Право будущего пенсионера ежегодно менять компанию, управляющую его накоплениями, новое пенсионное законодательство, к счастью, сохранило. При этом с нынешнего года изменился порядок "перехода" клиента от одного НПФ к другому.
Сделать это, как было прежде, в один этап - просто придя в выбранный НПФ и написав заявление (либо даже никуда не ходить, а действовать через агента-представителя фонда) - теперь нельзя.
"С 2014 года порядок выбора страховщика по обязательному пенсионному страхованию, через которого формируются пенсионные накопления, действительно поменялся. Стал иным порядок подачи заявления", - сообщили в ПФР.
Напомним, законом предусмотрено три варианта управления пенсионными накоплениями:
накопления можно оставить в управлении государства, и тогда инвестировать их будет госуправляющий - ВЭБ;
будущий пенсионер имеет право выбрать частную управляющую компанию (ЧУК);
можно направить накопления также в один из НПФ.
Первый вариант подходит для людей, которые полностью полагаются в вопросах формирования пенсии на государство. Они не следят за тем, что происходит на финансовом рынке, не знают, как управлять деньгами, не имеют понятия о том, что такое инвестиционный доход.
Второй вариант - для активных и финансово подкованных. Человек сам выбирает частного инвестора, следит за доходностью, сам принимает решение о переходе в другую компанию (или НПФ), если его управляющий показывает плохой результат.
Третий вариант - промежуточный. С одной стороны, человек хочет использовать негосударственные инструменты инвестирования, чтобы получить больший доход. С другой - не хочет "закапываться" в финансовые вопросы. Он заключает договор с НПФ, и его деньгами управляют специалисты фонда.
В первых двух случаях страховщиком выступает Пенсионный фонд России. Он переводит ваши накопления либо в ВЭБ, либо в ЧУК по вашему заявлению - туда, куда вы хотите. Если же такого распоряжения вы в ПФР не подавали, тогда по умолчанию накопления переводятся в ВЭБ и инвестируются по расширенному портфелю. Именно таких граждан и называют "молчунами".
В третьем случае накоплениями управляет НПФ, и он решает, услугами какой управляющей компании будет пользоваться.
До нынешнего года подать заявление о выборе НПФ можно было непосредственно в фонде, а также через его агентов. Вспомним, как работают страховые компании: мало кто из нас страхует свой автомобиль в офисе. Зато когда подходит очередной срок - начинаются звонки страховых агентов, наперебой предлагающих продлить страховку. Вот и НПФ действовали также - набирали "ходоков", готовых ходить по предприятиям, объяснять преимущества работы негосударственных фондов и заключавших договоры на месте.
Дальше происходило следующее: НПФ передавал данные о таких заявлениях в ПФР, и это было "командой", чтобы деньги гражданина переводились в выбранный им негосударственный фонд. Весь этот порядок был закреплен законодательно.
Но при этом все последние годы в Пенсионный фонд поступали жалобы от граждан, обнаруживших, что их деньги были переведены в НПФ без их ведома. То ли заявления были фальшивыми, то ли агенты не объясняли людям всю процедуру так, чтобы все было понятно. Многие НПФ ввели дополнительный контроль за работой своих агентов. Но хоть конфликтов стало и меньше, совсем они не прекратились. В итоге правительство решило такую систему отменить вовсе.
"Изменения вызваны непрекращающимися из года в год жалобами граждан на неправомерный перевод их пенсионных накоплений в НПФ, - поясняют в Пенсионном фонде России.- Негосударственные фонды обязаны передавать в ПФР исключительно выверенные и достоверные сведения". На деле же в ход пускались заявления с поддельными подписями. Были и дублирующие друг друга документы.
С 1 января 2014 года подать заявление о выбореНПФ можно только в Пенсионный фонд России - сделать это можно в любой клиентской службе. При этом, как и раньше, сначала нужно заключить договор с выбранным негосударственным фондом.
Такой порядок отсечет недобросовестных агентов (их услуги теперь просто не нужны). Но одновременно усложняется процедура перевода накоплений в НПФ, она стала двухшаговой.
1) сначала требуется заключить договор с выбранным НПФ;
2) явившись с этим договором в клиентскую службу ПФР, лично подтвердить сделанный выбор, написав заявление.
Понятно, что для людей порядок усложнился. Вопросы возникли у трудовых мигрантов. Многие в поисках работы уезжают из своего региона и не имеют постоянной регистрации в городе, где устраиваются на службу. "Что же, теперь мне, чтобы распорядиться накоплениями, придется лететь домой в Хабаровск, по месту постоянной прописки, и идти в мое отделение ПФР?" - с таким вопросом обратилась в "РГ" сотрудница одной из московских компаний.
В Пенсионном фонде успокоили: совсем не обязательно обращаться в отделение по месту постоянного жительства. Заявление обязаны принять в любом подразделении фонда, имеющем клиентскую службу.
Кроме того, в ПФР уточнили: в 2014 году планируется несколько смягчить нынешнюю жесткую схему. Сейчас уже готовится утверждение и введение порядка перевода пенсионных накоплений для граждан из одного НПФ в другой НПФ и в ПФР. При введении нового порядка будет разработана новая форма трансферагентского соглашения для НПФ, которое они смогут заключить с ПФР. Планируется, что новый порядок будет примерно таким:
1) если вы уже являетесь клиентом негосударственного пенсионного фонда и решили сменить свой НПФ на другой, в этом случае вы можете подать заявление не только в ПФР, но и в свой нынешний НПФ. Пример: скажем, вы решили перевести свои накопления из НПФ А в НПФ Б. Для этого вы сначала заключаете с НПФ Б договор об обязательном пенсионном страховании, после чего идете или в ПФР, или в НПФ А и подаете заявление на перевод ваших пенсионных накоплений в НПФ Б. Заявления, поданные через НПФ Б, Пенсионным фондом к рассмотрению приниматься не будут.
2) если вы являетесь клиентом НПФ и хотите вернуть накопления в ПФР, то заявление можно будет написать либо в свой НПФ, либо в любую клиентскую службу ПФР вне зависимости от места постоянного жительства гражданина.
"Порядок, когда заявление подается через ПФР или "незаинтересованный" НПФ, полностью исключает возможность неправомерного перевода пенсионных накоплений", - считают в Пенсионном фонде.
Несмотря на запрет перевода накопительной части пенсии между негосударственными пенсионными фондами через агентов, банки и страховые компании продолжают навязывать свои НПФ. Более того, в последнее время участились случаи поквартирного обхода агентов. Какую опасность несут переходы через агентов и зачем горожане меняют страховщика – в нашем материале.
По данным ЦБ, в прошлом году из ПФР в НПФ перешли 6,2 млн человек, из НПФ в другой НПФ – 3,3 млн, вернулись из негосударственных фондов в ПФР чуть более 270 000. Это почти 10 миллионов! Неужели в основе такой миграции лежат действительно взвешенные обдуманные решения и выгода? Дмитрий Кукушин в прошлом году изменил «прописку» своих пенсионных накоплений, что называется, за компанию: «Наша компания открыла зарплатный проект в банке, там предложили сменить пенсионный фонд, что-то рассказывали о преимуществах, но я не вникал. Мне без разницы, где лежат деньги, а ребята из банка, может быть, сделали месячный план и получили премию. Если мне снова предложат поменять пенсионный фонд, я, наверное, соглашусь». Такая недальновидность или неуверенность в светлом будущем пенсионных накоплений, увы, скорее правило, чем исключение.
Поквартирный обход агентов одного из НПФ специалисты, как правило, начинают с вопросов: «Знаете ли вы, где хранятся ваши пенсионные накопления? Знаете ли вы условия страхования и сумму, которая уже лежит на вашем счету?» По словам Сергея, проводившего обход, большинство «что-то знает», но не желает вникать и задумываться. Между тем частые переходы между НПФ приводят к финансовым потерям, ведь переходы ранее, чем через 5 лет, осуществляются без дохода. В 2015 году при досрочных переходах граждане потеряли до 14% от суммы счета, за 2015-2016 гг. потери могут составить 20-25%, подсчитал председатель совета директоров НПФ «Европейский» Евгений Якушев .
Пенсионные накопления – это инвестиция, поэтому следует выбирать фонд тщательно. НПФ отличаются надежностью и доходностью. В минувшем году крупнейшие НПФ значительно превзошли средние показатели доходности рынка. В среднем по рынку доходность составила 9,9%, у топ-10 НПФ – 11,2%, но были и такие, в которых доходность превзошла 20%. Последовательность действий должна быть следующей: получил всю интересующую информацию о НПФ, подумал, принял решение, перевел средства.
По оценке генерального директора АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд Ларисы Горчаковской , примерно 50% жителей страны перевели накопительную пенсию в негосударственные пенсионные фонды в прошлом году. Но примерно половина переходов в НПФ – это результат обманных действий агентов нечестных НПФ – тех, которые продают договоры обязательного пенсионного страхования по принципу «Гербалайфа», через агентов, не являющихся штатными сотрудниками фонда, убежден директор по маркетингу НПФ «Большой» Алексей Ищенко . Существуют различные способы манипуляции: поквартирные продажи, липовые кадровые агентства, навязывание ОПС банками и страховыми компаниями и, наконец, откровенная подделка документов. Сотрудничество с такими агентами – огромный риск. Никто не гарантирует, что ваши персональные данные агенты не продадут нескольким фондам.
Пенсионный фонд РФ осуществляет перевод средств пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды только на основании поступивших документов: договора об обязательном пенсионном страховании, заключенного между НПФ и застрахованным лицом, и заявления о переходе в НПФ.
Раньше довольно часто агенты НПФ оформляли документы на перевод средств, подделав подпись застрахованного лица. Это незаконно, и вернуть средства предыдущему страховщику можно только в судебном порядке. В 2013 году были введены штрафы для НПФ за предоставление подложных документов, и в последние годы случаев обращений в суд по вопросам неправомерного перевода средств не было.
Тем не менее важно понимать еще некоторые нюансы. Например, оформление пенсии будет легче, если НПФ имеет офис в городе. В таком случае все необходимые заявления примут на месте, обращает внимание вице-президент АО «НПФ "Гефест"», директор филиала Ольга Пакилева : «Оформляя договор на управление накопительной частью в точках продажи телефонов или в коммерческих банках, вы рискуете при подаче документов на пенсию потратиться на нотариуса для заверения копий документов и на почтовые расходы по пересылке копий документов в НПФ».
Чтобы сменить пенсионный фонд – не важно, государственный или коммерческий – необходимо подать заявление о переходе либо заявление о досрочном переходе. На основании первого заявления перевод средств пенсионных накоплений застрахованного лица осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок, исчисляющийся, начиная с года подачи такого заявления. На основании заявления о досрочном переходе перевод средств пенсионных накоплений застрахованного лица осуществляется в году, следующем за годом подачи такого заявления.
Отличие заключается не только в различных сроках рассмотрения, фактического перехода и перевода средств, но и в различном порядке расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче при таких переходах, разъясняют в ПФР: «При досрочном переводе средств пенсионных накоплений застрахованное лицо теряет инвестиционный доход за период с даты последнего расчета гарантируемой суммы средств пенсионных накоплений. Кроме того, текущим страховщиком из средств пенсионных накоплений вычитается сумма отрицательного инвестиционного результата, полученного им за период с даты последнего расчета гарантируемой суммы средств пенсионных накоплений».
Вот почему менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления чаще одного раза в пять лет, невыгодно. Такой переход, как правило, влечет за собой уменьшение суммы пенсионных накоплений гражданина.
В конце 2015 года россияне переводили накопительную пенсию из ПФР в частные фонды. Для некоторых из них этот переход обернулся потерей инвестиционного дохода. РБК разбирался, кто пострадал больше всего
Около 4 млрд руб. — таковы общие потери, которые, по данным Пенсионного фонда (ПФР), россияне понесли в 2015 году при переводе накопительной пенсии другому страховщику. Всего инвестдохода лишился 1 млн человек, из них больше половины — 546 тыс. человек — переводили средства из ПФР в частные фонды, сообщает официальный представитель ПФР Марита Нагога. Они потеряли 2,126 млрд руб., говорит Нагога. Остальные потери понесли те, кто сменил один НПФ на другой.
Причина — в законе о гарантировании пенсий, который был принят 28 декабря 2013 года и вступил в силу 24 декабря 2014 года. Он установил, что без потери инвестдохода переводить пенсионные накопления из одного фонда в другой можно не чаще, чем раз в пять лет. В противном случае доход от вложения пенсии гражданина пойдет в резерв его «старого» фонда по обязательному пенсионному страхованию, говорится в законе о НПФ (п.5 ст.36.6). Если предыдущим страховщиком был ПФР — значит, средства отправятся в его резерв, уточнила пресс-служба фонда.
Эти поправки в закон об НПФ фактически ввели понятие «досрочного» перехода из одного фонда в другой — до истечения положенных пяти лет. Именно в этом случае заработанные проценты на сумму пенсионных накоплений сгорают. Если же фонд показал убытки — то они не компенсируются при уходе клиента. И напротив, если человек дождался положенных пяти лет, то его накопления с учетом инвестдохода фиксируются. Этой «несгораемой суммы» будущий пенсионер уже не может лишиться ни при каких условиях.
Кто потерял деньги?
В конце 2015 года «несгораемую сумму» зафиксировали только для тех, кто начал копить пенсию в 2011 году или раньше (и не переходил за это время из одного фонда в другой). Фиксация произошла 31 декабря 2015 года, указано в памятке ПФР. Инвестдоход эти граждане не потеряли, объясняет гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. Потеря инвестдохода таким людям не грозит, а ущерб от неудачных инвестиций будет возмещен, соглашается гендиректор НПФ «Лукойл-Гарант» Сергей Эрлик.
Те, кто начали работать или выбрали страховщика только в 2014-2015 годах, могли бы по правилу пяти лет потерять инвестиционный доход за 2015 год. Но они тоже ничего не потеряли. В 2014 и 2015 годах государство ввело мораторий на перечисление средств пенсионных накоплений в УК и НПФ, они никуда не инвестировались, а значит, и инвестдохода не было.
Получается, что основные пострадавшие — «молчуны», которые начали работать в 2012-2013 годах, или те, кто выбрал НПФ в эти годы и по каким-то причинам (например, фонд не проходил в систему гарантирования) переводил деньги в другой НПФ. Они лишились всего инвестдохода за 2015 год. Если 4 млрд «потерянных денег» разделить на количество досрочных переходов (1 млн человек), то на одного застрахованного в среднем придется около 4 тыс. руб. потерь, подсчитывает аналитик компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Биезбардис.
Кто виноват?
Валерий Виноградов, советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), считает, что часть тех, кто хотел сохранить накопительную часть пенсии, фактически принудили к досрочному переходу — и, как следствие, потере инвестдохода.
По его словам, о правиле пяти лет и об окончании срока перевода накопительной части пенсии в НПФ было известно еще в 2013 году, но очень немногие граждане понимали, что происходит. «Государство, безусловно, очень мало сделало, чтобы люди разобрались в ситуации. Слабые попытки ПФР проинформировать граждан — это капля в море. Как итог — сумасшедшая давка в ПФР и НПФ в конце прошлого года и потеря инвестдохода в общей сложности на несколько миллиардов рублей», — говорит он.
Парадокс в том, что эта категория будущих пенсионеров могла избежать потерь инвестдохода. Для этого им нужно было не переводить накопительную часть в НПФ, а сохранить накопительную пенсию в государственной УК — ВЭБе, которая предлагала будущим пенсионерам выбрать один из двух инвестиционных портфелей.
Тогда она бы по умолчанию перешла под управление Внешэкономбанка, говорит Нагога из ПФР. Смена инвестпортфеля без смены страховщика возможна только в ВЭБе. Менять портфели можно не чаще чем раз в год и без каких либо удержаний, т.е. из портфеля в портфель будет переводиться сумма полностью, включая инвестдоход», — объясняет пресс-служба ВЭБа.
По словам председателя совета директоров НПФ «Европейский» Евгения Якушева, закон о гарантировании пенсий принимался в спешке, поэтому в нем есть множество недоработок, например отсутствует механизм информирования будущих пенсионеров о возможных потерях инвестиционного дохода. По его словам, в условиях правительственного моратория на перечисление накопительных пенсий в НПФ эти потери становятся заметными. Часть «молчунов», желающих сохранить накопления и перейти в НПФ в 2015 году, данным законом фактически оштрафованы. Это создает репутационные риски и для НПФ и системы пенсионных накоплений в целом», — говорит он.
Как узнать, забрали ли у вас инвестиционный доход за смену пенсионного страховщика в 2015 году? Можно направить письменный запрос в НПФ, причем ответить может и должен как старый, так и новый фонд, рассказывает Якушев из НПФ «Европейский». Есть и более простой вариант: зайти в личный кабинет на сайте нового фонда. Там есть детализация: сколько перечислил ваш работодатель, какой инвестдоход получен, добавляет он.
Если вы захотите сменить своего пенсионного страховщика досрочно, объем потерь будет зависеть от того, сколько времени ваша пенсия проведет в «старом» фонде. По идее, если этот срок больше пяти лет, то при досрочном переходе вы потеряете только часть инвестдохода, накопленную после фиксации «несгораемой суммы» (к примеру, если деньги лежат в фонде семь лет — значит, при переходе пропадает инвестдоход только за два года). Если итог инвестирования будет отрицательным, при переходе в другой фонд старый страховщик перечислит новому «несгораемую сумму», восполнив потери от неудачных инвестиций.
ПФР не советует менять страховщика слишком часто. «Менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ чаще одного раза в пять лет, невыгодно», — говорится в памятке ПФР. Поступать так советует и Биезбардис из «Пенсионных и актуарных консультаций»: пенсионные накопления — это долгосрочные инвестиционные ресурсы».
А вот Околеснов из «Пенсионного партнера» советует сравнить потенциальный доход от перехода в фонд, который лучше управляет средствами клиентов, и сумму, которой вы лишитесь из-за досрочного перехода. Если потенциальный доход больше, Околеснов советует рискнуть. Если фонд получает убыток от инвестиций вашей пенсии и вы только что перешли в него — лучше сменить страховщика. Если же ваша «пятилетка» в этом фонде подходит к концу, тогда лучше дождаться срочного перехода — вам возместят этот убыток, добавил он.
Текущий год может стать лидером по переходам граждан от одного страховщика пенсионных накоплений в другой. За первые три квартала уже почти 6 миллионов граждан написали заявления о смене своего действующего страховщика (НПФ, ПФР), а впереди еще финальный месяц - декабрь, который станет самым активным, как для фондов, так и для их клиентов. Выбирая страховщика (НПФ) каждый человек стремится сохранить и приумножить свои накопления будущей пенсии, но есть законодательные ограничения, которые могут привести к потере части пенсионных накоплений, если не соблюдать определенные правила.
В 2015 году сменить своего страховщика пенсионных накоплений (НПФ, ПФР) стало возможно двумя способами: срочно и досрочно. Срочный переход происходит по истечению пяти лет с того периода, когда человек подал соответствующее заявление в ПФР. Человек имеет право менять своего управляющего пенсионными накоплениями не чаще одного раза в пять лет, без потери доходности. При этом он может подать заявление о переходе и раньше, но чтобы его средства перешли в управление нового страховщика без потери доходности, это заявление должно быть образца срочной смены страховщика. В таком случае, в новый НПФ поступят средства пенсионных накоплений и полная сумма инвестиционного дохода.
В случае досрочного перехода клиента его накопления поступят к новому страховщику уже в следующем году, после года подачи заявления. При этом часть уже полученного инвестиционного дохода от прежнего страховщика будет потеряна. Если в 2014 году клиент перевел средства в один НПФ, а в текущем 2016 году написал заявление о досрочной смене страховщика и переводу средств в другой НПФ, то он потеряет инвестиционный доход за 3 года - 2014,2015,2016 годы.
Стоит помнить, что сумма потери при досрочном переводе будет зависеть от срока нахождения пенсионного капитала клиента у текущего страховщика и доходности их инвестирования страховщиком за эти годы. Граждане, которые выбрали фонд в 2012 году, могут без опасений писать в этом году досрочное заявление о переходе в другой фонд, так как в 2017 году, когда их средства получит новый страховщик, уже будет произведет зачет инвестиционной доходности от действующего страховщика, после того как 31.12.2016 года пройдет первый расчет их гарантируемой суммы средств накопительной пенсии.
Граждане, которые не выбирали страховщика с 2011 года или ранее, период расчета и зачисления доходности в их гарантированную сумму накоплений уже прошел в 2015 и более ранние годы. В текущем году многие крупные НПФ (страховщики) показывают высокий уровень доходности, и чтобы не потерять эту сумму, которая будет зачислена на пенсионный счет клиента только через 5 лет, необходимо при смене страховщика в текущем периоде, писать срочное заявление. Иначе, досрочный вариант перехода в этом году грозит переводом в другой НПФ суммы пенсионных накоплений без учета полученной доходности за текущий год.
Также стоит обратить особое внимание на показатель доходности вашего текущего страховщика (НПФ). Если он на протяжении длительного времени демонстрирует низкий уровень доходности, то стоит понимать, что вряд ли в будущем этот показатель резко увеличится и станет приносить вам большую прибыль в формировании будущей пенсии, а в таком случае , может стать вполне обоснованным решением.
Чтобы ваш выбор не принес потери средств и огорчения вместе с . Ежегодно сотни тысяч россиян выбирают НПФ-ы посредством . можно воспользовавшись
