Ruski bančni sistem ima dvostopenjsko strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Druga raven vključuje banke in nebančne kreditne institucije ter podružnice in predstavništva tujih bank.
Prva raven vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere funkcije in pooblastila jo razlikujejo od drugih bank. Najprej gre za vzpostavitev in metodološko podporo pravil za izvajanje in računovodstvo bančnih poslov, izdajanje gotovine (emisije), organizacijo plačilnega prometa, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih institucij, regulacijo bank in drugih kreditnih organizacij z računovodstvom, politiko rezerv in vzpostavitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zaseda posebno mesto v bančnem sistemu.
Druga stopnja bančnega sistema vključuje kreditne institucije. Ti vključujejo: bančno in nebančno kreditno institucijo, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih institucij je izvajanje bančnih poslov za kredite, gotovinsko poravnavo in depozitne storitve za stranke in subjekte gospodarskih odnosov.
Osnovni elementi bančnega sistema Ruske federacije vključujejo: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.
Kreditna organizacija - To je pravna oseba, ki ima zaradi ustvarjanja dobička kot glavnega namena svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico izvajati bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.
Banka- kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle: privabljanje vlog sredstev od fizičnih in pravnih oseb, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti, odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna institucija(NPO) - kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. NPO lahko izvajajo poravnalne, depozitne, kreditne operacije, pa tudi zbiranje sredstev, menice, plačilne in poravnalne dokumente.
Bančna skupina - To je združenje kreditnih institucij, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejmejo upravni organi druge (druge) kreditne institucije.
Bančni holding - združenje pravnih oseb s sodelovanjem kreditnih institucij, v katerem ima lahko pravna oseba, ki ni kreditna institucija (matična organizacija bančne holdinga), neposredno ali posredno, da pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejmejo organi upravljanja kreditne institucije.
Postopek odpiranja in delovanja podružnic in predstavništev tujih bank na ozemlju Ruske federacije urejajo posebni zakonodajni akti. Banka Rusije določa omejitve bančnega poslovanja za podružnice in predstavništva tujih bank.
Ruske banke niso izolirane od zunanjega okolja. Za opravljanje svojih gospodarskih funkcij potrebujejo številne pomembne storitve, ki jih zagotavlja bančna infrastruktura. Pomen bančne infrastrukture se v zadnjih letih povečuje. Razume se kot niz institucij, ki tvorijo potrebne pogoje za izvajanje bančnih dejavnosti in spodbujajo ustvarjanje in zagotavljanje bančnih storitev svojim potrošnikom. Tej vključujejo:
§ sistem zavarovanja vlog, ki zagotavlja varnost vlog državljanov v bankah v okviru zakonsko določenih norm, ki ga izvaja Agencija za zavarovanje vlog (AS B), ki jo je ustvarila država;
§ neodvisni plačilni sistemi, ki pomagajo pri izvajanju poravnav med organizacijami in bankami, na primer SWIFT, in plačilnih transakcijah s plastičnimi karticami, na primer VISA. MasterCard, American Express;
§ revizijske organizacije, ki zagotavljajo neodvisno preverjanje dejavnosti poslovnih bank in Centralne banke Ruske federacije ter potrditev njihovih računovodskih izkazov;
§ svetovalne in pravne organizacije, ki bankam pomagajo pri razvoju njihovega poslovanja in zastopajo interese bank pri interakciji s strankami in oblastmi;
§ izobraževalne organizacije, ki usposabljajo in prekvalificirajo bančne strokovnjake, izvajajo različne seminarje in tečaje osveževanja, brez katerih si v pogojih kompleksnosti sodobnega bančništva ni mogoče predstavljati normalnega delovanja banke.
7Monetarna in kreditna politika Centralne banke. Odgovor
Centralna banka Ruske federacije (Bank of Russia) je državna kreditna institucija, ki ima pravico izdajati bankovce, urejati denarni obtok, kredite in menjalne tečaje ter hraniti uradne zlate in devizne rezerve. Je banka bank, agent vlade pri servisiranju državnega proračuna.
Centralna banka Ruske federacije ima tudi pravico do izdaje denarja in državnih vrednostnih papirjev, določa standardni znesek kreditnega povpraševanja, hrani denarne rezerve poslovnih bank in jim daje posojila, je gotovinsko središče. Njegova glavna naloga je izvajanje državne politike na področju emisij, kreditov in denarnega obtoka.
Monetarna politika je sklop medsebojno povezanih ukrepov, ki jih sprejme Centralna banka za uravnavanje skupnega povpraševanja z načrtovanim vplivom na stanje kreditnega in denarnega obtoka. Eden od predpogojev za učinkovit razvoj gospodarstva je oblikovanje jasnega mehanizma monetarne regulacije, ki Centralni banki omogoča vpliv na poslovno aktivnost, nadzor nad dejavnostmi poslovnih bank in doseganje stabilizacije denarnega obtoka. Posebnost ekonomskih in organizacijskih temeljev denarne politike določajo posebnosti njenih predmetov in subjektov. Predmeti denarna politika sta ponudba in povpraševanje na denarnem trgu. Predmeti Najprej centralna banka deluje v skladu s svojimi lastnostmi kot vodja denarne politike države in poslovnih bank. Osnova za razvoj in zanesljivo, stabilno delovanje bančnega sistema je oblikovanje prilagodljivega mehanizma za denarno in kreditno ureditev gospodarstva, ki državi omogoča učinkovit vpliv na gospodarsko aktivnost, nadzor nad delovanjem bančnih institucij in doseganje stabilizacije. denarnega obtoka.
Cilji denarne politike Temeljni cilj denarne politike je pomagati gospodarstvu doseči splošno raven proizvodnje, za katero je značilna polna zaposlenost in brez inflacije. Monetarna politika je spremeniti ponudbo denarja, da bi stabilizirali skupno proizvodnjo, zaposlenost in ravni cen. Centralna banka je glavni regulator, vendar ne edini. S pomočjo kreditne ureditve si država prizadeva ublažiti gospodarske krize, zajeziti rast inflacije, za ohranitev konjunkture pa država s kreditom spodbuja naložbe v različne sektorje nacionalnega gospodarstva. Kreditna politika se izvaja z posrednimi in neposrednimi metodami vpliva. Razlika med njima je v tem, da centralna banka bodisi posredno vpliva na likvidnost posojilnih institucij, bodisi določa omejitve posojanja gospodarstvu (tj. Količinske kreditne omejitve). V zelo razvitem tržnem gospodarstvu denarna politika temelji na načelu »kompenzacijske ureditve«. Načelo kompenzacijske ureditve vključuje kombinacijo dveh sklopov ukrepov: politiko denarnega omejevanja (omejevanje kreditnega poslovanja, zvišanje ravni obrestnih mer, upočasnitev stopnje rasti denarne mase v obtoku); · Politika denarne ekspanzije (spodbujanje kreditnega poslovanja z znižanjem obrestne mere in povečanjem ponudbe denarja v obtoku). Politika denarnih omejitev (politika »dragega denarja«) se uporablja v okviru cikličnega oživljanja gospodarskega okolja. Politika denarne ekspanzije (politika »poceni denarja«) se uporablja v krizni fazi cikla, ob padcu proizvodnje in naraščajoči brezposelnosti. Sestavljen je iz spodbujanja posojilnega poslovanja bank, uvedbe ugodnejših pogojev posojanja za oživitev gospodarstva.
Monetarna politika države se prek Centralne banke Ruske federacije praviloma izvaja v dveh smereh: ekspanzivna ali ekspanzivna politika, katere cilj je spodbuditi obseg posojil in povečati količino denarja. Odvisno od gospodarskih razmer Centralna banka povečuje ali znižuje stroške posojil za poslovne banke in s tem za posojilojemalce. Če pride do upada proizvodnje v gospodarstvu, brezposelnosti narašča, potem sledi politiki poceni denarja, zaradi česar so posojila poceni in dostopna. Vzporedno se povečuje ponudba denarja, kar vodi v znižanje obrestne mere in bi zato moralo spodbuditi rast investicijske in poslovne aktivnosti ter realnega bruto nacionalnega proizvoda (BNP). Če se konkurenca na finančnem trgu okrepi in ponudba denarja preseže povpraševanje po njem, so banke prisiljene znižati obrestno mero (ceno denarja), da bi pritegnile posojilojemalce. To je še posebej očitno v kontekstu depresivnega stanja gospodarstva. Poceni kredit spodbuja podjetja, da vlagajo v kapitalna sredstva, gospodinjstva pa kupujejo potrošniško blago. Na surovinskem trgu se povečuje povpraševanje in ustvarjajo se predpogoji za gospodarsko rast. Ta politika se izvaja v obdobju stagnacije;
Izvajanje omejevalnih ali omejevalnih (trdih) politik za povečanje obrestne mere. Ko inflacija narašča, Centralna banka vodi politiko dragega denarja, kar vodi v zvišanje stroškov kredita in otežuje pridobivanje. V tem primeru se povečuje prodaja državnih vrednostnih papirjev na odprtem trgu, povečuje se stopnja rezerv in povečuje diskontna mera. Visoke obrestne mere po eni strani lastnike denarja spodbujajo k prihranku več denarja, po drugi strani pa omejujejo število ljudi, ki so si pripravljeni izposojati denar. V tem primeru udeleženci na trgu običajno kupujejo vrednostne papirje. Ta smer regulacije se uporablja ob prisotnosti inflacije in visokih stopnjah gospodarske rasti. Banke si prizadevajo zaslužiti z obrestmi za posojila, pri čemer si pripisujejo razliko med prihodki iz aktivnega poslovanja in stroški za zbiranje sredstev. Kot veste, je obrestna mera odvisna od stopnje inflacije in celo od inflacijskih pričakovanj. Če so se cene zvišale, obrestna mera pa ostaja nespremenjena, bodo tako amortiziran denar prejele tako banke kot vlagatelji. Z rastjo gospodarstva, ko bodo vsi potrebovali denar, se bodo obrestne mere zvišale. Centralna banka Ruske federacije meni, da je glavni cilj denarne politike v srednjeročnem obdobju zmanjšati inflacijo, hkrati pa ohraniti in po možnosti pospešiti rast BDP, hkrati pa ustvariti predpogoje za zmanjšanje brezposelnosti in povečanje realnih dohodkov prebivalstva. Denarna politika je zasnovana tako, da pomaga vzpostaviti splošno raven proizvodnje v gospodarstvu, za katero je značilna polna zaposlenost in odsotnost inflacije.
- To je niz medsebojno povezanih elementov, ki vključuje Centralno banko, kreditne organizacije, sestavljene iz poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih institucij, včasih združenih v deleže, pa tudi bančno infrastrukturo in bančno zakonodajo. Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti" opredeljuje pojem bančnega sistema na naslednji način: bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih držav. banke.
Ruski bančni sistem ima dvostopenjsko strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Druga raven vključuje tudi nebančne kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Prva raven vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere funkcije in pooblastila jo razlikujejo od drugih bank. Najprej gre za vzpostavitev in metodološko podporo pravil za izvajanje in računovodstvo bančnih poslov, izdajanje gotovine (emisije), organizacijo plačilnega prometa, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih institucij, regulacijo bank in drugih kreditnih organizacij z računovodstvom, politiko rezerv in vzpostavitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zaseda posebno mesto v bančnem sistemu.
Druga raven bančnega sistema vključuje. Ti vključujejo: bančno in nebančno kreditno institucijo, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih institucij je izvajanje bančnih poslov za kreditne, gotovinske poravnave in depozitne storitve za stranke in subjekte gospodarskih odnosov.
Riž. 1. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
Osnovni elementi bančnega sistema Ruske federacije vključujejo: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.
Kreditna organizacija - To je pravna oseba, ki ima zaradi ustvarjanja dobička kot glavnega namena svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico izvajati bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.
Banka- kreditna institucija, ki ima izključno pravico izvajati skupaj naslednje bančne posle: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti, odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna institucija(NPO) - kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. NPO lahko izvajajo poravnalne, depozitne, kreditne operacije, pa tudi zbiranje sredstev, menice, plačilne in poravnalne dokumente.
Bančna skupina - To je združenje kreditnih institucij, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejmejo upravni organi druge (druge) kreditne institucije.
Bančni holding - združenje pravnih oseb s sodelovanjem kreditnih institucij, v katerem ima lahko pravna oseba, ki ni kreditna institucija (matična organizacija bančne holdinga), neposredno ali posredno, da pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejmejo organi upravljanja kreditne institucije.
Postopek odpiranja in delovanja podružnic in predstavništev tujih bank na ozemlju Ruske federacije urejajo posebni zakonodajni akti. Banka Rusije določa omejitve bančnega poslovanja za podružnice in predstavništva tujih bank.
Ruske banke niso izolirane od zunanjega okolja. Za opravljanje svojih gospodarskih funkcij potrebujejo številne pomembne storitve, ki jih zagotavlja bančna infrastruktura. Pomen bančne infrastrukture se v zadnjih letih povečuje. Razume se kot niz institucij, ki tvorijo potrebne pogoje za izvajanje bančnih dejavnosti in spodbujajo ustvarjanje in zagotavljanje bančnih storitev svojim potrošnikom. Tej vključujejo:
Viri bančne zakonodaje Ruske federacije so: Ustava Ruske federacije; norme mednarodnega bančnega prava in mednarodne pogodbe Ruske federacije; odločbe Ustavnega sodišča Ruske federacije; Civilni zakonik (CC) Ruske federacije: Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih"; Zvezni zakon "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"; podzakonski akti (navodila, predpisi, okrožnice itd.).
Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Četrta faza "tujega posredovanja" v bančnem sektorju se je začela v Rusiji. S sprejemom leta 1995 zveznega zakona št. 65-FZ "0 sprememb in dopolnitev zakona RSFSR" o centralni banki RSFSR (Banka Rusije) "" je bil možen nadaljnji razvoj bančnega sektorja Rusija in sam sistem Centralne banke Ruske federacije. Zvezni zakon je določil neodvisen status Banke Rusije in podrobno uredil odnose Centralne banke Ruske federacije z zveznimi državnimi organi. Bistvena točka novega bančnega zakona je bila uvedba prepovedi dajanja posojil vladi Ruske federacije za financiranje zveznega proračuna, pa tudi nakup državnih vrednostnih papirjev s strani Banke Rusije pri njihovi prvi postavitvi , razen v primerih, ko to določa zvezni zakon o proračunu (22. člen).
V začetku leta 1996 je bil sprejet zvezni zakon "O spremembah in dopolnitvah zakona RSFSR" o bankah in bančnih dejavnostih v RSFSR "" (št. 17-FZ z dne 03.02.96), ki je služil kot naslednja stopnja v komercializacija bančnega sistema Rusije. V tem zveznem zakonu je bila uvedena razlika med banko in nebančno kreditno institucijo, omejitev velikosti deleža odobrenega kapitala, ki je lahko v lasti enega ustanovitelja, je bila izključena. Prej (po zakonu z dne 2. decembra 1990) je bil takšen delež za enega člana kreditne institucije omejen na 35%.
Sredi leta 2002 je bil sprejet zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (št. 86-FZ), ki je povečal preglednost dejavnosti Centralne banke s krepitvijo državnega nadzora. V te namene je bil ustanovljen Nacionalni bančni svet - kolegialni organ Banke Rusije, odgovoren za zunanji nadzor nad njenimi dejavnostmi brez pravice vmešavanja v operativne dejavnosti banke (člen 12).
Trenutno je v Rusiji de jure obstaja dvostopenjski bančni sistem, vendar je po sprejetju zveznega zakona "o kmetijskem sodelovanju" (1995) in zveznega zakona "o kreditnih potrošniških zadrugah" (2001) bančni sistem države de facto začel pridobivati nekatere značilnosti tristopenjskega modela:
I stopnja(zgoraj) s premoženjem 15 482,6 milijard rubljev. - Centralna banka Ruske federacije in njeni strukturni oddelki (centralni urad, Glavni inšpektorat za kreditne zgodovine, 22 oddelkov in 3 glavne službe, 1 MSTU Banke Rusije, 58 glavnih oddelkov, 20 nacionalnih bank in 630 centrov za poravnavo gotovine) ;
II stopnja(vmesno) s premoženjem 28 691,9 milijard rubljev. - univerzalne poslovne banke, ki lahko opravljajo bančne posle (1.015 bank, od tega 228 kreditnih institucij s tujo udeležbo) in 51 nebančnih kreditnih institucij;
Stopnja III(spodaj) s premoženjem približno 30 milijard rubljev. - kreditno (potrošniško in kmetijsko) sodelovanje v Rusiji, ki ima trenutno 680 tisoč delničarjev.
Banka Rusije de jure hkrati ni javni organ v smislu svojih pravnih pooblastil, ki se odražajo v njenih namenih (zaščita in zagotavljanje stabilnosti rublja, razvoj in krepitev bančnega sistema, zagotavljanje učinkovitega in nemoteno delovanje plačilnega sistema) in funkcije (izdajanje gotovine in refinanciranje kreditnih institucij, vzpostavitev pravil za poravnave in bančno poslovanje, organizacija valutne regulacije in nadzor (nadzor) nad dejavnostmi kreditnih institucij in bančnih skupin itd. ), se de facto nanaša na državne organe, saj izvajanje njegovih ciljev in funkcij vključuje uporabo ukrepov državne prisile (zavihek 1).
Tabela 1. Bilanca stanja Banke Rusije za obdobje 2006–2009, milijard rubljev.
Dodeljena je bila pravica upravljanja z zlatimi in deviznimi rezervami države (mednarodna rezervna sredstva Ruske federacije), ki je s 1. januarjem 2010 znašala 440,6 milijarde USD, kar je 5,7 -krat več kot 1. januarja 2004 (76,9 USD) milijard) .... Hkrati je bilo le 5% v strukturi zlata in deviznih rezerv namenjenih denarnemu zlatu, ki je bilo upoštevano po trenutnih kotacijah Banke Rusije. Največji segment ruskega premoženja je bil 30. junija 2009 v vrednostnih papirjih tujih izdajateljev z zapadlostjo manj kot 1 leto (87,1%), nato v obliki deviznih vlog in stanja na računu (7,7%). tako kot pri povratnih repo poslih z zapadlostjo do 6 mesecev (5,2%).
Izbruh svetovne finančne krize in izvajanje Banke Rusije politike nemotenega razvrednotenja rublja od oktobra 2008 sta privedla do dejstva, da so zlate in devizne rezerve Rusije na dan 1. maja 2009 znašale 383,9 USD milijard, tj v osmih mesecih so se zmanjšale za 212,7 milijarde USD ali 35,7% njihove najvišje ravni (596,6 milijarde USD).
Analiza kazalnikov uspešnosti bančnega sektorja v Rusiji za obdobje 2006-2009. kaže na hiter razvoj bančnega sektorja v letih 2006-2007. V okviru svetovne finančne krize so se stopnje rasti nekoliko upočasnile, a še vedno ostajajo dokaj stabilne. Ruski bančni sektor je glede na stopnjo rasti bilančne vsote ter posojil in drugih sredstev, danih nefinančnim organizacijam in posameznikom, eden najhitreje rastočih trgov na svetu (tabela 2).
Tabela 2. Makroekonomski kazalniki bančnega sektorja v Ruski federaciji za obdobje 2006–2009.
Za pozitivno dinamiko makroekonomskih kazalnikov bančnega sektorja v Rusiji (skupna sredstva in lastniški kapital, posojila in druga dodeljena sredstva, namenjena nefinančnim rezidenčnim organizacijam in posameznikom rezidentom) pa so se skrivale resne težave, ki so v okviru svetovne finančne krize, je negativno vplivala ne le na dejavnosti večine kreditnih institucij v državi, ampak tudi na rusko gospodarstvo kot celoto.
Po tridesetih letih 20. v državi so bile likvidirane mikrofinančne organizacije za kreditno sodelovanje in vzajemno kreditiranje, zanimanje za tovrstne institucije v Rusiji se je začelo znova pojavljati šele v drugi polovici devetdesetih let. Najprej so to pokazali ruski državljani, katerih dostop do bančnih posojil je bil omejen. Tako je bil leta 2008 delež ekonomsko aktivnih državljanov, ki v Rusiji niso imeli popolnega dostopa do finančnih storitev, okoli 50%.
Zato so se v državi pojavile takšne kreditne institucije civilne družbe kot kreditne potrošniške zadruge državljanov (CCPC), kreditne potrošniške zadruge s sodelovanjem pravnih oseb (CCP), potrošniške družbe (PO) in kmetijske kreditne potrošniške zadruge (CCC). ), katerega skupni kreditni portfelj je v letu 2009, ki je znašal približno 30 milijard rubljev, nastal predvsem zaradi prostovoljnega prihranka delničarjev.
Dejavnost kreditnih zadrug trenutno ni predmet bonitetnega nadzora Banke Rusije in je urejena s številnimi zakonodajnimi akti, ki določajo zahteve za organizacijo in področja dejavnosti kreditnih zadrug. 4. marca 2010 je vlada Ruske federacije z Resolucijo št. 123 zaupala Rosfinmonitoringu nadzor nad kreditnimi potrošniškimi zadrugami državljanov in s tem prenesla licenciranje in nadzor nad dejavnostmi teh finančnih posrednikov na poveljstvo Ministrstva za finance. Ruska federacija.
Kmetijski CPC delujejo v skladu z zakonom o kmetijskem sodelovanju. Poleg tega morajo njeni člani nujno sodelovati v gospodarskih dejavnostih zadruge. Poleg tega. Zakon določa omejitve števila članov SKPK, ki niso kmetijski pridelovalci (njihov delež ne sme presegati 20% skupnega števila članov zadruge).
Podjetja za programsko opremo, ki s svojimi delničarji izvajajo posojila in varčevalne posle, skupaj s tradicionalnimi vrstami dejavnosti sodelovanja potrošnikov (nabava, trgovina in nabava, trženje, dobava itd.) Opravljajo svoje dejavnosti v skladu z Zakonom o potrošniškem sodelovanju (potrošniška društva , njihovih sindikatov) v Ruskih federacijah «in nimajo zgornjih omejitev glede števila in sestave svojih članov. Praviloma nastajajo na teritorialni podlagi.
KPKG nastanejo v skladu z zakonom "O kreditnih potrošniških zadrugah državljanov" na podlagi katere koli skupnosti državljanov, skupnosti prebivališča, delovne dejavnosti, poklicne pripadnosti itd. Zgornja meja števila članov (ustanoviteljev) je določena zanje - največ 2 LLC.
ZKP, ki nimajo posebne pravne ureditve, opravljajo svoje dejavnosti na podlagi splošnih norm čl. 116 Civilnega zakonika Ruske federacije in nimajo zgornjih omejitev števila in sestave svojih članov.
V sodobni Rusiji so glavni organizatorji kreditnih institucij civilne družbe trenutno Liga kreditnih sindikatov Rusije, Nacionalna zveza neprofitnih organizacij, Zveza podeželskih kreditnih zadrug in Sklad za razvoj podeželskih kreditnih zadrug. Nastali so z namenom spodbujanja razvoja kreditnega sodelovanja kot pomembnega področja reforme finančno-kreditnega mehanizma kmetijstva, sistema vzajemnega financiranja neprofitnih organizacij, pa tudi zagotavljanja storitev na področju računovodstva , obdavčitev, organizacija (upravljanje) dejavnosti, svetovalni in izobraževalni programi.
Vsaka vrsta kreditne institucije - KPKG, KPK, PO ali SKPK - je zgrajena v strogem hierarhičnem zaporedju, ki je tristopenjska organizacijska struktura naslednje vrste:
I stopnja (primarna povezava) - kreditna zadruga. Trenutno v 75 regijah države deluje 760 KPKG, 350 SKPK, 400 PO in KPK. Skupno število delničarjev je približno 680 tisoč, obseg danih posojil je 30,0 milijard rubljev;
Stopnja II (srednja) - regionalna združenja KPKG, KPK, PO ali SKPK, ustanovljena v 34 regijah Ruske federacije. Glavni cilj njihovih dejavnosti je spodbujanje razvoja spodnje ravni sistema kreditnega sodelovanja;
Stopnja III (zgoraj) - strukture, kot so Zveza kreditnih zadrug Rusije, Nacionalna zveza neprofitnih organizacij, Zveza podeželskih kreditnih zadrug, Sklad za razvoj podeželskih kreditnih zadrug in Medregionalna potrošniška zadruga za kmetijske kredite ( MSKPK) "Ljudski kredit".
Liga kreditnih sindikatov Rusije(organizirano leta 1994) je prostovoljno združenje kreditnih potrošniških zadrug državljanov in drugih neprofitnih organizacij vzajemne finančne pomoči ter njihovih združenj. Od 01.01.2008 je liga vključevala 238 zadrug, od tega 46 samostojnih in 192 pridruženih (prek 12 regionalnih združenj in 2 infrastrukturnih organizacij). Hkrati so zadruge in njihova združenja, ki so del lige, vključevali: 238 podružnic (podružnic), 366 954 delničarjev, 1466 zaposlenih s skupno bilanco stanja 6 480 milijonov rubljev.
Nacionalna zveza neprofitnih organizacij je bil ustanovljen leta 2001 z namenom oblikovanja in razvoja sistema vzajemnega financiranja neprofitnih organizacij, pa tudi zagotavljanja njihovih storitev na področju računovodstva, obdavčitve in organizacije (upravljanja) dejavnosti. Sistem nacionalne zveze vključuje več kot 160 zadrug, ki združujejo več kot 200 tisoč delničarjev in nadzorujejo več kot 3 milijarde rubljev.
Sklad za razvoj podeželskega kreditnega sodelovanja(FRS K K) (ustanovljen leta 1997) je nevladna neprofitna organizacija, katere dejavnosti so povezane z razvojem sistema CCM na več ravneh v Rusiji, tako da zadrugam nudijo finančno pomoč, svetovanje in izobraževalne storitve. Lastniški kapital FRSKK je na dan 01.01.2008 znašal 320,4 milijona rubljev, velikost posojilnega portfelja pa 276,6 milijona rubljev. Hkrati so bila za celotno obdobje delovanja (vključno z letom 2008) prek FRSKK zagotovljena posojila v višini 2,1 milijarde rubljev, ki so bila namenjena 14 tisoč kmečkim (kmečkim) gospodinjstvom, osebnim podrejenim parcelam in drugim malim in srednje velike oblike kmetijstva.
Zveza podeželskih kreditnih zadrug(ustanovljena leta 1997) je nevladna neprofitna organizacija, katere dejavnosti so povezane s spodbujanjem razvoja kreditnega sodelovanja na podeželju kot najpomembnejše smeri reforme finančno-kreditnega mehanizma kmetijstva. Trenutno zveza SSK usklajuje dejavnosti 220 kreditnih zadrug in kreditnih zadrug iz 50 regij Rusije.
Nevladna neprofitna organizacija MSKPK "Narodny Credit" (ustanovljen leta 2004) se ukvarja s privabljanjem finančnih sredstev v sistem kreditnega sodelovanja na podeželju, zmanjšanjem finančnih tveganj v dejavnostih regionalnih sistemov kreditnega sodelovanja z ustvarjanjem jamstvenih, zavarovalnih in rezervnih skladov ter zagotavljanjem svetovalno in informacijsko -metodološko pomoč članom ISKPC.
Glavni delničarji MSKPK "Narodny Credit" so 17 regionalnih zadrug 2. stopnje in 4 povezane organizacije (Sklad za razvoj kreditnega sodelovanja na podeželju, podružnica neprofitne družbe ACDI / OCA, Neprofitni sklad za Pomoč pri razvoju malih podjetij "Nemški sklad za podporo malim podjetjem" in finančno podjetje "Oikocrcdit", Nizozemska). Od MSKPK Narodny Credit je bilo 1. julija 2009 izdanih 264 posojil v skupnem znesku 188,1 milijona rubljev, lastna sredstva zadruge so znašala 24,2 milijona rubljev, posojilni portfelj pa 70,9 milijona rubljev.
Prve znake finančne krize v ruskem bančnem sistemu so začeli opažati avgusta 2007. Tako se je v sedmih mesecih leta 2007 obseg refinanciranja poslovnih bank povečal 350 -krat. Leto kasneje (avgust-september 2008) je njena nadaljnja rast privedla do velikega neizpolnjevanja obveznosti bank po transakcijah repo. Že prve manifestacije krize v Rusiji so pokazale, da se glavni mehanizem njenega razvoja razlikuje od tistega v razvitih državah. V Rusiji so neizogibnost razvoja sistemske krize vnaprej določile prevladujoče v 2000 -ih. mehanizmi financiranja bank in podjetij, denarna ponudba, določanje cen na finančnem trgu. Banka Rusije je izdala sredstva v rubljih proti kopičenju tuje valute v uradnih rezervah. Zmanjšanje izvoznih prihodkov ruskih izvoznikov zaradi padca svetovnih cen nafte je povzročilo relativno krčenje ponudbe denarja. Povečanje obrestnih mer na svetovnem finančnem trgu in omejevanje posojil posojilojemalcem iz držav v razvoju sta povzročila povečanje stroškov zadolževanja za največje ruske banke. To je povzročilo propad ruskega medbančnega kreditnega trga.
Odvisnost ruskega finančnega trga in podjetij od zunanjega financiranja ponazarjajo statistični podatki. Tako je 1. oktobra 2008 zunanji dolg ruskih bank in družb (pomanjkanje udeležbe v kapitalu) znašal 497,8 milijarde USD. Od 1. septembra 2009 se je ta dolg zmanjšal, a zanemarljivo - le za 12,7% na 434,9 milijard dolarjev (vključno z dolgom bank 135,9 milijard dolarjev, podjetniškim sektorjem - 299,0 milijard dolarjev). Odhod mednarodnih vlagateljev z ruskega trga (leta 2008 je neto odtok zasebnega kapitala iz Rusije znašal 130,8 milijarde USD, leta 2009 je presegel 50 milijard USD) je povezan z začetkom likvidnostne krize v bančnem sektorju države.
Naštejmo težave, ki so značilne za bančni sektor sodobne Rusije, in navedimo, da institucionalno oblikovanje bančnega sistema tržnega tipa pri nas ni dokončano.
1. Trenutno v Ruski federaciji deluje tako veliko dobesedno pritlikavih bank, tako glede lastniškega kapitala kot celotnih sredstev. Od 1. decembra 2009 je bilo več kot 94,0% bilančne vsote in približno 90,0% lastniškega kapitala ruskih bank pod nadzorom 200 največjih bank (v registru ruskih kreditnih institucij je bilo 1131 bank. 1.015 operativnih). Hkrati je delež bank v prvih petih predstavljal 45% vseh lastnih sredstev, približno 48,0% bilančne vsote in 50% vseh posojil, vlog in drugih dodeljenih sredstev ter le eno Sberbank (SB) Rusije v strukturi bilančnih transakcij vseh kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji, je 25% sredstev, 20% lastniških sredstev, 30% posojil, odobrenih pravnim in fizičnim osebam, 25% sredstev, pridobljenih od pravnih oseb in samostojnih podjetnikov, in 50% sredstev, zbranih od posameznikov. O obsegu dejavnosti Varnostnega sveta Rusije priča stanje povečanja prometa na računih njegovih finančnih transakcij (obrazec 101) za december 2008:
za aktivne operacije:
za pasivne operacije:
2. Gostota bančnih storitev v Rusiji je decembra 2009 v povprečju znašala nekaj več kot 28 točk na 100 tisoč prebivalcev. To je primerljivo z gostoto bančnih storitev v Vzhodni Evropi. Če pa so bančni oddelki v Evropi skoraj enakomerno razporejeni po ozemlju, je v Rusiji nasprotno zelo neenakomerno. Tako je od 01.01.2010 v Moskvi delovalo približno 50% vseh delujočih kreditnih institucij. Koncentrirali so 86,6% bilančne vsote, 57,9% vseh vlog pravnih in fizičnih oseb ter drugih privabljenih sredstev ter približno 35% posojil in drugih dodeljenih sredstev, danih pravnim osebam in posameznikom ter samostojnim podjetnikom.
3. Podkapitalizacija ruskih bank jim ni omogočila ustreznega financiranja največjih ruskih podjetij, neracionalna politika Banke Rusije o visokih obrestnih merah v odsotnosti kapitalskih omejitev (odpovedana od sredine leta 2006) pa je povzročila nenadzorovano povečanje zunanji ruski dolg. Tako je zunanji dolg bančnega in podjetniškega sektorja na dan 01.09.2009 znašal približno 33,5% BDP RF. V okviru hitrega razvrednotenja rublja se bo velik del ruskih posojilojemalcev soočil s problemom servisiranja zunanjega dolga.
4. Denarna politika ni namenjena spodbujanju gospodarske rasti in izboljšanju blaginje prebivalstva. Načeloma je ločen od potreb ruskega gospodarstva in je po naravi tako protisloven, da gospodarskim subjektom ne dovoljuje ekonomsko sprejemljivih odločitev. Tako naj bi politika krepitve rublja, ki so jo teoretično izvajali v obdobju pred krizo, prispevala k modernizaciji ruskih podjetij. Toda v okviru visoke inflacije in izvajane politike obrestnih mer je bila posodobitev proizvodnje omejena in razdrobljena. V kriznem obdobju politika »gladkega« razvrednotenja rublja skupaj s politiko visokih obrestnih mer konča načrte za tehnično preopremo proizvodnje in poleg tega vodi v krčenje poslovne aktivnosti v rusko gospodarstvo. Industrijska recesija in hkrati velika razširitev ponudbe denarja med poslovnimi subjekti in gospodinjstvi ustvarjata stabilna pričakovanja o nadaljnji depreciaciji ruske valute in začetku novega kroga dolarizacije ruskega gospodarstva.
5. Dejavnost bank kot nosilcev denarne politike je namenjena izključno spoštovanju formaliziranih standardov, katerih zahteva po spoštovanju je pogosto selektivna. V kontekstu razvoja krize ruske banke kot neodvisne poslovne organizacije, ki zasledujejo svoje interese, omejujejo svoje dejavnosti na vseh segmentih finančnega trga, razen na deviznem trgu, in svoje rubeljske obveznosti preoblikujejo v devizna sredstva. Sredstva, ki jih državam dodeli banke, v obliki posojil pri Banki Rusije, depozitov pravnih in fizičnih oseb, se ne uporabljajo za financiranje gospodarskih subjektov, ampak se mečejo na devizni trg. Zaradi tega finančni protikrizni ukrepi povečujejo pritisk devalvacije in ne omogočajo premagovanja gospodarske krize. Zmanjšanje rubeljske likvidnosti povzroča krčenje domačega skupnega povpraševanja, kar še poslabša gospodarsko krizo.
6. Naložbe, privabljene v državo v obdobju pred krizo, niso bile produktivno porabljene, ampak so bile usmerjene v finančne špekulacije, kar je povzročilo napihovanje več mehurčkov, tudi na nacionalnem trgu vrednostnih papirjev. Ruski trg vrednostnih papirjev v obdobju pred krizo je odlikoval več značilnosti: nizka tržna zmogljivost (le neznaten del vrednostnih papirjev najprivlačnejših izdajateljev je bil v prostem prometu); omejeno število vlagateljev, med katerimi so prevladovali veliki tuji in nacionalni institucionalni vlagatelji; razširjeno trgovanje z notranjimi informacijami, ki je vlagateljem omogočalo manipulacijo nihanj tečaja; decentralizirana tržna infrastruktura. Visoka naložbena ocena Rusije je pritegnila tuje naložbe, ozkost ponudbe pa je skupaj z navedenimi značilnostmi trga povzročila hitro "segrevanje" ruskega borznega trga. Pred krizo maja 2008 je njegova kapitalizacija znašala 1,6 bilijona dolarjev in se je v zadnjih 3 letih povečala več kot 3 -krat. Takrat so vlagatelji v številnih primerih kupovali penaste vrednostne papirje za očitno napihnjen peni. Tako so bile glede na razmerje med skupno vrednostjo in prihodki družbe delnice ruske družbe Severstal-Auto postavljene za 15-20% dražje od delnic svetovnih avtomobilskih velikanov, kot so Honda, Nissan, Toyota itd., glede na tak kazalnik, kot je razmerje med kapitalizacijo in čistim dobičkom, pa so bile delnice ruske pnevmatike Amtel 2-2,5 -krat višje od deležev vodilnih v industriji v svetu - Michelin in Bridgestone.
Zaradi večinoma izoliranega in v veliki meri segmentnega delovanja bančnega sistema in realnega sektorja v nacionalnem gospodarstvu so se povečala strukturna neravnovesja. Zato bo izhod iz sedanje krize za rusko gospodarstvo izredno težak in bo zahteval nekonvencionalne odločitve.
Bančni sistem Ruske federacije(Rusija) je dvotirni sistem, katerega prvo raven predstavlja Banka Rusije (ali Centralna banka Ruske federacije), drugo pa poslovne banke. Sam sistem ni nov - v Rusiji je nastal po podobi bančnega sistema Anglije. Naloge Centralne banke Rusije vključujejo emisijo sredstev, zagotavljanje stabilnega delovanja poslovnih bank v državi in vzdrževanje stabilnega stanja denarnega sistema. Naloge Centralne banke Rusije vključujejo namestitev.
Drugo (nižjo) stopnjo sistema predstavljajo različne vrste poslovnih bank. To so univerzalne, varčevalne, naložbene, specializirane, hipotekarne, industrijske, intraindustrijske banke. Poleg tega ta segment strukture vključuje tudi nebančne kreditne in poslovne strukture - investicijske sklade (na primer), investicijske družbe (vključno), zavarovalnice, zastavljalnice, pokojninske sklade (NPF), skrbniške družbe.
Osnovna načela organiziranja bančnega sistema, zapisana v zakonodaji Ruske federacije, ne predvidevajo le prisotnosti dveh ravni v sistemu, ampak tudi načelo univerzalnosti bank. Začnimo s prvim načelom. Če pogledate strukturo bančnega sistema, lahko kreditne institucije, predstavljene na drugi stopnji sistema, razdelimo v tri kategorije:
Vse zgornje delitve lahko vse bančne strukture predstavljajo še naslednje sorte:
In povsem primerno je, da nebančne kreditne organizacije razdelimo na:
Najprej naj pojasnimo, da so funkcije centralne banke na zakonodajni ravni ločene od nalog poslovnih bank, zato ni upravičena do opravljanja bančnih poslov, najprej s posamezniki (razen Sami zaposleni v Centralni banki in nekatere kategorije vojaškega osebja), in drugič, s pravnimi osebami, ki ne pripadajo kreditnim institucijam. Centralna banka Ruske federacije ne izdaja posojil neposredno podjetjem ali organizacijam katere koli druge vrste.
Hkrati preostale kreditne institucije niso vključene v denarno politiko, institucijo bančnega nadzora ali upravljanje poravnalnega sistema v državi. Pri svojih dejavnostih (torej pri opravljanju storitev na področju naložb ali posojil, posredovanju pri poravnavah posameznikov in pravnih oseb) jih vodijo obrestne mere, ki jih določi centralna banka, stopnje inflacije, parametri ponudbe denarja in tako naprej. Pri ustvarjanju takšnih organizacij je treba upoštevati zahteve in standarde Banke Rusije v zvezi z višino kapitala, ustvarjenimi rezervami itd.
Zdaj pa razmislimo o drugem načelu bančne strukture (načelu univerzalnosti). Njegovo bistvo je zagotoviti univerzalno funkcionalnost vsem poslovnim bankam v državi, in sicer dovoljenje za izvajanje dolgoročnih naložb ali kratkoročne poslovne transakcije, ki jih dovoljuje zakon ali določajo bančne licence. Hkrati pa v zakonodaji ni predvideno razlikovanje bank glede na vrste opravljenih poslov.
Oživitev komercialnega bančništva v ZSSR se je začela v času perestrojke - takrat, že leta 1988, je bila v Leningradu odprta prva poslovna zadružna banka "Patent", ki še vedno obstaja v osebi delniške banke "Viking". Za kratek čas je bilo odprto veliko število bančnih organizacij, od katerih nekatere delujejo še danes. Med njimi so take organizacije, kot so AvtovazBank, AKB InvestBank, AvtoBank (zdaj preimenovana v OJSC Uralsib). Na srečo je bilo v začetku devetdesetih let lažje ustanoviti banko in si ustvariti ime, kot je zdaj. V povezavi s krizo leta 1998 se je v ruskem gospodarstvu pojavila težnja po zmanjšanju števila bančnih struktur. Do leta 2009 se je število bank v primerjavi z letom 1997 skoraj 2 -krat zmanjšalo. Spremljanje sodobnega bančnega sistema Ruske federacije je pokazalo, da je bilo 1. maja 2009 število bank v Rusiji 1041, do 1. januarja 2013 pa se je njihovo število zmanjšalo na 897. Treba je opozoriti, da je po zadnjih podatkih (01.01.2013) splošne licence Centralna banka Ruske federacije ima 270 bank in 784 bank - licence za privabljanje depozitov, 648 - za izvajanje poslov v tuji valuti. Omeniti velja, da register udeležencev v sistemu obveznega zavarovanja vlog vsebuje imena 793 bank, kar pomeni, da v njem ne sodelujejo vse banke (ampak le približno 90%), zato morate pred odprtjem depozita plačati pozornost na to dejstvo. Omeniti velja, da je bil sistem zavarovanja vlog vzpostavljen leta 2004 in od istega leta so bančne institucije začele poročati ne le v skladu z ruskimi standardi (RAS), ampak tudi mednarodnimi (MSRP).
Omeniti velja tudi, da v Rusiji deluje 73 kreditnih organizacij s 100% tujim kapitalom in 44 organizacij, pri katerih tuji kapital presega 50%.
Regulativni pravni akti, ki urejajo dejavnosti bančnega sistema v Rusiji, vključujejo:
Zlasti v prvem zveznem zakonu je pomen besede "kreditna organizacija" določen. To je pravna oseba, ki ima za ustvarjanje dobička (in to je, spomnimo, glavni namen dejavnosti) pravico opravljati bančne posle (tiste, ki so predvidene tudi v tem zveznem zakonu), z dovoljenje Centralne banke na podlagi licence, ki ji je bila izdana. Kreditna institucija je lahko registrirana v kateri koli organizacijski in pravni obliki, pa naj bo to odprta delniška družba, CJSC, LLC ali ODO (družba z dodatno odgovornostjo).
Zdaj pa pojdimo neposredno na vrste kreditnih institucij, med katerimi bodo prve banke. Banke so vrsta kreditnih institucij, ki jim je podeljena izključna pravica za izvajanje naslednjih operacij: privabljanje (večinoma brezplačnih) sredstev od posameznikov in organizacij (pravnih oseb) z nadaljnjim plasiranjem na lastne stroške in v svojem imenu pod pogoji vračila , nujnost, plačilo; odpiranje in nadaljnje vzdrževanje (vzdrževanje) bančnih računov za posameznike. in zakonito. oseb.
Poslovne banke prevzemajo naslednje funkcije:
Druga vrsta kreditnih institucij - nebančne, ima pravico izvajati le omejeno število bančnih poslov, ki jih predhodno ustanovi Centralna banka.
Za obiskovalce našega spletnega mesta obstaja posebna ponudba - popolnoma brezplačno lahko dobite nasvet poklicnega odvetnika, tako da svoje vprašanje preprosto pustite v spodnjem obrazcu.
V strukturo nižje ravni bančni sistem Ruske federacije ki jih zastopajo kreditne institucije in vključujejo predstavništva tujih bank. V tem primeru bomo tuje banke imenovali banke, ki so kot take priznane po zakonodaji države, v kateri je registrirana.
Bančni sistem Ruske federacije je niz medsebojno povezanih elementov, ki vključuje Centralno banko, kreditne institucije, sestavljene iz poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih institucij, včasih združenih v deleže, pa tudi bančno infrastrukturo in bančno zakonodajo. Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti" opredeljuje pojem bančnega sistema na naslednji način: bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih držav. banke.
Ruski bančni sistem ima dvostopenjsko strukturo (slika 2). Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Druga raven vključuje banke in nebančne kreditne institucije ter podružnice in predstavništva tujih bank.
Riž. 2
Prva raven vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere funkcije in pooblastila jo razlikujejo od drugih bank. Najprej gre za vzpostavitev in metodološko podporo pravil za izvajanje in računovodstvo bančnih poslov, izdajanje gotovine (emisije), organizacijo plačilnega prometa, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih institucij, regulacijo bank in drugih kreditnih institucij z računovodskimi, rezervnimi politikami in njihovo vzpostavitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zaseda posebno mesto v bančnem sistemu.
Druga stopnja bančnega sistema vključuje kreditne institucije. Ti vključujejo: bančno in nebančno kreditno institucijo, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih institucij je izvajanje bančnih poslov za kredite, gotovinsko poravnavo in depozitne storitve za stranke in subjekte gospodarskih odnosov.
Riž. 3.
Osnovni elementi bančnega sistema Ruske federacije vključujejo: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.
Kreditna institucija je pravna oseba, ki ima zaradi ustvarjanja dobička kot glavnega namena svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico do opravlja bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.
Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico izvajati skupaj naslednje bančne posle: privabljanje sredstev od fizičnih in pravnih oseb v depozite, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti , odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna organizacija (NCO) je kreditna organizacija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. NPO lahko izvajajo poravnalne, depozitne, kreditne operacije, pa tudi zbiranje sredstev, menice, plačilne in poravnalne dokumente.
Bančna skupina je združenje kreditnih institucij, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejmejo upravni organi druge (druge) kreditne institucije.
Bančni holding je združenje pravnih oseb, v katerem sodelujejo kreditne institucije, v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (matična organizacija bančnega holdinga) možnost, da posredno ali neposredno pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejme organi upravljanja kreditne institucije.
Viri bančne zakonodaje Ruske federacije so: Ustava Ruske federacije; norme mednarodnega bančnega prava in mednarodne pogodbe Ruske federacije; odločbe Ustavnega sodišča Ruske federacije; Civilni zakonik (CC) Ruske federacije: Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih"; Zvezni zakon "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"; podzakonski akti (navodila, predpisi, okrožnice itd.).
Sedanja zakonodaja zajema osnovna načela organiziranja bančnega sistema Rusije, ki vključujejo:
* načelo dvotirne strukture bančnega sistema;
* načelo univerzalnosti bank.
Načelo dvotirne strukture bančnega sistema se izvaja z jasno zakonodajno razdelitvijo funkcij centralne banke in vseh drugih bank. Centralna banka Ruske federacije (Bank of Russia) kot zgornja raven bančnega sistema opravlja funkcije monetarne regulacije, bančnega nadzora in upravljanja poravnalnega sistema v državi. Lahko opravlja bančne transakcije, potrebne za opravljanje teh funkcij.
Banka Rusije ni upravičena do bančnih transakcij s pravnimi osebami, ki niso kreditne institucije, in s posamezniki (razen vojaškega osebja in zaposlenih v Banki Rusije). Ne more neposredno vstopiti na bančni trg, neposredno posojati podjetjem in organizacijam in ne sme sodelovati v konkurenci s poslovnimi bankami.
Komercialne banke in druge kreditne organizacije tvorijo drugo, nižjo raven bančnega sistema. Posredujejo pri poravnavah, kreditiranju in vlaganju, vendar ne sodelujejo pri razvoju in izvajanju denarne politike, ampak jih pri svojem delu vodijo parametri ponudbe denarja, obrestne mere, stopnje inflacije itd. Rusija mora izpolnjevati standarde in zahteve Banke Rusije za raven kapitala, ustvarjanje rezerv itd.
Načelo univerzalnosti ruskih bank, zapisano v zakonodaji, pomeni, da imajo vse banke, ki delujejo v Ruski federaciji, univerzalno funkcionalnost. Z drugimi besedami, imajo pravico izvajati vse kratkoročne poslovne in dolgoročne naložbene operacije, ki jih določa zakonodaja in bančne licence. Zakonodaja ne predvideva specializacije bank glede na vrste njihovega poslovanja.
Univerzalni status bank omogoča zmanjšanje tveganj zaradi raznolikosti storitev, zagotavlja celovito storitev za stranke, maksimalno upoštevanje posebnosti vsake skupine strank pri razvoju novih bančnih produktov. Hkrati je univerzalni status bank poln nevarnosti ohranitve neučinkovite strukture bančnih storitev, ki nadomešča nizko donosnost ene skupine storitev z visoko donosnostjo drugih skupin.
Kombinacija komercialnih in naložbenih storitev v eni banki zaostri tako imenovani "navzkrižje interesov" med banko in njenimi strankami ter poveča pomen sistemov notranjega nadzora v bankah. Na splošno univerzalna narava bank trenutno zadovoljuje osnovne potrebe ruskega gospodarstva in zagotavlja ugodne pogoje za razvoj bančnega sistema, ki ustrezajo potrebam gospodarske rasti.
Sodobni bančni sistem Rusije torej vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank.
Revizijske organizacije- so odgovorni za izvajanje inšpekcijskih pregledov vseh bank v državi, tako poslovnih kot centralne banke Ruske federacije. Revizijske organizacije so ustanovljene za potrditev računovodskih izkazov bank.
Pravne in svetovalne organizacije ustvarjen za pomoč bankam, ki potrebujejo razvoj. Takšne organizacije zastopajo interese bank v primerih interakcije z oblastmi in s strankami.
Organizacije, ki ponujajo rešitve informacijske tehnologije. Povabljeni so, da razvijejo sodobne bančne tehnologije in jih bankam ponudijo z namenom avtomatizacije procesov. Tako ruske banke dosegajo visoko raven varnosti.
Izobraževalne organizacije ki usposabljajo in prekvalificirajo bančne strokovnjake. V okviru teh organizacij potekajo izobraževanja in seminarji, tečaji, ki izboljšujejo kvalifikacije zaposlenih. Zaradi kompleksnosti sodobnega bančništva si nemogoče predstavljati uspešno delo bank brez usposabljanja osebja.
Viri bančne zakonodaje Ruske federacije : Ruska ustava, mednarodne pogodbe, bančni predpisi, RF GR, zvezni zakoni v zvezi z bančnim pravom, okrožnice, predpisi, navodila in drugi podzakonski akti.
Bančni sistem Ruske federacije sestavljajo kreditne institucije, podružnice tujih bank in njihova predstavništva. "Tuja intervencija" v Rusiji, kar zadeva bančni sektor, se je začela v četrti fazi. Leta 1995 je bil sprejet zvezni zakon o spremembah in dopolnitvah že obstoječega zakona RSFSR "O centralni banki Ruske federacije". Zahvaljujoč temu dodatku je bilo mogoče nadalje razvijati sistem Centralne banke Ruske federacije in zlasti bančnega sektorja Rusije.
