منذ 1 يونيو 2016 ، تم تطبيق قواعد جديدة للتأمين الطوعي في روسيا ، والتي تنطبق أيضًا على تأمين الائتمان. السؤال - هل من الممكن رفض التأمين على قرض بعد استلامه ، قلق المقترضين من قبل ، ولكن بعد الابتكار ، أصبح الوضع أكثر إرباكًا. في هذه المقالة ، سوف نفهم الوضع الحالي معًا ، وستتلقى أيضًا تعليمات مفصلة حول كيفية رفض التأمين على الائتمان. إذا كنت لا ترغب في فهم تعقيدات القانون بشأن إعادة التأمين ، فنحن نوصيك باستخدام اختبار بسيط
إذا كنت ترغب في إعادة أموالك بسرعة وبدون الروتين ، يمكنك استخدام خدمتنا
ينظم القانون أنشطة البنوك وشركات التأمين. ينظم العقد العلاقة بين العملاء والبنك وبحكم القانون. وفقًا لتعليمات البنك المركزي الروسي بتاريخ 20 نوفمبر 2015 N 3854-U ، تلتزم شركات التأمين بتوفير إمكانية رفض التأمين الطوعي في غضون 5 أيام بعد إبرام العقد. تنطبق هذه التعليمات أيضًا على تأمين الائتمان.
وفقًا لهذا التوجيه ، الذي دخل حيز التنفيذ بالكامل في 1 يونيو 2016 ، يتمتع العملاء بفرصة إنهاء عقد التأمين.
يكون هذا ممكنًا إذا لم يمر أكثر من 5 أيام منذ الانتهاء ، وكذلك إذا لم يحدث حدث مؤمن عليه خلال هذه الأيام الخمسة. يرجى ملاحظة أن فترة 5 أيام لا تعتبر أيام تقويمية ، بل أيام عمل.
هذه الفترة ليست مرتبطة بأي حال من الأحوال بدفع التأمين ، فهي تحسب من تاريخ إبرام العقد. لذلك ، إذا دخلت في اتفاقية ، ولكنك لم تدفع إلا بعد 4 أيام عمل ، فلن يتبقى لديك سوى يوم عمل واحد لإنهائها. تم تسجيل مرسوم بنك روسيا لدى وزارة العدل تحت الرقم N 41072 بتاريخ 12 فبراير 2016.
مُنحت شركات التأمين فترة سماح يمكن خلالها لشركات التأمين الاستعداد للابتكار. 2016/2016 دخلت الابتكارات حيز التنفيذ بالكامل. وفقًا لهذا المرسوم ، تلتزم شركة التأمين بإنهاء العقد واسترداد الأموال في غضون 10 أيام. مبلغ الاسترداد هو 100٪ من المبلغ المدفوع ، مطروحًا منه الأيام التي كان فيها العميل مؤمنًا. على سبيل المثال ، إذا قمت بإلغاء التأمين بعد 3 أيام عمل ، فسيتم استرداد كامل المبلغ المدفوع للتأمين مطروحًا منه تكلفة التأمين لمدة ثلاثة أيام. ينظم التأمين 935 مادة من القانون المدني للاتحاد الروسي. تنص بوضوح على أن التأمين على الحياة أو التأمين الصحي اختياري.
أيضا من جانب المقترض وقانون "حماية حقوق المستهلك". وفقًا لنص القانون ، لا يحق لأي شخص ربط استلام خدمة واحدة (قرض) بشراء خدمة أخرى (تأمين). 
إذا أُجبرت على الحصول على تأمين وتضليل أنه إلزامي ، فأنت بحاجة إلى الذهاب إلى المحكمة وإعادة التأمين الخاص بك
اقرأ أيضا:
هناك استثناء واحد فقط - تأمين الرهن العقاري. لذلك ، من المهم فهم تأمين القرض الذي يمكن إلغاؤه وأي تأمين إلزامي.
ينص القانون على أن التأمين على الحياة هو اختيار طوعي للمقترض. ويترتب على ذلك أن التأمين اختياري. لسوء الحظ ، تختلف ممارسة الحصول على قرض عما يتوقعه المرء بناءً على القانون. من الناحية العملية ، اتضح أن البنوك تجبر عملائها على القيام طوعا بالتأمين على الائتمان. يحمي ابتكار 06/2016 العملاء ، حيث يسمح لك برفض التأمين المفروض إذا تمكنت من القيام بذلك في غضون الوقت المحدد. غالبًا ما تتعلق هذه التأمينات المفروضة بمجموعات القروض التالية:
يُفرض على العملاء التأمين على الحياة والتأمين الصحي ، والتأمين ضد فقدان الوظيفة ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات ، وفي حالة قروض السيارات - CASCO. كل هذا يتم بهدف واحد - لتقليل المخاطر على البنك. يسمح لك التأمين بإلغاء خطر عدم قدرتك على سداد القرض في حالة وقوع إحدى الأحداث المؤمن عليها. في روسيا ، يُنظر إلى التأمين بالعداء ، لكن هذه الأداة يمكنها أيضًا تأمين المقترض.
من بين قائمة التأمينات بأكملها ، يعد التأمين على الممتلكات المكتسبة ضد الخسارة إلزاميًا. على سبيل المثال ، عند شراء شقة بقرض عقاري. في هذه الحالة ، يحق للبنك أن يطلب منك شراء تأمين ، وينظم هذه اللحظة القانون 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي و 31 مادة من قانون "الرهن العقاري". التأمين على الحياة أو العمل أو حق الملكية هو تأمينات اختيارية ، حتى لو أصر البنك على خلاف ذلك.
يتم تحديد شروط تأمين القرض في عقدك. لذلك ليس من الصعب العثور عليهم. من المحتمل ألا يُطلب منك الدفع بشكل منفصل للتأمين ، حيث سيقوم البنك بتحويل الدفعة إلى شركة التأمين. خيار مثالي إذا رفضت التأمين حتى قبل إبرام العقد. للقيام بذلك ، تحتاج إلى معرفة جميع شروط القرض قبل ظهور توقيعاتك على المستندات.
لا تحتاج فقط إلى سؤال أحد موظفي البنك ، ولكن عليك أيضًا أن تدرس بعناية العقد بنفسك. على سبيل المثال ، يوجد أدناه عقد المستهلك ، والذي بموجبه يتلقى العميل التأمين. 
في مثل هذه الحالات ، يمكنك محاولة إلغاء التأمين قبل الانتهاء. فقط في حالات نادرة لن يؤثر ذلك على الائتمان. يجوز للبنك رفض الإصدار دون توضيح الأسباب. لكن السبب الحقيقي هو أنك ألغيت التأمين. خيار آخر هو أن يوافق البنك ، لكنه سيقدم لك سعرًا أعلى. في هذا الصدد يطرح السؤال ، هل يمكن استخدام الابتكار في القوانين لإبرام اتفاق مع البنك بشروط مواتية ، ثم إلغاء التأمين المفروض؟
بفضل الابتكارات - نعم ، يمكنك رفض التأمين المفروض. فترة التبريد هي اسم أول 5 أيام عمل بعد توقيع العقد. خلال هذه الفترة ، يمكنك الانسحاب من عقد التأمين. بما في ذلك ما إذا كان هذا التأمين مرتبطًا بقرض. تتوصل البنوك إلى مخططات تحاول الالتفاف على القانون. على سبيل المثال ، يجوز للبنك إنشاء تأمين جماعي عام واحد لجميع المقترضين.
في هذه الحالة ، لا يتم بيع التأمين للمقترض ، فهو ببساطة متصل بنظام التأمين الجماعي. اتضح أنه من أجل إنهاء عقد التأمين ، يحتاج العميل إلى "قطع الاتصال بنظام" التأمين الجماعي ، وليس إنهاء العقد بشكل مباشر. لا ينطبق القانون على هذا النوع من التأمين ، وبالتالي لا يمكن للعميل إنهاء هذا التأمين. ومن المتوقع أن تظهر مخططات أخرى في المستقبل ، حيث لا ترغب البنوك في تحمل هذه الابتكارات.
لنفكر في مثال تطبيقي. تقدمت بطلب إلى بنك VTB للحصول على قرض لشراء سيارة. المعدل هو 7.9٪ سنويًا ، ولكنه صالح فقط إذا قمت بإبرام عقد تأمين على الحياة. إذا رفضت إبرام التأمين ، فقد يتم رفض قرضك أو تقديم معدل سنوي أعلى بكثير. بعد دراسة جميع شروط العقد ، فأنت تدرك أنك بحاجة إلى قرض. شروط القرض كالتالي:
اتضح أن التأمين يزيد من ائتمانك بنسبة 6.24٪ ، أي بنحو 2٪ سنويًا. وبذلك تحول معدل الفائدة الحقيقي على القرض من 7.9٪ إلى حوالي 9.9٪ سنويًا. وفقًا لاتفاقية القرض ، فإن شركة التأمين الخاصة بك هي VTB Insurance ، إحدى الشركات التابعة لبنك VTB. لنفترض أن البنك وافق على القرض نيابة عنك وأنك وقعت العقد يوم الخميس ، الأول من كانون الأول (ديسمبر).
بدءًا من هذا التاريخ ، لديك 5 أيام عمل يمكنك خلالها إلغاء الاشتراك في التأمين الإجباري على الحياة. اتضح أنه حتى 8 كانون الأول (ديسمبر) (ضمناً) ، يمكنك إرسال طلب للرفض إلى البنك. يتم احتساب 5 أيام عمل من يوم العمل التالي ليوم توقيع العقد. لإلغاء التأمين ، عليك تزويد البنك بما يلي:
يمكنك تسليم المستندات شخصيًا ، ولكن لهذا سيتعين عليك زيارة مكتب شركة التأمين. يمكن إرسال المستندات عن طريق البريد ، ولكن دائمًا بالبريد المسجل مع قائمة المرفقات. الطريقة الأولى أفضل ، حيث ستستعيد معظم قسط التأمين ، مطروحًا منه الأيام التي كان التأمين فيها ساريًا. تنتهي فترة التأمين عندما تتلقى شركة التأمين طلبك. بعد تقديم جميع المستندات إلى شركة التأمين ، سيتم إضافة التعويض إلى حسابك في غضون 10 أيام عمل.
أظهرت الممارسة أن البنوك تؤخر هذا الإجراء وتتجاوز الحد القانوني البالغ 10 أيام عمل. بعد انتهاء هذه الفترة يمكنك التواصل مع شركة التأمين لطلب جديد والتحكم في العملية. تظهر المراجعات أنه يتم إرجاع الأموال في غضون شهر تقويمي واحد.
من الناحية المثالية ، إذا اتصلت بشركة التأمين الخاصة بك ، فسوف يقدمون لك نموذج طلب لإلغاء عقد التأمين. يمكنك تقديم طلب بنفسك. تأكد من تضمين:
التاريخ والتوقيع مطلوبان أيضًا. يمكنك تحديد أي سبب لإنهاء العقد ، بما في ذلك أبسط سبب: بناءً على تشريعات الاتحاد الروسي ، أستخدم الحق القانوني لإنهاء العقد في غضون 5 أيام عمل من تاريخ التوقيع. يمكنك إما استخدام المثال التالي لبيان الإنهاء: 
السؤال الأكثر شيوعًا ، والذي يمثل أيضًا الخوف الرئيسي للناس ، هو ما إذا كان بإمكان البنك إنهاء اتفاقية القرض إذا رفضت التأمين. بالطبع ، أن رفضك يؤثر على المخاطر التي يتعرض لها البنك ، فهي تزداد. ولكن إذا كنت قد دخلت بالفعل في اتفاقية قرض ، فإن رفض التأمين ، وفقًا للقانون ، ليس سببًا لإنهاء اتفاقية القرض.
اتضح أن مثل هذه الخطوة لا ينبغي أن تؤدي إلى حقيقة أن البنك سيطالب بالسداد المبكر. هناك أيضا مثال معاكس. بعض البنوك لا تبحث فقط عن ثغرات في القانون ، بل تذهب لمقابلة عملائها. على سبيل المثال ، في بعض اتفاقيات قروض سبيربنك ، هناك شرط يقضي بأنه يمكن للمقترض رفض التأمين في غضون 14 يومًا بعد التوقيع.
هناك العديد من الأسباب الوجيهة لتقديم طلب رفض القرض بعد استلامه. إذا لم يكن هناك سبب من هذا القبيل ، فمن المستحيل التهرب من القرض. أفضل سبب هو الفصل من العمل.
البنوك لا ترحب بمثل هذا الإجراء. لا يريدون أن يفقدوا عملائهم. قد تنشأ المواقف التالية:
سيبدأ موظفو البنك في فعل شيء ما إذا رفضت المال ، لذلك عليك استشارة المحامين. نعرض عليك الاستفادة من المساعدة القانونية المؤهلة من خلال الاتصال بمتخصصينا من خلال الموقع الإلكتروني أو عبر الهاتف.
تعتبر العلاقات الائتمانية سارية المفعول منذ لحظة توقيع كلا الطرفين على الاتفاقية ذات الصلة. بعد إجراء التقييم الأولي ، يمكن للبنك إصدار رفض في غضون 14 يومًا دون أي عواقب قانونية.
بعد توقيع الاتفاقية ، يمكن للمقترض أن يغير رأيه ويرفضها. العقد يخضع للفن. 807 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يعتبر منتهيا من لحظة تحويل الأموال.
إذا كنت قد وقعت على اتفاقية ، فلن تنشأ أي التزامات حتى يتم تحويل الأموال إليك من خلال مكتب النقدية بالبنك أو غير ذلك. بالنسبة للقروض المستهدفة لشراء شقة أو سيارة ، يمكنك إعادة الأموال المقترضة في غضون 30 يومًا من تاريخ الاستلام ، بينما لا تحتاج إلى إخطار البنك ، ولكن سيتعين عليك سداد الفائدة مقابل استخدام الأموال .
قدم المشرع ما يسمى بفترة التفكير للمقترض ، والتي تبدأ بعد استلام النص النهائي للعقد. فن. 7 من القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" المؤرخ 21 ديسمبر 2013 رقم 353-FZ يحظر على البنك تغيير الشروط الفردية لإصدار قرض في غضون خمسة أيام عمل. يمكن للمواطن خلال هذه الفترة إدراك القرار المتخذ ، وإدانة النص النهائي للعقد مع الأقارب والخبراء ، ومقارنة عروض البنك مع المنظمات المنافسة.
بالنسبة للمقترض ، فإن فترة الرفض المحتمل هي 14 يومًا من تاريخ استلام الأموال ، وبالنسبة للقروض المستهدفة - 30 يومًا. يوفر هذا القانون للمقترض فرصة إضافية لتصحيح الأخطاء التي ارتكبت عند اتخاذ قرار بشأن الحصول على قرض.
أصدر بنك روسيا التوجيه رقم 3854-U بتاريخ 20 نوفمبر 2015 ، والذي ألزم بموجبه شركات التأمين ، عند تنفيذ عدد من أنواع التأمين الاختياري ، بتوفير فترة يحق للمؤمن عليه إلغاء التأمين العقد ، وفي حالة عدم وجود أحداث في هذه الفترة لها علامات على حدث مؤمن عليه ، لاستلام جزء منه ، وفي ظل ظروف معينة - قسط التأمين المدفوع بالكامل. مدة الفترة لا تقل عن 5 أيام عمل من تاريخ إبرام عقد التأمين. يجب ذكر إمكانية الرفض في نص الاتفاقية. لا يعفي التخلي عن هذه الوثيقة المقترض من التزامه بإبرام عقد آخر يفي بمتطلبات الاتفاقية.
لا يترتب على رفض القرض بعد الموافقة على الطلب أي تبعات قانونية. لا يحق للمؤسسات المالية فرض أي غرامات على العميل الذي لم يوقع اتفاقية بعد ولم يتلق المال.
إذا تم التوقيع على المستند بالفعل ، فقد نشأت التزامات متبادلة بين الطرفين ، ولكن حتى في هذه الحالة ، يمكن عكس الحالة. إذا لم يستلم المقترض الأموال بعد توقيع الاتفاقية ، فإن الاتفاقية غير صالحة ، ويمكن إنهاؤها بحرية.
فن. يسمح القانون رقم 11 من القانون رقم 353-FZ برفض القرض في غضون 14 يومًا من تاريخ استلام القرض. بالإضافة إلى مبلغ الدين ، سيتعين عليك دفع فائدة للبنك في الوقت التالي.
لرفض قرض استهلاكي بعد توقيع العقد ، يجب عليك الاتصال بالبنك مع طلب مطابق ، والذي يتم كتابته باسم رئيس البنك بأي شكل من الأشكال.
إذا كان البنك مستعدًا لمنحك قرضًا لم تعد بحاجة إليه ، فيمكنك إعلان رفض القرض الاستهلاكي. من السهل القيام بذلك إذا لم يكن المقترض قد وقع العقد بعد ولم يتلق المال. ما عليك سوى الاتصال بموظفي البنك لإلغاء الطلب. لكن ضع في اعتبارك أن تجنب القرض المتكرر يمكن أن يؤثر سلبًا على تاريخك الائتماني.
بعد التوقيع على الوثيقة ، يجب عليك الاتصال بالبنك مع طلب مكتوب لإلغاء الاتفاقية. إذا تم استلام الأموال ، فهناك طريقة واحدة فقط للخروج منها: السداد المبكر للقرض. يمكنك محاولة إنهاء العقد ، ولكن من المحتمل أن يرفض البنك. في هذه الحالة ، اكتب طلبًا بشأن الرغبة في سداد القرض مسبقًا في أحد المكاتب بالشكل المحدد.
لجميع الأسئلة المتعلقة برفض القرض ، نوصي بالاتصال بمتخصصينا.
البنوك اليوم لايف
المقالات المميزة بهذه العلامة دائما محدث. نحن نتابع هذا
ويعطي أجوبة على التعليقات على هذا المقال محام مؤهلإلى جانب المؤلف نفسهمقالات.
هناك عدد كبير من المواقف الحياتية التي قد يكون من الضروري فيها إلغاء القرض. ومع ذلك ، فإن مثل هذا الإجراء ليس ممكنًا دائمًا.
لكي لا يضطر المقترض إلى دفع فائدة بعد عودة الدين الأساسي ، عليك أن تعرف: "كيف ترفض القرض؟ ما هو التسلسل الصحيح للإجراءات؟ وما الذي يجب مراعاته عند إنهاء اتفاقية القرض؟
حتى الآن ، لم يعد هذا النوع من الإقراض ، كقروض استهلاكية ، مفاجأة لأي شخص. علاوة على ذلك ، اعتاد الناس على "العيش بالائتمان" ، وبعد أن دفعوا مقابل عملية شراء واحدة ، يقومون على الفور بعملية شراء أخرى.
ولكن ماذا لو نشأ موقف عندما ، على سبيل المثال ، فرض مستشار متجر ببساطة منتجًا؟ أم بعد إعادة قراءة اتفاقية القرض في المنزل ، توصل العميل إلى نتيجة مفادها أنه غير راضٍ عن شروط الاتفاقية؟ بطبيعة الحال ، فإن أول ما عليك فعله هو القدوم إلى البنك والتقدم بطلب لرفض القرض.
من المهم معرفة أنه لكي يتمكن العميل من إصدار رفض قرض ، يلزم وجود أسباب وجيهة. إذا لم يكن هناك سبب ، فلا يمكن إلغاء اتفاقية القرض.
تحجم المؤسسات المصرفية بشدة عن مقابلة العميل ، وفي بعض الأحيان يتعين عليك المحاولة بجد قبل إلغاء العقد.
أسهل وأسرع طريقة لإصدار رفض قرض هي المرحلة التي لم يوقع فيها العميل العقد بعد ، وتكون البضائع على رف المتجر. ومع ذلك ، حتى هنا قد تنشأ بعض الصعوبات. يبدأ مديرو البنوك عادة في طمأنة العملاء أن إجراءات الإقراض قد بدأت بالفعل.
وتجدر الإشارة إلى أن على العميل التزامات تجاه البنك فقط بعد توقيع العقد. في هذه المرحلة ، يكون رفض الإقراض ممكنًا في أي وقت ، حتى إذا تمت الموافقة على طلب القرض.
ولكن ماذا لو تم توقيع العقد ولكن البضاعة ما زالت في المخزن؟ الشيء هو أن البضاعة المشتراة تعتبر موضوع عقد المستهلك. وحتى استلام الشراء في متناول اليد ، تعتبر اتفاقية القرض غير صالحة. إذا لم يتم استلام البضائع لسبب ما في متناول اليد ، فإن العميل لديه كل الأسباب للاتصال بالبنك ورفض القرض. الشيء الرئيسي هو القيام بذلك في أسرع وقت ممكن.
على سبيل المثال ، إذا كان الهاتف أو جهاز التلفزيون الذي تم شراؤه به عطل فني ، ورأى العميل ذلك بعد تسليم البضائع إلى المنزل ، فيمكنه إعادة البضائع بأمان إلى المتجر والتقدم إلى البنك باستخدام تطبيق مناسب لرفض الائتمان. في هذه الحالة ، يجب على المتجر إعادة الأموال إلى العميل لحساب القرض الخاص به ، وإلغاء عقد البيع. بعد ذلك ، يتقدم العميل إلى البنك بالطلب المناسب ، ويرفق جميع المستندات.
كما يتضح من المعلومات المقدمة ، من الممكن تمامًا رفض قرض المستهلك. ومع ذلك ، تتطلب المواقف المختلفة نهجًا فرديًا. لذلك ، قبل أن يذهب العميل إلى البنك لإبرام أو إنهاء اتفاقية قرض ، يجب على المرء أن يطلب توضيحًا من محامٍ متمرس. في كثير من الأحيان ، تحاول المؤسسات الائتمانية إخفاء الظروف الحقيقية وراء مصطلحات "غامضة" لا يمكن فهمها لأي شخص غير مطلع.
اقرأ أيضا:
ما هو "إعادة التمويل"؟ أو كيفية تخفيف عبء الائتمان.
إنهاء قرض صريح ، حيث لا يكون موضوع العقد منتجًا ، بل مالًا ، وهو إجراء يتطلب اهتمامًا خاصًا.
من أجل إنهاء العقد بعد الحصول على قرض ، وفي نفس الوقت لا تدفع فلسًا واحدًا للبنك ، لا تحتاج فقط إلى سبب وجيه ، ولكن أيضًا إلى الصبر الشديد.
إذا كان سبب رفض القرض ، على سبيل المثال ، هو أن موظف البنك أخفى عمداً عن العميل المبلغ الإجمالي للدفعة الزائدة ، فسيكون من الصعب للغاية إنهاء الاتفاقية. الشيء هو أن العميل يجب أن يثبت أن موظف البنك قد ضلل. وهذا ليس بالأمر السهل. علاوة على ذلك ، يمكن أن يستمر التقاضي لعدة أشهر ، وخلال هذه الفترة ، يمكن أن تزداد الفائدة ، وكذلك الغرامات والتعويضات.
مع الأخذ في الاعتبار هذه الحقائق ، إذا كنت ترغب في رفض الإقراض بعد استلام الأموال ، يحتاج العميل إلى:
عادة ما تضع البنوك مثل هذه الإجراءات ، وليس بأي حال من الأحوال رفضًا ، ولكن كسداد مبكر للقرض. في هذه الحالة ، سيحتاج العميل إلى دفع فائدة عن كل يوم "استخدام" للقرض.
وتجدر الإشارة إلى أن السداد المبكر ممكن على الأسس المنصوص عليها في اتفاقية القرض. تسمح العديد من البنوك بذلك بعد بضعة أشهر. وفقًا لذلك ، إذا تم رفض القرض ، فسيتعين على العميل دفع فائدة خلال هذا الوقت. لذلك ، يجدر توقيع اتفاقية قرض بعد دراستها التفصيلية.
مراحل إنهاء اتفاقية القرض
يجوز إنهاء اتفاقية القرض من قبل كل من المقترض والبنك نفسه. أما بالنسبة للمؤسسة الائتمانية نفسها ، فمن الطبيعي أن يكون الأمر أسهل بالنسبة له في هذا الأمر. بعد كل شيء ، تم صياغة العقد من قبل المحامين المتفرغين الذين يعرفون جميع الفروق الدقيقة ولديهم خبرة في حل مثل هذه القضايا.
يقوم البنك بإخطار العميل وعرض الموافقة على شروط إنهاء الاتفاقية طوعا أو من خلال المحكمة.
من أجل إنهاء اتفاقية القرض ، سيحتاج العميل إلى تنفيذ عدد من الإجراءات الموضحة في الجدول أدناه.
| رقم ع / ص | المسرح | ملحوظة |
|---|---|---|
| 1 | إخطار البنك | في هذه المرحلة ، التوقيت مهم جدا. أسرع العميل يخطر البنك ، كلما زادت فرص الحصول على نتيجة إيجابية قرار البنك. |
| 2 | اكتب طلبًا ذا صلة | يجب أن تشير الوثيقة إلى السبب ، وكذلك بالتفصيل صف الحالة التي تتطلب القرض. |
| 3 | في انتظار رد البنك | خطاب من المالية المنظمات التي لديها استجابة للتطبيق. يمكن أن يكون مثل إيجابية وكذلك سلبية. على أي حال ، البنك اقتراح سلسلة من الإجراءات لحل المشكلة. |
| 4 | إخطار البنك | بعد استلام الخطاب ، عليك إخطار البنك بذلك توافق أو لا توافق على خطة العمل المقترحة. |
اقرأ أيضا:
فهم أسعار الودائع: كيف تختار الوديعة الأكثر ربحية؟
وتجدر الإشارة إلى أن أفضل طريقة لإنهاء اتفاقية القرض تتم بشكل سلمي. سيتمكن البنك ، إذا لزم الأمر ، من تقديم تنازلات ، وسينظر في القضايا التي نشأت على أساس فردي.
اتفاقية قرض- هذه وثيقة مبرمة مع مؤسسة مالية تشير إلى أن الالتزامات تنشأ أمام المقترض. من الصعب للغاية إصدار رفض أو إنهاء أو إبطال مثل هذا المستند. لسبب واحد بسيط - البنوك لديها قسم كامل من المحامين ذوي الخبرة الذين يضعون شروط العقود.
لسوء الحظ ، في الممارسة العملية لا توجد قضايا كثيرة عندما انحازت المحكمة إلى جانب المقترضين. لأن الجانب الآخر عند توقيع العقود هم أناس عاديون لا يعرفون كل تعقيدات القانون. لذلك ، من الأفضل التعامل مع مثل هذا الحدث على أنه طلب قرض بحذر.
إذا نشأ موقف يُطلب فيه إنهاء الاتفاقية مع البنك ، فيجب على المقترض أن يأخذ في الاعتبار بعض النقاط:
وتجدر الإشارة إلى أن الحصول على قرض ليس فقط فرصة لشراء العنصر المطلوب فورًا ، ولكنه أيضًا خطوة متوازنة ومدروسة. فقط التقييم الموضوعي للوضع يمكن أن يخلصك من المشاكل المحتملة عندما ترفض الإقراض.
إنهم يجعلون أسبابًا معينة شائعة جدًا: فهي تجعل من الممكن عدم ادخار مبلغ معين كل شهر لشراء سلع أو احتياجات أخرى وعدم البحث عن شخص ما لاقتراض المال منه. هل من الممكن رفض القرض؟بعد كل شيء ، هناك حالات لم يعد فيها المقترض بحاجة إلى الأموال المقترضة ، على الرغم من توقيع اتفاقية القرض ...
يمكنك رفض القرض بعدة طرق ، وبعضها سيكلف المقترض دون خسائر مالية كبيرة. يعتمد اختيار الخيار على المرحلة التي يتم فيها إصدار القرض.
الرفض الأكثر غير مؤلم- عندما تتم الموافقة على الطلب بالفعل ، ولكن لم يتم توقيع العقد بعد. في هذه الحالة ، لا يدين المقترض للبنك بأي شيء حتى الآن. سيكون الاتصال بالهيكل الائتماني والمالي كافياً ، حيث تحتاج إلى إعلامك بأن القرض لن يتم إصداره.
الخيار الثانيمناسبة في حالة مع اتفاقية قرض موقعة ، ولكن بدون أموال صادرة أو مستلمة على بطاقة ائتمان المقترض. من الناحية التشريعية ، لا تدخل اتفاقية القرض حيز التنفيذ إلا عند تحويل الأموال من شخص إلى آخر. لذلك ، إذا لم يستلم المقترض الأموال بعد ، يجوز إنهاء العقد بناءً على طلبه إلى البنك. أن يكون بدون غرامات وعقوبات. ومع ذلك ، إذا كانت شروط إنهاء اتفاقية القرض من قبل البنك تنص على غرامة معينة للإنهاء المبكر بمبادرة من المقترض ، فسيتعين دفعها في أي حال.
حالة أكثر تعقيدًا- توقيع العقد واستلام المال. لن يجدي رفض القرض ، القرار الصائب الوحيد هو دفعها في وقت مبكر . ومع ذلك ، سيتعين عليك دفع فائدة عن وقت استخدام الأموال المقترضة ، حتى لو لم يتم استخدامها وكانت مدة القرض يومًا واحدًا فقط. تجدر الإشارة إلى أنه في بعض البنوك لا يتم توفير السداد المبكر على الإطلاق ، وبالتالي ، بالإضافة إلى الفائدة ، تنتظرك مشكلة أخرى في شكل دفع إلزامي للغرامات.
بل هو أكثر صعوبة بالنسبة للمقترضين الذين أصدروا قروض السلع أو الغرضلشراء منزلك أو سيارتك. لإغلاق القرض يجب أن تبيع ما تم شراؤه بالدينثم حاول سداد القرض مبكرًا. نادرًا ما يحدث مثل هذا التطور في الأحداث بدون خسائر مالية من جانب المقترض. في مجال الإقراض الكبير ، توجد حوادث رفض بشكل أساسي ، والتي ترتبط بوجود العديد من الشروط التي تتجاوز قوة المتقدمين.
بالطبع ، من الأفضل عدم الدخول في مثل هذه المواقف. قبل التقدم إلى مؤسسة مالية ، عليك أن تزن الإيجابيات والسلبيات. ربما ، إذا فكرت جيدًا ، يمكنك الاستغناء تمامًا عن قرض في المستقبل القريب ، ومن ثم قد تتطور الظروف بحيث لا تكون هناك حاجة إليه على الإطلاق. بعد كل شيء ، لا أحد قادر على التنبؤ بحالتك المالية حتى في المستقبل القريب. قد يحدث أن تفقد وظيفتك ولا تستطيع الوفاء بالتزاماتك تجاه البنك. أو ربما تظل تذكرة اليانصيب المشتراة هي الرابحة.
يعتبر رفض القرض من الحالات الغامضة والمثيرة للجدل للعلاقة بين البنوك والمقترضين. توجد بعض القواعد العامة هنا ، لكنها موضحة في وثائق مختلفة ، ووفقًا للخبراء ، قد لا تكون متسقة مع بعضها البعض.
اختلفت أسباب رفض متلقي القرض. من الصعب سرد كل شيء. دعنا نسلط الضوء على بعض النماذج النموذجية التي لها صدى خاص:
تفترض النقطتان الأوليان خطأ مؤسسة الائتمان وقد تكونان أساسًا لمطالبات العميل. الأخيرين يضعان العميل في وضع غير مؤات وقد يتطلبان جهودًا لحماية مصالحه الخاصة.
أول قانون تشريعي ينظم العلاقات في مجال الإقراض هو القانون المدني. لديها الفصل 42 ، القرض والائتمان. لن نأخذ في الاعتبار جميع محتوياته هنا ، لكننا نلاحظ مقدمًا أن مفهومي "القرض" و "الائتمان" من وجهة نظر القانون لا يتطابقان تمامًا ، لأن ما ينطبق على القرض قد لا ينطبق على يُقرض. لذلك ، يجب على المرء أن يتعامل بعناية مع المادة 807 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي تنص على أن اتفاقية القرض تبدأ في العمل في وقت نقل القيم المادية. هذا مكتوب عن اتفاقية قرض ، وليس قرض.
يبدأ وصف اتفاقية القرض بالمادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي. المادة 821 من القانون مكرسة لرفض الحصول على قرض أو منحه. والصياغة الواردة في هذه المادة لا تعطي تعليمات لا لبس فيها ، ولكنها تشير إلى قواعد الاتفاق المبرم.
لذلك:
بناءً على التشريع وممارسة التطبيق ، يمكن التمييز بين ثلاثة أحكام مختلفة يمكن من خلالها إنهاء اتفاقية القرض:
يمكنك رفض قرض في أي مرحلة من مراحل التسجيل أو السداد ، فقط إجراء الرفض والعواقب في كل مرحلة ستكون مختلفة.
رفض الحصول على قرض في مرحلة التسجيل لا يهدد المقترض. لا يلزمك الطلب المعتمد بأي شيء ، وإذا لم يرغب شخص ما في أخذ المال لسبب ما ، فيمكنه ببساطة التوقف عن الاتصال بموظف البنك أو القول مباشرة إنه لم يعد بحاجة إلى الخدمات.
إذا تم استلام الأموال بالفعل وتم توقيع الاتفاقية ، فيحق للمقترض إعادة المبلغ المستلم.
ينص القانون على رفض القرض في غضون 14 يومًا. خلال هذه الفترة ، يمكن لأي شخص إعادة الأموال إلى البنك بحرية ، للمطالبة بإنهاء اتفاقية القرض.
ولكن في الوقت نفسه ، قد تطلب مؤسسة مالية دفع الفائدة عن الأيام المستخدمة.
بعد أسبوعين من توقيع العقدلم يعد من الممكن قانونًا رفض قرض في أحد البنوك ، ولكن يمكن إرجاعه بطريقة أخرى: سداده قبل الموعد المحدد. للقيام بذلك ، تحتاج إلى إعادة المبلغ بالكامل مع الفائدة لاستخدام القرض.
في حالة السداد المبكر ، تكون شروط اتفاقية القرض ذات أهمية خاصة. بموجب القانون ، لا يحق للبنك رفض السداد المبكر للعميل للديون ، ومع ذلك ، يمكنه فرض حظر على إعادة الأموال في غضون 2-3 أشهر من تاريخ توقيع الاتفاقية. على أي حال ، قبل الذهاب إلى البنك ، من المستحسن دراسة اتفاقية القرض بعناية.
كثير من الشك: هل يمكن رفض القرض بعد الموافقة عليه؟ نعم. بدون قيود وشرح إلزامي للأسباب. هؤلاء. تقدمت بطلب للحصول على قرض ، تمت مراجعته والموافقة عليه من قبل البنك ، لكن العميل قرر الرفض ، وعدم التوقيع على العقد وعدم استلام الأموال.
في هذه الحالة ، ليس لدى البنك أسباب قانونية للمطالبة بأي تعويض من العميل ، أو تطبيق أي إجراءات قسرية عليه ، وما إلى ذلك. قد يكون موقف البنك تجاه هذا العميل بعينه مدللًا ، وقد يؤثر ذلك على النظر في طلبات القروض المستقبلية من هذا شخص.
ومع ذلك ، ليس من واجب البنوك وعادة ما توضح أسباب رفض طلبات القروض ، لذلك لن نتمكن من معرفة ما إذا كان الطلب التالي للمقترض قد تم رفضه بسبب رفضه السابق أو لسبب آخر. .
للتخفيف من العواقب السلبية المحتملة ، يوصي بعض الخبراء بشرح الأسباب الوجيهة للبنك لرفض القرض.
إذا تم التوقيع على الاتفاقية من قبل البنك والمتلقي للقرض ، ولكن استخدام الأموال لم يبدأ بعد ، أو لم يتم تحويلها بعد ، فحينئذٍ يكون للعميل العديد من الفرص لإنهاء علاقة الائتمان دون إلحاق ضرر مادي بنفسه.
هنا تحتاج إلى دراسة البنود ذات الصلة من العقد بعناية. إذا كانت تحتوي على أي عقوبات أو عقوبات أخرى للعميل في هذه الحالة ، فمن الأفضل الاتفاق معهم ، ودفع المبلغ المستحق (إذا كان صغيرًا) وإنهاء العقد في أقرب وقت ممكن.
يمكن تفسير الغرامة المحتملة في هذه الحالة بالتعويض عن فحص الملاءة والأوراق وما إلى ذلك.
الرفض من الائتمان الموثوق به لهما أيضًا اختلافات كبيرة. يتم إبرام قرض المستهلك مباشرة بعد توقيعه من قبل الطرفين. القرض المستهدف هو أكثر صعوبة في التصميم والتنفيذ. هنا سيتم تحديد كل شيء من خلال شروط عقد معين.
ماذا يفعل عميل البنك إذا أصدر قرضًا وأراد رفضه:
في حالة الإرجاع المبكر للأموال التي حصل عليها العميل ، لا يحق للبنك فرض رسوم إضافية لهذه العملية ، ومع ذلك ، سيتعين على المقترض دفع فائدة مقابل استخدام الأموال. وكلما أسرع المقترض في سداد الأموال ، قلت الفائدة التي يدفعها.
ما الذي يجب تضمينه في المستند:
ليس من الضروري تحديد سبب الرفض. في نص الطلب ، يكفي الإشارة إلى المادة 11 من القانون الاتحادي "بشأن قروض المستهلك" ، والتي تمنح الحق في رفض القرض في غضون 14 يومًا دون إبداء الأسباب.
إذا كان من الممكن التنازل عن قرض استهلاكي قانونيًا في غضون 14 يومًا ، فيمكن التنازل عن القرض المستهدف (بما في ذلك الرهون العقارية) في غضون 30 يومًا.
يكون إجراء الرفض معقدًا عندما يكون البنك قد قام بالفعل بتحويل الأموال إلى البائع. إذا كان البائع مطورًا ، فسيكون حل هذه المشكلة أسهل. إذا كان شخصًا خاصًا ، فقد يتم إحالة القضية إلى المحاكمة.
يمكنك رفض قرض للإسكان بطريقة بديلة - لبيع شقة الرهن وسداد الدين قبل الموعد المحدد بالمال المستلم. ولكن حتى هنا توجد بعض الفروق الدقيقة: يمكن بيع الشقة لفترة طويلة جدًا ، وطوال هذا الوقت سيحتاج المقترض إلى سداد المدفوعات.
إذا لم يتم إبرام العقد بعد ، ولم يتم شراء السيارة ، فإن الوضع بسيط: تحتاج إلى إخطار البنك برفض تقديم الأموال. في هذه الحالة ، سيتم إلغاء التطبيق ببساطة. في حالات أخرى ، سيكون إنهاء الاتفاقية مشكلة:
وتجدر الإشارة إلى أن السيارة التي تم شراؤها في الصالون تعتبر مستعملة بالفعل ، لذلك لن يتمكن المالك من استلام نفس المبلغ الذي اشتراه به عند بيعها.
إن رفض القرض أو السداد السريع له أمر غير مربح للبنك ، لأنه في النهاية لا يتلقى الربح الذي توقعه. ما الذي يهدد عودة الأموال على سمعة المقترض؟
تنعكس جميع اتصالات الشخص مع البنوك في تاريخه الائتماني. قد تظهر معلومات حول رفض الأموال المستلمة أو السداد المبكر في مكتب الائتمان ، الذي تستخدمه بنوك المعلومات الخاصة به عند اتخاذ قرار بشأن إصدار قرض.
ومع ذلك ، فليس من الحقيقة أن رفض القرض أو السداد المبكر (الذي يسمح به القانون) قد يؤثر سلبًا على العلاقات مع البنوك. إذا لم يكن إجراء الإرجاع معقدًا بسبب النزاعات ، فعلى الأرجح أن الرفض لن يضر بسمعة المقترض. إذا كان هناك تأخير ودعوى ، فسيكون من الصعب الحصول على قرض جديد من هذا البنك.
إذا رفضت قرضًا معتمدًا في مرحلة التسجيل (عندما لا يتم إصدار الأموال ولم يتم توقيع العقد) ، فلن يؤثر ذلك على الملف المالي للمقترض. إذا تكررت قصة الرفض في بنوك مختلفة عدة مرات ، فإن المؤسسات المالية ستكون حذرة من هؤلاء العملاء المتقلبين. في هذه الحالة ، هناك احتمال أن تبدأ البنوك نفسها في رفض مثل هذا العميل.
من الصعب التوصل إلى خوارزمية مربحة للجانبين لرفض قرض تم استلامه بالفعل. وهذا من شأنه أن يتعارض مع مصالح البنوك الدائنة ويفضل تشجيع التطرف الاستهلاكي على مساعدة المقترضين الجيدين.
هؤلاء. إذا رفضت قرضًا تم الاتفاق عليه بالفعل ، بل وأكثر من ذلك ، يجب أن تكون مستعدًا لبعض الخسائر المادية والضغط العصبي.
1591 المشاهدات
