После долгого перерыва страхование вновь стало частью нашей жизни. Но увы, не потому, что мы все осознали его нужность и полезность, а благодаря ОСАГО, с которым не понаслышке знаком, наверное, каждый третий житель нашей страны. Страховщиков у нас считают «сборщиками податей», а страхователя – «пострадавшей стороной». Но речь не о напряженных отношениях страховых компаний с клиентами. Мы поговорим о страховых терминах страховщик и страхователь.
Страховщик – это компания (фирма, организация – назовите, как хотите), имеющая лицензию на оказание страховых услуг. То есть это страховая компания, которая по закону имеет право принимать на себя финансовые риски.
Страхование, по сути – это коллективная финансовая защита, когда люди вносят определенную сумму (страховые премии или взносы) «в один котел» на случай непредвиденных неблагоприятных событий (определенных для каждого вида страхования). Так вот, страховщик их аккумулирует и формирует резервы, из которых потом и производит страховые выплаты тем, кому не повезло и с кем случилось это самое неприятное событие (страховой случай).
Страховщик взаимодействует со Страхователем на основании договора. Каждый из них имеет права и обязанности, которые и прописываются в нем. Поговорим о том, что может и должен делать Страховщик.
Перед тем как принять имущество или жизнь и здоровье человека на страхование, Страховщик должен оценить степень риска, чтобы взять за это адекватную плату. Отсюда вытекает первое право – требовать любые документы, которые эту степень подтверждают. Чтобы произвести оценку риска, Страховщик имеет право произвести осмотр имущества. А в случае страхования жизни – потребовать от клиента пройти медицинский осмотр, чтобы оценить состояние его здоровья, и соответственно, степень риска для себя. После заключения договора:
Добровольные виды страхования не являются публичными. Это означает, что Страховщик может отказать в страховании, если на основании проведенного андеррайтинга (оценки риска) считает это нецелесообразным. Либо риск слишком высок, либо есть основания полагать, что имеет место страховое мошенничество.
Первая обязанность – это дать Страхователю достоверную и исчерпывающую информацию о том виде страхования, который его интересует.
Вторая начинается после того, как начнет действовать договор страхования. Это главная обязанность Страховщика – выплатить страховое возмещение (или обеспечение в личном страховании) при наступлении страхового случая. Остальные обязанности вытекают из главной:
Примером публичного договора является ОСАГО. Любой Страховщик, имеющий на него лицензию, обязан заключить с клиентом договор страхования.
Это мы с вами – клиенты страховой компании. Те, кто считает нужным обеспечить себе финансовую защиту на случай все тех же неблагоприятных, случайно происшедших событий. Страхователь – это тот, кто передает риск Страховщику и платит ему за это вознаграждение (страховую премию).
Если вы решили заключить личный договор страхования при получении кредита, то вы, как правило, будете страхователем (заключение договора от вашего имени), застрахованным лицом (вы страхуете свою жизнь) и , т.е. при наступлении страхового случая, например, временной нетрудоспособности, страховщик будет выплачивать вам страховую выплату согласно заключенному договору.
Если же вы присоединяетесь к договору коллективного страхования (), то страхователем и выгодоприобретателем в этом случае будет уже сам банк, а вы лишь будете застрахованным лицом. В вышеприведённой ссылке мы постарались объяснить простыми словами, в чём суть коллективного страхования, и почему банки так его любят использовать для страхования своих заёмщиков.
Как у стороны по договору, у Страхователя тоже есть права и обязанности.
Первое – это получение полной информации об услуге, которую предоставляет Страховщик, а также документов о размере уставного капитала, общедоступной информации о величине сборов и выплат и лицензий.
Второе – получить страховую выплату при наступлении страхового случая. А в случае отказа получить письменное разъяснение его причин.
Третье – это и четвертое – это замена выгодоприобретателя.
Также Страхователь имеет полное право оспорить в суде решение Страховщика отказать в выплате.
Обязанностей немного больше, чем прав, но они не обременительны. Если их не выполнять, у Страховщика возникнет право отказать в выплате. Итак, Страхователь обязан:
Все наши проблемы со Страховщиками вытекают из того, что мы не знаем свои права и обязанности. И зачастую – именно наша вина в том, что мы не получаем выплату или получаем ее в меньшем объеме. Господа Страхователи, правила страхования – это очень полезная вещь, их нужно читать!
Договоры страхования, как правило, тесно связаны с кредитами. С одной стороны, это дополнительный заработок для банка, который имеет тесные связи со страховыми компаниями, с другой – это возможность снизить риски, если заемщик потеряет свою платежеспособность. Для заемщика договор страхования, конечно, дополнительная финансовая нагрузка, но с другой стороны, страхуя себя от непредвиденных обстоятельств, можно не беспокоиться, что перед банком возникнет крупная задолженность. Но страховаться можно, не только оформляя кредитный договор, оформить полис страхования можно непосредственно между клиентом и страховой компанией. Кто же такие страховщик и страхователь? Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания). А страхователем может быть как организация, так и физическое лицо. Разберемся в этом вопросе подробнее.
Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.
На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.
Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.
Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.
Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.
Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.
В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.
Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.
Так кто же такой страховщик? Все достаточно просто, страховщик – это страховая компания. Это финансовая организация, которая принимает на себя обязанности выплатить страховую сумму, если наступает страховое событие. Есть множество направлений страхования. И то, что считается страховым событием по данному направлению, прописано в полисе, договоре или правилах страхования. Какие бывают виды страховок?
Есть и другие направления, их достаточно много, каждый страховщик пытается разработать наиболее привлекательный вид страховок как для физических лиц, так и для юридических. Страховая деятельность в России регламентирована Гражданским кодексом. Но все права и обязанности сторон должны быть регламентированы правилами или договором страхования.
Как мы уже говорили ранее, более подробную информацию можно получить, исходя из фактически оформленных документов. Есть определенные права и обязанности, которые характерны для большинства таких соглашений.
К примеру, страхователь обязан:
Страхователь имеет право:
В свою очередь страховщик обязан:
Страховщик имеет право.
Многие автовладельцы, желающие заключить договор по ОСАГО, полагают, что «страхователь» и «собственник» — это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «страхователя» бабушку-владелицу ТС, проживающую в деревне, и не имеющую к своей собственности никакого отношения, кроме формального «подкинутого» родственниками права владения.
Между тем, правила ОСАГО (ч.
1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.
Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:
а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК);
б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК);
в) уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК);
г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК);
д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);
е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК);
ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по cyбpoгации (п. 3 ст. 965 ГК).
Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) — и на страхователя, и на выгодоприобретателя.
Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей (а и в) правовые последствия вообще не установлены.
По общему правилу п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.
Однако п. 1 ст. 939 ГК позволяет страхователю по coглашению со страховщиком возложить исполнение своих обязанностей на выгодоприобретателя. Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст. 313 ГК. При возложении исполнения в соответствии со ст. 313 ГК ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст. 403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст. 939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно, и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается: п. 2 ст. 939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.
Поскольку ст. 939 ГК допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого-либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.
Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в ст. 939 ГК, не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст. 313 ГК без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.
Следует иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому если это происходит с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя. Следовательно, к этому условию договора правила ст. 939 ГК не могут применяться.
Способ расчета величины возмещения, предусмотренный в ст. 949 ГК, называют "пропорциональным возмещением". Оно производится независимо от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана. Если страховая стоимость в договоре не указана и не предусмотрена выплата возмещения в сумме, большей, чем при пропорциональном возмещении, страховщик тем не менее должен иметь оценку страховой стоимости, поскольку повышенный размер выплаты, если он не предусмотрен договором, может привести к налоговым санкциям. Правило "пропорционального возмещения", однако, диспозитивно.
1. В ст. 950 ГК вводится правило, выполнение которого страховщику очень трудно обеспечить чисто технически: он не может контролировать взаимоотношения страхователя с другими страховщиками. Однако при несоблюдении этого правила у страховщика может наступать налоговая ответственность за повышенный размер выплаты, даже если правило нарушено в результате действий страхователя. Поэтому страховщику следует внимательно следить за тем, чтобы страховая сумма соответствовала страховой стоимости. Обнаружив, что по заключенному договору производится неполное страхование, следует включить в него условие, обеспечивающее выполнение ограничения, предусмотренного ст. 950 ГК, и обязанность страхователя возместить убытки при нарушении этого условия.
Это правило имеет исключение, описанное в ст. 952 ГК. Как показано в комментарии к ст. 952, правило, установленное в ст. 950 ГК, применяется только если дополнительное страхование того же объекта страхования производится на случай причинения того же вреда, что и первоначальное страхование. В ином случае применяются правила ст. 952 ГК.
Многие автовладельцы, желающие заключить договор по ОСАГО, полагают, что «страхователь» и «собственник» — это, в обязательном порядке, одно и то же лицо.
И бездумно записывают в качестве «страхователя» бабушку-владелицу ТС, проживающую в деревне, и не имеющую к своей собственности никакого отношения, кроме формального «подкинутого» родственниками права владения.
Между тем, правила ОСАГО (ч. 1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.
Несмотря на то, что страхователь платит за полис, это отнюдь не дает ему права на получение страхового возмещения по ОСАГО и возможности вернуть деньги за неиспользованный период страхования при продаже авто. Для того чтобы получить от страховщика деньги без присутствия собственника ТС, требуется предъявить в страховой компании нотариально заверенную генеральную доверенность, в которой есть фраза «с правом получения денежных средств от организаций и частных лиц» или «с правом получения страховых возмещений».
Еще одна важная деталь. Если раньше право на прямое возмещение (возможность обратиться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию) имел только собственник, с 14 февраля 2010 года в процедуру возмещения убытков была внесена существенная поправка. Согласно ей, право получать прямое возмещение ущерба получили все водители, которые были записаны в полисе ОСАГО. И конечно, имели озвученную выше нотариальную доверенность от собственника ТС.
При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:
Итак, страхователь по КАСКО – это лицо, заключающее договор страхования. Только ему принадлежит право рассчитывать КАСКО, выбирать условия страхования и назначать выгодоприобретателя. Но выгодоприобретателем страхователь может назначить только лиц, имеющих по закону интерес в сохранении страхуемого транспортного средства. Причем, часто имеют место и такие случаи, когда интерес к имуществу есть не только у собственника. Например, при страховании кредитного авто, когда банк кровно заинтересован в сохранении страхуемого автомобиля и при заключении договора по КАСКО обязательно выступает одним из выгодоприобретателей.
Раздел:
Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.
Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.
Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.
Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.
Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.
Система предельной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения.
Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Страховой тариф , или брутто-ставка , - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.
Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков - один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.
Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Понятие регрессивного права : Согласно международному законодательству (ст. 229 КТМ) после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне - право на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.
Страхователь – это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу закона. Это следует из Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». То, что страхователь является стороной договора, следует также из смысла ст. ст. 929 и 934 ГК РФ. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно, лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя. Однако в тех видах обязательного страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование), страхователь назначается непосредственно законом.
Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик – страховая организация или общество взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования (например, в ст. 938 ГК РФ закреплено, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии), Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» в качестве единственного страховщика называет Фонд социального страхования Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования. Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора (в соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013 г. № 234-ФЗ с 1 января 2015 года п. 2 ст. 6 будет дополнен абзацем следующего содержания: «По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховщиком в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью.»).
Приказ ФСФР России от 06.03.2013 N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов», принятый на основании п.
2.1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», устанавливает следующий перечень документов, в отношении которых страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов:
Положениями п. п. 3 4 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрены ограничения, запреты и специальные условия в отношении осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале. При этом иностранными инвесторами в целях Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»).
Согласно положениям п. п. 6 8 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен разместить информацию о своей деятельности на собственном сайте в сети «Интернет» в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов со дня соответственно регистрации или уведомления. Требования к порядку размещения страховщиком указанной информации устанавливаются органом страхового надзора. На таком сайте, в частности, размещается следующая информация:
Причем, страховщик обязан хранить документы, содержащие указанную информацию, на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
В страховании есть множество различных понятий. Каждое из них обозначает конкретное лицо или событие. Страховщики - это фирмы, осуществляющие деятельность по страхованию людей, недвижимости, жизни. Список услуг может продолжаться долго. Страховщики имеют свои права и обязанности. Они выполняют свою деятельность на основе законодательства.
Страховщики - это компании, которые выполняют свою деятельность на основе предоставленной лицензии. Фирма принимает на себя финансовые риски. Сейчас страхуются жизнь, здоровье, имущество, недвижимость, автомобили.
Страхование называют коллективной финансовой защитой, когда людьми вносится конкретная сумма на случай непредвиденных обстоятельств. Пользоваться деньгами можно будет только с наступлением страхового случая. Страховщики - это организации, которые аккумулируют и формируют резервы, из чего и осуществляются выплаты. Если есть риск возникновения неприятных ситуаций, то необходимо заключать договор с такой фирмой.
Страховщики - это не просто организация, которая выполняет свою работу, ведь у нее есть свои права и обязанности. На основе этих норм и осуществляется вся деятельность. Подтверждается это договором.
Прежде чем компанией принимаются имущество или жизнь человека на страхование, оценивается риск. После этого рассчитывается стоимость услуг. Поэтому главным правом является требование различных документов, которые служат подтверждением возможности наступления страхового случая.
Фирма имеет право осуществить осмотр имущества. Если клиент желает застраховать жизнь или здоровье, то надо пройти медосмотр, чтобы была выполнена оценка состояния человека. На основе этой процедуры определяется уровень риска. После оформления договора действуют следующие права страховщика:
Добровольный тип страхования не считается публичным. Это значит, что фирма может отказать в услугах, если после оценки рисков сделка оказалась нецелесообразной. Также отклонение заявки может быть связано с высокими рисками или фактами мошенничества.
Главной обязанностью является предоставление страхователю полной информации об услуге, по которой оформляется договор. Сотрудник рассказывает клиенту о выплатах, сроках, рисках. Только когда человек будет знать обо всех необходимых моментах, он пожелает заключить договор.
Другая обязанность наступает тогда, когда действует договор. Она предполагает выплату страхового возмещения, если наступил случай. Прочая ответственность страховщика появляется из главной:
Публичным договором является ОСАГО. Каждый страховщик, работающий на основе лицензии, должен составить договор. Только тогда сотрудничество будет официально зарегистрированным.
Страховым называется риск, который оценивается с точки зрения вероятности наступления случая. После него необходимо возмещение ущерба. Риск страховщика связан с возможностью наступления неблагоприятной ситуации. Ведь после этого фирма обязана компенсировать расходы.
Существует деление рисков на:
Существуют риски гражданской ответственности, которые имеют отношение к законным претензиям лиц по причине вреда от опасных источников.
Страховая сфера работает для защиты имущественных интересов граждан и фирм, которые желают обезопасить себя от различных рисков. Кроме главной цели, эта область проводит единую политику, которая регулируется государством. Страховая сфера поддерживает в актуальном состоянии принципы и механизмы деятельности, что служит гарантом безопасности всех субъектов сделки.
Чтобы деятельность страховщика была официально оформленной, фирма должна быть аккредитованной в специальных органах. Только с наличием лицензии работа будет считаться законной. При нарушении деятельности документ отзывается, особенно, если было ущемление прав клиентов.
Фирмы работают по 2 сферам деятельности:
Компании бывают специализированным и универсальными. Сейчас работают такие крупные фирмы, как Ингосстрах, РЕСО, "ЭРГО Русь". Также существуют небольшие страховые организации. Каждая компания должна работать на основе норм действующего законодательства.
У страховщика есть ответственность за свою работу. Последствия из-за невыполнения обязательств могут быть негативными. Поэтому в стране действуют документы, регулирующие работы страховых фирм. Также функционирует государственный контроль. В стране есть резервы, которые используются для выплат компенсаций в случае несостоятельности фирмы. Они защищают права страхователей.
Страхование представляет собой масштабную отрасль, работающая в разных сферах жизни людей. Сейчас оформляются полисы на машины, недвижимость, здоровье. Выбрав надежную компанию, клиент может не беспокоиться о своевременной выплате необходимой компенсации.
В процессе страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании - договором, заключаемым на основании действующих правил.
В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный, а также лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Поскольку в большинстве случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия застрахованный и страхователь, как правило, совпадают. В отдельных видах личного страхования в качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является соответствующее предприятие или организация, застрахованными - ее работники. В страховании детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, страхователями - родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка.
В имущественном страховании страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, граждане), а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и др. Страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования. В одном страховании может участвовать несколько страховщиков: когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.
Кроме названных юридических и физических лиц, непосредственно связанных между собой условиями страхования, в заключении договоров участвуют посредники - брокеры и маклеры, что характерно для страхования, проводимого зарубежными компаниями.
Страхователь (в практике международного страхования - полисодержатель) - это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д.
В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников.
В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).
Таким образом, страхователь (Insured, Assured) - это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.
Замена страхователя по договору страхования.
В случае страхования детей страхователь (один из родителей или другой родственник застрахованного ребенка), заключивший договор, может передать обязанность уплаты ежемесячных взносов другому страхователю. Для этого в страховой орган подается совместное заявление первого и второго страхователей. По условиям договора второй страхователь получает все права по договору, за исключением права на выкупную сумму по тем взносам, которые уплатил первый страхователь. Большую часть (90%) указанных взносов может получить застрахованный ребенок. Замена возможна и в случае смерти страхователя. Тогда другой родственник ребенка имеет право взять на себя обязанности второго страхователя по действующему договору. Он сможет получить выкупную сумму лишь по тем взносам, которые уплатил сам.
По договорам имущественного страхования предусмотрена замена, если наступила смерть страхователя. Договор при этом сохраняет силу. В качестве второго страхователя выступает другой владелец застрахованного имущества.
Страховщик - это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.
Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Таким образом, страховщик (Insurer, Underwriter) - это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.
Для страхования характерна примерная эквивалентность между страховыми платежами и суммой выплат. Эта__эквивалентность соблюдается только по общему количеству страховых операций, а не в отношении каждого страхователя отдельно.
Права и обязанности субъектов договора страхования.
Добровольное страхование оформляет страховые отношения страхователя и страховщика через договор страхования. Страховые отношения при этом опираются на обязанности страхователя и страховщика по условиям договора.
Так, страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с правилами страхования;
2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
3) при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба. Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;
5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
Страхователь обязан:
1) своевременно вносить страховые взносы;
2) при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Страхователь может заключить со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу их, т.е. застрахованных лиц. При заключении договора страхования страхователь может назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.
Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.
