وقد ارتفعت أسعار الفائدة على القروض مؤخراً بنحو 2-3%، وهو ما يفسره توقع البنوك لموجة ثانية من الأزمة.
ولكن، مع ذلك، فإن البنوك تعيش في ظروف منافسة شرسة إلى حد ما، فهي مهتمة بجذب المزيد من العملاء. وينعكس هذا في تنوع برامج القروض المقدمة، والتي يمكنك من خلالها اختيار البرنامج الأنسب.
ومع ذلك، فإن البنوك، التي تعلن عن خدماتها على نطاق واسع، غالبا ما تذكر أسعار الفائدة المنخفضة والظروف المواتية دون دفع مبالغ زائدة. لا يجب أن تصدق دائمًا مثل هذه الإعلانات، ولكن من الأفضل التأكد من أن العرض مربح من خلال دراسة شروط القرض المقترح بالتفصيل. ستوفر لك هذه المقالة العديد من النصائح التي ستساعدك على تحديد اختيارك وفهم بعض الحيل والمزالق المتعلقة بالإقراض.
ومن الجدير بالذكر أن الفائدة على القرض والفائدة على الوديعة لا ينبغي اعتبارها مبالغ متكافئة، حيث يتم حسابها وفقا لمبادئ مختلفة. عادة ما تكون الفائدة على القرض أعلى، ولكن يتم تحميلها على رصيد الدين الذي يصبح أقل تدريجياً. لذلك، من خلال الحصول على قرض بقيمة 100 ألف روبل بمعدل 23٪ سنويًا، ستدفع أكثر من 12.5 ألف روبل سنويًا، ومن خلال إيداع مبلغ 12.5٪ سنويًا (بعض البنوك تقدم مثل هذه الشروط)، سوف تتلقى نفس المبلغ الذي وصل.
يمكن لأي بنك تقريبًا تقديم العديد من برامج الإقراض. ويمكن تقسيمهم إلى مجموعتين:
يعد القرض السريع أسرع طريقة للحصول على المال، لكن سعر الفائدة هنا مرتفع للغاية بالطبع. في هذه الحالة، إذا لم يكن لدى البنك الوقت الكافي للتحقق من موثوقية المقترض، يتم تضمين جميع المخاطر في المعدل المرتفع. تعتبر القروض التقليدية، عندما يتحقق البنك من المستندات المقدمة من العميل ويتخذ القرار في غضون أيام قليلة، أكثر ربحية من حيث الدفع الزائد.
نظرًا لأن اختيار برامج القروض المقدمة واسع جدًا، فمن المفيد اختيار العديد من البرامج المناسبة من بنوك مختلفة، وتقديم طلب للحصول على قرض لكل منها، ثم اختيار الخيار الأكثر ربحية في النهاية. يمكنك استخدام الإنترنت من خلال زيارة المواقع الإلكترونية للبنوك. في كثير من الأحيان، يمكنك في مثل هذه المواقع حساب المدفوعات القادمة باستخدام حاسبات القروض الخاصة.
عند الاختيار يجب مراعاة النقاط التالية:
تعتبر شروط السداد المبكر للقرض مهمة للغاية، حيث يتيح لك ذلك تقليل التكاليف النهائية. يطلب القانون من البنوك السماح بالسداد المبكر، ولكن بما أنها لا تريد أن تفقد دخل الفوائد، فإنها تفرض عقوبات مختلفة.
على سبيل المثال، هناك تأجيل للسداد المبكر للقرض لفترة معينة من تاريخ إصدار القرض. يتم تقديم ذلك حتى يتمكن البنك من الحصول على فائدة مضمونة معينة من الإقراض. بالنسبة للقروض الاستهلاكية وقروض السيارات، يمكن أن تكون هذه الفترة 3 أشهر، للرهن العقاري - من ستة أشهر.
عند سداد القرض مبكرًا، قد يفرض البنك رسومًا مختلفة، ولكن منذ عام 2011 أصبحت تعتبر غير قانونية، ولديك كل الحق في رفع دعوى قضائية. إذا كان القرض مبلغا صغيرا، فستكون العمولة صغيرة أيضا، ولكن في حالة الرهن العقاري، سيكون المبلغ كبيرا.
تعرف على حجم وإجراءات تحديد الحد الأدنى للمبلغ للسداد المبكر للقرض. إذا توفرت أموال إضافية، فستتمكن من تقليل قاعدة الدين على القرض، وبالتالي تقليل النسبة المئوية للمدفوعات الزائدة عليه. ولكن هناك ميزة معينة هنا: تضع البنوك، كقاعدة عامة، حدًا أدنى لمبلغ الدفع المبكر.
يرجى ملاحظة أن البنك يقوم أولاً بخصم المبلغ من حسابك ثم مقارنة الرصيد مع الحد الأدنى لمبلغ السداد المبكر. إذا تقدمت بطلب السداد المبكر وتجاوز رصيد الحساب الحد الأدنى المطلوب، فسيتم السداد المبكر. إذا كان رصيد الحساب أقل من المبلغ المحدد، فسيبقى ببساطة في حسابك حتى الدفعة التالية.
هناك نوعان من خطط سداد القرض. يتضمن نظام الأقساط دفع مبالغ متساوية طوال فترة سداد القرض بأكملها. أولا، تسود دفعات الفائدة، ثم يتم دفع المبلغ الأصلي. هذا المخطط مناسب لأن إيداع الأموال يحدث بشكل متساوٍ تمامًا.
مع نظام الدفع التفاضلي، تسدد المبالغ الأولية الدين الرئيسي، وحجمها كبير جدًا، وهو أمر غير مقبول للجميع. هذا المخطط أكثر فائدة لأولئك الذين يرغبون في ذلك. وسوف يقلل من مبلغ المدفوعات عن طريق تخفيض المبلغ الأصلي للدين، الذي يتم على أساسه احتساب الفائدة. وبطبيعة الحال، كلما كان رصيد الدين أصغر، كلما انخفض مقدار الفائدة عليه. ونتيجة لذلك، فإن مبلغ الفائدة مع الدفعات المتمايزة أقل من دفعات الأقساط السنوية.
يمكنك خفض سعر الفائدة على القرض بشكل كبير (أحيانًا يصل إلى 10٪) عن طريق تقديم المستندات التي تؤكد دخلك إلى البنك (الشهادة 2-NDFL). من المهم أيضًا أن يكون لديك تاريخ ائتماني إيجابي، وآخر وظيفة لمدة عام على الأقل، ووجود الضامنين، وكذلك ما إذا كنت عميلاً لهذا البنك في السابق.
بالنسبة لمبالغ الديون الكبيرة، على سبيل المثال في حالة الرهن العقاري، قد يكون من المنطقي طلب المشورة من وسيط متخصص. في هذه الحالة، قد يكون الدفع مقابل خدماته أقل بكثير من مقدار المدخرات التي تم الحصول عليها، سواء من الوقت أو المال.
ليس سراً أنه يمكن الآن شراء أي منتج تقريبًا عن طريق الائتمان دون الحصول على ما يكفي من المال لدفع تكلفة الشراء الكاملة. يتم تقديم مستشاري الائتمان للعملاء مباشرة في مراكز التسوق والمتاجر الكبيرة المستعدين لتقديم طلب للحصول على قرض على الفور بدون شهادات أو ضامنين. كل ما عليك فعله هو التقدم بطلب للحصول على قرض، وفي غضون 5 دقائق تصبح عملية الشراء المطلوبة بين يديك.
لكن لا تنس أن الحصول على القرض يفرض عليك مسؤوليات معينة. تقوم بتوقيع اتفاقية قرض مع البنك، والتي بموجبها سيتعين عليك سداد مبلغ القرض، ودفع الفائدة على القرض، وفي كثير من الأحيان أيضًا دفع عمولة لإصدار القرض. من المستحيل عدم مراعاة المشكلات المحتملة، على سبيل المثال، إذا لم تتمكن من سداد دفعة القرض التالية في الوقت المحدد. فيما يلي بعض النصائح التي يقدمها أحد المحامين حول ما يجب عليك الانتباه إليه إذا كنت تريد الحصول على قرض.
البنوك ليست منظمات خيرية، لذلك يسعى البنك لكسب المال على أي قرض يصدره. لا توجد قروض بدون فوائد أو قروض مجانية في الطبيعة، لذا تذكر أنه بالإضافة إلى مبلغ القرض نفسه، سيتعين عليك دفع فائدة على القرض للبنك. يعتمد حجم سعر القرض على البنك المحدد وبرنامج القرض، لذا قبل الحصول على قرض، قم بالاستفسار عن شروط الإقراض في البنوك المختلفة. خذ الوقت الكافي لمقارنة المبلغ الذي ستدفعه للبنك عند اختيار منتج قرض معين. تذكر ذلك المال السريع هو المال باهظ الثمن،وعادة ما يكون قرض البطاقة أكثر تكلفة من قرض المستهلك العادي. قد يكون من المربح أكثر الحصول على قرض نقدي من أحد البنوك مقدمًا بدلاً من التقدم بطلب للحصول على قرض مباشرة في المتجر وقت الشراء.
تكمن خصوصية القرض في أنك تقوم بسداد القرض للبنك على أجزاء في تواريخ محددة بدقة. لذلك، يجب ألا تتأخر في سداد دفعات القرض التالية أو سداد الدفعة التالية بمبلغ أكبر أو أصغر مما هو منصوص عليه في الجدول الزمني. إذا تأخرت عن سداد قرضك، فسيفرض عليك البنك غرامة، لذا تأكد مع دفعتك التالية من المبلغ الذي يتعين عليك دفعه من أجل "اللحاق" بالجدول الزمني والقضاء على التأخير. يعتقد العديد من المقترضين خطأً أنهم إذا قاموا بإيداع مبالغ أكبر من جدول الدفع الشهري، فسيتم سداد القرض بشكل أسرع. هذا غير صحيح، سيقوم البنك بخصم المبلغ المكتوب في جدولك فقط من حسابك. سيتم الاحتفاظ بباقي الأموال في الحساب ببساطة، ولن تتمكن من استخدامها، لكن البنك الذي تتعامل معه سيستخدمها.
تتضمن اتفاقيات القروض الخاصة بمعظم البنوك بندًا يقضي بدفع رسوم قرض إضافية تزيد عن سعر الفائدة المحدد. يمكن ان تكون عمولة إصدار القرض، لخدمة حساب القرض، لتسديد أقساط القرض بانتظام من خلال محطة أو مكتب النقد البنكي والعديد من العمولات الأخرى. رسوم القروض هذه غير قانونية وهي في الأساس رسوم مضاعفة لنفس خدمة القرض. جميع الخدمات المصرفية لإصدار القرض مدرجة بالفعل في سعر الفائدة المحدد في اتفاقية القرض الخاص بك. إذا تم تحصيل عمولة على القرض منك، فيمكن إعادتها، ولكن كقاعدة عامة، من خلال المحكمة، حيث تتجاهل العديد من البنوك مطالبات المقترضين السابقة للمحاكمة. يمكنك معرفة كيفية إرجاع العمولات المصرفية على القروض.
وبما أن الممارسة القانونية المتعلقة بعدم مشروعية فرض البنوك العمولات قد تم وضعها بالفعل وأن المحاكم تعيد إلى المقترضين العمولات المدفوعة على القروض، فقد توصلت معظم البنوك إلى مصدر جديد لزيادة دخلها على القروض الاستهلاكية. هذه هي جميع أنواع برامج التأمين على الحياة والصحة للمقترضين. في معظم الحالات، لا يتم تحذير المقترضين ببساطة بشأن توفر التأمين، وفقط بعد قراءة العقد بعناية، يتعلم الشخص أنه يجب عليه كل شهر أن يدفع للبنك مبلغًا إضافيًا قدره 100-200-1000 روبل مقابل تأمينه. تذكر أنه بموجب القانون لا يمكن لأحد أن يجبرك على تأمين حياتك. علاوة على ذلك، يُحظر قانون "حماية حقوق المستهلك" منعًا باتًا اشتراط شراء خدمة واحدة تحتاجها (الائتمان) على الشراء الإلزامي لخدمة غير ضرورية (التأمين). لذلك، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، تأكد من تذكير موظف القرض بأنك لا تحتاج إلى تأمين، ولا تنس التحقق مما إذا كان المفتش "أخطأ" في إدراج مبلغ التأمين في عقدك. إذا تم تضمين التأمين في العقد، رفض بشكل قاطع التوقيع على العقد.
انتبه أيضًا إلى البنود التالية من العقد، فوجودها يجب أن ينبهك:
يعد قرض المستهلك (أو قرض الاحتياجات العاجلة، كما يطلق عليه أيضًا في بعض البنوك) أحد أبسط أنواع الإقراض وأكثرها سهولة. يتمتع القرض الاستهلاكي بمزايا لا شك فيها (الحد الأدنى من المستندات، وسرعة معالجة الطلبات، ونقص الضامنين)، ولكن هناك أيضًا عيوب خطيرة، أحدها هو ارتفاع سعر الفائدة مقارنة بأنواع القروض الأخرى. ومع ذلك، سنتحدث اليوم عن كيفية اختيار القرض الاستهلاكي، وما الذي تبحث عنه عند اختياره.
لذلك، أنت متأكد من أنك بحاجة إلى قرض شخصي. وعلى الرغم من أن البنوك في كثير من الأحيان لا تهتم بالأغراض التي تحتاج إلى أموال مقترضة، إلا أنه يجب عليك على الأقل تحديدها. الأغراض الأكثر شيوعًا التي يتم من أجلها إصدار القرض الاستهلاكي هي: الإصلاحات وشراء الأجهزة المنزلية الكبيرة والإلكترونيات وشراء الأثاث والسفر. أما الأهداف الأخرى - العلاج أو التعليم أو شراء سيارة أو عقار - فقد تم ذكرها بشكل أقل تكرارًا وفقط لأن المنتجات الأساسية (على سبيل المثال، قرض التعليم) إما غير مناسبة أو ضعيفة التطور. ولكن إذا كنت لا تزال ترغب في الحصول على قرض استهلاكي لدفع تكاليف بناء منزل من قبل مجموعة من المغارس غير الموثقة، فاحسب التكاليف. على الأرجح، ستكون تكاليف الفائدة على القرض الاستهلاكي أعلى من التكاليف التي تفرضها شركة البناء الرسمية.
إذا كنت تتلقى راتبا على بطاقة مصرفية، فقم أولا بدراسة عروضهم. كقاعدة عامة، تضع البنوك شروطا خاصة وجذابة لهذه الفئة من العملاء.
نعم، في الواقع، يعد قرض المستهلك من أغلى القروض. الشيء الوحيد الأكثر تكلفة منه هو القروض الصغيرة، وفي بعض الحالات، بطاقة الائتمان. وفي نهاية عام 2014، يتراوح متوسط السعر بين 25-27%، رغم وجود عروض تتراوح بين 14% و50%.
النصيحة الرئيسية: لا تشتري أبدًا الحد الأدنى للمزايدة. الآن لا تحدد جميع البنوك الرائدة تقريبًا معدلًا واحدًا، بل مجموعة من المعدلات، على سبيل المثال، من 14 إلى 27٪. في الوقت نفسه، فإن النسبة المئوية للعملاء الذين سيحصلون بالفعل على قرض بنسبة 14٪ هي على الأرجح الحد الأدنى. هناك العديد من الأسباب (فئة العميل، المبلغ، المدة، المقترضين المشاركين، التأمين، وما إلى ذلك). الطريقة التالية هي الأصح: معرفة الحد الأدنى والحد الأقصى للرهانات ورسم مقياس. بعد ذلك، من الحد الأدنى للرهان، انتقل من 50 إلى 75% من الطريق. أظن أن رهانك سيكون مخفيًا في مكان ما في هذه المنطقة.
لا توجد صعوبات هنا. في 90% من الحالات، ستحتاج إلى نموذج طلب، وجواز سفر، ووثيقة أخرى تؤكد هويتك (ترخيص، وبطاقة هوية عسكرية، وشهادة تأمين، وما إلى ذلك) ووثيقة تؤكد دخلك. يمكن أن تكون هذه شهادة في شكل 2NDFL، والتي ستتلقاها من قسم المحاسبة، أو شهادة في شكل بنك. تأكد من التحقق مما إذا كانت هذه الوثيقة تؤثر على سعر الفائدة. الشهادة في شكل بنك ليست وثيقة إبلاغ صارمة، ويمكن لصاحب العمل، بصراحة، أن يسحب أي راتب عليها.
إذا اخترت قرضًا استهلاكيًا بضمانات، فستحتاج أيضًا إلى مستندات ضمانات (عادةً للعقارات).
تتراوح فترة الموافقة عند النظر في طلب للحصول على قرض استهلاكي من 10 دقائق إلى 3-5 أيام. إذا كانت سرعة القرض في السابق متناسبة عكسيا مع سعر الفائدة (كلما كان الوقت أقصر، زادت التكلفة)، والآن لا تعمل هذه القاعدة. يعتمد الإطار الزمني لاتخاذ القرار على التحقق من ملاءة العميل وتاريخه الائتماني. ولكن إذا كنت تتلقى راتبك على بطاقة البنك الذي تقدمت بطلب للحصول على قرض، فليس من الصعب على المتخصصين التحقق من بياناتك، ويمكن الموافقة على الطلب في نصف ساعة - ساعة. ومع ذلك، إذا وعد البنك بالرد على الجميع خلال 15 دقيقة، فهناك سبب للتفكير في الأمر.
وأخيرا، وصلنا إلى الشيء الأكثر أهمية - اتفاقية القرض. ولكن لكي لا تنظر بأعين مليئة بالرعب إلى عدة صفحات مغطاة بنص صغير، ننصحك بمطالبة البنك مقدمًا بنص تقريبي للاتفاقية أو تنزيله من الموقع الإلكتروني. أنت بالتأكيد لن تبدو غبيًا. ولكن على الأرجح، سوف يفهم الموظف أنك شخص ذو خبرة وسيقوم بتنظيم المحادثة بشكل مختلف.
لذلك، قرأنا الاتفاقية، وخاصة الجزء المتعلق بتسليم المجرمين. انظر بعناية لمعرفة ما إذا كانت هناك عبارة "رسوم معالجة الطلب"، أو رسوم إصدار القرض، أو رسوم الاحتفاظ بالحساب، وما إلى ذلك. إذا كانت هناك مثل هذه النقاط، فلا تتردد في الذهاب إلى بنك آخر. يرجى قراءة القسم المتعلق بأسعار الفائدة بعناية. قد يكون الأمر مختلفًا عما أخبرك به موظف البنك. وأخيرا، ابحث عن بند عدم تغيير سعر الفائدة. إذا كان الأمر كذلك، فأنت محمي من التعسف عندما يتمكن البنك من تغيير الشروط من جانب واحد.
كانت العمولة الصعبة في السنوات الأخيرة هي إصدار البطاقة المصرفية التي يتم تحويل القرض إليها. إذا كانت هذه العمولة تتراوح بين 300-800 روبل، فكل شيء مقبول: هذا هو مقدار تكلفة البطاقة. إذا كان 2000 روبل، فهذا يعني أنك تتعرض للسرقة مرة أخرى.
أخيرًا، تحقق مما إذا كان البنك يقدم جدولًا للدفع يشير إلى المواعيد النهائية. إذا كان هناك مثل هذا التطبيق. وحتى مع التوقيع والختم، فهذا يعني أنك محمي من جانب آخر.
9 من كل 10 أشخاص حصلوا على قروض مصرفية واجهوا "فرض" التأمين على الحياة والتأمين الصحي. تذكر إلى الأبد: التأمين على الحياة والتأمين الصحي مع قرض استهلاكي هو أمر طوعي تمامًا. على عكس، على سبيل المثال، قرض السيارة أو الرهن العقاري، حيث يكون تأمين الضمان إلزاميا. ومع العلم بذلك، يلمح بعض موظفي البنك إلى أن التأمين سيؤثر بطريقة أو بأخرى على الموافقة على الطلب. إذا صرح أحد الموظفين بذلك، فيمكنك كتابة شكوى بأمان ضده، لأن هذا انتهاك خطير إلى حد ما.
ومع ذلك، لا ينصح أيضا برفض التأمين تماما، خاصة إذا كنا نتحدث عن مبلغ كبير. الحياة لا يمكن التنبؤ بها، وفي حالة وقوع حادث، سيساعدك التأمين.
يعد عدم وجود بند بشأن إمكانية السداد المبكر أو الجزئي لقرض المستهلك سببًا للاتصال بـ Rospotrebnadzor. يحق لأي مقترض سداد القرض في أي وقت وبأي مبلغ. ولكن قد يشير البنك في الاتفاقية إلى أنه سيتم فرض فائدة على السداد المبكر. إذا كانت هناك نقطة كهذه، فأنت بحاجة إلى تقييم جميع إيجابيات وسلبيات القرض من هذا البنك مرة أخرى.
يتم فرض العقوبات والغرامات على المدفوعات المفقودة من قبل جميع البنوك مع استثناءات نادرة جدًا، وهم على حق هنا. يجب الوفاء بشروط العقد. يحتاج المقترض المستقبلي فقط إلى توضيح مبلغ الغرامة وإجراءات التحصيل والتوقيت. بخلاف ذلك، يجوز لك تأخير الدفع لمدة يوم، ثم دفع المبلغ المعتاد، وبعد مرور بعض الوقت تكتشف أن غرامات التأخير ليوم واحد تصل إلى 50% من مبلغ الدفعة الشهرية، والآن أنت مدين للبنك بمبلغ لا يصدق من المال .
كان هذا السؤال ذا أهمية خاصة منذ عدة سنوات. على سبيل المثال، لقد حصلت على قرض استهلاكي من البنك "أ"، ولكن لا توجد أجهزة صراف آلي خاصة به ولا مكتب في مدينتك، وتحتاج إلى السداد من خلال بنك آخر أو مكتب بريد آخر. هذا ليس غير مريح فحسب، بل مكلف أيضًا، حيث أن رسوم الدفع ستكون على الأقل 1-2٪.
الآن أصبحت شبكة المكاتب وأجهزة الصراف الآلي أوسع، ومن الممكن الدفع عن بعد من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. لكننا ما زلنا نوصيك بتوضيح كيفية سداد الدفعات الشهرية.
لذلك، قمنا بتغطية جميع النقاط الرئيسية تقريبًا التي تحتاج إلى الانتباه إليها عند الاختيار وتقديم الطلب وتنفيذ اتفاقية القرض الاستهلاكي. لكن النصيحة الرئيسية عالمية في جميع الأوقات: في أي معاملة مهمة (والقرض دائمًا عملية مهمة) لا تستسلم للعواطف، ولا تتعجل وقم دائمًا بتحليل الظروف.
نعطي الأفضلية للبنك الذي تربطنا به علاقة ما؛
لا تقع في فخ أسعار الفائدة المنخفضة؛
قراءة العقد بعناية، وخاصة البنود المتعلقة بسعر الفائدة وشروط الإصدار والخدمة والسداد المبكر؛
تحديد ما إذا كانت هناك حاجة للتأمين على الحياة؛
تعرف على كيفية سداد الدفعات الشهرية.
القرض هو قرض في شكل نقدي أو سلعي يمنحه المُقرض للمقترض بشروط السداد مع دفع المقترض فائدة مقابل استخدام القرض. يمكن أن يكون القرض طويل الأجل وقصير الأجل ومضمونًا وحكوميًا ومصرفيًا واستهلاكيًا وتجاريًا ودوليًا ورهنًا عقاريًا.
بناءً على الغرض من إصدار القروض يمكن تقسيمها إلى ثلاث مجموعات:
1) ذات صلة - لعملية شراء محددة في سلاسل البيع بالتجزئة والمحلات التجارية ووكلاء السيارات ووكالات السفر وما إلى ذلك؛
2) تلك الاستهلاكية غير المستهدفة - والتي يتم إصدارها عادة في مكاتب البنوك؛
3) خطوط الائتمان (يتم تقديمها عادة من خلال بطاقات الائتمان).
هناك أيضًا قروض سريعة (يتم إصدارها خلال فترة زمنية قصيرة من لحظة تقديم الطلب)؛ بطاقات الائتمان؛ القروض الاستهلاكية القياسية. الخيارات المختلطة ممكنة. مجموعة منفصلة تتكون من قروض السيارات. على الرغم من أنها مرتبطة ببعضها البعض، إلا أنها تتمتع بعدد من الميزات: مخاطر منخفضة، حد مرتفع، طويلة الأجل. يمكن أن يركز وضع البنك على المنتجات الكبيرة نسبيًا أو ذات الصلة والعالمية. يتم تحديد سياسة التسعير للبنوك من خلال ثلاثة أنواع مميزة:
- التركيز على سعر الفائدة مع الحد الأدنى من العمولات (عروض شفافة)؛
- سعر فائدة منخفض معلن مع عمولات مرتفعة مموهة (عروض معقدة)؛
- خيار مختلط.
لاختيار القرض المناسب، عليك اتباع بعض القواعد البسيطة:
1. أدنى سعر يعلنه البنك لا يعني أرخص قرض.
2. احرص على الانتباه إلى وجود رسوم شهرية للقرض، فهي تزيد السعر الحقيقي للقرض بمقدار 2-3 مرات.
3. كلما قل الوقت الذي تقضيه في الحصول على القرض، زادت تكلفته الحقيقية.
4. يجب عليك ملء النموذج كاملا قدر الإمكان، خاصة فيما يتعلق بالممتلكات والدخل والعمل، وعدم الكذب بأي حال من الأحوال.
5. لا تلجأ بأي حال من الأحوال إلى خدمات الغير الذين يقدمون المساعدة المالية في إعداد المستندات الخاصة بمنح القروض والذين يوصون بإعطاء البنك معلومات كاذبة عن نفسك عن علم.
6. إذا قررت استخدام خدمات وسيط الائتمان، فتأكد من أنه لن يتم أخذ الأموال منك إلا إذا حصلت على قرض.
وكما تبين الممارسة، فإن "دفعة الراحة" هي تلك التي تترك أكثر من 50% من دخل الأسرة بعد الدفع. الدفعات السنوية هي طريقة لسداد القرض تكون فيها مبالغ الدفعات الشهرية متساوية. يتم حساب القسط السنوي باستخدام الصيغة التالية:
شرطة كوسوفو
------ = س
1-(1+ملاحظة)`م(للقوة)
حيث q هو القسط الشهري
ك - مبلغ القرض (رصيد مبلغ القرض)،
ps - سعر الفائدة الشهري يساوي 1/12 من سعر الفائدة السنوي،
M هو عدد فترات الفائدة الكاملة المتبقية حتى تاريخ السداد النهائي للقرض.
مكتب إئتمان(BKI) هي منظمة تم إنشاؤها للعمل مع البنوك على أساس النقل المتبادل واستخدام المعلومات المتعلقة بالمقترض الواردة في سجله الائتماني الشخصي، والذي يتم تخزينه في الكتالوج المركزي لتاريخ الائتمان.
مدفوعات متباينة- طريقة لسداد القرض يتم فيها تحميل الفائدة على رصيد دين القرض على التوالي، وتكون كل دفعة لاحقة أقل من الدفعة السابقة.
القرض العقاري- نوع من القروض تكون فيه عقارات المقترض/المقترض المشارك بمثابة ضمان.
رسوم القرض- نوع الرسم الإلزامي لصالح البنك الدائن؛ يتم فرض العمولات على فتح حساب قرض والحفاظ عليه، والسداد المتأخر، والسداد المبكر للقرض، وما إلى ذلك.
وسيط الائتمان- منظمة تجارية - وسيط بين المقترض والبنك، وتقديم المساعدة في الحصول على القرض ويكون ممثل المقترض في البنك.
تاريخ الرصيد- معلومات حول جميع القروض التي تم سدادها أو التي يتم سدادها من قبل المقترض، مما يشير إلى استقرار وتواتر الدفعات؛ يتم تخزين التواريخ الائتمانية في الكتالوج المركزي لتواريخ الائتمان.
الحد الائتماني- حجم الأموال المقترضة المتاحة للاستخدام من قبل صاحب بطاقة الائتمان؛ يمكن أن يكون الحد الائتماني متجددًا أو غير قابل للتجديد.
وقف السداد المبكر للقرض- الفترة الزمنية، بدءًا من اليوم الأول لاستخدام الأموال المقترضة، والتي يتم خلالها فرض حظر على السداد المبكر أو الجزئي أو الكامل للقرض.
إعادة التمويل(أو إعادة التمويل) - نوع من القروض يتم إصداره لسداد قرض تم الحصول عليه مسبقًا بسعر فائدة منخفض في السوق.
الكتالوج المركزي لتاريخ الائتمان- نظام لتخزين جميع السجلات الائتمانية للمقترضين الذين أعطوا موافقتهم على إنشاء سجل ائتماني عند توقيع اتفاقية القرض.
صفحات مفيدة.
لقد حددت النظرية الاقتصادية منذ فترة طويلة ثلاث قواعد (علامات) للإقراض - الإلحاح والسداد والسداد. يتم إصدار أي قرض لفترة معينة ويتم سداده عند انتهاء صلاحيته. بالنسبة لأي قرض عليك أن تدفعه - الفوائد والعمولات.
يمكن تصنيف قروض الروبل للأفراد وفقًا لخصائص مختلفة.
1. حسب الغرض:
2. من خلال توفير:
3. حسب توفر التأمين:
4. حسب شكل الإصدار:
كل نوع من القروض له قواعده وشروطه الخاصة.
على سبيل المثال، لا يمكن ضمان قروض الرهن العقاري وقروض السيارات إلا (مضمونة). إن غرض شراء القرض نفسه – عقار أو سيارة – يعمل كضمان. مشاركة شركة التأمين إلزامية أيضًا في مثل هذه القروض. وتخضع سلامة الضمان وسلامته، وكذلك حياة المقترض وصحته، للتأمين.
غالبًا ما يتم إصدار القرض الاستهلاكي أو القرض النقدي بدون أي ضمانات وبدون تأمين وبوثيقة واحدة - جواز سفر روسي.
تشمل القواعد العامة متطلبات البنك للمقترضين، وحزم المستندات المقدمة، وإبرام اتفاقية القرض و(إذا لزم الأمر) اتفاقية التعهد/الضمان.
يجب أن يكون المقترض مواطنًا في الاتحاد الروسي، ويفضل أن يكون مسجلاً بشكل دائم وأن يتراوح عمره بين 18 و21 عامًا و65 و75 عامًا. إذا كان البنك يطلب حزمة موسعة من المستندات، فسوف تحتاج إلى تأكيد دخلك وحالتك الوظيفية.
حزمة كاملة من وثائق الإقراض:
الوثيقة النهائية التي يقوم البنك على أساسها بإصدار القرض لك هي اتفاقية القرض.
الشروط الأساسية لاتفاقية القرض:
الشرط التقليدي للرهن العقاري هو تأمين الضمان (شقة أو منزل) ضد مخاطر الخسارة والأضرار لصالح البنك طوال فترة القرض بأكملها.
يضيف VTB24 تأمينًا صحيًا/تأمينًا على فقدان الحياة للمقترض، وكذلك الضامن (إن وجد). بالإضافة إلى ذلك، تؤمن المؤسسة المالية مخاطر إنهاء أو تقييد ملكية الشقة.
أحد القواعد الرئيسية للحصول على قرض لشراء سيارة هو تأمين CASCO في حالة حدوث ضرر أو خسارة أو تعطل كامل للسيارة. عند الحصول على قرض سيارة، سيعرض البنك أيضًا تأمين مسؤولية الطرف الثالث (MTPL) على سيارتك وحياتك.
يتم تحويل مبلغ القرض المستهدف (الرهن العقاري، قرض السيارة، رحلة سياحية) إلى حساب بائع العقارات (المطور)، السيارة (وكالة السيارات) أو منظم الرحلات السياحية. وينطبق نفس الوضع في نقاط البيع.
القروض النقدية، وكذلك إصدار بطاقة الائتمان، تنطوي على تحويل الأموال إلى المقترض "في متناول اليد". ثم يكون له الحرية في استخدام هذا المبلغ وفقًا لتقديره الخاص. يمكنك استخدام بطاقة الائتمان لدفع ثمن المشتريات في متجر عادي أو عبر الإنترنت أو سحب النقود من ماكينة الصراف الآلي.
تتم خدمة دين الائتمان وفقا لجدول السداد، والذي قد يكون ملحقا لاتفاقية القرض. وينص على شروط سداد الدين والمعدل في حالة انتهاك الجدول.
يجب أن تتذكر أن دفعتك تغطي في البداية الغرامات (إذا نشأت)، والعمولات والفوائد. يتم استخدام المبلغ المتبقي لسداد هيئة القرض.
هناك طريقتان رئيسيتان لسداد القرض:
في الحالة الأولى، تدفع نفس المبلغ كل شهر - جزء من نص القرض + الفائدة على الرصيد. وفي الحالة الثانية، عادة ما يتم سداد ثمن "الجسد" على دفعات متساوية. من وجهة نظر توفير الفائدة، من الضروري "التعامل" بسرعة مع المبلغ الرئيسي (الجسم) للقرض. لكن في بعض الأحيان يبدو من الأفضل دفع نفس المبلغ شهريًا. وفي بعض الحالات، تصر البنوك فقط على طريقة المعاش.
والأكثر انتشارا في الآونة الأخيرة، نظرا لتوافرها، هي القروض الاستهلاكية أو القروض النقدية، فضلا عن إصدار بطاقات الائتمان. وهذه المجموعة من المنتجات المصرفية، بكل ما فيها من إيجابيات وسلبيات، هي التي أدت إلى طفرة الإقراض في روسيا وغيرها من بلدان رابطة الدول المستقلة.
طور متخصصو الائتمان "ثلاث قواعد ذهبية" لأولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض استهلاكي.
