يحتوي أي قرض على عدد من المعلمات ، والتي من غير المرغوب فيها للغاية إغفالها ، لأنه في النهاية يمكنك أن تلزم نفسك بدفع أموال إضافية للبنك. في الممارسة الحالية للإقراض ، عند صياغة اتفاقية ، يمكن الإشارة إلى أكثر من عشرة من هذه المعايير ، وأشهرها الحد الأقصى لمبلغ القرض ، ومقدار الدفعة المقدمة ، وحجم العمولة المفروضة ، والعقوبات لسداد القرض مبكرًا ، إلخ.
علاوة على ذلك ، فإن بعض الشروط مهمة فقط لفترة معينة أو تكون بشكل عام لمرة واحدة ، والبعض الآخر يظل مناسبًا طوال مدة اتفاقية القرض بالكامل. على سبيل المثال ، يتم تحصيل الدفع مقابل النظر في الطلب مرة واحدة فقط ، وعادة ما تهدد غرامة السداد المبكر للمقترض فقط لفترة معينة ، ولكن سيتم خصم عمولة خدمة الحساب حتى التسوية الكاملة للقرض المأخوذ.
عادة ما يكون المقترض المحتمل أكثر اهتمامًا بسعر الفائدة على القرض ، والذي غالبًا ما يتم الإعلان عنه من قبل البنوك نفسها. في غضون ذلك ، هذا المعدل ليس المعلمة المحددةلتحديد التكلفة الإجمالية للقرض. نفس القدر من الأهمية هو نوع سداد القرض ، والذي يمكن أن يكون في نسختين:
من سمات مدفوعات القرض المتباينة استحقاق الفائدة فقط على الجزء غير المسدد من القرض. مزايا مثل هذا المخطط تشمل التخفيض التدريجي في أعباء المدفوعات ، منذ ذلك الحين. سيتم تخفيض مدفوعات الفائدةوسيؤدي التضخم إلى خفض قيمة هذه المبالغ. ومع ذلك ، فإن الحصول على قرض بمدفوعات تفاضلية أمر صعب للغاية ، حيث يتعين على المقترض المحتمل تأكيد قدرته على سداد القرض في المرة الأولى ، عندما تكون مبالغ الفائدة كبيرة للغاية.
دفعات الأقساط تعني مدفوعات القرض على أقساط متساوية. وفقًا لهذا المخطط ، يتم حساب القروض المصرفية في أغلب الأحيان اليوم.
ومع ذلك ، فإن البساطة الواضحة لتخطيط الدفع تخفي العديد من اللحظات غير السارة.
أولاً ، باستخدام مخطط حساب الأقساط السنوية ، ستكون حصة الفائدة في المبلغ الإجمالي للدفعة الشهرية أعلى قليلاً مما كانت عليه عند استخدام الطريقة المتباينة.
ثانيًا ، بالنسبة للنصف الأول تقريبًا من مدة القرض بالكامل ، ستشكل الفائدة الجزء الأكبر من هيكل السداد.
وهذا غير مربح للغاية للعملاء ، لأنه إذا كان السداد المبكر للقرض ضروريًا ، فإن مبلغ الدين الأساسي المتبقي سيكون أكبر منه مع مخطط متباين. ولن يقوم البنك بإعادة الفائدة المدفوعة مسبقًا للمقترض. لذلك ، قبل أن تأخذ قرضًا بمدفوعات سنوية ، يجب أن تفهم بوضوح إجراءات حساب القروض.
كقاعدة عامة ، تقدم البنوك جدولًا للدفع السنوي لراحة عملائها ، ولكن يمكنك التحقق من حساباتها بنفسك.
يتم حساب مبلغ الأقساط الشهرية باستخدام الصيغة التالية:
س \ u003d S * (P + (P / (1 + P) N -1)) ،
حيث x هو مبلغ الدفعة الشهرية ، P هو معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي / 12) ، N هي مدة القرض بالأشهر.
لحساب مكوِّن النسبة المئوية لسداد الأقساط السنوية ، تحتاج إلى ضرب رصيد القرض للفترة المحددة في معدل الفائدة السنوي وقسمة كل هذا على 12 (عدد الأشهر في السنة).
ف n \ u003d S n * P / 12
هنا P n مقدار الفائدة المستحقة ، S n مقدار الدين المتبقي ، P هو معدل الفائدة (سنوي).
لتحديد جزء الدفعة الشهرية التي سيتم تحويلها كمبلغ لسداد أصل القرض ، من الضروري طرح الفائدة المتراكمة من إجمالي مبلغ الدفع:
هنا x هي الدفعة الشهرية ، p n هي الفائدة بحلول الوقت الذي يتم فيه سداد الدفعة n ، s هي جزء الدفعة التي يتم دفعها نحو سداد الدين الأساسي.
لتحديد الجزء الذي سيتم سداد الدين ، من الضروري طرح الفائدة المتراكمة من الدفعة الشهرية. نظرًا لأن قيمة s تتأثر بالمدفوعات السابقة للقرض ، فيجب حسابها على التوالي لكل شهربدءًا من أول واحد.
إذا تم الحصول على قرض بمبلغ 100000 بمعدل فائدة سنوي 10٪ لمدة 6 أشهر ، فسيكون إجراء احتساب الأقساط على النحو التالي.
أولاً يتم احتساب مبلغ القسط الشهري:
300000 * (0.008333 + (0.008333 / (1 + 0.008333) 6-1)) = 17156.14 روبل.
في الشهر الأول ، ستكون الفائدة 833.33 روبل ، منذ 100000 * 0.1 / 12.
سيكون مبلغ مدفوعات الدين الرئيسي 16322.81 روبل ، منذ 17156.14 - 833 ، 33 = 16322.81.
للشهر الثاني ، سيكون رصيد المبلغ الأصلي للديون 83677.19 روبل ، منذ 100000 - 16322.81 = 83677.19.
ستبلغ الفائدة 697.31 روبل ، منذ 83677.19 * 0.1 / 12 = 697.31.
سيكون مبلغ مدفوعات الدين الرئيسي 16458.83 روبل ، منذ 17156.14 - 697.31 = 16458.83.
للشهر الثالث ، سيكون رصيد المبلغ الأساسي للديون 67218.36 روبل ، منذ 83677.19 - 16458.83 = 67218.36.
تبلغ الفائدة 560.15 روبل ، منذ 67218.36 * 0.1 / 12 = 560.15.
سيكون مبلغ مدفوعات الدين الرئيسي 16.595.99 روبل ، منذ 17156.14 - 560.15 = 16595.99.
للشهر الرابع ، سيكون رصيد المبلغ الأصلي للديون 50622.38 روبل ، منذ 67218.36 - 16595.99 = 50622.38.
تبلغ الفائدة 421.85 روبل ، منذ 50622.38 * 0.1 / 12 = 421.85.
سيكون مبلغ مدفوعات الدين الرئيسي 16734.29 روبل ، منذ 17156.14 - 421.85 = 16734.29.
للشهر الخامس ، سيكون رصيد المبلغ الأصلي للديون 33888.09 روبل ، منذ 50622.38 - 16734.29 = 33888.09.
تبلغ الفائدة 282.40 روبل ، منذ 33888.09 * 0.1 / 12 = 282.40.
سيكون مبلغ مدفوعات الدين الرئيسي 16873.74 روبل ، منذ 17156.14 - 282.40 = 16873.74.
بحلول الشهر السادس الأخير ، سيكون رصيد المبلغ الأصلي للديون 17014.35 روبل ، منذ 33888.09 - 16873.74 = 17014.35.
ستبلغ الفائدة 141.79 روبل ، منذ 17014.35 * 0.1 / 12 = 141.79.
سيكون مبلغ مدفوعات الدين الرئيسي 17014.35 روبل ، منذ 17156.14 - 141.79 = 17014.35.
بقدر ما مدفوعات الأقساط تزيد قليلاً من إجمالي مبلغ الفائدة المدفوعة، ثم يمكن حساب مبلغ هذه الدفعة الزائدة. للقيام بذلك ، يتم ضرب الدفعة الشهرية في عدد الدفعات ، ويتم طرح المبلغ المستحق على الائتمان من النتيجة. في هذا المثال ، سيكون مبلغ الدفعة الزائدة كما يلي:
17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84
كما تعلم ، فإن عملك يبدأ بخطة. هذا الرابط هو كل شيء عن كيفية كتابة خطة عملك.
نظرًا لأن حساب مدفوعات الأقساط يدويًا مرهق للغاية ، لتقليل احتمالية حدوث خطأ وتسريع العملية برمتها ، يمكنك استخدام وظيفة خاصة في أحد معالجات جداول البيانات. على وجه الخصوص ، يستخدم Excel وظيفة PMT لهذا الغرض.
لاستخدامها ، تحتاج إلى إنشاء ورقة فارغة وفي إحدى الخلايا أدخل وظيفة PMT بالمعلمات المناسبة. بالنسبة للمثال أعلاه ، سيبدو كما يلي:
PMT (10٪ / 12 ؛ 6 ؛ -100000).
بعد اكتمال الإدخال ، ستعرض الخلية رقم الاهتمام.
ليس من الضروري استخدام علامة النسبة المئوية في المعلمة الأولى ، حيث يمكنك إدخال نتيجة القسمة على الفور. بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم يكن مطلوبًا تطبيق نتائج الحساب في الإنشاءات الرياضية الأكثر تعقيدًا ، فإن علامة الطرح للمعلمة الأخيرة تكون اختيارية أيضًا.
إذا كنت بحاجة إلى سداد القرض مبكرًا ، فيمكن للبنك تقديم أحد الخيارين التاليين:
يرجى ملاحظة أن بعض البنوك تفرض رسومًا لإعادة حساب جدول دفع الأقساط أو حتى حقيقة السداد المبكر. هذه الأسئلة ، بالإضافة إلى الرسوم والعمولات المخفية الأخرى ، معروفة بشكل أفضل قبل توقيع اتفاقية القرض.
من المربح أكثر لشخص ما أن يتخلص من الديون بشكل أسرع ، فمن الأهم بالنسبة لشخص ما إعادة توجيه أمواله من دفع قرض إلى غرض آخر. يعتمد اختيار طريقة أو أخرى كليًا على كل من المقترض وما إذا كان البنك يوفر مثل هذه الفرصة.
مدفوعات الأقساط هي أحد أنواع سداد قرض مصرفي. جوهر الطريقة هو سداد الديون بمبالغ متساوية طوال مدة اتفاقية القرض بالكامل. في هذه الحالة ، لا يهم مبلغ الدين المتبقي.
يتضمن تكوين الدفعة الشهرية ، كقاعدة عامة ، الفوائد المتراكمة ، بالإضافة إلى الجسم (مبلغ الدين الرئيسي). إذا عُرض عليك نظام دفع سنوي ، فكن على دراية بأنه سيتعين عليك دفع مبلغ أكبر قليلاً في المجموع. لكن مثل هذا النظام له ميزة واحدة لا جدال فيها - فهو سهل الوصول إليه بالنسبة للمقترض العادي أكثر من المدفوعات المتباينة.
يتم دفع الأقساط مرة واحدة في الشهر. لا يتغير مبلغ السداد المنتظم طوال مدة القرض. ما لم تكن واحدًا من المقترضين الذين يعانون من الحساسية بشكل خاص والذين يقومون بالتحقق مرة أخرى من صحة الحساب الحسابي للفوائد وشطب الديون ، فإن حاسبة الأقساط السنوية العادية على الموقع الإلكتروني للمقرض ستكون كافية لتوفير مخطط السداد في المستقبل. للتحقق من معدل الفائدة على مدفوعات الأقساط السنوية ، تعرض بعض المؤسسات استخدام ما يسمى بآلة حاسبة القرض العكسي.
تُستخدم الصيغة التالية للحساب:
س \ u003d S * (P + P / (1 + P) N -1)
يتم فك تشفير القيم على النحو التالي:
x - الدفعة الشهرية للقرض ؛
S - المبلغ الإجمالي للقرض ؛
P هو الثاني عشر من معدل الفائدة:
N هو عدد الأشهر.
هناك أيضًا معادلة يتم من خلالها حساب جزأين من القرض - لسداد الفائدة المتراكمة ولسداد القرض نفسه. ولكن لاستخدام هذه الأداة ، يلزم معرفة رياضية خاصة. للتحقق مرة أخرى من الائتمان الخاص بك ، فإن المثال أعلاه يكفي تمامًا.
تعتبر مدفوعات الأقساط مفيدة للمقترض عندما يتعلق الأمر بالقروض قصيرة الأجل ، لمدة لا تتجاوز 3-5 سنوات ، وكذلك في الحالات التي يتم فيها التخطيط للسداد المبكر مقدمًا.
إذا حصلت على قرض بمدفوعات سنوية لفترة أطول ، فلا مفر من سداد دفعة زائدة عن الحد.
يعتبر عيب نظام الدفع المتمايز هو المبالغ الأعلى للأقساط الأولى.
على الرغم من بعض المزايا للمقترض ، فإن مخطط السداد السنوي مفيد بشكل أساسي لمؤسسة الائتمان. عند الدفع على أقساط متساوية ، يتم احتساب الفائدة في كل مرة على مبلغ القرض الأولي. إذا كان البنك يقدم سعرًا مختلفًا ، فسيتعين عليك دفع فائدة على المبلغ الإجمالي فقط في الشهر الأول ، وستنخفض جميع المدفوعات اللاحقة تدريجيًا ، حيث يتم إعادة حساب الفائدة المستحقة الدفع كل شهر من مبلغ الجزء المستحق من القرض. غالبًا ما تقدم البنوك ومؤسسات الائتمان قروضًا سنوية كجزء من بعض العروض الترويجية أو العروض الخاصة.
نصيحة من Sravni.ru: في العلاقات مع البنك ، يجب أن تهتم بشكل أساسي بمصلحتك الخاصة. لذلك ، حاول استخدام كل الاحتمالات للحصول على قرض بنظام السداد في شكل مدفوعات متباينة. قم بتسوية قرض سنوي فقط إذا لم يكن هناك بديل. ولا تنس قياس قدراتك المالية قبل التقدم بطلب للحصول على أي قرض.
من خلال اقتراض الأموال من مؤسسة مالية ، يتعهد العميل بسداد مبلغ القرض وسعر الفائدة الذي يحدده البنك خلال الفترة الزمنية المحددة في الاتفاقية.
هناك عدة طرق لسداد القرض. الأكثر شيوعا هو دفع الأقساط.
المعاش هو معاش مالي يأتي بمبالغ متساوية خلال فترات زمنية متساوية (شهر ، سنة ، إلخ). تستخدم المدفوعات من هذا النوع لدفع الفوائد المتراكمة على الخصومات من أنواع مختلفة ، وكذلك لسداد القروض الحالية ، سواء أو.
يقوم المقترض بسداد الأقساط السنوية لسداد هيئة القرض والفائدة.
المعاش يسمى:
يتم استخدام الجدول الزمني لحساب أقساط القرض ولاحتساب مبلغ الأموال المتراكمة بحلول تاريخ معين.
تتنوع مدفوعات الأقساط بشكل كبير وتنقسم إلى عدة أنواع ، اعتمادًا على عوامل معينة.
وقت دفع رسوم الدخول:
فترات الصلاحية:
تختلف أقساط التأمين في طبيعة المدفوعات وتنقسم إلى بسيطة ومؤجلة وعاجلة ومضمونة مع حماية رأس المال الشخصي.
المعاشات هي:
يمكن أن تكون المدفوعات شهرية وربع سنوية وسنوية ، وتختلف في إلحاح إجراء:
يعتمد التصنيف أيضًا على اسم الدافع:
المتطلبات الرئيسية للمقترض الذي اختار طريقة مماثلة لسداد القرض:
فوائد الدفع:
تسمح هذه العوامل للعميل بالتحكم في نفقاته وتخطيط ميزانية الأسرة وتعديلها.
المخطط له عدد من العيوب ، بما في ذلك:
الأهمية:بشكل عام ، تعتبر المدفوعات السنوية طريقة رائعة لسداد القروض الصغيرة قصيرة الأجل. مبلغ المساهمة المحدد بوضوح يحل مشكلة سداد الديون للأشخاص الذين يتلقون راتبًا ثابتًا في وقت معين.
يعد استخدام الأقساط مفيدًا جدًا للبنوك التي تحقق عوائد جيدة من الفوائد.
دفع الأقساط هو الخيار الأكثر شيوعًا للدفعات الشهرية على القروض. يدفع العميل شهريًا إلى الحساب المصرفي ، بغض النظر عن مبلغ الدين المتبقي ، مبلغًا ثابتًا يتكون من جزأين: هيئة القرض وسعر الفائدة.
هذا يميز القسط السنوي عن خيار الدفع المتباين ، حيث في بداية فترة القرض ، يكون معظم المبلغ المودع هو الفائدة. ينخفض الدين الرئيسي ببطء ، ويزداد حجم المدفوعات الزائدة بشكل ملحوظ.
باستخدام نموذج الدفع عبر الإنترنت ، يمكنك معرفة المبالغ التي يتم استخدامها لسداد الديون والفوائد.
لكن الحسابات التي يتم إجراؤها بشكل مستقل وفقًا للصيغة ستعطي نتيجة أكثر دقة.
هناك صيغة خاصة لحساب القرض:
حيث:
من خلال معرفة صيغة حساب المدفوعات ، من السهل جدًا معرفة المبلغ الدقيق لمدفوعات الأقساط. على سبيل المثال: تم أخذ قرض من أحد البنوك لمدة عامين بمبلغ 20000 روبل. معدل الفائدة السنوي 22٪. كيف تحسب القسط الشهري؟
يتم احتساب معدل الفائدة الشهري باستخدام الصيغة م = P / 100/12 ، حيث P هو معدل الفائدة السنوي للمؤسسة المالية. في هذه الحالة ، P \ u003d 22٪ ، مما يعني
استبدال البيانات في الصيغ ، نحصل على:
أي ، يجب على العميل أن يدفع للبنك 1037 روبل شهريًا لمدة عامين. 20 كوب.
ستعرض حاسبة سداد القرض الموجودة على الموقع الإلكتروني لـ Sberbank والمؤسسات المالية الأخرى نفس النتيجة. ترجع الفروق المحتملة إلى تقريب المبالغ المستلمة أو معدلات الفائدة المختلفة.
في Excel ، هناك وظيفة خاصة تسمح لك بحساب دفعة الأقساط - "PLT". توجد علامة "fx" على يسار محرك البحث ، وعند النقر فوقها ، تفتح قائمة بالوظائف المتاحة في نافذة جديدة ، بما في ذلك "PLT".
بعد أن يختار المستخدم "PMT" وينقر على "موافق" ، ستظهر نافذة أخرى برموز "Rate" و "Nper" و "Ps" والتي يجب ملؤها حسب البيانات. يحصل:
الأهمية:يتم إدخال مبلغ القرض في النموذج بعلامة ناقص.
فور إدخال البيانات ، ستظهر نتيجة الحسابات في المحصلة النهائية: 1،037.56. هذا هو المبلغ الذي يجب على المقترض دفعه شهريًا. بعد النقر على "موافق" ، سيأخذ الرقم الناتج خليته في الجدول.
بالمناسبة ، يمكن إدخال بيانات الائتمان بين قوسين يقعان في خط محرك البحث. بجوار علامة "fx" ، سيظهر الحرفان "PLT" والأقواس () ، حيث يتم إدخال هذا الرقم 22٪ / 12 ؛ 24 ؛ - 20000.
لتجنب الأخطاء في الحسابات ، من الضروري مراعاة ترتيب تسجيل البيانات وعلامات الترقيم. بعد الضغط على أيقونة "Enter" ، ستظهر نتيجة الحساب - 1،037.56 - في خلية الجدول.
لا تختلف الآلة الحاسبة عبر الإنترنت في الوظائف عن MS Excel. في هذه الحالة ، لا يحتاج المستخدم إلى تنزيل أي شيء. يتم تنفيذ العمليات عبر الإنترنت.
ميزات حاسبة القرض:
للحصول على المعلومات اللازمة ، تحتاج إلى إدخال البيانات في مربعات معينة. ستظهر نتيجة الحساب على الفور.
دفع الأقساط: صيغة ونصائح لحساب الذات
دفع الأقساط- هذه دفعة يتم تعيينها بمبلغ متساوٍ على فترات منتظمة. لذلك ، باستخدام جدول سداد القرض السنوي ، فإنك تدفع نفس المبلغ كل شهر ، بغض النظر عن رصيد الدين. طريقة أخرى لتسديد الدفعات الشهرية هي طريقة السداد المتمايزة.
للمقارنة ، عندما يتم دفع مبلغ الدين الأساسي شهريًا على أقساط متساوية ، ويتم احتساب الفائدة من رصيد الدين. في هذه الحالة ، يقل مبلغ الدفعة الشهرية أثناء عملية سداد القرض.
على سبيل المثال ، مقدار الفائدة للشهر الأول من استخدام القرض هو:
S٪ 1 = S * i ،
أين S٪ 1- مقدار الفائدة عن الشهر الأول ،
س- مبلغ الائتمان.
أنا- معدل الفائدة على القرض شهريًا (محسوبًا سنويًا مقسومًا على 12 شهرًا).
للشهر الثاني وما يليه:
S٪ n = (S - ∆S) * ط ،
أين ∆S- مبلغ الدين الأساسي المسدد.
صيغة حساب مبلغ الدفعة الشهرية لنظام السداد السنوي هي كما يلي:
أ = ك. س
أين لكن- مبلغ الأقساط الشهرية ،
ل- نسبة الأقساط السنوية ،
س- مبلغ الائتمان.
مبلغ القرض معروف. ولحساب K - معامل الأقساط ، يتم استخدام الصيغة التالية:
أين أنا- معدل الفائدة على القرض شهريًا (محسوبًا سنويًا مقسومًا على 12 شهرًا) ،
ن- عدد مدد (شهور) سداد القرض.
باستخدام مخطط الحساب الموضح أعلاه ، يمكنك معرفة المبلغ الذي يجب سداده شهريًا.
افترض أنك بحاجة إلى حساب الدفعة الشهرية على قرض بجدول سداد سنوي بمعدل فائدة 48٪ سنويًا لمدة 4 سنوات بمبلغ 2000 روبل. باستخدام الصيغة أعلاه لحساب الدفعة الشهرية (A = K. S) والمعامل K ، نحسب دفعة الأقساط السنوية.
نملك:
أنا = 48٪ / 12 شهرًا = 4٪ أو 0.04
ن = 4 سنوات * 12 شهرًا = 48 (شهرًا)
S = 20،000،000
احسب K:
ك = (0.04 * 〖(1 + 0.04)〗 ^ 48) / ((1 + 0.04)〗 ^ 48-1) = 0.0472
والآن نستبدل القيمة التي تم الحصول عليها في صيغة الدفعة الشهرية:
لكن = 0,0472 * 2 000 = 94.4 روبل.
وبالتالي ، في غضون 4 سنوات (أو 48 شهرًا) ، سيكون من الضروري دفع مبلغ 94.4 روبل للبنك. سيكون الدفعة الزائدة عن 4 سنوات 2،531.2 (= 94.4 * 48 - 2000).
بادئ ذي بدء ، تعتبر طريقة السداد السنوية مفيدة للبنك. ويفسر ذلك حقيقة أنه خلال فترة سداد القرض بأكملها ، يتم احتساب الفائدة على مبلغ القرض الأصلي. باستخدام جدول متباين ، يتم دفع الفائدة بنسبة 100٪ من مبلغ القرض فقط في الشهر الأول (في حالة عدم وجود تأجيل لسداد الدين الرئيسي) ، ثم يتم احتساب الفائدة على الرصيد ، بسبب الدفعة الزائدة النهائية في سيكون القرض أقل. بعبارة أخرى ، من بين قرضين لهما نفس معدلات الفائدة ، وتاريخ الاستحقاق والرسوم الإضافية ، سيكون القرض بنظام السداد السنوي أكثر تكلفة دائمًا.
على سبيل المثال ، لنحسب الدفعة الزائدة على القرض الذي تمت مناقشته أعلاه ، ولكن الآن باستخدام جدول سداد مختلف. سيصل إلى 1960 روبل. هذا هو 571.2 روبل أقل من مع مخطط الأقساط.
من ناحية أخرى ، يعتبر سداد الديون والفوائد على أقساط متساوية مناسبًا للمقترض ، نظرًا لأن الدفعة الشهرية ثابتة ولا تتطلب توضيحًا لمبلغ المساهمة المطلوبة في البنك ، بينما مع الجدول الزمني المتباين ، سيكون مبلغ السداد مختلفة كل شهر.
وبالتالي ، فإن استخدام طريقة السداد السنوي سيكلف أكثر ، لكنه أكثر ملاءمة.
دخل سنويمصطلح مقبول بشكل عام ويعني هيكل السداد للآلية المالية (السداد الشهري للقرض ، والفائدة ، وما إلى ذلك).
يتم تنظيم مدفوعات الأقساط بنفس المبالغ بعد نفس القدر من الوقت. يحتوي جدول السداد الذي توفره هذه الطريقة على بعض الاختلافات عن جدول السداد المعتاد ، حيث يتم توجيه كامل مبلغ المدين في نهاية الآلية المالية. في الجدول المعتاد لمدفوعات المباني ، يتم دفع الفائدة أولاً ، وعندها فقط يتم شطب المبلغ الأساسي للدين.
بمعنى آخر ، المعاش هو نظام معين لسداد الديون ، حيث يتم دفع مبلغ الدين والفائدة بالتساوي على مدار مدة القرض بالكامل. يسمى المعاش أيضًا الإيجار المالي ، وهو نفسه في مكونه.
على سبيل المثال ، إذا تم استحقاق راتب الموظف كل شهر بمبلغ متساوٍ ، فإن هذا الدخل هو راتب سنوي. عند عمل خطة تقسيط في متجر لأي منتج ، سيكون للدفع الشهري للبنك أيضًا حالة المعاش السنوي.
دائمًا ما يكون مبلغ الدفع السنوي هو مجموع المبلغ الأساسي والنسب المئوية. في مفهومه ، هذا المصطلح له نطاق واسع: يمكن اعتبار الأقساط السنوية:
يتم تحديد الأقساط دائمًا من قبل المؤسسات المصرفية بشكل فردي لكل عميل. وهي من نوعين:
ينقسم المعاش أيضًا إلى:
في المعاش العاجليتم إيداع الأموال في فترة معينة ، والتي لها فترة زمنية محدودة. يتميز استلام الأموال بأجزاء متساوية وخلال نفس الفترة الزمنية. يتم حساب هذا النوع من الأقساط وفقًا لنظام الاستحقاق أو نظام الخصم. الخصم هو تحديد قيمة المدفوعات عن طريق فحص الإيصالات النقدية في نقطة زمنية معينة. ببساطة ، هذا تحليل لنسبة الدخل المستقبلي إلى قيمتها الحالية. يمكن أن تكون أمثلة الأقساط السنوية على المدى أنواعًا مختلفة من المدفوعات لاستئجار المساكن والأرض وما إلى ذلك.
المعاش الدائممن المعتاد النظر في مدفوعات متساوية بعد فترة زمنية متساوية على مدى فترة طويلة. وحدة التحكم هي مثال رائع لفهم تفاصيل الأقساط السنوية الدائمة. هذه السندات المدعومة من الحكومة لها آجال استحقاق تزيد عن 30 عامًا.
الأقساط تختلف في عدد المدفوعات. يمكن دفعها مرة واحدة في السنة وعدة مرات خلال العام (مع فترة أقساط سنوية).
يمكن احتساب الفائدة مرة في السنة ، عدة مرات في السنة أو بشكل مستمر. يتم دائمًا حل هذه المشكلة على أساس فردي بين المؤسسة المصرفية والعميل.
اعتمادًا على الوضع المالي في الدولة أو سياسة البنك ، يمكن إنشاء ما يلي:
من أجل تحديد مقدار المدفوعات المتساوية على القروض لفترة معينة ، من الضروري حساب نسبة الأقساط السنوية ، التي يمكنها تحويل دفعة دفعة واحدة إلى جدول سداد.
لحساب هذا المعامل ، يتم استخدام صيغة خاصة مقبولة بشكل عام:
من وجهة نظر عملية ، قد يكون هناك بعض التناقضات من الحساب الرياضي باستخدام الصيغة: لتسهيل إجراء الدفع ، يمكن تطبيق نظام تقريب لمبلغ المدفوعات ، أو تنفيذ تقريب المبلغ المستحق لعدد مختلف من الأيام في شهر معين. هذا صحيح بشكل خاص للشهر الماضي في جدول الدفع. في الواقع ، يختلف مجموع إغلاق القائمة دائمًا إلى أسفل من خلال بعض القيمة.
دائمًا تقريبًا ، مع دفع سنوي ، يتم سداد الدفعات في نهاية الفترة المشمولة بالتقرير - postnumerando. في هذه الحالة ، يجب حساب مبلغ الدفع للفترة باستخدام صيغة مختلفة:
من أجل النظر في هيكل المدفوعات السنوية بمزيد من التفصيل ، فإن الأمر يستحق حل مشكلة بسيطة. على سبيل المثال ، تحتاج إلى حساب الدفعة الشهرية على قرض لمدة خمس سنوات وبمبلغ 30 ألف روبل بنسبة 8 ٪ سنويًا. سيتم الدفع شهريًا ، من الضروري تحويل معدل الفائدة السنوي إلى معدل شهري. يتم ذلك وفقًا لصيغة بسيطة إلى حد ما:
بعد ذلك ، تحتاج إلى استبدال القيمتين i = 0.00643 و n = 60 في الصيغة (5 سنوات هي 60 شهرًا). يجب ضرب المعامل الناتج في مبلغ القرض - 30000. ونتيجة لذلك ، نجد أن مبلغ الدفعة الشهرية يقارب 603 روبل.
عادة ما يتم سداد مدفوعات القرض شهريًا أو ربع سنويًا. مع هذه المدفوعات ، يتم تحديد معدل الفائدة السنوي. بشرط أن يتم تعيين المدفوعات بعد عدد مرات في السنة لمدة n من السنوات ، فهناك معادلة تختلف عن الصيغة السابقة من خلال زيادة الدقة في حساب معامل الأقساط:
تعتمد الصيغة المشار إليها لحساب نسبة الأقساط السنوية على الزيادة في مبلغ مبلغ الدين باستخدام صيغة النسبة المئوية المعقدة. في الحسابات المصرفية ، هناك معادلة أخرى لتحديد المعامل ، والتي تعتمد على الزيادة في مبلغ الدين باستخدام صيغة النسبة المئوية البسيطة. من السمات المميزة للفائدة البسيطة والمركبة عدم وجود فجوة في رسملة النسب المئوية. في هذا السيناريو ، سيتم سداد الدين الأساسي أولاً ، وبعد سداده ، سيتم سداد الفائدة.
تجدر الإشارة إلى أن تنفيذ جميع الإجراءات المذكورة أعلاه بأيديكم يستغرق وقتًا طويلاً وشاقًا. سوف يستغرق الأمر الكثير من الوقت لمعرفة ذلك من قبل شخص واحد ، وإذا كنت بحاجة إلى حساب عدة مئات من الأقساط السنوية ، فسيكون وضع موظف بنك بسيط مستحيلًا تمامًا. لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يكون لموظفي المؤسسات المصرفية حاسبات وبرامج خاصة في ترسانتهم ، حيث تحتاج فقط إلى إدخال القيم الرقمية بشكل صحيح ، وسيقومون بشكل مستقل بحساب جدول الأقساط السنوية لكل عميل.
مدفوعات الأقساط هي إحدى الطرق الحديثة لسداد دين قرض للبنك. هذا الخيار لسداد التزام الدين ليس دائمًا مفيدًا للعميل ، ولكنه أكثر ملاءمة - ليس هناك التباس "متى يجب الدفع وكم". يتم استلام دفعة القرض شهريًا في نفس الوقت وبنفس المعادل النقدي. هذه ميزة إضافية كبيرة للعميل وللمؤسسة المصرفية: ليست هناك حاجة للذهاب إلى البنك وأخذ إيصال دفع لتحديد مبلغ الدين للشهر التالي.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن طريقة سداد القرض هذه مفضلة للأشخاص ذوي الدخل المنخفض.
جنبًا إلى جنب مع الأقساط السنوية ، يتم سداد الديون الائتمانية وفقًا لنظام مختلف ، حيث يتم إعادة حساب المدفوعات كل شهر ، لأنه يتم دفع جزء من الفائدة على المبلغ النهائي لدين العميل. كل شهر بعد سداد القرض ، ينخفض مبلغ الدين ، وبالتالي تتغير النسبة أيضًا. اتضح أنه من الضروري كل شهر إيداع مبلغ أصغر من المال ، ولكن مبالغ السداد الأولية مرتفعة جدًا ولا يتمتع كل شخص بفرصة تحقيقها.
هذا النوع من الدفع له عيب كبير: في البداية ، تتم المدفوعات مع غلبة النسبة المئوية المعادلة ، أي مقدار الدين على أساس 2/3 من الفائدة ، و 1/3 هو مبلغ الدين.
يعتبر المعاش مفيدًا لمؤسسة مصرفية: أولاً ، سيؤمن البنك نفسه عن طريق أخذ الفائدة ، ثم "يقبل" أموال القرض.
إذا كان العميل ينوي سداد ديونه قبل الموعد المحدد ، فيجب تنفيذ هذه العملية قبل دفع الفائدة. لن تكون هذه العملية منطقية عمليًا عند السداد "بعد" - لن يقوم أحد بإرجاع المبلغ المدفوع مقابل الفائدة. في هذه الحالة ، فإن السداد المبكر سيعفي ببساطة من التزام القرض.
بإيجاز ، يمكننا القول أن المعاش هو خيار جيد للمقترضين الذين لديهم التزام دين وليس لديهم مستوى مرتفع من الدخل. بعد كل شيء ، من الأسهل والأسهل دائمًا دفع نفس المبلغ مرة واحدة في الشهر في نفس اليوم.
