Vsebina
Mesečni stroški servisiranja kredita negativno vplivajo na družinski proračun. Posledično preplačilo posojila predstavlja impresivno številko, ki je sorazmerna z velikostjo dolga, zato je treba, če je dolg mogoče odplačati pred rokom, položiti razpoložljivi denar.
Ko se dolg vrne banki, ki presega znesek načrtovanih plačil, predvidenih v načrtu, se posojilo zmanjša. Posojilojemalec dobi priložnost, da prihrani pri plačilu obresti. V tem primeru posojilodajalec izgubi svoj dobiček, ki je enak koristi posojilojemalca, zato so prej banke zaračunavale kazen za predčasno odplačilo posojila, da bi nadomestile svoje izgube.
Po spremembah civilnega zakonika zakon prepoveduje zadrževanje kakršne koli provizije pri predčasnem odplačilu izposojenih sredstev. Obstajata dve možnosti za znižanje stroškov zadolževanja. Sredstva lahko položite pred dogovorjenim rokom za:
Posojilojemalec ima velike stroške pri servisiranju hipoteke - njena velikost je velika, izdana je za dolgo obdobje, zato je treba dolg odplačati hitreje. Po odločitvi o predčasnem odplačilu denarja se mora dolžnik obrniti na poslovalnico banke in zahtevati izračun predčasnega odplačila hipoteke - ugotoviti stanje svojega dolga in znesek naslednjih plačil hipotekarnih obresti.
Po tem se morate odločiti o znesku, ki ga je mogoče položiti, in ali bo zadostoval za popolno ali delno zaprtje dolžniške obveznosti. Če ni dovolj sredstev za dokončno zaprtje posojila, je treba ponovno izračunati hipoteko za predčasno odplačilo in poiskati nov načrt plačil. Kreditnim institucijam ni donosno, da bi dolžnik predčasno odplačal preostanek posojila ali njegov del, zato je treba ugotoviti, ali obstaja začasni moratorij ali omejitve:
Banka svojim strankam omogoča predčasno poplačilo dolga v celoti ali delno. Če želite predčasno odplačati posojilo pri Sberbank, morate napisati vlogo. Vsebovati mora datum nakazila sredstev, znesek in številko računa, s katerega bodo sredstva bremenjena. Predpogoj je, da navedeni datum pade izključno na delovne dni.
Banka posojilojemalcem omogoča predčasno odplačilo posojila. Obstaja postopek za oddajo vloge:
Za delno odplačilo posojila je posojilodajalec določil najnižjo mejo plačila, ki je navedena pri sestavi posojilne pogodbe. Za določitev, kako bo odplačan preostali del posojila, je stranki na voljo uporaba kalkulatorja predčasnega odplačila VTB 24. Posojilojemalec lahko izbere eno od možnosti in jo navede v vlogi:
Celotno predčasno odplačilo posojila vključuje plačilo preostalega zneska dolga in obresti, natečenih ob odplačilu. Nianse:
Če sredstev ni dovolj za celotno pokritje posojilnih obveznosti, je možno delno predčasno odplačilo posojila. Pri plačilu dela dolga se preračuna predvideni plan plačil. Način plačevanja prihodnjih mesečnih obrokov je odvisen od načina plačila, določenega v posojilni pogodbi. Plačila se razlikujejo:
Pri diferenciranih plačilih je telo posojila razdeljeno na enake dele. Mesečni obrok je sestavljen iz enega obroka in obresti na kredit. Prednost tega načina določanja plačil je hitro zmanjšanje dolga in manjši znesek preplačila posojilnih obveznosti. Obstaja samo ena pomanjkljivost - na začetku morate plačati visoke provizije. Pri predčasnem plačilu dela dolga se zmanjšajo obresti in doba posojila.
Anuitetne premije zahtevajo enaka mesečna plačila. Pomanjkljivost te metode je počasno zmanjševanje posojilnih obveznosti in velika preplačila. Če plačate del dolga pred rokom, lahko banka ponudi možnost, da izbere možnost z:
Bančne posojilojemalce zanima, ali je možno predčasno odplačati potrošniški kredit. Finančna institucija ne predvideva omejitev pri predčasnem plačilu dolga, ni določenih omejitev minimalnih plačil ali moratorijev. Določen znesek denarja morate položiti na določen račun na določen datum. V primeru neizpolnjevanja enega od pogojev se prijava razveljavi, dolg pa se odpiše po prejšnjem terminskem načrtu.
Ko se odločate o celotnem ali delnem poplačilu dolga, je pomembno upoštevati vse pravne vidike postopka polaganja denarja - vse dokumente morate pravilno izpolniti. Registracija predčasnega odplačila posojila zahteva zaporedno vrsto dejanj:
Vsako predčasno odplačilo posojila predpostavlja prejem novega načrtovanega načrta plačil. Izračuna jo strokovnjak za posojila. Pri diferenciranem načinu plačevanja se zmanjšajo mesečni obračuni obresti, pri rentnem načinu pa se zmanjša mesečni znesek prispevkov oziroma se zmanjša njihovo število in doba kreditiranja. Finančne institucije nudijo možnost samostojnega izračuna prispevkov.
Če želite izvedeti znesek prihajajočih plačil, lahko uporabite bančno storitev - kalkulator rente s predčasnim odplačilom. Z njegovo pomočjo lahko samostojno preračunate nove mesečne zneske prispevkov ali ugotovite, za koliko lahko skrajšate pogodbeno dobo. Po izračunih lahko izberete primerno shemo za nadaljnja plačila.
Primer izračuna prihrankov za rentna plačila (posojilo v višini 500 tisoč rubljev je bilo izdano za 48 mesecev pri 17 odstotkih letno, znesek preplačila je 192.521,02 rubljev) je podan v tabeli:
Praksa, ki jo posojilojemalci aktivno uporabljajo za zmanjšanje zneska dolga in mesečnih plačil. Toda kako koristen je tak postopek? Kot kaže praksa, delna odplačila pogosto ne delujejo in dajejo posojilojemalcu napačen vtis o varčevanju.
V nadaljevanju si bomo ogledali nianse te možnosti, v katerih primerih se splača odplačati posojilo in ali je predčasno odplačilo smiselno ter kakšne skrivnosti finančnika skriva postopek.
Danes obstajata dva načina za odpravo dolžniških obveznosti (razen odplačila dolga po načrtu) - popolno in delno odplačilo posojila. V prvem primeru se ne pojavijo vprašanja. Stranka pride v banko, plača "neto" dolg in natečene obresti za mesec. Na primer, če je dolg 250 tisoč rubljev, mesečno plačilo pa 10.000 rubljev, od tega 4.000 obresti, bo potrebno 254 tisoč rubljev. Priporočljivo je, da zahtevani znesek položite na račun vnaprej. Po celotnem poplačilu je priporočljivo pridobiti potrdilo o nezadolženosti.
V primeru delnega plačila sta na voljo dve možnosti:
Načela za zmanjšanje velikosti posojila so določena v pogodbi med strankama.
Ni pomembno, kakšna je naloga - povrniti celoten znesek ali izvajati zgodaj delno plačilo. Algoritem dejanj je naslednji:
Banke imajo osebna pravila glede predčasnega izpolnjevanja finančnih obveznosti - to nianso je treba pojasniti vnaprej.
Danes veljajo naslednje sheme odplačevanja posojila - anuitetna in diferencirana. V prvem primeru posojilodajalec ponuja dva načina - zmanjšati znesek mesečnih plačil ali obdobje veljavnosti pogodbe. Prva možnost pomaga zmanjšati mesečno plačilo, druga pa pomaga pospešiti odplačilo posojila. Pri rentnem načrtu predčasna izpolnitev obveznosti ni smiselna, če ni preteklo več kot 50% pogodbenega roka. V nasprotnem primeru delno poplačilo ne bo imelo učinka, ker je večina obresti že plačanih.
Razmislimo o drugi možnosti - ali je delno odplačilo koristno pri posojanju na podlagi diferenciranih plačil? Bistvo sheme je, da se "telo" posojila enakomerno porazdeli med obdobjem posojila, obresti pa se zaračunajo na preostali dolg. Delno poplačilo je priložnost za zmanjšanje višine dolga in zmanjšanje mesečne obremenitve. To je zato, ker se obresti zaračunajo na manjši znesek. Če imate stabilno plačo, vam predčasno plačilo omogoča, da zmanjšate število dni pred datumom odplačila in prihranite denar. Izkazalo se je, da je postopno zniževanje mesečnih nadomestil po diferencirani shemi koristno.
Pri rentni shemi ima stranka dve možnosti - zmanjšati mesečno plačilo ali skrajšati trajanje pogodbe. Banke pogosto ne pustijo izbire in vas nežno prisilijo k uporabi prve metode.
Psihološko je možnost znižanja mesečnega plačila priročna, saj stranka zmanjša obremenitev proračuna in prejme dodaten denar za reševanje drugih težav. Če posojilo prevzame "levji" delež družinskih sredstev, je ta metoda optimalna rešitev.
To je na prvi pogled. Nerentabilnost predčasnega odplačila razkrije matematični izračun s spletnim kalkulatorjem. Druga možnost, ki vključuje skrajšanje roka posojila, je finančno bolj privlačna.
Če imate izbiro - nov načrt plačil ali skrajšanje obdobja posojila, bi morali dati prednost drugi možnosti. Poznavanje te funkcije se posojilodajalci redko strinjajo s skrajšanjem roka posojila zaradi izgube dobička.
Popolno ali delno odplačilo povzroči izgubo dohodka za kreditno institucijo. Da bi se temu izognile, se finančne institucije poslužujejo trikov in komitentu omejujejo možnosti. Prej so se za predčasno odplačilo dolga zaračunavale provizije in globe.
Po spremembah civilnega zakonika Ruske federacije (leta 2011) je možnost predčasnega odplačila postala pravica posojilojemalca, bankam pa je bilo prepovedano posegati v ta postopek. Glavna zahteva je opozoriti posojilodajalca o nameri predčasnega odplačila posojila (30 dni ali več). Podatki se posredujejo banki v pisni obliki, posojilodajalec jih pregleda, nato se urnik prilagodi, stranka pa ima možnost v celoti ali delno izpolniti obveznosti.
Toda banke še vedno najdejo načine, kako preprečiti željo posojilojemalca, da bi se hitro spopadel z dolžniškimi obveznostmi. Tukaj je nekaj izmed njih:
Ti in drugi pogoji se pogosto odražajo v pogodbi.
Da ne bi prišlo do napake pri odplačevanju, mora posojilojemalec razumeti metode. Kot smo že omenili, banke uporabljajo dve shemi:
Pri diferencirani shemi se ob delnem poplačilu posojila preračuna posojilo. Posledično posojilojemalec reši tri težave:
V primeru rentne sheme posojilojemalec pospeši proces plačila, vendar ne prihrani denarja. Zato je treba pred delnim poplačilom izračunati vse možnosti. Če torej komitent odplačuje anuitetni dolg več kot eno leto, ne privarčuje nič, saj so glavne obresti že plačane.
Če stranka dolg v celoti poplača, je prisiljena plačati obresti za mesec, v katerem je izvršeno plačilo. Ta znesek se doda "neto" dolgu.
Velike finančne organizacije strogo upoštevajo rusko zakonodajo. Prvič, člen 809 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki obravnava postopek interakcije med strankami transakcije. Ta člen zavezuje finančne institucije, da zaračunavajo obresti na uporabo posojila le do datuma njegovega odplačila. Zahteva, da posojilojemalec po končnem odplačilu še naprej plačuje obrestno mero za posojilo, določeno v prvotni pogodbi, je huda kršitev. Če je takšna zahteva predložena, lahko posojilojemalec pošlje pritožbo zoper brezvestno finančno organizacijo na spletno stran Centralne banke Rusije, kjer je ustrezna stran odprta za pritožbe državljanov. Centralna banka Ruske federacije obravnava vse takšne pritožbe v 30 dneh.
Redno povečevanje zneska plačila je koristno le pri diferencirani shemi odplačevanja. Pri anuiteti je to pomembno le pri nakazilu večjega zneska v prvi polovici trajanja kredita.
januar 2019
Vsaka oseba, ki ima eno ali celo več posojil, sanja o času, ko bodo njegove dolžniške obveznosti popolnoma odpravljene. Ob prvi priložnosti se poskuša razbremeniti finančnega bremena ali ga delno zmanjšati. Kako predčasno odplačati posojilo, da banka in stranka nimata medsebojnih terjatev?
Oktobra 2011 so bile v okviru zveznega zakona 284 o predčasnem odplačilu posojila, ki je še vedno veljaven, sprejete spremembe civilnega zakonika Ruske federacije. Odslej ima vsak državljan države, ki ima potrošniški kredit, vso pravno podlago za njegovo predčasno odplačilo.
Hkrati pa finančne institucije stranki v primeru predčasnega odplačila dolga niso pooblaščene zaračunati dodatnih stroškov, obresti, kazni ali glob.
Številne banke pogosto manipulirajo s posojilojemalci, pri čemer izkoriščajo svojo pravno nepismenost in zavračajo sklenitev pogodbe pred iztekom roka, ki je v njem naveden, pri čemer navajajo odsotnost klavzule o prenosu sredstev pred rokom plačila.
Ta dejanja kreditnih institucij so razvrščena kot namerna goljufija in jih je mogoče izpodbijati na sodišču. Če je odločitev oblasti v korist pritožnika, lahko računa ne le na plačilo pravnih stroškov, ampak tudi na moralno odškodnino.
Kar zadeva hipotekarne dolgove, tudi za to vrsto posojil velja zakon o predčasnem odplačilu posojil. Poleg tega mora tak sporazum nujno vsebovati razdelek, v katerem bodo jasno določeni pogoji takega postopka.
Na primer, če je načrt odplačevanja diferenciran, bo čimprejšnja odprava posojila bistveno zmanjšala znesek preplačila. Najboljša možnost je plačilo v prvi polovici roka, določenega v pogodbi.
Kreditne institucije ne marajo tistih strank, ki hitro odplačajo svoje dolgove in jih celo dodajo na "sivi" seznam splošne baze podatkov. Ko naletijo na tako ugledne državljane, skušajo možnost predčasnega poplačila preprečiti tako, da v pogodbo vnesejo klavzule, ki otežujejo izpeljavo tega postopka. In pogoji posojila zanje verjetno ne bodo zelo ugodni.
Ta koncept pomeni situacijo, ko stranka v celoti plača preostali znesek posojila prej, kot je določeno v pogodbi.
Hkrati plača za red velikosti manj obresti in provizij ter vrne izposojena sredstva v preostalem znesku.
Za predčasno odplačilo posojila morate pravilno izračunati skupni znesek in o svoji nameri obvestiti finančno strukturo najkasneje 1 mesec vnaprej. Šele po tem je treba sredstva nakazati na plačilne podatke.
Celotno odplačilo poteka po dveh scenarijih:
Če ima stranka finančna sredstva za poplačilo ne celotnega dolga, ampak le njegovega dela, pred določenim rokom, lahko to stori z eno od predlaganih možnosti:
Posojilojemalec se samostojno odloči, kateri od predlaganih metod bo dal prednost (ob upoštevanju osebnih zahtev in osebnih finančnih zmožnosti).
Takšen dogodek je mogoče izvesti z oddajo vloge ali z obvestilom podjetju po telefonu - odvisno od pravil, ki jih odobri organizacija.
Da bi izvedeli znesek delnega predplačila, sploh ni treba stopiti v stik z organizacijo, ki je izdala posojilo. To lahko storite sami na vsaj dva načina:
V prvem primeru vnesite podatke, ki jih zahteva program, v tabelo, ki se prikaže na monitorju. Nato dobite končni rezultat. Posledično se ne bo prilagodil le znesek glavnice, ampak tudi znesek mesečnih nakazil. Spremenili se bodo tudi pogoji pogodbe.
Kako se preračuna posojilo v primeru predčasnega odplačila določenega njegovega deleža v drugem primeru?
Najprej je treba znesek načrtovanega plačila odšteti od preostalega zneska za plačilo, nato pa je treba dobljeni znesek deliti s številom preostalih koledarskih mesecev do izteka pogodbe.
Te preproste aritmetične operacije jasno kažejo očitne prednosti in objektivnost samega postopka.
Da bi se prepričali, da so vaši izračuni pravilni, je bolje, da po nakazilu sredstev na bančni račun preverite pri njegovem zaposlenem in prejmete ponovni izračun urnika. To se izvede v kateri koli poslovalnici na zahtevo stranke v nekaj minutah.
Vse finančne institucije, ki imajo državno akreditacijo in pravico izdajati potrošniška posojila, morajo svoje stranke podrobno obvestiti ne le o velikosti in času rednih prispevkov, temveč tudi zagotoviti podrobne informacije o tem, kako in od kod prihajajo te številke.
Preprosto je ugotoviti, ali so bančni uslužbenci zviti. Razumeti morate, kako se izračuna predčasno odplačilo posojila v vsakem posameznem primeru ob upoštevanju trajanja pogodbe.
Tudi šolar se lahko spopade s to nalogo. Preprosto uporabite formulo:
X = K × M ÷ (1 – (1 + M) – p), kjer je:
Vsa podjetja poskušajo sestaviti pogodbo, vezano na zavarovalni dogodek. Prevzamejo vse odgovornosti, če se dolžniku kaj zgodi. Ta postopek je praviloma prisilen.
V primeru plačila pred določenim rokom takšna storitev ni potrebna. Posebnosti vračila denarja za zavarovanje ob predčasnem odplačilu posojila so opisane v ločenem članku.
Del denarja za neporabljen čas je mogoče vrniti. Obrniti se morate na bančnega uslužbenca in on bo natančno izračunal, kakšen del posojilojemalcu pripada za povratni prenos na tekoči račun, ki ga je navedel. Žal tega denarja ni mogoče vrniti v gotovini.
Če želi oseba preveriti, kako objektivna je zavarovalnica, lahko to stori z zavarovalnim kalkulatorjem - naj bo na uradni spletni strani organizacije, ki je zavarovala posojilo. S tem kalkulatorjem lahko izračunate znesek za vračilo.
Ali se splača predčasno odplačati posojilo in v kolikšni meri cilj v tem primeru opravičuje sredstva?
Če upoštevamo najpogostejšo - diferencirano možnost prenosa sredstev na bančni račun, potem je korist očitna v 100% situacij, saj se obrestna mera izračuna na preostali del lastniškega dolga.
Pri renti je stvar nekoliko bolj zapletena. Stranke zmotno domnevajo, da je plačilo posojila upravičeno le v začetnih pogojih posojilne pogodbe. Splošno sprejeto je, da se v končni fazi povrne skoraj celoten znesek "telesa", obresti nanj pa se izplačajo že v prvih mesečnih nakazilih. V resnici vse ni čisto tako.
Da, ta možnost odplačevanja vključuje plačilo obresti po začetnih pogojih, vendar je v primerjavi s potrošniškim posojilom, najetim v višini pol milijona rubljev v petletnem obdobju, upravičeno odplačati tudi nekaj mesecev pred rokom. . S tem boste prihranili vsaj 5 % vaše cene. Izkazalo se je, da je shema rentnega prenosa, če je pogodba sklenjena vsaj šest mesecev pred rokom, ekonomsko bolj donosna kot z diferenciranim pristopom k načrtu plačil.
Tako postane jasno, da ne glede na metode odplačilo posojila za red velikosti prej prinese gospodarske koristi v 100% primerov. Ni zaman, da banke poskušajo čim bolj zapletti ta proces.
Predčasna odpoved dolžniških obveznosti, ki je zakonska pravica vsakega posojilojemalca, ima poleg materialnih prednosti eno negativno nianso - to lahko povzroči težave pri pridobivanju poznejših posojil. Navsezadnje se nobena banka ne bo prostovoljno odrekla izgubljenemu dobičku in bo na eni točki preprosto zavrnila, ne da bi pojasnila razlog.
Referenca! Po zakonu imajo kreditne organizacije pravico, da ne navedejo razlogov za svoje odločitve.
Že sama želja po predčasnem odplačilu kredita je nedvomno hvalevredna. Navsezadnje finančne obveznosti predstavljajo psihološki pritisk na posojilojemalca in zmanjšujejo kakovost njegovega življenja. Da pa bi to dejanje resnično prineslo koristi, je treba pred nakazili razjasniti vse nianse z zaposlenim v podjetju in izvajati kakršne koli finančne transakcije le, če ste popolnoma seznanjeni s situacijo.
Naslednji načrt odplačevanja vam bo pomagal uspešno spopasti s to nalogo:
Opomba! Banka za to storitev ne bi smela zaračunati provizije. V skladu z veljavno zakonodajo so predčasna plačila brezplačna.
Glavni način prihranka pri posojilu je predčasno odplačilo. Toda vsakič pred delnim predčasnim plačilom bo moral posojilojemalec banki napisati ustrezno vlogo. Če nameravate pogosto nalagati denar, ki presega načrtovani znesek, bo morala stranka veliko "teči naokoli". Potem se pojavi vprašanje prihranka časa. Sravni.ru je ocenil, katere banke imajo najugodnejši postopek predčasnega odplačila.
Študija je vključevala 65 bank, ki so po podatkih Sravni.ru od 1. marca 2016 izdale največ posojil posameznikom. Informacije o načinu in času obveščanja banke o delnem predčasnem odplačilu hipoteke, avtomobilskega kredita in potrošniškega kredita smo pridobili po telefonu od zaposlenih v klicnem centru.
30 dni je najdaljši rok, ki ga ima banka pravico določiti za obvestilo o predčasnem odplačilu.
Izkazalo se je, da skoraj vsaka druga banka olajšuje pogoje za predčasno odplačilo kreditov in svojim komitentom omogoča izpolnitev potrebne vloge po telefonu ali prek spletne banke, v redkih primerih pa tudi po elektronski pošti.
Druga polovica kreditnih institucij vztraja pri osebnem obisku svoje podružnice, vendar daje možnost, da to stori 1-5 dni pred načrtovanim datumom ali naslednjim plačilom. Med njimi je Sberbank, najbolj priljubljena med posojilojemalci - njene stranke ne morejo odplačati posojila pred rokom brez obiska pisarne, lahko pa to storijo takoj, na dan vloge. In le vsaka osma banka od posojilojemalca zahteva, da ga obvesti mesec dni vnaprej.
5 bank, ki samodejno odpišejo predčasni znesek skupaj z naslednjim plačilom
Kaj pravi zakon?
Posojilojemalec ima pravico plačati posojilo v celoti ali delno brez kazni ali provizij. Vse, kar je za to potrebno, je, da o tem obvestite banko 30 dni vnaprej, medtem ko je v posojilni pogodbi lahko določen krajši rok, ne pa tudi daljši.
Če je posojilojemalec pravkar najel neciljno potrošniško posojilo, ima pravico do predčasnega odplačila celotnega zneska posojila brez opozorila v prvih 14 dneh. Če je bilo izdano ciljno posojilo, lahko stranka v 30 dneh odplača posojilo pred rokom v celoti ali delno brez predhodnega obvestila banki.
Delno predčasno odplačilo vam omogoča zmanjšanje zneska mesečnega plačila ali skrajšanje roka posojila. Številne banke dovoljujejo posojilojemalcu, da samostojno izbere, kaj je zanj bolj priročno, vendar je veliko takih, ki ponujajo samo eno možnost. To ni omejeno z zakonom.
Vloga za predčasno odplačilo posojila
Po odpisu zneska predčasnega plačila je banka dolžna stranki posredovati nov načrt plačil.
15 bank sprejema vloge za delno predčasno odplačilo prek interneta
| № | Banka | Metoda, termin | Vrsta posojila |
| 1 | Prek internetne banke, ob delavnikih, isti dan, lahko | Hipoteka, potrošniško posojilo | |
| 2 | Preko internetne banke lahko to storite še isti dan, vendar je bolje vnaprej | ||
| 3 | Hipoteka, | ||
| 4 | Prek internetne banke lahko še isti dan | Avto kredit, potrošniški kredit | |
| 5 | Pri internetnem bančništvu ni časovnih omejitev | Hipoteka, avtomobilsko posojilo, potrošniško posojilo | |
| 6 | Preko spletne banke en dan pred delovnim dnem | Hipoteka, avtomobilsko posojilo, potrošniško posojilo | |
| 7 | Preko spletne banke en dan pred obremenitvijo | Hipoteka, avtomobilsko posojilo, potrošniško posojilo | |
| 8 | Preko internetne banke, 3 dni pred predvidenim datumom obremenitve | Posojilo za avto | |
| 9 | Preko internetne banke, 5 koledarskih dni pred datumom plačila | Potrošniško posojilo | |
| 10 | Po elektronski pošti, 5 delovnih dni vnaprej | Posojilo za avto | |
| 11 | Po elektronski pošti, 5 dni pred plačilom | Hipoteka, avtomobilsko posojilo, potrošniško posojilo | |
| 12 | Prek internetne banke najkasneje pet dni pred datumom odpisa potrošniškega kredita in najkasneje 25. v tekočem mesecu za avtomobilski kredit. | Avto kredit, potrošniški kredit | |
| 13 | Prek internetne banke, 10 dni pred plačilnim rokom | Hipoteka | |
| 14 | Preko internetne banke, 30 dni pred predčasnim plačilom | Posojilo za avto | |
| 15 | Prek internetnega bančništva, isti dan, lahko, vendar obstaja provizija za ponovni izračun urnika - 360 rubljev, brezplačno samo za mesec v pisarni | Avto kredit, potrošniški kredit |
Kaj je bolje: predčasna plačila skupaj z rednimi plačili ali prej?
Banka ima pravico odpisati znesek za delno predčasno odplačilo posojila šele na dan naslednjega načrtovanega plačila. Vendar niso vse banke tako stroge - obstajajo tisti, ki dajejo koncesije posojilojemalcem in sprejemajo plačila na kateri koli primeren dan. Zakaj se stranki bolj splača plačati ne na naslednji datum plačila?
Razmislimo o 6 možnih scenarijih za posojilojemalca, ki si je izposodil na primer 300 tisoč rubljev za 36 mesecev pri 20% letno z mesečno anuiteto (to je pogostejše) v višini 11.150 rubljev. Denar se nakaže vsak mesec 15. Stroški njegovega posojila do konca obdobja bi morali biti 101,4 tisoč rubljev. Vendar se je odločil, da bo vsak mesec plačal 10 tisoč rubljev pred rokom. 1.png)
Scenarij 1. Predčasna plačila posojilojemalca so namenjena skrajšanju roka posojila. Predčasno odplača na dan obveznega plačila - 15. Posledično se bo obdobje posojila zanj skrajšalo na 17 mesecev, preplačilo pa na 45,1 tisoč rubljev. Tako bo posojilojemalec prihranil 56,3 tisoč rubljev.
Scenarij 2. Vse je enako, vendar so predčasna plačila namenjena zmanjšanju mesečnega plačila. Posledično se bodo njegova obvezna plačila iz meseca v mesec zmanjšala za približno 400 rubljev, kar mu bo omogočilo, da v 22 mesecih popolnoma zapre posojilo, saj je za to banki preplačal 52,3 tisoč rubljev. Prihranki bodo: 49,1 tisoč rubljev.
Scenarij 3. Predčasna plačila posojilojemalca, tako kot v prvem primeru, so namenjena skrajšanju roka posojila. Toda predčasno odplačilo se zgodi pet dni pred datumom obveznega plačila - to je 10. Posledično se obdobje posojila skrajša na 16 mesecev, preplačilo pa na 44,7 tisoč rubljev. Prihranki bodo dosegli 56,7 tisoč rubljev.
Scenarij 4. Predčasna plačila se izvedejo 10. in so namenjena zmanjšanju obveznih plačil. Posledično se bodo obvezna plačila vsak mesec zmanjšala za 400 rubljev, kar bo posojilojemalcu omogočilo, da v 21 mesecih popolnoma zapre posojilo, ko je banki preplačal 52,8 tisoč rubljev. Prihranki bodo: 48,6 tisoč rubljev.
Scenarij 5. Predčasna plačila posojilojemalca so namenjena skrajšanju roka posojila, vendar se izvedejo pet dni po obveznem plačilu, to je 20. V tem primeru se bo rok posojila zmanjšal na 17 mesecev, kot v prvi možnosti, vendar bo znesek preplačila 45,7 tisoč rubljev. Prihranki - 55,7 tisoč rubljev.
Scenarij 6. Predčasna plačila 20. se uporabljajo za zmanjšanje zneska obveznih plačil - posledično se vsakič zmanjšajo za 400 rubljev. Posojilojemalec, kot v drugem primeru, zapre posojilo v 22 mesecih, stroški posojila zanj bodo 53 tisoč rubljev. Prihranki - 48,4 tisoč rubljev.
Očitno je najbolj donosna možnost za posojilojemalca, da izvede predčasna plačila pred zahtevanimi in jih uporabi za skrajšanje roka posojila (scenarij 3).
Zakaj se to dogaja? Ko posojilojemalec predčasno odplača na datum glavnice, plača celoten znesek obresti za prejšnji mesec. Celoten znesek delnega predčasnega plačila gre za poplačilo telesa posojila.
Če predčasno plačilo prispe na banko prej, se denar razdeli na dva dela - eden gre za obresti, ki so se nabrale v tem obdobju, drugi za telo posojila. Ko pa nastopi rok obveznega plačila, gre večina za poplačilo glavnice, le majhen del pa kot doplačilo za koriščenje kredita, saj je glavnina obresti za ta mesec že plačana, obresti pa je obračunan za preostalo neplačano obdobje na že zmanjšan znesek dolga. 
Večje kot je posojilo in velikost predčasnih plačil, pomembnejša bo razlika.
Pri vlogi za posojilo se v posojilni pogodbi določijo pogoji njegovega odplačevanja - pogoji in zneski plačil. Posojilo lahko odplačate v obrokih - periodična plačila ali s plačilom celotnega zneska naenkrat (ta možnost je veliko manj pogosta). Če ima posojilojemalec možnost odplačati svoj dolg pred roki, določenimi v plačilnem načrtu ali v pogodbi, potem lahko posojilo odplača predčasno.
Ni pomembno, ali je posojilojemalec pripravljen plačati celoten znesek dolga naenkrat ali pa ima denar le za presežek naslednjega periodičnega plačila. V prvem primeru bomo govorili o popolnem predčasnem odplačilu posojila, v drugem pa le o delnem.
Civilna zakonodaja dovoljuje predčasno odplačilo katere koli vrste posojila:
Toda vsak od teh primerov bo imel svoje značilnosti predčasnega odplačila posojila.
Zakon omogoča predčasno odplačilo posojila brez provizij ali kazni. Tudi če so takšni pogoji določeni v pogodbi, se lahko štejejo za neveljavne.
Za predčasno odplačilo brezobrestnega posojila ni omejitev. Preprosto položite znesek, ki ga imate, kadar koli vam ustreza.
Če ste posojilo najeli za osebne ali družinske potrebe, bo nekaj časovnih omejitev. Banko morate pisno obvestiti 30 dni pred pologom »presežnih« sredstev. S posojilno pogodbo se lahko določi tudi drug, krajši rok za obvestilo o predčasnem odplačilu posojila.
Če je posojilo izdano za poslovne namene, je predčasno odplačilo posojila možno le s soglasjem banke.
Pri predčasnem odplačilu posojila je mogoče poudariti naslednje pozitivne vidike za posojilojemalca:
