Для возможности проведения кредитного взыскания по ипотеке без роста социальной напряженности разработана госпрограмма. Предпосылкой для ее создания стали кризисные явления еще 2014 года. Резкий рост курса иностранных валют привел к падению платежеспособности населения. Большие сложности в погашении ипотеки по сей день испытывают валютные заемщики. Какая помощь оказывается гражданам в рамках государственной программы, и кто вправе на нее рассчитывать – читайте далее.
Недостаточно входить в вышеприведенные категории населения, необходимо соответствовать некоторым условиям. Финансовое положение людей должно подходить по следующим пунктам:
В новой антикризисной программе помощи отменен пункт о снижении общего семейного дохода более чем на 1/3 на момент получения ипотечного кредита. Сумма рассчитывалась за последние 3 месяца, до оформления заявки на реструктуризацию. Уменьшение доходов требовалось подтвердить соответствующей справкой.
Квартира не должна относиться к категории элитного жилья. Также существует ряд требований к ее общей площади:
Стоимость 1 м² ипотечного жилья на дату оформления кредитного договора не должна превышать среднерыночную стоимость 1 м² аналогичного жилья более чем на 60%.
Заемщики, которые находятся в трудном финансовом положении в связи текущей экономической ситуацией, могут рассчитывать на помощь от государства. Программа такой помощи за 2015 год претерпела существенные изменения, можно сказать, что государство пошло на встречу людям с проблемами в ипотечных выплатах.
В августе прошлого года было решено простить часть ипотечного долга заемщикам, относящимся к определенной категории: ветераны, граждане с 2мя и более детьми на иждивении, инвалиды, работники государственных учреждений. У всех из перечисленных появляется возможность при документальном подтверждении снижения своих доходов на треть по заявлению реструктуризировать свою ипотечную задолженность. Множество ограничений, применяемых к объекту ипотеки, и самому кредиту привели к тому, что крайне небольшое количество ипотечных заемщиков смогли пройти по условиям и воспользоваться помощью от государства.
Ради воплощения в жизнь программы правительства, направленной на помощь отдельным категориям граждан в выплате ипотечного долга, уставной капитал ОАО «АИЖК» был пополнен на 4 500 000 000 (4,5 млрд.) рублей за счет федерального бюджета.
Предполагалось, что ради стабилизации ситуации с выплатой, платежи будут снижены в течение года, условия изменены в лучшую для заемщика сторону и ставка установлена не более 12%. При этом просрочка по проблемной ипотеке должна длиться не более 120 дней, но и не быть менее 30 дней. А недополученная кредитором прибыль компенсируется за счет государства. И сам кредит должен быть оформлен не позже января 2015 года.
У валютных заемщиков появляется возможность перевести долг в рубли по актуальному курсу ЦБ, ставка при этом не будет превышать 12% годовых. При том, ставки по валютной ипотеке обычно ниже, чем по ипотеке в рублях, это существенная помощь. Не платить основной долг можно от полугода до года, это позволить временно снизить долговую нагрузку, но в итоге невыплаченные средства придется уплачиваться в составе будущих платежей, поэтому если есть возможность оплачивать ипотеку на новых условиях без моратория на погашения основного долга, лучше ее использовать. Общая переплата при этом будет ниже.
Недополученные банком-кредитором средства на половину возмещает ОАО «АИЖК», а на половину – заемщик. Но и здесь есть ограничения, максимальная сумма помощи составляет 200 000 рублей.
Декабрьские изменения, внесенные в программу помощи ипотечным заемщикам
17 декабря 2015 года вступили в действие следующие изменения условий реализации помощи гражданам, имеющим проблемы с выплатой ипотеки:
Чтобы получить помощь от государства нужно подпадать под критерии, установленные постановлением правительства. Если по условиям, принятым в апреле 2015 года, подпадало под критерии достаточно мало граждан, то изменения, принятые в декабре того же года, существенно расширили число заемщиков, которые смогут реструктуризировать свой кредит с государственной поддержкой.
Стоит рассчитывать на помощь, если заемщиком с финансовыми трудностями является гражданин с ребенком (одним и более) на иждивении, либо являющийся опекуном ребенка (так же одного и более), ветераном боевых действий, инвалидом, имеющим ребенка-инвалида.
Ограничения по площади квартиры, находящейся в ипотеке следующие:
Существуют ограничения по стоимости 1 кв.м. квартиры, эта стоимость не должна превышать стоимость 1 кв.м. типовой квартиры в том же субъекте РФ, более чем на 60%. Это требование не касается многодетных семьи.
Сложность финансового положения заемщика, которому требуется помощь государства, определяется по двум критериям:
Для тех, кто оформил валютный кредит, и находится в самом не завидном положении, предусмотрен пересчет ипотечного кредита в рубли по курсу ЦБ РФ на дату проводимой реструктуризации. Одновременно возможно прощение части долга и временное снижение ставки кредитования. Так же возможен перенос даты ежемесячного платежа на более поздний срок.
При реструктуризации с участием государства запрещено сокращение срока ипотечного кредита и взимание любых дополнительных комиссий. Дополнительными комиссиями при проведении перекредитования часто грешат банки, проводящие эту процедуру без участия государства.
Оператором программы помощи является ОАО «АИЖК», обратиться за консультацией можно по горячее линии. Банки-кредиторы для участия в программе государственной помощи гражданам с проблемами в выплате ипотеки, заключают договор с ОАО «АИЖК». Обратиться за поддержкой нужно будет в свой банк-кредитор, после проверки на соответствие условиям программы, помощь будет оказана, а ОАО «АИЖК» возместит банку, в котором была оформлена ипотека, до половины не полученных доходов. Кроме того, банк-кредитор так же может пойти на встречу заемщику в части прощения штрафов, возникших при просрочке.
Жизненные обстоятельства иногда приводят к тому, что кредит становится для должника обременительным. Программа реструктуризации ипотеки от государства представляет собой существенную помощь заемщику. Чтобы воспользоваться данным предложением, нужно соответствовать определенным требованиям и собрать полный пакет документов. Госпрограмма имеет определенные ограничения и свои особенности, которые важно знать всем, кто планирует реструктурировать долг по ипотеке.
Программа правительства по уменьшению ипотеки была разработана для заемщиков в сложной жизненной ситуации. СМИ сообщало о том, что действие ее заканчивается, но услуга доступна россиянам и в 2017 году. Реструктуризация представляет собой пересмотр условий кредитования в пользу заемщика. Доступна услуга только гражданам, находящимся в тяжелой жизненной ситуации. Процесс контролирует агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Помощь заемщик получает в виде компенсации, снижения ежемесячного платежа или конвертации на выгодных условиях.
Преимущества процедуры заключаются в следующем:
Поддержка должников осуществляется в соответствии с заключенным договором между сторонами, на основании постановления правительства №373. Программа реструктуризации ипотеки доступна клиентам, которые попали в сложную финансовую ситуацию (снизился доход больше, чем на 30 % по сравнению с зарплатой на момент оформления ипотеки). Кроме того, услуга распространяется на заемщиков, у которых повысился ежемесячный платеж больше, чем на треть. Господдержка осуществляется, с учетом конкретной ситуации, на усмотрение АИЖК.
Программа реструктуризации ипотеки предусматривает следующие варианты поддержки заемщиков:
Один из способов пересмотра жилищного кредита – возврат до 600 тысяч рублей (не более 20 % от остатка задолженности). 23 февраля 2017 года для отдельной категории компенсация была увеличена до 1,5 миллионов рублей (максимальный размер ее не может превышать 30 % от остатка долга). Оформить такой возврат могут ветераны, многодетные семьи, инвалиды, опекуны/родители детей инвалидов. Важно учитывать, что сумма не выдается на руки заемщикам. Агентство будет напрямую платить финансовому учреждению кредитору.
Особые условия действуют в отношении кредитов, оформленных в иностранной валюте. Программа реструктуризации ипотеки в этом случае представляет собой конвертацию и последующее заключение нового договора со ставкой до 12 % годовых. Иногда агентство предлагает снизить платеж вдвое на период до 1,5 лет. При этом экономия заемщика не может превышать 30 % от остатка задолженности.
Кроме вышеописанных способов заемщики могут получить 12 % от выплаченной суммы кредита. Реструктуризация ипотеки с господдержкой предусматривает вариант налогового вычета. Сделать возврат 12 % может работодатель заемщика, в виде ежемесячной выплаты. Кроме этого, можно обратиться в конце года в налоговую инспекцию и получить всю сумму на банковский счет.
В случае резкого ухудшения материального положения, болезни и по другим причинам в рамках программы реструктуризации ипотечного займа можно получить отсрочку выплат на неопределенный срок. Обращаться в банк с заявлением нужно заранее, не допуская просрочек платежей. Каникулы предоставляются в виде пересмотра графика выплат, отсрочки погашения основной части долга или конвертации ссуды в отечественную валюту.
Помощь заемщикам предоставляется через АИЖК. В 2017 году фонд агентства был увеличен на 4,5 миллиарда рублей. Реструктуризация ипотеки с поддержкой государства проводится на 20% от остатка задолженности, при этом, размер компенсации не может превышать 600 тысяч рублей. Получить консультацию можно по номеру контактного центра 8-800-755-55-00. До подачи заявления на реструктуризацию стоит узнать, попадает ли заемщик под действие программы и какие бумаги нужны для оформления сделки.
Прежде чем подавать заявление на получение помощи от государства, стоит ознакомиться с условиями программы. Ипотечная реструктуризация проводится в отношении основного долга клиента, но не по части начисленных процентов, штрафов, пени за просрочку. Какую конкретно помощь оказать каждому заемщику решает АИЖК, с учетом конкретной ситуации. Физические лица должны соответствовать определенным критериям, чтобы воспользоваться предложением. Кроме того, есть определенные требования к ипотечной недвижимости.
Объект ипотечного кредита должен подходить под следующие параметры:
Все представленные ограничения не действуют в отношении многодетных семей. Доступна программа помощи государства не всем ипотечникам. Существуют строгие требования к уровню дохода, социальному статусу, стоимости жилья, географического расположения дома и прочему. Даже если заявитель не отвечает только одному критерию, государственная поддержка для него не доступна.
Чтобы подать заявление на получение господдержки, нужно подходить под следующие критерии:
Получить поддержку от государства в выплате ипотеки могут только заявители, отвечающие определенным параметрам. Важно учитывать, что на созаемщиков тоже распространяются все требования:
Подать заявку на изменение условий ипотеки можно в отделение банка кредитора, при этом необходимо собрать следующие документы:
Важно учитывать то, что финансовые организации рассматривают обращения граждан очень долго. С момента подачи заявки на это уходит не менее 30 дней. Если решение будет положительное, то клиент получает соответствующий набор документов для подписания и начинается процесс реструктуризации. В случаях, когда банк не рассматривает документы или отказывается их принять, стоит обращаться в АИЖК с соответствующими доказательствами бездействия кредитора.
Изменения условий имеющейся ипотеки доступно не всем должникам. Важно учитывать это, прежде чем обращаться в финансовое учреждение с соответствующими документами. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализуется не всеми банками России. Однако более 100 учреждений по всей стране практикуют эту процедуру. Полный список участников есть на официальном сайте АИЖК.
Получить государственную поддержку по погашению ипотеки могут заемщики следующих финансовых организаций:
Согласно новому постановлению правительства, на помощь государства в деле реструктуризации взятых ранее рублевых и валютных ипотечных кредитов, отсрочку по выплатам и даже прощение части долгов смогут рассчитывать примерно 22 тыс. человек. Это люди, оказавшиеся в результате кризиса в экономике в «сложной финансовой ситуации» из-за изменения курса рубля и кризиса в стране.
Но получить поддержку сможет далеко не каждый.
Ниже приведены некоторые категории заёмщиков, кто может рассчитывать на государственную помощь:
Основные требования, предъявляемые к заемщикам, для получения государственной помощи:
Но это еще не всё. Требования предъявляются так же и к самому объекту недвижимости, на который оформлена ипотека.
Подробнее со списком категорий заемщиков и требований к объекту недвижимости Вы можете ознакомиться на сайте: Правительства Российской Федерации (Постановление от 20 апреля 2015 г).
На тех же условиях господдержку смогут получить заемщики валютных кредитов , у которых ежемесячные платежи по выплате ипотеки из-за изменения курса рубля выросли на 30% по сравнению с сентябрем 2014 года.
Мы задали вопросы ведущим экспертам рынка ипотеки и недвижимости Москвы:
Дмитрий Пантелеймонов, директор департамента маркетинга и продаж ГК «Лидер Групп»
: Оставшимся категориям граждан нужно переоценить свои финансовые силы в соответствии с новыми экономическими реалиями.
Если есть возможность, надо приложить максимум усилий для того, чтобы не нарушить установленный график выплат.
Если такой возможности нет, нужно, прежде всего, обратиться в банк.
Можно попросить отсрочку, предоставив при этом достаточно весомые доказательства того, что вы действительно в ней нуждаетесь.
Также можно попросить банк о пролонгации кредита, за счет чего сократится размер ежемесячного платежа.
Вопрос: Что думаете насчет нового постановления Правительства: это чисто популистское решение или действительно, нужное дело? Решат ли выделенные денежные средства проблемы заемщиков?
Софья Лебедева, Генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» : «Это очень эффективная мера, которая поможет поддержать и заемщиков и банковскую систему. Плюсом является то, что программа поддерживает и рублевых и валютных заемщиков, которых, впрочем, становится меньше, так как часть воспользовалась возможностью конвертировать кредит в рублевый.
Эта мера как вполне конкретная, так и чисто психологическая. Зная о том, что даже при потере работы заемщики не останутся брошенными на произвол судьбы и смогут рассчитывать на поддержку государства, некоторые примут решение о покупке квартиры с использованием заемных средств. А ведь многие сейчас сомневаются, боясь остаться в кризисные времена без работы.
Это решение повышает потребительскую уверенность на рынке ипотеки. Также эта мера поддержания банковской системы на случай, если просрочка по ипотеке сильно возрастет.
На данный момент просрочка по рублевой ипотеке увеличилась незначительно.»
С Софьей Лебедевой соглашается Дмитрий Пантелеймонов
: «Ипотечники, особенно валютные, сегодня оказались в непростой ситуации, и поддержка им нужна. Я думаю, что помогать должны все — и банки, и государство, и, возможно, какие-то общественные организации.
В идеале, люди, оформлявшие кредиты в валюте, должны были учитывать риск возможного падения курса рубля.
Но предвидеть масштабы этого падения они вряд ли могли, поэтому бросать таких заемщиков на произвол судьбы — это жестоко.
В конце концов, забота о гражданах — это первоочередная задача властей. Поэтому новое постановление правительства — это не популистское решение, а адекватное.
Сейчас важно соблюсти правила предоставления помощи, разумно и беспристрастно определив ее объем и, конечно же, лиц, которые действительно оказались в безвыходном положении»
То, что помощь заемщикам - дело нужное, считает и Дмитрий Овсянников - Генеральный директор ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ» , однако, добавляет, что это постановление не решит все проблемы, всех заемщиков: «Проблема в том, что всех заемщиков, что называется, «причесали под одну гребенку»: людям с принципиально разными проблемами предлагают единое решение».
То, что меры помощи не решат проблем всех пострадавших заемщиков, согласен и Сергей Шлома, директор Департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость» : «Собственно, даже банки, насколько я знаю, говорят о том, что эта программа АИЖК ориентирована, скорее, на рублевых ипотечников, что не снимает самую острую на текущий момент проблему валютных заемщиков.
Размер предполагаемого возмещения государства - до 200 тысяч рублей на один кредит. Деньги получает не заемщик, а банк - в качестве компенсации за свои возможные потери от реструктуризации.
Тут надо понимать такой момент. Величина среднего валютного кредита в России $ 130-150 тысяч (при средней стоимости однокомнатной квартиры в Москве в начале 2008 года порядка $ 200 тысяч - вполне понятная сумма).
У большинства валютных ипотечников, которые сегодня столкнулись с невозможностью обслуживать свои кредиты, даже после 7-8 лет выплат сумма долга серьезно превышает $ 100 тысяч, а квартира стоит сейчас меньше, чем они должны банку.
Что такое 200 тысяч рублей для банка?
Примерно 3 ежемесячных платежа по среднему ипотечному кредиту в валюте.
Довольно сомнительным выглядит их заинтересованность в этой сумме.
Критериев, по которым заемщик может воспользоваться программой помощи АИЖК, вроде бы много, но и вопросов к ним тоже немало.
С некоторыми исключениями по ним не проходят семьи с одним ребенком, если родителям более 35 лет, люди без детей, те, у кого старшему ребенку только исполнилось 18, даже матери-одиночки, насколько я помню, как ни странно, не попали в «группу риска».
Критерии помощи, по сути, не позволяют воспользоваться ею тем, кто после сентября прошлого года смог сделать крупный досрочный платеж или большинству людей с «белой» зарплатой в Москве и Питере.
Но самый большой вопрос - не в критериях, а в двух моментах.
Во-первых, программа АИЖК, насколько можно судить, вовсе не обязывает банки к участию в ней. Тогда получается, что банк должен в добровольном порядке подписаться под этими условиями - в зависимости от того, насколько интересным и выгодным сочтет для себя предложения правительства.
Во-вторых, банкам, готовым сотрудничать с АИЖК в рамках этой программы, нужно рефинансировать ипотечные кредиты по текущему курсу по ставке 12%.
Такие варианты некоторые кредитные организации предлагают и сейчас, однако они не востребованы, поскольку платежи среднего заемщика в таком случае станут больше и без того запредельных нынешних (в среднем $ 1300-1500) на сумму порядка 20 тысяч рублей, а сумма остатка ссудной задолженности будет выше, чем кредит, который заемщик брал, например, 7-8 лет назад и за который платил долгие годы».
Вопрос: Почему принятое решение расстроило валютных заемщиков: что им на этот раз нужно?
«Дело в том, что у валютных заемщиков принципиально иные проблемы: они в корне отличаются от проблем тех заемщиков, у которых кредиты в рублях. Какие проблемы возникли у заемщиков, взявших кредиты в рублях?» - Говорит Дмитрий Овсянников
, и приводит пример: «Человека (в связи с кризисом) уволили с работы, на новую работу он пока что не устроился и не может платить по кредиту. Но пройдет месяца 2 - 3, может быть месяцев 6 (максимум), он устроится на новую работу и сможет платить как раньше. Следовательно, такому заемщику нужны деньги на то, чтобы эти 2 - 3 - 6 месяцев платить по кредиту.
А что произошло с валютными заемщиками?
Курс вырос почти вдвое.
Следовательно, месячный платеж заемщика (в пересчете на рубли) также вырос почти вдвое. И, если заемщик по кредиту платил 50% от доходов, то сейчас вынужден платить все 90%. Но 10 оставшихся процентов от доходов - слишком мало, чтобы на них прожить.
Человек может работать, его не сократили, не уволили,…
Просто оставшихся от оплаты кредита денег слишком мало для того, чтобы на них прожить.
И эта проблема не решится за 2 - 3 - 6 месяцев.
Следовательно, для валютных заемщиков нужны иные меры помощи».
Сергей Шлома
добавляет: «Программа АИЖК в нынешней редакции может реально помочь отдельным категориям валютных ипотечников, у которых осталась небольшая сумма долга - таких совсем немного.
А, значит, скорее всего, вопрос валютной ипотеки остается открытым.
При этом массовая распродажа квартир вследствие дефолта заемщиков грозит обернуться проблемами для рынка жилья. Данные объекты - крайне низколиквидный товар. Покупатели и так не особенной жаловали ипотечные квартиры - даже те, которые продавались заемщиками во вполне мирных обстоятельствах, при необходимости, например, расширения жилплощади. А если к определенным нюансам сделки добавится еще и человеческая трагедия, проблемы, связанные с выселением прежних жильцов, - тут дело становится совсем грустным.
В сочетании с развитием тенденции сокращения в 2015 году покупательского спроса ипотечные квартиры становятся минимально конкуретноспособными.
Вряд ли они в массовом порядке будут продаваться существенно ниже рынка - в этом не заинтересованы ни банки, ни заемщики. Стоимость такой недвижимости и так чаще всего ниже суммы залога - какой уж тут демпинг?
А значит наиболее вероятно, что при замедлении рынка эти объекты будет очень трудно реализовать».
Вот и выходит, что если не выделяют деньги на помощь заемщикам - плохо.
А выделяют - тоже не совсем хорошо: мало выделяют, не так и не тем...
