بالعودة إلى صيف 2014 ، أعلن بنك سبيربنك أنه لا ينوي رفع أسعار الفائدة على الودائع. لكن في كانون الأول (ديسمبر) ، تغير كل شيء: حطم سعر صرف الروبل كل "الأرقام القياسية" ، وارتفع السعر الرئيسي بمقدار 6.5 نقطة مئوية ، وبدأ الذعر بين المودعين. رفعت البنوك ، بما في ذلك تلك التي تنتمي إلى العشرة الأوائل ، معدلات الفائدة على الودائع إلى 20٪ أو أكثر. إلى متى سيستمر هذا ، وماذا سيحدث لأسعار الفائدة على الودائع في عام 2015؟

كيف كانت في عام 2014؟

في بداية العام ، كان متوسط ​​الحد الأقصى للمعدل وفقًا لشروط أكبر 10 مؤسسات تجتذب أكبر قدر من الأموال من السكان 8.3٪ ، ولكن منذ يناير كان الرقم ينمو باطراد. والسبب هو نقص السيولة في البنوك.

بدأت توقعات تخفيض قيمة العملة في التأثير على سلوك المودعين في خريف 2013 واشتدت في ربيع 2014. شكك الروس لأول مرة منذ سنوات عديدة في موثوقية استثمارات الروبل وبدأوا في شراء العملات الأجنبية. تبين أن النمو السنوي للودائع كان ضئيلاً ويمثل في معظمه إعادة تقييم العملة.

إذا كانت الديناميكيات حتى في أول 11 شهرًا ، فقد حدثت قفزة في ديسمبر - في عقد واحد فقط من ديسمبر ، ارتفعت أسعار الفائدة على الودائع بنحو 5 نقاط مئوية. (من 10.6٪ إلى 15.3٪).

من أين أتوا؟

ما الذي يحدث مع النظام؟

يعتقد وزير التنمية الاقتصادية أليكسي أوليوكاييف أن روسيا تعاني حاليًا من ثلاث أزمات ناجمة عن ارتفاع التكاليف وانخفاض الطلب والوضع السلبي في السياسة الخارجية. الدولة تطبع صندوق الرفاه لإنقاذ أكبر البنوك التي وقعت تحت العقوبات.

يعتقد أوليج تينكوف أنه بالإضافة إلى ذلك ، تعاني البلاد من أزمة إعادة الإقراض ، والتي تمر بها روسيا لأول مرة.

بدأ التفاقم مع "الأزمة الأوكرانية" وضم شبه جزيرة القرم. لتوسيع الحدود والاختلاف مع موقف الولايات المتحدة وأوروبا بشأن "القضية" الأوكرانية ، تدفع روسيا العقوبات. اهتز النظام المصرفي وحالة الروبل بعد الموجة الأولى من العقوبات ، لكن بعد ذلك لم يكن الأمر واضحًا. علاوة على ذلك ، بدأت العوامل الهيكلية في تباطؤ الاقتصاد قبل وقت طويل من انخفاض أسعار النفط والإعلان عن الغرامات.

تقلل المشاكل الاقتصادية العامة من ملاءة عملاء المؤسسات المالية. الطلب على الخدمات المصرفية آخذ في الانخفاض. يواجه المقترضون صعوبات في سداد القروض ، مما يؤدي إلى تفاقم محافظ البنوك. تتزايد الديون المتأخرة ، ومعها تتزايد مساهمة البنوك في الاحتياطيات ، مما يقلل بشكل أكبر من أرباح مؤسسات الائتمان.

تقيد العقوبات التمويل الغربي ، كما أن المشاكل الاقتصادية الأخرى تجعل من الصعب جمع الأموال من المصادر المحلية. توقف التدفق الهائل للاستثمارات في ديسمبر / كانون الأول بفضل معدلات الودائع المرتفعة ، والتي ليس لدى البنوك ما تعوضه حتى الآن.

ملحوظة!

تم إيقاف التدفق الهائل للاستثمارات في ديسمبر / كانون الأول بفضل معدلات الودائع المرتفعة ، والتي لا يزال لدى البنوك ما تستطيع التغلب عليه

يتم تحديث التوقعات بانتظام في الاتجاه السلبي. قلة من الناس ينتظرون بالفعل عودة أسعار النفط عند 100 دولار ، وعلى الأرجح ، في السنوات القليلة المقبلة ، لن يتجاوز سعر خام برنت 60-70 دولارًا للبرميل. وكالات التصنيف الدولية تخفض تصنيف روسيا. كانت الدولة من بين أفضل 5 دول ذات أعلى احتمالية للتخلف عن السداد.

إجراءات الحكومة لمواجهة الأزمة

فيما يتعلق بحالة القوة القاهرة ، التي تعتبرها الحكومة انهيار ديسمبر للروبل ، اعتمدت السلطات عدة أحكام تساهم في تدفق الاستثمار في المؤسسات المالية.

إذا كان مبلغ تعويض التأمين للودائع في وقت سابق في حالة فشل البنك 700 ألف روبل ، فقد تم زيادته الآن إلى 1.4 مليون روبل.

تمت زيادة معدل ضريبة الدخل الشخصي غير الخاضعة للضريبة على الودائع. الآن ما يصل إلى 18.25٪ من دخل الفوائد من ودائع الروبل معفاة من الضرائب ، ولكن هذا الشرط لن يكون ساريًا إلا حتى 31 ديسمبر 2015. في السابق ، كانت هذه العتبة 13.25٪ لبرامج الروبل. بالنسبة للودائع بالعملات الأجنبية ، سيظل الدخل غير الخاضع للضريبة 9٪.

قام البنك المركزي بزيادة الانحراف المسموح به لمعدلات الودائع عن الحد الأقصى لمتوسط ​​قيم السوق: إذا كان الفارق في وقت سابق يجب ألا يتجاوز نقطتين مئويتين ، فقد زاد الانحراف الآن إلى 3.5 نقطة مئوية. في العقد الأول من يناير 2015 ، كان متوسط ​​المعدل الأقصى 15.33٪. وفقًا لذلك ، يمكن للبنوك أن تقدم بسهولة 18.83٪.

تؤدي الزيادة في الفائدة على الودائع دائمًا إلى زيادة معدلات الإقراض. وهنا تجدر الإشارة إلى إجراء آخر لمكافحة الأزمة: حتى 1 يوليو 2015 ، لن تحدد الجهة التنظيمية التكلفة الكاملة للقرض. كان من المخطط سابقًا أنه اعتبارًا من بداية هذا العام ، لن تتمكن البنوك من تحديد أسعار فائدة تزيد بأكثر من الثلث عن متوسط ​​القيمة المقدرة للشروط لنوع الإقراض المقابل.

ما هي التوقعات؟

لن يتعهد أي خبير بإعطاء تنبؤات دقيقة ، نظرًا لوجود العديد من العوامل ، ولا يمكن التنبؤ بسلوكها. حتى الوضع الحالي ليس واضحًا تمامًا: بعد "صدمة" كانون الأول (ديسمبر) ، لا أحد يستطيع حتى الآن تحديد مقدار الأموال التي تستحق الآن. لذلك ، يمكننا فقط تحديد السيناريو الأكثر احتمالا.

أسعار الفائدة المرتفعة التي ظهرت في ديسمبر 2014 أوقفت تدفق الودائع ، ولكن في نفس الوقت تسارع التضخم. وبحسب نتائج العام فقد تجاوزت 10٪ ، وفي عام 2015 لا يمكن استبعاد أنها سترتفع إلى 14٪ بغض النظر عما يقوله بنك روسيا بشأن استهداف التضخم. بالنسبة لمجموعات معينة من السلع ، قد يتجاوز التضخم 20٪.

ملحوظة!

أسعار الفائدة المرتفعة التي ظهرت في ديسمبر 2014 أوقفت تدفق الودائع ، ولكن في نفس الوقت تسارع التضخم

بناءً على الظروف الحالية ، ليس من المتوقع حدوث زيادة جديدة في معدلات الفائدة على الودائع. على العكس من ذلك ، سوف يتراجعون. "تباطأت" معظم المنظمات في ديسمبر - فورًا تقريبًا بعد الزيادة ، حيث كانت الظروف الجديدة جذابة للغاية ، وسرعان ما تم استبدال التدفق الخارجي بالتدفق الداخلي.

سيعتمد الكثير على مستوى السعر الرئيسي. سيضمن تخفيضها تقليل الفوائد على الودائع والقروض.

الحالات الحاضره أو حالات التيار

سبيربنك

على الوديعة غير القابلة للتجديد دون إمكانية السحب الجزئي "حفظ" لمدة شهر واحد إلى سنة ، سيكون العائد 9.2٪ -10.52٪ ، ومن سنة إلى 3 سنوات - 8-41٪ -10.29٪ من الكتابة بالأحرف الكبيرة. بالنسبة للودائع بالدولار الأمريكي ، ستكون المعدلات ذات الرسملة لنفس الفترات 1.08٪ -5.05٪ و 3.15٪ -4.13٪ باليورو - 1.8٪ -4.95٪ و 2.95٪ - 3.92٪ على التوالي.

سيكون المعدل مع الرسملة على التجديد ، ولكن بدون إمكانية إجراء معاملات الخصم على وديعة "تجديد" 9.63٪ -9.26٪ لمدة 3 أشهر إلى سنة و 7.98٪ -9.58٪ لفترة 1-3 أعوام. بالدولار ، ستكون المعدلات مع الرسملة لنفس الفترات 3.46٪ -5٪ و 3.08٪ -4.02٪ على التوالي ، وفي اليورو -3.46٪ -4.9٪ و 2.86٪ -3 ، 82٪.

يسمح الإيداع "إدارة" بالسحب الجزئي والتجديد. فائدة لمدة 3 أشهر إلى سنة - 9.27٪ -9.88٪ ، من سنة إلى 3 سنوات - 7.28٪ -8.51٪ مع الرسملة. عند الافتتاح بالدولار ، سيكون العائد 3.41٪ -4.95٪ و 2.86٪ -3.92٪ مع الرسملة ، على التوالي ، باليورو - 3.4٪ -4.85٪ و 2.65٪ -3.71٪ مع الرسملة.

للمقارنة ، في ربيع عام 2014 ، كان نطاق الفائدة على وديعة "حفظ" بالروبل 4.4٪ -7.76٪ ، "تجديد" - 4.6٪ -7٪ ، و "إدارة" - 4٪ -6.68٪.

عند الفتح من خلال بنك الإنترنت Sberbank Online ، ستكون شروط هذه الإيداعات أفضل بنسبة 0.4-1 ص.

على وديعة "العملات المتعددة" (المُجددة ، ولكن بدون سحب جزئي) ، الصادرة لمدة 1-2 سنوات ، ستكون الفائدة برسملة 0.01٪ -8.18٪ بالروبل ، 0.01٪ -3.96٪ بالدولار و 0 .01٪ -3.75٪ باليورو.

روسيلخزبانك

يتم إصدار "المدخرات القصوى" للروبل لمدة ستة أشهر إلى سنتين بنسبة 12.7٪ -16٪ ، لكن الحد الأدنى للمبلغ هو 1.5 مليون روبل. بمبلغ مماثل ، يمكنك فتح وديعة "ذهبية" لمدة 3 أشهر إلى 4 سنوات بنسبة 14٪ -17٪ بالروبل ، 2.8٪ -6.1٪ بالدولار و 2.3٪ -5.6٪ باليورو.

المزيد من الودائع "الديمقراطية" "الكلاسيكية" بدون معاملات مدينة وإمكانية التجديد ستجلب ما يصل إلى 13.25٪ بالروبل و 5٪ بالدولار و 4.75٪ باليورو.

يبلغ الحد الأقصى للإيداع "المُدار" مع خيارات التجديد والإنفاق 11.4٪ بالروبل و 4.25٪ بالدولار و 4.05٪ باليورو.

في السابق ، كان الحد الأقصى للربحية لعروض Rosselkhozbank هو 10.4٪.

VTB 24

المنتج الأكثر ربحية هو إيداع الروبل "Your Bonus" بدون سحب جزئي وتجديد لمدة 1-3 أشهر بحد أدنى 100 ألف روبل بنسبة 14.2٪ -15.2٪.

والثاني من حيث الربحية هو الوديعة المربحة لمدة 3 أشهر إلى 5 سنوات. لمدة 91-395 يومًا ، ستكون المعدلات مع الرسملة بالروبل 9.09٪ -13.24٪ ، 2.25٪ -5.55٪ بالدولار الأمريكي و 2.25٪ -5.34٪ باليورو. بمدة 546 يومًا أو أكثر: 8.24٪ -9.78٪ روبل ، 3.41٪ -5.61٪ بالدولار ، 3.19٪ -5.4٪ باليورو.

بالنسبة للمنتجات التي تسمح بالسحب الجزئي أو التجديد ("مريح" ، "تراكمي") ، لا يتجاوز العائد 11.5٪ بالروبل ، و 5.56٪ بالدولار ، و 5.34٪ باليورو.

منذ عام واحد فقط ، لم يتجاوز الحد الأقصى لسعر الإيداع البالغ 24 فاتوًا 8.6٪.

بنك الفا

كان هذا البنك من أوائل البنوك التي رفعت أسعار الفائدة على الودائع في شهر ديسمبر "العاصف" ومن أوائل من خفضها.

الإيداع "النصر" بدون معاملات التجديد والخصم: 11.71٪ -16.08٪ لمدة 3 أشهر إلى سنة و 14.99٪ -17.28٪ لمدة سنة إلى 3 سنوات بالروبل. بالدولار الأمريكي ، سيكون العائد للفترات المقابلة 2.61٪ -6.17٪ و 5.83٪ -6.56٪ ، باليورو - 2.61٪ -5.64٪ و 5.29٪ -5.96٪.

في السابق ، كان الحد الأقصى للدخل في إطار هذا البرنامج هو 11.87٪.

إيداع "قسط" ، والذي يسمح لك بسحب الفائدة على أساس شهري: العائد بالروبل لنفس الفترة سيكون 11.6٪ -15٪ و 13.6٪ -14٪. عند الفتح بالعملة الأجنبية ، تكون الأسعار القصوى هي نفسها لجميع الفترات التي تتجاوز سنة واحدة: 2.6٪ -6٪ بالدولار و 2.6٪ -5.5٪ باليورو.

القدرة على تجديد وإنفاق الأموال (الإيداع "المحتمل") يقلل العائد إلى 8.10٪ -10٪ بالروبل ، 1.4٪ -4.5٪ بالدولار و 1.4٪ -4٪ باليورو.

لا عجب يقولون عن الخريف "الوقت الذهبي". حتى البنوك ، التي تؤكد هذه الأطروحة ، تقدم شروطًا أكثر ملاءمة للودائع. الأمر يستحق الإسراع والاستفادة من العروض الموسمية ، والتي سيكون الكثير منها ساريًا حتى نهاية شهر نوفمبر فقط.

وفقًا لنتائج العقد الثالث من أغسطس ، انخفض متوسط ​​المعدل الأقصى لأكبر 10 مؤسسات ائتمانية روسية إلى 10.46٪. استمر الانخفاض لعدة أشهر متتالية ، منذ العقد الثالث من ديسمبر 2014. مما يعني أن معدلات الودائع المصرفية آخذة في الانخفاض أيضًا: بعد كل شيء ، يوصي البنك المركزي بألا تتجاوز البنوك معدل الودائع بأكثر من 3.5٪ (الآن هو 10.46٪ + 3.5٪ = 13 ، 96٪).

ومع ذلك ، لم يردع الروس تراجع ربحية الودائع ، فهذه الأداة الاستثمارية لا تزال تحظى بشعبية كبيرة ، كما يتضح من بيانات البنك المركزي. لذلك ، اعتبارًا من 1 أغسطس 2015 ، وضع السكان ودائعًا في البنوك الروسية مقابل 20.4 تريليون روبل ، وهو ما يزيد بنسبة 10٪ عن الأول من يناير من هذا العام. ومن أصل 20.4 تريليون روبل ، تبلغ الودائع بالروبل 15 تريليون روبل ، والباقي 5.4 تريليون روبل هو ودائع بالعملات الأجنبية ، بالدولار بشكل أساسي. إذا قمنا بترجمة هذا المبلغ بالكامل إلى دولارات ، فعندئذٍ في 1 أغسطس 2015 ، ستصل هذه المساهمات إلى 92 مليار دولار.

من الجدير بالذكر أن كلا من الروبل ومكونات الصرف الأجنبي تنمو في نفس الوقت في سوق الودائع. نمت 15 تريليون من الودائع بالروبل منذ بداية العام بنسبة 10.4٪ ، ونما جزء الودائع بالعملة الأجنبية (92 مليار دولار) بأكثر من 6٪. وهو ما يدحض ، إلى حد ما ، أطروحة بعض المحللين بأن الزيادة الكاملة في الودائع في البنوك الروسية هذا العام هي إعادة تقييم العملة.

بسبب هذه المعدلات الجيدة ، قام بنك روسيا بمراجعة توقعات نمو الودائع المنزلية في عام 2015. وفقًا لنائب رئيس البنك المركزي ميخائيل سوخوف ، فإن التدفق المرجح لودائع الأسر المعيشية هو 15٪ ، وهو ما يزيد بنحو مرة ونصف عن عام 2014. ثم زادت ودائع السكان اسميا بنسبة 9.4٪ لتصل إلى 18.6 تريليون روبل. (والمعدلة لإعادة تقييم العملة انخفضت بنسبة 2.5٪). لذا ، حان الوقت لاختيار الوديعة الصحيحة ، ولا تفوت العروض الموسمية هذا الخريف.

الجدول 1. "أفضل ودائع الخريف في البنوك الروسية بالروبل"

بيانات سبتمبر 2015

الجدول 2. "أفضل ودائع الخريف في البنوك الروسية بالدولار"

بيانات سبتمبر 2015

الجدول 3. "أفضل ودائع الخريف في البنوك الروسية باليورو"

بيانات سبتمبر 2015

الجدول 4. "أفضل ودائع الخريف المجددة في البنوك الروسية بالروبل"

بيانات سبتمبر 2015

الجدول 5. "أفضل ودائع الخريف في البنوك الموثوقة (من بين أفضل 20 ودائع) بالروبل"

بيانات سبتمبر 2015

أعلى عائد

ما يصل إلى 13.80٪ روبل سنويًا - على وديعة "تكملة الخريف" في البنك التجاري الإقليمي.

• يتم توفير هذا المعدل عند وضع مبلغ 100 ألف روبل لمدة عام واحد.
• الفائدة على الإيداع لفترات ومبالغ أقصر: من 10 آلاف روبل - 11.5٪ سنويًا لمدة 181 يومًا ، 12٪ لمدة عام واحد ؛ من 50 ألف روبل - 12.5٪ سنويًا لمدة 181 يومًا ، 13٪ لمدة عام واحد ؛ من 100 ألف روبل - 13.5٪ سنويًا لمدة 181 يومًا.
• يمكن للعميل نفسه اختيار ما إذا كان سيحصل على فائدة في نهاية المدة أو شهريًا.
• لا يتم توفير رسملة الفائدة ، وكذلك تجديد الإيداع.
• عمليات السحب الجزئية ممكنة: الحد الأدنى للرصيد يساوي الحد الأدنى لمبلغ الإيداع.
• ولكن في حالة السحب الكامل المبكر للأموال ، يتم إعادة حساب العائد بمعدل الطلب. الوديعة موسمية ، ويمكن فتحها من 1 سبتمبر إلى 30 نوفمبر 2015.

عائد مماثل - يصل إلى 13.8٪ سنويًا بالروبل - ينطبق على وديعة "Cornucopia" في Greenfieldbank.

• ولكن هنا ، للحصول على مثل هذا الدخل ، تحتاج إلى تخصيص مليون روبل لمدة عام واحد. بوضع مبلغ من 300 ألف روبل ، سيحصل المودع على 13.6 ٪ سنويًا ؛ من 600 ألف روبل - 13.7 ٪.
• يتم دفع الفائدة كل شهر عن طريق التحويل إلى الحساب الجاري.
• يمكن تجديد الإيداع ، ولكن في موعد لا يتجاوز 30 يومًا قبل نهاية مدة الإيداع.
• سحب جزئي للأموال - لا ، سحب مبكر كامل - بشروط تفضيلية.
• إذا كانت الأموال في الوديعة لمدة تقل عن 180 يومًا ، فسيتم حساب العائد بمعدل الطلب ، لأكثر من 180 يومًا - بمعدل 7 ٪ سنويًا بالروبل.
• بعد انتهاء المدة ، يمكن تمديد المساهمة.

الحد الأدنى لفتح

وفقًا لإيداع "الوقت المربح" في بنك Accent ، يمكنك فتحه بـ 5 آلاف روبل فقط.

• المدة 185 يوم والمعدل 13.5٪ سنويا.
• يتم دفع الفائدة شهريًا لحساب تحت الطلب.
• ومع ذلك ، لا يتم توفير تجديد الإيداع ، لذلك ليس من المنطقي فتحه كأداة توفير.
• سحب جزئي للأموال - لا ، الإنهاء المبكر لاتفاقية الإيداع - بشروط تفضيلية.
• لكن هذا الإيداع له قيود زمنية وإقليمية - لا يمكن فتحه إلا في مكتب واحد في موسكو (ممر Aptekarsky ، المبنى 11) وفقط في الفترة حتى 30 سبتمبر 2015.

يتم توفير الحد الأدنى لمبلغ الفتح + إمكانية تجديد الوديعة في وديعة "Autumn Waltz" في Agroinkombank.

• يمكنك فتحه بمبلغ 5 آلاف روبل مع إمكانية التجديد (في موعد لا يتجاوز 30 يومًا قبل نهاية فترة الإيداع) ، مما يعني زيادة الدخل النهائي.
• يتم فتح الوديعة لمدة 185 يومًا بنسبة 11 ٪ سنويًا بالروبل.
• يتم دفع الفائدة شهريًا إلى الحساب الجاري.
• لا ينص على السحب الجزئي للأموال ، وفي حالة السحب المبكر ، يتم احتساب العائد على أساس معدل الطلب.

الأكثر مرونة

إيداع "الموسم المخملي" في بنك "روسيا".

• المودع لديه الفرصة لاختيار مدة الوديعة (دقيقة حتى اليوم في النطاق من 31 إلى 367 يومًا) ومقدارها (من 3 آلاف ، من 100 ألف ، من مليون ومن 10 مليون روبل).
• هناك عدة فترات: 31 ، 91.181 ، 271 ، 367 يومًا.
• يمكن فتح الوديعة من خلال بنك الإنترنت. يمكن تجديده ، وسيزداد السعر مع زيادة مبلغ الإيداع ومدته (من 5٪ إلى 10.15٪ سنويًا بالروبل).
• دفع الفائدة - في نهاية المدة ، بدون رسملة.
• لا يتم توفير السحب الجزئي للأموال ، الإنهاء المبكر لاتفاقية الإيداع - بسعر الطلب.
• الوديعة صالحة من 1 سبتمبر إلى 30 نوفمبر.

زيادة معدل

ربما على إيداع "ذهب الخريف" في ديل بنك.

• هنا يمكنك وضع من 30 ألف روبل لمدة 180-367 يومًا بمعدل 10 ٪ سنويًا بالروبل.
• من الممكن أيضًا فتح وديعة بالعملة الأجنبية: بالدولار الأمريكي - من 1000 دولار بنسبة 2.5٪ سنويًا ، باليورو - من 1000 يورو بنسبة 2٪ سنويًا.
• ولكن في نهاية مدة اتفاقية الإيداع ، يكون لدى المودع فرصة لتمديدها لفترة جديدة بمعدل 13.5٪ سنويًا بالروبل ، و 3٪ بالدولار ، و 2.5٪ باليورو (أي زيادة بمعدل 3.5٪ للودائع بالروبل و 0.5٪ للودائع بالعملات الأجنبية).
• يمكنك استخدام هذا العرض الترويجي من 1 سبتمبر إلى 30 سبتمبر في موسكو ، سيربوكوف ، ميتيشي ، سانت بطرسبرغ ، يكاترينبرج ، بيرم ، فورونيج ، سوتشي.
• هناك عدد من الشروط للمشاركة في هذا العرض الترويجي: عندما يتم جدولة العقد لإغلاق ؛ في حالة الإنهاء المبكر للعقد ، بشرط وجود أموال للإيداع لمدة 30 يومًا على الأقل ؛ فقط إذا احتفظت بكامل مبلغ الوديعة (باستثناء الفائدة المدفوعة).
• يتم دفع الفائدة كل شهر لحساب جاري أو حساب بطاقة بنكية.
• معاملات التسوية - لا يتم توفير التجديد والسحب الجزئي ، وفي حالة السحب المبكر للأموال ، يتم حساب العائد بمعدل الطلب.
• يمكنك فتح وديعة من 1 سبتمبر إلى 30 نوفمبر.

ماذا سيحدث لمعدلات الودائع في عام 2015؟

25.12.2014

وفقًا لميخائيل ماتوفنيكوف ، كبير المحللين في سبيربنك ، في الأرباع الثلاثة الأولى من هذا العام وحده ، تلقت البنوك الروسية أقل من 2.3 تريليون. روبل بسبب التدفق الحاد للودائع من السكان.

كيف سيؤثر ذعر المستثمرين على أسعار الفائدة على الودائع؟

في هذا المقال سنتحدث عن الوضع الحالي في سوق الودائع المصرفية وننظر في العروض الأكثر فائدة في 2014-2015.

لماذا يشعر الروس بخيبة أمل في الودائع المصرفية؟

أولاً ، نتذكر عام 2014 ليس فقط بسبب العقوبات وانهيار أسعار النفط ، ولكن أيضًا للإلغاء الشامل للتراخيص المصرفية. على خلفية مثل هذا "السقوط المصرفي" ، سارع العديد من المودعين إلى تحويل مدخراتهم من البنوك التجارية الصغيرة إلى البنوك الحكومية. بل إن البعض سحب مدخراته من النظام المصرفي (على سبيل المثال ، اشتروا دولارات / يورو نقدًا).

ثانياً ، تسارع التضخم بشكل حاد هذا الربيع وانخفضت قيمة الروبل. نشأت حالة يكون فيها إنفاق الأموال على شراء البضائع المستوردة التي ترتفع أسعارها باستمرار أكثر ربحية من إعطائها للبنك بفائدة لمدة عامين أو ثلاثة أعوام.

ثالثًا ، المداخيل الحقيقية للسكان آخذة في الانخفاض بالفعل ، وتنخفض بسرعة كبيرة. تحت تصرف الروس ، هناك أموال مجانية للاستثمار أقل وأقل - يذهب معظم الدخل إلى الاستهلاك.

نتيجة لذلك ، توصلت البنوك إلى استنتاج مفاده أنه في ظل ظروف الأزمة (أو بالأحرى ، هواجسها) ، هناك طريقة واحدة فقط لإجبار الروس على جلب أموالهم إلى حساب الودائع - لرفع أسعار الفائدة على الودائع.

وهذا ما حدث نتيجة ...

في نوفمبر ، تجاوز الحد الأقصى للفائدة على الودائع بالروبل في أكبر البنوك الروسية 10٪ سنويًا (لأول مرة منذ نهاية عام 2012).

في الخريف ، أعلن كل من Trust Bank و Renaissance Credit و Binbank و Absolut Bank و Uralsib و SKB-Bank و Yugra Bank وغيرها بالفعل عن تغييرات في أسعار الودائع للأفراد.

ووفقًا لغالبية الخبراء ، سيستمر اتجاه النمو في ربحية الودائع في المستقبل القريب. قد ترتفع أسعار الفائدة على الودائع بالروبل بنسبة 0.5-1 نقطة مئوية أخرى.

رفع أسعار الفائدة من قبل البنوك العملاقة

بالنسبة للودائع "حفظ" و "تجديد" و "إدارة" ، بلغ الحد الأقصى للنمو 2.05 نقطة مئوية. في روبل و 0.5 ص. بالعملة الأجنبية. على الودائع عن بعد ، ارتفعت أسعار الفائدة بمقدار 2.1 نقطة مئوية. و 0.5 ص. على التوالى.

كما نمت ربحية منتجات الودائع الأخرى لهذا البنك ، على سبيل المثال ، وديعة "العملات المتعددة" ووديعة "Give Life" وجزء من الودائع الممتازة.

بالمناسبة ، هذه هي "الموجة" الثانية من ارتفاع الأسعار من سبيربنك. في أكتوبر ، حاول البنك بالفعل إبطاء تدفق الأموال من ودائعه عن طريق زيادة أسعار الفائدة بمقدار 1.05-1.3 نقطة مئوية. على الودائع بالروبل ، بمقدار 0.85 ص. - بالدولار الأمريكي وبنسبة 0.55-0.7 ص. - باليورو.

يعتقد الخبراء أن مثل هذه الخطوة الجذرية من جانب البنك الأكثر تحفظًا في روسيا هي محاولة يائسة لحماية حصتها في السوق من المنافسين "الأكثر سخاء".

في الخريف ، قرر بنك آخر مملوك للدولة ، VTB24 ، رفع أسعار الفائدة على ودائع الروبل. في 14 أكتوبر 2014 ، زادت ربحية ودائع البنك بمعدل 1 نقطة مئوية. اعتمادًا على مبلغ ومدة الإيداع.

في مايو من هذا العام ، رفع روسيلخز بنك أيضًا أسعار الفائدة على ودائعه بالروبل للأفراد (بأكثر من نقطة مئوية واحدة في المتوسط). وأثرت الزيادة الأكبر على ودائع مثل "كلاسيك" و "معاش بلس" (زائد 1.25 نقطة مئوية).

أفضل الأسعار لودائع الروبل

في بداية شهر ديسمبر ، تبدو أول "ثلاثية" من رواسب الروبل مع أقصى عائد على النحو التالي:

- بنك SPM ، وديعة "غنية" ، تصل إلى 12.75٪ سنويًا ؛

- Binbank ، وديعة "الأفضل في الموسم" ، تصل إلى 12٪ سنويًا ؛

- UBRD ، إيداع "قياسي" ، يصل إلى 11.9٪ سنويًا.

يتم إصدار الوديعة المجددة "المواتية" من بنك SPM بمبلغ 300000 روبل لمدة عام أو عامين أو ثلاث سنوات. يعتمد سعر الفائدة فقط على مدة الوديعة ويتراوح من 12٪ إلى 12.75٪ سنويًا.

يتم إصدار وديعة "Hit of the Season" من Binbank (مع إمكانية التجديد) بمبلغ 50000 روبل أو أكثر لمدة ثلاثة أشهر إلى سنة واحدة. مقدار الفائدة يعتمد على المبلغ والمدة. يمكنك أن تربح على وديعة "Hit of the Season" من 10٪ إلى 12.5٪ سنويًا.

يبدأ "عتبة الدخول" للإيداع "السجل" المتجدد من UBRD من 10000 روبل ، وفترة الإيداع هي 367 يومًا. معدل الفائدة على الوديعة ثابت عند 12.37٪ سنويًا.

يتم أيضًا تقديم عوائد فوق المتوسط ​​للمودعين من قبل NB Trust ("الفائدة الساخنة") ، والمعيار الروسي ("الخريف الذهبي") ، ورأس المال الروسي ("اخترني") ، والائتمان المنزلي ("الخزانة") ، وبنك MDM ("الرائد" ") و MKB (" المدخرات ").

أفضل الأسعار على الودائع بالعملات الأجنبية

أعلى 3 ودائع بالعملات الأجنبية في نهاية هذا العام هي كما يلي (بالدولار الأمريكي / اليورو):

- بنك MDM ، إيداع بالعملة ، حتى 7٪ / 6.5٪ سنويًا ؛

- بنك SPM ، ريتش ، حتى 6.15٪ / 5.65٪ سنويًا ؛

- Binbank ، الأفضل في الموسم ، حتى 6٪ / 5.5٪ سنويًا.

على "وديعة عملات أجنبية" صعبة من بنك MDM ، يمكنك الحصول على عائد ثابت قدره 7٪ سنويًا بالدولار الأمريكي و 6.5٪ باليورو ، بشرط أن يكون المبلغ من 10،000 c.u. لمدة 1095 يومًا.

على الوديعة "الغنية" من بنك SMP ، يختلف معدل الفائدة في النطاق من 5.75٪ إلى 6.15٪ سنويًا (بالعملة الأمريكية) ومن 5.25٪ إلى 5.65٪ (بالعملة الأوروبية). الحد الأدنى لمبلغ "ريتش" يبدأ من 10000 دولار أمريكي ، ومدة الوديعة هي سنة أو سنتين أو ثلاث سنوات.

يمكن فتح "Piggy Bank" "Hit of the Season" من Binbank بمبلغ 1،000 دولار / يورو لمدة ثلاثة أشهر إلى سنة واحدة. بالعملة الأمريكية ، يمكنك كسب ودائع من 4٪ إلى 6٪ سنويًا بالعملة الأوروبية - من 4٪ إلى 5.5٪.

كما يتم تقديم الودائع بالعملات الأجنبية ذات العائد الجيد اليوم من قبل NB Trust ("VIP-Client 2014") ، و Russian Capital ("Russian Capital Plus") والبنوك القياسية الروسية ("عالية الفائدة").

ما هي النسبة التي تقدم أكبر البنوك في الدولة؟

سبيربنك من روسيا

في 4 ديسمبر من هذا العام ، رفع بنك سبيربنك أسعار الفائدة مرة أخرى على جميع ودائعه.

على وديعة "التوفير" الكلاسيكية ، يمكنك الآن أن تكسب من 5.95٪ إلى 10.29٪ سنويًا بالروبل ، ومن 0.3٪ إلى 3.08٪ بالدولار الأمريكي ومن 0.3٪ إلى 2.7٪ باليورو.

يقدم "بنك أصبع المال" "Refrenish" من Sber الآن من 6.58٪ إلى 9.58٪ بالروبل ، ومن 0.8٪ إلى 2.86٪ بالعملة الأمريكية ومن 0.8٪ إلى 2.49٪ في أوروبا.

لكن أكثر الودائع "مرونة" في سبيربنك والتي تسمى "إدارة" ، مع إمكانية التجديد والسحب الجزئي ، هي فقط 6.56٪ -8.51٪ ، 0.75٪ -2.65٪ و 0.75٪ -2 ، 27٪ على التوالي.

عند فتح نفس الودائع عن بعد ، يرتفع سعر الفائدة الأساسي بمقدار 0.39 نقطة مئوية. في روبل ، بنسبة 0.27 ص. بالدولار الأمريكي وبنسبة 0.22 ص. باليورو.

وتجدر الإشارة إلى أنه حتى بعد زيادة أسعار الفائدة على الودائع ، يظل بنك سبيربنك من أكثر البنوك "جشعًا" في روسيا.

بنك الفا

في Alfa-Bank ، يتم تقديم الحد الأقصى للدخل الآن على وديعة Pobeda: من 7.65٪ إلى 12.96٪ سنويًا بالروبل ، ومن 1.6٪ إلى 4.81٪ بالدولار الأمريكي ومن 1.6٪ إلى 4 ، 58٪ سنويًا باليورو.

على الوديعة "المميزة" (برسملة فائدة شهرية) ، يبلغ الحد الأقصى للدخل 11٪ و 4.5٪ و 4.3٪ سنويًا على التوالي.

ستجلب الوديعة المجددة "Premier" للمودع من 6.6٪ إلى 9.2٪ سنويًا بالروبل ، ومن 1.2٪ إلى 3.4٪ بالدولار الأمريكي ومن 1.2٪ إلى 3.25٪ باليورو.

يتم توفير الحد الأدنى للعائد في Alfa-Bank للإيداع "المرن" "المحتمل": ما يصل إلى 8.3٪ سنويًا بالروبل ، وحتى 3.2٪ بالعملة الأمريكية وحتى 2.95٪ في أوروبا.

VTB 24

في بنك VTB 24 ، على الإيداع المربح ، يمكنك الآن أن تكسب من 6.55٪ إلى 8.51٪ روبل ، ومن 0.95٪ إلى 3.08٪ بالدولار الأمريكي ومن 0.85٪ إلى 2.7٪ باليورو.

بالنسبة للإيداع "التراكمي" ، يبدو نفس النطاق من المعدلات مثل 6.25٪ -7.95٪ و 0.9٪ -2.86٪ و 0.9٪ -2.49٪ على التوالي. الحد الأقصى للربحية للإيداع "المريح" (مع إمكانية التجديد والسحب الجزئي) هو 7.4٪ و 2.65٪ و 2.27٪ سنويًا على التوالي.

ومن المثير للاهتمام ، في بنك VTB24 ، أن الحد الأدنى لأي إيداع هو 100000 روبل أو 3000 دولار أمريكي / يورو.

روسيلخزبانك

يتم توفير الحد الأقصى للعائد على ودائع البنك الزراعي الروسي للوديعة "الذهبية": تصل إلى 11٪ سنويًا بالروبل ، وحتى 4.2٪ بالدولار الأمريكي أو 3.95٪ سنويًا باليورو. صحيح ، لهذا تحتاج إلى إيداع ما لا يقل عن 1.5 مليون روبل أو 50000 دولار / يورو في حسابك.

يشير الإيداع الترويجي "صيغة النجاح" (مع شروط مواتية للإنهاء المبكر) إلى عائد ثابت قدره 9٪ سنويًا.

أدنى سعر فائدة في Rosselkhozbank هو على الوديعة "المدارة": تصل إلى 8.05٪ و 2.65٪ و 1.9٪ سنويًا ، اعتمادًا على العملة.

كيف تختار الاستثمار المناسب؟

تحتاج أولاً إلى تحديد السلع التي سيتم توجيه القوة الشرائية للمدخرات إليها: المستوردة (ثم يصبح الدولار أو اليورو عملة الإيداع) أو المحلية (ثم نختار الروبل).

احسب "نسبة الاستهلاك" على الأقل تقريبًا - وبنفس النسبة اقسم مقدار المدخرات بين العملات المختلفة.

لا ينبغي أن تحول كل مدخراتك بشكل اندفاعي إلى دولارات إذا كانت النفقات الجسيمة بالروبل قادمة في المستقبل القريب. بعد كل شيء ، ستنمو أسعار الروبل للسلع المحلية على أي حال بشكل أبطأ من سعر صرف العملة الأمريكية مقابل الروبل.

خلال العام المقبل ، لا يزال من الأفضل الاحتفاظ بالمال على الودائع ، وليس "تحت المرتبة" ، ولكن تأكد من الاحتفاظ بها ضمن المبلغ المؤمن عليه وفي البنوك الموثوقة فقط.

وأخيرا. إذا كنت تدخر المال لشراء منتج دائم خلال السنوات القليلة الماضية ، فمن الأفضل الحصول عليه الآن. لسوء الحظ ، سترتفع أسعار أجهزة الكمبيوتر والأجهزة المنزلية والأثاث والسيارات المستوردة والملابس والأحذية بشكل خطير العام المقبل.

للحفاظ على مدخراتهم ، يضع المواطنون الأموال في وديعة تسمح لهم بتلقي بعض الأرباح الإضافية. لا يثق الكثيرون في معظم البنوك الخاصة ، فالعديد من الناس يجلبون أموالهم إلى سبيربنك ، الذي يتمتع بثقة مستحقة منذ سنوات عديدة. لذلك ليس من المستغرب أن تكون أسعار الفائدة على الودائع في سبيربنك في عام 2015 ذات أهمية كبيرة للسكان.

ودائع سبيربنك في عام 2015

بالنسبة للمودعين الأفراد ، يقدم البنك منتجات الإيداع من الأنواع التالية:

مع رسملة الفائدة
مع إضافة الأموال إلى الوديعة ؛
مع سحب جزئي للمال (حتى الحد الأدنى للرصيد).

يتم استيفاء جميع هذه الشروط الثلاثة من خلال وديعة "إدارة". يمكن إيداع الودائع في البنك بالإضافة إلى الروبل باليورو والفرنك السويسري والدولار والين والجنيه الإسترليني. من خلال فتح وديعة خاصة متعددة العملات ، يمكن لعملاء البنوك تحويل استثماراتهم من عملة إلى أخرى ، وبالتالي تحقيق ربح إضافي من الفرق في أسعارهم.

الأكثر شهرة في سبيربنك هي الودائع بفائدة "Save" و "Manage" و "Replenish". أيضًا ، منذ يوليو 2015 ، بدأت وديعة "الموسم الربحي" في العمل ، بمعدل أعلى من البرامج الأخرى.

سبيربنك: سعر الفائدة على الودائع في عام 2015

الوديعة الجديدة "الموسم المربح" تعد من 11.3 إلى 12٪. الحد الأدنى للاستثمار الذي يمكنك القيام به هو من 1000000 روبل بنسبة 11.3 ٪ (حتى 10000000). سيتم فرض 12٪ على مبالغ تبدأ من 10000000 روبل.

من الممكن فتح وديعة "حفظ" بالروبل (بحد أدنى 1000) والدولار (من 100) واليورو (من 100). بالروبل ، سيكون المعدل 6.3-9.07٪ باليورو - 0.1-1.87٪ بالدولار - 0.3-1.78٪.

يمكن تجديد وديعة "الإدارة" بانتظام ، وكذلك ، إذا لزم الأمر ، سحب الأموال جزئيًا. مبلغ الافتتاح يبدأ من 30000 روبل ، من 1000 يورو / دولار. الفائدة: 5.85-7.31٪ روبل ، 0.3-1.56٪ باليورو ، 0.75-2.58٪ بالدولار.

أسعار الفائدة على ودائع سبيربنك في عام 2015 ليست مرتفعة للغاية ، لكنها تسمح لك بزيادة أموالك دون القلق بشأن سلامتها. يمكن فتح إيداع "تجديد" من قبل أولئك الذين يرغبون في توفير المال باستمرار. الحد الأدنى 1000 روبل ، 100 يورو / دولار للواحد. يمكنك تعبئة نفس المبالغ. أسعار الفائدة: إيداع الروبل - 6.85-8.07٪ باليورو - 0.5-1.76٪ ، الدولار - 0.8-2.68٪.

يمكن تجديد وديعة "العملات المتعددة" ، بعد فتحها بثلاث عملات في نفس الوقت ، من 1000 روبل ، من 100 يورو / دولار ، وكذلك عن طريق التحويل المصرفي (غير محدود). بالإضافة إلى ذلك ، الدخل من القفزات في أسعار صرف هذه العملات ممكن. المعدلات: 0.01-6.68٪ للودائع بالروبل ، 0.01-1.61٪ لليورو ، 0.01-2.63٪ للدولار.

يتم توفير الوديعة "الدولية" لعملات مثل الفرنك السويسري والجنيه الإسترليني والين الياباني. يمنح المستثمر الفرصة لكسب ، بالإضافة إلى الفائدة ، أيضًا على تقلبات أسعار صرف هذه العملات. أسعار الفائدة هي كما يلي: 0.1-2.65٪ (فرنك سويسري) ، 0.7-4.5٪ (جنيه إسترليني) و 0.3-2.65٪ (ين).

أسعار الفائدة على الودائع في سبيربنك تتم عبر الإنترنت

يمكن فتح الودائع "Save" و "Manage" و "Replenish" عبر الإنترنت باستخدام خدمة "SberbankOnline". شروط وضع النقود عليها مماثلة لشروط الإيداع الذي يحمل نفس الاسم المفتوح عند زيارة مكتب مصرفي. ومع ذلك ، فإن المعدلات مختلفة قليلاً:

"التوفير عبر الإنترنت": 6.5-9.52٪ روبل ، 0.2-2.12٪ باليورو ، 0.4-3.04٪ بالدولار ؛
ManageOnline: بالروبل - 6.15-7.72٪ باليورو - 0.55-1.81٪ بالدولار - 1-2.84٪ ؛
"التجديد عبر الإنترنت": 7.05-8.69٪ لإيداع الروبل ، 0.65-2.02٪ لليورو ، 1.05-2.94٪ للدولار.

وفقًا لشروط الإيداع المفضلة ، يمكنك استثمار مدخراتك في أي من المدخرات المحددة ، مع شروط تجديد الإيداع أو فرصة استخدام الأموال جزئيًا.

ماذا تفعل بالأموال "الإضافية" في الأزمات - لشراء المعادن الثمينة والمعدات؟ نختار الطريقة الأسهل والأكثر أمانًا: الودائع الشائعة في عام 2015 وفقًا لمصادر الإنترنت. مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن عددًا من الخبراء ، ولا سيما M. Zadornov (رئيس VTB24) ، يعتقدون أن البنك المركزي من المحتمل أن يخفض السعر الرئيسي بالفعل في الربع الأول من عام 2015 ، لأنه يتجاوز بشكل كبير توقعات التضخم (ديسمبر مقابلة مع قناة Rossiya24) ، الأمر الذي سيؤدي إلى حقيقة أن البنوك ستخفض معدلات الودائع ، وبالتالي ، الآن هو أفضل وقت لفتح وديعة.

في نهاية عام 2014 قدم البنك المركزي والدولة ، ممثلا برئيس الجمهورية والحكومة ، هديتين للمودعين دفعة واحدة ، وهما:

• زيادة سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي ، ونتيجة لذلك ، زيادة في الفائدة على الودائع في البنوك التجارية.
• زيادة تعويضات التأمين على الودائع المصرفية. من 29 ديسمبر ، بدلاً من 700 ألف ، تم تغيير الحد إلى 1.4 مليون روبل. الإجراء الذي تم اتخاذه ، أولاً ، يزيد الثقة في البنوك ، وثانيًا ، سيسمح للمودعين بعدم تقسيم مدخراتهم إلى مبالغ 700 ألف روبل.

تنبؤات وتحذيرات بشأن الودائع عام 2015

السعر الأساسي (KR) هو النسبة المئوية التي يقرض بها البنك المركزي للاتحاد الروسي البنوك التجارية ويقبل الأموال المجانية المودعة منها. إن المحكمة الدستورية هي التي تحدد تكلفة القروض للسكان ورجال الأعمال والمنظمات.

قام البنك المركزي بزيادة أعمال COP بسبب الأزمة الوشيكة. لذلك فهو يحاول تقليل كمية الأموال المتداولة لدعم سعر صرف الروبل. استجاب عدد من البنوك على الفور لهذا من خلال زيادة الفائدة على الودائع. اليوم ، تقدم بعض الهياكل التجارية ودائع قصيرة الأجل بنسبة 20 ٪ أو أكثر. لذلك ، إذا كنت تهدف إلى تحقيق دخل كبير ، فاختر ودائع الروبل العاجلة بأقصى معدل. إذا كان هدفك هو توفير المال ، قسّم الأموال إلى عدة ودائع طويلة الأجل (بالعملة الأجنبية والروبل).

يحذر رئيس جمعية روسية (البنوك الإقليمية) أ. أكساكوف من أن فترة ارتفاع هذه المعدلات ستكون قصيرة: "انجرفت البنوك قليلاً ، وقدمت شروطاً مواتية للغاية. بعد كل شيء ، بدأ الوضع في الاستقرار - سيزداد الروبل أكثر قوة ، وستبدأ المؤسسات المالية في تقليل الفائدة على الودائع. سيحدث في غضون شهر أو شهرين. اغتنم الفرصة بينما المخاطر كبيرة (ملاحظة: أجريت المقابلة في ديسمبر 2014)».

يحذر أكساكوف المودعين من المحتالين: "إذا كان معدل المؤسسات المالية المذكورة بشكل سلبي في الصحافة يزيد عن 20٪ ، فلا يستحق التعامل مع مثل هذه البنوك. لكن في نفس الوقت أود أن أذكركم بالزيادة في مبلغ التعويض. إذا تم تقديم الوديعة بما لا يزيد عن 1.4 مليون روبل ، فستتم حمايتها من قبل شركة تأمين ".

جدول ملخص للودائع لعام 2015

يوضح الجدول التالي الودائع المربحة لمدة 3 أشهر لـ Sberbank و VTB و Alfa-Bank - الهياكل التجارية المدرجة في أفضل 10 مؤسسات مالية في الاتحاد الروسي.

العرض الأكثر فائدة من VTB-24: إيداع "مكافأتك". في وقت قصير ، بشرط رسملة الفائدة المتراكمة ، 100 ألف روبل. بعد 90 يومًا سيحضرون 3542 روبل. الإيرادات.

من تلك التي يتم تجديدها ، يعد "تجديد" من سبيربنك مفيدًا. إذا وضعت 100 ألف روبل في الحساب ، فسوف تسحب 102438 روبل بعد 3 أشهر. السحب الجزئي ممكن في "إدارة" من SB. بالنظر إلى الرسملة الشهرية ، ساهم بمبلغ 100 ألف روبل. سيجلب 2375 روبل. الدخل في 91 يومًا فقط. بالمناسبة ، يمكن تمديد فترة هذه المساهمات إلى ثلاث سنوات.

يوضح الجدول التالي الودائع الشائعة لمدة 12 شهرًا لـ Sberbank و VTB-24 و Alfa-Bank.

تتصدر العروض من Alfa-Bank هذه العينة: 100000 في حساب Premium سيحقق 17600 روبل في السنة. الربح ، و 100 ألف لرئيس الوزراء - 16765 روبل.

بالنسبة للإيداع مع إمكانية السحب ، هنا Alfa-Bank أدنى من VTB-24. برأسمال شهري قدره 100 ألف روبل. على "مريح" بحلول نهاية الفصل سوف يتحول إلى 110581 روبل.

يوضح الجدول التالي الودائع الأكثر شيوعًا والأكثر ربحية لمدة 3 سنوات لـ Sberbank و VTB-24 و Alfa-Bank.

أصبح Alfa-Bank الرائد الواضح في العينة الأخيرة. "انتصار" بنسبة 14.6٪ في السنة في ثلاث سنوات من 100.000 روبل. سيعطي 54551 روبل. وصل. وسيحقق الوديعة "متعددة العملات" المجددة 33620 روبل. الدخل ، و "المسحوبة جزئيا" "المحتملة" - بالإضافة إلى 33223 روبل.

وأين نسبة الـ 20٪ الموعودة على الودائع عام 2015؟ هناك مثل هذا. على سبيل المثال ، "Strike-2015": 700 ألف روبل. بنسبة 23٪ لمدة 91 يومًا. ومع ذلك ، فإن هذا العرض المغري ساري فقط حتى 30 يناير. أو "سوبر نيو ييرز" من 5000 روبل. لمدة 3 أشهر بنسبة 22٪. وأيضًا "مواتية": 10 آلاف روبل. لمدة 91 يومًا بنسبة 22٪ سنويًا. يمكن أخذ هذا الإيداع حتى 15 يناير فقط.

عند اختيار مثل هذه العروض ، ينسى الكثير من الناس الحاجة إلى دفع ضرائب على الدخل من الودائع ، والتي يتجاوز معدلها المعايير المسموح بها.

هل يجب علي دفع ضريبة على الوديعة؟

لا يتم فرض ضرائب على كل مساهمة. يشار إلى جميع المعلومات المتعلقة بفرض الضرائب على دخل الفائدة في الفن. 214.2 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي. ينص القانون بوضوح على أن القاعدة الضريبية يتم تحديدها من خلال "زيادة مبلغ الفائدة ... على مبلغ الفائدة بسعر إعادة التمويل ، بمقدار خمس نقاط". يتم أخذ السعر الاسمي في الاعتبار - أي سارية المفعول وقت تنفيذ الاتفاقية المصرفية.

في 29 ديسمبر ، وقع الرئيس القانون رقم 462-FZ ، الذي بموجبه يُعفى الأفراد من دفع الضرائب على الدخل في شكل فوائد على الودائع بالروبل بمعدل يصل إلى 18.25٪ سنويًا.

هذه خطوة مؤقتة - سيكون القانون ساري المفعول حتى 31 ديسمبر 2015. في الوقت نفسه ، ظل معدل الضريبة لسكان الاتحاد الروسي كما هو - 35 ٪.

بالنسبة للودائع التي تصل إلى ثلاث سنوات ، فإن السعر الساري وقت إبرام العقد مهم. يتم سحب الضريبة في وقت دفع الفائدة - أي يحصل المستثمر على دخل بعد الخصم. يوجد مثال على الحساب على موقع Banki.ru. هناك أيضًا آلة حاسبة للعائد ، والتي يمكنك من خلالها بسهولة حساب دخلك الحقيقي على أي حساب.

للتوضيح. وفقًا للوديعة المذكورة سابقًا "Strike-2015" بمبلغ وديعة 700 ألف روبل. لمدة 91 يومًا بنسبة 23 ٪ سنويًا ، سيتم اقتطاع الضرائب مقابل 2901 روبل.

كان متوسط ​​الحد الأقصى لمتوسط ​​أعلى 10 بنوك روسية اعتبارًا من 31 ديسمبر 2014 هو 15.64٪. لا يوصي البنك المركزي نفسه بتجاوز هذا المؤشر بأكثر من 3.5 نقاط - أي. تصل إلى 19٪. وبالتالي ، هناك كل الأسباب للاعتقاد بأننا لن نرى عروض للودائع بمعدل 20-23٪ في المستقبل القريب.