يمكن تقسيم التأمين إلى إلزامي وطوعي وفقًا لـ قانونالاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والقانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 927 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
التأمين الإجباري هو شكل من أشكال التأمين تنشأ فيه علاقات التأمين بحكم القانون. تحدد القوانين ذات الصلة في الاتحاد الروسي أنواع وشروط وإجراءات إجراء التأمين الإجباري. البادئ بالتأمين الإجباري هو الدولة ، التي تلزم ، في شكل قانون ، الكيانات الاعتبارية والأفراد بالمساهمة بالأموال لضمان المصالح العامة.
هناك المبادئ التالية للتأمين الإجباري:
1- مبدأ الالتزام ، أي التأمين ، إلزامي بموجب قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (البند 3 ، المادة 3) ؛
2. مبدأ التغطية المستمرة. يكمن هذا المبدأ في حقيقة أن شركات التأمين ، المعهود إليها بالتأمين الإجباري ، يجب أن تضمن تغطية 100٪ للأشياء من خلال هذا النوع من التأمين ، والتي يجب عليها تسجيل الأشياء الخاضعة للتأمين سنويًا ؛
3. مبدأ التلقائية ، أي الطبيعة التلقائية لتوزيع التأمين الإجباري. يتم تضمين كائنات التأمين الإجباري في خطط شركات التأمين حيث يتم تسجيلها من قبل الأخيرة ، وبعد ذلك يتعهد المؤمن عليه تلقائيًا بزيادة أقساط التأمين وفقًا للشروط وضمن الحدود الزمنية التي يحددها القانون ؛
4. مبدأ استقلالية عمل مدفوعات التأمين. إذا لم يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين ، يتم تحصيلها منه من خلال المحكمة. إذا تعرضت الممتلكات في هذا الوقت للتلف أو التدمير ، فسوف تدفع شركة التأمين تعويض التأمين ، مع الاحتفاظ بالديون (يتم فرض غرامة على الدين) ؛
5. مبدأ دوام التأمين الإجباري. هذا المبدأ هو أن التأمين ساري المفعول حتى يتم إلغاء قانون (مرسوم) التأمين الإجباري أو حتى يمتلك المؤمن له الممتلكات المؤمن عليها ويستخدمها ويتصرف فيها ؛
6- مبدأ تقنين التغطية التأمينية - في حالة التأمين الإجباري ، من أجل تبسيط تقييم التأمين وإجراءات دفع تعويض التأمين ، يتم تحديد معدلات التغطية التأمينية كنسبة مئوية من تقدير التأمين أو بالروبل لكل وحدة من وحدات التأمين هدف.
في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أنه لا تنطبق جميع المبادئ المذكورة أعلاه على التأمين الإلزامي الشخصي مقارنة بالتأمين على الممتلكات.
دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في الشكل الإلزامي للتأمين في الاتحاد الروسي.
يتم تنظيم أساسيات التأمين الإجباري قانونالاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، القانون المدني للاتحاد الروسي ( فن. 935-937, 969 ), قانون اتحاديبتاريخ 16 يوليو 1999 N 165-FZ "حول أساسيات التأمين الاجتماعي الإجباري" وعدد من اللوائح التي تنص على قائمة بالأشياء التي يجب التأمين عليها ، ومقدار مسؤولية التأمين ، وحقوق والتزامات الأطراف المشاركة في التأمين ، ومسائل أخرى.
يمكن تقسيم التأمين الإجباري إلى تأمين اجتماعي ، ينظمه القانون الاتحادي "بشأن أساسيات التأمين الاجتماعي الإجباري" ، وتأمين حكومي إلزامي ، ينظمه تشريع خاص للاتحاد الروسي.
تضع الدولة شكلاً إلزاميًا للتأمين في الحالات التي تكون فيها حماية أشياء معينة من التأمين مرتبطة بمصالح المجتمع بأسره ، وليس فقط حاملي وثائق التأمين الأفراد.
يمكن تمييز السمات التالية للعلاقات القانونية الناشئة عن التأمين الإجباري:
1) تحدد الدولة أنواع وإجراءات وشروط التأمين الإجباري ؛
2) المشاركة المباشرة للدولة (أو الهيئة المخولة) في العلاقات المتعلقة بالتأمين الحكومي الإجباري ؛
3) تطبيق أسلوب الأمر في تنظيم هذه العلاقات القانونية.
يمكن أن يأخذ التأمين الإجباري شكل:
تأمين حكومي إلزامي يتم على حساب أموال الميزانية ؛
تأمين إجباري يتم على نفقة شركات التأمين نفسها.
ينص التشريع على التأمين الإجباري على الممتلكات غير المنقولة (الحيوانات هي أيضًا ممتلكات) المملوكة للمواطنين (المنازل السكنية ، والبيوت الصيفية ، ومنازل الحدائق ، والمباني الملحقة) ، وكذلك الحيوانات (الماشية والخيول والجمال).
يتم تنفيذ التأمين الإجباري للمباني: في حالة تدميرها أو تلفها نتيجة حريق ، أو صاعقة ، أو زلزال ، أو عاصفة ، أو إعصار ، أو هطول أمطار ، أو انهيار ، أو انهيار أرضي ، أو فيضان ، أو تدفق طيني ، تدفق المياه الجوفية ، والأمطار المطولة وتساقط الثلوج بغزارة ، وحادث نظام التدفئة ، وشبكات السباكة والصرف الصحي ، إلخ. وتجدر الإشارة إلى أن المباني المتهدمة لا تخضع للتأمين الإلزامي إذا لم يتم استخدامها لتلبية الاحتياجات المنزلية ، وكذلك المباني العائدة للمواطنين الذين لا يعرف مكان وجودهم.
يتم التأمين الإجباري على الحيوانات في حالة موتها نتيجة الأمراض والكوارث الطبيعية والحوادث والذبح القسري. تعتمد تكلفة الحيوان على نوع الحيوان وعمره ويتم تحديدها من خلال متوسط السعر في منطقة معينة.
هناك أيضا تأمين شخصي إلزامي للركاب.
يتم تنفيذ هذا النوع من التأمين على أساس مرسومرئيس الاتحاد الروسي بتاريخ 7 يوليو 1992 "بشأن التأمين الشخصي الإجباري للركاب" . يتم تنفيذ التأمين الشخصي الإلزامي للركاب من خلال إبرام اتفاقية بين شركات النقل وشركات التأمين ذات الصلة. يتم تحديد مبلغ التأمين للركاب بموجب هذا النوع من التأمين عند 120 الحد الأدنى للأجور التي يحددها القانون اعتبارًا من تاريخ شراء وثائق السفر.
لا ينطبق التأمين الإجباري على الركاب: جميع أنواع النقل الدولي ؛ السكك الحديدية والنقل البحري والطرق المائية الداخلية وطرق الضواحي ؛ النقل البحري والمياه الداخلية للاتصالات والمعابر الداخلية ، وكذلك النقل البري على طرق المدينة.
يتم تنفيذ جميع أنواع التأمين الإجباري المذكورة أعلاه دون إبرام عقود تأمين خاصة بين المؤمن له والمؤمن ، ولكن عن طريق دفع دفعة تأمين.
ومع ذلك ، ينص التشريع على الحالات التي يكون فيها من الضروري إبرام عقد تأمين دون فشل:
1. هذا هو التأمين لأنواع معينة من الأنشطة (الموثقون ، الناقلون الجمركيون) من أجل ضمان التعويض من قبل حاملي وثائق التأمين عن الأضرار المحتملة في حالة حدوث ضرر لأطراف ثالثة في سياق أنشطة حامل الوثيقة.
2. إبرام عقد تأمين إلزامي لصالح أشخاص آخرين. يتم إبرام هذه العقود في حالة التعويض عن الضرر من قبل المؤمن له بنفسه أو من قبل الغير ، ولكن في عملية استخدام المهارات العمالية من قبل شركات التأمين (على سبيل المثال ، يخضع المتبرع للتأمين الإجباري في حالة الإصابة أثناء أداء وظيفة المتبرع. ).
3. التأمين الإجباري للممتلكات الثقافية والممتلكات الأخرى (على سبيل المثال ، وفقًا لـ فن. ثلاثينمن قانون الاتحاد الروسي الصادر في 15 أبريل 1993 "بشأن تصدير واستيراد الممتلكات الثقافية" ، عند تصدير الممتلكات الثقافية من خلال مرافق التخزين الحكومية ، يجب إرفاق وثيقة تؤكد التأمين التجاري للممتلكات المصدرة مؤقتًا مع توفير جميع حالات مخاطر التأمين ، أو وثيقة على ضمان الدولة لتغطية جميع المخاطر المقدمة من الدولة المضيفة للممتلكات الثقافية.
تنص تشريعات الاتحاد الروسي على تأمين الدولة الشخصي الإجباري والتأمين الإجباري على ممتلكات الدولة.
ومع ذلك ، يمكن أيضًا تقسيم التأمين الحكومي الشخصي الإلزامي إلى:
1) تأمين الأشخاص في الخدمة العامة ؛
2) التأمين على الأشخاص المتضررين من الحوادث الإشعاعية وغيرها من الكوارث الطارئة ؛
3) تأمين الأشخاص العاملين في مجال البحث العلمي في مجال علم الفيروسات ، وتقديم المساعدة الطبية والنفسية وغيرها ، وتنفيذ عمليات الإنقاذ.
إذا أخذنا في الاعتبار التأمين الإجباري الحكومي للأشخاص العاملين في الخدمة العامة ، فإن إجراءات وشروط هذا التأمين منصوص عليها في التشريعات واللوائح التي تنظم نوعًا معينًا من الخدمة العامة.
حاليًا ، يخضع التأمين الشخصي الإلزامي للدولة لضباط الشرطة والمدعين العامين والقضاة وموظفي إدارات الضرائب الحكومية وشرطة الضرائب والقوات الداخلية والعسكريين والمواطنين الذين تم استدعاؤهم للتدريب العسكري وعدد من الموظفين الآخرين. الحدث المؤمن عليه هنا هو: الموت (الموت) ؛ تشويه (جرح ، كدمة ، صدمة) ؛ المرض المكتسب خلال فترة الخدمة ؛ إلحاق أذى بدني جسيم ، أقل خطورة ، خفيف ، مع استبعاد فرصة الانخراط في أنشطة مهنية أخرى.
وتجدر الإشارة إلى أنه بالإضافة إلى التأمين الشخصي الإلزامي للدولة لضباط الشرطة والقضاة والعسكريين ، تم أيضًا إنشاء تأمين إلزامي على ممتلكات الدولة. في حالة التأمين الإجباري على ممتلكات الدولة للموظفين المذكورين أعلاه ، فإن الحدث المؤمن عليه هو الضرر الناجم عن تدمير أو إتلاف الممتلكات العائدة للشخص المؤمن عليه أو أفراد عائلته فيما يتعلق بأداء الأنشطة الرسمية.
يخضع الأشخاص المتأثرون بحوادث الإشعاع في المنشآت العسكرية والمدنية وفي حالات الطوارئ الأخرى أيضًا للتأمين الحكومي الإلزامي. على سبيل المثال ، وفقًا لقانون جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية المؤرخ 15 مايو 1991 "بشأن الحماية الاجتماعية للمواطنين المعرضين للإشعاع نتيجة لكارثة تشيرنوبيل" ، فإن جميع مواطني الاتحاد الروسي الذين تعرضوا للآثار الإشعاعية نتيجة كارثة تشيرنوبيل ، بغض النظر عن مكان إقامتهم ، يخضعون للتأمين الشخصي الإلزامي المجاني للدولة ضد مخاطر التلف الإشعاعي. مبلغ تعويض التأمين محدد بـ 200 ضعف الحد الأدنى للأجور في يوم دفع تعويض التأمين.
ينص القانون على عدد من أنواع التأمين الإجباري الأخرى. ووفقًا لذلك فإن أهم أنواع التأمين الإجباري تشمل:
تأمين المسؤولية الإجباري لأصحاب المركبات وأصحاب العمل وفئات معينة من مصنعي المنتجات والأعمال والخدمات ؛
عدد من برامج التأمين الحكومية الإجبارية (تأمين الأفراد العسكريين وموظفي الخدمة المدنية وممتلكات الدولة).
التأمين هو علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقدية المكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.
الأساس القانوني للتأمين هو القانون المدني للاتحاد الروسي ، قانون الاتحاد الروسي رقم 4015-I المؤرخ 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 31 ديسمبر 1997 ، 20 نوفمبر 1999 ، 21 مارس ، 25 أبريل 2002 ، 8 ، 10 ديسمبر 2003 ، 21 يونيو ، 20 يوليو 2004) ووثائق تنظيمية أخرى.
تأمين- نظام (طريقة) لحماية المصالح المادية (الملكية) لكيانات سوق التأمين (الأفراد والكيانات القانونية) ، التهديد الموجود دائمًا ، ولكنه ليس إلزاميًا.
منتج التأمينهو فعل التأمين. شهادته التي تشهد حدوث مثل هذا العمل بوليصة التأمين.
التأمين هو نظام لحماية المصالح المادية. ترتبط حقيقة أن المصالح المادية تتطلب الحماية احتمال وجود تهديدوجودهم. بالنسبة إلى كل مالك فردي ، يكون (التهديد) صغيرًا ، لكنه على العموم ، وفقًا لقانون الأعداد الكبيرة ، حقيقي تمامًا. ومن هنا تأتي الحاجة الموضوعية لتأمين المخاطر المادية ، فيما يتعلق بهذا المفهوم - منتج التأمين، والتي يجب أن تكون موجودة دائمًا في السوق المالية. يرتبط كل منتج تأمين مع محدد كائن التأمين(ما هو مؤمن عليه) ، يقرر أسباب التأمين (مخاطر التأمين)، تكلفتها ( مبلغ التأمين)، السعر ( سعر التأمين) ، شروط المدفوعات النقدية ( تسويات التأمين) تحسبا لتلك الأحداث التي يتم التأمين ضدها. شهادة منتج التأمين هي وثيقة تسمى بوليصة التأمين. السياسة تؤكد حقيقة السجين عقود التأمين(شراء وبيع منتج تأميني) ، وهو دائمًا موضوعات, موجهةالمشتركين التأمين ، يحتوي على الرئيسي المعلمات الكميةالمعاملات ، هو وثيقة قانونية.
عقد التأمين هو عقد بيع وشراء منتج تأميني.
عمليا أي اتجاه للنشاط الاقتصادي محفوف بالمخاطر، حيث يوجد دائمًا احتمال تكبد خسائر مالية بسبب الأحداث السلبية أو عواقبها. يمكن أن يرتبط سبب ذلك بكل من العامل البشري والظواهر الطبيعية التي لا تعتمد على إرادة الشخص أو المجتمع. يواجه الإنسان طوال حياته العديد من الأخطار التي تهدد حياته وصحته وممتلكاته.
يجد الخطر المحتمل الذي يدركه الشخص تعبيره في مفهوم " مخاطرة". في ، عندما يتصرفون ، تصبح المخاطرة من المفهوم اليومي فئة اقتصادية. كفئة اقتصادية ، خطريتميز بمفهوم الاحتمال وعدم اليقين لتطور الوضع. يمكن تحقيق أي حدث تقريبًا في حياة موضوع أو فريق أو مجتمع معين في ثلاثة اتجاهات:
عادة يرتبط مفهوم الخطر (خطورة الموقف) بالنتائج السلبية المحتملة للحدث في المستقبل. الخطر هو حدث مستقبلي محتمل له عواقب اقتصادية سلبية بحجم غير معروف.. يتم التعبير عن النتيجة السلبية الفعلية للمخاطر من حيث الضرر. على عكس المخاطر ، يخضع الضرر لبُعد مادي محدد. يتطلب عامل وجود الخطر وضرورة التعويض عن الضرر المحتمل تنظيم آلية للحماية من الحوادث.
تستخدم الشركة العديد من الإجراءات التي تسمح بالتنبؤ باحتمالية المخاطر بموثوقية معينة ، مما يجعل من الممكن تقليل عواقبها السلبية ، مثل الضرر. واحد من طرق إدارة المخاطرهو نظام التأمين.
شرط تأمينأولاً وقبل كل شيء ، يرتبط في ذهن الشخص بكلمة "الخوف" (الخوف على سلامة ممتلكاته ، على صحة الفرد ، حياته ، إلخ). كان الخوف من الخسائر المادية وضرورة تعويضها هو الذي تسبب في ظهور التأمين. أدرك مالكو العقارات بسرعة أنه من الصعب للغاية استرداد الخسائر التي تكبدوها بمفردهم ، لأن هذا يتطلب إنشاء احتياطيات احتياطية على نفقتهم الخاصة. كوسيلة للخروج من هذا الموقف ، فكرة المسؤولية التضامنية والمتعددة عن الأضرارالتي يتحملها أحد المالكين على حساب الصندوق العام. يساهم فيه جميع أعضاء الصندوق بأموال تنفق على تعويض خسائر المودعين. لذلك ، أدى إدراك الشخص لخطر الأحداث السلبية وطبيعتها العشوائية ، وكذلك التوزيع المشترك للضرر بين المشتركين في الصندوق ، إلى ظهور أحد الأشكال التنظيمية الأولى لنشاط التأمين.
أدى التطور الإضافي لعلاقات الإنتاج الاجتماعي إلى الحاجة إلى ضمان الاستمرارية والاستمرارية. التناقضات بين الإنسان والطبيعة ، وكذلك داخل المجتمع نفسه ، تخلق المتطلبات الأساسية لبدء الأحداث العشوائية التي لها عواقب سلبية. وبالتالي ، فإن الطبيعة المحفوفة بالمخاطر للإنتاج الاجتماعي تتطلب تنظيم العلاقات بين الناس للوقاية من العواقب الوخيمة للكوارث الطبيعية والكوارث بمختلف أنواعها ، وتوطينها ، بالإضافة إلى التعويض عن الضرر الناجم عن هذه الظروف.
كتعريف حديث للمصطلح تأمينيمكن تمييز ما يلي:
تأمينهي علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد أو في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقدية المتكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.
الجوهر الاقتصادي للتأمينيتكون من الوظائف التالية:
تتوافق الفئات التالية مع الجوهر الاقتصادي للتأمين: المالي والاقتصادي والائتماني ، مما يجعل من الممكن تحديد محتوى وميزات التأمين كرابط. في الوقت نفسه ، يجب ألا يغيب عن الأذهان أنه إذا كان الجوهر الاقتصادي للتأمين ثابتًا ، فإن المحتوى الاقتصادي يكون متغيرًا ويتم تحديده مسبقًا من خلال التكوين الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع ونوع الدولة.
إن التعويض عن الضرر الناجم عن ظهور التناقضات المدمرة من تفاعل قوى الطبيعة والمجتمع يؤدي إلى الحاجة إلى إقامة علاقات معينة بين الناس للوقاية من العواقب المدمرة للكوارث الطبيعية والتغلب عليها والحد منها. تشكل هذه العلاقات الموضوعية بين الأشخاص لضمان عملية إنتاج مستمرة ومتواصلة ، للحفاظ على استقرار واستدامة مستوى المعيشة المحقق معًا ، الفئة الاقتصادية للحماية التأمينية. يتمثل جوهر الفئة الاقتصادية للحماية التأمينية في المخاطر المؤمنة والتدابير الوقائية.
تتميز الفئة الاقتصادية للتأمين بالخصائص التالية:الفئة الاقتصادية للتأمين هي جزء لا يتجزأ من الفئة المالية ، والتي هي في علاقة ثانوية مع فئة التمويل. تعبر الفئة المالية للتأمين عن جوهرها في المقام الأول من خلال تأمين المخاطر المالية: الأعمال التجارية ، والصرف ، والعملة ، والخدمات المصرفية والائتمان.
تصنيف التأمين- هذا نظام علمي لتقسيم التأمين إلى مجالات نشاط وصناعات وقطاعات فرعية وأنواع ، يتم ترتيب روابطها بحيث يكون كل رابط لاحق جزءًا من الرابط السابق. يعتمد تصنيف التأمين على الاختلافات:
هناك آراء مختلفة حول نظام تصنيف التأمين. سننظر في تصنيف التأمين الموجود حاليًا في روسيا على أساس التشريع الحالي.
يمكن أن يكون التأمين حكوميًا وغير حكومي.
حالةالتأمين هو شكل من أشكال منظمة التأمين حيث تعمل مؤسسة الدولة كمؤمن. حاليًا ، يتم تنفيذ التأمين الحكومي وفقًا لشروط احتكار الدولة الجزئي لأنواع معينة من التأمين.
غير دولةالتأمين (المشترك والتعاضدي) - يمكن للكيانات القانونية غير الحكومية من أي شكل تنظيمي أو قانوني تنص عليه التشريعات الروسية أن تعمل كشركات تأمين.
يمكن أن يتم التأمين بشكل تطوعي وإلزامي.
تأمين طوعي- التأمين على أساس اتفاق بين المؤمن له والمؤمن. يتم وضع قواعد التأمين من قبل شركة التأمين.
التأمين الإلزامي- التأمين بحكم القانون. تحدد القوانين ذات الصلة في روسيا أنواع وشروط وإجراءات إجراء التأمين الإجباري.
تصنيف صناعة التأمينوفقًا لقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، يتم توفير التصنيف الصناعي التالي للتأمين:
قد تكون أهداف التأمين الشخصي عبارة عن مصالح ملكية تتعلق بما يلي:
تنقسم جميع عقود التأمين إلى:
1- عقود التأمين على الممتلكات:بالإضافة إلى ذلك ، تنص المادة 970 من القانون المدني للاتحاد الروسي على ما يلي كأنواع خاصة من التأمين:
| صناعات التأمين | |||||
| كائنات التأمين | القيم المادية | مستوى دخل المواطنين | الحياة والصحة والقدرة على العمل للمواطنين | التزامات المؤمن له باستيفاء الشروط التعاقدية لتوريد المنتجات ، وسداد الديون للدائنين ، والتعويض عن الأضرار المادية | الخسارة المختلفة لدخل المؤمن عليه ، عدم استلام الربح ، تكوين الخسائر |
| أنواع التأمين | تأمين المباني والحيوانات والسلع المنزلية والمركبات والمحاصيل. | معاش السن ، العجز ، تأمين معاش الورثة ، تأمين استحقاقات محددة بين مختلف الفئات الاجتماعية من السكان. | التأمين على الحياة المختلط في حالة الوفاة والعجز ، تأمين الأطفال ، تأمين المعاش التكميلي ، تأمين الحوادث. | تأمين عدم سداد قرض أو ديون أخرى ، تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ، تأمين المسؤولية المدنية للمؤسسات التي تشكل مصادر الخطر المتزايد ، إلخ. | في حالة حدوث انخفاض في المستوى المتفق عليه للربحية أو الدخل ، في حالة الخسائر غير المتوقعة ، من تعطل المعدات ، إلخ. |
نشاط التأمين(أعمال التأمين) - مجال نشاط شركات التأمين للتأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل وكذلك وسطاء التأمين وخبراء التأمين لتقديم الخدمات المتعلقة بالتأمين مع إعادة التأمين.
الغرض من تنظيم أعمال التأمين هو ضمان حماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية والاتحاد الروسي والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات في حالة الأحداث المؤمن عليها.
1. الكائنات تأمين شخصيقد تكون هناك مصالح عقارية تتعلق بما يلي:
2. الكائنات تأمين الملكيةقد تكون هناك مصالح ملكية مرتبطة ، على وجه الخصوص ، بما يلي:
3. التأمين على المصالح غير القانونية ، وكذلك المصالح غير القانونية ، ولكن التأمين عليها محظور بموجب القانون.
4. ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك ، يُسمح بتأمين الأشياء التي تنتمي إلى أنواع مختلفة و (أو) (التأمين المشترك) ؛
5. على أراضي الاتحاد الروسي ، لا يمكن تنفيذ التأمين (باستثناء إعادة التأمين) لمصالح الكيانات القانونية ، وكذلك الأفراد - المقيمين في الاتحاد الروسي ، إلا من قبل شركات التأمين التي حصلت على تراخيص وفقًا لـ الإجراء المنصوص عليه في هذا القانون.
يتم التأمين في أشكال طوعية وإلزامية.
تأمين طوعي- بناء على اتفاق بين المؤمن له والمؤمن. يتم وضع قواعد التأمين الطوعي ، التي تحدد الشروط والإجراءات العامة لتنفيذه ، من قبل شركة التأمين بشكل مستقل وفقًا لأحكام قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين". يتم تحديد شروط التأمين الخاصة عند إبرام عقد التأمين.
اجباريهو التأمين المنصوص عليه في القانون. تنظم قوانين الاتحاد الروسي الأخرى أنواع وشروط وإجراءات التأمين الإجباري.
مفهوم. شروط وإجراءات تنفيذ التأمين الإجباري. وجوه التأمين الإجباري. أنواع محددة من التأمين الإجباري. التعريف القانوني لعقد تأمين المسؤولية المدنية الإجباري.
خصائص التنظيم القانوني للتأمين الطبي الإجباري وتأمين التقاعد. عواقب مخالفة قواعد التأمين الإجباري. تأمين الدولة الإجباري.
1. ثلاث مواد من القانون المدني للاتحاد الروسي (المواد 935-937) مخصصة لتنظيم التأمين الإجباري. نظرًا لعدم وجود تعريف قانوني لمفهوم "التأمين الإجباري" فيها ، فإن أحكام الفن. 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي ("التأمين الإجباري") ، التي تنص على التزام الأشخاص المحددين بموجب القانون بالتأمين على:
أ) حياة أو صحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين المحددين في القانون في حالة الإضرار بحياتهم أو صحتهم أو ممتلكاتهم ؛
ب) مخاطر مسؤوليتها المدنية ، والتي قد تنشأ نتيجة إلحاق ضرر بحياة أو صحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين أو انتهاك العقود مع أشخاص آخرين.
السمة المميزة الرئيسية لهذا النوع من التأمين: يتم الاعتراف بالتأمين على أنه إلزامي فقط عندما ينص القانون الفيدرالي على مثل هذا الالتزام.
يجب أن يُفهم الالتزام بالتأمين على أنه التزام الشخص المحدد في القانون بإبرام عقد تأمين كمؤمن عليه.
2. يتمثل تنفيذ التأمين الإجباري في إبرام عقد التأمين. يجب على الشخص المكلف بالتأمين تقديم طلب إلى شركة التأمين ، ويجب على شركة التأمين إصدار بوليصة تأمين (شهادة ، شهادة ، إيصال). قبول المستندات المحددة من شركة التأمين يؤكد موافقة المؤمن له على إبرام اتفاق بشأن الشروط التي يقترحها المؤمن.
يجب أن تتوافق شروط العقد الواردة في العرض والتطبيق والسياسة مع الشروط المحددة في القانون القانوني الذي أنشأ التأمين الإجباري.
تشمل هذه الشروط ، على وجه الخصوص:
أ) مواضيع التأمين ؛
ب) الأشياء الخاضعة للتأمين ؛
ج) قائمة الأحداث المؤمن عليها.
د) الحد الأدنى لمبلغ التأمين أو إجراء تحديده ؛
هـ) الحجم أو الهيكل أو الإجراء لتحديد معدل التأمين ؛
و) مدة وإجراءات دفع قسط التأمين (رسوم التأمين) ؛
ز) مدة سريان عقد التأمين.
ح) إجراء تحديد مبلغ مدفوعات التأمين ؛
ط) السيطرة على تنفيذ التأمين ؛
ي) عواقب عدم وفاء الخاضعين للتأمين بالالتزامات أو عدم الوفاء بها بشكل غير لائق.
شركة التأمين التي لديها ترخيص لإجراء تأمين اختياري من نفس النوع ، ولكن ليس لديها ترخيص للتأمين الإجباري المقابل ، لا يحق لها إبرام عقد تأمين إجباري.
يتم التأمين الإجباري على حساب حاملي الوثائق ، باستثناء حالات التأمين الإجباري للركاب على السكك الحديدية ، والجو ، والماء ، والنقل البري ، والذي يتم على حساب الركاب أنفسهم والتأمين الحكومي الإلزامي ، والذي يتم تنفيذه في حساب أموال الميزانية (المادة 969 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
3. وجوه التأمين الإجباري. يتم تأسيس الالتزام بالتأمين فقط فيما يتعلق بالمصالح المذكورة في الفقرتين 1 و 3 من الفن. 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، أي كائنات التأمين الإلزامي هي:
1) الحياة أو الصحة أو ممتلكات الأشخاص المحددين في القانون ؛
2) مخاطر المسؤولية المدنية للأشخاص المحددين في القانون ، والتي قد تنشأ نتيجة التسبب في ضرر للحياة أو الصحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين أو انتهاك العقود مع أشخاص آخرين ؛
3) ممتلكات الدولة أو البلدية والتي تخضع للولاية الاقتصادية أو الإدارة التشغيلية للكيانات القانونية ، في الحالات التي ينص عليها القانون أو بالطريقة التي يحددها.
4. أنواع محددة من التأمين الإجباري وفقا للفقرة 4 من الفن. تم تأسيس 3 من قانون تنظيم أعمال التأمين بموجب قوانين اتحادية بشأن أنواع محددة من التأمين الإجباري.
الآن في روسيا ، تنص القوانين التشريعية وغيرها من القوانين المعيارية على أكثر من 40 نوعًا من التأمين الإلزامي ، ومع ذلك ، لا يفي أي من هذه القوانين المعيارية ، بقدر ما يتعلق بالتأمين الإجباري ، بمتطلبات الفن. 3 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". لم يتم تحديد إجراءات وشروط معظم أنواع التأمين الإجباري.
ن. كوسارينكو
من بين العشرات من اللوائح الخاصة التي تحدد أنواعًا محددة من التأمين الإجباري ، يستحق قانون الاتحاد الروسي الصادر في 25 أبريل 2002 N 40-FZ "بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لمالكي المركبات" إشارة خاصة. يحتوي هذا القانون على التعريف القانوني التالي لهذا العقد.
عقد التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية هو عقد تأمين تتعهد بموجبه شركة التأمين ، مقابل رسوم ينص عليها العقد (قسط التأمين) ، عند وقوع حدث (حدث تأمين) منصوص عليه في العقد ، لتعويض الضحايا عن الضرر الذي لحق بحياتهم أو صحتهم أو ممتلكاتهم نتيجة لهذا الحدث (لدفع دفعة التأمين) في حدود المبلغ المحدد في العقد (المبلغ المؤمن عليه).
عقد التأمين الإجباري عام.
5. للعلاقات على التأمين الطبي والتقاعد الإجباري من قاعدة الفصل. 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن التأمين الإجباري وفقًا للفن. يتم تطبيق 970 من القانون المدني للاتحاد الروسي طالما أن القوانين المتعلقة بهذه الأنواع من التأمين لا تنص على خلاف ذلك.
6. عواقب انتهاك قواعد التأمين الإجباري منصوص عليها في الفن. 937 من القانون المدني للاتحاد الروسي. على وجه الخصوص ، الشخص الذي يجب أن ينص القانون على التأمين الإجباري لصالحه ، إذا كان يعلم أن التأمين لم يتم تنفيذه ، له الحق في أن يطلب في المحكمة أن ينفذه الشخص المكلف بواجب التأمين .
7. التأمين الحكومي الإلزامي هو النوع الوحيد من التأمين الإجباري المحدد بشكل منفصل في القانون المدني للاتحاد الروسي.
من أجل ضمان المصالح الاجتماعية للمواطنين ومصالح الدولة ، يجوز أن ينص القانون على تأمين حكومي إلزامي على الحياة والصحة والممتلكات لفئات معينة من موظفي الخدمة المدنية. يتم تنفيذ التأمين الحكومي الإلزامي على حساب الأموال المخصصة لهذه الأغراض من الميزانية ذات الصلة للوزارات والسلطات التنفيذية الفيدرالية الأخرى (شركات التأمين) (البند 1 من المادة 969 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يتم تنفيذ التأمين الحكومي الإلزامي مباشرة على أساس القوانين والإجراءات القانونية الأخرى بشأن هذا التأمين من قبل التأمين الحكومي أو مؤسسات الدولة الأخرى (شركات التأمين) المحددة في هذه الأعمال أو على أساس عقود التأمين المبرمة وفقًا لهذه الأفعال من قبل شركات التأمين و حاملي وثائق التأمين (الفقرة 2 من المادة 969 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
حتى الآن ، تم إنشاء تأمين حكومي إلزامي على الحياة والتأمين الصحي:
أعضاء مجلس الاتحاد ونواب مجلس الدوما ؛
القضاة وخبراء التحكيم والمحلفون والمحضرون والمدعون العامون والمحققون ؛
موظفو وكالات الاستخبارات الأجنبية ، والعسكريون ، والمواطنون الذين تم استدعاؤهم للتدريب العسكري ، والضباط الخاصون والقائدون لهيئات الشؤون الداخلية في الاتحاد الروسي ، ودائرة الإطفاء الحكومية ، والهيئات المعنية بمراقبة تداول المخدرات والمؤثرات العقلية ؛
موظفو مؤسسات وهيئات نظام السجون وموظفو شرطة الضرائب الفيدرالية والأشخاص المسؤولون عن اتصالات البريد السريع الفيدرالية وبعض الفئات الأخرى من الموظفين العموميين.
عمل قانوني
القانون الاتحادي رقم 3-FZ المؤرخ 8 مايو 1994 "بشأن وضع عضو في مجلس الاتحاد ووضع نائب في مجلس الدوما في الجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي"
القانون الاتحادي رقم 45-FZ المؤرخ 20 أبريل 1995 "بشأن حماية الدولة للقضاة وموظفي إنفاذ القانون والهيئات الإشرافية"
القانون الاتحادي رقم 2202-I المؤرخ 17 يناير 1992 "بشأن مكتب المدعي العام لروسيا الاتحادية"
القانون الاتحادي رقم 5-FZ المؤرخ 10 يناير 1996 "بشأن الاستخبارات الأجنبية"
القانون الاتحادي رقم 67-FZ المؤرخ 17 ديسمبر 1994 "بشأن اتصالات البريد السريع الفيدرالية"
القانون الاتحادي رقم 52-FZ المؤرخ 28 مارس 1998 "بشأن التأمين الحكومي الإجباري على حياة وصحة الأفراد العسكريين ، والمواطنين المدعوين للتدريب العسكري ، والأفراد وقادة هيئات الشؤون الداخلية في الاتحاد الروسي ، ودائرة الإطفاء الحكومية ، والمخدرات هيئات الرقابة والمؤثرات العقلية وموظفو مؤسسات وهيئات نظام السجون وموظفو شرطة الضرائب الاتحادية "
تأمين إجباري - تأمين يتم تنفيذه بموجب مقتضيات القانون.
يعني التأمين الإجباري أن التأمين يجب أن يتم بأمر من الدولة ، بغض النظر عما إذا كان المؤمن عليه يريد ذلك أم لا.
نظرًا لأن مبادرة تنفيذ التأمين تنتمي إلى الدولة هنا ، فإن هذا التأمين دائمًا ما يكون له دلالة اجتماعية ويعبر عن اهتمام الدولة إما بشريحة معينة من المواطنين (على سبيل المثال ، التأمين على ركاب النقل الجوي والسكك الحديدية ، حيث يوجد خطر الضرر هو الأكبر) ، أو لبعض الممتلكات (على سبيل المثال ، التأمين على المباني السكنية المملوكة للمواطنين ، والتأمين على المحاصيل الزراعية ، وما إلى ذلك). بمعنى آخر ، يعني التأمين الإجباري إنشاء حماية تأمينية للأشياء المهمة للمجتمع بأسره.
يتميز التأمين الإجباري أيضًا بحقيقة أنه في معظم أنواعه يتم التأمين لصالح أطراف ثالثة. علاوة على ذلك ، فإن هذه الأطراف الثالثة التي لديها هذا التأمين محمية بالفعل من تصرفات المؤمن له نفسه. يظهر هذا بوضوح في مثال واحد من أكثر أنواع التأمين الإجباري ، ربما ، الأكثر شيوعًا - تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات. المؤمن له هنا هو مالك المركبة مما يشكل مصدر خطر متزايد. المستفيد هو ضحية حادث مروري وقع نتيجة تصرفات صاحب المركبة ، أي. المؤمن نفسه. نتيجة لذلك ، يهدف الهيكل بأكمله إلى مساعدة الشخص المتضرر من تصرفات المؤمن عليه. لذلك ، فإن هذا التأمين ، من حيث المبدأ ، ليس جذابًا بشكل خاص للمؤمن عليهم أنفسهم ، مما يجعله إلزاميًا ، أي إلزامي للمؤمن عليه.
نلاحظ أيضًا أنه يتم استخدام التأمين الإجباري في جميع دول العالم تقريبًا التي لديها نظام تأمين متطور.
يمكن تقسيم علامات التأمين الإجباري إلى اقتصادي وقانوني.
تشمل الميزات الاقتصادية:
1) الطابع الجماعي - المشاركة في التأمين على عدد كبير من الأشخاص المؤمن عليهم ؛
2) اتساع نطاق التغطية - تحقيق عدد كبير من أغراض التأمين ؛
3) الشمولية - يجب على جميع الأشخاص الذين يندرجون تحت فئة الشخص المؤمن عليه أو المؤمن عليه التصرف بهذه الصفة. من خلال هذه الميزة ، يختلف التأمين الإجباري عن التأمين الطوعي ، حيث يعتمد قرار أن تكون أو لا تكون شركة تأمين على تقدير المواطن أو الكيان القانوني ؛
4) الشمولية - يجب تأمين جميع الأشياء الخاضعة للتأمين. في هذا ، يختلف التأمين الإجباري عن التأمين الاختياري ، حيث يتم تحديد القرار بشأن ما يجب تأمينه باتفاق بين المؤمن له والمؤمن ؛
5) إمكانية الوصول - يجب إنشاء مثل هذه البنية التحتية للتأمين التي ستسمح للمؤمن له بإجراء التأمين دون الكثير من المتاعب والصعوبة ؛
6) التوحيد - يتم تحديد إجراءات وشروط التأمين بموجب القانون ، مما يضمن توحيد التأمين ، بغض النظر عمن يعمل بالضبط كمؤمن له وشركة التأمين وفي أي مكان يتم تنفيذ هذا التأمين. هناك أيضًا اختلاف معين بين التأمين الإجباري والتأمين الاختياري ، يمكن أن تكون شروطه فردية فيما يتعلق بمؤمن معين (وبالتالي ، بالنسبة إلى موضوع معين من التأمين وحدث معين مؤمن عليه) ؛
7) فعالية التكلفة - مع الأخذ في الاعتبار أن الأشخاص الذين ليس لديهم دخل كبير قد يشاركون في التأمين ، يتم تحديد مبلغ أقساط التأمين عند الحد الأدنى للمبلغ الممكن. في الوقت نفسه ، نظرًا لاتساع نطاق تغطية كائنات التأمين (أي عدد كبير من عقود التأمين المبرمة ومبالغ كبيرة من أقساط التأمين المستلمة عليها) ، تكتسب عمليات التأمين استقرارًا ماليًا مرتفعًا.
تشمل السمات القانونية للتأمين الإجباري ما يلي:
1) التأمين الإجباري مؤسسة تابعة للدولة ؛
2) تم تأسيس هذا التأمين بموجب قانون قانوني في شكل قانون اتحادي ؛
3) تتحدد شروط التأمين الإجباري في الغالب من خلال الإجراءات القانونية التنظيمية (عادة ما يتم ذلك مباشرة بموجب القانون الذي أنشأ هذا النوع من التأمين الإجباري) ، وليس بموجب اتفاق ، كما هو الحال في التأمين الاختياري ؛
4) إلزامي - يجب على حامل الوثيقة أن يقوم بالتأمين ، بغض النظر عما إذا كان يريد ذلك أم لا ؛
5) يقترن التأمين الإجباري بإنشاء حماية خاصة لمصالح كل من الأشخاص الذين يجب تأمينهم والأشخاص الذين يعملون كمستفيدين ؛
6) يترتب على تهرب شركات التأمين من التأمين الإجباري المسؤولية المقررة.
يتم التأمين الإجباري من خلال إبرام عقد التأمين. الاستثناء من هذه القاعدة هو التأمين الإجباري الحكومي ، والذي يمكن تنفيذه في شكل غير تعاقدي.
المؤمن بموجب عقد التأمين الإجباري هو الشخص المخول بالتزام هذا التأمين.
يحدد القانون المدني الأنواع التالية من التأمين ، والتي قد تكون إلزامية:
1) التأمين على الحياة أو الصحة أو الممتلكات للأشخاص المحددين في القانون في حالة الإضرار بحياتهم أو صحتهم أو ممتلكاتهم.
من الجدير بالذكر أنه فيما يتعلق بالتأمين على هذه الأشياء (على الحياة ، الصحة ، الممتلكات) ، يمكن تقديم التأمين الإجباري فيما يتعلق بالغير ، ولكن ليس المؤمن عليه نفسه.
تأكيدًا على هذا الظرف ، ينص القانون المدني على أن الالتزام بالتأمين على حياة الفرد أو صحته لا يمكن إسناده إلى المواطن بموجب القانون ؛
2) التأمين على مخاطر المسؤولية المدنية للمؤمن عليه ، والتي قد تحدث نتيجة الإضرار بالحياة أو الصحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين أو انتهاك العقود المبرمة مع أشخاص آخرين ؛
3) التأمين على الممتلكات الحكومية أو البلدية والمملوكة لكيانات قانونية على حق الإدارة الاقتصادية أو الإدارة التشغيلية.
من القائمة أعلاه لأنواع التأمين الإجباري ، يترتب على ذلك أن الالتزام بالتأمين على الممتلكات في الملكية الخاصة لا يمكن أن يفرضه القانون على مالك هذا العقار.
في هذا الصدد ، رأي V.V. شاخوف ، الذي يشير إلى أن التأمين الإجباري يلزم "جميع أصحاب الأشياء الثمينة" بالتأمين ، وميزة هذا التأمين هي أن "أصحاب الأشياء الثمينة لن يدخروا المال إلى أقصى حد". التأمين من قبل "أصحاب الأشياء الثمينة" ليس فقط علامة على التأمين الإجباري ، ولكنه محظور صراحة بموجب التشريع الحالي. لذلك ، فإن هذا "التأمين الإجباري" ليس موجودًا في الواقع فحسب ، بل لا يمكن أن يكون موجودًا.
كقاعدة عامة ، يتم التأمين الإجباري على حساب المؤمن عليه. هذا يعني أن حامل الوثيقة لا يحق له التعويض بطريقة أو بأخرى عن مصاريفه المتعلقة بدفع أقساط التأمين على حساب الأشخاص المؤمن عليهم (على سبيل المثال ، الاستقطاعات من راتب الموظف المؤمن عليه) ، وكذلك فيما يتعلق بتحويل الالتزام بدفع قسط التأمين إلى المستفيد.
الاستثناء هو التأمين الإجباري للركاب ، والذي ، في الحالات التي ينص عليها القانون ، يمكن أن يتم على نفقتهم.
فيما يتعلق بتنفيذ التأمين على حساب المؤمن له ، نلاحظ أن الالتزام الرئيسي للمؤمن عليه بموجب التزام التأمين هو دفع قسط التأمين. لذلك ، فإن تحويل الالتزام بدفع قسط التأمين من المؤمن له إلى المؤمن له يعني ، أولاً ، أن يصبح الشخص المؤمن عليه هو المؤمن عليه الفعلي. وبالتالي ، يضطر المؤمن عليه ، ثانيًا ، إلى التأمين على حياته ، الأمر الذي يتعارض مع أحد مبادئ أعمال التأمين ، والذي لا يجوز بموجبه تكليف مواطن بالتأمين على حياته. أخيرًا ، مع مثل هذا البناء ، ثالثًا ، يتضح أن التعويض عن الضرر الناجم عن حدث مؤمن عليه يتم من خلال توزيعه على الأشخاص المؤمن عليهم الذين لا يعملون كطرف في عقد التأمين. كل هذا يتعارض مع الجوهر الاقتصادي والاجتماعي لهذا التأمين. يتبين أن المسئول عن إلحاق الضرر ، من خلال آلية التأمين ، ينقل مسئوليته عن تعويض الضرر إلى الضحايا أنفسهم ، والذين ، بصفتهم مؤمن عليهم ، يقوموا بالفعل بتعويض أنفسهم عن الضرر الذي لحق بهم. بمعنى آخر ، لا يتم تشكيل صندوق التأمين على حساب أقساط التأمين ، حيث يكون دافعوها مؤمنين هم أشخاص مسؤولون في نفس الوقت عن إلحاق الضرر بالركاب ، ولكن على حساب الركاب أنفسهم.
نوع خاص من التأمين الإجباري هو التأمين الحكومي الإلزامي.
في الوقت الحاضر ، تم إنشاء تأمين حكومي إلزامي على الحياة والصحة والممتلكات لعدد من فئات موظفي الخدمة المدنية الذين يرتبط أداء واجباتهم الرسمية بمخاطر متزايدة (تأمين الأفراد العسكريين ، وموظفي هيئات الشؤون الداخلية ، وهيئات نظام السجون ، وما إلى ذلك).
بشكل عام ، يتميز التأمين الحكومي الإلزامي بالخصائص التالية:
1) تتحدد الفائدة في التأمين من خلال مصلحة الدولة في التوظيف العادي لجهازها ، والتي تتحقق من خلال تقديم ضمانات مادية معينة لموظفيها في شكل تأمينهم ؛
2) يتم التأمين على حساب صندوق النقد الحكومي أو ذاك ؛
3) إما أن تعمل الدولة ككل كمؤمن ، أو تلزم منظمات حكومية معينة بالعمل بهذه الصفة ؛
4) يتم تنفيذ التأمين من أجل حماية الأطراف الثالثة (أي موظفي الخدمة المدنية من فئات معينة) ، أي ويتميز هيكل التأمين هذا بفصل رقم المؤمن عليه عن المؤمن عليه وهو المستفيد أيضًا. لذلك ، فإن موضوع التأمين هو مصلحة ملكية الشخص المؤمن عليه التي يحددها القانون. قد يكون موضوع التأمين هو حياة المؤمن عليه وصحته وممتلكاته ؛
5) أن يكون الحدث المؤمن عليه مرتبطاً بأداء موظفي الخدمة المدنية لمهام رسمية.
وبالتالي ، مع التأمين الحكومي الإلزامي ، تعمل فئة خاصة من المواطنين كأشخاص مؤمن عليهم - موظفون مدنيون ، وهم مستفيدون أيضًا.
ومع ذلك ، هناك عدد من الأسئلة التي تنشأ هنا.
تهتم الدولة باستقرار جهازها الذي يخدمه أمن موظفيها: يجب على الشخص الذي يدخل الخدمة في جهاز الدولة التأكد من أنه في حالة معاناته من هذه الخدمة لن تتركه الدولة وعائلته في مشكلة. ثم سيخدم دولته بأمانة ، ويؤدي الوظائف الموكلة إليه بضمير. وهكذا ، تم تصميم مؤسسة التأمين الحكومي الإلزامي لضمان حماية موظفي الخدمة المدنية من أجل تشكيل جهاز حكومي مستقر ومؤهّل تأهيلا عاليا. ومع ذلك ، فإن الموضوع المباشر للتأمين هو الحياة والصحة والممتلكات لموظفي الخدمة المدنية. لا ينص التشريع الروسي على أي أشياء أخرى للتأمين الحكومي الإلزامي.
تعمل الوزارات والهيئات التنفيذية الفيدرالية الأخرى كجهات تأمين للتأمين الحكومي الإلزامي.
تتمثل إحدى ميزات التأمين الحكومي الإلزامي في أنه يمكن تنفيذه ليس فقط من خلال إبرام عقد تأمين ، ولكن أيضًا بشكل مباشر على أساس القوانين والأحكام القانونية الأخرى المتعلقة بهذا التأمين (على سبيل المثال ، يُسمح بالتأمين غير التعاقدي). بالمناسبة ، هناك خصوصية في الشكل القانوني للقوانين التي تنشئ التأمين: ببساطة لا يمكن إنشاء التأمين الإجباري إلا بموجب القانون ، ويمكن إنشاء تأمين حكومي إلزامي ، كما قيل ، من خلال "إجراءات قانونية أخرى".
في التأمين الحكومي الإلزامي ، يتم استخدام نوعين من شركات التأمين ، يتم تحديدهما وفقًا لشكل التأمين:
1) عند القيام بالتأمين في شكل غير تعاقدي ، فإن التأمين الحكومي ومؤسسات الدولة الأخرى المحددة في القوانين المنشئة لهذا التأمين تعمل كجهات تأمين. في الوقت نفسه ، فإن "المنظمات الحكومية الأخرى" المذكورة ، على الرغم من أنها تؤدي وظائف شركات التأمين ، ليست مؤسسات تأمين بالمعنى الكامل لهذا المفهوم. وتجدر الإشارة إلى أن هذا يدعو إلى التساؤل حول انتماء هذا التأمين إلى التأمين الفعلي ، لأن التأمين دائمًا ما يكون علاقة اقتصادية ، وموضوعها هو المؤمن والمؤمن عليه. تعمل منظمة التأمين المتخصصة كمؤمن ؛
2) عند إجراء التأمين في شكل تعاقدي ، فإن مؤسسات التأمين العادية ، بما في ذلك ، من الواضح ، المنظمات غير الحكومية ، تعمل كمؤمن.
يتم تمويل التأمين الحكومي الإلزامي وفقًا للمخطط التالي. مصدر التمويل هو الميزانية ، التي يتم من خلالها تخصيص الأموال لحملة الوثائق ، ويدفعون لشركات التأمين مقابل خدمات التأمين الخاصة بهم بالمبلغ الذي تحدده القوانين والأحكام القانونية الأخرى المتعلقة بهذا التأمين. في الوقت نفسه ، فإن العلاقات النقدية بين الميزانية وشركات التأمين المتعلقة بتخصيص أموال الدولة لأغراض التأمين هي علاقات مالية وقانونية ، والعلاقات بين شركات التأمين وشركات التأمين المتعلقة بالدفع مقابل خدمات التأمين الخاصة بهذه الأخيرة هي علاقات قانونية مدنية.
بناءً على ما سبق ، يمكن تسمية الميزات التالية التي تميز التأمين الحكومي الإلزامي عن النظام العام للتأمين الإجباري:
1) يجوز تأسيس التأمين الحكومي من خلال إجراءات قانونية ثانوية ، بينما ، كقاعدة عامة ، لا يتم تقديم التأمين الإجباري إلا بموجب القانون ؛
2) هذه الأفعال لها الأسبقية على القانون المدني ؛
3) يمكن تنفيذ التأمين الحكومي في شكل غير تعاقدي ؛ كقاعدة عامة ، يتم تنفيذ التأمين الإجباري من خلال إبرام اتفاقية ؛
4) في تنفيذ التأمين الحكومي ، يجوز للكيانات التي ليست مؤسسات تأمين أن تعمل كجهات تأمين ؛
5) تعمل هيئات السلطة التنفيذية بصفتها مؤمنة ، ويكون الالتزام بتنفيذ التأمين عنصرًا من عناصر وضعها القانوني.
وبالتالي ، فإن التأمين الحكومي الإلزامي هو فئة محددة إلى حد ما ، ولا يمكن أن يُنسب إلى هذه الفئة كل شيء في التأمين المتعلق بالدولة وممتلكاتها وأموالها. وبالتالي ، من وجهة نظر تشريعات التأمين الروسية الحالية ، فإن حقيقة أن المؤمن له مؤسسة حكومية ، وأن موضوع التأمين هو ملكية الدولة ، وأن مدفوعات التأمين تُدفع من الأموال المملوكة للدولة ليست دليلاً حتى الآن على تأمين الدولة. بالطبع ، قد يكون للبلدان الأخرى نهج مختلفة.
في ختام النظر في مسألة التأمين الحكومي الإلزامي ، نلاحظ أن إنشائه ليس له أهمية قانونية فحسب ، بل أيضًا خلفيته الاجتماعية والاقتصادية: يتم تنفيذ أي تأمين حكومي على حساب الميزانية ، التي تتكون من الضرائب وغيرها. مدفوعات من السكان. لذلك ، في التحليل النهائي ، يتم تنفيذ جميع التأمينات الحكومية على حساب دافعي الضرائب. السؤال هو لماذا يجب حل المشاكل المادية لفئة معينة من المواطنين في شكل موظفين عموميين على حساب المواطنين الآخرين الذين يحلون مثل هذه المشاكل بطريقتهم الخاصة وعلى نفقتهم الخاصة؟ يُنظر إلى هذا على أنه ظلم اجتماعي ، كما أن التوسع المفرط في مجال التأمين الحكومي يضع عبئًا إضافيًا على الميزانية ، مما يحرمها من القدرة على تمويل برامج مهمة حقًا اجتماعيًا. نتيجة لذلك ، من المستحيل ، في رأينا ، الموافقة على التثبيت ، الذي يجب بموجبه تأمين جميع فئات موظفي الخدمة المدنية في شكل تأمين حكومي إلزامي. لا يمكن أن يتم مثل هذا التأمين إلا فيما يتعلق بتلك الأنواع من الخدمة العامة ، والتي يتم تحديد وجودها ، أولاً ، من خلال الاحتياجات ذات الأولوية للمجتمع ، حيث ترتبط الخدمة ، ثانيًا ، بزيادة الخطر على الموظف.
بشكل عام ، لا يمكن اعتبار آلية التعويض عن الضرر الذي يلحق بموظفي الخدمة المدنية فيما يتعلق بأداء واجباتهم الرسمية في شكل تأمين حكومي إلزامي ناجحًا ، لأن هذه الآلية ليست معقدة فحسب ، بل تنم عن بعض المصطنعة. في الواقع ، من أجل التعويض عن الضرر الذي يلحق بموظف الخدمة المدنية ، يجب أن تذهب الأموال من الميزانية إلى شركة التأمين في شكل تحويل الميزانية ، من المؤمن له إلى شركة التأمين في شكل قسط تأمين ، من شركة التأمين للضحية في شكل دفعة تأمين. في الواقع ، من وجهة نظر اقتصادية ، لا يوجد تأمين على هذا النحو هنا ، ونحن نتحدث فقط عن تعويض الضرر من صاحب العمل (في هذه الحالة ، الدولة) لموظفه. إن إدخال شركات التأمين في هذا الهيكل لا يؤدي إلا إلى تعقيد عملية الحصول على الأموال المستحقة للضحايا ، ويؤدي إلى إنشاء هياكل بيروقراطية غير ضرورية في شكل مؤسسات تأمين حكومية تم إنشاؤها خصيصًا أو الإثراء على حساب دولة الشركات الخاصة ، الذين ينحصر نشاطهم "التأميني" في الضخ التلقائي لأموال الدولة من خلال أموالهم. من واجب الدولة المباشر التعويض عن الضرر الذي يلحق بموظف الخدمة المدنية. ويمكن للدولة أن تعوض عن هذا الضرر بطريقة مباشرة ، دون تحويل الأموال من خلال مؤسسات التأمين (خاصة المنظمات غير الحكومية) ، مما يؤدي إلى خلق حوض غير مبرر لهذه الأخيرة على حساب أموال دافعي الضرائب.
ينقسم نظام التأمين بأكمله إلى مجموعتين: التأمين الإلزاميو تطوعي.
ومع ذلك ، التأمين الإجباري المنشأة بموجب القانون.
يتم تنظيمها بشكل واضح ، حيث يتم تحديد القواعد والأشياء والتعريفات الخاصة بالتأمين من خلال الإجراءات القانونية التنظيمية.
قائم على المادة 927 من القانون المدنييتم التأمين الإجباري من خلال إبرام اتفاقية بين شركة التأمين والمؤمن عليه.
يؤثر التأمين الإجباري على مخاطر جماهير كبيرة من السكان أو المجتمع بأسره.
قواعد التأمين محددة في عدد كبير من القوانين واللوائح الفيدرالية. تم اعتماد العديد من هذه ، مثل تأمين الركاب ، في السنوات الأخيرة.
ولكن بغض النظر عن الشكل الذي قد يبدو عليه تشريع التأمين المثالي ، فإن الممارسة تشير إلى وجود فجوات كبيرة في النظام.
التأمين الصحي الإجباري هو أكثر أنواع التأمين الإجباري شيوعًا. يتمتع جميع سكان البلد تقريبًا بسياسة CHI ؛ فهي توفر ضمانات واسعة في توفير الخدمات الطبية.
الغرض من التأمين الصحي الإجباري تقديم عناية طبية فوريةمن مدخرات الصندوق. يقوم أرباب العمل بتحويل الأموال إلى الصندوق الطبي على شكل خصم بمبلغ 3.6٪ من الضريبة الاجتماعية الموحدة.
لا يتم تقديم جميع الخدمات الطبية مجانًا ، على سبيل المثال ، الخدمات الوقائية ، والمنتجعات الصحية ، ومستحضرات التجميل وغيرها من الخدمات المقدمة بمبادرة شخصية من المواطنين يتم إنتاجها على أساس تجاري.
للحصول على بوليصة تأمين صحي ، يجب عليك الاتصال صندوق CHI الإقليمي، ويمكن العثور على عنوانها في أقرب عيادة. عند الانتقال من موضوع في الاتحاد إلى موضوع آخر ، يجب عليك تسليم السياسة القديمة ، ثم الحصول على سياسة جديدة.
ومع ذلك ، لديك الحق في تلقي الرعاية الطبية في أي ركن من أركان روسيا ، لذلك ، عند المغادرة في رحلة عمل أو إجازة ، تأكد من اتخاذ سياسة معك.
يتم تنفيذ هذا النوع من التأمين من قبل شركات التأمين التي لديها اتفاقية مع شركة النقل.
الغرض الرئيسي من هذا النوع من التأمين هو حماية مصالح الركاب في حالة حدوث ضرر للحياة أو الصحة أو الممتلكات.
لا يغطي التأمين نوع النقل مثل سيارات الأجرة.
ارتبط اعتماد قانون التأمين على نقل الركاب في يناير 2013 بانتهاكات شركات النقل لمصالح المواطنين ، وعدم وجود ضمانات لتلقي المدفوعات.
مع اعتماد القانون ، تغير الوضع قليلاً ، والناقلين ، بالتواطؤ مع شركات التأمين ، يبذلون قصارى جهدهم للتنصل من واجباتهم.
من أجل تلقي المدفوعات في حالة الطوارئ ، سوف تحتاج اتصل بشركة التأمين مع تذكرة وإيصال تأمين. لذلك لا تتخلص من التذكرة والتأمين قبل وصولك إلى وجهتك. التأمين صالح فقط لمدة الرحلة.
يعتبر التأمين الاجتماعي للمواطنين من أكثر أنواع التأمين الإجباري فائدة وضرورية. تخصص الحياة الكاملة للسكان العاملين أموالاً للصندوق الاجتماعي. ومن هناك يتلقى المحتاجون مدفوعات.
مخصصات الأطفال ، استحقاقات العجز أو الأسر الكبيرة ، إعانات البطالة ، المعاشات التقاعدية - كل هذا يدفعه الصندوق الاجتماعي. يقدم المساعدة للأشخاص الذين يجدون أنفسهم في مواقف صعبة ، على الرغم من صعوبة الحصول على هذه المساعدة.
التأمين الاجتماعي صالح طوال حياة الشخص. تتطلب العديد من المكاتب الحكومية العرض التقديمي SNILS - وثيقةالتي تشير إلى رقم شخصي خاص للمواطن.
من خلال هذا الرقم يمكنك التعرف على مبلغ أقساط التأمين ومدة الخدمة ، والتي ستؤثر لاحقًا على مبلغ معاشك التقاعدي المستحق.
للتقدم بطلب للحصول على SNILS ، يجب عليك الاتصال صندوق التقاعدبجواز سفر أو عند التقدم لوظيفة كتابة طلب مباشرة إلى صاحب العمل.
يساهم تأمين العسكريين وموظفي الخدمة المدنية في حماية حياة وصحة هؤلاء الأفراد. لمثل هذه الفئات من المواطنين ، يتم توفير مزايا ومدفوعات خاصة. هذا بسبب التهديد المستمر للحياة والصحة.
الأفراد العسكريون الذين يؤدون الخدمة العسكرية أو الخدمة التعاقدية ، يتلقى موظفو الهياكل الحكومية مدفوعات إذا تضررت صحتهم ، ويتلقون معاشات تقاعدية للدفن وإعالة الأسرة.
لا يتم دفع أقساط التأمين إذا ارتكب المؤمن له فعلاً وهو في حالة سكر أو أضر بنفسه عمداً.
يتم التعامل مع التأمين من قبل شركة مرخص لها بتقديم خدمات التأمين الحكومية الإلزامية. هذه المنظمة تجاريالتي كانت موضوع الجدل والجدل.
نوع آخر من التأمين الإلزامي هو التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير. يعرف جميع مالكي السيارات عن هذا النوع من التأمين. يضمن التعويض عن الأضرار التي تلحق بالصحة أو الحياة أو الممتلكات في حالة وقوع حادث.
مدفوعات CMTPL صغيرة - تصل إلى 160 ألف روبل. لتلقي أموال إضافية ، فإن الأمر يستحق التأمين مع DSAGO.
بالمناسبة ، لن يساعدك التأمين ضد المسؤولية تجاه الغير في حالة سرقة السيارة أو تلفها. بالنسبة للدفعات المرتفعة وحزمة التأمين الممتدة ، سيتعين عليك تقديم طلب كاسكووهي ليست رخيصة.
يجب تضمين كل سائق يقود مركبة في بوليصة التأمين ؛ أو يجب الإشارة إلى أنه يمكن لأي شخص أن يكون خلف عجلة القيادة. أوساغو يجب أن تحمل معك دائمًاوفي حالة مخالفة القواعد ، قم بعرضها على أحد موظفي وزارة الداخلية.
تشمل أنواع التأمين الإلزامية في الاتحاد الروسي تأمين المسؤولية المدنية لمالك المنشأة الخطرة. يهدف هذا النوع من التأمين إلى تقديم المساعدة للأشخاص المصابين نتيجة حادث في منشأة خطرة.
تم اعتماد القانون الخاص بهذا النوع من التأمين في عام 2010 ، لكنه بدأ العمل فقط في عام 2012. يجب على جميع مالكي المرافق الخطرة الحصول على تأمين ودفع مدفوعات إضافية لصندوق التأمين.
نادرًا ما يفكر الناس في ماهية الشيء الخطير ، ومع ذلك ، فهم قريبون منا ويشكلون تهديدًا للحياة والصحة. حتى السلالم المتحركة في مراكز التسوق ومترو الأنفاق يمكن أن تكون ضارة بالصحة ، وقد حدثت حالات وفاة!
تسرب الأمونيا ، انفجار في محطة للطاقة النووية ، انهيار في منجم ، حريق في محطة وقود - كل هذه حوادث في منشآت خطرة.
يتذكر الجميع انفجار وحدة الطاقة في تشيرنوبيل. ولا تزال الدولة تدفع تعويضات للمتضررين عن الأضرار التي لحقت بهم ، وإن كان ذلك بمبالغ سخيفة.
في حالة وقوع حادث في منشأة خطرة ، يتلقى جميع الأشخاص المتضررين مدفوعات تأمين بمبلغ متزايد.
تخصص الدولة مليارات الروبلات سنويا للتأمين على الحياة والتأمين الصحي للمواطنين. لكن ليس كل هذه الأموال (ولكن نسبة صغيرة منها فقط) تصل إلى وجهتها. وكل ذلك بسبب الأمية القانونية للناس.
إذا كنت ترغب في الحصول على الأموال المستحقة لك بموجب القانون ، فسيتعين عليك دراسة الإجراءات القانونية التنظيمية ، واكتساب المعرفة في المجال القانوني.
يا! يتم إنشاء ودفع تغطية التأمين الإجباري للتأمين الإلزامي للمعاشات بالطريقة والشروط التي ينص عليها القانون الاتحادي "بشأن معاشات العمل في الاتحاد الروسي" والقانون الاتحادي "بشأن أعمال الدفن والجنازة".
