات (في مجمع أو منفصل) عن:تعويض التأمين هو تعويض جزئي عن الخسارة. لا يمكن أن يتجاوز تعويض التأمين مقدار الضرر الذي لحق بالممتلكات المؤمن عليها للمؤمن عليه أو لطرف ثالث ، ما لم ينص عقد التأمين على دفع تعويض التأمين بمبلغ معين.
أساس التزامات شركة التأمين بدفع تعويض التأمين هو وجود بعض العواقب الاقتصادية والقانونية للضرر أو الوفاة أو فقدان ممتلكات المؤمن له ، أي وجود خسارة.
مبلغ التأمين- مبلغ المال المحدد في عقد التأمين أو الذي يحدده القانون ، والذي يتم تأمين الأصول المادية مقابله. في حدود مبلغ التأمين ، تلتزم شركة التأمين بالدفع عند وقوع حدث مؤمن عليه. يحدد القانون الحد الأقصى لمبلغ التأمين: لا يمكن أن يتجاوز القيمة الفعلية (التأمينية) للممتلكات وقت إبرام العقد. يجب ألا يتجاوز مبلغ المؤمن عليه القيمة المؤمن عليها لقطعة التأمين.
عند التأمين على الممتلكات ، يتم تحديد مبلغ التأمين المنصوص عليه في عقد التأمين.
اذا كان المبلغ المؤمن عليه يتوافق مع القيمة المؤمن عليهاثم يعتبر العقار مؤمن عليه بالكامل ويتم تعويض الخسائر بالكامل. إذا كان مبلغ التأمين أقل من قيمة التأمين ، يتم دفع تعويض التأمين في حدود مبلغ التأمين.
يتم تحديد القيمة المؤمن عليها للمعدات العقارية والصناعية والتكنولوجية والمكتبية على النحو التالي:يتم تحديد القيمة المؤمن عليها للبضائع والمواد الخام والمواد والمنتجات النهائية على أساس المبلغ اللازم لشرائها.
اذا كان أن يكون مبلغ التأمين أعلى من مبلغ التأمين، ثم يجب على شركة التأمين أن تطالب بتخفيض مبلغ التأمين على الفور إلى مبلغ القيمة المؤمن عليها ، مع تخفيض نسبي مماثل في قسط التأمين. بموجب القانون ، يعتبر عقد التأمين غير صالح في ذلك الجزء من مبلغ التأمين الذي يتجاوز القيمة الفعلية للممتلكات في وقت إبرام العقد. في هذه الحالة ، الجزء الزائد المدفوع من قسط التأمين غير قابل للاسترداد.
إذا تبين أن المبالغة في المبلغ المؤمن عليه ناتجة عن احتيال من جانب المؤمن له ، فيحق للمؤمن أن يطالب بالاعتراف بالعقد باعتباره باطلاً والتعويض عن الخسائر التي لحقت به بمبلغ يزيد عن مبلغ قسط التأمين الذي حصل عليه.
تعويض التأمين- مبلغ الدفع من صندوق التأمين لتغطية الأضرار في التأمين على الممتلكات والتأمين على المسؤولية المدنية للمؤمن له عن الأضرار المادية للغير. قد يكون تعويض التأمين مساوياً لمبلغ التأمين أو أقل منه ، بناءً على الظروف المحددة للحدث المؤمن عليه وشروط عقد التأمين.
أساس دفع تعويض التأمين هو رأي الضابط في حقيقة وظروف الحدث المؤمن عليه.
الضابط- فرد أو كيان قانوني يمثل مصالح شركة التأمين في حل القضايا المتعلقة بتسوية المطالبات المعلنة للمؤمن عليه فيما يتعلق بالحدث المؤمن عليه. يسعى الضابط إلى التوصل إلى اتفاق مع حامل الوثيقة بشأن مبلغ تعويض التأمين المستحق على أساس التزامات شركة التأمين بموجب عقد التأمين الذي أبرمه.
تتمثل مسؤوليات الضابط في إنشاء (فيما يتعلق بالحدث المؤمن عليه):هناك أربع طرق للتعويض عن الأضرار: التعويض النقدي ، الإصلاح ، الاستبدال ، الترميم.
عادة ما يمنح نص العقد لشركة التأمين الحق في اختيار شكل أو آخر من أشكال التعويض. الشكل الأكثر استخدامًا هو المال. من المفيد استخدام أشكال "طبيعية" للتعويض عن الأضرار في أنواع التأمين مثل التأمين على الزجاج والسيارات والعقارات.
من أجل الحصول على تعويض التأمين ، يجب على العميل تقديم مطالبته بشأن حدث مؤمن عليه خلال الفترة المحددة وفي النموذج المحدد. يجب توثيق الحدث المؤمن عليه. وهذا يتطلب وثائق من السلطات المختصة (ختام هيئة الرقابة الحكومية على الحرائق ، والإشراف الفني ، وخدمة الطوارئ ذات الصلة ، ورأي الخبراء ، وقرار بدء قضية جنائية ، وقرار المحكمة أو الحكم ، وما إلى ذلك). تؤكد المستندات وجود حدث مؤمن عليه وأسباب حدوثه والشخص المذنب. يقع الالتزام بتقديم المستندات على عاتق المؤمن له.
عند تسوية الأضرار ، يجب على حامل الوثيقة التأكد مما يلي:أساس تحديد مبلغ تعويض التأمين هو القيمة الفعلية للممتلكات المؤمن عليها في تاريخ وقوع الحدث المؤمن عليه. يتم مقارنة المبلغ المؤمن عليه لكل كائن مؤمن بقيمته الفعلية ؛ في حالة وجود تناقض ، يتم استخدام مبدأ التناسب.
يتم تعويض الخسائر:تحدث الخسارة الكاملة للممتلكات إذا تجاوزت تكاليف الاستعادة القيمة الفعلية لعنصر التأمين مباشرة قبل وقوع الحدث المؤمن عليه.
لا تشمل تكاليف الاستعادة والإصلاح التكاليف المرتبطة بتغيير أو تحسين أو تحديث أو إعادة بناء الكائن المؤمن عليه أو الإصلاحات المساعدة أو الوقائية ، فضلاً عن التكاليف الأخرى غير المتعلقة بالحدث المؤمن عليه.
تأمين مزدوج- هذا هو نوع من التأمين المتكرر مع العديد من شركات التأمين التي لها نفس الفائدة من نفس المخاطر ، عندما يتجاوز إجمالي مبلغ التأمين قيمة التأمين للعنصر. لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي لتعويض التأمين مبلغ الخسارة التي تكبدها المؤمن له ، بغض النظر عن عدد الوثائق المشتراة. تختلف مفاهيم التأمين المتعدد والمزدوج. يتم التأمين المتعدد أو الإضافي إذا تم التأمين على نفس الفائدة ضد نفس الخطر خلال نفس الفترة في العديد من شركات التأمين وكان إجمالي مبلغ التأمين بموجب جميع العقود لا يتجاوز القيمة المؤمن عليها للعنصر. لا يحظر القانون التأمين المتعدد.
إذا تم اكتشاف حقيقة التأمين المزدوج قبل وقوع الحدث المؤمن عليه ، فيجب تعديل إجمالي مبلغ التأمين بموجب العقود وعدم تجاوز قيمة التأمين. في الوقت نفسه ، يجوز لحامل البوليصة أن يطلب تخفيض مبلغ التأمين للعقد ، الذي تم إبرامه لاحقًا ، مع تخفيض مقابل في قسط التأمين. جزء قسط التأمين المدفوع بالزيادة غير قابل للاسترداد.
إذا تم اكتشاف حقيقة التأمين المزدوج بعد وقوع الحدث المؤمن عليه ، فإن التأمين باطل في ذلك الجزء من إجمالي مبلغ التأمين الذي يتجاوز قيمة المؤمن عليه. تلتزم شركات التأمين بدفع تعويض تأميني للمؤمن عليه ، ويجب ألا يتجاوز إجمالي مبلغه مقدار الضرر. يتم تخفيض مبلغ تعويض التأمين المستحق الدفع من قبل كل من شركات التأمين بما يتناسب مع النقص في المبلغ الأولي المؤمن عليه بموجب العقد.
تنص قواعد التأمين على أن حامل الوثيقة ملزم بإبلاغ شركة التأمين بجميع عقود التأمين المبرمة مع شركات التأمين الأخرى فيما يتعلق بالممتلكات المؤمن عليها. في طلب التأمين ، يجيب حامل الوثيقة على هذا السؤال.
قد يتم تضمين هذا الحكم في نص عقد التأمين. ويشار بالإضافة إلى ذلك أنه عند اكتشاف حقيقة التأمين المزدوج ، يتم إعفاء شركة التأمين من الالتزام بدفع تعويض التأمين بموجب هذه الاتفاقية.
في الاتحاد الروسي ، في ظل وجود تأمين مزدوج ، تكون شركات التأمين مسؤولة في حدود القيمة المؤمن عليها للمصلحة المؤمن عليها ، وكل منهم مسؤول بما يتناسب مع المبلغ المؤمن عليه بموجب عقد التأمين المبرم.
يعتمد مبلغ وشروط وطريقة تعويض التأمين عن الخسارة في التأمين على الممتلكات على نظام مسؤولية التأمين.
نظام مسؤولية التأمينيحدد النسبة بين مبلغ التأمين على الممتلكات المؤمن عليها والخسارة الفعلية ، أي درجة التعويض عن الضرر الناتج.
تطبق أنظمة التأمين التالية:
1. متى تأمين القيمة الحقيقيةيتم تحديد مبلغ تعويض التأمين على أنه القيمة الفعلية للممتلكات في تاريخ إبرام العقد.
تعويض التأمين يساوي مقدار الضرر. الفائدة الكاملة مؤمنة هنا.
مثال. تكلفة كائن التأمين 5 ملايين روبل. ونتيجة للحريق ، دمرت الممتلكات ، وبلغت خسارة المؤمن عليه 5 ملايين روبل. كما بلغ مبلغ تعويض التأمين 5 ملايين روبل.
2. تأمين المسؤولية النسبيةيعني عدم اكتمال التأمين على قيمة الشيء.
يتم تحديد مبلغ تعويض التأمين لهذا النظام من خلال الصيغة
مثال. تكلفة كائن التأمين 10 مليون روبل ، والمبلغ المؤمن عليه 5 ملايين روبل. خسارة المؤمن عليه نتيجة تلف الجسم - 4 ملايين روبل. سيكون مبلغ تعويض التأمين: 5 * 4/10 = 2 مليون روبل.
عند التأمين بموجب نظام المسؤولية النسبية ، تتجلى مشاركة المؤمن له في التعويض عن الضرر ، أي أن المؤمن له يأخذ جزءًا من المخاطر. وكلما زاد التعويض عن الضرر الذي يتعرض له المؤمن عليه ، انخفضت درجة التعويض التأميني. وبعبارة أخرى ، يتم تأمين الفائدة الجزئية هنا.
3. التأمين الأول ضد المخاطرينص على دفع تعويض التأمين بمقدار الضرر ، ولكن في حدود مبلغ التأمين. بموجب هذا النظام ، يتم تعويض جميع الأضرار التي تقع ضمن مبلغ التأمين (الخطر الأول) بالكامل.
لا يتم تعويض الضرر الزائد عن مبلغ التأمين (الخطر الثاني).
مثال. السيارة مؤمنة بموجب نظام المخاطر الأول بمبلغ 50 مليون روبل. بلغت الأضرار التي لحقت بالسيارة نتيجة الحادث 30 مليون روبل. يتم دفع تعويض التأمين بمبلغ 30 مليون روبل.
مثال. الملكية مؤمنة بموجب نظام المخاطر الأول بمبلغ 40 مليون روبل. يتم دفع تعويض التأمين بالمبلغ
40 مليون روبل
4. متى التأمين الجزئيهناك مبلغان مؤمن عليه:
بالتكلفة الظاهرة ، يتلقى المؤمن عليه عادة تغطية المخاطر ، معبراً عنها بالمصطلحات الطبيعية أو كنسبة مئوية. تقتصر مسؤولية شركة التأمين على حجم الجزء الكسري ، وبالتالي فإن المبلغ المؤمن عليه سيكون أقل من قيمته الظاهرة. تعويض التأمين يساوي الضرر ولكن لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التأمين.
في الحالة التي تكون فيها القيمة الظاهرة مساوية للقيمة الفعلية للكائن ، فإن التأمين بموجب نظام الجزء الكسري يتوافق مع تأمين الخطر الأول.
إذا كانت القيمة الظاهرة أقل من القيمة الفعلية ، يتم احتساب تعويض التأمين وفقًا للصيغة
مثال. تظهر قيمة الممتلكات المؤمن عليها بمبلغ 4 ملايين روبل ، القيمة الفعلية هي 6 ملايين روبل. نتيجة السرقة ، بلغ الضرر 5 ملايين روبل. يتم دفع تعويض التأمين بمبلغ 3.3 مليون روبل.
5. تأمين تكلفة الاستبداليعني أن تعويض التأمين للعنصر يساوي سعر خاصية جديدة من النوع المقابل. لا يؤخذ استهلاك الممتلكات في الاعتبار.
يتوافق التأمين بتكلفة الاستبدال مع مبدأ اكتمال التغطية التأمينية.
6. تأمين الحد من المسؤوليةيعني وجود حد معين لمبلغ تعويض التأمين. بموجب نظام الأمان هذا ، يتم تحديد مقدار الأضرار التي يتم تعويضها على أنها الفرق بين الحد المحدد مسبقًا ومستوى الدخل المحقق. عادة ما يتم استخدام تأمين الحد من المسؤولية للتأمين ضد المخاطر الكبيرة ، وكذلك لتأمين الدخل. إذا كان مستوى دخل المؤمن عليه ، نتيجة لحدث مؤمن عليه ، أقل من الحد المقرر ، فإن الفرق بين الحد الأقصى والدخل المستلم بالفعل يخضع للتعويض.
نص المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 27 نوفمبر 1998 رقم 1399 "بشأن تنظيم الدولة للتأمين في مجال الإنتاج الزراعي" على ما يلي:عند تعويض خسائر المحاصيل ، يُعتبر أن الخسارة البالغة 30٪ (أي أكثر من 70٪) لا تتعلق بالحدث المؤمن عليه ، ولكنها انتهاك لتكنولوجيا الإنتاج من قبل المؤمن له.
مثال. بلغ متوسط تكلفة حصاد الجزر بأسعار مماثلة 320 ألف روبل. من 1 هكتار. العائد الفعلي 290 ألف روبل. يتم تعويض الضرر بمقدار 70٪. احسب الخسارة من الحصاد: 320 - 290 = 30 ألف روبل. ومن ثم فإن مبلغ تعويض التأمين هو 21 ألف روبل. من 1 هكتار.
يمكن إدخال بنود وشروط مختلفة في عقد التأمين ، والتي تسمى بند(لات. clausula - خاتمة). واحد منهم هو.
تجمع شروط التأمين بين مخاطر الحريق ، والسرقة ، والكوارث الطبيعية ، والحوادث ، واختراق المياه من أماكن أخرى ، والإجراءات غير القانونية المتعمدة لأطراف ثالثة وغيرها في وثيقة واحدة ، مما يؤدي إلى الوفاة أو الضياع الجزئي للممتلكات. تخضع عقود التأمين هذه لاستثناءات قياسية من التغطية التأمينية المشتركة لجميع أنواع التأمين على الممتلكات.
يتم احتساب معدلات التأمين لكل خطر على حدة ، ثم يتم عرض معدل التعريفة العامة فيما يتعلق بشروط "من جميع المخاطر" ، والتي تكون سارية خلال مدة العقد.
تخصيص ثلاث مجموعات من أجسام التأمينالتي تنقسم إليها ممتلكات المواطنين: المباني ؛ الشقق المملوكة للمواطنين بحق الملكية الخاصة ؛ ملكية المنزل. قد يكون المؤمن عليه مالكي المنازل والشقق والمباني الملحقة والمستأجرين المسؤولين والمستأجرين والمستأجرين للمباني السكنية.
يتم تحديد القيمة المؤمن عليها للمبنى على أساس قيمة الاستبدال بالأسعار الجارية ، مع مراعاة مقدار الإهلاك. يتم احتساب تكلفة الشقة المخصخصة وفقًا لتكلفة الاستبدال الكاملة ، محسوبة على أساس إجمالي مساحتها ومتوسط التكلفة لكل متر مربع من المساحة السائدة في المنطقة المحددة.
في بوليصة التأمين ، تعتبر ممتلكات المنزل من المفروشات المنزلية والأدوات المنزلية والمواد الاستهلاكية المعدة للاستخدام في المنازل الخاصة من أجل تلبية الاحتياجات المنزلية والثقافية ، وكذلك عناصر الديكور ومعدات الشقق.
يتم تحديد المبالغ المؤمن عليها على أساس القيمة الفعلية للممتلكات في وقت إبرام العقد نتيجة لاتفاق بين الطرفين.
ملامح عقد التأمين:ينطبق العقد الأساسي على الممتلكات المملوكة للمؤمن عليه (باستثناء الحيوانات والمحاصيل). بموجب اتفاقية إضافية ، تخضع الممتلكات التي يقبلها المؤمن عليه من المنظمات الأخرى والجمهور والمحددة في طلب التأمين للتأمين.
لا يمكن إبرام عقد تأمين إضافي إلا إذا كان هناك عقد رئيسي ، لذلك يسمى عقد تأمين إضافي. لا يتجاوز مدتها مدة المصطلح الرئيسي.
الأخشاب التجارية والحطب في مواقع قطع الأشجار وأثناء التجديف والبحر وسفن الصيد أثناء وجودها على خطوط الاتصال والوثائق والرسومات والنقود والأوراق المالية لا تخضع للتأمين.
يجوز إبرام عقد التأمين على الممتلكات المملوكة لمؤسسة ما بقيمته الكاملة أو بحصة معينة (نسبة مئوية) من هذه القيمة ، ولكن لا تقل عن 50٪ من القيمة الدفترية للممتلكات.
يتم إبرام عقد تأمين البناء بتكلفة لا تقل عن رصيد الدين على القروض الممنوحة لتشييدها.
يتم استخدام قيم الخصائص التالية:يتم التأمين على الممتلكات في حالة الوفاة أو التلف نتيجة حريق أو صاعقة أو انفجار أو فيضان أو زلزال أو هبوط أرضي أو عاصفة أو أعاصير أو أمطار غزيرة أو برد أو انهيار أو انزلاقات أرضية أو مياه جوفية أو تدفق طيني أو حوادث بما في ذلك الوسائل النقل والتدفئة والمياه وأنظمة الصرف الصحي ، وكذلك الإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة.
في التأمين على ممتلكات الشركات ، يتم التمييز بين المعدلات وفقًا للانتماء القطاعي لشركات التأمين. تطبق معدلات مخفضة من 0.10 إلى 0.15٪ إذا قامت الشركة بتأمين جميع ممتلكاتها ، ولكن إذا كان جزء فقط من العقار مؤمنًا (تأمين انتقائي) ، فإن معدلات الدفع ترتفع بشكل كبير. يتم تأمين الممتلكات ضد السطو (السطو) والمركبات ضد السرقة بسعر خاص. يتم توفير أعلى معدلات المدفوعات لتأمين الآلات والمعدات والممتلكات الأخرى لفترة العمل التجريبي أو البحثي.
بالنسبة للمؤسسات التي أمنت على ممتلكاتها بالقيمة الكاملة لمدة 3-5 سنوات أو أكثر ولم تحصل على تعويض تأميني ، يتم تخفيض أقساط التأمين ، وتطبيق مبلغ يتوافق مع طول فترة التعادل. تنطبق الخصومات على الممتلكات التي تفي بمتطلبات السلامة من الحرائق المنصوص عليها في الوثائق التنظيمية والتنظيمية.
عندما يتم التأمين على الممتلكات لمدة تصل إلى 9 أشهر ، يتم احتساب المدفوعات لكل شهر بمبلغ 10٪ من المعدل السنوي ، وللتأمين لمدة 10-11 شهرًا - بمبلغ المعدل السنوي.
يتم دفع تعويض التأمين عن جميع الممتلكات المفقودة أو التالفة ، بما في ذلك الممتلكات التي حصل عليها المؤمن عليه خلال مدة العقد ، بغض النظر عن موقع الممتلكات في وقت الضياع أو التلف. في حالة الفقد أو التلف الذي يلحق بالممتلكات المؤمن عليها أثناء النقل ، يتم دفع تعويض التأمين في حالة عدم إثبات التشريع أو عقد النقل مسؤولية الناقل عن خسارة أو تلف البضائع.
يتم دفع تعويض التأمين عن الممتلكات المقبولة من المنظمات الأخرى والجمهور ، في حالة الفقد أو التلف فقط في الأماكن (المحلات التجارية ، المستودعات ، الورش ، إلخ) المشار إليها في طلب التأمين ، وكذلك أثناء نقل هذه الممتلكات ، لما لم يكن الناقل مسؤولا.
يتم تعويض المؤمن له عن التكاليف المرتبطة بتوفير الممتلكات ، ومنع وتقليل الضرر في حالة وقوع كارثة طبيعية أو حادث (نقل الممتلكات إلى مكان آمن ، وضخ المياه ، وما إلى ذلك) ، وكذلك لوضع الممتلكات المؤمن عليها في الطلب بعد وقوع كارثة طبيعية (التنظيف ، الفرز ، التجفيف ، إلخ).
يمكن للمؤسسة الزراعية أن تضمن:الأحداث المؤمن عليها للأموال الثابتة والمتداولة للأغراض الزراعية هي: الوفاة أو التلف نتيجة الفيضانات والعواصف والأعاصير والأمطار الغزيرة والبرد والانهيارات والانهيارات الأرضية والمياه الجوفية وتدفقات الطين والصواعق والزلازل والهبوط والحرائق والانفجارات والحوادث ، والغرس طويل الأمد - في حالة وفاتهم نتيجة الكوارث المذكورة أعلاه ، وكذلك الجفاف والصقيع والأمراض والآفات النباتية. بالإضافة إلى تهديد مفاجئ للممتلكات ، مما يجعل من الضروري تفكيكها ونقلها إلى موقع جديد. بالنسبة لصيد الأسماك والنقل والمراكب الأخرى ومعدات الصيد قيد التشغيل ، تشمل الأحداث المؤمن عليها الخسارة أو التلف الناتج عن عاصفة أو إعصار أو عاصفة أو ضباب أو فيضان أو حريق أو صاعقة أو انفجار أو حادث أو تلف بسبب الجليد أو خسارة جنوح السفن المفقودة أو الجارية بسبب الكوارث الطبيعية.
مهمة 1: القيمة الفعلية للممتلكات المؤمن عليها 38500 روبل. تأمين "جزئي" ، (د) - 70٪ ؛ مقدار الضرر الناتج عن حدث مؤمن عليه - 29780 روبل ؛ للخصم غير المشروط كنسبة مئوية من ربط التأمين - 6٪.
من الضروري تحديد تعويض التأمين وفقًا لنظام المسؤولية النسبية ونظام المخاطر الأول. إنشاء نظام السداد الأكثر فائدة لحامل الوثيقة.
قرار.
عند التأمين على الممتلكات ، يمكن تحديد مبلغ التأمين في مبلغ التقييم التأميني ، أي التأمين الكامل أو التأمين في مبلغ أصغر مؤمن عليه (90٪ ، 40٪ ، 1/3 جزء ، 1/2 جزء من التقييم) . يسمى هذا النوع من التأمين التأمين "الجزئي".
^ 1. تقييم التأمين (O) هو القيمة الفعلية للممتلكات في وقت إبرام العقد.
O = 38500 روبل.
2. يتم احتساب مبلغ التأمين (S) على أنه 70٪ من ربط التأمين.
S = 38500 * 0.70 = 26950 روبل.
3 - يتم حساب تعويض التأمين بموجب نظام المسؤولية النسبية وفقا للصيغة التالية:
4. التحمل هو جزء من الضرر الذي لا يخضع لتعويض من قبل شركة التأمين ، والمشار إليه مقدمًا في العقد. يتم تحديد المبلغ المقتطع كنسبة مئوية من مقدار الضرر أو المبلغ المؤمن عليه أو بالقيمة المطلقة. هناك نوعان من الامتياز: مشروط وغير مشروط. مع وجود خصم مشروط ، يتم إعفاء شركة التأمين من المسؤولية عن الضرر الذي لا يتجاوز المبلغ المحدد للخصم ، وتعويض الضرر بالكامل إذا كان مبلغه أكبر من المبلغ القابل للخصم. مع الامتياز غير المشروط ، يتم تعويض الضرر مطروحًا منه حق الامتياز. في هذه الحالة ، يتم حساب مقدار الضرر وفقًا للصيغة التالية:
^ VF = V-F
VF = 20846-38500 * 0.06 = 18536 روبل.
5. يفترض التأمين بموجب نظام المخاطر الأول تغطية الضرر في حالة التأمين غير المكتمل في حدود مبلغ التأمين ، ولكن بمقدار الخطر المقبول للتأمين ، وبالتالي يتم دفع تعويض التأمين بمقدار الضرر ، ولكن لا يزيد عن مبلغ التأمين المنصوص عليه في العقد. إذا تجاوز مقدار الضرر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه مبلغ التأمين ، فلن يتم تعويض الفرق. في هذه الحالة ، يُطلق على الضرر داخل المبلغ المؤمن عليه الخطر الأول ، ويتجاوز المبلغ المؤمن عليه - الخطر الثاني ، أي الخطر غير القابل للاسترداد.
فيريسك = ص
VIrisk = 29780 روبل.
6. تعويض التأمين مطروحًا منه التحمل غير المشروط.
VIriskF = VIrisk-F
VIrisk = 29780-38500 * 0.06 = 27470 روبل.
- القيمة الفعلية والفعلية للممتلكات المقبولة للتأمين.
في كثير من الأحيان ، يتم استخدام الرصيد (المخزون) قيمة الممتلكات كقيمة التأمين. هذا هو الحال بالنسبة للمؤسسات التي يتم التأمين على أصولها الثابتة بقيمتها الدفترية الكاملة ، مع مراعاة الاستهلاك (البلى). لذلك ، في حالة الخسارة الكاملة للممتلكات المذكورة ، تتطابق القيمة المؤمن عليها مع مقدار الضرر والتعويض التأميني. إذا كانت القيمة الدفترية أقل من القيمة الفعلية (على سبيل المثال ، في ظروف التضخم) ، يمكن تحديد القيمة المؤمن عليها عند إبرام العقد من قبل شركة التأمين بمشاركة المؤمن له. وبالمثل ، يتم تحديد قيمة التأمين في حالات المبالغة في تقدير القيمة الدفترية للممتلكات.
وفقا لل القانون المدني للاتحاد الروسي قيمة التأمينالقيمة الفعلية للعقار في موقعه في تاريخ إبرام عقد التأمين. لا يمكن الخلاف لاحقًا بشأن القيمة المؤمن عليها للممتلكات المحددة في عقد التأمين ، باستثناء الحالة التي يكون فيها المؤمن ، الذي لم يستخدم حقه في تقدير قيمة العقار قبل إبرام العقد ، قد تم تضليله عمدًا بشأن هذه القيمة. . إذا كان العقار مؤمن عليه فقط في جزء من القيمة المؤمن عليها ، يحق لحامل البوليصة إجراء تأمين إضافي ، بما في ذلك مع شركة تأمين أخرى ، ولكن بحيث لا يتجاوز إجمالي مبلغ التأمين بموجب جميع عقود التأمين القيمة المؤمن عليها. إذا تجاوز مبلغ التأمين المحدد في عقد التأمين على الممتلكات قيمة التأمين ، يعتبر العقد باطلاً في هذا الجزء من مبلغ التأمين.
إجراء احتساب مبلغ قيمة التأمينفي بلدان مختلفة على أساس تشريعات سارية وممارسات راسخة. على سبيل المثال ، عند التأمين على البضائع في ممارسة السوق الإنجليزية ، يكون السعر المؤمن عليه هو السعر الذي يكلفه العقار المؤمن عليه في وقت التحميل (التكلفة الأولية) ، بالإضافة إلى تكاليف التحميل والتأمين عليها. يعرّف القانون الفرنسي القيمة المؤمن عليها لسلعة ما على أنها سعر بيعها في مكان ووقت التحميل ، مع الأخذ في الاعتبار مجموع التكاليف التي ينطوي عليها نقل البضائع إلى وجهتها ، بالإضافة إلى الربح المتوقع. في ألمانيا ، تُؤخذ القيمة الفعلية (المبيعات) للبضائع وقت وقوع الحدث المؤمن عليه على أنها القيمة المؤمن عليها للبضائع.
نظام العملة الجامايكية هو نظام حديث لتحويل العملات مجانًا. هذا يعني أن أسعار الصرف تتقلب اعتمادًا على التغيرات في العرض والطلب في سوق الصرف الأجنبي.
حل النظام النقدي الجامايكي محل نظام بريتون وودز النقدي في 1976-1978. تم اعتماد اتفاقية جامايكا في عام 1978 وبشرت بالعصر الحديث للعملة القابلة للتحويل بحرية.
كانت أزمة نظام بريتون وودز النقدي في السبعينيات من القرن العشرين ناجمة عن التنظيم المفرط للدولة لسوق الصرف الأجنبي ، ونموذج غير عملي لمعيار الذهب ، فضلاً عن مشاريع عملة احتياطي جماعي.
كان الاقتصاد العالمي والعلاقات الاقتصادية يتطوران بمثل هذه الوتيرة بحيث وقفت حكومات جميع دول العالم على عتبة نظام نقدي جديد يمكن أن يلبي احتياجات سرعة تبادل السلع والخدمات لجميع المشاركين في العالم. سوق.
فريدمان ، إف ماتشلوب دعاية خلال هذه الفترة لآرائهم النقدية حول ترتيب نظام نقدي جديد يتشكل فيه ميزان المدفوعات تلقائيًا دون تأثير الدولة ، على عوامل السوق ، وفي نفس الوقت سيكون هناك أن يكون سعر صرف عائم. تذكر الأويكنسيون الجدد في هذا الوقت فكرة جي إم كينز لتطوير عملة دولية. كان الأمريكيون ينتهون من شيطنة الذهب وبدأوا يفكرون في إيجاد وسيلة دفع دولية من شأنها دعم الدولار وتقويته. كانت فرنسا مهتمة بدمج أفكار الأوروبيين حول العالم ، ودافعت أيضًا عن إمكانية إصدار قروض من صندوق النقد الدولي بدلاً من دولرة اقتصادات العالم.
لذلك كان العمل على إنشاء نظام نقدي جديد على قدم وساق على جميع مستويات المجتمع العالمي. نتيجة لهذا العمل ، في الفترة من 1972 إلى 1974 ، أعد صندوق النقد الدولي مشروع إصلاح النظام النقدي العالمي.
اجتمعت الدول الأعضاء في صندوق النقد الدولي في مؤتمر في يناير 1976 في كينجستون ، جامايكا ، حيث تبنت المبادئ الأساسية للنظام النقدي الجديد.
القرار الأساسي للنظام النقدي الجامايكي هو رفض تكافؤ الذهب ، عندما تم استبدال الدولار بالذهب. وهكذا انتقل الذهب إلى سوق السلع وتوقف عن تأثيره على سوق المال.
كان أحد القرارات المهمة لاتفاقية جامايكا هو حق أعضاء صندوق النقد الدولي في اختيار الإجراء الخاص بعمل النظام النقدي في بلادهم: سعر صرف معوم بحرية ، أو سعر صرف محدود ، أو سعر صرف ثابت مع اختلافات في الربط. إلى إحدى العملات العالمية ، حقوق السحب الخاصة ، أو تعادُل العملات المتدرج عمومًا.
يفترض النظام النقدي الجامايكي أيضًا إنشاء نوع جديد من وسائل الدفع الدولية - SDR (SDR - حقوق السحب الخاصة). كانت حقوق السحب الخاصة هي وحدة الحساب الخاصة بصندوق النقد الدولي ، والتي كانت تُستخدم للتسويات الدولية في حسابات منفصلة.
وتجدر الإشارة إلى أن اتفاقية تداول حقوق السحب الخاصة بين بلدان صندوق النقد الدولي قد تم التوقيع عليها في عام 1967. ولكن في عام 1969 فقط حصلت كل دولة عضو في صندوق النقد الدولي على حصتها من حقوق السحب الخاصة وفقًا لمشاركتها في صندوق النقد الدولي.
أيضًا ، وفقًا لشروط نظام العملة الجامايكي ، حصل كل بلد من بلدان صندوق النقد الدولي على فرصة تنظيم البنوك المركزية الخاصة به ، والتي لم يكن لها الحق في التدخل في ظروف السوق لسوق الصرف الأجنبي ، ولكن يمكنها تنفيذ تدخلات الصرف الأجنبي في حالة زعزعة استقرار سعر الصرف.
أدخلت اتفاقية جامايكا تغييرات على ميثاق صندوق النقد الدولي ومن حيث تعريف العملة الاحتياطية. وحدث أن أيا من العملات الوطنية للدول المشاركة في صندوق النقد الدولي لم تصبح عملة احتياطي. وبقرار من أعضاء صندوق النقد الدولي ، أصبحت العملة الجماعية هي الاحتياطي الأساسي ووسيلة الدفع.
وهكذا ، بمجرد أن بدأ النظام النقدي الجامايكي في العمل ، لم يكن لعملة واحدة معيار ذهبي وتم تجميد احتياطيات الذهب في البلدان المشاركة في صندوق النقد الدولي.
بالنسبة لتسويات العملات الأجنبية بين البلدان ، وفقًا لنظام العملة الجامايكي ، كان على الجميع استخدام حقوق السحب الخاصة - حقوق السحب الخاصة ، والتي تم استخدامها كمدخلات في حسابات صندوق النقد الدولي الخاصة.
منذ عام 1970 ، حتى اتفاقية جامايكا ، كانت حقوق السحب الخاصة تساوي الدولار. أي أن وحدة حقوق السحب الخاصة 1 كانت تساوي دولارًا أمريكيًا واحدًا.
منذ عام 1974 ، تم تشكيل حقوق السحب الخاصة على أساس سلة عملات من 16 دولة متقدمة. ومع ذلك ، كانت هناك مشاكل مع التقلبات في أسعار الصرف في مختلف البلدان.
منذ عام 1984 ، تم تكوين حقوق السحب الخاصة على أساس 5 عملات رئيسية في العالم (الجنيه الإسترليني ، الدولار الأمريكي ، المارك الألماني ، الين الياباني ، الفرنك الفرنسي).
منذ عام 2002 ، تم تشكيل حقوق السحب الخاصة على أساس 4 عملات عالمية (الجنيه الإنجليزي والين الياباني واليورو والدولار الأمريكي).
قرر صندوق النقد الدولي مراجعة سلة حقوق السحب الخاصة كل خمس سنوات.
وبالتالي ، نتيجة لاتفاقية جامايكا المعتمدة ، حصل العالم بأسره على الحق في تحويل العملات مجانًا ، مما ساهم في ظهور سوق عملات فوركس الدولي.
لماذا كان من الضروري إدخال سعر صرف مرن وفقًا لأعضاء صندوق النقد الدولي؟
أولاً ، بمساعدة عملة قابلة للتحويل بحرية ، من الممكن معادلة معدلات التضخم في بلدان مختلفة من العالم.
ثانياً ، افترض النظام النقدي الجديد معادلة ميزان مدفوعات الدول.
ثالثًا ، حصل كل بلد على فرصة لإدارة سياسته النقدية بشكل مستقل من خلال عمل البنوك المركزية.
كيف بدأ النظام النقدي الحديث؟
تلقت البلدان الأعضاء في صندوق النقد الدولي حصة من حقوق السحب الخاصة كدفعة لجزء من الصندوق القانوني. حقوق السحب الخاصة مطلوبة فقط كوحدة حساب ، وإذا رغبت في ذلك ، يمكن استبدالها بالعملة الوطنية. تعتمد حصة العملات في سلة حقوق السحب الخاصة على حصتها في التجارة الدولية. في الوقت نفسه ، حصلت كل دولة على الحق في اختيار طريقة تشغيل أسعار الصرف: عائمة أو ثابتة أو مختلطة.
من المهم أن نفهم أن سعر الصرف الثابت له عدة أنواع:
في البداية ، كان من المفترض أن يؤدي التغيير من نظام بريتون وودز النقدي إلى النظام النقدي الجامايكي المرن إلى حدوث اختراق اقتصادي في البلدان المشاركة في صندوق النقد الدولي. ومع ذلك ، فقد اتضح عكس ذلك ، لأن الدولار الأمريكي ، على الرغم من حرمانه من جودة وسيلة الدفع الدولية الرسمية ، لا يزال يؤدي هذه الوظيفة بالفعل.
وهكذا ، بدأ الأمريكيون في تعزيز إمكاناتهم العسكرية - الفنية والاقتصادية بقوة ، واستمروا في توسع الدولار ليشمل جميع البلدان التي يمكن الوصول إليها.
في الواقع ، فشل سعر الصرف العائم في تثبيت معدلات التضخم في البلدان ومعادلة ميزان المدفوعات. بغض النظر عن مدى صعوبة محاولة البنوك المركزية تجنب إعادة توزيع رأس المال بمساعدة تدخلات الصرف الأجنبي ، إلا أنها لم تنجح ، في ذلك الوقت ظهر أول مضاربين بالعملة - أصحاب الملايين.
ومع ذلك ، فإن الميزة الرئيسية للنظام النقدي الجامايكي كانت إلغاء معيار الذهب ، إلى جانب حقوق السحب الخاصة في وقت لاحق. كانت هذه بداية إزاحة الذهب عن العلاقات الدولية وتشكيل النظام النقدي الحديث.
ساهم سعر الصرف الحر في سرعة حركة رأس المال العالمي ونمو الاستثمار. وهكذا ، استقبلت البلدان ذات العملة الوطنية القوية استثمارات أجنبية وتمكنت من تنفيذ مشاريع استثمارية كبيرة وتغطية نفقات الميزانية. في تلك البلدان التي كان لديها عملتها الوطنية الضعيفة ، كانت هناك عمليات تدفق الاستثمارات إلى الخارج والبطالة المتزايدة.
الآن ، أصبح سعر الصرف محل جدل بين الدول ، حيث حدد القدرة التنافسية للسلع والخدمات والإمكانات الاقتصادية للدولة ككل.
وهكذا ، قمنا بفحص جوهر ومبادئ النظام النقدي الجامايكي ، الذي ميز تشكيل النظام النقدي الحديث. يلعب سعر الصرف الآن دورًا كبيرًا في وتيرة التنمية الاقتصادية لكل دولة.
