مفهوم المخاطر في التأمين له معاني عديدة. بمعنى واسع ، الخطر هو احتمال الخطر والفشل. المخاطر المؤمن عليها هي حدث محتمل يتم توفير التأمين ضده.

مخاطر التأمين:

• حدث معين مؤمن عليه ، أي خطر معين يتم التأمين ضده ؛
• كائنات محددة للتأمين وفقًا لتقييم التأمين الخاص بهم. في هذا الفهم ، بناءً على تقييم التأمين الخاص بهم ، يتم تمييز مخاطر التأمين الكبيرة والمتوسطة والصغيرة ، وكذلك المخاطر الأكثر خطورة والأقل خطورة وفقًا لدرجة احتمال وفاتهم أو تلفهم.

وتتميز هذه المخاطر بما يلي:

• - الطبيعة العشوائية للخسائر ؛
• - عدم القدرة على التنبؤ بالحدث المؤمن عليه وخسائر شيء معين

يمكن أن تكون معايير تصنيف المخاطر:

• 1. فئات الكائنات المهددة بالمخاطر ؛
• 2. أسباب الخطر.
• 3. إمكانية التأثير على المخاطر.
• 1. تختلف فئات الأشياء في مجالات النشاط البشري. في نشاط ريادة الأعمال ، على سبيل المثال ، يتم تمييز كائنات المخاطرة التالية:
  • - إمكانات العمل للمؤسسة ، والتي يمكن قياسها بساعات العمل وتكلفة الدفع والإنتاجية ؛
  • - ممتلكات المؤسسة: المباني ، الهياكل ، المعدات ، مخزون المواد الخام ، المواد ، المنتجات النهائية ؛
  • - رأس المال ، الذي يمكن زيادته بسبب الربح أو تخفيضه بسبب النفقات والخسائر غير المتوقعة ؛
  • - معلومة.
• 2. وفقًا لأسباب الحدوث ، من الممكن تحديد المخاطر المرتبطة بـ: الظواهر الطبيعية التي لا يتحكم فيها الشخص (الفيضانات ، والبرد ، والزلازل ، والأوبئة ، وما إلى ذلك) ؛
• 3. حسب احتمالية التأثير على المخاطر ، يمكننا التمييز بين:
  • - المخاطر الخارجية (الخارجية) التي تقع خارج نطاق قرارات الكيان الاقتصادي. يمكنه فقط التعامل مع عواقبها ، في محاولة لتقليل الضرر الناتج ؛
  • - المخاطر الداخلية (الداخلية) الموجودة في مجال قرارات صاحب المشروع ، حتى يتمكن من تقليل احتمالية حدوثها وحتى تجنبها تمامًا في بعض الحالات.

يقرر الكيان الاقتصادي بشكل مستقل ما إذا كان سيؤمن المخاطر وأيها. بالنسبة لشركة التأمين ، يشكل كل خطر فردي مؤمن عليه ، يتم توفير شكل منفصل من التغطية التأمينية له ، وحدة فنية للتأمين.

مفهوم مخاطر التأمين الاجتماعي - أحد المفاتيح في نظرية التأمين الاجتماعي. تحتها في الفن. 3 من قانون "أساسيات التأمين الاجتماعي الإجباري" المؤرخ 26 يوليو 1999 رقم 165-FZ بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي الصادر في 24 يوليو 2009 رقم 213-FZ يُفهم على أنه حدث متوقع يستلزم تغييرًا في الوضع المادي و (أو) الاجتماعي للمواطنين العاملين والفئات الأخرى من المواطنين ، في حالة توفير التأمين الاجتماعي الإجباري.

يتم سرد أنواع مخاطر التأمين الاجتماعي في الفن. 7 من قانون "أساسيات التأمين الاجتماعي الإجباري"

• 1. أنواع مخاطر التأمين الاجتماعي هي:
• 1) الحاجة إلى الحصول على رعاية طبية ؛
• 2) العجز المؤقت.
• 3) إصابات العمل والأمراض المهنية ؛
• 4) الأمومة.
• 5) الإعاقة.
• 6) الشيخوخة ؛
• 7) فقدان المعيل.
• 8) الاعتراف بالعاطلين ؛
• 9) وفاة المؤمن عليه أو أفراد أسرته المعوقين المعالين عليه.
• 2. عند حدوث عدة أحداث مؤمن عليها في وقت واحد ، يتم تحديد إجراءات دفع التغطية التأمينية لكل حدث مؤمن عليه وفقًا للقوانين الفيدرالية الخاصة بأنواع معينة من التأمين الاجتماعي الإجباري.

دولة التأمين الاجتماعي

وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 16 يوليو 1999 N 165-FZ "بشأن أساسيات التأمين الاجتماعي الإجباري":

التأمين الاجتماعي الإجباري- جزء من نظام الدولة للحماية الاجتماعية للسكان ، وخصائصه هي التأمين على المواطنين العاملين الذي يتم تنفيذه وفقًا للقانون الفيدرالي ضد أي تغيير محتمل في الحالة المادية و (أو) الاجتماعية ، بما في ذلك بسبب ظروف خارجة عنهم مراقبة.

التأمين الاجتماعي الإجبارينظام من التدابير القانونية والاقتصادية والتنظيمية التي أنشأتها الدولة تهدف إلى تعويض أو التقليل من عواقب التغييرات في الوضع المادي و (أو) الاجتماعي المواطنين العامليناجبة إلى:

بلوغ سن التقاعد

بداية الإعاقة ،

فقدان المعيل

المرض أو الإصابة أو حادث العمل أو المرض المهني ،

الحمل والولادة

ولادة طفل (أطفال) ،

رعاية طفل لم يتجاوز عمره سنة ونصف.

ينطبق تأثير القانون الاتحادي أيضًا على الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص والفئات الأخرى من المواطنين إذا كانت تشريعات الاتحاد الروسي تنص على قيامهم أو لهم بدفع أقساط التأمين للتأمين الاجتماعي الإجباري.

المبادئ الأساسية لتطبيق التأمين الاجتماعي الإجباري:

الطبيعة الإلزامية الشاملة للتأمين الاجتماعي ، ومدى توفر الأشخاص المؤمن عليهم لتنفيذ ضماناتهم الاجتماعية ؛

ضمان الدولة لمراعاة حقوق الأشخاص المؤمن عليهم في الحماية من مخاطر التأمين الاجتماعي والوفاء بالالتزامات بموجب التأمين الاجتماعي الإجباري ، بغض النظر عن الوضع المالي لشركة التأمين ؛

تنظيم الدولة لنظام التأمين الاجتماعي الإجباري ؛

السداد الإجباري لأقساط التأمين من قبل شركات التأمين.

مواضيع التأمين الاجتماعي الإجباريهم شركات التأمين (أرباب العمل) ، شركات التأمين (مؤسسات التأمين) ، المؤمن عليهم (الموظفين).

التغطية التأمينية لأنواع معينة من التأمينات الاجتماعية الإجبارية هي: (أنواع):

دفع لمؤسسة طبية النفقات المتعلقة بتوفير الرعاية الطبية اللازمة للمؤمن عليه - تأمين صحي;

تأمين التقاعد- معاش الشيخوخة ، ومعاش العجز ، ومعاش الورثة ؛

تأمين العجز المؤقت;

التأمين ضد حوادث العمل والأمراض المهنية ؛

بدل الحمل والولادة ، بدل شهري لرعاية الطفل ، بدل مقطوع للنساء المسجلات في المؤسسات الطبية في المراحل المبكرة من الحمل ، بدل مقطوع عن ولادة طفل ؛

بدل الدفن.

مخاطر التأمين الاجتماعي- الحدث المنتظر الذي يتم عند وقوعه تنفيذ التأمين الاجتماعي الإجباري.

حالة التأمين- حدث وقع ، ونشأ في بدايته التزام شركة التأمين وحملة الوثائق بتوفير التأمين الاجتماعي الإجباري.

أنواع مخاطر التأمين الاجتماعي هي:

1) الحاجة إلى الحصول على رعاية طبية ؛

2) خسارة الشخص المؤمن له للأرباح (المدفوعات ، المكافآت لصالح الشخص المؤمن عليه) أو أي دخل آخر فيما يتعلق بوقوع حدث مؤمن عليه ؛

3) المصاريف الإضافية التي يتكبدها المؤمن عليه أو أفراد أسرته فيما يتعلق بوقوع حدث مؤمن عليه.

يتم التعرف على الأحداث المؤمن عليهابلوغ سن التقاعد ، العجز ، فقدان العائل ، المرض ، الإصابة ، حادث العمل أو المرض المهني ، الحمل والولادة ، ولادة طفل (أطفال) ، رعاية طفل دون سن سنة ونصف.

الحياة اليومية مليئة بمخاطر اجتماعية مختلفة ، ولا يمكن لأي مواطن أن يتأكد من أنه لن يكون قادرًا في مرحلة ما على العمل ولن يقع في وضع مالي صعب بسبب ذلك. تحدث مثل هذه الأحداث في كثير من الأحيان ولها أسباب موضوعية: حادث في العمل ، أو مرض مهني ، أو فقدان الدخل بسبب إعاقة مؤقتة أو فقدان الوظيفة نفسها.

في البلدان ذات الاقتصاد الموجه اجتماعيًا ، يتم إيلاء اهتمام جاد لسياسة الحماية الاجتماعية للسكان ، والتي تتمثل مكوناتها الرئيسية في التأمين الاجتماعي والمساعدة الاجتماعية. تم تحديد هذه المشكلة أيضًا في إعلان حقوق الإنسان الذي اعتمدته الجمعية العامة للأمم المتحدة في عام 1948 ، والذي ضمن حق كل فرد في الحماية من خلال التأمين الاجتماعي.

التأمين الاجتماعي هو نظام تم تطويره وتنفيذه من قبل الدولة لدعم المعاقين وكبار السن على حساب صندوق التأمين الحكومي ، وكذلك صناديق التأمين الخاصة أو الجماعية.

مقدمة

التأمين مجال حديث العهد نسبيًا. حصلت على تطور نوعي في روسيا فقط بعد عام 1990. أحد فروع التأمين هو التأمين الاجتماعي.

التأمين الاجتماعي هو نظام مؤسس ومراقب ومضمون من قبل نظام الدولة لتوفير ودعم المسنين والمواطنين المعاقين على حساب صندوق التأمين الاجتماعي غير المخصص للميزانية التابع للدولة ، فضلاً عن صناديق التأمين الجماعية والخاصة الأخرى.

أحد المفاهيم الأساسية للتأمين الاجتماعي هو المخاطر الاجتماعية. يُفهم على أنه حدث متوقع يستلزم تغييرًا في الحالة المادية و (أو) الاجتماعية للمواطنين العاملين والفئات الأخرى من المواطنين ، وفي حالة حدوث ذلك ، يتم تنفيذ التأمين الاجتماعي الإجباري.

يؤدي التأمين الاجتماعي وظائف ليس فقط التعويض عن المخاطر الاجتماعية ، ولكن أيضًا منع النتائج السلبية للوضع المحفوف بالمخاطر.

الغرض من المقال هو تحديد أنواع ونماذج وأشكال التأمين ضد المخاطر الاجتماعية.

وبالتالي ، تكمن أهمية هذا العمل في حقيقة أن التأمين ضد المخاطر الاجتماعية هو في الوقت الحالي أحد أكثر صناعات التأمين فاعلية.

تشير العديد من المنشورات إلى أن هذه الصناعة لديها أيضًا عدد من المشاكل.

مفهوم وأنواع المخاطر الاجتماعية

في الأدب الحديث ، يتم تفسير التعريف بطرق مختلفة. وبالتالي ، وفقًا للتشريعات الروسية ، تُفهم المخاطر الاجتماعية على أنها حدث متوقع يستلزم تغيير الوضع المادي و (أو) الاجتماعي للمواطنين العاملين والفئات الأخرى من المواطنين ، في حالة تنفيذ التأمين الاجتماعي الإجباري. قانون 16 يوليو 1999 رقم التأمين الاجتماعي الإجباري.

ومع ذلك ، يمكن اعتبار هذا التعريف غير مكتمل ، لأنه لا يعكس جوهر المخاطر الاجتماعية بشكل عام. بمقارنة المفهوم المقدم في التشريع الروسي بالمفهوم المقدم في أعمال العديد من العلماء ، يمكننا أن نستنتج أن جوهر الخطر الاجتماعي ينعكس بشكل سطحي. لذا ، يعطي M. Yu. Fedorova التعريف التالي لمخاطر التأمين الاجتماعي. مخاطر التأمين الاجتماعي هي إمكانية ظهور مواقف غير مواتية اجتماعيًا مرتبطة بالحاجة إلى دعم مواطن من الدولة ، والتي تشكل أساس الدعم الاجتماعي والضمان الاجتماعي لفيدوروف. م. المشاكل النظرية للتنظيم القانوني للتأمين الاجتماعي - أومسك: OMSKIZDAT ، 2003 - ص. ثلاثة عشر.

يعتقد E.E. Machulskaya أن الخطر الاجتماعي هو احتمال انعدام الأمن المادي بسبب فقدان الدخل أو الدخل من العمل أو الدعم داخل الأسرة لأسباب اقتصادية (بطالة) أو فسيولوجية (الشيخوخة أو الإعاقة أو الأمومة) أو ديموغرافية (الأطفال الكبار) "ماتشولسكايا ها. قانون الضمان الاجتماعي في اقتصاد السوق: نظرية وممارسة التنظيم القانوني - M: PROSPECT، 2009-430 p. .

يترتب على ما سبق أنه من أجل عكس مفهوم مخاطر التأمين الاجتماعي بشكل كامل ، من الضروري النظر في أنواع المخاطر.

تشمل أنواع مخاطر التأمين الاجتماعي ثلاث مجموعات:

• 1. الحاجة للرعاية الطبية.
• 2. خسارة الشخص المؤمن له للأرباح (المدفوعات ، المكافآت لصالح الشخص المؤمن عليه) أو أي دخل آخر فيما يتعلق بوقوع حدث مؤمن عليه.
• 3. المصاريف الإضافية التي يتكبدها المؤمن عليه أو أفراد أسرته فيما يتعلق بوقوع حدث مؤمن عليه.

تتميز قائمة المخاطر الاجتماعية التالية في التشريعات الروسية:

الحاجة إلى عناية طبية.

• * إعاقة مؤقتة - عدم القدرة لأسباب صحية على أداء العمل لفترة قصيرة نسبيًا.
• * الإصابة المهنية - الإضرار بصحة الموظف نتيجة حادث أثناء العمل.
• * مرض مهني - مرض مزمن أو حاد يصيب المؤمن عليه نتيجة التعرض لعامل إنتاج ضار وتسبب في فقدان مؤقت أو دائم للقدرة المهنية على العمل.
• * أمومة.
• * الإعاقة - انتهاك لصحة الشخص مع اضطراب مستمر في وظائف الجسم ، مما يؤدي إلى فقدان كامل أو كبير للقدرة المهنية على العمل أو صعوبات كبيرة في الحياة.
• * ظهور الشيخوخة.
• * فقدان العائل.
• * الاعتراف بالعاطلين عن العمل.
• * وفاة المؤمن عليه أو أفراد أسرته المعوقين المعتمدين عليه.

وبالتالي ، فإن مفهوم الخطر الاجتماعي يشمل عددًا من الأحداث (المواتية وغير المواتية) ، والتي يمكن أن يؤدي حدوثها إلى تقييد أو إنهاء نشاط عمل الشخص ، والإعاقة المؤقتة ، وإعاقة صحته (صحة أفراد الأسرة المعالين) أو وفاة شخص (أفراد الأسرة المعالين). يختلف التأمين ضد المخاطر الاجتماعية اعتمادًا على نماذج التأمين ضد المخاطر المختلفة.

"موظف موارد بشرية. إدارة شؤون الموظفين" ، 2007 ، رقم 4

يُعرِّف دستور الاتحاد الروسي الاتحاد الروسي بأنه دولة اجتماعية (المادة 7) ، تهدف سياستها إلى تهيئة الظروف التي تضمن حياة كريمة وحرية التنمية البشرية. هنا ، من حيث الجوهر ، يتم الكشف أيضًا عن محتوى الحماية الاجتماعية للسكان. يتم تحديد أحكام هذه المادة بطريقة معينة في الفن. 39 من دستور الاتحاد الروسي. على وجه الخصوص ، يُضمن للجميع ، إذا كان هناك أساس مناسب ، الضمان الاجتماعي في الشيخوخة ، وفي حالة المرض ، والعجز ، وفقدان المعيل ، وتربية الأطفال ، وفي الحالات الأخرى التي ينص عليها القانون ؛ معاش الدولة ، الإعانة الاجتماعية. يتم تشجيع التأمين الاجتماعي الطوعي ، وإنشاء أشكال إضافية من الضمان الاجتماعي والعمل الخيري.

يتم إسناد الدور الأكثر أهمية في الحماية الاجتماعية للسكان إلى التأمينات الاجتماعية بشكل إلزامي وطوعي. أساس تنفيذ التأمين الاجتماعي هو المخاطر الاجتماعية التي تصاحب باستمرار الحياة وأي نوع من النشاط (التوظيف) للأشخاص ، مما يقلل من مستوى معيشتهم المادي و / أو يغير الوضع الاجتماعي للمواطنين.

هناك تعريفات مختلفة للغاية لمفهوم "الخطر الاجتماعي" ، وتفسير طبيعة وأنواع هذه المخاطر ، ومظاهرها كأحداث مؤمنة. لا توجد عمليًا تسميات أكثر أو أقل وضوحًا لميزاتها العامة والخاصة مقارنة بمخاطر التأمين التجاري ، فضلاً عن أنواع المخاطر الاجتماعية التي تقلل بشكل حاد من مستوى وجودة وسلامة الحياة لكامل أو جماهير كبيرة. السكان ، المستبعدين بالفعل من نطاق التأمين الاجتماعي.

الوضع هو نفسه مع الأسئلة النظرية للتأمين الاجتماعي. يعترف بعض الباحثين والمؤلفين بأن التأمين الاجتماعي إلزامي فقط ، وتنظمه وتنفذه الدولة من خلال أموال من خارج الميزانية. المجموعة الثانية تشير إلى التأمين الاجتماعي ، إلى جانب ما سبق ، والتأمين الإجباري على الحياة والتأمين الصحي لفئات معينة من المواطنين العاملين. لا يزال البعض الآخر يعترف بكل من التأمين الشخصي الإجباري والطوعي الحكومي على أنه تأمين اجتماعي. يحدد الكتاب المدرسي "أساسيات أنشطة التأمين" الموقف الذي يتم بموجبه الاعتراف بالتأمين الاجتماعي على أنه تأمين اجتماعي حكومي وتأمين جماعي مختلط على أساس التفاعل بين الدولة والنقابات العمالية. أي أنه لا يوجد نهج واحد لتعريف مفاهيم "التأمين الاجتماعي" وموضوعه وأغراضه ومبادئه وأشكاله التنظيمية والقانونية وأنواع محددة من التأمين الاجتماعي ، لتحديد السمات والاختلافات المشتركة بينهما.

عدم اليقين ومجموعة واسعة من الآراء فيما يتعلق بالمخاطر الاجتماعية ، والجوهر ، والمبادئ ، والأشكال التنظيمية والقانونية وأنواع التأمين الاجتماعي ، تعيق بشكل كبير ليس فقط تطوير النظرية ، ولكن أيضًا تحسين ممارسة التأمين الاجتماعي.

مخاطر التأمين التجاري والاجتماعي

يمكن بسهولة شرح الفروق الخارجية (السطحية) بين التأمين التجاري والتأمين الاجتماعي ، والموجودة باسمهما. يحدد التأمين التجاري ، باسمه ومحتواه الرئيسي ، أنشطة شركة التأمين من أجل التأمين بهدف ، كقاعدة عامة ، الربح المنتظم أو الفوائد الاقتصادية (الجزءان 1 و 2 من المادة 50 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وهذا يعني أن اسم التأمين هذا يرجع إلى أنشطة شركة التأمين.

يختلف التأمين غير التجاري ، على سبيل المثال ، من قبل شركات التأمين المتبادل لأعضائها عن التجاري في الظروف التنظيمية والقانونية والاقتصادية ولا يسعى لتحقيق الربح من أنشطته. تاريخيًا ، كان التأمين غير التجاري سابقًا للتأمين التجاري ، وكان له شكل تنظيمي واقتصادي من التأمين المتبادل وفي نفس الوقت كان ذا طبيعة اجتماعية ، حيث سعى لتحقيق هدف الحفاظ على المستوى المعيشي المادي لأعضاء المجتمعات (الكليات والنقابات ، وصناديق الرعاية الاجتماعية ، ونوادي التأمين التعاوني ، وما إلى ذلك) وأسرهم أثناء المرض والعجز ووفاة العائل وفي حالات أخرى. وهكذا ، فإن اسم "التأمين الاجتماعي" لا يحصل على اسمه من المنفعة الاقتصادية (الربح) لشركة التأمين وآليات التأمين ، ولكن من تركيز الأخير على حماية (إشباع) المصالح المادية والحيوية واحتياجات الأفراد في حالة الأحداث المعاكسة.

مما قيل هنا ، يمكننا أن نستنتج أنه بما أن التأمين الشخصي التجاري والتأمين الاجتماعي يضمنان تحقيق هدف معين متطابق - حماية الممتلكات (المادية) للمصالح للأفراد في حالة الأحداث المؤمنة ، فإن لديهم أيضًا أساسًا واحدًا لتأمين النشوء والوجود والتطبيق. هذا الأساس هو مخاطر التأمين.

وفقًا للمعيار القانوني ، الجزء 1 ، الفن. 9 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 12/31/1997 و 11/20/1999 و 12/10/2003) "الخطر المؤمن عليه هو حدث متوقع ، في حالة حدوث التأمين ". في الوقت نفسه ، يجب أن يكون لمثل هذا الحدث "علامات احتمالية وعشوائية لحدوثه". حدث المؤمن عليه في الجزء 2 من الفن. يُعرّف رقم 9 من هذا القانون بأنه "حدث وقع ، ينص عليه عقد أو قانون تأمين ، وينشأ عند وقوعه التزام شركة التأمين بدفع دفعة تأمين إلى المؤمن له أو الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو أي شخص ثالث. حفلات."

إن التوضيح السائد لطبيعة الحدث ، المعرّف على أنه خطر تأميني ، من قبل العديد من المؤلفين هو "ضرره" ، "خطره" ، أي إمكانية التسبب في ضرر (خسائر). ومع ذلك ، فإن هذا يتجاهل حقيقة أن هناك ما يسمى أنواعًا ممولة من التأمين الشخصي الطوعي (تأمين المعاشات التقاعدية ، الإيجارات ، في حالة البقاء على قيد الحياة لسن أو فترة معينة ، إلخ). مع مثل هذه الأنواع من التأمين ، لا يتم تنفيذه في حالة التعويض عن الضرر (الخسائر) ، ولكن لتلقي الشخص المؤمن عليه من شركة التأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه ، مبلغ التأمين. بالنظر إلى هذا ، على وجه الخصوص ، يُقترح التعريف التالي لمفهوم "مخاطر التأمين": هذا هو احتمال حدوث عرضي محتمل لحدث معين مع عواقب سلبية أو مواتية للقيم المادية وغير الملموسة (الفوائد) للكيانات القانونية ، الأفراد ، الذي يعترفون به ويحدد حاجتهم للتأمين ضد الوقوع المحتمل لحدث معين و / أو عواقبه.

فيما يتعلق بالأنواع المحفوفة بالمخاطر من التأمين الشخصي الطوعي ، وكذلك التأمين الاجتماعي ، يمكن للمرء أن يشير ، على سبيل المثال ، إلى مخاطر التأمين التالية ، والتي تظهر على أنها أحداث مؤمنة للأفراد في شكل عواقب على حياتهم وصحتهم وقدرتهم على الشغل:

1) إصابة أو تشويه للشخص المؤمن عليه نتيجة حادث (حادث) في العمل أو حادث مروري (RTA) أو حادث قطار أو في المنزل ؛

2) وفاة المؤمن عليه نتيجة حادث في العمل أو النقل أو في ظروف أخرى ، بما في ذلك نتيجة هجوم إرهابي.

3) إصابة أو تشويه أو وفاة الشخص المؤمن عليه نتيجة كارثة طبيعية أو عمليات عسكرية أو مناورات أو اضطرابات مدنية بمختلف أنواعها أو الإضرابات أو التعرض للإشعاع (إذا كانت هذه الأحداث منصوص عليها في عقد التأمين أو القانون) ؛

4) مرض الشخص المؤمن عليه نتيجة وباء أو برد أو تسمم عرضي أو أسباب أخرى ؛

5) ظهور الإعاقة فيما يتعلق بالحوادث المذكورة أعلاه.

مع الأساليب العامة لحماية مصالح الملكية (المستوى المادي ونوعية الحياة) للأفراد عن طريق التأمين التجاري والاجتماعي فيما يتعلق ببدء الأحداث المؤمن عليها ، في عناصرها الهيكلية التي تحمل الاسم نفسه ، تختلف ليس فقط في أسمائهم. وهي تختلف في المقام الأول في الطبيعة المزدوجة للمخاطر الاجتماعية ، والنطاق الأوسع لحدوثها ، فضلاً عن الأشكال التنظيمية والقانونية والآليات المالية والاقتصادية للتأمين الاجتماعي. لتحديد الطبيعة المزدوجة للمخاطر الاجتماعية ومجالات ظهورها ، من الضروري الخوض في النقاط التالية.

إن مخاطر التأمين المذكورة أعلاه ، من حيث طبيعتها وعواقبها الاقتصادية على الأفراد ، وكذلك من حيث طرق حماية الممتلكات (المادية) للمصالح ضدهم ، هي نفسها عمليا بالنسبة للتأمين التجاري والاجتماعي (مع بعض الاختلافات في مبلغ أقساط التأمين). لكن كل مواطن يعيش في دولة ، مجتمع محدد فيما يتعلق بجزءه المنعزل. يرتبط نوع أو نوع آخر من نشاطه (التوظيف) أيضًا بأشخاص آخرين ، وجماعات ، وجمعيات المواطنين لأسباب معينة. لذلك ، المواطن الفرد هو الوحدة الأساسية لمجتمع معين من الناس (المجتمع) ، مجموعة اجتماعية (طبقة من المجتمع). وبالتالي ، فإنه يتمتع بمكانة اجتماعية معينة في كل فترة من حياته. يعتمد ذلك على كل من قوانين الاتحاد الروسي (وكيانات الاتحاد الروسي) ، وأنظمة إنفاذ القانون الفعالة أو غير الفعالة ، والأنظمة القضائية والإدارية والتنظيمية التي أنشأتها الدولة ، وحالة الاقتصاد الكلي في البلاد ، والصفات الشخصية لل مواطن.

يتميز الوضع الاجتماعي للمواطن ، أولاً ، بالانتماء إلى فئة معينة من المواطنين أو في نفس الوقت إلى عدة فئات (فئات اجتماعية) ، مميزة وفقًا للمعايير ذات الصلة: عامل ، موظف (موظف حكومي) ، عامل ، عاطل عن العمل ، طالب ، متقاعد ، معاق. ثانياً: يتسم المكانة الاجتماعية بما يلي: المستوى المهني والتأهيل. حالة الملكية (توافر الممتلكات المنقولة وغير المنقولة ، والأوراق المالية ، والودائع في البنوك ، والأسهم في الكيانات التجارية أو صناديق الاستثمار المشترك) والدخل. ثالثًا ، يتم تحديده أيضًا من خلال حقوقه وواجباته ومسؤولياته كمواطن في الدولة ، وممثل لمجموعة اجتماعية ، ومقيم في الكيان الإداري الإقليمي المقابل ، فضلاً عن الإمكانية الحقيقية وإمكانية الوصول لحماية حقوقه في سلطات الدولة ، والحكومات المحلية ، وكذلك في مكان العمل وفي المنظمات العامة لحقوق الإنسان وجمعيات المواطنين.

لدراسة قضايا المخاطر الاجتماعية والتأمينات الاجتماعية ، من المهم تحديد المقصود من إشباع الحاجات الاجتماعية للمواطن ، والتي تميز المستوى المادي ونوعية حياة المواطن. هذا الأخير يعتمد بشكل مباشر على الوضع الاجتماعي للمواطن. تم عرض تكوين الاحتياجات الاجتماعية بشكل كامل في الفن. 25 من الإعلان العالمي لحقوق الإنسان للأمم المتحدة ، والميثاق الاجتماعي الأوروبي (ESC) ، واتفاقيات وتوصيات منظمة العمل الدولية. على وجه الخصوص ، الفن. تنص المادة 25 من إعلان الأمم المتحدة على ما يلي: "لكل فرد الحق في مستوى معيشي ملائم للحفاظ على الصحة والرفاهية له ولأسرته ، بما في ذلك المأكل والملبس والمسكن والرعاية الطبية والخدمات الاجتماعية الضرورية والحق في الأمن. في حالة البطالة أو المرض أو العجز أو الترمل أو الشيخوخة أو أي فقدان آخر لكسب الرزق بسبب ظروف خارجة عن إرادته ".

تتم صياغة هذه المتطلبات التنظيمية للحماية الاجتماعية لسكان المنظمات الدولية على أساس مبادئ الظروف المعيشية الاجتماعية والطبيعة الاجتماعية لأي نوع من النشاط. كان من الأهمية بمكان في هذا دراسة التجربة التاريخية الطويلة للحماية الاجتماعية للمواطنين في حالة الأحداث السلبية أو الطارئة التي تسبب ضررًا جسيمًا (ضررًا) لهذا الأخير. هذه التجربة في تقديم المساعدة المتبادلة لأولئك الذين أصيبوا جسديًا أثناء العمل ، والحوادث ، والمرض و / أو فقدوا مصدر دخلهم ، بدءًا من كليات روما القديمة ، والنقابات التجارية الألمانية ، والتأمين على الحياة مع مدفوعات الأقساط السنوية في إيطاليا في نهاية القرن الرابع عشر لجمعيات التأمين المتبادل على الحياة في إنجلترا في العقود الأخيرة من القرن الثامن عشر ، الإصلاحات الاجتماعية O. Bismarck في ألمانيا في 1883 - 1889. (لأول مرة على أساس تشريعي) ، تم وصفه بالتفصيل في العديد من أعمال المؤلفين الذين يبحثون ويغطون قضايا نظرية وممارسة التأمين.

تؤكد هذه التجربة التي تعود إلى قرون أن الشكل الاجتماعي للحياة والطبيعة الاجتماعية للنشاط يمكن أن يتواجدان بشكل موضوعي بكرامة ويتطوران بنجاح فقط على أساس مبادئ التعاون والمساعدة المتبادلة والتضامن ومراعاة مصالح المواطنين والعدالة. يعبر تنفيذ هذه المبادئ عن عمل قانون وجود المجتمع وتطوره ، أجزائه الفردية والأفراد.

ما قيل بالفعل عن محتوى الوضع الاجتماعي وتلبية الاحتياجات الاجتماعية للمواطنين والمبادئ المسماة تسمح لنا بالنظر في مخاطر التأمين الشخصي الاختياري المذكورة أعلاه من وجهة نظر تدهور المستوى المادي ونوعية الحياة للمواطن في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. إذا ، على سبيل المثال ، نتيجة لحادث في العمل ، أصبح المواطن معاقًا ، فمن الطبيعي أن يتغير وضعه الاجتماعي أيضًا وتقلصت قدرته على تلبية الاحتياجات الحيوية المادية والروحية. في هذا الصدد ، وفقًا لمبادئ التضامن والمساعدة المتبادلة ، هناك دافع لأعمال المجتمع المقابل من الأشخاص (المجموعة الاجتماعية العاملة في المؤسسة) لتوفير المساعدة المادية الضرورية ، أولاً وقبل كل شيء ، للضحية .

مع تطور أنظمة هيكل الدولة وإدارة العمليات الاجتماعية (بما في ذلك على أساس تطوير أنظمة القانون الوطني) ، وكذلك عدم الفصل المحدد بوضوح بين الدولة والمجتمع وأجزائه الفردية والمواطنين ، وتفاعلهم و بدأ الاعتماد المتبادل والدافع الطوعي لتقديم المساعدة لضحايا الأحداث السلبية في إطار اتحادات الهواة (الفئات الاجتماعية) في إفساح المجال لتنظيم الدولة وتنفيذ الحماية الاجتماعية على أساس القوانين المعتمدة. لذلك ، في روسيا ، على أساس تشريعي ، بدءًا من عام 1912 (قانون التأمين الإجباري ضد الحوادث الصادر في 23 يونيو) ، تم تطبيق نموذج ألماني معدل للتأمين الاجتماعي بواسطة O. Bismarck. وفرت شراكات التأمين القائمة الحماية الاجتماعية للعاملين في الصناعة في حالة وقوع حوادث. في الوقت نفسه ، تم تشكيل صناديق التأمين بشكل أساسي على حساب مساهمات أصحاب العمل. استمرت أنشطة شركات التأمين حتى اعتماد اللوائح الخاصة بالضمان الاجتماعي للعمال في نهاية أكتوبر 1918. منذ تلك اللحظة ، تركزت الحماية الاجتماعية في أيدي الدولة ، وبدرجات متفاوتة من النجاح ، تم تحسينها وتنظيمها من خلال القوانين التنظيمية ذات الصلة. في الجمهورية الروسية ، ثم في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والاتحاد الروسي ، كانت موجودة بالتوازي ، كما هو معروف ، حتى بداية التسعينيات. من القرن العشرين ، وهو نظام منظم قانونيًا للضمان الاجتماعي ونظام تأمين حكومي احتكاري مع قائمة محدودة جدًا من أنواع الحماية التأمينية المطبقة لمصالح ممتلكات المواطنين والكيانات القانونية. في الفترة من نهاية 1990 إلى 1993 ، صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي ، وصندوق التأمين الاجتماعي (FSS) ، وصندوق التوظيف الحكومي (استمر حتى نهاية عام 2000) ، وصناديق التأمين الطبي الإجباري الفيدرالي والإقليمي (FFOMS و TFOMS) والآليات التنظيمية والمالية والاقتصادية المناسبة لتكوين هذه الصناديق وتنفيذ الحماية الاجتماعية لفئات المواطنين التي تحددها القوانين (واللوائح). استمر تحسينها على أساس مبادئ التأمين الاجتماعي في سنوات العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. وينطبق هذا على كل من تأمين التقاعد الإجباري والتأمين الطبي الإجباري ، والتأمين الاجتماعي من خلال آلية FSS. في عملية الإصلاحات الاجتماعية في أواخر القرن العشرين - أوائل القرن الحادي والعشرين. تم تشكيل نظام التأمين الاجتماعي الإجباري الحكومي ويتم تحسينه بشكل أكبر.

الغرض من التأمين الاجتماعي هو الحفاظ على أو استعادة أو تحسين الوضع الاجتماعي والمستوى المادي ونوعية الحياة للمواطنين الذين تدهوروا بسبب الأحداث المؤمنة. تتجلى مثل هذه الأحداث المؤمن عليها في المقام الأول على مستوى الموضوع الرئيسي لعلاقات السوق بسبب تدهور الاستقرار المالي والملاءة للمؤسسة (المنظمة) ، وانخفاض أرباح الموظفين أو عدم دفع الأجور ، وكذلك في عدم وجود برامج اجتماعية لضمان التدريب المتقدم والتوظيف والحفاظ على المستوى المادي ونوعية حياة العمال. يعتمد المستوى المادي ونوعية حياة المواطنين بشكل مباشر على وضعهم الاجتماعي في التفسير أعلاه. لذلك ، فإن تدهور واحد أو آخر (أو عدة) من مكونات محتوى هذا الأخير يقلل من درجة إشباع الحاجات الاجتماعية والمستوى المادي للمعيشة للمواطن.

وبالتالي ، فإن الأحداث التي تمثل طبيعة المخاطر الاجتماعية ، وكذلك المخاطر المؤمنة في التأمين التجاري ، هي ، أولاً ، أحداث سلبية و / أو خطيرة و / أو طارئة (بما في ذلك الكوارث الطبيعية) التي تضر بحياة المواطنين وصحتهم وقدرتهم على العمل. . ثانيًا ، مثل هذه الأحداث هي أيضًا أحداث على مستوى الكيانات الاقتصادية تزيد من سوء الوضع المادي والاجتماعي للمواطنين العاملين. ثالثًا ، يؤدي الوضع الاجتماعي والمالي ، وبالتالي نوعية حياة المواطنين ، إلى تدهور القوانين واللوائح المعمول بها ، والتي ، كما يتضح لاحقًا ، غير كاملة - مع وجود ثغرات قانونية ، أو تضارب يسمح بوجود تناقضات ، أو مع أخطاء واضحة - وأفعال قانونية فردية ، وأنواع مختلفة من القرارات الصادرة عن جميع سلطات الاتحاد الروسي (التشريعية والتنفيذية والقضائية) ، والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات ، والتي تسبب ضررًا جسيمًا للسكان ، أو فئات معينة من المواطنين أو الأفراد . كان هذا واضحًا بشكل خاص في عملية الإصلاحات الاقتصادية الروسية: بطالة هائلة (خاصة في المدن الصغيرة والمتوسطة الحجم وفي المناطق الريفية) ؛ تحويل عشرات الملايين من سكان البلاد إلى فقراء ، وكذلك العيش تحت خط الفقر ؛ الاستبعاد العملي للإمكانية الحقيقية وتوافر الحماية من قبل المواطنين العاديين لحقوقهم الدستورية لحماية الممتلكات والمصالح الاجتماعية في كل من الهيئات الإدارية والتنظيمية لجميع مستويات السلطة التنفيذية ، وفي أنظمة القضاء والادعاء بسبب الفساد ، وتجاهل قواعد القوانين الواردة فيها ، "قانون الهاتف" وغيرها من الأسباب المعروفة (بما في ذلك بسبب المعدلات الهائلة لواجبات الدولة للأفراد في نزاعات الملكية) ؛ انعدام الأمن الجسدي للمواطنين بسبب تفشي الجريمة والإرهاب.

ما سبق يشير إلى أن المخاطر الاجتماعية لها أيضًا مجالها الأصلي في العلاقات في المجموعات الاجتماعية المتوسطة والكبيرة ، المجتمع ككل. تحدد ظروف وجودها وتوزيعها الحاجة الموضوعية لمراعاة تدهور الوضع الاجتماعي والرفاهية المادية فيما يتعلق بالنتائج السلبية لأنشطة السلطات في تحديد أساليب الحماية الاجتماعية للسكان.

لذلك ، يبدو من الضروري أن تكون جميع سلطات الولاية والسلطات المحلية ملزمة بموجب القانون بتأمين مسؤوليتها المدنية عن التسبب في ضرر في شكل تدهور في الوضع الاجتماعي أو المستوى المادي ونوعية حياة السكان أو فئات معينة من المواطنين والأفراد. في المنطقة ذات الصلة. يجب أن تدفع أقساط التأمين لهذا النوع من التأمين الإجباري من قبل هذه السلطات (الأشخاص المؤمن عليهم) إلى مؤسسات التأمين في حدود مدفوعات التأمين التي يحددها القانون من الميزانية ذات الصلة. بالإضافة إلى ذلك ، يقوم رؤساء الجهات ذات الصلة والمسؤولون في هذه السلطات والمتخصصون الذين يعملون ، بإعداد اعتماد القوانين واللوائح وغيرها من الإجراءات القانونية والقرارات بشأن القضايا التي تساهم بطريقة أو بأخرى في حدوث المؤمن عليه. الأحداث التي تستند إلى نتائج عمل السلطة ، يجب أن تكون مطلوبة بموجب القانون لضمان مسؤوليتهم المدنية تجاه منظمتهم. في هذه الحالة ، يتم دفع أقساط التأمين من قبل الموظفين أنفسهم على نفقتهم الخاصة.

عند وقوع أحداث مؤمن عليها ، يتم تعويض جزء من الضرر (الضرر) الذي يلحق بالسكان أو فئاتهم المعينة (الفئات الاجتماعية) ، وكذلك للمواطنين الأفراد ، من قبل شركة التأمين ضمن مبلغ التأمين من خلال شركات التأمين في حالة أعداد كبيرة من الضحايا وشركات التأمين نفسها - مع عدد محدود منهم. يتم تعويض زيادة الضرر الحقيقي على المبلغ المؤمن عليه بموجب عقد تأمين المسؤولية من قبل المؤمن عليه وفقًا للمادة. 1072 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

كما أظهرت العمليات العسكرية في الشيشان على مر السنين ، فإن الإرهاب يودي بحياة الآلاف من العسكريين والمدنيين الروس. إن التكاليف المالية للدولة ، والكيانات المكونة للاتحاد الروسي فقط فيما يتعلق بوفاة الناس ، حتى مع التعويض الضئيل عن الحياة البشرية ، هي تكاليف باهظة. وفي هذا الصدد ، يمكن الإشارة إلى أنه في عام 2002 ، أنشأت أكبر 15 شركة تأمين روسية مجمع تأمين ضد الإرهاب بتغطية تأمينية (التزامات بموجب عقود التأمين) بقيمة 23 مليون دولار أمريكي. بالفعل في نفس العام ، جمع المجمع قسط تأمين قدره 185 ألف دولار أمريكي بموجب عقود مع الهياكل التجارية. بعد 4 سنوات من تشغيل مجمع التأمين ، ازداد حجم التغطية التأمينية بموجب عقود التأمين بأكثر من 5 مرات.

الإدخال التشريعي للتأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لجميع هيئات وفروع حكومة الاتحاد الروسي ، والكيانات المكونة للاتحاد الروسي ، والبلديات وموظفيها للتسبب في ضرر من أفعالهم ، والتي تم تبنيها بموجب قوانين غير كاملة ، وغيرها من الإجراءات القانونية التنظيمية ، مثل بالإضافة إلى أنواع مختلفة من القرارات ، ستسمح لمواطني الاتحاد الروسي بما يلي:

1) ضمان التعويض عن خسارة الدخل أو الممتلكات أو الضرر الذي يلحق بحياة المواطنين أو صحتهم أو قدرتهم على العمل ، والمستوى المادي ونوعية حياتهم ، على حساب مدفوعات التأمين من شركات التأمين ؛

3) حفظ أموال الميزانية ذات الصلة في مقدار الضرر الذي تعوضه شركات التأمين في حالة الأحداث المؤمن عليها بموجب عقود التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية للجهات على جميع المستويات.

مع الانضمام الوشيك إلى منظمة التجارة العالمية ودخول شركات التأمين الأجنبية ذات الإمكانات المالية القوية إلى سوق التأمين الروسي ، وتقديم خدمات التأمين بمعدلات تعريفة مقبولة ، يبدو إدخال النوع المقترح لتأمين المسؤولية الإجبارية أمرًا واقعيًا تمامًا.

المتغيرات الحديثة لتفسير مفهوم "المخاطر الاجتماعية"

لتمييز التأمين الاجتماعي كمجال منفصل نسبيًا للتأمين ، من الضروري تحديد الاختلافات الرئيسية بين عناصره والتأمين التجاري. بشكل عام - باسم مجالات التأمين هذه - وبمحتوى التأمين الاجتماعي ، تم بالفعل تحديد الطبيعة المزدوجة للمخاطر الاجتماعية وتم النظر في بعض الأشكال التنظيمية والقانونية للتأمين ضدها بشكل عام. ومع ذلك ، للحصول على صورة أكثر اكتمالا لتكوين المخاطر الاجتماعية وخصائص الأشكال التنظيمية والقانونية للتأمين الاجتماعي المستخدمة بالفعل ، فإنه من المستحيل الاستغناء عن تعريف مفهوم "المخاطر الاجتماعية". من المنطقي الإسهاب في الآراء الأكثر نموذجية للمؤلفين في هذه الفئة العلمية.

لذلك ، V.D. يعرّف رويك في كتاب "المخاطر المهنية" المخاطر الاجتماعية على أنها "أنواع نموذجية ضخمة من الأخطار ، كعوامل تؤدي إلى تفاقم الوضع الاجتماعي لمجموعات كبيرة من السكان (الفئات الاجتماعية) ، وهذا يعني أهميتها وأهميتها من وجهة النظر. للمجتمع." في الوقت نفسه ، يُلاحظ أن "المخاطر الاجتماعية (المخاطر) معترف بها والتي تنشأ لأسباب ذات طابع عام ومن المستحيل الحماية منها بشكل فردي بدرجة عالية من الموثوقية في معظم الحالات". تعريف أكثر تفصيلاً لهذا المفهوم هو كما يلي: "المخاطر الاجتماعية هي عوامل انتهاك للوضع الاجتماعي الطبيعي للأشخاص في حالة الإضرار بالصحة أو الإعاقة أو قلة الطلب على العمالة (البطالة) ، مصحوبة بظهور انعدام الأمن المادي للسكان العاملين بسبب فقدان الدخل ، وتكبد تكاليف إضافية مرتبطة بالعلاج ، وللأسر - مصدر دخل في حالة فقدان المعيل ".

على الرغم من كل محتواه وجاذبيته ، فإن هذا التعريف لمفهوم "المخاطر الاجتماعية" له حدود واضحة في عكس الظواهر القائمة وعلاقات التأمين الاجتماعي. ويرجع ذلك ، أولاً ، إلى حقيقة أن المخاطر الاجتماعية وعواقب ظهورها تهم فقط السكان العاملين وأفراد أسرهم. ولكن ، كما تعلم ، ينطبق التأمين الطبي الإجباري (CMI) وتأمين المعاش الإلزامي في الاتحاد الروسي أيضًا على الجزء غير العامل من السكان (بما في ذلك الأطفال والمتقاعدين والمعوقين). ثانياً ، طبيعة المخاطر الاجتماعية V.D. يتصل Roik مباشرة فقط بأنواع وظروف وخصائص النشاط العمالي للمواطنين ، وتطوير سوق العمل. ومع ذلك ، في العلاقات الاجتماعية الحقيقية ، هناك أيضًا طبيعة غير منتجة للمخاطر الاجتماعية للمواطنين: أمراض مختلفة ؛ الأحداث (الإجراءات) ذات الطبيعة المحلية التي تسبب إصابات وأضرار أخرى بالصحة ، تؤدي إلى وفاة (وفاة) الأشخاص ؛ الحوادث والكوارث في النقل أثناء الرحلات الشخصية ؛ الكوارث البيئية التي من صنع الإنسان على نطاق واسع (في محطات الطاقة النووية ، والصناعات الكيماوية ، وما إلى ذلك).

تم تقديم تفسير مشابه للمخاطر الاجتماعية من قبل L.P. ياكوشيف.

يوفر قانون الاتحاد الروسي رقم 165-FZ المؤرخ 16 يوليو 1999 "بشأن أساسيات التأمين الاجتماعي الإجباري" تعريفًا مختلفًا لمفهوم "الخطر الاجتماعي" (المادة 3). "مخاطر التأمين الاجتماعي - حدث متوقع ينطوي على تغيير في الوضع المادي و / أو الاجتماعي للمواطنين العاملين والفئات الأخرى من المواطنين ، في حالة تنفيذ التأمين الاجتماعي الإجباري. الحدث المؤمن عليه هو حدث يمثل إدراك المخاطر الاجتماعية ، التي يكون المؤمن في بدايتها ملزماً بتقديم تأمين اجتماعي إلزامي.

هذا التعريف لمفهوم "الخطر الاجتماعي" في القانون يعكس بشكل شبه كامل جوهر المخاطر التي تحدد ظهور وتنفيذ التأمين الاجتماعي. يقدم ، بالمقارنة مع التفسيرات المذكورة أعلاه للمخاطر الاجتماعية ، توضيحات مهمة. أولاً ، الأحداث الخطرة التي يتم إجراء التأمين الاجتماعي ضدها تنطبق أيضًا على المواطنين غير العاملين. ثانيًا ، تم اقتراح تعريف لمفهوم ليس فقط المخاطر الاجتماعية ، ولكن مخاطر التأمين الاجتماعي. وهذا يشير إلى أن المشرع كان على دراية واضحة بالوجود الفعلي لأحداث سلبية وخطيرة معترف بها على أنها مخاطر اجتماعية ، وأحداث أخرى تؤثر أيضًا على الوضع الاجتماعي والرفاهية المادية للمواطنين ، ولكنها ليست أحداثًا مؤمنة. هذا الأخير ، كما هو معروف ، يشمل الأحداث و / أو عواقبها التي نشأت نتيجة النية ، والإهمال الجسيم للشخص المؤمن عليه ، وما إلى ذلك.

يُفهم النص الخاص بالتأمين الاجتماعي الإجباري في هذا القانون "على أنه وفاء المؤمن بالتزاماته تجاه الشخص المؤمن عليه عند وقوع حدث مؤمن عليه من خلال مدفوعات التأمين أو أنواع أخرى من الضمان التي تحددها القوانين الفيدرالية بشأن أنواع محددة من التأمين الإجباري . " ومع ذلك ، من الضروري ملاحظة عدم دقة كبيرة في تعريف مفهوم المخاطر الاجتماعية ، فيما يتعلق بلحظة تنفيذ التأمين الاجتماعي. دائمًا ما يتم تنفيذ وتنفيذ التأمين مسبقًا ضد الأحداث الخطيرة والضارة المحتملة ، وليس في وقت حدوثها (يتم دفع مدفوعات التأمين الاجتماعي عند وقوع الحدث).

لصياغة تعريف لمفهوم "الخطر الاجتماعي" ، وإزالة القيود وأوجه عدم الدقة المشار إليها في الحالات التي تم النظر فيها لتفسيرها ، يمكن للمرء أن يتخذ كأساس للنص المأخوذ من قانون الاتحاد الروسي "بشأن أساسيات التأمين الاجتماعي الإجباري "وصقله إلى حد ما. على سبيل المثال ، يمكننا اقتراح الإصدار التالي من هذا التعريف: الخطر الاجتماعي هو حدث متوقع يتم من خلاله تنفيذ التأمين الاجتماعي ونتيجة لتأثيره على الحياة والصحة والقدرة على العمل والدخل ونفقات العمل و المواطنون غير العاملين بسبب الظروف الموضوعية هو تدهور حالتهم الاجتماعية خارجة عن إرادتهم ، وضعهم و / أو المستوى المادي ونوعية الحياة.

مع الأخذ في الاعتبار المخاطر الاجتماعية المدروسة ، من المشروع أن نقول عن عواقب التأثير السلبي لسلطات وإدارة الاتحاد الروسي والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات وإدارة الكيانات الاقتصادية على حالة سوق العمل أو الحالة الاجتماعية أو مستوى معيشة السكان أو فئات معينة من المواطنين أو الأفراد. يمكن أن تكون نتائج أنشطة هذه الهيئات: يتم إنشاؤها فيما يتعلق بمقاربات خاطئة أو قضايا نظرية وعملية غير متطورة بشكل كاف ، وأيديولوجية ومفهوم التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلد والمنطقة والوضع الاقتصادي الكلي المقابل ؛ السياسات المالية والاقتصادية والهيكلية والابتكارية والاستثمارية غير الفعالة أو الخاطئة ؛ غير كامل ، مع وجود ثغرات وتعارضات قانونية ، إلغاء أو الانتقاص من حقوق المواطنين ، والقوانين ، واللوائح ، وأنواع مختلفة من القرارات (بما في ذلك القرارات والتعاريف والبروتوكولات وغيرها من وثائق هيئات التحقيق والهيئات القضائية المعترف بها على أنها غير قانونية) ، والأفعال القانونية الفردية يؤدي إلى تدهور الوضع الاجتماعي والمستوى المادي ونوعية حياة المواطنين ؛ التقاعس والروتين والتحيز في النظر في طلبات وشكاوى ومقترحات المواطنين. إن عواقب كل هذا على السكان وفئات معينة من المواطنين والأفراد هو وجود المجموعات التالية من المخاطر الاجتماعية:

1) البطالة ؛

2) انخفاض في الأجور الاسمية والحقيقية للعمال والقوة الشرائية للدخل المحدد قانونًا للمواطنين غير العاملين بسبب ظروف خارجة عن إرادتهم ؛ إهلاك أو خسارة الودائع المصرفية والمدخرات والأوراق المالية للمواطنين ومبالغهم المؤمن عليها (وأقساط التأمين المدفوعة) بموجب عقود التأمين المتراكم نتيجة تسمية العملة الوطنية ، والتقصير المعلن من قبل الدولة وإفلاس الائتمان ، المالي ومؤسسات التأمين لأسباب خارجة عن إرادتها ؛

3) خسارة المواطنين للممتلكات نتيجة قرارات المحاكم غير المبررة وغير القانونية ، كما هو معترف به لاحقًا ، أو عدم التنفيذ غير المعقول لقرارات المحكمة من قبل خدمة الحاجب (استنادًا إلى المادة 53 من دستور الاتحاد الروسي) ؛

4) الضرر الذي يلحق بالمواطن نتيجة إدانة تم الاعتراف بها لاحقًا على أنها غير قانونية ، أو تحميل المسؤولية الجنائية ، أو استخدام الاحتجاز كإجراء وقائي أو فرض عقوبة إدارية في شكل اعتقال أو عمل إصلاحي (بناءً على المواد 52 ، 53 من دستور الاتحاد الروسي ، المادة 1069 ، 1070 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ؛

5) الضرر الذي يلحق بالمواطن نتيجة أفعال (تقاعس) سلطات الدولة المعترف بها على أنها غير قانونية ، بما في ذلك نتيجة لإصدار وثيقة من هيئة حكومية أو حكومة محلية لا تمتثل للقانون أو أي إجراء قانوني آخر (قائم على أساس بشأن المادتين 52 و 53 من دستور الاتحاد الروسي والمادتين 1069 و 1070 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ؛

6) إلحاق الأذى بأرواح المواطنين أو صحتهم أو ممتلكاتهم نتيجة لأعمال إرهابية أو عمليات عسكرية لم تتم صياغتها بشكل قانوني وتنطوي على عدم اليقين بشأن الوضع القانوني للأفراد العسكريين وضباط الشرطة وأفراد أسرهم ؛

7) الإضرار بحياة المواطنين وصحتهم وممتلكاتهم نتيجة الكوارث البيئية وعدم اتخاذ السلطات إجراءات لمنع انتشار الأمراض الفتاكة (الإصابة بفيروس نقص المناعة البشرية ، الالتهاب الرئوي اللانمطي ، السل).

تسمح لنا دراسة وتعميم الجوانب النظرية والعملية للمخاطر الاجتماعية في هذه المقالة باستخلاص الاستنتاجات التالية:

المخاطر الاجتماعية لها خصائص مشتركة مع مخاطر التأمين الشخصي التجاري. أولاً ، كأساس لتنفيذ الحماية التأمينية لمصالح الملكية ، والتي تعني في نفس الوقت حماية المستوى المادي للمعيشة للمواطنين. ثانيًا ، هذه الأنواع من المخاطر لها أيضًا طبيعة مشتركة - من حيث الأصل من نفس الأحداث الخطيرة والعاكسة ، بما في ذلك الإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة.

المخاطر الاجتماعية لها طبيعة مزدوجة. وتأتي طبيعتها الثانية من أحداث الأشكال الاجتماعية للحياة وأنشطة الناس ، فضلاً عن مبادئ وجودهم وتطورهم: التعاون والمساعدة المتبادلة ، والتضامن ، ومراعاة مصالح المواطنين والعدالة. مثل هذه الأحداث هي تدهور الوضع الاجتماعي ودرجة إشباع الاحتياجات الاجتماعية للمواطنين الذين لا يعتمدون على الأفراد ومجتمعاتهم (المحددة في المادة 25 من الإعلان العالمي لحقوق الإنسان للأمم المتحدة ، والميثاق الاجتماعي الأوروبي ، واتفاقيات منظمة العمل الدولية والتوصيات) ، أي المستوى المادي ونوعية حياتهم. تتحدد الحالة الاجتماعية للمواطن من خلال: 1) الانتماء إلى فئات معينة أو عدة فئات من المواطنين ؛ 2) حالة الملكية (توافر الممتلكات المنقولة وغير المنقولة والأوراق المالية والودائع المصرفية) والدخل ؛ 3) مستوى التأهيل المهني. 4) الحقوق والواجبات والمسؤوليات في ظروف الدور المختلفة ؛ 5) درجة الإمكانية الحقيقية وتوافر حماية حقوقهم في السلطتين التنفيذية والقضائية.

تجعل الطبيعة المزدوجة للمخاطر الاجتماعية من الممكن تعيين منطقة إضافية والتركيب المقابل لهذه المخاطر الناتجة عن القوانين واللوائح المعتمدة (والتي ، كما يتضح لاحقًا ، غير كاملة - مع وجود ثغرات قانونية وتعارضات و / أو السماح التناقضات) والأفعال القانونية الفردية ، وأنواع مختلفة من القرارات الصادرة عن سلطات الاتحاد الروسي (التشريعية والتنفيذية والقضائية) ، وموضوعات الاتحاد الروسي والبلديات التي تؤدي إلى تدهور الوضع الاجتماعي ومستوى ونوعية حياة السكان أو فئات معينة من المواطنين والأفراد.

هناك مجال إضافي للمخاطر الاجتماعية المرتبطة بالنتائج السلبية لأنشطة الهيئات الحكومية يستلزم بشكل موضوعي إدخال تشريعي للتأمين الإجباري للمسؤولية المدنية للهيئات الحكومية بجميع فروعها ومستوياتها لتدهور الوضع الاجتماعي ومستوى ونوعية حياة المواطنين عند دفع مدفوعات التأمين من أموال الميزانية ضمن الحد الذي ينص عليه القانون. يجب أن يطلب القانون أيضًا من المديرين والأشخاص المسؤولين والمتخصصين المشاركين في تطوير القضايا وإعداد الإجراءات القانونية التنظيمية ذات الصلة ، والأفعال القانونية الفردية وأنواع مختلفة من القرارات تأمين مسؤوليتهم المدنية عن التسبب في ضرر لسلطة فيما يتعلق مسؤولية. يجب عليهم دفع أقساط التأمين على نفقتهم الخاصة. يتم تنفيذ مدفوعات التأمين في حالة الأحداث المؤمن عليها من قبل شركات التأمين (مع وجود أعداد كبيرة من الضحايا من خلال حاملي وثائق التأمين) في كلتا حالتى التأمين ضمن المبالغ المؤمن عليها بموجب عقود التأمين ذات الصلة. إذا تجاوز مقدار الضرر الذي تسببه شركات التأمين المبلغ المؤمن عليه ، يتم تعويض الجزء المكشوف من الضرر من قبلهم وفقًا لمعايير الفن. 1072 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

سيسمح إدخال هذا النوع من التأمين الإجباري ضد المسؤولية المدنية بما يلي:

1) تقديم تعويض عن الأضرار التي لحقت بالحياة والصحة و / أو ممتلكات المواطنين ، والمستوى المادي ونوعية الحياة على حساب مدفوعات التأمين من شركات التأمين ؛

2) لديك مصدر إضافي للأموال (بسبب التزامات شركات التأمين بموجب بوالص التأمين) والوفاء بالتزاماتها الدستورية تجاه الدولة بموجب المادة. فن. 35 ، 39 ، 40 (الجزء 1) ، 41 ، 42 ، 45 (الجزء 1) ، 46 (الجزء 1) ، 47 (الجزء 1) ، 52 ، 53 ، 55 (الجزء 1 و 2) من دستور الاتحاد الروسي والفن. فن. 1069 ، 1070 من القانون المدني للاتحاد الروسي ؛

3) حفظ أموال الميزانية من المستوى المناسب في مقدار الضرر الذي تعوضه شركات التأمين في حالة الأحداث المؤمن عليها بموجب عقود التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية للهيئات الحكومية بجميع فروعها ومستوياتها ؛

4) تحسين جودة العمل ومسؤولية السلطات في المركز والمحليات تجاه سكان الدولة.

المؤلفات

1. أساسيات نشاط التأمين. كتاب / إد. ت. فيدوروفا - م: BEK ، 2003.

2. الحق في الضمان الاجتماعي. كتاب / إد. كم. جوسوف. - م: بروسبكت ، 2001.

3. Roik V.D. المخاطر المهنية. - م: ANKIL ، 2004.

4. Roik V.D. التأمينات الاجتماعية ضد حوادث العمل. - م: GUU ، 1999.

5. نظرية وممارسة التأمين. درس تعليمي. - م: ANKIL ، 2003.

6. شيخوف أ. تأمين. درس تعليمي. - م: UNITI ، 2001.

7. ياكوشيف ل. حماية التأمين. درس تعليمي. - م: GAU ، 1998.

قسم إدارة التأمين

والتأمين الاجتماعي

وقعت للطباعة