الحصول على مجموعة متنوعة من القروض في المؤسسات المصرفية هو إجراء شائع إلى حد ما بين عدد كبير من الأفراد أو الكيانات القانونية. قبل التقدم بطلب للحصول على أي قرض ، يجب على كل مقترض محتمل تقييم قدراته المالية ، والتأكد أيضًا من احتساب الفائدة بشكل صحيح. يُنصح بمعرفة كيفية حساب التكلفة الإجمالية للقرض بشكل مستقل لمعرفة ماهية هذا المؤشر بالضبط.
بالإضافة إلى ذلك ، يوصى بمقارنة عروض وشروط البنوك المختلفة من أجل اختيار الخيار الأمثل. من المهم مراعاة الحاجة إلى العديد من القروض لشراء بوليصة تأمين أو دفع رسوم إضافية.
غالبًا ما يتم حساب التكلفة لكل ألف ظهور باستخدام آلات حاسبة خاصة متوفرة على الإنترنت بكميات كافية. من السهل جدًا استخدامها ، نظرًا لأنك تحتاج فقط إلى إدخال المعلومات الأساسية حول القرض ، وبعد ذلك يتم إجراء حساب تلقائي. هناك الأنواع التالية من هذه الآلات الحاسبة:
إذا لم تكن هناك إمكانية أو رغبة في استخدام برامج تلقائية ومريحة ، فيُسمح لك بإجراء الحساب بنفسك ، حيث يتم استخدام صيغة قياسية ومفهومة لحساب التكلفة الإجمالية للقرض.
حيث يكون di هو التاريخ الذي ينبغي فيه سداد الدفعة الأولى ؛ d0 - التاريخ الذي يتم فيه سداد الدفعة الأولى للقرض ؛ n هو عدد الدفعات لكامل مدة القرض ؛ ДПi - مبلغ محدد من دفعة معينة i ، ينعكس في جدول الدفع ؛ التكلفة لكل ألف ظهور - مباشر ، ويجب أن تنعكس فقط في النسب المئوية السنوية.
إذا كانت هناك مدفوعات ثنائية الاتجاه ، فيجب تمييزها في الصيغة بعلامات مختلفة. الحقيقة هي أنه إذا تم دفع أموال القرض للمقترض نفسه ، فسيتم استخدام علامة الطرح ، وعندما يدفع الدين والفائدة ، يتم التعبير عن جميع القيم بعلامة زائد.
وبالتالي ، فإن صيغة حساب التكلفة الإجمالية للقرض واضحة وسهلة الاستخدام ، بحيث يمكن لكل مقترض أن يحسب بشكل صحيح أي مؤشر ضروري له. في عملية الحساب ، من المهم أن تُنسب جميع المدفوعات الإضافية ، التي تشمل عمولة أو مصاريف لإعداد المستندات لدى كاتب العدل ، إلى الدفعة الأولية.
من المهم أن نفهم ما هو مدرج في هذا المؤشر ، حيث عندها فقط سيكون حساب التكلفة الكاملة للقرض صحيحًا. يتضمن العناصر التالية:
وبالتالي ، يجب حساب التكلفة لكل ألف ظهور بشكل صحيح ، ولهذا عليك أن تعرف بالضبط التكاليف التي يجب تضمينها في هذا المؤشر.
لا يتم تضمين المصاريف التالية في التكلفة الكاملة للقرض:
في كثير من الأحيان ، تنص اتفاقية القرض على أن نوع رسوم القرض يعتمد على قرار المقترض بشأن قضية معينة.
يتضمن ذلك حد السحب على المكشوف أو مدة توفير مبلغ القرض ، بالإضافة إلى مخطط توزيع المدفوعات طوال المدة. في هذه الحالة ، يتم الحساب بطريقة تأخذ في الاعتبار أقصى مبلغ ممكن للقرض.
قد يستغرق الحساب وقتًا طويلاً نظرًا لوجود مدفوعات ونفقات مختلفة يجب مراعاتها. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار ما يؤثر بالضبط على التكلفة الإجمالية لقرض معين.
يتضمن ذلك العوامل التالية:
مؤسسة الائتمان نفسها ، التي تقدم الأموال المقترضة ، ملزمة بتحويل ، مع اتفاقية القرض ، إلى المقترض معلومات حول التكلفة الإجمالية للقرض. بالإضافة إلى ذلك ، يتم إرسال جدول يتم بموجبه سداد الدفعات لسداد القرض.
إذا تم إجراء تعديلات مختلفة على اتفاقية القرض ، لأي سبب من الأسباب ، أثناء عملية سداد القرض ، فسيتم إعادة حساب تكلفته الكاملة وأخذ المدفوعات التي تم سدادها مسبقًا في الاعتبار. يجب أن يشير العقد نفسه إلى كيفية إخطار المقترض بتغيير في التكلفة الكاملة للقرض.
يجب تقديم معلومات حول هذا المؤشر إلى العميل قبل التوقيع المباشر على العقد ، حتى يفهم بالضبط المبلغ الذي يجب أن يدفعه بالكامل على القرض.
إذا تم حساب التكلفة الإجمالية بشكل مستقل ، فمن المهم إجراء الحساب بشكل صحيح ، ولكن في كثير من الأحيان يرتكب المقترضون أخطاء جسيمة ، ونتيجة لذلك تصبح المعلومات مشوهة. تشمل الأخطاء الشائعة ما يلي:
وبالتالي ، يعتبر حساب التكلفة الإجمالية للقرض عملية يمكن أن يقوم بها كل مقترض بشكل مستقل ، ولهذا يمكنك استخدام حاسبات خاصة على الإنترنت أو معادلة. في هذه الحالة ، يكون البنك نفسه ملزمًا بحساب القيمة الناتجة وتقديمها للمقترض.
بالنسبة لأولئك الذين يقررون بدء أعمالهم الخاصة ، سيكون من الضروري دراسة مسألة كيفية حساب التكلفة الإجمالية للإنتاج. هذا مهم لتنفيذه. لفهم هذه المشكلة ، من الضروري أن نفهم بوضوح تكلفة المنتج.
سعر التكلفة هو المجموع الكلي والجزئي لتكاليف إنتاج وبيع المنتج. يتطلب إنتاج منتج موارد:
كل منتج فردي ويتطلب موارد التصنيع الخاصة به. ومن أجل معرفة كيفية حساب تكلفة الإنتاج ، عليك أن تأخذ في الاعتبار كل مرحلة على حدة.
هذه هي نسبة جميع التكاليف إلى إجمالي الإنتاج. هذا الحساب مناسب للإنتاج بالجملة. تشمل التكاليف:
هذه التكاليف هي التي تحدد كيفية حساب تكلفة المنتج النهائي. تستخدم عادة في المؤسسات الكبيرة والكبيرة الحجم.
يشمل هذا المفهوم تكلفة وحدة الإنتاج المصنعة. كيف تحسب التكلفة الفعلية للسلع التامة الصنع (وتسمى أيضًا كاملة)؟ يمكن القيام بذلك باستخدام الصيغة ، ولكن لهذا تحتاج إلى:
بعد تحليل البيانات أعلاه ، يمكنك تخيل كمية المواد الخام المستخدمة في تكوين وحدة إنتاج. وإذا أضفنا إلى كل هذا: النقل ؛ المساهمات في الأموال الحكومية ؛ دفع إجازة الموظفين ؛ الضرائب ؛ المصاريف التي تكبدتها المنظمة بسبب ظروف غير متوقعة - كل هذا سيعطيك صورة كاملة عن كيفية حساب التكلفة الفعلية للإنتاج.
بالإضافة إلى الأنواع الأساسية للتكاليف ، هناك أيضًا أنواع خاصة بإنتاج معين.
عند فتح مشروع تجاري ، لا يتعجل الجميع لحساب تكلفة الإنتاج على الفور ، وبالتالي ارتكاب خطأ فادح. هذا الخطأ يمكن أن يؤدي بك على الأقل إلى الخسائر ، وعلى الأكثر إلى الإفلاس الكامل.
ماذا سيمنحك تحليل التكلفة:
يعتمد ربحك على حساب سعر التكلفة. يعمل نظام الدورة هنا: فكلما انخفضت التكلفة ، زاد الربح ، وكلما ارتفعت التكلفة ، انخفض الربح. لذلك ، يسعى كل مصنع إلى تقليل تكاليف الإنتاج سعياً وراء الربح. في هذه الحالة ، قد تتأثر جودة المنتج أيضًا. لتشغيل عملك بشكل صحيح ، من الضروري حساب تكلفة المنتجات ، وهذا هو أحد العناصر الرئيسية لإدارة المشاريع.
سوف تؤخذ شركة الأثاث "ديفان" ذ م م كمثال. مطلوب حساب تكلفة المنتج المصنّع لشهر ديسمبر. تم إنتاج ما مجموعه 12 أريكة زاوية و 10 أرائك كتب و 24 كرسيًا بذراعين.
| عدد | البند التكلفة | أريكة الزاوية | صوفا - كتاب | كرسي ذو ذراعين |
| 1 | المواد الخام المستخدمة | 192000 روبل. | 60 ألف روبل | 72000 روبل |
| 2 | طاقة | 21000 روبل | 16000 روبل | 18000 روبل |
| 3 | أجور العمال | 36000 روبل | 15000 روبل | 16800 روبل |
| 4 | مساهمات الصندوق | 4320 روبل | 1500 روبل | 1680 روبل |
| 5 | تشغيل المعدات | 10000 روبل | 7000 روبل | 5000 روبل |
| 6 | تكاليف أخرى | 2000 روبل | 2000 روبل | 2000 روبل |
| المجموع: | 265320 روبل روسي | 101،500 روبل | 115480 روبل روسي | |
المجموع:
لنأخذ على سبيل المثال شركة تصنع الأرائك التي نعرفها بالفعل. في ديسمبر ، تم بيع عشرة أرائك زاوية وسبعة أرائك كتب وعشرون كرسيًا بذراعين.
دعنا نستخدم البيانات أعلاه ونحسب:
وكانت النتيجة الإجمالية: 388390 روبل.
تسعى كل منظمة في سياق عملها إلى تقليل تكاليف الإنتاج إلى الحد الأدنى. لذلك ، فإن مسألة كيفية حساب تكلفة الإنتاج ستعتمد على عدد من العوامل. يتم تضمين جميع التكاليف مباشرة في تكلفة الإنتاج ، حتى تدفئة المبنى في الشتاء (غائب في الصيف). كل هذا يسمح لنا بالحكم على أن الآلية الرئيسية للإدارة هي تحليل ومحاسبة جميع جوانب النشاط الاقتصادي للمؤسسة ، مما يجعل من الممكن الحكم على التشغيل الصحيح للشركة. في هذه الحالة ، سيعتمد تقدير محدد للتكلفة على المخزون والميزات التكنولوجية للمؤسسة وعلى المديرين أنفسهم ، الذين يمتلكون هذه المعلومات أو تلك حول الإنتاج. 
كل شركة لديها طريقة التكلفة الخاصة بها. على سبيل المثال ، سيختلف إنتاج الحلويات وفقًا لنظام التكلفة اختلافًا كبيرًا عن طريقة حساب التكلفة في مصنع الأثاث. في الحالة الأولى ، ستكون للكهرباء وفترة الصلاحية أهمية قصوى (يجب إيلاء اهتمام خاص لها) ، وفي الحالة الثانية ، ستأتي الموارد المالية الكبيرة التي يتم إنفاقها على المواد الخام ونقل منتج كبير الحجم أولاً. ووفقًا لذلك ، بالنسبة للمؤسسة التي تنتج منتجات حلوة ، فإن طريقة الحساب واحدة ، والأثاث المنجد - طريقة أخرى.
في كثير من الأحيان ، عند التخطيط للحصول على قرض ، نولي اهتمامًا للملصقات الإعلانية للمؤسسات التي تقدم مثل هذه الخدمة. بعد أن شعروا بالرضا من قبل عميل مربح ، فقد فوجئوا جدًا عندما اكتشفوا مقدار التكلفة الإجمالية للقرض في النهاية.
سعر الفائدة ليس بالضبط ما تحصل عليه عند توقيع العقد. غالبًا ما يتضمن مبلغ المدفوعات الزائدة أيضًا تكلفة الأعمال الورقية والعمولات المختلفة. إذن ما الذي تتكون منه التكلفة الإجمالية للقرض؟ ما هو وكيف يتم حساب مبلغ الدفعة الزائدة بشكل صحيح؟ دعنا نحاول فهم هذه المشكلة.
لذا ، فإن ما تتكون منه التكلفة الإجمالية يخبرنا أن هذا المصطلح يلخص جميع المدفوعات المحتملة والمدفوعات الشهرية على القرض. وفقًا للقانون الروسي ، يجب تحديد هذا المبلغ في الصفحة الأولى من اتفاقية القرض ، أو بالأحرى في الزاوية اليمنى العليا. يجب أن تكون المعلومات محاطة بإطار مربع وأن تُطبع بأكبر خط يمكن استخدامه في هذه الحالة. يجب أن يشغل النقش ما لا يقل عن 5٪ من مساحة الصفحة بأكملها. لذلك إذا رأيت أعدادًا كبيرة محاطة بإطار مربع أسود عند توقيع اتفاقية ، فهذه هي التكلفة الإجمالية للقرض. ما هو يمكن تفسيره بكلمات بسيطة على النحو التالي. هذا هو المبلغ الكامل الذي ستدفعه في النهاية عند إبرام اتفاقية قرض. وهي تشمل الفوائد والعمولات والرسوم لمرة واحدة والمدفوعات لأطراف ثالثة وما إلى ذلك.
يمكن اعتبار السبب الوحيد لظهور مثل هذا المفهوم هو إساءة استخدام المؤسسات المالية الفردية. وقد تمثلوا في حقيقة أن البنوك التي تعد العملاء بمعدلات فائدة منخفضة بشكل جذاب ، "نسيت" أن تخبرنا عن جميع التكاليف المرتبطة بالاعتماد على العقد. يمكن أن يؤدي وجود مدفوعات إضافية إلى تعويض انخفاض الفائدة لدرجة أنه لن يكون مهمًا على الإطلاق.
الجانب السلبي لهذا الإقراض هو عدم قدرة العميل على تقييم الاحتمال الفعلي وحساب قوته في سداد الديون. يمكن أن تنتهي بحزن. العميل غير القادر على دفع مبالغ ضخمة يضطر إلى اللجوء إلى إعادة هيكلة الديون. في الوقت نفسه ، يعاني أيضًا التاريخ الائتماني للمقترض.
بالطبع ، لا يزال الأمر غير واضح للاحتيال - يتم توضيح جميع الشروط والمدفوعات الزائدة صراحة في العقد. لكن لا يتمتع جميع المواطنين بمستوى تعليمي كافٍ لفهم تعقيداتها دون مساعدة محامٍ وخبير اقتصادي. أدى كل هذا إلى حقيقة أن الحكومة أصدرت في عام 2013 قانونًا يلزم جميع المؤسسات المالية بلفت انتباه العملاء إلى مؤشر مثل التكلفة الكاملة للقرض.
نأمل أن تفهم ما هو. الآن دعنا نتحدث عن المكان الذي يمكنك العثور عليه وكيفية حساب هذا المؤشر بشكل مستقل.
كما سبق ذكره ، يجب أن تكون هذه المعلومات في المجال العام. يمكنك أن تسأل المدير مباشرة: "ما هي التكلفة الإجمالية للقرض؟" أنت تعرف بالفعل ما هو وأين تبحث. لذا يمكنك فقط إلقاء نظرة على الصفحة الأولى من العقد. إذا لم تر الرقم المطلوب في المكان الصحيح ، فهناك سبب للتفكير فيما إذا كانوا يخفون شيئًا عنك. لا يحتجز البنك الصادق مبلغ التكلفة لكل ألف ظهور. وهذا يدل على "نقاء" النوايا ، ويشكل أيضًا صورة إيجابية للمؤسسة في السوق المالي.
لا يتم استخدام جميع المبالغ المدفوعة من قبل العميل لحساب السعر الحقيقي. مفيد لك) قد تشمل المعلمات التالية:
نظرًا لأنه عند إبرام اتفاقية قرض لمدة عدة سنوات ، يكون من الصعب إلى حد ما التنبؤ بما ستكون عليه تعريفات الأطراف الثالثة بعد فترة ، عند حساب إجمالي مبلغ القرض ، يتم استخدام تلك التعريفات الموجودة وقت توقيع الاتفاقية.
تجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن أخذ جميع المدفوعات المتعلقة بتسجيل القرض في الاعتبار عند حساب UCI. الاستثناءات هي:
تتضمن النقطة الأخيرة ما يلي:
الحساب الدقيق لهذا المؤشر مستحيل ، من حيث المبدأ ، لأن كل شيء يعتمد على ما إذا كانت شروط الائتمان الأصلية قد تم الوفاء بها ، وصولاً إلى أصغر التفاصيل. وفقًا لتعليمات بنك روسيا ، تم اقتراح مثل هذه الصيغة المعقدة لحساب التكلفة لكل ألف ظهور بحيث لا يستطيع الجميع حساب كل شيء بشكل صحيح في المرة الأولى. ماذا نقول عن الناس العاديين.
في هذه المقالة ، نقدم حسابًا أبسط (وإن كان تقريبيًا إلى حد ما) للقرض. ستظل بحاجة إلى آلة حاسبة ، لكن الحساب لن يستغرق الكثير من الوقت. إذن ، الصيغة: PSK = SKr + Sk + P ، حيث:
يتم التعبير عن جميع البيانات في هذه الصيغة من الناحية المادية ، أو بالأحرى بعملة القرض. يتم حساب المبلغ الإجمالي للعمولات عن طريق إضافة جميع القيم المعروفة لكامل فترة العقد. يمكن العثور على مبلغ إجمالي السداد للمعدل٪ في جدول الدفع. يجب أن يقدمها البنك.
دعونا نرى عمليًا كيف يتم حساب التكلفة الإجمالية للقرض. مثال:
تحتاج أولاً إلى تحديد مقدار الفائدة الأساسية ، ويمكن الاطلاع عليها في اتفاقية القرض. في حالتنا ، باستخدام طريقة دفع الأقساط السنوية ، سيكون مبلغ الدفعة الزائدة 85 دولارًا أمريكيًا. ه.
نحسب حجم عمولة الإصدار: 320 دولار أمريكي هـ * 2٪ = 6.4 ج. ه.
سنكتشف الآن مقدار عمولة الخدمات النقدية: (320 دولارًا أمريكيًا + 82 دولارًا أمريكيًا) * 1.2٪ = 4.86 دولارًا أمريكيًا ه.
بعد كل الحسابات ، يمكنك تحديد المبلغ بالكامل: 320 دولارًا أمريكيًا. (هـ) + 85 دولارًا أمريكيًا. (هـ) + 6.4 دولار أمريكي. البريد + 4.86 دولار أمريكي. البريد = 416.26 دولار أمريكي. ه.
بشكل عام ، لا شيء معقد. بالطبع ، هذا ليس المبلغ الكامل لبنس واحد ، والذي سيظهر عند الحساب وفقًا لصيغة معقدة تقترحها الدولة. لكن الاختلافات لن تكون كبيرة للغاية. للحصول على حسابات أكثر دقة ، يمكنك استخدام حاسبات مختلفة للقروض ، والتي تتوفر بكثرة على الإنترنت.
إن فهم التكلفة الكاملة للقرض يعطي أولاً وقبل كل شيء فكرة واضحة عن المبلغ الحقيقي للدفعة الزائدة عند سداد القرض. وبالتالي ، مع أسعار فائدة متساوية على ما يبدو ، يمكنك اختيار السعر الذي يتضح أنه أرخص. صحيح ، لا تنس أن تقدير التكلفة لكل ألف ظهور لا يأخذ في الاعتبار عددًا قليلاً من العوامل - في الممارسة العملية ، قد لا يكون كل شيء كما هو في الحسابات.
على سبيل المثال ، يمكن لأي شخص العثور على أموال وسداد قرض قبل الموعد المحدد. في هذه الحالة ، سيتم تقليل مبلغ الدفعة الزائدة بشكل كبير. لكن يمكن أن تخرج بشكل مختلف. يمكن أن يؤدي عدم الوفاء بشروط العقد في الوقت المحدد إلى تطبيق العقوبات ، مما سيزيد بشكل كبير من مبلغ المدفوعات الزائدة. لذلك ، عند اختيار منتج مصرفي ، يجب ألا تعتمد على القيم الحدية للتكلفة الإجمالية للقرض ، فأنت بحاجة إلى محاولة توفير جميع الخيارات.
من أهم وظائف البنك المركزي مراقبة المؤسسات المالية الأخرى. والغرض من هذا التركيز هو التأكد من أن البنوك لا تسيء استخدام نفوذها وتزيد من أسعار الفائدة. في هذا الصدد ، يقوم البنك المركزي على أساس ربع سنوي بجمع المعلومات الضرورية ونشر متوسط القيمة السوقية للتكلفة لكل ألف ظهور لأنواع مختلفة من الإقراض. يتعين على جميع مؤسسات الائتمان أن تأخذ هذه المؤشرات في الاعتبار. لا يحق للبنوك تقديم شروط تتجاوز فيها التكلفة الإجمالية للقرض متوسط القيمة السوقية بأكثر من 1/3.
إن تكلفة الألف ظهور المعلنة للبنوك المركزية هي في الواقع متوسطة. بعد كل شيء ، يتم حسابها بناءً على المعلومات الواردة من 100 على الأقل من أكبر الدائنين أو 1/3 من جميع المؤسسات المالية في الدولة التي تقدم أي منتج ائتماني محدد.
حتى إبرام اتفاقية القرض ، يتم التفاوض على مبلغ المدفوعات وتوقيت دفعها. يُطلق على المبلغ الإجمالي لهذه المدفوعات التكلفة الإجمالية للقرض ، والتي تشمل أيضًا المدفوعات لأطراف ثالثة ، على سبيل المثال ، شركات التأمين ، إذا تم تحديد ذلك في اتفاقية القرض.
يتم حساب التكلفة الكاملة كنسبة مئوية سنوية ويتم حسابها وفقًا للصيغة المحددة بموجب مرسوم بنك روسيا لعام 2008 رقم. "حول إجراء حساب وإبلاغ التكلفة الكاملة للقرض للمقترض - الفرد." يحاول كل بنك حساب هذا المؤشر لصالحه ، بما في ذلك العناصر الإضافية في الصيغة الرئيسية ، أي الخداع ممكن.في الواقع ، تبين أن التكلفة الإجمالية للقرض أعلى من النسبة المئوية السنوية المشار إليها في اتفاقية القرض. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن صيغة الحساب تأخذ في الاعتبار مستوى الدخل المحتمل المفقود للمقترض ، على الرغم من أنها ليست تكلفة بموجب اتفاقية القرض. قائمة المدفوعات المتعلقة بإبرام وتنفيذ اتفاقية القرض ، والتي تم تضمينها في صيغة PSK:
تقدم البنوك خدماتها بنشاط ، ومن بينها الائتمان الاستهلاكي في المقام الأول.
لن يقدموا المال في أي مكان دون ضمانات معينة بالعائد ، مع وجود نسبة مئوية كبيرة من المخاطرة ، سيعلنون بالتأكيد عن معدل مرتفع.
ويحتاج المقترضون ، قبل التوقيع على الاتفاقية ، إلى معرفة كيفية حساب الفائدة على القرض من أجل تقييم قدراتهم المالية بشكل واقعي وليس عبئًا ثقيلًا عليهم ، أو بالأحرى محافظهم.
يمثل المبلغ الإجمالي جميع المدفوعات التي سيأخذها الشخص للبنك أثناء استخدام القرض حتى السداد الكامل.
بعبارات بسيطة ، هذه هي التكلفة الإجمالية للقرض (CCC) والمدفوعات غير المدرجة في CCC.
قد تنشأ تكاليف إضافية إذا:
يجب تحديد الفقرتين الأولى والثانية في اتفاقية القرض.يجب أن يحتوي على وصف مفصل لجميع الخيارات الممكنة للغرامات والعقوبات والمصادرة. كما تم تحديد رسوم السداد المبكر في العقد.
القراءة المتأنية لاتفاقية القرض يمكن أن تنقذ المقترض من العديد من المشاكل التي تنشأ خلال فترة استخدام القرض!
يرى المقترض التكلفة الكاملة لقرض المستهلك (CPL) في اتفاقية القرض ، والتي يجب أن تحتوي على الشروط الدقيقة للقرض. أيضًا ، يمكن للمقترض الحصول على معلومات مفصلة في فروع المؤسسات المالية وعلى الموقع الرسمي للبنك أو مؤسسة الائتمان.
المدفوعات التي يتم تضمينها في CPC ينظمها القانون الاتحادي.
بعد فحص قائمة مدفوعات التكلفة لكل ألف ظهور هذه ، يمكنك أن ترى أن مبلغ التكلفة الكاملة للقرض يعتمد على ما سيحصل عليه المقترض - خدمة أو منتج أو نقدًا ؛ إلى متى تحتاج إلى الحصول على قرض - مع فترة سداد طويلة ، يزداد مبلغ مدفوعات العمولات والرسوم لمرة واحدة بشكل كبير.
مطلوب من البنك أو المؤسسة المالية تقديم معلومات موثوقة فقط. خلاف ذلك ، سيواجه الدائن عقوبة إدارية.
للحصول على قيمة UCS ، استخدم الصيغة:
UCS = أنا- BWP جي 100,
يتم احتساب سعر فائدة BP باستخدام الصيغة ، مع مراعاة مبلغ الدين الصادر عن البنك والمدفوعات التي يدفعها المقترض.
بالنسبة للأفراد ، عادة ما تقدم البنوك دفعات شهرية. هذا يعني أن فترة الأساس (BP) ستكون شهرًا واحدًا.
لتمثيل مبلغ التكلفة لكل ألف ظهور بدقة ، تحتاج إلى توضيح المدفوعات المضمنة في حساب التكلفة لكل ألف ظهور.
يزيد قسط التأمين من المدفوعات ، لكنه يساعد البنك على إصدار القروض بشكل أكثر ثقة للسكان.
هناك أنواع مختلفة من عقود التأمين:
في معظم الحالات ، يكون التأمين نزوة للبنوك.لكن شراء سيارة بالدين لن يتم بدون توقيع عقد تأمين. وبالتالي ، فإن البنك يؤمن نفسه ضد الخسارة المحتملة لمبلغ كبير من المال.
تأخذ بعض مؤسسات الائتمان تأمينًا إلزاميًا ، باستخدام شركات التأمين بأسعار غير مواتية. في هذه الحالة ، من الأفضل رفض التقدم بطلب للحصول على قرض أو الدفاع عن حقوقك في المحكمة ().
بالإضافة إلى المدفوعات المرئية ، تمكنت البنوك من فرض و "منطقيا" تبرير المدفوعات الخفية ، مما يزيد بشكل كبير من دخل مؤسسات الائتمان.
قد تشمل هذه:
من المفيد للمقترض تقصير مدة القرض عن طريق السداد المبكر. في هذه الحالة ، يتم تقليل مبلغ الدفعة الزائدة على الدفعات المخفية ، والتي يتم حسابها عن طريق جمع جميع التكاليف. سيكون الفرق بين المبلغ المدفوع والقرض المستلم هو الدفعة الزائدة.
لا يعتمد سعر القرض على رغبات العميل ، ولكن يتم تقديمه مسبقًا للمقترض ، ولكن يمكنك توفير المال إذا تم إصدار بطاقة الراتب في نفس البنك ، وكان للمقترض سجل ائتماني إيجابي ، وما إلى ذلك.
بالإضافة إلى ذلك ، يعتمد مبلغ المدفوعات الزائدة على طريقة حساب الفائدة.
موجود:
في الوقت الحالي ، يمكن لأي عميل للبنك ببساطة حساب تكاليف قروضه باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت الموجودة على موقع الويب الخاص بالبنك المحدد.
في الوقت نفسه ، يتم سداد جزء من مبلغ هيئة القرض بالإضافة إلى الفائدة على المبلغ المتبقي من الدين بانتظام.
هذا هو السبب في حدوث انخفاض تدريجي في مبلغ المدفوعات - مع كل دفعة ، تنخفض هيئة القرض ، وبالتالي تنخفض مدفوعات فترة الفوترة التالية.
إذا قمت بزيادة مبلغ السداد المنتظم ، فسوف ينخفض حجم القرض ، مما يؤدي إلى انخفاض في الفائدة. ستساعد هذه الطريقة في تقليل المدفوعات الزائدة للقرض.
اتفاقية القرض ، التي تنص على سداد الدين في مدفوعات الأقساط السنوية ، تقدم مدفوعات بمبالغ متساوية طوال المدة بأكملها.
بادئ ذي بدء ، يشمل الدفع دفع الفائدة لفترة الأساس ، بالإضافة إلى جزء من أموال القرض التي يتلقاها المقترض.
يتم الحساب بطريقة لا تختلف فيها المبالغ العادية عن بعضها البعض.
قد يكون العائد الأخير استثناء.
هذا النوع من الأقساط هو الأكثر شيوعًا.
في هذه الحالة ، يتم حساب مقدار الفائدة بشكل مختلف في كل بنك. من حيث المبدأ ، ليس لديهم خيار كبير - فهم يحددون إما سعر الفائدة الشهري أو سعر الفائدة اليومي.
هناك نوع من الأقساط السنوية التي لا تشمل الدفعة الأولى دفع هيئة القرض ، أي أن الدين الرئيسي بعد الدفعة الأولى لا ينقص. يأخذ الحساب في الاعتبار مبلغ القرض ومعدل الفائدة الشهرية وعدد الدفعات خلال فترة سداد القرض بالكامل.
كل مخطط له جوانبه الإيجابية والسلبية.
يتضمن القسط السنوي في البداية دفع مبالغ زائدة للفائدة ، ولكن تظهر الفائدة في مدفوعات متساوية. تفترض هذه الطريقة سهولة وضع الميزانية.
ستؤدي الدفعة المتباينة إلى سداد دفعة زائدة أقل للقرض ، ولكن هنا سيكون المبلغ العادي مختلفًا. الجانب السلبي هو الدفعات الأولى الكبيرة نسبيًا ، وفقط في النصف الثاني من فترة القرض تنخفض المبالغ بشكل ملحوظ. نادرًا ما تستخدم طريقة حساب المدفوعات هذه لإقراض المستهلك.
