Как получить в наше время хорошее образование молодым людям, которые не могут получить помощи от родителей, либо не трудоустроены, либо их зарплаты недостаточно для оплаты учебы? Каковы особенности получения кредита на образование?
Но, какими бы преимуществами нас не манило образование, есть ряд неприятных нюансов, которые становятся препятствием на пути получения образования. За обучение в любом из престижных заведений необходимо выложить кругленькую сумму, а на бюджетное место попасть очень сложно.
Получается, что для многих образование остается недоступным. Как поступать тем, кто не желает убивать свою мечту стать специалистом в определенной сфере деятельности? Выход из данной ситуации имеется: необходимо найти финансовое учреждение, в котором можно на приемлемых условиях получить кредит на образование.
В данном случае выплату процентов по кредиту можно будет осуществить после обучения. То есть, устроившись на работу, за несколько лет насобирать требуемую сумму и погасить кредит. Условия отсрочки в различных финучреждениях отличаются между собой.
Сроки обычно составляют 1-5 лет
. Этого времени достаточно, чтобы, получив высокооплачиваемую работу, заработать денег.
Получение отсрочки – процедура несложная. Заемщик должен посетить банк с необходимым пакетом документов. Кроме стандартного набора бумаг, требующихся для получения обычного потребительского кредита, необходимо предоставить
справку, подтверждающую, что вы проходите период обучения
. По окончании учебы специалисту банка необходимо будет предоставить диплом и справку, подтверждающую трудоустройство.
Некоторыми финучреждениями общая сумма перечисляется траншами, то есть, деньги учебному заведению перечисляются не за весь период обучения, не за год, а за семестр. Подобный способ расчетов очень выгоден для заемщика, поскольку проценты начисляются не на общую, а только на израсходованную сумму. Для банков это также выгодно – в такой способ они создают себе финансовую подушку. В случае если заемщик по какой-то из причин прекратит обучение, то ему нужно будет возвращать лишь ту сумму, которая перечислена банком на счет вуза.
Деньги на обучение можно получить с 14 лет . Учащимся в возрасте до 18 лет, не имеющим трудоустройства и не способным себя обеспечить, займ могут выдать лишь в одном случае – при наличии созаемщика (одного из родителей, близкого родственника). Процедура оформления ничем не отличается от процедуры, которую необходимо пройти для получения потребительского кредита.
В том случае если в семье возникла необходимость учить ребенка, не достигшего 14 лет, в элитной частной школе или платной гимназии, то кредит на образование ребенка придется брать родителям. Поскольку специальных кредитных программ для родителей учеников не существует, то единственный выход для них – оформить обычный потребительский займ и направить средства на учебу.
В некоторых банках обязательным условием получения кредита на образование является страхование жизни либо возможной потери трудоспособности. Есть такие финучреждения, которыми оказывается дополнительное содействие в финансовых вопросах. Если заемщик, успешно погасивший предыдущий займ на образование, заинтересован в получении кредита на второе высшее образование или прохождение курсов повышения квалификации, то кредиторы могут профинансировать и их. Заемщик также должен учитывать, что некоторые банки выдают займы не только для оплаты учебы, но и для покрытия сопутствующих расходов за годы, проведенные в ВУЗе.
Как видите, разница между минимальной и максимальной процентными ставками достаточно большая, что не дает сравнивать кредит на образование в плане выгоды с прочими, например, потребительским кредитом. Как в том, так и в другом случае, необходимо обращать внимание на дополнительные условия: , возраст заемщика, срок кредитования, платежеспособность заемщика, необходимость в обеспечении по кредиту (залог движимого/ , поручительство физических/юридических лиц, поручительство родителей или близких родственников, поручительство государства).
Государством образовательные кредиты могут предоставляться и на льготных условиях. Такой шаг в числе первых был Сбербанком России и Росинтербанком.
Льготные образовательные кредиты предоставляются на следующих условиях:
Кредит на образование – незаменимый инструмент для тех, кто заинтересован сделать инвестиции в свое будущее. Подобный займ способен решить проблемы российских студентов, дав им возможность повышать свое образование практически во всех отечественных ВУЗах.
В статье «Кредиты для молодежи» мы уже затрагивали такой вопрос, как получение кредитов на образование. Сегодня пришел день, чтобы рассказать об этом виде потребительского кредитования подробнее. Стоит заметить, что в России кредиты на образование пока не так популярны, как за границей. Причина этого очевидна: еще несколько десятилетий назад учебные заведения предлагали свои услуги исключительно бесплатно, да и сейчас количество бюджетных мест даже в крупных вузах достаточно велико. Разумеется, студенты при поступлении стремятся занять именно эти места, не надеясь на возможности кредитования.
Вместе с тем, российские банки предлагают сейчас довольно выгодные условия кредитования, которые сделают годы обучения необременительными в финансовом плане для студента и его родителей.
Итак, кредит на образование — это ссуда, предоставляемая банком-кредитором в сумме, необходимой для оплаты обучения в образовательном учреждении. Стоит заметить, что может оплачиваться учеба как в российском, так и зарубежном учебном заведении. Развеем заблуждение: кредит на образование выдается не только студентам ВУЗов, но и на оплату начального, среднего профессионального образования, курсов повышения квалификации и т.д. Итак, приведем основные параметры кредитов на образование:
Как можно понять, кредиты на образование — одни из самых выгодных в финансовом плане потребительских кредитов. Банки поощряют желание заемщиков вкладывать деньги в свое будущее, и предоставляют такие кредиты на весьма привлекательных условиях. Основные преимущества кредитов на образование:
Перечисление плюсов кредитов на образование дает понять, что такой вид ссуд весьма привлекателен для лиц, получающих образование. Вместе с тем, не стоит обходить вниманием и существенные недостатки, которые присущи этому виду кредитования:
Сбербанк , являющийся лидером банковской сферы России — один из немногих банков, предлагающих кредиты на образование. Вместе с тем стоит сказать, что условия кредитования здесь наиболее привлекательные с точки зрения заемщика. Приведем параметры такого вида кредита:
Проиллюстрируем эти условия конкретными примерами.
1. Подсчитаем, во сколько обойдется студенту обучение в ВУЗе, если он берет кредит в Сбербанке на срок 11 лет, из которых на 6 лет будет предоставлена отсрочка (обучение в ВУЗе+служба в армии).
Пусть стоимость обучения равна 500 тысяч рублей, и она вносится однократно в начале обучения. Банк выдает кредит на 90% от стоимости обучения - 450 тысяч рублей - одним траншем.
В течение 6 лет (72 месяца) студент ежемесячно оплачивает проценты за пользование кредитом, причем они начисляются на первоначальную сумму кредита (погашение долга не производится), то есть по 4500 рублей в месяц:
4500*72=324000 рублей.
Остальные 60 месяцев студент погашает долг и одновременно платит проценты. При аннуитетных платежах ежемесячный взнос составит 10010 рублей, за 60 месяцев 10010*60=600600 рублей.
Таким образом, переплата по кредиту (не учитываем расходы на оценку и оформление залога) составит 324000+600600-450000=474600 рублей , или больше 100% от суммы кредита.
2. Допустим, что студент при прочих равных условиях после окончания отсрочки по кредиту делает дифференцированные платежи (начисленные за месяц проценты+часть суммы кредита), причем эта часть долга одинакова каждый месяц: 450000/60=7500 рублей.
В первый месяц погашения платеж будет довольно велик: 7500+4500=12000 рублей. Но с каждым месяцем он будет сильно уменьшаться: в 10-й месяц 11325 руб., в 25-й - 10200, в 40-й - 9075 и т.д. За 60 месяцев студент заплатит 587250 рублей.
Тогда переплата за весь срок будет равна
324000+587250-450000=461250 руб. , что на 13 тысяч рублей меньше, чем при аннуитетных платежах . Как можно заключить, разница невелика, но при более крупных взносах по схеме дифференцированных платежей она будет более ощутима.
Таким образом, кредиты на образование открывают перед российскими студентами двери во многие ВУЗы. Условия по таким кредитам довольно привлекательны, и помогают без лишних хлопот получить качественное образование и хорошую профессию. Вместе с тем, получение таких кредитов довольно хлопотная и трудоемкая процедура.
Среди особенностей кредита на образование стоит отметить и то, что заемщику дается возможность отсрочить до конца обучения погашение основного долга. Как правило, заемщик после получения диплома получает возможность оплачивать кредит и начисленные по нему проценты на протяжении нескольких лет. Точный период такой отсрочки у каждого банка свой. Есть банки, у которых отсрочка по образовательному кредиту составляет 4 года, у кого-то – 2 года. Существует и много других вариантов.
Некоторые банки также требует наличие трудового стажа, составлять который должен не менее одного года.
Часто для получения кредита на образование банки требуют от заёмщика поручителей, от которых в свою очередь требуется документальное подтверждение их финансовой состоятельности. Некоторые банки требуют поручителей лишь в том случае, если на время обучения у заемщика не будет официального места работы.
Если вы решили взять образовательный кредит для получения второго высшего образования, то подтверждать свои доходы вам придется обязательно. Определяя максимальный размер займа банки, как правило, учитывают доходы и заемщика, и поручителя.
Подробнее об образовательном кредите с государственной поддержкой в Сбербанке, читайте в отдельной нашей статье.
В большинстве банков при оформлении кредита на образование заемщикам не нужно оформлять залог. Залог требуется только при предоставлении крупных займов. Сбербанк, например, требует в качестве залога недвижимость, если заявленная сумма кредита превышает 750 тыс. рублей. Впрочем, ввиду новых экономических реалий, сложившихся в нашей стране, в ближайшее время «потолок» может быть понижен до 500 тыс. рублей. Есть банки, которые не требует поручительства, залогов и гарантий. Среди таких кредитно-банковских учреждений стоит назвать банки «Русский Стандарт» и «Союз».
Образовательный кредит, ровно, как и кредит потребительский, едва ли дадут человеку, приехавшему из другого города. Часто случается так, что человек из провинции приезжает учиться в Москву, и без столичной регистрации сразу бежит в банк получать кредит на образование. Для таких людей в банках горит «красный». Кроме того, банки в большинстве своем требуют поручительство и залог. Залог – в виде автомобиля, кредита и других материальных ценностей. У молодых людей, как правило, таких ценностей нет, а есть у их родителей. В этом случае от родителей требуются письменные поручительства, т.е. речь идет об обязательствах, по которых на родственников будет возложена обязанность оплачивать кредит, если заёмщик не сможет с ним справиться самостоятельно. Зарплата поручителей не должна составлять менее 15 тыс. рублей.
Прежде чем принять окончательное решение о кредите, нужно внимательно изучить условия его выдачи. Подумайте, будет ли у вас реальная возможность отдать его или вы будете полагаться целиком и полностью на поручителей, создав им целый ворох ненужных проблем? Большинство банков при рассмотрении заявки на образовательный кредит, тщательно рассчитывают сумму займа, основываясь на размере заработной платы.
Заметим, что выдаются образовательные кредиты не только в рублях, но также в долларах и евро.
На процентную ставку по кредиту влияет не только валюта, но и общая сумма займа, срок кредитования. В среднем же процентная ставка по образовательному кредиту составляет: в рублях – 15 процентов, в валюте – 12 процентов.
Банки руководствуются при выдаче кредита тем, что ежемесячные выплаты по обслуживанию процентов кредита не должны составлять более трети от официальных доходов заёмщиков.
Банковские эксперты также исходят из того, что после окончания ВУЗа зарплата студента, позволяющая безболезненно оплачивать кредит, должна в среднем составлять 1000 долларов США.
Погашение кредита происходит, как правило, равномерными частями. Впрочем, большая часть банков всегда даёт возможность для частичного досрочного или полного погашения кредита, если у заемщика вдруг неожиданно появятся для этого средства. Но нужно быть готовы к тому, что в некоторых банках за это предусмотрен штраф.
Например, штраф в «УралСибе» составляет от суммы досрочного погашения два процента, в Первом чешско-российском банке – один процент.
Существует и целый ряд дополнительных банковских сборов. В частности, комиссия берется за перевод денег в ВУЗ (около 1%), ведение судного счета (от 0,8 до 2% в год), за выдачу кредита (от 130 до 150 долларов США). Заметим, что комиссии у всех банков разные, а некоторые из кредитно-банковских учреждений и вовсе не берут отдельные комиссии.
Часто банки просят заемщика подписать документ о страховании его жизни. На стоимость страхования влияет возраст заёмщика, сумма кредита, срок кредита. Обычно стоимость страховки составляет не меньше 10 долларов США. Например, если кредит в размере 10 тыс. долларов на 6 лет берет 25-летний заёмщик, то страховка будет стоить ему 175 долларов США, а если заёмщику 35 лет, и он берет на 4 года 25 тыс. долларов, то стоимость страховки составит 405 долларов США.
Подсчеты экспертов говорят о том, что если студент сможет успешно закончить обучение с получением диплома, воспользовавшись образовательным кредитом, то его образование с учетом всех платежей обойдется приблизительно в 1,5 раза дороже, чем в случае если бы образование он оплачивал из собственных средств. Но проблема как раз и состоит в том, что за кредитом обращаются именно те люди, у которых собственных средств на обучение как таковых нет.
Для получения кредита на образование потребуются следующие документы:
Познавательное видео об образовательном кредите в США