Svet je prvič izvedel za posojila P2P leta 2005. Prvo podjetje, ki se je lotilo tovrstnega poslovanja, je bila Zopa iz Anglije.
Od takrat je minilo veliko časa, posojila P2P so prišla tudi v Rusijo. V tem članku vam bomo povedali, kaj je to, kako deluje trg tovrstnih posojil pri nas.
Ta sistem se še vedno včasih zamenjuje z izdajanjem posojil, zavarovanih z nepremičninami. Če želite izvedeti več o slednjem, pojdite na.
P2P je angleška okrajšava. Izhaja iz "Peer to peer", dobesedno prevedeno kot "Ti meni, jaz tebi" (na primer kot v postopku prenosa posojila, ko se ena stranka znebi dolga, druga pa prejme nagrado: podrobnosti ).
Posojanje P2P je finančna storitev za izdajanje posojil, pri kateri posojilodajalci niso banke, temveč veliko število posameznikov (ne zamenjujte ga npr. z). Posojila na takih spletnih mestih se izdajajo za različne namene: potrošniške, poslovne, hipotekarne itd.
Platforme P2P pri izdajanju sredstev posojilojemalcem ne tvegajo ničesar. Vsa posojila so izdana na račun denarja posojilodajalcev. Tovrstne storitve izvajajo točkovanje (ocena tveganja in plačilne sposobnosti strank), zagotavljajo storitve za izterjavo zamud in priročno plačilo izdanih posojil.
Spletna mesta P2P pri nas šele postajajo priljubljena, saj se večina državljanov boji posojati denar drugim ljudem, vendar "naši ljudje" zaupajo bankam.
Največja spletna mesta za posojila P2P po J'son & Partners Consulting so: ameriška lendingclub.com (odobrena posojila v skupni vrednosti 4 milijarde USD), britanska zopa.com (izdana posojila v skupni vrednosti 780 milijonov USD), kitajsko spletno mesto renrendai.com (izplačanih 600 milijonov USD v gotovini). ).
V Rusiji delujejo spletne strani vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Ne tako dolgo nazaj je bila uvedena še ena storitev - Fingooroo.ru. Pri ustvarjanju je sodelovalo podjetje I-Teco. To spletno mesto sodeluje v semenskem programu Maxfield Capital.
Zaradi finančne krize v Rusiji se banke postopoma umikajo s trga posojil za mala podjetja. Umikajo se nebančnim strukturam. To se zgodi, ker banke malim podjetjem ne morejo vedno zagotoviti prilagodljivih pogojev. Poleg tega rastejo stroški bančnih storitev.
P2P ima številne prednosti. Bistvo tovrstnih storitev je, da si investitor sam izbere podjetje za kasnejše financiranje.
Če želite dobiti posojilo prek takšne platforme, potrebujete zastavo in poroka. Točkovanje poslovnega posojilojemalca se izvaja v skladu s standardi, ki jih je razvila EBRD za mala podjetja v nastajajočih gospodarstvih. Banke se ravnajo po tem standardu, ko obravnavajo eno ali drugo vlogo za prejem sredstev.
Najbolj priljubljena med vlagatelji so spletna mesta Townmoney.ru, Loanberry.ru. Ta spletna mesta za izposojo posojilodajalcev najbolj zaupajo. Preden postanete vlagatelj, bodite pozorni na naslednje nianse:
Ena največjih bank v državi, Alfa Bank, je ustanovila zaprt klub, v katerem stranke banke posojajo neposredno podjetjem. Kaj v tem primeru naredi sama Alfa Bank? On samo prenaša sredstva, ocenjuje plačilno sposobnost posojilojemalcev, ustvarja pravna razmerja.
Nov sistem ocenjevanja upošteva predvsem dejavnost podjetja, profil managerja, produkt, ki ga to podjetje ustvarja, ne pa premoženja ali preostanka zavarovanj.
Adijo birokracija! Vrednotenje podjetja, dobropis in bremenitev denarja poteka preko spleta. Če je posojilo odobreno, bo zahtevani znesek pripisan na račun v roku 7 dni. Letna obrestna mera za posojilo za nekatera podjetja je lahko dražja od tržne, vendar je mogoče denar vrniti naenkrat in s tem znatno prihraniti pri plačilu obresti.
Na platformi Mintos imate na voljo veliko število posojil za naložbe. Razpršite svoj naložbeni portfelj z izbiro različnih vrst posojil, posojilodajalcev in lokacij. Zmanjšajte vpliv na izgube posojil in zaslužite privlačne donose.
Vlagate lahko samodejno z uporabo Auto Invest ali pa izberete vsako posojilo posebej. Vsak mesec vam bodo takoj na voljo odplačila glavnice in obresti, prejetih od posojilojemalcev, tako da jih lahko kadarkoli ponovno vložite ali nakažete na svoj bančni račun.
Vlaganje v stotine ali celo tisoče posojil in izgradnja dobro razpršenega portfelja še nikoli ni bilo lažje. Nastavite Auto Invest glede na svojo naložbeno strategijo in pustite, da Auto Invest samodejno investira v ustrezna posojila.
Vsako posojilo, dano na platformi Mintos, vnaprej financira zadevni posojilodajalec, posojilodajalec pa obdrži določen del posojila v svoji bilanci stanja. Zato so interesi upnika in vlagateljev enakovredni.
Credbury je zaupanja vredna storitev p2p posojil za državljane Ruske federacije, ki je bila ustanovljena julija 2010. Ena prvih in priljubljenih storitev, ki ponuja široko paleto storitev za zasebne vlagatelje in posojilojemalce. Podjetje ima partnerje, praviloma so to banke in pravne osebe, ki strankam Credbury ponujajo posojila pod ugodnejšimi pogoji.
Platforma združuje več pomembnih funkcij:
Ocena zaupanja glede na različico spletnega mesta je edinstvena priložnost, da ugotovite svojo bonitetno oceno, ki bo postala potni list posojilojemalca v finančnem svetu in vam bo pomagala prejemati donosne ponudbe bank in kreditnih organizacij, partnerjev Credbury(Svyaznoy, Tinkoff, Renaissance Credit itd.)
Z registracijo na spletnem mestu bo vsaka stranka lahko ugotovila svojo oceno in jo po potrebi povečala. Sestavljen je iz številnih dejavnikov (preverjanje kreditne zgodovine, priporočila in mnenja prijateljev o posojilojemalcu, preverjanje podatkov o potnem listu itd.). Z zvišanjem bonitetne ocene do maksimuma lahko stranka donosno najame kredite ali si izposodi denar od fizičnih oseb, pa tudi investira in zasluži dobiček, ki znatno presega bančne obrestne mere.
Posredovanje bančnih posojil pod ugodnimi pogoji
Ne boste iskali donosnih bančnih ponudb, ampak vas bodo iskale banke, ki bodo ponujale individualna posojila z znižanimi obrestnimi merami in ugodnejšimi pogoji. Višja kot je ocena, več ponudb bo prispelo od partnerskih bank.
Z registracijo na spletnem mestu ne morete samo prejemati posojil, ampak jih tudi izdajati. Najmanjši znesek naložbe je 1000 rubljev, želeni odstotek je mogoče določiti neodvisno.
A ni vse tako preprosto, kot piše v lepih sloganih. Da bi dejansko prejeli denar na posojilo, morate opraviti rutinsko mukotrpno delo, da povečate svojo oceno, v kateri od 1 do 1000 točk. Če na primer naložite tipično fotografijo posojilojemalca, dobite le 6 točk, uspešno opravljen test pa največ 100. Kot vidite, bo težko doseči 1000 točk, sam postopek pa bo trajal dolgo. Seveda lahko najdete vlagatelja, ki se bo strinjal z izdajo posojila z nizko oceno, vendar ne pozabite, da bodo pogoji in obrestna mera v tem primeru zelo neugodni.
Poleg tega tudi po pridobitvi določenega števila točk ne boste mogli dobiti posojila, ne da bi preverili svojo identiteto, kar je precej problematično. Najprej morate natisniti obrazec posebne pogodbe, ga izpolniti, skenirati in potni list, nato pa vse skenirane podatke naložiti na spletno mesto. Drugič, prek Skypea morate komunicirati s strokovnjakom za storitve. Šele po tej stopnji bo mogoče dajati in jemati posojila. In da bi dobili +60 točk za oceno, boste morali ta obrazec pogodbe poslati po pošti na naslov podjetja v Moskvi.
Vsem drugim, Credbury določite strogo omejitev za pridobitev posojila, lahko si izposodite od 30.000 do 100.000 rubljev, za vsako pa se zaračuna provizija v višini 10 rubljev. Za razliko od posojilojemalca ima lahko posojilojemalec samo en kredit, naslednjega pa lahko najame šele, ko je prejšnjega v celoti odplačal. Celotna določila in pogoji posojilne storitve Finguroo so na voljo spodaj.
Če posojilojemalec zamudi s plačilom za več kot 35 dni, se sprejme odločitev o predčasnem odplačilu celotnega zneska, Credbury pa podatke o dolgu posreduje agenciji za izterjavo, s katero že dolgo in plodno sodeluje.
Najbolj presenetljivo je, da spletno mesto ne prevzema nikakršne odgovornosti za vračilo posojila in izpolnjevanje pogojev obeh strani. Hkrati so zahteve za posojilojemalce precej stroge za mrežo posojil p2p. Prvič, potencialni posojilojemalec mora imeti pozitivno kreditno zgodovino, brez sodnih odločb in neporavnanih dolgov do bank in drugih kreditnih organizacij. Drugič, predpogoj za odobritev posojila ali kredita je prisotnost kartice ali bančnega računa. Potrebni so za pridobitev/odplačilo posojila. Hkrati storitev omogoča absolutno vse vrste bančnih kartic, izdanih tako posojilojemalcu kot drugi osebi. V vsakem primeru mora imeti kreditojemalec dostop do kartice, saj se ta preveri z nakazilom določenega zneska denarja na kartični račun, ki ga bo treba vpisati v ustrezno polje.
Približno od leta 2010 ruski posojilni sistem ne vključuje le bančnih in mikrofinančnih organizacij. Alternativa zanje so storitve medsebojnega posojanja, ko je mogoče posojila pridobiti od drugih posameznikov prek spletne platforme. Potencialni posojilojemalec in posojilodajalec se anonimno najdeta na internetu, razpravljata o niansah prihajajoče transakcije in jo nato dokumentirata.
Crowdlending ali je proces, ki vključuje pripravo in podpis elektronske pogodbe s strani udeležencev v procesu. To obliko medsebojnega prenosa denarja odlikuje preprostost komunikacijskega algoritma med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Vse se zgodi takole:
Vsak posojilojemalec (zlasti njegova plačilna sposobnost) bo skrbno preverjen. Na podlagi njegovih rezultatov se sestavi ocena potencialnih prejemnikov denarja. V skladu z njo se določi obrestna mera, ki običajno znaša od 8 do 35 odstotkov.
Glavna značilnost storitev vzajemnega posojanja je možnost zagotavljanja posameznikom. Pomembno je tudi, da bo dobiček, prejet z izdajo sredstev, obdavčen s 13-odstotno enotno dohodnino. Posojilodajalec bo torej moral plačati njihov zaslužek. No, za posojilojemalca obstaja prednost: če pridobite visoko bonitetno oceno, lahko zlahka prejmete denar po minimalni obrestni meri pod zelo ugodnimi pogoji.
Danes obstaja več storitev medsebojnega posojanja za ruske državljane. Ustvarite lahko majhno oceno najbolj priljubljenih podjetij.
1. Na prvem mestu "". Kreditna borza izdaja in sprejema posojila na spletu prek avtomatskega vmesnika. Če želite ustvariti aplikacijo, morate vstopiti v poseben razdelek in se prijaviti prek programa. Pri izpolnjevanju vprašalnika bodite posebno pozorni na polja, ki označujejo namen prejema in garancijo vračila. Glede na te kazalnike posojilodajalci določijo zanesljivost posojilojemalca. Po tem boste morali sprejeti posojilne pogodbe z vsemi upniki. Končna faza je prejem sredstev v dolarjevo denarnico. Funkcionalnost je na voljo osebam z osebnim potnim listom.
2. Vdolg.ru je priljubljen portal za medsebojno posojanje posameznikom. Pri tem igra pomembno vlogo dobra kreditna zgodovina. Če obstaja, lahko posojilojemalec prejme denar po 15% letno v treh dneh po oddaji vloge. Nakazila hitrih posojil se izvajajo na račun ali kartico. V primeru zamud je zagotovljeno strokovno iskanje zbiralcev. Tako se upnik, registriran v sistemu, lahko šteje za finančno zaščitenega pred goljufi.
3. Credbury je podobna spletna skrbniška posojilna storitev za državljane, ki je začela delovati leta 2010. Ta platforma združuje več uporabnih funkcij:
Pomembna značilnost storitve je, da morate za prejemanje sredstev pod ugodnimi pogoji doseči 1000 bonitetnih točk.
4. Lonbury je priročna spletna platforma za medsebojno posojanje, ki je bila ustvarjena posebej za tiste, ki želijo samostojno določiti optimalne pogoje za pridobitev in izdajo posojil. Posamezniki, ki potrebujejo sredstva, se prijavijo z zanje najugodnejšimi pogoji. Vlagatelji izberejo sprejemljive možnosti in navedejo znesek, ki ga lahko ponudijo pod podobnimi pogoji. prijave obdeluje poseben program. Zagotavlja tudi oblikovanje bonitetne ocene posojilojemalcev.
Zdaj sploh ni težko uporabiti določenega zneska zasebnega posojilodajalca. Strokovnjaki menijo, da se bodo v prihodnosti v Rusiji pojavile nove storitve medsebojnega posojanja, ki bodo obema stranema zagotavljale še ugodnejše pogoje. Toda prejemanje denarja prek teh spletnih strani za nekatere posameznike ni vedno realno zaradi resnega odnosa do kreditne zgodovine.
P2p posojanje je metoda finančnih transakcij, pri kateri je , posojilodajalec pa fizična oseba.
Okrajšava p2p pomeni peer-to-peer, kar dobesedno pomeni "enakovreden". Druga možnost dekodiranja je od osebe do osebe, to je "od osebe do osebe". Izraz je mogoče zapisati tako v latinici kot v cirilici (р2р).
Kako deluje p2p?
Platforme za posojanje enakovrednih so spletne menjalnice. Oseba se na njih registrira kot posojilojemalec ali posojilodajalec, nato pa lahko vzame ali izda posojila.
Borza ni upnik, vendar ima pomembno vlogo, saj deluje kot posrednik pri transakcijah in preverja zanesljivost in plačilno sposobnost posojilojemalcev.
delujejo kot posojilodajalci posamezniki in skupine posameznikov ter investicijske organizacije.
Kljub zunanji preprostosti izvajanja transakcij storitev p2p vključuje preučevanje posojilojemalcev in oblikovanje ocene zaupanja, da se zmanjšajo tveganja vlagateljev.
Odnos med posojilodajalcem in posojilojemalcem se okrepi v obliki pogodbe. Sporazum je pravno zavezujoč in se lahko uporablja kot dokaz v sodnih postopkih. Toda redko pride do sodišča.
Privlačnost sistema enakovrednega posojanja je v tem je koristno za obe strani. , posojilojemalec pa si lahko hitro izposodi majhne vsote denarja za kratek čas, pri čemer opravi manj strog test njihove zanesljivosti.
Referenca: večina platform p2p med registracijo zahteva ne le podatke o potnem listu, temveč tudi podrobnosti o SNILS, TIN in drugih dokumentih.
Prve peer-to-peer organizacije so se pojavile sredi 2000-ih. Med njimi so takšne izmenjave, kot so Zopa, Prosper, Posojilni klub. Sprva niso imeli zanesljivih mehanizmov za preverjanje zanesljivosti strank, kar je prispevalo k povečanju odstotka. Roki posojil so bili dolgi (od 3 let ali več), kar jih je skrajšalo in mnoge vlagatelje odbilo.
Sčasoma so menjalnice zmanjšale minimalne pogoje posojila in poenostavile postopke dokumentacije posojila. Posojilodajalci so dobili možnost, da posojilo skrbno pregledajo, preden ga financirajo, zahteve za posojilojemalce pa so se zaostrile. S tem so postale finančne sheme p2p kreditiranja bolj pregledne.
Do začetka leta 2010 so organizacije enakovrednih delovale kot posredniki v številnih transakcijah: od potrošniških mikrokreditov do velikih in dolgoročnih poslovnih posojil.
V Rusiji so se spletna mesta, ki ponujajo podobne storitve, začela pojavljati v obdobju 2011–2012. Spletno mesto vdolg.ru je bilo pionir na tem področju. Kasneje so se pojavile druge platforme.
Značilnost ruskega p2p sistema je osredotočiti na mikrokredite. Prebivalstvo je še vedno nezaupljivo do izvajanja velikih finančnih transakcij preko interneta, saj zaupa svojim bančnim posrednikom.
Toda prepoznavanje spletnih mest enakovrednih in mikrokreditnih organizacij ni povsem primerno. V primerjavi z MFI strani p2p izvajajo strožji nadzor in preverjanje potencialnih posojilojemalcev.
V ruski realnosti se posojanje enakovrednih šteje za vmesno povezavo med naložbenimi metodami, kot so bančni depoziti, forex, binarne opcije itd. Če so obresti na depozit majhne, vendar se zaračunajo s 100-odstotnim jamstvom, potem dobiček od forexa in opcij je lahko ogromen, ni pa izključena niti nevarnost naložbenega izgorelosti. V takšnih realnostih investitorju ponuja p2p dober odstotek dobička z zmernimi tveganji.
Posojanje enakovrednih prinaša določena tveganja:
Pod krinko p2p so bile organizirane velike finančne piramide. Najbolj znana piramida se je imenovala Webtransfer-finance, delovala je v obdobju 2013-2015. Prevaranti so vlagateljem obljubljali dobiček do 3% na dan, v resnici pa posojila niso bila izdana, obljubljene obresti pa so bile nabrane iz vlog novih uporabnikov. Sredi leta 2015 so se izplačila ustavila in večina vlagateljev je ostala brez vsega.
Za posojilojemalce se lahko pojavijo določene težave:
P2p strani predstavljajo naslednje domače in tuje strani:
Referenca: obstajajo borze, ki delujejo v obliki, podobni p2p: dajejo posojila prek interneta, vendar so vlagatelji velike organizacije, ne posamezniki. Ta spletna mesta vključujejo Milli, MoneyMan itd.
Obstajajo tudi druga spletna mesta za vlagatelje, vendar niso tako znana kot zgoraj omenjena.
