Говорить о «плюсах» и «минусах» накопительного счета по сравнению с банковским депозитом неправильно, убеждены отечественные эксперты.Ведь речь идет об абсолютно разных предложениях, реализуемых российскими банками. Каждое из них нацелено на удовлетворение различных потребностей граждан. Банковским депозитом принято называть максимальную прибыль на денежные средства, которые были вложены, в то время как накопительный счет вместе с тем дает возможность еще и распоряжаться в свободном порядке собственными денежными средствами.
По словам представителей одной из банковских организаций нашей страны, главный «плюс» накопительного счета по сравнению с банковским депозитом заключается в наличии у клиента возможности прибегнуть к использованию денежных средств в условиях отсутствия каких-либо ограничений: снимать деньги наличными, пополнять счета, независимо от времени суток и так далее. При этом владелец накопительного счета продолжает получать на минимальный остаток денежных средств, которые хранятся на балансе на протяжении месяца, определенный процент. Что касается процентов, которые были начислены раньше, то они тоже сохраняются.
К примеру, в Альфа-Банке граждане Российской Федерации имеют возможность воспользоваться крайне интересными предложениями, условия которых предполагают накопление денежных средств. Подобную услугу можно подключить к накопительному счету абсолютно бесплатно. Процесс накопления денег в таких условиях не требует практически никаких усилий со стороны клиента. В отличие от условий обслуживания того или иного банковского депозита, буквально к каждому накопительному счету подключается услуга под названием «Автоплатеж», которая дает возможность откладывать то или иное количество денежных средств в абсолютно автоматическом порядке. Прибегая к использованию подобной услуги, россияне могут ежемесячно автоматически перечислять на соответствующий счет определенные процент своего заработка.
После появления на рынке разнообразных приложений мобильного, а также интернет банкинга, граждане Российской Федерации начали осуществлять управление собственными деньгами, в частности, речь идет о средствах, находящихся на банковском депозите срочного характера, если, конечно же, его условиями предполагается наличие возможности пополнять срочный вклад, а также частично снимать деньги с депозитного счета.
По словам экспертов, в настоящее время в Российской Федерации наблюдается нивелирование отличий между накопительными счетами и так называемыми «универсальными» вкладами, открываемыми на тот или иной срок в банке. Так, оба соответствующие направления подразумевают наличие возможности управлять деньгами. Одновременно с этим размеры процентных ставок в некоторых отечественных кредитно-финансовых учреждениях уже практически сравнялись с размерами процентов по срочным вкладам. В определенных моментах эти продукты, конечно же, отличаются, однако преимущественное количество потенциальных пользователей руководствуются при выборе одного из них тем, насколько функциональной и удобной является предлагаемая тем или иным банковским учреждением система дистанционного обслуживания.
По советам экспертов, ежемесячно нужно откладывать хотя бы 10% своих заработков и формировать «финансовую подушку» на случай непредвиденных обстоятельств (болезни, потери работы) или в конце концов пенсии. При этом некоторые люди так и не могут начать формировать сбережения, потому что боятся отнести деньги во вклад, вдруг случится что-то неожиданное, и их будет сложно резко снять с банковского счета. Для таких россиян подойдет альтернативный инструмент – накопительный счет. Правда, и он имеет свои нюансы.
Банковский вклад является самым традиционным вариантом формирования накоплений для россиян. Однако зачастую условия вклада предполагают, что с него нельзя снять средства без потери процентов. Если человеку нужно более свободно распоряжаться финансами, он может воспользоваться альтернативным инструментом – накопительным счетом.
Накопительный счет – это, по сути, тот же вклад с обозначенными процентами, только его можно пополнять и с него можно снимать деньги в любой момент времени. В этом плане накопительный счет похож на банковскую карту (и, к слову, к накопительному счету банки часто прикрепляют для удобства клиентов дебетовую карту).
«Одними из наиболее популярных банковских продуктов после срочных вкладов является накопительный счет, - рассказывает Марина Спиридонова, директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка. - По сравнению со вкладом счет удобен как для накоплений, так как предусматривает начисление процентов на остаток средств, так и для расходных операций».
«Накопительный счет – это решение для тех, кто не располагает свободными крупными суммами, а может периодически отчислять средства небольшими частями, - говорит Лариса Макаренко, директор по корпоративным рейтингам агентства «Рус-Рейтинг». - Накопительные счета работают, в основном, как счета до востребования, и никаких ограничений по срокам, суммам пополнения и снятия в отношении них не устанавливается».
«Вклад – классический банковский продукт, основной способ хранения и преумножения накоплений, это универсальный продукт, поэтому подойдет он, пожалуй, всем без исключения, - продолжает Татьяна Ушкова, зампред правления Абсолют-банка. - Накопительный счет – это тоже способ хранения собственных средств, но он больше подойдет тем, кто хочет гибко управлять своими финансами: сумму на счете можно расходовать и пополнять в любое время, не заходя на границы неснижаемого остатка».
Процентная ставка по накопительным счетам составляет от 3 до 10% годовых (что ниже процентов по традиционным вкладам), которые начисляются, как правило, ежемесячно на остаток средств на карте.
Накопительные счета, к примеру, есть в линейке продуктов Альфа-банка, Райффайзенбанка, Промсвязьбанка, Юникредит-банка, Абсолют-банка, банка «Европлан» и др.
Иногда процент начисляется на сумму свыше какого-то неснижаемого остатка. Например, в «Европлане» минимальный неснижаемый остаток - 10 тыс. рублей. А, скажем, в Банке Москвы ставка на остаток варьируется в зависимости от суммы средств на накопительном счете: чем больше денег, тем выше проценты.
Первый важный момент – ставка по накопительным счетам все же заметно ниже их «собрата» - вклада. То есть, если цель человека – получить высокую доходность, то вклады будут более правильным выбором, чем накопительные счета.
«По вкладам, как правило, предлагается более высокий доход, поэтому лучше поискать банк, который предлагает вклады на условиях накопительных счетов, таких достаточно много», - комментирует Лариса Макаренко. «Ставки, по которым начисляются проценты на остаток на накопительном счете, как правило, ниже, чем по депозитам, - говорит, в свою очередь, Татьяна Ушкова. - И замечу, что сегодня на рынке есть предложения по вкладам, в рамках которых можно также свободно распоряжаться деньгами».
Также, если говорить о подводных камнях, то, выбирая накопительный счет, стоит обратить внимание на то, как начисляются проценты: на минимальный остаток или на ежедневный. Это важно, потому что если у клиента в течение месяца лежало, например, 100 000 рублей, но в один день на счете было 2 рубля, то процент будет начисляться на минимальный остаток - 2 рубля.
Третий, пожалуй, самый важный нюанс – если вы уже все же выбрали как инструмент формирования сбережений накопительный счет, проверьте, каким образом он оформлен. Если он оформлен как вклад, можете не беспокоиться за сохранность денег. Если же он оформлен в виде депозитного сертификата или сберкнижки на предъявителя, то, согласно информации на сайте Агентства по страхованию вкладов, ваши накопления не будут подпадать под действие системы страхования вкладов. А это значит, что если банк вдруг обанкротиться, вы можете потерять свои сбережения.
И наконец, еще момент – так как накопительный счет, как правило, бессрочный счет, то банки могут менять ставку по нему в любой момент и в любую сторону. Следите за новостями выбранной вами кредитной организации, а то может сложиться ситуация: вы принесли деньги на накопительный счет под 10%, а через три месяца стали получать всего лишь 2-3%% годовых.
Артем Томин
Деньги на накопительном счете - как в сейфе, только еще и с процентами.
Накопительный, или сберегательный, счет - симбиоз текущего счета и депозита. С одной стороны, вкладчик свободно распоряжается средствами счета и получает на остаток сопоставимый с депозитным доход. С другой - счет бессрочный и закрыть его можно в любой момент, причем без потери ранее начисленных процентов. Размещенные на счете средства (до 1,4 млн руб.) застрахованы АСВ.
Такие счета удобны для краткосрочных сбережений или для накоплений, в случае если человек не знает, когда ему понадобятся средства.
Еще пару лет назад накопительные счета предлагали лишь отдельные банки, сегодня они есть у большинства крупных розничных банков (см. таблицу).
Кошелек в сейфе
Клиентам накопительные счета нравятся мобильностью средств, а банкам - возможностью покрепче зацепить клиента, «прикрутив» счет к карте или целому пакету банковских услуг.
Банкиры утверждают, что сами по себе накопительные счета клиентам не очень интересны. Поэтому сейчас они чаще всего предлагают их в тандеме с картой. «В подавляющем большинстве случаев накопительный счет работает как банковский сейф, но с начислением процентов, а пластиковая карта - кошелек, который можно периодически пополнять из «сейфа», например, через системы дистанционного банковского обслуживания», - говорит директор департамента развития частного банковского бизнеса «Абсолют банка» Евгений Сафонов. Благодаря этому владельцы карт, во-первых, получают более высокий доход (ставки даже доходных карт обычно ниже, чем по накопительному счету), во-вторых, снижают риск кражи мошенниками денег с карты, объясняет начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.
Сейчас ряд розничных банков сознательно переориентируют клиентов со срочных вкладов на накопительные счета. Например, «ВТБ 24», ставки «Накопительного счета» в котором для крупных сумм достигают 7-8% годовых - на уровне депозитов. Такой счет появился в госбанке в конце 2014 г. и, по словам старшего вице-президента Юлии Деменюк, за 2016 г. количество активных счетов увеличилось в 15 раз до 150 000, а количество вкладов сократилось на 15%. Сейчас в «ВТБ 24» вкладов лишь в 5 раз больше, чем накопительных счетов.
Мудреные расчеты
Основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор счета, связаны с порядком начисления процентов. Большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить почти никакого дохода.
Чтобы избежать такой ситуации, «Юникредит банк» по «Текущему счету клик» (его можно оформить дистанционно) платит проценты ежедневно, а «Русский стандарт» рассчитывает доход ежедневно, а выплачивает раз в месяц.
Некоторые банки ограничивают максимальный размер средств на счете, на который начисляется доход. Так, в Бинбанке планка установлена на уровне 30 млн руб., в банке «Открытие» - 50 млн, в «ВТБ 24» - 500 млн. Более крупные суммы будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки «до востребования» - не более 0,01% годовых.
Есть банки, которые привязывают размер ставки только к величине средств на счете, например Сбербанк. Но некоторые ставят размер ежемесячного доход клиента (ставку по счету) в зависимость от целого ряда параметров. Например, ставки накопительного счета банка «ВТБ 24» зависят от категории пакета услуг (все клиенты «ВТБ 24» имеют пакеты), величины остатка на счете и срока хранения на нем средств. Поэтому от месяца к месяцу ставка счета может меняться. К примеру, для «Базового» пакета (счет плюс моментальная карта) при сумме на счете 700 000 руб. за год ставка вырастает с 4,4 до 7,3% годовых.
Похожая система определения ставки по «Сберегательному» счету «Абсолют банка». Она может достигать 6,75% годовых при сумме от 3 млн руб., которая пролежала на счете не менее года. Дополнительный бонус в 1,5 процентного пункта к ставке счета получает клиент при месячном обороте по входящей в его пакет расчетной карте в 100 000 руб. А при движении средств по счету ставка рассчитывается по специальной формуле. Так что проверить точность начисления дохода на счет клиентам непросто.
Ряд банков, не мудрствуя, ежемесячно начисляют на накопительный счет обещанный фиксированный процент (например, УБРиР, Бинбанк).
В среднем же величина накопительных ставок в большинстве банков составляет 5-7% годовых. Они сравнимы, а в отдельных случаях более выгодны, чем ставки по депозитам с возможностью пополнения и снятия, указывает руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер.
Ставки по счетам корректируются нечасто и в основном синхронизированы с динамикой ставок по доходным картам, указывает Амиров. А они в отличие от падающих ставок по вкладам за последний год практически не менялись.
Но главный риск, которому подвергается вкладчик с накопительным счетом, - изменение ставок банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5-15 дней). Впрочем, пока банки этой возможностью не злоупотребляют.
Следует заметить, процентные ставки банков отличаются между собой: одни учреждения предлагают приемлемые проценты, а другие чересчур завышенные. Люди предпочитают откладывать определенную часть с заработка на необходимые нужды. Хранить средства в проверенном надежном банке - отличный способ получения дополнительной денежной суммы.
Выбирайте надежный банк
Во всех банковских учреждениях клиенту предлагается открыть депозитный или накопительный счет. Как известно, все имеющиеся банки отличаются между собой процентной ставкой на ту или иную сумму вклада. Для того чтобы доверить свои средства, вам следует тщательно проанализировать его работу, узнать как можно больше информации о деятельности и репутации в сфере финансовых услуг. Это необходимо для того, чтобы вы были спокойны относительно целости и сохранности своих финансов. После того, как выбор в пользу банка сделан, необходимо заключить соответствующий договор, в котором будут прописываться все условия услуг. Внимательно прочитав договор, обратите внимание на вид накопительного вклада и установленную процентную ставку.
Депозитный и накопительный счет: их особенности и преимущества
Классический депозитный счет имеет важное преимущество, это высокая процентная ставка. Условиями договора предусмотрено, что данный вид сберегательного счета невозможно пополнять и снимать с него средства на протяжении определенного времени: 3 месяца, полгода, год и более. Существуют также другие варианты депозитных счетов, которые позволяют вкладчику вносить дополнительные денежные суммы на свой счет и чаще получать проценты.
Выбор того или иного вклада зависит от предпочтений и намерений самого клиента. К примеру, если владелец не желает использовать внесенную сумму в течение ближайшего времени, лучше открыть классический накопительный депозит. Таким образом, предоставляется возможность получить максимальную прибыль. Наоборот, если вы знаете, что вложенные деньги понадобятся в будущем, открывайте накопительный счет с более широкими возможностями.
Особенности и преимущества накопительного счета в отличие от депозитного:
Отличительную особенность следует отметить в депозитном вкладе: ранее положенного срока забирать сумму в полном объеме нельзя (это предусмотрено договором), однако, если вам срочно нужно забрать все денежные средства, в банк следует подать заявление, где указать одну из причин, для чего необходимы деньги. В случае одобрения заявления и оплаты всей суммы депозита, вкладчик обязан вернуть все выплаченные ему проценты, причем в полном объеме. Если же он их со счета не снимал, банк их просто спишет.
Стоит также заметить, правила каждого банка сходны между собой: чем больший процент годовой ставки, тем более жесткие условия по договору (невозможность досрочной выплаты). Или, чем меньше годовая процентная ставка, тем больше возможностей распоряжаться собственными деньгами на период вклада.
Депозит или накопительный вклад?
Накопительные вклады широко популярны на сегодняшний день. Однако некоторые люди все же отдают предпочтения депозитам. Так, у клиента банка имеется возможность получить хорошую прибыль. Среди достоинств накопительных вкладов следует отметить и возможность дистанционного управления средствами. При желании можно перечислять деньги на пластиковую карту.
Банковский вклад - один из самых популярных, надежных способов хранения денежных средств. Даже в том случае, если банк разорится, вкладчику должна быть выплачена сумма в полном объеме, если ее размер не более 700 000 рублей.
