Кредиты в России с каждым годом становятся все более популярными, и это не может не радовать ярых заемщиков. Но здесь, как и во всем, необходимо знать меру. Тем не менее, русские граждане склонны к крайностям и часто злоупотребляют даже потребительскими кредитами. Впрочем, в ответ на это многие полагают, что каждый знает свою меру, и если доход позволяет, можно погашать хоть десять займов. Главное – своевременно вносить ежемесячные платежи. Однако такая логика крайне неверна.
Эксперты давно уже подсчитали количество кредитов, которое одновременно может выплатить один человек. Таким образом, брать сразу больше трех займов не рекомендуют никому. Причем максимальное число, которое ни в коем случае нельзя превышать – это пять кредитов одновременно. Впрочем, около 10% клиентов все же пытаются обслуживать сразу намного больше долгов, но это может привести к серьезнейшим проблемам. Однако для данной категории лиц путь в банковскую организацию не закрыт. И даже несмотря на то, что утаить долги от банка кредитная история не позволяет, получить кредит вполне возможно. Все дело в том, что у заимодавца на этот счет своя логика. Так, клиент может взять более пяти кредитов, только если будет тратить на их обслуживание не больше 50% своего официального заработка. Неофициальный доход кредитор учитывает только в исключительных случаях.
Если вы думаете, что взять пять займов очень сложно или невозможно, то вы глубоко ошибаетесь. Сегодня население все чаще оформляет ипотечный кредит. Такой займ, как правило, берется на длительный срок и даже на десятилетия. К ежемесячным выплатам по ипотеке со временем клиент привыкает, и возникает идея оформить еще одну ссуду. Ипотечному заемщику, исправно погашающему долг, банк порой сам предлагает потребительский кредит или кредитную карту. Сейчас у всех есть кредитки, а потребительский займ так легко оформляется, что его часто берут без особой надобности. А если добавить ко всему еще и автокредит, то в итоге состоятельный клиент может выплачивать потребительский кредит, автокредит, ипотеку и держать еще пару карт.
Понятно, что если вдруг возникнут финансовые проблемы, каждый долг будет существенно их усиливать. Безусловно, каждый может столкнуться с различными неприятностями, но здесь важно понимать – чем больше долгов, тем хуже последствия от просрочек. И коль вы уже взяли на себя такой риск, просчитайте все до мелочей. При оформлении ипотеки обязательно необходимо иметь дополнительные сбережения, на которые можно будет прожить как минимум еще полгода в случае потери постоянной работы. И только тогда можно подумать об очередном кредите, но прежде сбережения нужно увеличить. В 2008 году от кризиса больше всего поплатились как раз те лица, у кого не было дополнительных сбережений, но были долги. Сокращение ежемесячных доходов или потеря основной работы имели негативные последствия. Поэтому запасной вариант должен быть всегда.
Но если клиент уже превысил допустимый предел в пять займов, то можно попробовать рефинансировать пару кредитов в один. Конечно, общий долг от этого не уменьшится, зато качественно станет гораздо выгоднее. Теперь заемщик обязан единственному кредитору, и если вдруг что случится, с ним будет проще найти общий язык. Кроме того, при рефинансировании можно увеличить сроки, чтобы немного уменьшить сумму ежемесячных платежей.
Относительная доступность кредитов привела к зависимости людей от заемных денег. Поэтому при первой же необходимости гражданин, не раздумывая, подает заявку на кредит. Постепенно займов становиться все больше и человек уже вовсю «вертится», только чтобы расплатиться с долгами. Впрочем, некоторых заемщиков не страшит возможность выплачивать несколько кредитов одновременно, и они стараются договориться с различными банками, доказывая свою платежеспособность. Сколько же займов можно иметь одному человеку?
На днях к нам пришел замечательный вопрос от Валерии из Новосибирска. А спрашивает она вот что: сколько кредитов можно взять одновременно? Ответ вас может очень сильно удивить…
На самом деле количество кредитов формально является неограниченным. Но существует две различные ситуации, когда заемщик берет средства уже после того, как взял первый кредит, и в тот момент, если одобрение заявок он еще не получал. Начнем по порядку.
Допустим, что заемщику нужны дополнительные средства на покупку чего-либо, пусть это будет кухонный гарнитур. Он может смело рассчитывать на , причем как в том банке, где он уже успел оформить кредит, так и в любом другом банке страны.
Если это ваш случай, вам следует обратиться в другой банк. Почему? Потому, что в этом случае вероятность получения денежных средств куда выше. Конечно, не стоит скрывать того факта, что вы уже выплачиваете один кредит, потому как служба безопасности банка все равно это узнает — из вашей же кредитной истории. А если выяснится, что вы обманываете, то можете попасть в черный список, после чего в данном финансовом учреждении на кредиты можно больше не рассчитывать.
Можно попробовать взять кредит и в том банке, где вы уже успели взять кредит и успешно его выплачиваете. Такую возможность предоставляют даже крупные банки, включая или . Другое дело, что банк будет заново проверять клиента. Главное для финансовой организации — что бы у клиента после выплаты всех ежемесячных платежей оставались средства для проживания, а это — не менее 50% от всей суммы заработной платы.
А теперь поговорим о втором случае, когда речь идет о подаче заявок. Потенциальный заемщик может подать заявление в неограниченное количество банков. Правда, загвоздка может быть с документами. К примеру, банк требует оригинал справки по форме , а в бухгалтерии вам выдадут справку только один раз, хотя закон не ограничивает выдачу справок по форме 2-НДФЛ. В любом случае, все не так просто, как кажется на первый взгляд.
Допустим, что заемщик разместил заявки в 10 банках, 4 из которых ответили положительно. Неужели он может взять кредит в указанных 4 банках? Да, причем фактически это не будет расценено как мошенничество, ведь на момент одобрения заявки у заемщика нет оформленных на него кредитов. И все бы хорошо, если бы не одно НО.
Проблема заключается в том, что выплачивать даже один кредит — невероятно сложно. А теперь представьте, что придется выплачивать несколько таких кредитов… Можно остаться без денежных средств к существованию. Поэтому перед тем, как брать второй, третий и последующие кредиты, несколько раз хорошенько подумаете, сможете ли вы с ними расплатиться. Если есть хотя капелька сомнений, просто забудьте об этой идее на неопределенное время. Поверьте, огромное количество заемщиков уже осознало свою ошибку, взяв несколько кредитов. Вы же не хотите оказаться в их числе, не так ли?
Наблюдающийся в последнее десятилетие кредитный бум привел к тому, что у немалой части населения сформировалась настоящая зависимость от заемных средств. Заявка на кредит порой подается не по необходимости, а просто на эмоциональной волне, под влиянием сиюминутного «Хочу!». Нерадостная перспектива выплат одновременно по нескольким банковским займам не останавливает некоторых клиентов от оформления очередного кредитного договора. Общая сумма долга неуклонно растет, и вот уже заемщик вынужден крутиться, как белка в колесе, чтобы не выбиться из графиков внесения платежей. Сколько же кредитов может быть оформлено на одного заемщика?
В принципе количество кредитов, оформленных на одного человека, не регламентируется никакими нормами. Определяющим параметром является общая сумма обязательств заемщика перед всеми кредитными учреждениями. В некоторых банках существует ограничение: сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от заработка заемщика. Однако критерии оценки платежеспособности у всех банков разные, поэтому вполне реально получить кредит, даже если сумма платежей приближается к половине ежемесячного дохода клиента.
Понятие «кредитная история» вошло в обиход совсем недавно, и не все граждане имеют четкое представление о том, что же это такое. Между тем, если гражданин хоть один раз оформлял кредит в любом банке на любую сумму, информация об этом имеется в бюро кредитных историй (БКИ). Потенциальному заемщику не удастся скрыть от банка имеющиеся обязательства перед другими кредитными учреждениями, поскольку сейчас данные в БКИ передаются даже при оформлении займов в микрофинансовых организациях.
Любой банк при проверке платежеспособности в первую очередь запрашивает информацию из БКИ, и при наличии непогашенных кредитов может отказать в выдаче нового. Однако кредитная история может сыграть и положительную роль: если репутация заемщика безупречна, то банк может пойти навстречу и даже снизить процентную ставку по кредиту как для надежного клиента.
Если верить статистике, подавляющее большинство заемщиков расплачивается одновременно по двум и более кредитам, а значит, оформить несколько займов вполне реально. Но и тут есть свои тонкости. К примеру, если на вас числятся несколько товарных кредитов, то в заявке на ипотечный кредит вам, скорее всего, будет отказано. Но если вы в течение какого-то времени добросовестно вносите платежи по жилищному кредиту, то при подаче заявки на потребительский кредит банк с большой вероятностью пойдет вам навстречу. Это объясняется тем, что при принятии решения по ипотечным заявкам кредитные эксперты проверяют клиента особенно тщательно, и информацию о том, что потенциальный заемщик уже имеет непогашенный кредит, скрыть не удастся. Решения по товарным кредитам, напротив, принимаются очень быстро, зачастую за 10-15 минут, и кредитный менеджер просто не успевает запросить данные из БКИ. При наличии справки о доходах, выданной работодателем, вероятность положительного решения значительно возрастает.
Если при заполнении заявки возникает вопрос о непогашенных кредитах, не стоит скрывать имеющиеся обязательства: предоставление ложной информации может повлечь за собой отказ и даже наложение штрафных санкций (например, занесение в неформальный список ненадежных заемщиков). Шансы оформить еще один кредит значительно возрастут, если заемщик представит поручителей по кредиту (родственников или друзей).
Неплохой источник заемных средств – кредитные карты , но обращение с ними требует определенной финансовой грамотности и дисциплины. При оформлении кредитных карт банки не предъявляют жестких требований к заемщикам, поэтому одновременно можно открыть несколько кредитных линий. В случае острой необходимости в заемных средствах можно также обратиться в МФО (
Некоторые из жителей считают, что кредит это часть жизни и уже необходимость. Подобное мнение складывается в силу привычки жить в кредит и из-за постоянного давления окружающих. Ведь сейчас только малый процент населения делает покупки осмысленно, большинство же под волной эмоций, не имея для этого необходимых денежных средств. Многим не хватает одного кредита для покрытия своих постоянно растущих запросов, поэтому они рассчитывают на следующий займ у банка. Таким образом, сумма общего долга растет, и кредитору приходиться работать, как «папа Карло», чтобы покрывать задолженности вовремя. Так сколь же кредитом может взять на себя один человек одновременно?
На что смотрит банк?
Стоит отметить то, что количество кредитов оформленных на одного человека не устанавливается никакими законами или нормами. Главным показателем для банка будет общая задолженность кредитора перед всеми банками. Политика других кредитных учреждений, устанавливает правило, которое гласит, что выплаты не должны превышать 30 процентов зарплаты заемщика. Но помните о том, что критерии выдачи займов у каждого банка свои, поэтому стоит узнать обо всех учреждениях, осуществляющих деятельность в вашем городе.
Кредитная история
Термин, появившийся относительно недавно. В нашей стране существует специальное бюро кредитных историй. Если вы брали хоть раз кредит в любом банке, то в бюро иметься полная информация по кредиту. Как только человек оформляет кредит, все сведения отправляются в бюро. Поэтому скрыть от банка информацию об имеющихся у вас кредитах, можно сказать нереально.
Однако если вы имеете безупречную кредитную репутацию, и все выплачивали, и все выплаты совершали вовремя. То это сыграет вам на руку, и скорее всего банк одобрит кредит. Иногда в таки случаях банки даже понижают процентную ставку или другими путями идут навстречу кредитору.
Как взять сразу несколько кредитов?
Если посмотреть статистику, то вы увидите, что большая часть кредиторов имеют сразу несколько кредитов. Значит, получить их вполне вероятно и возможно. Стоит помнить о следующих тонкостях. При наличии нескольких товарных кредитах, ипотеку вам вероятнее всего не дадут. При обратной ситуации, если вы являетесь добросовестным заемщиком, то спустя какое-то время после ипотеки, вам дадут и потребительский кредит.
Такая ситуация возникает из-за того, что при выдаче ипотеки вся информация рассматривается очень тщательно и полностью проверяется на соответствие действительности, а при оформлении товарных кредитов решение принимают в течение 15 минут, и иногда не успевают дождаться ответа из бюро.
При заполнении документов лучше предоставлять всю информацию об имеющихся у вас кредитах. Это покажет вас добросовестным гражданином и внушит доверие к вам банку. Если же вы предоставите заведомо ложную информацию, то, скорее всего, получите отказ и возможные штрафные санкции. Еще один плюс в сторону заемщика это наличие поручителей.
