التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري في عام 2017
فيما يتعلق بمسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري في عام 2017، تختلف آراء الخبراء. وأول مرة، يجب أن تأخذ في الاعتبار تجربتك الخاصة، والوضع المالي الحالي. بعد كل شيء، الرهن العقاري هو التزام الديون، وسوف تحتاج إلى إعادة الأموال إلى البنك. في هذه الحالة، عليك تحليل عدة عوامل قد تؤثر على قدرتك على سداد القرض في المستقبل.
هذه والعديد من العوامل الأخرى يمكن أن تؤثر على قرار الرهن العقاري الخاص بك.
رأي الخبراء في هذا الشأن غير واضح أيضًا. من ناحية، أثناء سريان برنامج الدعم الحكومي، يمكنك اغتنام الفرصة والحصول على قرض بشروط أكثر ملاءمة وبسعر مخفض. بعد كل شيء، البرنامج صالح حتى نهاية عام 2016، وإذا وقعت في إحدى الفئات التي تدعم فيها الدولة قروض الإسكان، عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، ستحصل على معدل أقل من العملاء العاديين.
من ناحية أخرى، فيما يتعلق بمسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري في عام 2017، فإن رأي الخبراء هو ما يلي - الأمر يستحق الانتظار قليلا والانتظار لعام 2018. ففي نهاية المطاف، ظهرت اتجاهات إيجابية في الاقتصاد، ويتوقع الكثيرون خفض سعر الفائدة الرئيسي من قبل البنك المركزي. على الرغم من أن الهيئة التنظيمية نفسها لا تزال متحفظة تمامًا في تعليقاتها حول هذا الأمر.
ومع ذلك، إذا خفض البنك المركزي سعر الفائدة، ونتيجة لذلك، انخفضت تكلفة القروض من البنوك إلى مستوى 8-9 في المائة، فلن تكون الحاجة إلى برنامج دعم الدولة ضرورية بعد الآن. بالفعل، أصبح معدل الإقراض العقاري عند مستوى عام 2013، بعد أن تغلب على مستوى ما قبل الأزمة وسجل مستوى قياسيًا منخفضًا.
مهما كان الأمر، يتفق الخبراء على شيء واحد: يجب عليك التفكير بعناية في القرار وتقييم قدراتك. وفي هذا الصدد، هناك قائمة أساسية من التوصيات التي يُنصح باتباعها إذا كنت لا تريد أن يصبح قرضك عبئًا لا يطاق بالنسبة لك.
وبالنظر أيضًا إلى مسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2017، تتلخص آراء الخبراء في العديد من التوصيات المتعلقة بالسكن الذي يتم شراؤه. وهذا يتعلق بعدة فروق دقيقة. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في شراء مساحة للعيش في مبنى جديد، فمن الأفضل أن تأخذ الخيار بأقصى قدر من الاستعداد حتى لا تضطر إلى الانتظار لفترة طويلة. بعد كل شيء، اتضح أنك تدفع بالفعل أقساط القرض، ولكن لا يمكنك استخدام السكن بعد. أو قد يحدث أن يفلس المطور، ولن يكون لديك من تسأله، وسوف تحتاج إلى إعادة الأموال إلى البنك.
يجب عليك أيضًا الانتباه إلى سمعة المطور وخبرته في بناء المساكن. خلاف ذلك، فإنك تخاطر بالحصول على شقة بها الكثير من أوجه القصور في مبنى لن تكون فيه الظروف المعيشية هي الأكثر راحة.
كما نود أن نلفت انتباهكم إلى أن معظم البنوك تقدم حاليًا قروضًا عقارية لمدة 20-30 عامًا، مما يجعل من الممكن تقليل مبلغ الدفعات الشهرية، وبالتالي تخفيف العبء على ميزانيات عائلة العملاء. أيضًا، لدى العديد من البنوك قوائم المطورين الخاصة بها، ومع هذا التعاون، ستكون تكلفة السكن ومبلغ المدفوعات أقل بكثير.
عند اختيار أحد البنوك، يوصي الكثيرون بالاتصال بتلك البنوك التي يتم تقديمها لك كجزء من مشاريع الراتب. أو على الأقل لديك وديعة. تقدم البنوك أيضًا أسعارًا مخفضة لهؤلاء العملاء. ومن خلال مزيج من عدة عوامل، يمكنك الحصول على خصم كبير على الرهن العقاري الخاص بك.
عندما يتعلق الأمر بمسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2017، لا ينبغي أن يكون رأي الخبراء هو الحقيقة المطلقة بالنسبة لك. بعد كل شيء، لا ينبغي أن يكون لتوقعات الخبراء تأثير على حياتك الشخصية، على خطط تكوين أسرة، وبالتالي شراء مساحة معيشية خاصة بك، مع توقع الإضافة إلى العائلة. ليس من الصعب في عام 2017. بادئ ذي بدء، يجب أن تبدأ من احتياجاتك ورغباتك وقدراتك. وآراء الخبراء، حتى في أفضل الفترات الاقتصادية، مليئة بالتوقعات السلبية.
إن رأي الخبراء حول مسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2018، المقدم في المقال، سيساعد كل من لديه شكوك على اتخاذ القرار الصحيح لأنفسهم وعدم الوقوع في فخ مالي.
لقد توقف الروس منذ فترة طويلة عن الخوف من أخذ الأموال عن طريق الائتمان. بالنسبة للكثيرين، هذا الخيار هو الطريقة الوحيدة لتزويد أنفسهم بكل ما يحتاجون إليه. إذا اعتبرنا أن تكلفة السكن الخاص أعلى بعشرات أو حتى مئات المرات من الراتب الشهري، فيمكننا أن نقول بأمان أن الشخص سيتعين عليه الادخار لمنزله لفترة طويلة جدًا. يمكنك القيام بذلك بطريقة مختلفة - احصل على رهن عقاري، واحصل على منزلك الخاص، وادفع للبنك الأموال المقترضة مع الفائدة.
بالنسبة للروس، تعتبر الرهون العقارية ذات أهمية كبيرة، بينما في الغرب، وخاصة في أوروبا، لا يرفض الناس مثل هذه الأشكال من الإقراض فحسب، بل يرفضون أيضًا فكرة الحصول على سكن خاص بهم من حيث المبدأ. ويفسر ذلك ارتفاع أسعار العقارات، بينما العيش في شقة مستأجرة أكثر ربحية.
يحلم العديد من الروس بامتلاك منزل خاص بهم ويضعون هذه القضية في قلب رغباتهم وأحلامهم. ولكن هل هو حقا مربح؟ ليس من الممكن دائمًا الإجابة بوضوح عما سيكون أكثر ربحية، الرهن العقاري أو عقد الإيجار. وبطبيعة الحال، كل حالة فردية ويجب النظر فيها على حدة.
الميزة الرئيسية للرهن العقاري هي أنه بعد اكتمال المعاملة مباشرة، يحصل الشخص على ملكية شقة أو عقار سكني آخر. ويحصل على تسجيل محلي، مما يبسط عملية البحث عن عمل والاستفادة من الخدمات الاجتماعية. يمنح عقد الإيجار الحق في العيش على أراضي المالك لفترة زمنية معينة فقط. وبعد ذلك، لسبب ما، يمكن للمالك طرد المستأجر.
الإيجار له جوانبه الإيجابية أيضًا. وتشمل أهم الميزات ما يلي:
من كل ما قيل، يمكننا أن نستنتج أن الإيجار أكثر بأسعار معقولة بالنسبة للروس. إذا أراد الإنسان الحصول على منزل خاص به، فعليه أن يقرر الآن ما إذا كان سيوفر المال أو يقترضه من البنك.
لتقييم الرهن العقاري، فإنه يستحق وزن إيجابيات وسلبيات. تتمتع هذه الطريقة للحصول على منزلك الخاص بالمزايا التالية:
لكن الإقراض العقاري له أيضًا عيوبه، والتي يجب أخذها بعين الاعتبار قبل الاتصال بالبنك:
بالطبع، قد يكون لهذا الاقتراح أو ذاك خصائصه الخاصة، لذلك تحتاج إلى تحليل الموقف المحتمل مسبقًا من خلال دراسة شروط الرهن العقاري لبنك معين بالتفصيل.
وبعد الأزمة الحادة في عام 2015، بدأت أسعار الفائدة لجميع البنوك في الارتفاع بسرعة. تم منح الناس قروضًا عقارية بنسبة 12-17٪ سنويًا، وأحيانًا أعلى. ولكن في عام 2016، بدأ الوضع في السوق المالية في الاستقرار. في الوقت الحالي، يمكنك بسهولة العثور على عرض الرهن العقاري بمعدل 7 - 10٪، في حين يتم إصدار القروض الاستهلاكية العادية بدون ضمانات بنسبة 15 - 17٪ السابقة.
ويرتبط انخفاض أسعار الفائدة على القروض بانخفاض التضخم. علاوة على ذلك، تساعد البنوك نفسها البنك المركزي على استقرار الوضع. ذلك هو السبب، يعتبر عامي 2017 و 2018 من أكثر الأعوام نجاحًا للحصول على الرهن العقاري.
هناك عامل مهم آخر يسمح للناس باختيار الرهن العقاري. تكلفة الشقق تنخفض بشكل مطرد. وهكذا، انخفض هذا الرقم في موسكو بأكثر من الربع. ويلاحظ وضع مماثل في المناطق. كل هذا يرجع لعدة أسباب:
كل هذا يمنح الأشخاص القادرين على سداد القرض فوائد أكبر. ولهذا السبب يجدر التفكير في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري للمواطنين الذين لديهم دخل ثابت واحتياطي من الموارد المالية اللازمة لتسديد دفعة أولى.
يقدم الخبراء الماليون، الذين يقومون بتقييم الوضع في سوق الرهن العقاري، للمواطنين النصائح التالية:
الشيء الرئيسي هو ألا ننسى أن البنك سيطلب سداد القرض. وإذا لم يكن الإنسان متأكداً من قدرته على الوفاء بالتزاماته، فعليه الانتظار للحصول على الرهن العقاري.
ليس سراً أن أسعار العقارات في السوق المحلية - سواء كانت سكناً ثانوياً أو متراً مربعاً في مبنى جديد - مرتفعة جداً. بالنسبة لمعظم الناس، حتى أولئك الذين لديهم دخل متوسط مستقر، فإن شراء شقة يكاد يكون مستحيلا. سوف يستغرق الادخار لمثل هذا الشراء وقتًا طويلاً جدًا، ولا يمكن لأحد أن يؤجل حل مشاكل الإسكان لمدة عشر سنوات.
يمكنك حل مشكلة السكن الخاصة بك عن طريق الحصول على قرض عقاري. تم إنشاء هذه الأداة المالية خصيصًا لتمويل المشتريات في القطاع العقاري وتفترض: مبلغ قرض كبير وفترة سداد طويلة.
مثل أي أداة مالية أخرى، يتمتع قرض الشقة بعدد من المزايا والعيوب التي يجب مراعاتها قبل التقدم بطلب إلى مؤسسة مالية للحصول على مثل هذا القرض.
للإجابة على سؤال ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري أم لا، عليك أن تنظر إلى مزايا هذا القرار. مراجعات العملاء تسلط الضوء على ما يلي: الجوانب الإيجابية:
قبل أن تأخذ الرهن العقاري، يجب أن تفهم ما السلبيةانها لديها. من بين هؤلاء:
ولذلك، ينبغي تحليل إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري بعناية على أساس كل حالة على حدة.
ما هو أكثر ربحية: الرهن العقاري أو الإيجار؟يطرح هذا السؤال عدد كبير من المواطنين الروس اليوم. يجب أن يكون مفهوما أن كل حالة فردية. ومع ذلك، يمكنك إجراء مقارنة بسيطة بين هذه الخيارات بناءً على عدة معايير.
مع الرهن العقاري، تنتقل ملكية العقار إلى المقترض مباشرة بعد تنفيذ العقد. عند الاستئجار، فإن الشقة، بغض النظر عن مدة الإقامة، لا تنتمي إلى السكان.
ولكن هناك أيضًا مزايا للاستئجار - حيث يمكنك العيش في سكن جيد دون أن يكون لديك أي مدخرات على الإطلاق. من أجل الحصول على رهن عقاري، سوف تحتاج إلى جمع الأموال لدفعة أولى.
بالإضافة إلى ذلك، عادة ما تكون الدفعات الشهرية للإيجار أقل بكثير. ولكن عند الحصول على العقارات عن طريق الائتمان، ستتوقف المدفوعات عاجلاً أم آجلاً. عند استئجار الشقة، غالبًا ما تقع عمليات إصلاح وصيانة الشقة بالكامل على عاتق المالك.
يستشهد بعض الناس بدرجة عالية من التنقل كميزة للاستئجار. أي أنه من الممكن، إذا لزم الأمر، تغيير مكان إقامتك بسهولة أكبر.
كما يتبين من المقارنة، يمكن أن تكون الشقة ذات الرهن العقاري خيارًا أكثر ربحية لأولئك الذين لديهم بالفعل قدر معين من المدخرات، ودخل ثابت، ولا يخططون للانتقال إلى منطقة أخرى في المستقبل القريب. وفي جميع الحالات الأخرى، يكون خيار الإيجار أكثر ملاءمة.
هل يجب عليك الحصول على رهن عقاري في عام 2020؟ لأولئك الذين يفكرون في الأمر، يجب أن تعلموا أن معظم الخبراء يتفقون على أن العام المقبل سيكون عامًا جيدًا لسوق الرهن العقاري. ليس من الواضح بعد ما إذا كانت أسعار الفائدة ستنخفض، لكن برامج الدعم الحكومية الحالية والجديدة ستجعل هذا المنتج المالي أكثر سهولة.
هناك سؤال آخر يقلق الكثير من الناس: هل يستحق الأمر الآن الحصول على قرض عقاري هذا العام أم أنه من الأفضل الانتظار. يجب أن يتم الإجابة على هذا السؤال فقط على أساس فردي، لأنه يعتمد في المقام الأول على استقرار دخل المقترض المحتمل وآفاق الحفاظ عليه ونموه.
ويتوقع خبراء العقارات زيادة بنسبة 5 في المئة في قيمة العقارات خلال السنوات القليلة المقبلة. بالإضافة إلى ذلك، في عام 2020 يمكن ملاحظة انخفاض في معدلات الرهن العقاري في جميع البنوك تقريبًا. يبلغ المعدل حوالي 10٪ بموجب البرنامج القياسي، و 6٪ سنويًا لبرنامج الرهن العقاري للعائلات الشابة - اليوم هذا عرض مغري للحصول على منزلك الخاص!
هكذا هم من يقررون هل يستحق أخذ قرض عقاري أم أنه من الأفضل الادخار؟، يمكننا أن ننصحك بموازنة الإيجابيات والسلبيات. قد يكون من الصعب جدًا جمع مثل هذا المبلغ. في كثير من الأحيان، مع دخل ثابت، يكون الحصول على قرض أسهل بكثير. في هذه الحالة، يمكنك سداد دفعات شهرية تزيد عن الدفعة المنتظمة. تسمح معظم مؤسسات الائتمان بالسداد المبكر الجزئي. مع ذلك، يمكنك تقليل ليس فقط المدة، ولكن أيضا مبلغ الدفع. نتيجة لذلك، مع مخطط حساب الفائدة المتسارع، يتم دفع البنك أقل، والشقة مملوكة للمقترض.
في الوقت الحاضر، يعد حل مشكلة الإسكان مشكلة كبيرة لكثير من الناس. حتى الشباب المتمكنين جدًا لا يمكنهم دائمًا شراء منزلهم على الفور. ولهذا السبب، فإن قرض الرهن العقاري هو الحل الوحيد الممكن لهذه المشكلة. في الوقت نفسه، يعذب الكثيرون الشكوك فيما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري الآن.
تقدم البرامج الحكومية المختلفة قروضًا عقارية للشقق بشروط أكثر ملاءمة. ويرجع ذلك إلى أولوية إعالة الأسرة وإنجاب الأطفال، لأنه وفقا للإحصائيات، فإن غالبية حالات الطلاق تحدث على وجه التحديد بسبب عدم وجود سكن خاص بهم. ولكن على الرغم من ذلك، لا يزال الكثيرون يشككون في الحصول على رهن عقاري في عام 2017.
والسبب هو أن هذا النوع من الإقراض ليس له مميزاته فحسب، بل له عيوبه أيضًا، بالإضافة إلى الكثير من المخاطر الإضافية التي يجب أخذها في الاعتبار قبل توقيع الاتفاقية مع البنك.
تم تطوير الإقراض العقاري حاليًا في روسيا تمامًا، ولكن في الآونة الأخيرة فرضت البنوك متطلبات صارمة للغاية على المقترضين المحتملين، لذلك لا تتاح للجميع فرصة الحصول على قرض عقاري.
يتطلب ذلك جمع عدد كبير جدًا من المستندات، بالإضافة إلى ذلك، لا يمكنك عادةً الحصول على قرض عقاري إلا إذا كان مبلغ الدفعة لا يتجاوز 50٪ من دخلك الشهري.
في الوقت نفسه، عند النظر فيما إذا كان من المربح الحصول على قرض عقاري الآن، يجب عليك أولاً تقييم كلا الجانبين من هذه المشكلة من أجل اتخاذ القرار بعد ذلك.
تشمل المزايا الرئيسية للإقراض العقاري ما يلي:
يجب عليك أيضًا تقييم الجوانب السلبية لهذه المشكلة على الفور:
لكي لا تندم على الحصول على قرض عقاري الآن، يجب عليك أولاً تقييم جميع شروط الاتفاقية مع البنك بعناية عند إعداد اتفاقية القرض هذه، ثم تحديد ما إذا كنت ستأخذها أم لا. هنا يمكنك تسليط الضوء على عدة نقاط حول ما يجب الانتباه إليه بالضبط عند اختيار مؤسسة ائتمانية، بالإضافة إلى برنامج الإقراض، وكيفية التصرف في المستقبل:
وبالتالي، فإن الإجابة على سؤال ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري، سيكون بالتأكيد إيجابيا. ولكن لكي يكون هذا الإقراض مربحًا حقًا، من الضروري أولاً حساب كل شيء بعناية واختيار الخيار الأكثر قبولًا.
بالإضافة إلى ذلك، يجدر بنا أن نفهم أن الرهن العقاري هو خيار لأولئك الأشخاص الذين يحتاجون حقًا إلى منزل جديد وليس لديهم خيار آخر.
بالنسبة لأولئك الذين يرغبون ببساطة في تحسين ظروفهم المعيشية، يوصى بالتخلي عن هذه الأفكار بسبب المدفوعات الزائدة. ولكن إذا كنت بحاجة حقا إلى شراء شقة، فمن الأفضل أن تحصل على رهن عقاري - سيكون أكثر ربحية بكثير من دفع ثمن السكن المستأجر.
يناقش أليكسي نوفيكوف، رئيس مركز الرهن العقاري Est-a-Tet، مدى ربحية الحصول على قرض رهن عقاري الآن وما ينتظر هؤلاء المقترضين المحتملين الذين يقررون الانتظار.
الحجج ل
والحجة الرئيسية للحصول على الرهن العقاري الآن هي معدلات منخفضة بشكل غير مسبوق. في السابق، كانت البنوك تطبق بشكل دوري برامج خاصة بمعدل فائدة أقل من متوسط مستوى السوق، ولكن عادة ما كانت مثل هذه الشروط الخاصة متاحة فقط لمجموعات محدودة من المواطنين - على سبيل المثال، العمال في الصناعات الممولة من ميزانية الدولة. الآن يحاول كل بنك مشارك في البرنامج بدعم من الدولة جذب أكبر عدد ممكن من العملاء، لذلك تلعب البنوك باستمرار بالسعر، وتخفضه في إطار برامج الدولة إلى 10.5٪ وتجعل من الممكن الإقراض بمثل هذه الفائدة المنخفضة أسعار الفائدة لجميع فئات المقترضين تقريبًا.
ومع ذلك، ليس من الواضح ما إذا كانت البنوك ستكون قادرة على الحفاظ على هذا السعر عند سعر صرف الدولار البالغ 80 روبل. ومع مثل هذا المعدل، قد يتكرر سيناريو نهاية عام 2014، عندما رفع البنك المركزي سعر الفائدة بشكل حاد إلى 17%، وتم اعتماد من تقدموا بطلبات الموافقة على الأسعار الجديدة. جاء الناس للتوصل إلى صفقة، وقيل لهم إنهم سيحصلون على سعر فائدة أعلى بثلاث نقاط مئوية من المتوقع، لأنه بعد 17 ديسمبر/كانون الأول، لم يكن لدى أي بنك عملياً أسعار فائدة أقل من 17%. كان هناك إثارة حقيقية في ذلك الوقت. وقد رفض العديد منهم عقد الصفقات تماماً؛ وحصل بعضهم على قرض بفائدة 17%، لأن مساكنهم الحالية، على سبيل المثال، قد بيعت بالفعل ولم يكن هناك مكان يتراجعون إليه. وكان البنك الوحيد الذي قدم قروضًا ميسورة التكلفة هو بنك سبيربنك الروسي بمعدل فائدة يبلغ 14.5٪. في الشهرين الأولين من عام 2015، تم احتساب ما يقرب من 95٪ من معاملات الرهن العقاري من قبل هذا البنك.
والآن لا توجد عوامل تسمح بخفض سعر الفائدة الرئيسي، ولكنه قد يرتفع، اعتماداً على التقلبات في أسعار الصرف، لأن زيادة سعر الفائدة في العام الماضي هي التي أدت إلى تباطؤ ارتفاعات العملة. وحتى لو لم يرتفع المعدل إلى 17%، بل إلى 13% مثلاً، فمن الصعب القول ما إذا كانت الدولة ستتمكن من الاستمرار في دعم الأسعار، باعتبار أن هذا إجراء مؤقت. البنوك لن تقرض بخسارة، وسيعود السوق إلى 14% كما كان في بداية 2014.
من المنطقي الانتظار عندما يكون هناك شيء يجب انتظاره. ويعد خفض أسعار الفائدة في ضوء المستوى الحالي المنخفض بالفعل احتمالا غامضا للغاية. وفي الوقت نفسه ترتفع أسعار الشقق خلال فترة الانتظار. نعم، هذا ليس نموًا مكثفًا كما هو الحال في السوق المتنامية، ولكنه موجود. يقوم المطورون بالفعل بتنفيذ زيادة مخططة في الأسعار بنسبة 3-5٪ مرة واحدة كل ثلاثة أشهر. بالإضافة إلى النمو بسبب تقلبات أسعار العملات، مما أدى إلى ارتفاع أسعار مواد البناء في عدد من المشاريع - وهذا بنسبة 5-7٪ أخرى. ومن الجدير بالذكر أنه مع زيادة مرحلة الاستعداد للبناء، يتم غسل المقترحات الأكثر سيولة. وبطبيعة الحال، يطلق المطورون مجمعات جديدة من الشقق، ولكن كلما ذهبوا إلى أبعد من ذلك، قل عدد الخيارات المتاحة للمشترين. من وجهة النظر هذه، من خلال الحصول على رهن عقاري على شقة الآن، لا يختار المشتري من بين عدد أكبر من العقارات فحسب، بل يؤمن أيضًا قيمة ممتلكاته.
مناقشات ضد
إذا انخفض الدولار، فإن الأسعار لن تنخفض بشكل كبير، وأؤكد ذلك، بشكل ملحوظ، لأن السوق الروسية تخضع بالفعل لأسعار الفائدة المنخفضة. عشية العام الجديد، بعد التقاط "تأثير الجمهور"، يمكن للبنوك إطلاق برامج السنة الجديدة بمعدلات أقل، ولكن مرة أخرى سيكون هذا انخفاضًا داخل السوق، أي، على سبيل المثال، من 11.5٪ إلى 11٪. ولكن حتى الآن هناك مثل هذه المخاطر. بالمقارنة مع مخاطر زيادة سعر الفائدة الرئيسي وإعادة مستوى قروض الرهن العقاري إلى بداية عام 2014، فإن هذه ليست مكافأة كبيرة.
ومع ذلك، على الرغم من كل "إغراء" شروط الإقراض، ليس كل المقترضين المحتملين قادرين في الواقع على سداد القرض. علاوة على ذلك، في ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي، يحتاج الناس إلى اتباع نهج أكثر توازنا في التقدم بطلب للحصول على قرض. وبطبيعة الحال، يعتمد الكثير على الفئة التي ينتمي إليها المقترض، وما هو دخله، ومدى استقرار وضعه الوظيفي، وهل هناك أي مصادر إضافية بالإضافة إلى دخله الرئيسي.
هل اللعبة تستحق كل هذا العناء؟
بشكل عام، يتم تقسيم جميع المقترضين إلى ثلاث فئات. أولا، هؤلاء هم المقترضون بمستوى عال من الدخل - أكثر من 200 ألف روبل. كل شهر. أولئك الذين يشترون عقارات باهظة الثمن، كقاعدة عامة، يقومون بتقييم قدراتهم المالية بشكل واقعي، وفهم كيفية سداد القرض. يحسب هؤلاء العملاء مقدار الدفعات الزائدة على القرض إذا قاموا بسداده خلال سنة أو ثلاث أو خمس سنوات. لقد فهموا في البداية أنهم سيكونون قادرين على سداد القرض قبل الموعد المحدد، وسوف يستخدمون القرض لمدة لا تزيد عن خمس إلى سبع سنوات.
والفئة الثانية هي الأشخاص ذوي الدخل المتوسط، الذين يتراوح دخلهم لأسرة مكونة من شخصين، دون احتساب الأطفال، من 100 إلى 200 ألف روبل. عادة ما يكون لدى هؤلاء العملاء دخل "رمادي" إضافي، على سبيل المثال من الإيجار. ومن بين هؤلاء المقترضين، هناك مقترضون "مقطوعو الرأس" يرغبون في الحصول على رهن عقاري مع الحصول على قروض أخرى، وقد يتجاوز إجمالي الدفعات على جميع هذه القروض دخل العميل. ومن المثير للاهتمام أن نلاحظ أن مسألة الدفع الزائد هي الأقل أهمية بالنسبة لهؤلاء المقترضين؛ فالكثيرون يفهمون بشكل حدسي أنك إذا سددت رهناً عقارياً لمدة عشرين عاماً، فإنك تدفع أكثر من اللازم مرتين. يهتم الناس بشكل أساسي بالفائدة التي سيحصلون عليها على قرضهم لأنها تحدد حجم الدفعة الشهرية. أفق التخطيط لدى معظم المواطنين ضيق، فهو لا يتجاوز بضع سنوات، فالناس يأخذون القروض ولا يفكرون إلا في كيفية عيشهم في السنوات القليلة المقبلة.
وهناك فئة ثالثة من المقترضين الذين لا يتجاوز دخلهم 50-40 ألف روبل. مثل هؤلاء الناس، كما يقولون، يحسبون كل قرش، ويبدو لهم دائما أنهم سوف يقصرون. لسوء الحظ، فإن هؤلاء المقترضين هم الذين لا يقارنون تكلفة السكن في موسكو بدخلهم ويبالغون في تقدير قدراتهم. غالبًا ما يريدون الحصول على قرض، على سبيل المثال، 6-7 ملايين روبل، على الرغم من أن دخلهم يبلغ 40 ألف روبل. عادة، تنتهي "قائمة الرغبات" مباشرة بعد حساب الدفعة الشهرية لمثل هذا القرض، وهو ما لا يقل عن 60-70 ألف روبل. كل شهر.
كيفية الحصول على الرهن العقاري بكفاءة أثناء الأزمة
"قس مرتين، اقطع مرة واحدة" - يعكس هذا المثل تمامًا النهج الصحيح لتقديم طلب للحصول على قرض رهن عقاري. بادئ ذي بدء، يحتاج هؤلاء المواطنون الذين لديهم بالفعل قروض غير مدفوعة الأجر، وكذلك أولئك المسؤولين عن إعالة أسرهم، إلى التفكير عدة مرات قبل الحصول على رهن عقاري. إذا كان هناك معيل واحد في الأسرة، وكانت الزوجة، على سبيل المثال، في إجازة أمومة مع طفل صغير، فعليك أولاً أن تفكر: ماذا سيحدث إذا فقد هذا المعيل وظيفته، وكيفية إعالة الأسرة و سداد القرض.
أهم شيء عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هو أن تفهم أن هناك طرقًا للهروب في حالة فقدان المقترض لمصدر دخله الرئيسي. لذلك، قبل الحصول على قرض، تحتاج إلى تأمين هذه المناطق الخلفية. أولاً، امتلك وسادة مالية لا تقل عن ثلاثة رواتب، بحيث يكون لديك أثناء بحثك عن عمل أو استعادة وضعك المالي، مصادر تمويل للحياة وأقساط القروض. ثانياً، قم بالتأمين على نفسك أو على المقترض المشارك ضد خطر فقدان الوظيفة. يبلغ مبلغ هذا التأمين في المتوسط 1٪ من مبلغ القرض. إذا فقد المقترض وظيفته الرئيسية، فسيتم تجميد دفعته الشهرية، وستدفع شركة التأمين الفائدة على القرض. ثالثا، تقييم ما إذا كان لدى الأسرة مصادر دخل إضافية، على سبيل المثال سيارة يمكن بيعها في حالات الطوارئ، أو منزل صيفي يمكن تأجيره. كلما زاد عدد هذه الأصول، زادت ثقة المقترض عند التقدم بطلب للحصول على قرض. رابعاً، احصل على قرض عقاري بأقل دفعات شهرية ممكنة. إذا نشأت صعوبات مالية، فمن الأسهل الحصول على مثل هذا القرض، وإذا سارت الأمور على ما يرام، فيمكنك سداد القرض بأمان قبل الموعد المحدد.
على الرغم من حقيقة أن الناس بدأوا في اتباع نهج أكثر تفكيرًا تجاه مسألة التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، وفهم مدى الالتزام الجاد والطويل الأجل، إلا أن ثقافة العلاقات الائتمانية مع البنوك بين مواطنينا لا تزال تعاني، خاصة بين الناس ذات الدخل المتوسط والمنخفض. لا يأخذ الناس دائمًا مثل هذه الاعتبارات عند التقدم بطلب للحصول على قرض، ولكن فقط إذا كانت متاحة يمكننا التحدث عن نهج متوازن للرهن العقاري.
أليكسي نوفيكوف خصيصًا لشركة RBC Real Estate
