من أجل تقييم قدراتهم المالية بشكل أفضل ، من المستحسن أن يعرف المقترض المحتمل كيف سيتم احتساب الفائدة على القرض والمبلغ الإجمالي الذي سيدفعه لمؤسسة التمويل الأصغر. من الممكن تمامًا القيام بذلك عبر الإنترنت على موقع ويب MFO ، أو موقع ويب وسيط ، أو باستخدام برنامج Excel (تطبيق لحزمة Microsoft Office) في كمبيوتر محمول أو كمبيوتر أو هاتف ذكي حديث. أولاً ، ما يمكن أن تكون عليه المستحقات.
تفرض مؤسسات التمويل الأصغر فائدة على القروض باستخدام هذه الطريقة. المتغيرات الرئيسية هي:
يتم احتساب الفائدة على رصيد الدين بالكامل ثم توزيعها على أقساط متساوية يتم دفعها خلال مدة اتفاقية القرض. تمثل الصيغة بيانياً ما يلي:
مبلغ الفائدة = مبلغ القرض * المعدل السنوي٪ / 365 * عدد أيام فترة الفاتورة
مبلغ الفائدة = مبلغ القرض * المعدل اليومي٪ * عدد أيام فترة الفاتورة
يتم تنفيذ الصيغة لحساب المثال في Excel كما يلي:
تتضمن هذه الطريقة حساب الفائدة على كل من مبلغ القرض الأصغر والفائدة المستحقة وغير المدفوعة. يضاف الدين الناتج إلى رأس المال. تسمى هذه العملية بالأحرف الكبيرة. يتم استخدامه لتحفيز المقترض على سداد الدين الرئيسي وفقًا للشروط المعتمدة في العقد.
تبدو صيغة الفائدة المركبة كما يلي:
المبلغ مع٪ = مبلغ القرض * (1 + معدل٪ / 100) * عدد فترات الاستحقاق
من الممكن أيضًا إجراء حسابات في Excel. هنا ستكون النسبة كما يلي:
ونتيجة لذلك ، فإن المبلغ أكبر بعدة مرات من المبلغ الذي تم اقتراضه في الأصل.
في الاتحاد الروسي ، عند حساب القروض الصغرى ، لا تُستخدم الفائدة المركبة مطلقًا.
بالإضافة إلى سداد الدين الرئيسي والفوائد المستحقة بموجب اتفاقية القرض الأصغر ، يمكن أيضًا تقديم مدفوعات أخرى. هي لمرة واحدة أو تنشأ عندما يفشل المقترض في الامتثال لالتزاماته تجاه مؤسسة التمويل الأصغر.
تنص اتفاقية قرض مع العديد من مؤسسات التمويل الأصغر على رسوم لتحويل الأموال إلى بطاقة المقترض. سيتم تقديم هذه العمولة لدفع مبلغ مقطوع في مبلغ منفصل ، أو يمكن إضافتها إلى مبلغ الدين الرئيسي.
مثال: قرض صغير - 15 ألف روبل. عمولة التحويل إلى بطاقة المقترض 2٪. وبالتالي ، سيُطلب من العميل دفع 300 روبل إضافية.
في حالة عدم الامتثال لشروط العقد ومخالفة شروط سداد الديون ، سيتم فرض غرامة على العميل. عادة ، يعتمد مقدار العقوبة على مبلغ التأخير في السداد. العقوبات الأكثر شيوعًا هي:
يتم تطبيق العقوبات المدرجة منفردة أو مجتمعة.
الشروط التي بموجبها يتم استحقاق الغرامات منصوص عليها في اتفاقية القرض أو العرض العام.
على سبيل المثال ، سوف نحسب الفائدة وحجم دفعة القرض الأصغر. من الملائم إجراء هذه الحسابات في Excel.
الشروط كالتالي:
يتم احتساب مبلغ الفائدة كمبلغ مقطوع للفترة بأكملها. علاوة على ذلك ، على أقساط متساوية ، يتم توزيعها حسب الاستحقاق ، وفقًا لاتفاقية القرض الأصغر.
المبلغ ٪ لكامل الفترة = 50 ألف روبل. * 0.48٪ * 84 = 20160.00 ص.
بموجب الاتفاقية ، تتم المدفوعات مرة كل أسبوعين. وبالتالي ، ينص العقد على 6 فترات دفع (84 يومًا / 14 يومًا في أسبوعين).
المبلغ في دفعة واحدة = 20 160.00 روبل. / 6 = 3360.00 فرك.
يتم دفع رأس المال على أقساط متساوية كل فترة.
مبلغ الدفع على حساب سداد القرض = 50 ألف روبل. / 6 = 8333.33 ص.
في الفترة (السادسة) الأخيرة ، سيكون مبلغ سداد الدين الأساسي مساوياً لـ 8333.35 روبل.
وبالتالي ، سيكون المبلغ الإجمالي للدفع كل أسبوعين:
8،333.33 روبل روسي + 3،360.00 روبل = 11693.33 ص.
في فترة الدفع السادسة ، سيكون المبلغ وفقًا لذلك مساويًا لـ:
8،333.35 روبل روسي + 3،360.00 روبل = 11693.35 ص.
في Excel ، يمكن تنفيذ مثال لحساب الفائدة ومبلغ الحد الأدنى للدفع على النحو التالي:
تقدم كل مؤسسة من مؤسسات الائتمان الأصغر تقريبًا خدمة عبر الإنترنت لإجراء تسويات على القروض والقروض قصيرة الأجل ومعرفة تكلفتها.
الأهمية! لن يشمل المبلغ العمولات ، والتي قد يتم توفيرها بشكل إضافي بموجب شروط الاتفاقية.
تصدر معظم مؤسسات التمويل الأصغر دينًا لمدة تصل إلى 30 يومًا ، لذلك سيعرض البرنامج المبلغ الذي يجب على المقترض إرجاعه في اليوم المحدد في العقد. إذا تلقيت قرضًا صغيرًا لفترة أطول ، فستقوم الآلة الحاسبة عبر الإنترنت بحساب مبلغ الدفع لكل فترة دفع.
سيتم إصلاح الرقم ، حيث يتم توزيع رأس المال والفائدة في أجزاء متساوية.
لإجراء حسابات على القروض المقدمة ، يحتاج المقترض في قسم خاص فقط إلى إدخال مبلغ ومدة الفائدة. ستحسب الآلة الحاسبة في غضون ثوانٍ قليلة وتعطي النتيجة في شكل مبلغ الدفع.
على صفحات الإنترنت المخصصة لموضوع الإقراض الأصغر ، يمكنك الحصول على إجابة على السؤال "كيفية حساب الفائدة على القرض" ، وكذلك إجراء حساب تقريبي.
يتم تطبيق هذه الآلات الحاسبة عبر الإنترنت بشكل مشابه لخدمات المواقع الرسمية لمؤسسات الائتمان الأصغر. الاختلاف الوحيد هو وجود الحقل المقابل لتحديد مبلغ معدل الفائدة على القرض. هذا غير مطلوب على موقع مؤسسة التمويل الأصغر ، منذ ذلك الحين تتضمن الخدمة بالفعل جميع المعلومات اللازمة عن المنتجات المالية للمؤسسة.
عند إجراء عمليات حسابية على موقع الويب الخاص بـ MFO المختار ، وعلى مورد جهة خارجية وفي Excel ، يتم تحديد مقدار الفائدة بشكل متساوٍ بشكل صحيح. ولكن في الحالة الحقيقية ، عند التسجيل والحصول على قرض متناهي الصغر ، قد يختلف رقم المدفوعات الزائدة إلى حد ما. والسبب في ذلك هو أن الآلات الحاسبة عبر الإنترنت لا تغطي جميع الفروق الدقيقة في المعاملات المالية:
يتم عرض البيانات النهائية في الآلات الحاسبة عبر الإنترنت مقربة إلى أقرب دولار. في Excel ، يمكن تعيين معلمات الحساب بشكل مستقل. على سبيل المثال ، من الممكن ضبط تقريب القيم التي تم الحصول عليها لأقرب كوبيل.
عند تلقي نتيجة على خدمة MFO متخصصة وعلى مورد تابع لجهة خارجية ، يتم إصدار تحذير بأن الحسابات ليست دقيقة. لا توجد مثل هذه الرسالة في Excel ، لذلك لا يمكن معرفة التكلفة الحقيقية للقرض إلا عند إصدار منتج مالي وتوقيع اتفاقية.
كل واحد منا ، عاجلاً أم آجلاً ، يلجأ إلى القروض ، لأن أموالنا الخاصة لا تكفي دائمًا لتلبية احتياجاتنا الخاصة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الإقراض أو الإقراض الصغير ميسور التكلفة لكل مواطن بالغ بحيث يصعب مقاومته وعدم الاستفادة من الفرصة المتاحة. لكن عند تقديم قرض ، لا نفكر في كيفية حساب المبلغ الإجمالي لسداد الدين ، لأن حساب الفائدة على القرض يتم بواسطة المقرض. ولكن من المفيد أيضًا للمقترض أن يعرف كيفية إجراء عملية حسابية بمفرده وفهم مقدار فائدة هذا الالتزام له ، والمبلغ الذي سيتعين عليه دفعه ، والدفع الزائد في حالة التأخير.
يتم إصدار أي دين فقط بموجب اتفاق متبادل ، منصوص عليه في اتفاقية مكتوبة. من واجب المُقرض وصف جميع الشروط ، أي الشروط ، ومعدل الفائدة ، والعقوبات ، والمصادرة في حالة وجود دين متأخر السداد. إذا لم تكن هناك معلومات عن الفائدة في اتفاقية القرض ، فسيتم اعتبار معدل إعادة التمويل الذي حدده البنك المركزي ، في الوقت الحالي - 11 ٪ سنويًا. لكن هذا نادر ، وبشكل أدق ، استثناء ، لأن الفائدة على القرض تتجاوز 100٪ في السنة.
ما تحتاج إلى معرفته لإجراء الحساب بشكل صحيح:
يجب أن يشير العقد أيضًا إلى الغرامات والمدفوعات الإضافية الأخرى في حالة انتهاك المقترض لالتزاماته. ولكن إذا كنت لا تخطط لتأخير السداد ، فلا ينبغي أن تهمك هذه المعلومات.
كيف تبدو صيغة حساب الفائدة بموجب اتفاقية القرض:
٪ = S × p365 × س
قسط ٪ = 5000 × 730 ٪ 365 × 15 = 1500 روبل.
وفقًا لهذا المثال ، ستكون الفائدة على القرض 1500 روبل لكامل فترة الاتفاقية ، باستثناء غرامات السداد المتأخر ، أو 2 ٪ يوميًا. باستخدام هذه الصيغة ، يمكنك حساب الدفعة الزائدة لقرض صغير.
في المواقف الصعبة ، غالبًا ما تساعدنا مؤسسات التمويل الأصغر. هذا هو أحد أنواع الإقراض ، حيث يتم إصدار مبلغ صغير بسعر فائدة سنوي مرتفع ، ولكن نظرًا لحقيقة أن مدة القرض صغيرة ، يتبين أن المدفوعات الزائدة غير ذات أهمية. وعلى الرغم من حقيقة أن شروط الإقراض الأصغر بعيدة عن أن تكون مواتية للمقترض ، فإنه لا يزال يقدم طلبًا إلى مؤسسة التمويل الأصغر ، لأنه هنا يمكن أخذ الأموال في 15 دقيقة فقط ، مع وجود سجل ائتماني سيئ وبدون مستندات ، باستثناء جواز سفر.
عادة ، لا يعلن المُقرض لعميله عن السعر السنوي ، فقط نسبة مئوية عن كل يوم من استخدام الأموال المقترضة. لذلك ، فإن المقترض المحتمل لا يعرف حتى ما هو الدفعة الزائدة للائتمان الأصغر لمدة عام.
يعد حساب الفائدة السنوية على القرض أمرًا بسيطًا للغاية ، حيث يجب ضرب المعدل اليومي في عدد الأيام في السنة. على سبيل المثال ، إذا كان المعدل اليومي 1.5٪ ، فإن المعدل 547.5٪ سنويًا.
يجب على أي مال يقرض أن يحذر المقترض مقدمًا بشأن الغرامات في حالة التأخر في السداد. إذا كنا نتحدث عن الإقراض الأصغر ، ففي معظم الحالات ، إذا لم يتم سداد الدين في الوقت المحدد ، يستمر احتساب الفائدة على مبلغ القرض. وبعد مرور بعض الوقت ، على سبيل المثال ، أسبوع أو شهر ، يتم إضافة مبلغ ثابت من الغرامة إلى المبلغ. يقوم الدائنون الآخرون ، بعد انتهاء فترة السداد ، برسملة الفائدة ، أي يتم احتساب الفائدة على مبلغ الدين مع الفائدة المتاحة بالفعل.
قبل توقيع العقد مع المُقرض ، اقرأه بعناية. يجب الإشارة إلى جميع العقوبات فيه ، وإلا فإن مطالبات الدائن بدفع أموال إضافية ستكون بلا أساس.
إذا لم يتم دفع الأموال المقترضة على الإطلاق ، فقد يواجه المقترض عواقب غير سارة ، في شكل عمل مع موظفي قسم المتأخرات ، ثم وكالة التحصيل. وفي هذه الحالة ، ستكون المحكمة مخرجًا حقيقيًا من موقف صعب ، لأن الدين سينمو بسرعة الضوء.
اتفاقية القرض هي صفقة لا يحظرها القانون ، ولكن هناك عدد من المتطلبات لها. أولاً ، المطلب الإلزامي هو نموذج مكتوب ، ويجب على المُقرض أن يبين شروطه ، ويؤكد المقترض موافقته عليها بتوقيعه. ثانيًا ، يجب على المُقرض تحديد سعر الفائدة في العقد للسنة ، والتكلفة الكاملة للقرض ، والعقوبات المفروضة على مخالفة الشروط.
المتطلبات القانونية لاتفاقيات القروض والائتمان
يرجى ملاحظة أنه إذا كانت الاتفاقية لا تحتوي على موافقتك على التنازل عن حق المطالبة بالديون ، فلا يحق للدائن تحويل الدين إلى المحصلين في حالة وجود دين متأخر السداد.
وبالتالي ، قبل إبرام اتفاقية القرض ، تأكد من حساب كل شيء بعناية ، وقبل كل شيء قدرتك المالية على سداد الديون. وتذكر دائمًا أن معدل الفائدة السنوي هو التكلفة غير النهائية للقرض أو القرض ، ويجب عرض الشروط الأخرى في الاتفاقية.
واجه كل مواطن بالغ قادر الحاجة إلى الحصول على قروض لتلبية الاحتياجات العاجلة. من أجل التعاون بنجاح مع مؤسسات الائتمان ، يجب أن يكون لدى المرء معرفة أساسية بالقانون والاقتصاد. ستكون إحدى الصفات المفيدة هي القدرة على حساب الفائدة على اتفاقية القرض بشكل مستقل.
وبالتالي ، يمكنك التحقق من صحة المعلومات الواردة في العقد ، وإذا لزم الأمر ، تحديد الفائدة الجزائية في حالة التأخير في السداد.
ستسمح المعرفة المتاحة للمقترض المحتمل بالاختيار من بين مجموعة واسعة من العروض منتج القرض الأنسب من حيث شروطه ، والذي سيكون استخدامه مربحًا اقتصاديًا.
يتم تحصيل الفوائد بموجب اتفاقية القرض وفقًا للتشريعات المدنية للاتحاد الروسي. على الرغم من حقيقة وجود حالات لإبرام اتفاقيات قروض بدون فوائد من الناحية العملية ، يحاول المُقرض في أغلب الأحيان الحصول على مزايا مادية في شكل فوائد تراكمية على مبلغ القرض.
يسمح للمؤسسة الائتمانية بتحديد إجراءات الدفع ومقدار الفائدة بشكل مستقل. إذا لم يتم النص على الفائدة في الاتفاقية ، فمن الممكن أن تتراكم الفائدة بسعر إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي في يوم انتهاء الاتفاقية.
إذا تم تحميل المقترض فائدة عالية جدًا باستخدام صيغ الاستحقاق المعقدة ، فقد يحاول المقترض الطعن في الدائن في المحكمة. هناك حالات معروفة عندما تؤدي الإجراءات القانونية إلى إعادة حساب الفائدة وتخفيض كبير في مبلغ الدين.
قد يزيد مبلغ الدفعة الزائدة على القرض من العمولات الإضافية. على سبيل المثال ، للمعلومات وصيانة الخدمات ، لخدمات التسوية والنقد ، إلخ. ابتعدت معظم مؤسسات الائتمان مؤخرًا عن ممارسة حساب العمولات المخفية والإضافية ، في محاولة لجعل آلية احتساب الفائدة بسيطة ومفهومة لأي مقترض.
هذا ينطبق بشكل خاص على مؤسسات التمويل الأصغر ، والتي تشمل جميع المدفوعات الإضافية في سعر الفائدة المرتفع المدمج في البداية ، كقاعدة ، على أساس يومي.
القواعد الأساسية لحساب الفائدة بموجب اتفاقية القرض بسيطة للغاية: يحدث الاستحقاق على المبلغ الإجمالي للأموال المحولة إلى العميل للاستخدام. عندما يتم سداد القرض على أقساط شهرية ، يمكن احتساب الفائدة على المبلغ المستحق المتناقص للدين. تبدأ الفائدة في التراكم في اليوم التالي بعد تحويل الأموال إلى المقترض.
وفقًا لذلك ، يستمر المقترض في دفع الفائدة حتى تاريخ السداد. إذا دفع المدين القرض قبل الموعد المحدد ، فيمكن إعادة احتساب الفائدة لصالحه. غالبًا ما تنص مدة الاتفاقية على عقوبات أو مصادرة للتأخير في سداد مبلغ القرض.
في حالة انتهاك الالتزامات المتعلقة بسداد الديون في الوقت المناسب ، بالإضافة إلى الفائدة على استخدام أموال العميل ، فسيكونون ملزمين بدفع غرامة (المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
هناك طريقتان رئيسيتان لحساب الفائدة: بسيطة ومعقدة.
تعني الطريقة البسيطة استحقاق الفائدة على الدين الأساسي أو فقط على مبلغ القرض غير المسدد (عند حساب الفائدة على الرصيد).
تتضمن الطريقة المعقدة استحقاق الفائدة ليس فقط على الدين الرئيسي ، ولكن أيضًا على مبلغ الفائدة غير المسددة.
يتم تطبيقه عندما يكون من الضروري زيادة تحفيز المقترض من أجل الوفاء بدقة بالتزاماته ودفع الدين الرئيسي في الوقت المناسب.
للحساب الذاتي للفائدة بموجب اتفاقية قرض ، يجب عليك استخدام المعلومات الواردة في الاتفاقية أو في العرض على الموقع الإلكتروني لمؤسسة الائتمان.
المعلومات التالية مطلوبة:
الخيار الأول بسيط للغاية - فأنت بحاجة إلى العثور على أي حاسبة قرض ملائمة على الإنترنت من خلال البحث عن هذه الخدمة واستخدامها.
في النافذة التي تظهر ، حدد:
بمجرد الضغط على زر ، نحصل على النتيجة المحسوبة. سيحدد البرنامج تلقائيًا مبلغ الدفعة الشهرية ، والدفع الزائد الفعلي للفائدة على القرض. هناك آلات حاسبة يمكنها وضع جدول تقريبي لمدفوعات القروض وعرض رصيد الدين.
هناك طريقة أخرى أكثر تعقيدًا إلى حد ما - تستغرق وقتًا أطول ، لكنها أكثر موثوقية ، بمساعدة حساب مستقل ، يمكنك مراعاة العوامل التي لم يتم أخذها في الاعتبار عند الحساب في خدمة عبر الإنترنت.
للحساب الذاتي ، يجب أن تتعرف على الصيغ القياسية لحساب الفائدة.
دعونا نفكر في كيفية إجراء حساب الفائدة في الحالات التي لا يتم فيها الإشارة إلى الفائدة على القرض في المستند. كما هو مذكور أعلاه ، سيكون أساس الحساب في هذه الحالة هو معدل إعادة التمويل للبنك المركزي.
يتم ضرب مبلغ القرض في معدل فائدة إعادة التمويل ، مقسومًا على عدد أيام السنة ، ومضروبًا في عدد الأيام في فترة السداد.
مبلغ القرض * النسبة المئوية / عدد الأيام في السنة * عدد أيام فترة السداد.
لنفترض أن عميلاً أخذ 50،000 روبل روسي. لمدة 30 يومًا. سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي هو 10٪.
نجعل عملية حسابية بسيطة:
50000 فرك * 10٪ / 365 يوم * 30 يوم
50000 * 10 = 5000 روبل. في العام.
5000/365 * 30 = 411 روبل. كل شهر.
المجموع ، 50000 + 411 = 50411 روبل. - المبلغ المطلوب لسداد الدين.
إذا تم تحديد سعر فائدة في الاتفاقية ، فيجب استخدام نفس الصيغة فقط بدلاً من معدل إعادة التمويل ، وندخل النسبة المئوية للاستحقاق المعتمدة في نص الاتفاقية.
على سبيل المثال:
يريد العميل الحصول على قرض صغير بمبلغ 20000 روبل. 2٪ في اليوم لمدة 10 أيام.
معدل 2٪ في اليوم يعطي 730٪ سنويا.
20000 روبل * 730٪ = 146000 روبل.
146000/365 * 10 = 4000 روبل.
المبلغ الذي سيتم إرجاعه سيكون 20000 روبل. + 4000 فرك. = 24000 روبل
دعونا الآن نفكر في حالات أكثر تعقيدًا لحساب الفائدة باستخدام صيغة بسيطة ومعقدة.
يتم استخدام صيغة بسيطة إذا تم احتساب الفائدة على مبلغ واحد من المال - مبلغ رأس المال. تقوم بإجراء قروض قصيرة الأجل بشكل أساسي وفقًا لهذه الطريقة.
قد تبدو الصيغة البسيطة كما يلي:
Ks = C * (1 + t / t year * Ps) ،
حيث Kc = المبلغ النهائي الواجب دفعه ، مع مراعاة استحقاق جميع الفوائد ،
С - المبلغ الأساسي للدين ،
T هي الفترة الزمنية لاستخدام القرض ،
Tyear - عدد الأيام في السنة الحالية ،
ملاحظة - سعر الفائدة.
يتم الحساب باستخدام صيغة معقدة عندما تتم إضافة الفائدة المستحقة ولكن غير المدفوعة في الوقت المحدد إلى المبلغ الأساسي للدين.
يمكن تمثيل الصيغة على النحو التالي:
مبلغ القرض الأولي * (1 + Ps) / n ،
حيث Ps هو معدل الفائدة الشهري أو السنوي ،
N هو عدد الوقت المنقضي بالأشهر.
الدين في حالة تطبيق مثل هذه الصيغة يزيد هندسيًا. هذا يحفز المقترض على دفع الدفعة الشهرية بحسن نية ، وإلا ستزداد الرسملة ويمكن أن تكون المدفوعات الزائدة كبيرة للغاية.
هناك حالات يحدد فيها العقد بوضوح مبلغ غرامة التأخير ، وهي ذات طبيعة ثابتة ، على سبيل المثال ، 300 روبل. للتأخير الأول ، 600 للتأخير الثاني ، إلخ.
ومع ذلك ، غالبًا ما يتم حساب مقدار التأخير وفقًا للفائدة المحددة في العقد ، والتي يتم احتسابها على المبلغ الأساسي أو على مبلغ الدفعة المتأخرة ، على سبيل المثال ، 0.5٪ يوميًا.
لحساب الفائدة على المتأخرات ، استخدم الصيغة التالية: ستساوي الفائدة على المتأخرات مبلغ الدين مضروبًا في عدد أيام المتأخرات مضروبًا في معدل الغرامة (الفائدة).
مبلغ الديون المتأخرة * عدد أيام التأخير * مبلغ الفائدة
مثال بسيط على هذا الموضوع. تأخر المقترض عديم الضمير في سداد الديون بمبلغ 7000 روبل. لمدة 5 أيام ، تكون العقوبة التعاقدية 2٪ في اليوم.
وبالتالي ، سيتعين على المقترض أن يدفع بالإضافة إلى الدين الأصلي وغرامة بمبلغ:
7000 روبل * 5 أيام * 2٪ = 700 روبل.
هذا المثال يقنعنا مرة أخرى أن الانضباط المالي يساهم في الادخار. عند الحصول على قرض ، حاول حساب قوتك بحيث يتم سداد مدفوعات القرض بانتظام ، دون تأخير.
تظهر الحسابات المذكورة أعلاه بشكل مقنع بساطة حساب الفائدة. لكي لا ينخدع ، يحتاج المقترض إلى قضاء 3-5 دقائق في إجراء الحسابات. في هذه الحالة ، قبل إبرام العقد ، سيكون قادرًا بالفعل على تحديد ما إذا كانت شروط القرض تتوافق مع العرض العام ، الذي استرشد به العميل عند اختيار مؤسسة ائتمانية.
من الأفضل إعطاء الأفضلية لمنظمة تقدم فوائد تراكمية من خلال صيغة بسيطة بدون رسوم إضافية. سيسمح هذا للمقترض بالادخار في سداد الديون.
1. لاستخدام أموال الآخرين بسبب حجزهم غير المشروع أو التهرب من إعادتهم أو تأخير آخر في دفعها أو استلام غير مبرر أو مدخرات على حساب شخص آخر ، تُدفع الفائدة على مبلغ هذه الأموال. يتم تحديد مقدار الفائدة من خلال معدل الخصم للفائدة المصرفية الموجودة في مكان إقامة الدائن (وإذا كان الدائن كيانًا قانونيًا ، فعندئذ في مكان موقعه) في يوم الوفاء بالالتزام النقدي أو الجزء المقابل. عند تحصيل دين في المحكمة ، يجوز للمحكمة تلبية مطالبة الدائن بناءً على معدل الخصم للفائدة المصرفية في يوم تقديم المطالبة أو في يوم اتخاذ القرار. تنطبق هذه القواعد ما لم يتم تحديد سعر فائدة مختلف بموجب القانون أو العقد.
2 - إذا تجاوزت الخسائر التي لحقها الدائن بسبب الاستخدام غير المشروع لأمواله مبلغ الفائدة المستحقة له على أساس الفقرة 1 من هذه المادة ، فيحق له أن يطالب المدين بتعويض عن الخسائر في الجزء يتجاوز هذا المبلغ.
3. تُفرض الفائدة على استخدام أموال الأشخاص الآخرين في يوم دفع مبلغ هذه الأموال إلى الدائن ، ما لم يتم تحديد فترة أقصر لتراكم الفوائد بموجب القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى أو الاتفاقية. من قرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي والجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 8 أكتوبر 1998 رقم 13/14: 2. عند حساب الفائدة السنوية المستحقة الدفع بمعدل إعادة تمويل البنك المركزي للاتحاد الروسي ، يفترض أن يكون عدد الأيام في السنة (الشهر) 360 و 30 يومًا ، ما لم يتم تحديد خلاف ذلك باتفاق الطرفين ، والقواعد الملزمة للطرفين ، وكذلك الجمارك التجارية. يتم استحقاق الفائدة حتى الإيفاء الفعلي للالتزام النقدي ، والذي يتم تحديده بناءً على الشروط المتعلقة بإجراءات المدفوعات وشكل التسويات وأحكام المادة 316 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن مكان الوفاء بالالتزام النقدي ، ما لم ينص القانون أو باتفاق الطرفين على خلاف ذلك.
يتم احتساب الفائدة على مبلغ الأموال المحولة لاستخدام المقترض. إذا قام المقترض بسداد الدين على دفعات دورية ، يتم احتساب الفائدة على المبلغ المتبقي من الدين. إذا لم يسدد المقترض القرض خلال الفترة المتفق عليها ، تستمر الفائدة في التراكم حتى السداد الفعلي للدين.
وتجدر الإشارة إلى أنه في حالة التأخير في سداد القرض ، بالإضافة إلى الفائدة على استخدام الأموال المقترضة ، يتم إضافة فائدة إضافية على مبلغ الدين بموجب المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي. إن تحصيل هذه الفائدة هو مقياس المسؤولية عن انتهاك المقترض لالتزاماته.
يبدأ استحقاق الفائدة بموجب اتفاقية القرض في اليوم التالي بعد تحويل الأموال / الأشياء إلى المقترض. يتم احتساب الفائدة في يوم سداد الدين. تكرار الدفع ، كقاعدة عامة ، منصوص عليه في العقد. إذا لم يتم تسوية هذه اللحظة باتفاق الطرفين ، فيجب حساب الفائدة ودفعها كل شهر.
يمكن للأطراف أن يحددوا في الاتفاقية إحدى طريقتين لحساب الفائدة:
هناك طريقة بسيطة وهي استحقاق الفائدة فقط على مبلغ القرض المستحق. سيتم حساب الفائدة لفترة زمنية معينة (شهر ، ربع سنة) وفقًا للصيغة:
المبلغ = (الدين × المدة × المعدل) / الأيام في السنة
هناك طريقة صعبة تتمثل في تراكم الفائدة ليس فقط على مبلغ القرض ، ولكن أيضًا على مبلغ الفائدة المستحقة ، ولكن لم يتم دفعها في الوقت المحدد. في هذه الحالة ، تحدث رسملة (إضافة إلى مبلغ الدين) للفائدة التي لم يتم دفعها في الوقت المحدد. تُستخدم طريقة الحساب هذه لتحفيز المقترض على سداد رأس المال في الوقت المحدد.
بالإضافة إلى المصلحة التعاقدية ، يحق للمقرض أن يطلب من المقترض غرامة لانتهاك فترة السداد - مصادرة أو عقوبة. يشار إلى مبلغ التنازل من قبل الأطراف في العقد.
إذا لم يتم تحديد العقوبة ، يتم احتسابها على أساس متوسط سعر الفائدة البنكية على ودائع الأفراد التي ينشرها البنك المركزي. تختلف الأسعار حسب المنطقة ؛ يقوم البنك بمراجعتها من وقت لآخر. لذلك ، عند حساب التنازل ، لا يمكنك تطبيق معدل واحد ، ولكن يمكنك تطبيق معدلات مقابلة لفترات الحساب.
يتم حساب مقدار الفائدة على السداد المتأخر للديون بالصيغة التالية:
العقوبة = (المبلغ × المدة × المعدل) / 360
يحدث أن الإيصال (أو الاتفاقية) ينص على فائدة على القرض ، ولكن يحدث أنه لم يتم تقديمه. في أي حال ، يمكن تحصيل الفائدة على إيصال (اتفاقية قرض) ، حتى إذا لم تكن قد وافقت على الفائدة مع المقترض. منذ التشريع الروسي ، بشكل افتراضي ، ينص على الاستخدام المدفوع لأموال الآخرين. إذن كيف تحسب الفائدة على القرض؟
إذا كان الإيصال (اتفاقية القرض) لا ينص على فائدة ، فإن مقدار الفائدة على استخدام أموالك يساوي معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي الساري خلال فترة القرض الخاص بك. كم يبلغ سعره ، يمكنك دائمًا معرفة ذلك على الإنترنت عن طريق كتابة عبارة "ما هو معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي" في سطر البحث. من 14 سبتمبر 2012 إلى الوقت الحاضر (صيف 2014) ، كانت النسبة 8.25٪.
اعتبارًا من اليوم (26 مايو 2017) ، بلغ معدل إعادة التمويل 9.25٪. لكنني لن أعيد سرد الأمثلة الواردة أدناه ، لأن يبقى المعنى كما هو.
إذا تم تحديد الفائدة من خلال الإيصال ، فبالطبع ، يعتمد الحساب على سعر الفائدة الموضح في الإيصال.
يُفترض أن اتفاقية القرض خالية من الفوائد ، ما لم تنص صراحةً على خلاف ذلك ، في الحالات التي يتم فيها إبرام الاتفاقية بين المواطنين بمبلغ لا يتجاوز خمسين ضعف الحد الأدنى للأجور (الحد الأدنى للأجور) الذي ينص عليه القانون ولا يتعلق بالمقاول. نشاط طرف واحد على الأقل ؛ في يناير 2014 ، كان الحد الأدنى للأجور 5554 روبل. وبالتالي ، فإن مبلغ القرض الذي يقل عن 277700 روبل يعتبر بدون فائدة إذا لم يتم تحديد الفائدة في الإيصال أو الاتفاقية. هذا ينطبق على الفن. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، أي الفائدة على استخدام القرض. هذا لا علاقة له بانتهاك فترة سداد القرض (عدم الوفاء بالالتزام النقدي).
قد ينص الإيصال أو اتفاقية القرض على فائدة للتأخير في سداد القرض (الفشل في الوفاء بالتزام نقدي) ، أو لا يجوز ذلك.
إذا تم الإشارة إلى الفائدة على التأخر في السداد في العقد أو الإيصال ، فيجب احتسابها بناءً على معدل الفائدة هذا.
إذا لم يتم تقديم فائدة على السداد المتأخر للديون ، ولكن لم يتم منحك المال ، فإننا نلجأ مرة أخرى إلى سعر إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، والذي تم ذكره أعلاه ونحسبه بناءً على حجمه ، والذي ساري المفعول في اليوم الذي يتم فيه رفع الدعوى في المحكمة أو في يوم اتخاذ القرار (أنت تقرر).
بعبارة أخرى ، إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزامه النقدي ، يحق لك اليوم زيادة حجم قرضك بنسبة 8.25٪ من مبلغ القرض سنويًا.
حاسبة فائدة القرض ، لحساب الفائدة لعدم الوفاء بالتزام نقدي http://upjobs.ru/395gk-calculator/
استخدم الآلة الحاسبة بما في ذلك ضريبة القيمة المضافة ، لأن استثناء ضريبة القيمة المضافة يعد أمرًا خاطئًا. لقد تم التفكير في هذا الأمر كثيرًا ، كما جادل حول ، تم تمرير قرارات محكمة التحكيم العليا ، ومع ذلك فقد تقرر أن حساب مبلغ الدين لعدم الوفاء بالتزام نقدي يجب أن يؤخذ في الاعتبار مع ضريبة القيمة المضافة.
على سبيل المثال ، مبلغ القرض 300.000 (ثلاثمائة ألف) روبل بنسبة 8.25٪ في السنة.
للقيام بذلك ، نحسب أولاً مقدار 1٪ بالروبل ، ثم نضرب كل هذا في 8.25.
نقسم 300000 روبل بنسبة 100٪ ونحصل على 1٪ = 3000 روبل.
الآن 8.25٪ * 3000 روبل = 24750 روبل.
أي أن 8.25 ٪ من 300000 روبل تساوي 24750 روبل.
وهكذا ، مع مثل هذا القرض وهذا المبلغ من الفائدة ، لاستخدام القرض في السنة ، يمكننا أن نطلب من المقترض +24750 روبل إلى المبلغ الإجمالي للدين.
إذا قسمنا 24750 روبل على 12 شهرًا ، فسنحصل على فائدة لمدة شهر واحد هي 2062.5 روبل.
تميل الفائدة إلى التراكم بمرور الوقت. لذلك ، ينبغي أن يؤخذ هذا في الاعتبار. لكن في الوقت نفسه ، يجب أن نتذكر أنه بعد ثلاث سنوات من عدم سداد الدين ، يفقد الدائن الحق في الذهاب إلى المحكمة لتحصيل الديون ، لأن فترة التقادم لمثل هذه الحالات هي 3 سنوات.
يحدث أن لا يتم تقديم الفائدة على الإيصال ، أي وفقًا للإيصال ، يستخدم المقترض الأموال مجانًا خلال فترة القرض بأكملها. في الوقت نفسه ، انقضت فترة سداد الديون ، ولا يقوم المقترض بإعادة الأموال. من الممكن حساب النسب المئوية في هذه الحالة ، مع مراعاة كل ما وصفته أعلاه ، لكنني سأشرح بمثال:
في 10 يوليو 2011 ، اقترض سافيليف 300 ألف روبل من بورت بدون فوائد. تعهد بسداد الديون في 10 يوليو 2012.
جاء 10 يوليو 2012 ، لكن Savelyev لم يعيد الأموال.
كان بالفعل في 15 مايو 2013 ، لم يظهر Savelyev أبدًا بالمال ، وقرر Bort تحصيل الديون من Savelyev "بالكامل".
نحسب فائدة استخدام الأموال:
بما أن الإيصال لا يقدم فائدة ، فإننا نعتبر 8.25٪.
حصلنا على أن 8.25٪ من 300000 روبل هي 24750 روبل في السنة أو 2062.5 روبل في الشهر أو 68.75 روبل في اليوم.
من 10 يوليو 2011 إلى 15 مايو 2013 ، مرت سنتان و 9 أشهر و 15 يومًا.
لكامل فترة القرض من 10 يوليو 2011 إلى 15 مايو 2013 ، تدين Savelyev لشركة Bort بمبلغ 69.093.75 روبل لاستخدام القرض.
لكنه لا يزال متأخرًا عن سداد الدين! أي أنه سمح بعدم الوفاء بالتزام نقدي. نحسب الفائدة لعدم الوفاء بالتزام نقدي:
بالنسبة لتأخير القرض ، لا يتم توفير الفائدة أيضًا في الإيصال. لذلك نبدأ مرة أخرى من 8.25٪.
نتذكر أن 8.25٪ من 300000 روبل تساوي 24750 روبل في السنة أو 2062.5 روبل في الشهر أو 68.75 روبل في اليوم.
تأخير القرض من 10 يوليو 2012 إلى 15 مايو 2013 - سنة واحدة و 9 أشهر و 15 يومًا = 44343.75 روبل.
إذا تم ، وفقًا لإيصال أو اتفاقية قرض ، توفير فائدة لاستخدام الأموال النقدية ، ولكن لم يتم توفير الفائدة لعدم الوفاء بالتزام نقدي ، فإننا نعتبر وفقًا لذلك: لاستخدام القرض بالفائدة المشار إليها في الإيصال (الاتفاق) ، وفي حالة عدم الوفاء بالتزام نقدي - بسعر إعادة التمويل العام ، والذي يمثل اليوم 8.25٪ من مبلغ القرض.
هناك رأي بين المحامين أنه عند حساب الفائدة واسترداد مبلغ الدين ، لا ينطبق استخدام كل من المادة 395 والمادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، حيث يُسمح بالمسؤولية المزدوجة عن انتهاك واحد (تأخير الدين السداد). ولكن في الواقع ، الفائدة المنصوص عليها في إطار الفن. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي (لاستخدام النقود) تُفرض على وجه التحديد مقابل استخدام المال وتُحسب حتى لحظة سداد الدين (وليس حتى لحظة سداد القرض) ، و الفائدة المنصوص عليها في المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي هي لانتهاك فترة سداد الديون. بعد كل شيء ، حتى يتم إرجاع الأموال ، عليك أن تدفع مقابل استخدامها (الالتزام التنظيمي للقانون). وللتأخير في سداد الدين ، يتم توفير عقوبة إضافية منفصلة (واجب وقائي من القانون).
تهدف الفقرة أعلاه إلى حمايتك من أوهام المحاكم والآخرين ، الذين غالبًا ما يعتبرون خطأً تطبيق القانون هذا مسؤولية مزدوجة. ترجع الممارسة الشريرة السائدة إلى خطأها في تدني مؤهلات المدعين ، الذين يتقدمون بطلب إلى المحكمة لتحصيل الفائدة بموجب اتفاقية القرض ويخطئون تفسير قواعد القانون. في ممارستي القانونية ، أعطت اقتناعي الراسخ بصلاحي ، إلى جانب التبرير الكفء لوجهة نظري ، نتيجة إيجابية. صحيح ، لهذا كان من الضروري استئناف قرار المحكمة أمام محكمة الاستئناف. ولكنه كان يستحق كل هذا العناء.
إذا كنت تعتقد أن المقترض مخطئ لفترة طويلة ومن الواضح أنه يفرط في استخدام صبرك ، فحاول اتخاذ إجراء. احسب مقدار ديون المقترض بالفعل ، ذكره بذلك. اكتب له رسالة تحذره من أنك تنوي الذهاب إلى المحكمة ، بشكل عام ، ذكره بنفسك ، ودعه لا ينسى.
على الرغم من أن معدل إعادة التمويل قد تغير ، وهو ما يحدث فيما يتعلق بالشؤون العامة ، إلا أن بقية إجراءات تحصيل الديون بالكامل تظل كما هي.
حول هذا ، ربما سأتوقف ، واتضح أنه أكثر بكثير مما كان مخططًا له. آمل أن يكون كل شيء واضحا.
وصفنا العملية الكاملة لتحصيل الديون على إيصال في دليل تفصيلي - من الخطوة الأولى إلى الخطوة الأخيرة. يمكنك الحصول عليها مجانا.
