100 صمكافأة من الدرجة الأولى
اختر نوع العمل عمل التخرج ورقة المصطلح ملخص أطروحة الماجستير تقرير عن الممارسة المادة تقرير مراجعة العمل الاختباري دراسة حل المشكلات خطة العمل إجابات على الأسئلة العمل الإبداعي مقال رسم التراكيب عروض الترجمة كتابة أخرى زيادة تفرد النص أطروحة المرشح عمل المختبر المساعدة على- خط
اسأل عن السعر
سوق التأمينهي مجموعة من العلاقات الاقتصادية لشراء وبيع خدمات التأمين ، معبر عنها في حماية مصالح الملكية للأفراد والكيانات القانونية في حالة الأحداث المؤمن عليها على حساب الأموال (الاشتراكات ، أقساط التأمين) من شركات التأمين. شرط أساسي لوجود سوق التأمين هو الوجود الاحتياجات (الطلب)على خدمات التأمين وشركات التأمين القادرة على تلبية هذه الاحتياجات. القوانين الاقتصادية الأساسية لعمل سوق التأمين هي قانون القيمة وقانون العرض والطلب. يشمل سوق التأمين استقلال الموضوعاتعلاقات السوق ، شراكة متساويةفيما يتعلق بشراء وبيع خدمات التأمين ، تطوير نظام أفقي ورأسي روابط.من الناحية الهيكلية ، يمكن تمثيل سوق التأمين في جانبين: التنظيمية والقانونيةو الإقليمية. في التنظيمي والقانونيالجانب ، يتمثل في مؤسسات التأمين المساهمة والتعاضدية والخاصة والعامة ، في الإقليمية- محلي (إقليمي) ، وطني (دولة ، جمهورية ، إلخ.) وعالمي (على سبيل المثال ، سوق التأمين لعموم أوروبا للدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي). من حيث قطاعات الخدمة ، تسمى أسواق التأمين المحلية أيضًا داخلي،الوطني - خارجي،و العالم عالمي. المكونات الرئيسية لسوق التأمين المحليهي الموارد المادية والمالية لشركة التأمين. تتمثل المهام الرئيسية للسوق المحلي في خلق الطلب على خدمات التأمين (التسويق والإعلان) ، وإبرام العقود وبيع وثائق التأمين (الشهادات) ، وإجراء الإجراءات المناسبة وسياسة التعريفات المرنة ، تنظيم البنية التحتية الخاصة. يعد تنظيم وتنفيذ سياسة تعريفة مرنة أحد المكونات الرئيسية لنظام السوق الداخلي. بناءً على نظام التعرفة ، تحدد مؤسسة التأمين خدمات التأمين التي يجب تقديمها في السوق والخصومات والمزايا التي يجب تقديمها لحاملي الوثائق المحتملين. البيئة الخارجية للسوق- هذا نظام من القوى المتفاعلة التي تحيط بالنظام الداخلي للسوق ولها تأثير عليه (السياسة الاقتصادية للدولة ، الحالة المالية التضخمية ، سعر الصرف ، إلخ). يمكن تمثيل السوق كنظام تتفاعل فيه القوى الداخلية والخارجية على أنه حلزوني يحيط بالمستهلكين المحتملين لخدمات التأمين ويعكس ديناميكيات القوى الخارجية والداخلية في تفاعلهم. هذا النظام ليس مغلقًا ، لأن مكون البيئة الخارجية (سوق التأمين العالمي) يمكن أن يكون عمليا غير محدود. يمثل كل منعطف في اللولب المستوى المقابل لسوق التأمين وتأثيره على المستهلك المحتمل لخدمات التأمين. في الوقت الحالي ، في الممارسة العالمية للتأمين ، تم تكثيف الاتجاهات نحو التخصص وتعميم أنشطة شركات التأمين. تقوم منظمات التأمين على نحو متزايد بأداء وظائف مؤسسات الائتمان المتخصصة العاملة في إقراض مختلف
مجالات وفروع النشاط الاقتصادي ، وفي كثير من البلدان تحتل مواقع ريادية بعد البنوك التجارية كمقدم لرأس مال القروض. بالإضافة إلى ذلك ، فإن طبيعة الموارد النقدية التي جمعتها مؤسسات التأمين تجعل من الممكن استخدامها في الاستثمارات الصناعية طويلة الأجل من خلال سوق الأوراق المالية (الكمبيالات والسندات وما إلى ذلك). البنوك التي تعمل بأموال قصيرة الأجل نسبيًا ليس لديها مثل هذه الفرص. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن تدفق الأموال إلى مؤسسات التأمين في شكل أقساط تأمين ، ودخل من العمليات النشطة (الاستثمار ، والرعاية ، والإيداع ، وما إلى ذلك) ، كقاعدة عامة ، يتجاوز بشكل كبير مبلغ مدفوعات التأمين لحملة الوثائق ، والتي يسمح لمؤسسات التأمين بزيادة الاستثمار باستمرار في مجالات الأعمال المربحة ، والمشاريع الواعدة الضخمة ، والأوراق المالية طويلة الأجل ، والسندات الحكومية قصيرة الأجل ، والعقارات ، وما إلى ذلك. كل هذا يميز سوق التأمين كنظام مالي معقد متعدد العوامل.
سوق التأمين - هذه بيئة اجتماعية اقتصادية خاصة ، مجال معين من العلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع الشراء والبيع هو الحماية التأمينية ، ويتشكل العرض والطلب عليها.
سوق التأمين يمكن اعتباره أيضًا :
كشكل من أشكال تنظيم العلاقات النقدية لتشكيل وتوزيع صندوق التأمين لضمان الحماية التأمينية للمجتمع ؛
كمجموعة من مؤسسات التأمين (شركات التأمين) التي تشارك في تقديم خدمات التأمين ذات الصلة.
الأساس الموضوعي لتطوير سوق التأمين ينشأ في عملية التكاثر بحاجة للاستمرارية الأنشطة المالية والاقتصادية وتقديم المساعدة المالية في حالة حدوث أحداث سلبية غير متوقعة.
أسس سوق التأمين هي: اقتصاد السوق الحر ، مجموعة متنوعة من أشكال الملكية ، التسعير المجاني - حساب معدلات التعريفة ، وجود المنافسة ، حرية الاختيار ، تطوير وتنفيذ أنواع جديدة من خدمات التأمين ، إلخ.
الشروط الإلزامية لوجود سوق التأمين:
وجود حاجة عامة لخدمات التأمين - تشكيل الطلب ؛
وجود شركات تأمين قادرة على تلبية هذه الحاجة - تشكيل اقتراح.
في هذا الصدد ، يتميز سوق شركة التأمين وسوق المؤمن عليه. يعتبر سوق التأمين العامل نظامًا معقدًا ومتكاملًا يشتمل على وحدات هيكلية متنوعة. الرابط الأساسي لسوق التأمين - شركة تأمينأو شركة تأمين.هنا يتم تنفيذ عملية تكوين واستخدام صندوق التأمين ، وتتجلى العلاقات الاقتصادية ، وتتشابك المصالح الشخصية والجماعية والجماعية.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن سوق التأمين لديه أيضا أخرى المواضيع:شركات إعادة التأمين ، وسطاء التأمين - وكلاء التأمين والوسطاء (السماسرة) ، مختلف جمعيات شركات التأمين: مجمعات التأمين ، والنقابات ، إلخ.
المنتج المحدد المعروض في سوق التأمين هو خدمة التأمين ،التي يمكن تقديمها على أساس اتفاقية (في التأمين الاختياري) أو قانون (في التأمين الإجباري).
تحدد قائمة أنواع التأمين المعروضة في سوق التأمين مجموعة من خدمات التأمينبما في ذلك الشروط الفردية الإضافية بموجب عقود التأمين.
يمكن وصف هيكل سوق التأمين في الجوانب المؤسسية والإقليمية والقطاعية.
فيالجانب المؤسسي يتم تمثيل هيكل سوق التأمين من خلال: شركات التأمين الحكومية ، وشركات المساهمة ، والشركات الخاصة ، والتعاضدية ، وشركات التأمين الأخرى.
فيالجانب الإقليمي يتميز هيكل سوق التأمين بأسواق التأمين:
محلي (إقليمي) ؛
وطنية (داخلية) ؛
العالم (خارجي).
بواسطة ميزة الصناعة تميز سوق التأمين:
الشخصية؛
منشأه؛
المسئولية.
في المقابل ، يمكن تقسيم كل سوق إلى قطاعات منفصلة ، على سبيل المثال ، سوق التأمين ضد الحوادث ، وسوق التأمين على محتويات المنزل ، وما إلى ذلك.
مقدمة.
يعتبر التأمين من أقدم فئات العلاقات الاجتماعية. ولدت في فترة تحلل النظام المشاعي البدائي ، وأصبحت تدريجيًا رفيقًا لا غنى عنه للإنتاج الاجتماعي. المعنى الأصلي للمفهوم قيد الدراسة مرتبط بكلمة "الخوف". شعر أصحاب الممتلكات ، الذين دخلوا في علاقات إنتاج فيما بينهم ، بالخوف على سلامتها ، وإمكانية تدميرها أو ضياعها بسبب الكوارث الطبيعية والحرائق والسرقات وغيرها من الأخطار غير المتوقعة للحياة الاقتصادية.
إن الطبيعة المحفوفة بالمخاطر للإنتاج الاجتماعي هي السبب الرئيسي لقلق كل مالك عقار ومنتج سلعة على رفاههم المادي. على هذا الأساس ، نشأت فكرة التعويض عن الأضرار المادية بشكل طبيعي من خلال توزيعها المشترك بين أصحاب الممتلكات المهتمين. إذا حاول كل مالك فرد التعويض عن الضرر على نفقته الخاصة ، فسيضطر إلى إنشاء احتياطيات مادية أو نقدية مساوية لقيمة ممتلكاته ، وهو أمر مدمر بشكل طبيعي.
وفي الوقت نفسه ، أدت التجربة الحياتية ، المستندة إلى الملاحظات طويلة المدى ، إلى استنتاج حول الطبيعة العشوائية لبداية أحداث الطوارئ والأضرار غير المتكافئة. لقد لوحظ أن عدد المزارع المعنية غالبًا ما يكون أكبر من العدد المتأثر بمختلف المخاطر. في ظل هذه الظروف ، فإن التوزيع المشترك للأضرار بين المزارع المعنية يخفف بشكل ملحوظ من عواقب العناصر والحوادث الأخرى.
في الوقت نفسه ، كلما زاد عدد المزارع التي تشارك في توزيع الضرر ، كلما قل نصيب الأموال على حصة مشارك واحد. هذه هي الطريقة التي نشأ بها التأمين ، والذي يتمثل جوهره في التوزيع التضامني المغلق للضرر.
كان التأمين العيني هو الشكل الأكثر بدائية لتوزيع الأضرار ، ولكن مع تطور العلاقات بين السلع والأموال ، أفسح المجال للتأمين نقدًا.
خلق توزيع الضرر في شكل نقدي فرصًا كبيرة ، في المقام الأول للتأمين المتبادل ، عندما يتم تعويض مبلغ الضرر من قبل المشاركين فيه على أساس التضامن إما بعد كل حدث مؤمن عليه أو في نهاية السنة المالية. بدأ التأمين المتبادل في ظروف الرأسمالية بالتطور بشكل طبيعي إلى فرع مستقل لأعمال التأمين. في حالة التأمين المتبادل ، إذا لم يتم تشكيل صندوق التأمين المحسوب مقدمًا باستخدام نظرية الاحتمال ، فسيبدأ في المستقبل استخدام متوسط المبلغ المحتمل للضرر المحتمل المنسوب إلى كل مشارك في التأمين كأساس لأقساط التأمين لـ التشكيل المسبق لصندوق التأمين.
1. مفهوم سوق التأمين وشروط وجوده
سوق التأمين - هذه بيئة اجتماعية اقتصادية خاصة ، مجال معين من العلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع الشراء والبيع هو الحماية التأمينية ، ويتشكل العرض والطلب عليها.
سوق التأمين يمكن اعتباره أيضًا :
كشكل من أشكال تنظيم العلاقات النقدية لتشكيل وتوزيع صندوق التأمين لضمان الحماية التأمينية للمجتمع ؛
كمجموعة من مؤسسات التأمين (شركات التأمين) التي تشارك في تقديم خدمات التأمين ذات الصلة.
الأساس الموضوعي لتطوير سوق التأمين ينشأ في عملية التكاثر بحاجة للاستمرارية الأنشطة المالية والاقتصادية وتقديم المساعدة المالية في حالة حدوث أحداث سلبية غير متوقعة.
أسس سوق التأمين هي: اقتصاد السوق الحر ، مجموعة متنوعة من أشكال الملكية ، التسعير المجاني - حساب معدلات التعريفة ، وجود المنافسة ، حرية الاختيار ، تطوير وتنفيذ أنواع جديدة من خدمات التأمين ، إلخ.
الشروط الإلزامية لوجود سوق التأمين:
وجود حاجة عامة لخدمات التأمين - تشكيل الطلب ؛
وجود شركات تأمين قادرة على تلبية هذه الحاجة - تشكيل اقتراح.
في هذا الصدد ، يتميز سوق شركة التأمين وسوق المؤمن عليه. يعتبر سوق التأمين العامل نظامًا معقدًا ومتكاملًا يشتمل على وحدات هيكلية متنوعة. الرابط الأساسي لسوق التأمين - شركة تأمينأو شركة تأمين.هنا يتم تنفيذ عملية تكوين واستخدام صندوق التأمين ، وتتجلى العلاقات الاقتصادية ، وتتشابك المصالح الشخصية والجماعية والجماعية.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن سوق التأمين لديه أيضا أخرى المواضيع:شركات إعادة التأمين ، وسطاء التأمين - وكلاء التأمين والوسطاء (السماسرة) ، مختلف جمعيات شركات التأمين: مجمعات التأمين ، والنقابات ، إلخ.
المنتج المحدد المعروض في سوق التأمين هو خدمة التأمين ،والتي يمكن تقديمها على أساس اتفاقية (في التأمين الاختياري) أو قانون (في التأمين الإجباري).
تحدد قائمة أنواع التأمين المعروضة في سوق التأمين مجموعة من خدمات التأمينبما في ذلك الشروط الفردية الإضافية بموجب عقود التأمين.
2 هيكل سوق التأمين وأنواعه
يمكن وصف هيكل سوق التأمين في الجوانب المؤسسية والإقليمية والقطاعية.
فيالجانب المؤسسي يتم تمثيل هيكل سوق التأمين من قبل: الدولة ، المساهمة ، الشركات الخاصة ، الشركات ، شركات التأمين المشتركة وغيرها.
فيالجانب الإقليمي يتميز هيكل سوق التأمين بأسواق التأمين:
* محلي (إقليمي) ؛
* وطنية (داخلية) ؛
* عالم (خارجي).
بواسطة ميزة الصناعة تميز سوق التأمين:
* الشخصية؛
* منشأه؛
* المسئولية.
في المقابل ، يمكن تقسيم كل سوق إلى قطاعات منفصلة ، على سبيل المثال ، سوق التأمين ضد الحوادث ، وسوق التأمين على محتويات المنزل ، وما إلى ذلك.
3 المحتوى الداخلي والبيئة الخارجية لسوق التأمين. العوامل المدارة وغير المدارة.
يعتبر سوق التأمين كمجموعة من مؤسسات التأمين ديناميكية معقدة متعددة العوامل النظام - مجموعة من المكونات الفردية المتفاعلة والمترابطة بانتظام والتي تشكل كلًا واحدًا. يتفاعل نظام التأمين مع بيئته بيئة من خلال العلاقات الخارجية التي تميز تأثير البيئة على النظام و
تأثير النظام على البيئة. وهكذا ، فإن سوق التأمين يمثل الوحدة الديالكتيكية لنظامين - النظام الداخلي والبيئة الخارجية.
لالنظام الداخلي تشمل المتغيرات الرئيسية الخاضعة للرقابة التالية:
منتجات التأمين (شروط هذا النوع من عقود التأمين) ؛
نظام لتنظيم مبيعات بوالص التأمين وتوليد الطلب ؛
نظام مرن للتعريفات ؛
البنية التحتية الخاصة بشركة التأمين.
يتضمن النظام الداخلي أيضًا موارد متغيرة تديرها شركة التأمين:
مواد؛
مالي؛
موارد العمالة لشركة التأمين ، والتي تحدد مكانة المؤمن في السوق.
البيئة الخارجية للسوق - إنه نظام من القوى المتفاعلة التي تحيط وتؤثر على النظام الداخلي للسوق. شركة التأمين تخطط وتدير أعمالها السوقية في البيئة الخارجية ؛ ويتكون الأخير ، بدوره ، من متغيرات خاضعة للرقابة ، يمكن أن تمارس عليها شركة التأمين تأثيرًا معينًا ، ومكونات غير مُدارة لا تخضع لتأثير شركة التأمين.
إلى العناصر الرئيسية للبيئة الخارجية التي يمكن أن توفرها شركة التأمين عمل تحكم جزئي ، ترتبط:
طلب السوق؛
منافسة؛
الدراية بخدمات التأمين ؛
البنية التحتية للتأمين.
من المكونات المهمة للبيئة الخارجية ، التي يتم توجيه إجراءات التحكم في شركة التأمين إليها منافسة:
بين شركات التأمين ، وبين شركات التأمين والمؤسسات المالية الأخرى ، وبين شركات التأمين والمؤسسات غير المالية.
في الوقت نفسه ، يمكن لشركة التأمين التأثير على المنافسة من خلال العوامل التالية:
الصيانة: مستوى الخدمة لحاملي الوثائق وعقود التأمين.
مستوى الثقافة وجودة العمل مع عملاء شركة التأمين.
تشمل مكونات البيئة الخارجية التي لا تتحكم فيها شركة التأمين ما يلي:
التقدم العلمي والتقني ،
البيئة السياسية للدولة (استقرار الدولة والسياسة الاجتماعية الهادفة إلى دعم أعمال التأمين) ،
حالة الاقتصاد (السكان ، النظام النقدي ، الوضع النقدي ، مستوى معيشة السكان ، إلخ) ،
البيئة الاجتماعية والأخلاقية لسوق التأمين (مستوى ثقافة التأمين ، والتقاليد الوطنية ، والتكوين العرقي ، وما إلى ذلك) ،
ظروف سوق التأمين العالمي.
4 الوضع الحالي لسوق التأمين في الاتحاد الروسي
مر التأمين في بلدنا بعدة مراحل في فترات ما قبل الثورة وما بعد الثورة. كان الشكل الرئيسي للتأمين في فترة ما قبل الثورة هو التأمين الطوعي ، والذي تم تنفيذه من قبل شركات المساهمة وشركات التأمين التعاوني وجمعيات زيمستفو. في فترة ما بعد الثورة ، مر التأمين بمرحلتين: في ظل الاشتراكية (مع احتكار الدولة لهذا النوع من النشاط) وفي ظل ظروف تكوين اقتصاد السوق.
في ظل احتكار الدولة للتأمين ، قدم التأمين للسكان نطاقًا ضيقًا للغاية من الخدمات التي تكمل نظام الضمان الاجتماعي الحكومي (التأمين الاجتماعي).
أدى توسع استقلالية منتجي السلع الأساسية ، وتشكيل البنية التحتية للسوق ، والانخفاض الحاد في مجال تأثير الدولة على تطوير العلاقات الصناعية وتوزيع السلع المادية ، إلى تغيير جذري في عملية تشكيل سوق التأمين المحلي ، محتواها وأنواع خدمات التأمين المقدمة للأفراد والكيانات القانونية.
ينبغي اعتبار بداية إنشاء التأمين الطوعي المحلي حقيقة إزالة الاحتكار الحقيقي لأنشطة التأمين ، ونتيجة لذلك ، النمو السريع في عدد مؤسسات التأمين البديلة.
كانت الشروط الأساسية لتطوير أعمال التأمين في بلدنا هي:
تقوية قطاع الاقتصاد غير الحكومي ؛
نمو حجم وتنوع الملكية الخاصة للأفراد والكيانات القانونية كمصدر للطلب على خدمات التأمين. في الوقت نفسه ، فإن تطوير سوق العقارات والإقراض العقاري ، وكذلك خصخصة المساكن الحكومية ، لهما أهمية كبيرة.
تقليص الضمانات الشاملة التي يوفرها نظام الضمان الاجتماعي والتأمين الاجتماعي الحكومي. اليوم ، يجب سد نقص الضمانات بأشكال مختلفة من التأمين الشخصي.
استلزم التطور الاجتماعي لروسيا الانتقال إلى سوق التأمين ، الذي يعتمد عمله على معرفة القوانين الاقتصادية واستخدامها ، مثل قانون القيمة وقانون العرض والطلب.
تعكس الإحصاءات المتاحة المعدلات العالية للتكوين الأولي لسوق التأمين في الاتحاد الروسي.
الجدول 1.1 بعض مؤشرات تشكيل سوق التأمين الروسي في الفترة 1992-1999
المصدر: "Insurance Business" ، العدد 2 ، 2000.
في عام 1992 غطت شركات التأمين الروسية ما يقرب من 10-12٪ من مجال التأمين الخاص بها. عن الفترة 1992 - 1996. زاد عدد شركات التأمين التي تحمل تراخيص حكومية بأكثر من 4.3 مرات. كما تشير مؤشرات أخرى إلى أن تشكيل سوق التأمين في روسيا حتى عام 1997 كان بوتيرة عالية.
لا يمكن أن يكون النمو المكثف بلا حدود ، لا سيما في سياق الأزمة الاقتصادية وعدم الاستقرار السياسي والفشل ، نتيجة لذلك ، لمختلف أنظمة الاقتصاد الكلي ، مثل البنوك. تؤكد البيانات الإحصائية والتنبؤية ما قيل.
توضح مؤشرات الجدول 1.1 أنه في سوق التأمين في الاتحاد الروسي بالفعل في عام 1997 - النصف الأول من عام 1998 ، كان هناك اتجاه لتقليل عدد شركات التأمين ، بما في ذلك. غير الدولة (على الرغم من أن النسبة والديناميكيات كانت إيجابية من حيث أقساط التأمين والمدفوعات).
نلاحظ سببين (من بين العديد) من الأسباب الرئيسية التي تسببت في انخفاض عدد شركات التأمين في السوق الروسية بعد عام 1997.
الأول هو عملية طبيعية لتركيز ومركزية رأس المال ، بما في ذلك. التأمين ، باعتباره استنفادًا تطوريًا لإمكانيات النوع الواسع لتراكمه الأولي. في عام 1996 ، تلقت 1195 شركة تأمين (58٪ من العدد الإجمالي لتلك الشركات المبلغة) 99.2٪ من التحصيل السنوي لأقساط التأمين ، وانخفضت نسبة 0.8٪ المتبقية من الأقساط المحصلة إلى 848 (أو 42٪) من شركات التأمين المبلغ عنها. في سنة 1997 تم الحفاظ على هذه النسبة. يبدو أن شركات التأمين البالغ عددها 848 هذه هي المرشحين الرئيسيين لمغادرة سوق التأمين في البلاد.
سبب آخر حفز تركيز ومركزية رأس مال التأمين هو انهيار هرم GKO في أغسطس 1998. وفقًا لبعض التقديرات ، تعرض سوق التأمين في الاتحاد الروسي لضربة ملموسة - أكثر من 8 مليارات روبل. (أكثر من 60٪) من أصول شركات التأمين الموضوعة في GKOs تعتبر ضائعة من قبلهم ، على الرغم من أن احتياطيات التأمين الحالية حتى ذلك الحين كانت بالكاد كافية لتغطية الالتزامات تجاه حاملي وثائق التأمين عن المدفوعات الحالية.
نشأت التوترات بالفعل قبل أغسطس 1998 ، عندما تجاوزت مدفوعات التأمين مبلغ الأقساط المحصلة بمقدار 0.53 مليار روبل. نتيجة لانهيار سوق GKO ، تسارعت عمليات غسل شركات التأمين الضعيفة من حيث رأس المال المصرح به والمؤشرات المالية الأخرى (وحتى بعض الشركات الكبيرة ، على سبيل المثال ، ASO Zashchita و IC Ivma).
سيطرت شركات التأمين المتبقية على ما يقرب من 80٪ من سوق التأمين الروسي في عام 2000 ؛ - تحصيل أقساط التأمين وزادت سعتها بمقدار 2-2.5 مرة ؛ ارتفعت نسبة الأقساط المحصلة إلى الناتج المحلي الإجمالي من 1.3٪ (1997) إلى 2.4٪ (2000) ؛ تم تطوير التأمين الطوعي ، وكذلك التأمين على الممتلكات والمسؤولية بشكل أسرع من التأمين الإلزامي والشخصي.
إذا تحدثنا عن التأمين الحكومي ، فإن تنظيمه قد أعيد بناؤه وتحسينه وفقًا للمهام الاقتصادية والاجتماعية التي حلتها الدولة في كل مرحلة من مراحل التنمية.
أدى انهيار الاتحاد السوفياتي في عام 1991 إلى دفع مؤسسات التأمين الحكومية في معظم الجمهوريات السوفيتية السابقة إلى حافة الإفلاس.
بطبيعة الحال ، فإن سلطات التأمين الحكومية في روسيا ككل ليست مهددة بعد بالإفلاس ، ومع ذلك ، فإن موقف السلطات وشركات التأمين تجاهها ، بسبب أوجه القصور المتأصلة المرتبطة بالجمود والبيروقراطية ، هو موقف سلبي أو غير مبال.
في الظروف الاقتصادية الجديدة ، يجب أن يلعب التأمين الحكومي دورًا أكثر أهمية ، لأن. إنه ليس فقط جزءًا من الآلية المالية ، ولكنه أيضًا جزء من المجال الاجتماعي ، مما يؤثر بشكل مباشر على المصالح الأكثر حيوية للناس. يجب أن يساهم في تعزيز الرفاه المادي للأشخاص ، وتحقيق التوازن في الدخل والنفقات النقدية ، والقضاء على الظواهر السلبية في علاقات التوزيع.
تظهر دراسة مشكلة الحالة المتأزمة لأعمال التأمين الروسية أن سوق التأمين الروسي تهيمن عليه اتجاهات سلبية ، وهناك العديد من المشكلات التي لم يتم حلها والتي تتطلب اهتمامًا خاصًا ، وهي:
الوضع الاقتصادي الصعب للغاية للبلد ، وعدم استقرار الوضع المالي والاقتصادي والاجتماعي والسياسي ، وانخفاض الناتج المحلي الإجمالي على مدى السنوات الخمس الماضية بنسبة 50٪ ، والعقلية الروسية ("ربما") ، لا تسمح بأعمال التأمين للارتقاء إلى المستوى المناسب ؛
عدم كفاية الدعم القانوني لأعمال التأمين ؛
نطاق ضيق من خدمات التأمين (لا يزيد عن 60 نوعًا ، ومعظمها كلاسيكي ، للمقارنة ، في الولايات المتحدة ، هناك أكثر من 3 آلاف نوع من التأمين ، في أوروبا 400-500) ؛
غلبة التأمين الإجباري ، بينما يجب أن تكون الأنواع الطوعية حاسمة في تطوير التأمين. على سبيل المثال ، يعتبر التأمين الصحي الإجباري في جوهره الاقتصادي مسألة ضمان اجتماعي للمواطنين أكثر منه تأمين ؛
فرض ضرائب غير كاملة على أنشطة التأمين ، مما يؤدي إلى تقليل عدد مؤسسات التأمين ؛
لا يسمح الانخفاض في الملاءة المالية للسكان بزيادة محفظة التأمين لشركات التأمين التي لديها مجال تأمين مهم للغاية ؛
يساهم التخفيض في عدد عقود التأمين (خاصة في التأمين على الممتلكات) في الانخفاض المطرد في حجم قسط التأمين للفرد (في عام 1998 ، بالنسبة للتأمين الطوعي ، بالكاد تجاوز 50 روبل في السنة ، أي 2 دولار أمريكي. في البلدان المتقدمة ، يتراوح هذا المؤشر من 500 إلى 2500 دولار ، فالأستراليون ، على سبيل المثال ، ينفقون حوالي 10 ٪ من دخلهم على التأمين ، والأمريكيون - أكثر من 15 ٪) ؛
عدم التناسب في تطوير سوق التأمين حسب المنطقة (تتركز أعمال التأمين في موسكو) ؛
عدم وجود دعم واضح من الدولة في مجال التأمين. (من خلال تقييم المعلمات الكمية والنوعية لصناعة التأمين ودور الدولة في تطورها ، يمكننا أن نستنتج أن سوق التأمين الروسي بعيد كل البعد عن السيطرة ، وهو في المرحلة الأولى من التطور ولديه فرص هائلة للتحسين. في في الوقت نفسه ، لا تستخدم الدولة التأمين الكامل المحتمل لحل المشاكل الاقتصادية والاجتماعية للمجتمع ، على الرغم من أن تطوير سوق التأمين لا يمكن أن يتم بدون دعم جاد ومدروس من الدولة.).
هنا ، فإن الحاجة إلى تطوير "أيديولوجية" تأمينية وإدخالها ، أولاً وقبل كل شيء ، في أذهان المسؤولين الحكوميين ونواب البرلمان وعامة الناس واضحة تمامًا.
لقد تم اتخاذ الخطوة الأولى في هذا الاتجاه. وافقت حكومة الاتحاد الروسي على برنامج قصير الأجل لتطوير نظام التأمين الوطني للفترة حتى عام 2000. وجدت قضايا التأمين أيضًا مكانًا في برنامج الاستقرار لحكومة الاتحاد الروسي.
المهمة الآن هي نشر دعاية التأمين ، لتثقيف ثقافة التأمين في المجتمع كعنصر مهم في وعي السوق. لحل هذه المشكلة ، من الضروري توحيد جهود شركات التأمين واتحاداتها وجمعياتها والدولة. بما أن اعتماد الوثائق "الأيديولوجية" لا يمكن أن يحسن الوضع في قطاع التأمين بسرعة ، يجب اتخاذ عدد من الخطوات العملية لتطوير التأمين. نحن نتحدث ، أولاً ، عن خلق ظروف اقتصادية كلية وظروف قانونية مواتية لتشكيل سوق تأمين متحضر. ثانياً ، حول حل مشكلة الموظفين في الصناعة. ثالثا ، من الضروري ضمان الاستدامة المالية لعمليات التأمين.
توقع مستقبل أعمال التأمين ، وتجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من الأزمة ، فإن سوق التأمين الروسي لديه إمكانات قوية للتطور (المبلغ الإجمالي لمدفوعات التأمين في الاتحاد الروسي حوالي 2.4٪ من الناتج المحلي الإجمالي السنوي ، بينما في البلدان المتقدمة تبلغ حصة أقساط التأمين الإجمالية في الناتج المحلي الإجمالي 8 - عشر٪.
في ظل ظروف الفترة الانتقالية ، يجب أن تتجلى الوظيفة التنظيمية للدولة في أنشطة التأمين في أشكال مختلفة: اعتماد القوانين التشريعية المنظمة للتأمين ، وإنشاء التأمين الإجباري لصالح المجتمع وفئات معينة من المواطنين ، تنفيذ سياسة ضريبية خاصة ، وإنشاء أنواع مختلفة من المزايا لشركات التأمين لتحفيز هذا النوع من الأنشطة ، فضلاً عن إنشاء آلية قانونية خاصة توفر الإشراف على عمل مؤسسات ومؤسسات التأمين. يتم تعيين تنفيذ الوظيفة التنظيمية للدولة ، كقاعدة عامة ، إلى هيئة خاصة (هيكل خاص) - الإشراف على التأمين الحكومي (التحكم). توجد بنية مماثلة في العديد من البلدان.
سوق التأمين هو مجال معين من العلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع الشراء والبيع هو الحماية التأمينية ، ويتشكل العرض والطلب عليه. يمكن النظر إلى سوق التأمين على أنه:
1) شكل تنظيم العلاقات النقدية لتكوين وتوزيع صندوق التأمين لضمان الحماية التأمينية للشركة ؛
2) مجموعة من هيئات التأمين (شركات التأمين) التي تشارك في تقديم خدمات التأمين ذات الصلة.
الأساس الموضوعي لتطوير سوق التأمين هو: اقتصاد السوق ، مجموعة متنوعة من أشكال الملكية ، التسعير المجاني (حساب معدلات التعريفة) ، المنافسة ، حرية الاختيار ، تطوير أنواع جديدة من خدمات التأمين ، إلخ. الشروط الإلزامية لوجود سوق التأمين:
1) وجود حاجة عامة لخدمات التأمين - تشكيل الطلب ؛
2) وجود شركات تأمين قادرة على تلبية هذه الحاجة - تشكيل اقتراح.
سوق التأمين العامل هو نظام متكامل معقد يتضمن وحدات هيكلية مختلفة. الرابط الأساسي في سوق التأمين هو شركة التأمين أو شركة التأمين (IC). هنا تتم عملية تكوين واستخدام صندوق التأمين. المنتج المحدد المعروض في سوق التأمين هو خدمة التأمين التي يمكن تقديمها على أساس عقد (في التأمين الطوعي) أو قانون (في التأمين الإجباري).
يعتبر سوق التأمين كمجموعة من مؤسسات التأمين نظامًا ديناميكيًا معقدًا متعدد العوامل - مجموعة من المكونات الفردية المتفاعلة والمترابطة بانتظام والتي تشكل كلاً واحدًا. يتفاعل نظام التأمين مع بيئته من خلال العلاقات الخارجية التي تميز تأثير البيئة على النظام وتأثير النظام على البيئة. يمثل سوق التأمين الوحدة الديالكتيكية لنظامين - النظام الداخلي والبيئة الخارجية.
يتضمن النظام الداخلي المتغيرات الرئيسية التالية الخاضعة للرقابة: منتجات التأمين (شروط عقود التأمين من هذا النوع) ؛ نظام لتنظيم بيع وثائق التأمين ، وتشكيل الطلب ؛ نظام مرن للتعريفات ؛ البنية التحتية الخاصة بشركة التأمين.
يتضمن النظام الداخلي أيضًا موارد متغيرة تديرها شركة التأمين: المواد ؛ مالي؛ موارد العمالة لشركة التأمين ، والتي تحدد مكانة المؤمن في السوق.
البيئة الخارجية للسوق هي نظام من العوامل المتفاعلة التي تحيط بالنظام الداخلي للسوق وتؤثر عليه. تتكون البيئة الخارجية من متغيرات خاضعة للرقابة ، يمكن أن يكون لشركة التأمين تأثير معين عليها ، ومكونات غير مُدارة لا تخضع لتأثير شركة التأمين.
تشمل العناصر الرئيسية للبيئة الخارجية ، التي قد يكون لشركة التأمين تأثير رقابي جزئي عليها ، ما يلي: طلب السوق ؛ منافسة؛ الدراية بخدمات التأمين ؛ البنية التحتية للتأمين. تشمل مكونات البيئة الخارجية التي لا تتحكم فيها شركة التأمين ما يلي: 1) التقدم العلمي والتكنولوجي. 2) البيئة السياسية للدولة (استقرار الدولة والسياسة الاجتماعية الهادفة إلى دعم أعمال التأمين) ؛ 3) حالة الاقتصاد (السكان ، النظام النقدي ، الوضع النقدي ، مستوى معيشة السكان ، إلخ) ؛ 4) البيئة الاجتماعية والأخلاقية لسوق التأمين (مستوى ثقافة التأمين ، التقاليد الوطنية ، التكوين العرقي ، إلخ) ؛ 5) ظروف سوق التأمين العالمي.
تتضمن خصوصية أنشطة التأمين استخدام وسطاء من شركة التأمين في تنفيذ التأمين وإبرام العقود: وكلاء التأمين ووسطاء التأمين. يقوم وسطاء التأمين بأعمال الاستحواذ ، أي العمل على جذب عقود تأمين طوعية جديدة.
إلى جانب الأشكال التنظيمية والقانونية للمؤسسات المشتركة في جميع مجالات النشاط في التأمين ، هناك عدد من الأشكال الخاصة لتنظيم أنشطة التأمين: شركات التأمين المشترك ، وشركات إعادة التأمين ، وصناديق التقاعد غير الحكومية. أدى تطور أعمال التأمين في الاتحاد الروسي إلى إنشاء نقابات ذاتية الحكم لشركات التأمين. يعمل اتحاد شركات التأمين لعموم روسيا والعديد من الاتحادات الإقليمية في روسيا.
