Поэтому сразу вас предупредим: если вы работаете в официальной компании или на официальном предприятии, где вам платят зарплату с отчислением налогов, то не ленитесь, закажите справку 2-НДФЛ в бухгалтерии, ибо в противном случае, вы будете иметь дело с кредитом без 2-НДФЛ, который «съест» много ваших денег
Конечно, если ситуация такова, что вы не можете предоставить справку о доходах, так как получаете зарплату в конверте, то вам деваться особо некуда и придется брать кредит без подтверждения уровня своей заработной платы.
Но думается, что с вступительным словом можно закончить и приступить уже к конкретике в нашем непростом вопросе — кредит без 2-НДФЛ.
Получая зарплату в конверте и имея минимальную официальную часть, наличие справки о доходах — не поможет взять крупные кредиты
Сначала давайте дадим определение справке 2-НДФЛ, ибо, как показывает практика, многие не знают точно, в каких случаях она выдается и что из себя представляет. Эта справка, которая предусматривает наличие информации о налоговых отчислениях государству из вашей официальной заработной платы, которую вам платит работодатель. ТО есть в справке 2-НДФЛ указываются абсолютно все ваши официальные доходы по данному месту работы. Есть ли банки дающие кредиты без 2-НДФЛ? Без сомнения есть. Более того, практически в каждом российском банке есть подобная услуга, отличаются они только условиями выдачи.
Вообще, встречаются кредитные продукты некоторых банков, которые сохраняют правило трех «без»:
Трудно в это поверить, но есть и такие предложения, как мы указали выше.
Давайте же теперь рассмотрим конкретно банки, дающие кредиты без 2-НДФЛ и их предложения:
Вот список возможных вариантов взятия подобного кредита. Это информация, взятая по московским банкам. Как видите, условия разительно отличаются друг от друга. Предупредим, кстати, что условия и тарифы в банках меняются очень часто, поэтому вполне возможно, что данные в этой таблица каким-то образом устареют. Но суть, думается, вы поняли.
Кстати, следует рассказать еще об одном интересном факте. Если вы не можете, по каким-то причинам, предоставить банку справку 2-НДФЛ, то это не всегда значит, что вы никак не можете документально подтвердить ваш доход. Иногда в банках принимают справку о доходах, которая написана в свободной форме изложения. Эту бумагу нужно составит вам самостоятельно, а потом просто отнести ее на заверение вашему начальнику или руководителю, чтобы он официально подтвердил, что вы получаете такую-то заработную плату в месяц, скажем.
Поэтому кредит без 2-НДФЛ – это вещь вполне реальная и осуществимая, важна цель кредита и ваши возможности по оплате процентов банка.
Не у всех есть возможность предоставить банку справку о доходах: одни работают не официально, у других нет времени ждать подготовки документа бухгалтерией, третьи рады бы предоставить справку, но указанный в ней доход не соответствует требованиям банка. Однако, в большинстве более-менее выгодных банковский предложений черным по белому прописан список документов, среди которых обязательно фигурирует 2НДФЛ и копия трудовой.
Основная цель – это проверка платежеспособности клиента по уровню дохода. Второстепенная функция справки 2 НДФЛ – подтверждение указанного места работы и стажа. Также, предоставление справки подтверждает серьезность намерений клиента своевременно исполнять взятые на себя кредитные обязательства.
Тем, кто готов показать документ, подтверждающий доход, Банки предлагают более выгодные условия кредитования и повышают допустимый размер кредита. Например, кредит наличными без 2 НДФЛ и поручителей очень сложно получить на сумму выше 300 тысяч, особенно новым клиентам.
Кредиты наличными без подтверждения дохода на крупную сумму получить крайне тяжело. Банк может выдвинуть дополнительные требования о залоге или привлечении поручителей.
Самый простой в оформлении продукт – это без 2 НДФЛ, но кредитный лимит по ним ниже, а процентные ставки – выше.
В кризисное время всё меньше банков готовы предоставлять кредит без 2 НДФЛ. Какие банки дают такую возможность, читайте ниже.
Здесь можно оформить кредит наличными до 301 000 рублей без каких-либо справок, по двум документам. Срок кредита: 1-5 лет; ставка от 19,9%.
Также в этом банке доступны к оформлению кредитные карты с лимитом до 300 000 рублей по паспорту. Ставка по кредитной карте более высокая – 34,9%, но зато есть приятный момент - льготный период до 51 дня.
Ставка на нецелевые кредиты без залога стартует от 16%. Дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность могут понадобиться при больших суммах кредита. Перечень таких документов очень широкий: от диплома о высшем образовании до выписки по зарплатному счету.
Фактическая процентная ставка для новых клиентов будет варьироваться в пределах от 18% до 40%. В выходные дни в банке действует акция – кредит дешевле на 1%.
Срок кредитования от 6 месяцев до 15 лет позволяет оформлять суммы от 50 тысяч до 1,5 млн. руб.
Если вы получаете заработную плату, пенсию или иные пособия через Сберегательный банк, справку с работы можно не предоставлять. На потребительский кредит без обеспечения сейчас действует акция –от 14,5% годовых. Максимальный процент достигает 27,5%. Срок кредитования ограничен 5 годами, сумма – 1,5 млн. руб.
Особые условия в этом банке распространяются на кредит с включенной услугой «Суперставка» и страхованием по программе «Макси». В этом случае, кредит оформленный под 29,9% в конце срока пересчитывается под 16,9%.
Сумма кредита от 50 до 500 тысяч рублей, срок – от 12 до 60 месяцев.
Кредит под названием «На всё про всё» без справки оформляется на сумму до 180 000 рублей, сроком до 36 месяцев. Процентная ставка для тех, кто не может предоставить 2НДФЛ устанавливается 34,9%.
Здесь максимальная сумма кредита «На срочные цели» установлена ещё ниже – 100 000 рублей. Для оформления нужно всего 2 документа. Срок кредитования – 24, 36, 48, 60 месяцев. Процентная ставка 31,9% - 36,9%.
В этом банке можно вместо 2НДФЛ предоставлять документы на автомобиль, загранпаспорт или справку по форме банка. Новые клиенты получают приятный бонус: ставку на 2% ниже. Максимальная сумма кредита- 1,5 млн. руб., срок – до 5 лет, процент: 16-28% годовых.
Кредитная карта этого банка оформляется удаленно, с лимитом до 300 000 и льготным периодом до 55 дней. Подробнее о платиновой кредитке Тинькофф читайте в .
Выдает кредиты наличными до 100 000 рублей по паспорту. Процентная ставка стартует с 22%, срок кредита ограничен 5 годами.
«Универсальный» кредит в Быстро банке выдается на любые цели всего за 30 минут. Для оформления не нужны справки, залог или поручители. Сумма кредита для тех, кто ни разу не брал в этом банке кредит - от 3000 до 120 000 рублей.
Процентная ставка устанавливается индивидуально в пределах 25,5% - 50%. Срок кредита – от 1 до 60 месяцев.
Также стоит отметить лояльные требования банка к стажу заёмщиков: чтобы оформить кредит, достаточно отработать всего 1 месяц.
Необходимость предоставления справки о доходах здесь зависит от суммы кредита. На большие кредиты может быть потребован залог автомобиля.
Общие условия кредитования: сумма до 1 млн. руб., срок: 2-5 лет, процент – от 15,9% до 21,9%.
По одному паспорту здесь дают в кредит от 5 до 200 тысяч рублей на 2 года. Простые требования к заёмщику объясняются сложной системой расчета процентной ставки:
Снижение ставки действует только при условии отсутствия просрочек.
Самая распространённая проблема при оформлении заявки на кредит – невозможность предоставить справку по форме 2-НДФЛ или ничтожность официальной зарплаты, указанной в этой справке. Многие граждане нашей страны работают неофициально или официально получают намного меньше, чем указано в справке 2-НДФЛ. На самом деле, если вы работаете официально и можете предоставить справку с работы по форме 2-НДФЛ, пусть даже с минимальными цифрами – это обязательно следует сделать . Наличие настоящей справки – это ещё один сигнал для банка о том, что вы работаете официально.
Нередко встречаются случаи, когда заёмщик не может предоставить не только справку с работы по форме 2-НДФЛ, но и вообще никакой справки о доходах. В таком случае у банка возникает серьёзный вопрос – а трудоустроен ли вообще этот гражданин? Хорошо если вы сможете предоставить копию трудовой книжки заверенную работодателем. Тогда хотя бы снимается вопрос о трудоустройстве. Взять кредит без трудойстройства значительно сложнее чем просто без справок о доходах. По большому счёту, безработные могут рассчитывать только на небольшие суммы - до 100000 рублей.
Никогда не подделывайте трудовую книжку или справку 2-НДФЛ и не покупайте справку 2-НДФЛ . Подделать её невозможно, служба безопасности банка запросит налоговую о реальных отчислениях и весь обман сразу вскроется. За предоставление заведомо ложных сведений и документов вам грозит ответственность вплоть до уголовной и попадание в чёрные списки банков, выйти из которых практически невозможно. Вероятность распознания поддельной справки 2-НДФЛ в банке - 100% . Не рискуйте, иначе путь к кредитам будет для вас закрыт если не навсегда, то очень надолго.
Вероятность получения одобрения на кредит наличными без предоставления справок о доходах , в первую очередь зависит от требуемой суммы. Если вы хотите получить в кредит наличными сумму 100000 рублей или менее – можно обойтись и без справки. В некоторых случаях достаточно будет предоставить только два документа для подтверждения личности. Но, если вы хотите получить более 100000 рублей – могут возникнуть проблемы.
В этой ситуации есть два варианта – попробовать получить одобрения на два небольших кредита в различных банках, либо брать кредит наличными с обеспечением (
Зачастую происходит так, что необходимо спешно взять , но совершенно нет времени для сбора комплекта документов, запрашиваемого кредитной организацией. В частности, трудности могут быть связаны с получением справки по форме 2-НДФЛ, подтверждающей доходы.
Данный документ необходим кредитной организации для принятия взвешенного решения о предоставлении займа или об отказе в этом. С помощью справки о доходах банк устанавливает платежеспособность потенциального заемщика и оценивает его возможность добросовестно в установленные сроки погасить заем, так как выплата кредитных платежей осуществляется именно из зарплаты заемщика. Системой, на основе которой производится подобная оценка, является скоринг -модель, позволяющая определить доход обратившегося за кредитованием.
Стандартным документом, удостоверяющим реальный доход лица, имеющего работу, считается справка формы 2-НДФЛ – о налоге на доходы физических лиц. Данный документ предоставляется работодателем заемщика и считается неким отчетом, содержащим сведения о ежемесячном заработке работника за конкретный период времени, а также о том, какие при этом использовались налоговые льготы, какова величина начисленного и уплаченного в бюджет подоходного налога.
Среди современных предприятий встречаются такие, где зарплата, получаемая работниками в реальности больше и отличается от той, которая указана в документах, оформляющих отношения между работником и работодателем. Поэтому на таком предприятии при оформлении справки о доходах в нее будет вписан просто минимальный размер заработной платы с тем, чтобы не допустить обнаружение несоответствия данных при перекрестной проверке, организованной налоговой инспекцией, которые могут быть выявлены в документах работодателя и кредитной организации об одном и том же лице, являющимся, одновременно, и работником и заемщиком. В таком случае государственные органы, обнаружившие несоответствия потребуют от работодателя возмещения разницы сумм, то есть неуплаченные налоги, а также могут возбудить уголовное производство против предприятия.
Кредитным организациям известно о специфике экономики в России, однако осуществлять кредитование, соблюдая правила и не допуская возможность своего убытка. Поэтому кредитными организациями разработана собственная форма справки о подтверждении доходов. Она предполагает выявление сведений о реально получаемой и документальной зарплате работника – потенциального заемщика, предоставляемые бухгалтерией работодателя по запросу кредитной организации на ее бланке. Полученный документ заверяется подписью руководителя и печатью предприятия.
Кроме этого, иногда кредитные организации иногда разрабатывают специальные программы, по которым готовы принимать иные документы, содержащие сведения о доходах потенциального заемщика. В качестве них могут выступать договоры аренды имущества, сведения об авторских гонорарах и другие документы о дополнительных доходах лица. Однако в связи с ужесточением требований и условий Банка России для оформления кредитов , характеристик заемщиков, подорожание просрочки, подобных программ практически не осталось. Но всё же есть надежда, что можно будет получить заем на небольшую сумму вовсе без предъявления доказательства дохода или по справке кредитной организации.
Чаще всего оформление займов без подачи сведений о доходах допускается при приобретении товаров в различного рода маркетах и . Объясняется это тем, что невозможно найти человека, который пришел за покупкой в магазин, имея при себе оформленные сведения о своих доходах, да еще и формы 2-НДФЛ. Поэтому следует сделать некоторый обзор займов, выдаваемых кредитными организациями наличными и не требующим предъявления сведений о доходах.
Данная кредитная организация предлагает программу «Быстро», по которой готова выдать заем наличными в течение 30 минут. Заемщику предоставляется возможность выбрать одну из трех программ, при которых лишь две из них не требуют подачи сведений о доходах. При необходимости получения денежной суммы 10 000 – 100 000 рублей, следует принести паспорт и один из дополнительных документов – загранпаспорт, обычное водительское удостоверение, пенсионный или медицинский полис.
Кредитная организация не устанавливает минимальную ставку по данному варианту займа, а составляет особую матрицу, высчитывающую месячный платеж заемщика. Так, если заем 100 000 рублей на 6 месяцев, то придется выплачивать по 19 030 рублей в месяц, то на 3 года получится 5 230 рублей с комиссией за месяц в сумме 1,99%.
Без предоставления сведений о доходах есть шанс получить наиболее внушительную сумму – до 130 000 рублей, однако в этом случае необходимо принести дополнительно паспорт транспортного средства заемщика или же его загранпаспорт, где отмечен факт выезда за границу за прошедшие 12 месяцев. Если сумма займа 130 000 рублей, то величина месячного платежа станет 24 740 рублей на 6 месяцев и 6 800 рублей - на 3 года.
Данная кредитная организация имеет в линейке предложение «Быстрые деньги» , предусматривающую обычный заем, выдаваемый наличными, на сумму до 30 000 рублей на 2 года. В этой ситуации требуется минимальное количество документов, среди которых основным является паспорт и один любой дополнительный, среди которых загранпаспорт, водительское, пенсионное удостоверение, пенсионное страховое свидетельство. Величина ставки вместе с этим высока – 46,9%.
При необходимости получения более значительной денежной суммы, есть шанс оформить заем на 700 000 рублей максимум на 5 лет можно воспользоваться предложением «Большие деньги», которая требует предъявления нескольких дополнительных документов, кроме предполагаемых по программе «Быстрые деньги», в числе которых сведения о платежеспособности заемщика. В качестве такого документа выступает оригинальная выписка из данных кредитной организации о начислениях на карту для зарплаты, ПТС машины, свидетельство о праве собственности на недвижимость, медицинский полис, КАСКО или загранпаспорт, в котором отмечены поездки за границу за прошедшие 12 месяцев. При предъявлении всех требующихся документов, ставка уменьшается до 21,9%, если размер займа достигает 400 000 рублей, 19,9% при сумме до 700 000 рублей.
Здесь имеются 2 займа, выдаваемые наличными и не требующие предъявления сведений о доходах. Один из них «ОТП Экспресс», на оформление которого потребуется 15 минут с предъявлением паспорта и любого дополнительного документа, например, ИНН. Данная программа позволяет надеяться на предоставление займа на 15 000-75 000 рублей на 3 года при ставке 35,9%-64,9%.
Чтобы получить заем на значительную сумму - до 400 000 рублей следует обратиться к предложению «ОТП Стандарт», при которой процентная ставка может составлять 23,9%-39,9% и более широкий перечень документов. Среди них, кроме стандартных: ИНН, копия трудовой книжки, но это не нужно при сумме займа 200 000 рублей.
Представляет программу, по которой можно получить экспресс-заем на сумму, достигающую 500 000 рублей, выдаваемые наличными за 5 минут при предъявлении лишь паспорта. В этом случае ставка составит 37,5%.
Наученные горьким опытом финансовые институты за последние годы ужесточили требования к будущим заемщикам и все чаще обязательным условием предоставления кредита является подтверждение личного дохода справкой по форме 2 НДФЛ. Но остались еще некоторые банки, которые идут на уступки клиентам.
Рассмотрим перечень банков, которые готовы работать с заемщиками без дополнительных справок о доходах.
| Наименование банка | Предоставляемый займ | Основные условия |
| Альфа Банк | до 120 тысяч | · Займ предоставляется на срок до полугода; · Необходимо предоставить паспорт и еще один документ на усмотрение организации, который сможет подтвердить платежеспособность. |
| ОТП Банк | До 200 тыс. | · Предоставляется паспорт РФ; · Второй документ на выбор; · ИНН работодателя. |
| Московский кредитный банк | До 1 млн. | · Возраст заемщика от 18 лет; · Необходим паспорт и еще документ на усмотрение банка. |
| Банк Восточный Экспресс | До 200 тыс. | |
| Ренессанс Кредит | До 500 тыс. | · Лояльное отношение к предоставлению необходимых бумаг; · Чем больше документов предоставит заемщик, тем ниже процентная ставка. |
| Совкомбанк | До 200 тыс. | · Возможность оформления займа с плохой кредитной историей; · Процентная ставка зависит от желаемой суммы. |
| Тинькофф | До 300 тыс. | · Возможность оформления кредита без посещения отделения офиса, одобренную сумму привозит курьер на дом или непосредственно на работу. |
В любом случае, какой бы финансовый институт не выбрал заемщик, ему необходимо понимать, что сумма кредита будет зависеть от количества предоставленных документов.
Какие же требования предъявляют финансовые организации своим клиентам, желающим получить займ без подтверждения доходов справками?
Рассмотрим более подробно, какие банки предоставляют кредит без справки 2 НДФЛ и на каких условиях.
| Название финансовой организации | Срок кредитования (мес.) | Ставка % | Сумма займа (руб.) | Особые условия |
| Ренессанс | До 60 | От 15,9 | До 500 000 | · Срок рассмотрения день в день; · Подтверждение доходов не требуется; · Дополнительных комиссий нет. |
| Почта Банк | До 60 | От 16,9 | До 1 млн. | · Срок рассмотрения 1 день; · Есть дополнительные комиссионные сборы. |
| СКБ Банк | До 36 | От 29,5 | До 180 тыс. | · Заявка рассматривается до 2 дней; · Нет дополнительных комиссий; · Не нужно представлять справки о доходах. |
| Хоум Кредит | До 60 | От 19,9 | До 300 000 | · Необходимо представить два основных документа; · Возможность взять кредитную карту на желаемую сумму под больший процент. |
| Московский кредитный банк | До 15 лет | От 16 | До 1,5 млн. | · Большие суммы доступны только при подтверждении дохода; · В выходные дни действуют акции по кредитам; · Для новых клиентов процентная ставка несколько выше; · Банк может запросить нестандартный набор документов, вплоть до диплома об образовании. |
| Сбербанк | До 60 | От 14,5 | До 1,5 млн. | · Кредиты без подтверждения доходов доступны только корпоративным клиентам; пенсионерам с пенсионной картой и иным лицам, получающим на карту банка различные пособия. |
Есть финансовые институты, которые устанавливают денежные лимиты на выдачу средств без подтверждения доходов.
| Название банка | Период кредитования (мес.) | Процентная ставка % | Сумма займа (руб.) | Условия |
| Уральский банк реконструкции и развития | 24 | От 17 | От 5 тыс. до 200 тыс. | · Минимальный пакет документов; · Процентная ставка уменьшается по мере выплаты кредита. |
| Быстро Банк | До 60 | От 25,5 | От 3 000 до 120 000 | · Принятие решения в течение 30 мин.; · Процентная ставка устанавливается индивидуально; · Для получения кредита на последнем месте работы достаточно отработать месяц. |
| Примсоцбанк | 60 | 22 | До 100 тыс. | · Для оформления нужен только паспорт. |
| СКБ Банк | До 36 | 34,9 | До 180 000 | · Минимальный пакет документов. |
| Альфа банк | До 6 | От 19,9 | До 120 тысяч | · Одобрение в течение 30 минут; · Клиенту предоставляется выбор в предоставлении бумаг. |
Для того, чтобы оформить кредит, необходимо выполнить следующее:
Несмотря на то, что при получении кредита некоторые банки не требуют справки о доходах, все-таки есть стандартный набор бумаг, которые нужно предъявить.
Каждый заемщик должен понимать, что чем больше документов он сможет предъявить, тем большую сумму и под меньший процент сможет выдать финансовое учреждение.
Обычно при оформлении кредита каждый сотрудник банка должен ознакомить заемщика с перечнем способов погашения ссуды.
К основным из них можно отнести :
Прежде чем обратиться в финансовый институт за кредитом, следует взвесить все «за» и «против», оценить возможность выплаты ежемесячных платежей и обдумать всевозможные варианты.
К основным плюсам можно отнести:
К основным отрицательным сторонам относят:
