Prestrukturiranje dolgovpredstavlja spremembo pogojev za njegovo vračilo, pri kateri dolžnik prejme ugodnejše in mehkejše pogoje za plačilo dolga. Prestrukturiranje dolgov se običajno omenja, ko govorimo o bančnih posojilih. Kaj je, kdo, kako in v katerih primerih ga lahko uporablja? Vprašanj je veliko, razumeli bomo.
Posojila so se v zadnjih letih močno uveljavila v naših življenjih in danes je težko najti osebo, ki nikoli v življenju ni ničesar kupila s izposojenim denarjem ali vsaj kreditne kartice ni uporabljala. Toda ko vzamete posojilo, se morate spomniti, da ga morate vrniti in načrtovati svoje stroške tako, da bodo plačila neboleča za vaš osebni ali družinski proračun.
Kaj pa, če precenite svoje finančne zmožnosti? Ali pa so vse načrtovali, a je življenje ukazalo po svoje - nenadna bolezen, izguba službe, nepričakovani veliki stroški?
Če ne morete več mesečno odplačevati posojila, ne obupajte ali paničarite. V tem primeru bi bila največja napaka, če bi situacijo prepustili naključju, v nobenem primeru pa ne prezrite komunikacije s posojilodajalcem. Obrnite se na banko, ki vam je izdala posojilo, in razložite svojo situacijo. Uslužbenci banke vas bodo bolj verjetno srečali na pol poti.
Prestrukturiranje dolgov danes ponuja različne možnosti, med katerimi lahko izberete najprimernejše pogoje zase. Banke ponujajo:
Upoštevati pa je treba, da vaša banka morda ne zagotovi vseh naštetih instrumentov za prestrukturiranje dolga, temveč le nekatere od njih.
Seveda je za banko bolj donosno, da se sreča z začasno plačilno nesposobnim posojilojemalcem in prejme sredstva pod nekoliko spremenjenimi pogoji, kot pa ga toži. Kljub temu se bo banka strinjala s prestrukturiranjem dolga ne vsake stranke - za to morajo biti izpolnjeni nekateri pogoji.
Kar zadeva dokumente, boste morali banki zagotovo predložiti izpolnjen obrazec vloge, potni list in posojilno pogodbo. Banka vas lahko zaprosi za pripravo drugih dokumentov.
Oglejmo si shemo prestrukturiranja dolga v eni največjih ruskih kreditnih institucij - Sberbank. Sestavljen je iz več korakov:
Nekatere banke od vas lahko zahtevajo, da napišete vlogo za prestrukturiranje dolga. Kakšen je? Pravzaprav je takšna izjava analog vprašalnika, ki ga zahteva Sberbank, vendar ne v strogo urejeni obliki, ampak v prosti obliki.
Navaja: podatke o posojilojemalcu in njegovih dokumentih, podatke o posojilni pogodbi, razloge za težko finančno stanje (s prilogo dokazil), opis možnosti za izboljšanje finančnega stanja, najprimernejši način za posojilojemalca za olajšanje kreditnih obveznosti.
Morda najbolj neprijetna situacija za tiste insolventne posojilojemalce, ki so najeli hipotekarna posojila, zavarovana z nepremičninami: znesek dolga je ogromen in lahko izgubite svoj dom. A tudi tu ne gre obupati.
Na prvi pogled se zdi, da je banka v primeru neplačane hipoteke lažje prodati hišo ali stanovanje, ki ga je zastavila. Vendar pa ni vse tako preprosto. Prvič, cena v času prodaje stanovanj se lahko zmanjša (in če se to zgodi med krizo, potem znatno). V tem primeru banka ne bo v celoti vrnila denarja.
Drugič, če je nepremičnina pod hipoteko edini prostor za bivanje posojilojemalca, jo bo izredno težko prodati. Ne pozabimo na izgubljen čas in pravne stroške. Zato je za posojilodajalce bolj donosno, da se pogajajo s problematičnimi posojilojemalci o prestrukturiranju hipotekarnega dolga.
Zadnja faza postopka prestrukturiranja dolga je podpis ustrezne pogodbe. Navaja: podatke o strankah, datum fiksiranja dolga, dolgovani znesek, shemo prestrukturiranja, priložen je nov načrt plačil.
Z drugimi besedami, sklenitev pogodbe o prestrukturiranju je transakcija, ki pomeni priznanje strank obstoječega dolga, določitev njegovega zneska in določitev postopka za njegovo odplačilo.
Pozdravljeni prijatelji!
Če ste »srečen« lastnik posojila, vam iskreno želim, da ga čim prej odplačate in nikoli ne zamujate z odplačilom. Toda kaj storiti v primeru njegovega nastanka ali verjetnega začetka osebnega finančnega propada? Eden od možnih načinov je kreditno prestrukturiranje.
Kaj je, kako in za koga se izvaja? To so glavna vprašanja, na katera bom poskušal odgovoriti v svojem članku.
Odgovor na vprašanje je nedvoumen. Nič dobrega. Naj vas ne zavedejo številni nasveti »internetnih strokovnjakov« o zavajanju bank in države. Sheme, ki jih ponujajo, lahko vodijo do povsem drugega mesta, kjer načrtujete. V svojem članku podrobno govorim o tem. Bodite pozorni na izhode iz težke življenjske situacije. Prestrukturiranje je ena izmed njih.
Kaj je prestrukturiranje posojila? V idealnem primeru so to ukrepi, ki naj bi olajšali dolžniško breme posojilojemalca v težkem finančnem položaju. Te ukrepe razvija banka ob upoštevanju analize vaše trenutne plačilne sposobnosti in lastne politike.
Spodaj si bomo ogledali glavne vrste prestrukturiranja. Toda najprej se moramo spomniti še ene besede, podobne po zvoku, vendar ne po pomenu, -. Nikoli jih ne smemo zamenjevati. Kakšna je razlika med tema dvema konceptoma? Čas je, da se spomnite ali ugotovite.
Prestrukturiranje se izvaja v isti banki, kjer ste prejeli posojilo.
Refinanciranje je mogoče urediti drugje. V njem sklenete povsem novo posojilno pogodbo, ki bi morala imeti ugodnejše pogoje kreditiranja. Nova banka poplača vaš stari dolg ali dolgove, saj lahko refinancirate več posojil hkrati. In začnete odplačevati zdaj edino posojilo svoji novi banki.
Prestrukturiranje ne pomeni sklenitve novega sporazuma. Stari pogoji se spremenijo, torej ostaneš dolžnik svoje banke, vendar pod drugačnimi pogoji. Banka se strinja, da vas bo srečala na pol poti in olajšala odplačilo dolga posojila. Je res? Ni vse tako rožnato, kot bi si posojilojemalci želeli. Vsekakor vam bom o tem povedal in prikazal v številkah.
Obstaja še ena pomembna razlika. Refinanciranje je skoraj nemogoče izvesti, če obstajajo zamude pri posojilu. Banke so zahtevne glede tega vprašanja. In pri prestrukturiranju so zamude dovoljene in pogosto postanejo razlog, da se banka sama obrne na vas s predlogom za izvedbo tega postopka.
Povedati je treba, da je lahko pobudnik prestrukturiranja dolga stranka sama, to je najboljša možnost, banka in sodišče. Zakaj sem napisal, da je najbolj sprejemljiva možnost sprožitev postopka s strani posojilojemalca? V tem primeru je banka bolj pripravljena izpolniti polovico, ponuja bolj zveste pogoje. Ne skrivate se, ne zavračate, da bi sami sebi priznali dolg in potrebo po poplačilu, prosite za pomoč.
Povsem drugačna situacija je, ko iz nekega razloga ne obvestite banke o težkem finančnem položaju. Ponavljajo se zamude. Banka to dojema kot elementarno nepripravljenost za plačilo. Zato bodo pogoji za prestrukturiranje strožji.
Zadnja stopnja je sodišče. Nekateri posojilojemalci jo namerno potegnejo do te stopnje. Takšna želja je povezana z dejstvom, da se sodišče pogosto postavi na stran dolžnika. Globe, kazni za neplačilo in včasih obresti na posojilo se lahko prekličejo. Takšen razvoj dogodkov je za banko popolnoma nedonosen. Toda posojilojemalec mora zagotoviti tudi trdno dokazno osnovo za svoje težko finančno stanje. Ne precenjujte svoje pravne sposobnosti!
Ker se tako posojilojemalci kot banke z veseljem strinjajo s tem postopkom, pomeni, da je koristen za obe strani. Poglejmo prednosti obeh.
Prednosti za posojilojemalce:
Prednosti za banko:
Na splošno nekaj solidnih plusov. A še vedno je muha v mazilu. Poiščimo ga pri odgovoru na vprašanje, kako prestrukturirati posameznika.
Banke ponujajo naslednje vrste prestrukturiranja dolga:
Razmislimo jih podrobneje.
V tem primeru banka posojilojemalcu podaljša rok odplačevanja posojila z znižanjem zneska plačila. Mesečna finančna obremenitev dolžnika se zmanjša, poveča pa se skupni znesek odplačila. Pokazal vam bom s konkretnim primerom.
Najeli ste posojilo v višini 500.000 rubljev s 15% letno za 3 leta. Mesečno plačilo je 17.333 rubljev. Preplačilo posojila - 123 976 rubljev. V okviru programa prestrukturiranja se je rok posojila podaljšal na 4 leta. Mesečno plačilo je postalo 13.915 rubljev (zmanjšalo za 3.418 rubljev). Toda preplačilo posojila je bilo 167.938 rubljev (povečano za 43.962 rubljev).
Po eni strani boste plačevali manj na mesec, a za celo leto dlje. In najpomembnejša stvar je dostojno povečanje preplačila. To je prednost prestrukturiranja.
Druga možnost za prestrukturiranje so kreditne počitnice. Vse banke tega ne ponujajo. Razmislite o 2 programih:
Mesečno plačilo lahko preskočite (1, 2 ali 3-krat, odvisno od trajanja posojila). Priključitev - 0,5% začetnega zneska. Po 3 mesecih po povezavi lahko to storitev aktivirate, vendar ne prej. Če je rok posojila 1 leto, imate pravico zamuditi 1 plačilo. Če 2 leti - 2 plačila in 3 leta - 3 plačila.
Mesečno plačilo lahko preskočite vsakih šest mesecev (ne prej kot 6 mesecev po prejemu posojila in najkasneje 3 mesece pred koncem odplačila). Vsako zamujeno plačilo podaljša rok posojila. Storitev je povezana brezplačno.
V začetku 2000-ih, ko je program hipotekarnih posojil le pridobival na zagonu, so številni državljani najeli stanovanjska posojila v tuji valuti. Ni treba posebej poudarjati, kako se je izkazalo zanje v letih močnega padca rublja. Zato so nekatere banke v programu prestrukturiranja predvidele prenos posojil v tuji valuti v rublje.
Mislim, da je prav ta pot pripomogla k občutnemu razbremenitvi dolžnikov posojilojemalcev.
Prva stvar, na katero želim opozoriti, je, da je kateri koli program sestavljen za določenega posojilojemalca. Zato je na uradnih spletnih straneh bank težko najti informacije o zahtevah, parametrih in vrstah pomoči. Tak program je najbolj podrobno predstavljen v Sberbank. Na njenem primeru poglejmo, kako prestrukturirati posojilo.
Sberbank ponuja 3 možnosti za prestrukturiranje.
Katere korake je treba sprejeti za prestrukturiranje vašega posojila:
Zaradi poštenosti je treba opozoriti, da Sberbank iskreno (čeprav v zelo drobnem tisku) opozarja, da se lahko preplačilo poveča. In ne restrukturira dolgov po kreditni kartici.
Kot običajno sem skrbno preučil več kot 100 pregledov posojilojemalcev o vprašanjih prestrukturiranja v Sberbank. Skoraj vsi se nanašajo na hipoteke. O tem bomo govorili spodaj. Toda splošni rezultat analize je obžalovanja vreden. Prijave se ne obravnavajo niti tedne, ampak mesece. Služba za pomoč strankam PJSC Sberbank je zadolžena za odzivanje na ogorčene ocene državljanov na portalu Banki.ru. Sliši se kot posmeh.
Prestrukturiranje hipoteke si zasluži ločeno razpravo. Zgoraj sem že omenil, da je o tej zadevi prejelo največ pregledov. In to je razumljivo. Za razliko od potrošniških posojil se hipoteke izdajajo za daljši rok. V tem času se je obrestna mera močno spremenila.
Leta 1999 je znašal 35% z rokom posojila 5 let, leta 2006 pa že 14,9%. Do leta 2008 se je upadanje nadaljevalo. Nato se je gugalnica spet začela. Leta 2014 je bila stopnja 17 - 20 %. Končno ima danes rekordno nizko vrednost (približno 10 %).
V teh razmerah se je v letih 2017 in 2018 močno povečalo povpraševanje po hipotekarnih posojilih za prestrukturiranje. DOM.RF JSC (prej AHML), ki je v 100-odstotni lasti države, je razvil poseben program za pomoč posojilojemalcem. Razmislimo o njegovih glavnih parametrih.
Pomoči ne more dobiti vsak, ampak le naslednje kategorije državljanov.
Na splošno je krog tistih, ki lahko računajo na podporo, precej širok. Vendar ne pozabite, da morate dokazati, da potrebujete pomoč.
V državnem programu sodeluje približno 100 bank, vključno z regionalnimi. Tukaj se prijavite. Prepričajte se, da vaša pritožba izpolnjuje vse zahteve.
Kaj lahko ponudi državni program:
Upoštevajte, da je program uveden s posebnim odlokom vlade Ruske federacije (zadnji 11. avgusta 2017). Za njegovo izvajanje namenja sredstva iz proračuna. V skladu s tem bo deloval do trenutka, ko zmanjka denarja. Banke praviloma vnaprej vedo okvirni rok za sprejem vlog.
V vsakem primeru, če ne izpolnjujete zahtev državnega programa, vedno obstaja možnost, da se obrnete na banko za sodelovanje v običajnem programu prestrukturiranja.
Analiza mnenj strank je pokazala, da program ne deluje pravilno. Obravnava dokumentov je več mesecev. Ljudje ne dobijo povratnih informacij. Človek dobi občutek, da se dodeljene milijarde rubljev preprosto raztopijo v zraku in ne dosežejo tistih, ki potrebujejo pomoč.
Tukaj je le eden od desetin pregledov.
Težko je napovedati svoj dohodek za več let naprej. Ljudje pogosto vzamejo posojila, zlasti hipotekarne, za več kot eno leto. Z leti se lahko zgodi karkoli. To vsi zelo dobro razumejo: tako banke kot država. Bolje si lahko predstavljajo najbolj negativen scenarij v našem življenju kot mi, saj se s tem srečujejo vsak dan.
Zato ni nič narobe, če ob prvih znakih bližajočih se težav premislimo o možnih izhodih iz krize. kaj izbereš? Refinanciranje, prestrukturiranje, stečaj posameznika? Odvisno je od tebe. Glavno pravilo je, da ne odlašate z odločitvijo. Od tega ni odvisna samo kakovost vašega življenja, ampak tudi vaših najdražjih.
Ker so se znašli v težkem finančnem položaju s posojilom, mnogi poskušajo rešiti svoj problem s pomočjo prestrukturiranja dolga, ki ga ponuja banka. To vam omogoča, da podaljšate rok posojila in zmanjšate mesečno finančno breme.
Toda pogosto pomanjkanje znanja vodi v dejstvo, da se po izvedbi tega postopka obžalovanja vredno stanje še poslabša. Poglejmo, kaj je prestrukturiranje zapadlih posojil in koliko pripomore k lajšanju finančnega položaja posojilojemalca.
Ko se pojavijo finančne težave v zvezi z zamudami pri plačilih, se pojavijo težave, ki postopoma vodijo v tožbe in postopke izvršbe dolgov. V tem primeru sodišče praviloma odredi prestrukturiranje zapadlega posojila posojilojemalca, kar mu omogoča postopno odplačevanje dolga.
Posojilodajalec lahko sam sproži postopek prestrukturiranja dolga, če ne želi vložiti zadeve sodišču in se spustiti v dolgotrajen pravni spor.
Ključna točka pri prestrukturiranju posojila je sprememba pogojev pogodbe, katere namen je zmanjšati finančno breme.
S podaljšanjem trajanja posojilne pogodbe se zmanjša znesek mesečnega plačila, tako da je posojilojemalec sposoben postopoma odplačevati dolg.
S soglasjem za prestrukturiranje dolga iz posojila banka seveda popusti posojilojemalcu, ki je trenutno v težkem finančnem položaju in ne more izpolniti svojih finančnih obveznosti po pogodbi. Razlog za spremembo glavnih pogojev pogodbe so zamude pri plačilih ali izjava samega naročnika.
Prestrukturiranje se lahko začne z:
Mnogi ljudje zamenjujejo dva koncepta refinanciranja in prestrukturiranja slabega posojila. Kljub splošnemu mehanizmu delovanja gre za dva popolnoma različna finančna instrumenta.
Če je povezano s popolnim odplačilom prvega in sklenitvijo pogodbe za drugo posojilo, se lahko prestrukturiranje izvede samo v banki, pri kateri je bilo posojilo izdano.
Poleg tega mora stranka, da se banka strinja s postopkom refinanciranja posojila, dokazati svojo plačilno sposobnost in vsaj ne dovoliti zamud pri plačilih.
Stranke se za refinanciranje odločijo še pred pojavom večjih zamud, saj se zavedajo, da mesečno plačilo postane neznosno finančno breme, ki ga stranka ne more nositi. Zato se obrne na banko s prošnjo za spremembo pogojev pogodbe in zmanjšanje zneska mesečnega plačila s povečanjem roka posojila.
V tem primeru se lahko stranka obrne tako na svojo matično banko, s katero je sklenila posojilno pogodbo, kot na tretjo osebo.
Razlog za prestrukturiranje je lahko:
Za refinanciranje se odločajo številne družine, ki jim je zaradi krize dohodek upadel.
Zaradi strahu pred zamudo pri plačilu ima posojilojemalec nujno potrebo po refinanciranju. Navsezadnje mesečna zamuda grozi s hudimi kaznimi in ne želite priti na črni seznam posojilojemalcev.
Da, refinanciranje ne izvzame finančne odgovornosti in ne zmanjša zneska preostalega dolga, vendar vam omogoča, da ga mirno odplačate, brez kazni in poškodovane kreditne zgodovine. Po podpisu nove pogodbe ima naročnik možnost podaljšanja roka. Banke praviloma podaljšajo rok posojila, kar pomaga zmanjšati finančno breme za mesečno plačilo.
Pri refinanciranju so še posebej zanimivi kreditni programi z ročnostjo več kot tri leta. To omogoča znatno olajšanje sheme odplačevanja dolga.
Ko govorimo o podpisu novega sporazuma, bi moral biti to glavni poudarek.
Za razliko od refinanciranja prestrukturiranje ne vključuje novega sporazuma. Spremeni se le njegov dodatek, ki odraža mesečni načrt odplačevanja.
Glavne razlike so:
Prestrukturiranje posojila je dobra priložnost, da se izognete sodnim postopkom v primeru finančnih težav.
Razlogi za težave, ki vodijo v potrebo po reviziji pogojev pogodbe, so lahko zelo različni: od močnega poslabšanja materialnega stanja družine, izgube osnovnega dohodka do zdravstvenih težav.
Pri vložitvi zahteve za spremembo pogojev pogodbe (povečanje roka za zmanjšanje finančnega bremena) posojilojemalec zasleduje dva cilja:
Z rahlo zamudo in stranka sama sproži vprašanje revizije pogojev pogodbe, lahko posojilojemalec računa na:
Velikokrat smo že povedali, da je kreditna zgodovina eden od glavnih kriterijev za odločitev o izdaji posojila. Zato se veliko strank boji znižanja svoje bonitetne ocene in poslabšanja kakovosti njihove zgodovine.
Banke seveda niso dolžne izvesti postopka prestrukturiranja na prvo zahtevo strank in za opravljanje takšne storitve morajo videti objektivne razloge. Če je zamuda priznana brez razloga, samo zato, ker je stranka pozabila ali mu ni treba plačati računa za mesečno plačilo, lahko finančna institucija zavrne revizijo sprememb pogodbenih pogojev.
Prestrukturiranje kredita je koristno za dve strani. Posojilojemalcu pomaga preprečiti poslabšanje kreditne zgodovine in počakati na težko finančno obdobje. Upnik mora odplačati svoj dolg.
Če banka po preučitvi razlogov, ki kažejo na prestrukturiranje, vidi, da bo to samo odložilo neizogibni trenutek naslednje zamude, lahko zavrne spremembo pogojev.
V tem primeru se pravdnemu postopku ni mogoče izogniti, potem pa bo Sodišče že preučilo objektivnost razlogov, ki so privedli do težkega finančnega položaja in nezmožnosti plačila dolga.
Obstaja več možnosti za prestrukturiranje dolga, vendar se večina izvede le, če je stranka sama sprožila postopek ponovnega pogajanja.
Prestrukturiranje pomeni vsako spremembo pogodbe: zapadlost, urnik, mesečni znesek, obresti ali valuta.
Glavni namen takšnih sprememb je spodbuditi stranko k plačilu in preprečiti nove zamude.
Razlikujejo se naslednje možnosti prestrukturiranja:
Na primer, skupni dolg znaša 200 tisoč rubljev in v skladu s pogoji posojilne pogodbe je mesečno plačilo 11.183 rubljev (ob upoštevanju sklenitve pogodbe za 24 mesecev, 30% letno). Posojilojemalec se v nekem trenutku zaveda, da takšnega zneska ne more dati banki vsak mesec, in postavlja vprašanje, naj spremeni pogoje pogodbe, da bi zmanjšal znesek mesečnega plačila.
Banka se strinja s spremembo roka posojila s 24 mesecev na 36 mesecev, kar bo zmanjšalo plačilo na 7668 rubljev.
Kot lahko vidite iz tega primera, imata dve stranki koristi od prestrukturiranja dolga. Po eni strani stranka ne dovoli zamud pri plačilih, sodnih sporov in ne pokvari svoje kreditne zgodovine. Po drugi strani pa banka, ki se strinja z novimi pogoji, prejme dodatnih 24 tisoč rubljev na leto.
Zaradi močnega padca rublja številne stranke preprosto niso mogle dati posojila v dolarjih, medtem ko so glavni dohodek prejemale v rubljih. V zvezi s tem so banke voljno šle v prestrukturiranje dolga in pretvorile glavno valuto sporazuma iz dolarja (ali evra) v ruske rublje.
Sprememba posojilne valute
Prenos je bil izveden po menjalnem tečaju nacionalne valute na dan sklenitve pogodbe. Pošteno pa je treba opozoriti, da je ta možnost nadaljnjega posojanja za banko manj donosna in se ne strinja vedno s takšnimi spremembami pogodbe, še posebej, če je finančna situacija na trgu nestabilna.
Ta možnost ne pomeni v celoti prestrukturiranja dolga, temveč omogoča stranki začasen finančni odlog, da bi nabrala sredstva in pozneje brez odlašanja odplačala posojilo.
Nekatere banke ponujajo še bolj zveste pogoje in med letom posojilojemalcu omogočajo odplačevanje, nasprotno, le "telo posojila". To vam omogoča, da zmanjšate večino dolga, na katerega se obračunajo obresti.
Poleg tega lahko dolgotrajen pravni spor privede do dejstva, da sčasoma posojilodajalec ne bo mogel izterjati niti dela danega posojila. Seveda gredo na ta trik nekateri posojilojemalci, ki v nekem trenutku razumejo, da posojila preprosto ne zmorejo odplačati. Vendar je treba omeniti, da bo to negativno vplivalo na vašo kreditno zgodovino. V tem primeru oseba v prihodnosti ne bo mogla uporabljati storitev bank in drugih kreditnih institucij.
Možnost odpisa neplačil in glob je zelo redka praksa. Banke se običajno zatečejo k njej le v primeru stečaja podjetja ali na podlagi sodne odredbe.
Z možnostjo sprožitve prestrukturiranja dolga je stranka dolžna osebno obiskati poslovalnico banke s pisanjem vloge.
V dokumentu je navedeno:
Najpomembnejša faza pri vprašanju prestrukturiranja je izbira sheme za izvedbo tega postopka. Vse je odvisno od posamezne situacije in iste sheme ni mogoče uporabiti za vse stranke.
Na primer, ob odpustu z dela bo stranka morda potrebovala kreditne počitnice, ki mu bodo omogočile stabilizacijo finančnega položaja v družini za nekaj mesecev, dokler ne najde nove službe.
Sprememba glavnega dohodka je primerna za shemo podaljšanja pogodbe. Stranka še vedno prejema glavni dohodek, hkrati pa ne more več v celoti plačati zneska po pogodbi.
Kljub dejstvu, da ima vsaka banka svoje sheme prestrukturiranja, se lahko posojilodajalec v nekaterih primerih sreča na pol poti in razvije individualno shemo za stranko, ob upoštevanju njegovih težkih okoliščin.
Vlogi je treba priložiti naslednje dokumente:
Posojilodajalec bo vsak posamezen primer obravnaval posebej in na podlagi dokumenta sprejel odločitev o prestrukturiranju. Ob velikem dolgu in očitnem razlogu, ki je komitentu povzročal finančne težave, bo banka sprejela pozitivno odločitev o prestrukturiranju zapadlega posojila.
Vprašanje prestrukturiranja za vsako stranko obravnava kreditni odbor in v primeru odobritve stranki ponudi dodatno pogodbo k glavni pogodbi.
To je glavna razlika med prestrukturiranjem in refinanciranjem, kjer se s stranko podpiše nova pogodba z novim odplačilnim rokom, dolg po veljavni pogodbi pa odplača banka.
Zakon ne omejuje števila zahtev strank na banke za posojila za prestrukturiranje.
Tako lahko stranka pri vsaki posojilni pogodbi računa na prestrukturiranje.
Če v preteklosti, po izvedbi tega postopka, posojilojemalec spet začne zamujati plačila brez objektivnega razloga, ima banka v prihodnosti pravico stranko zavrniti v tem postopku.
Vse informacije in informacije o posojilih, plačilih, urniku in načinih odplačevanja se odražajo v kreditni zgodovini, ki jo posojilodajalci mesečno prenašajo na RBKI (Ruski urad za kreditne zgodovine).
Banke se na te podatke sklicujejo ne le ob obravnavi vloge za novo posojilo, temveč tudi pri obravnavi vloge za refinanciranje ali prestrukturiranje. Zato po odobritvi odločitve banke in spremembah pogojev pogodbe ne smete zamuditi mesečnih plačil in pokvariti svoje kreditne zgodovine.
Če banka zavrne izvedbo prestrukturiranja, lahko posojilodajalec:
Z razvojem bančnega trga in povečanjem števila potrošniških posojil se je povečalo število zapadlih plačil med prebivalstvom.
To se zgodi iz različnih razlogov. Včasih so precej objektivni: poslabšanje finančnega položaja, izguba dohodka, poslabšanje zdravja itd. Toda včasih se v ozadju zamud pri plačilih skriva nepoštenost strank, njihova nedisciplina in preprosto finančna nepismenost.
Preden govorimo o vplivu prestrukturiranja na kreditno zgodovino in o potrebi po njegovi izvedbi, je vredno omeniti, kako zapadlo posojilo ogroža stranko.
Zamuda se šteje za kršitev plačilnega načrta v skladu s pogoji pogodbe. Absolutno vsaka posojilna pogodba je dopolnjena z razporedom plačil, ki odraža znesek mesečnega plačila, strukturo in shemo odplačevanja dolga.
Nekatere stranke menijo, da ima zamuda za en dan in dva tedna drugačen pomen v smislu kršitve pogodbenih pogojev.
Hkrati pa se za banko tudi en dan odstopanja od uveljavljenega plačilnega načrta šteje za kršitev in je v skladu s pogodbo lahko stranka kaznovana.
Vsaka banka samostojno določi višino kazni in postopek njihovega obračunavanja. V nekaterih primerih je to lahko enkratna provizija za zamudo pri plačilu, v nekaterih primerih pa se kazen zaračunava vsak dan, dokler dolg ni poplačan v tem trenutku.
Stranka lahko vedno vidi določen znesek kazni v pogodbi ali v tarifah bančnega produkta, ki ga izbere posojilojemalec.
A kazni so najmanjši del vrste težav, ki čakajo posojilojemalca v primeru nepravočasnega odplačila posojila.
Kaj v tem primeru pričakuje naročnik?
Preden naredite tako resen korak, kot je prestrukturiranje zapadlega posojila, morate jasno razumeti, zakaj to počnete in ali bo takšen postopek res rešitev.
Teoretično je postopek prestrukturiranja ali refinanciranja zasnovan tako, da razbremeni finančno breme za poplačilo dolga s strani posojilojemalca. Pravzaprav vse ni tako rožnato. Številne banke, ki obljubljajo privlačne pogoje za spremembo pogodbe, stranko vpletejo v še večjo finančno past.
Nepoznavanje finančnih in pravnih vidikov tega postopka lahko privede do dejstva, da stranka preprosto ne bo mogla odplačati dolga. V vsakem primeru bo zadeva šla na sodišče, nato pa se bodo vsem težavam pridružili sodni izvršitelji, ki bodo od posojilojemalca prejeli odtujitev dolga.
Da bi to preprečili, morate biti pri postopku prestrukturiranja zelo previdni in pozorni na naslednje točke:
Običajnemu posojilojemalcu je težko razumeti vse vidike prestrukturiranja, pogosto se ugodne razmere bank izkažejo za neznosno ropstvo.
Nekatere finančne institucije lahko ta postopek v celoti zavrnejo, navajajoč slabo kreditno zgodovino dolžnika ali druge dejavnike.
Najboljša možnost v takšni situaciji bi bila, da se obrnete na profesionalne odvetniške pisarne, ki pomagajo državljanom pri zagotavljanju posojil pod ugodnimi pogoji.
Mnogi vestni posojilojemalci se tako bojijo, da bi pokvarili svojo kreditno zgodovino, da se bojijo zaprositi banko z vlogo za prestrukturiranje. Ker ne vidijo izhoda iz težkega finančnega položaja, najemajo nova posojila, da bi poplačali stara in se še bolj zagnali v dolgove.
Ugotovimo, kako postopek refinanciranja ali prestrukturiranja dolga vpliva na nadaljnjo kreditno zgodovino stranke?
Seveda se bodo v kreditni zgodovini stranke odražale absolutno vse informacije o posojilu, spremembah njegovih pogojev, razlogih, ki so privedli do teh sprememb.
Vsi ti podatki se hranijo v enem samem nacionalnem uradu in nanj se obrnejo absolutno vsi posojilodajalci, preden se dogovorijo za izdajo posojila. Toda poslabšanju kreditne zgodovine zaradi refinanciranja ali prestrukturiranja se je mogoče izogniti, če samostojno sprožite vprašanje revizije pogojev sporazuma, ne da bi čakali na zamude pri plačilih in kazni.
Če pa se po nastali zamudi obrnete na banko z zahtevo za revizijo pogojev, bo to znatno poslabšalo kreditni ugled.
Finančni strokovnjaki razlikujejo med tremi možnostmi za okvarjeno kreditno statistiko:
Pri slednji možnosti bo posojilojemalec v prihodnje zelo težko dokazal svojo plačilno sposobnost in dobro vero za pridobitev novega posojila.
Banke običajno neradi odpišejo globe, zamude pri plačilih in te zneske med postopkom prestrukturiranja vključijo v celoten dolg.
Pri podpisu dokumenta bodite vsekakor pozorni na to dejstvo in v primeru velikih kazni se lahko obrnete na sodišče. Seveda le, če imate objektiven razlog za zamudo pri plačilu.
Kot je navedeno zgoraj, morate predložiti potrdilo, v katerem je naveden razlog, zakaj zahtevate spremembo pogojev pogodbe in kaj je povzročilo neplačilo posojila.
V večini primerov se sodišče postavi na stran posojilojemalca, če je razlog za neplačilo posojila odpoved z dela, močno poslabšanje zdravstvenega stanja, invalidnost itd. V tem primeru lahko sodišče odredi dolgoročno podaljšanje posojilne pogodbe z oprostitvijo obresti in kazni. Posojilojemalec bo dolžan vrniti samo telo posojila.
Postopek prestrukturiranja
Na enak način lahko banka sama odpiše nastale globe in kazni, pri čemer spremeni le glavno stanje dolga.
Postopek prestrukturiranja je naslednji:
Če banka samostojno začne postopek prestrukturiranja z nastalim dolgom, ima stranka pravico sprejeti ali zavrniti nove pogoje.
Najprej morate primerjati nove pogoje pogodbe s starimi, izračunati znesek preplačila pri podaljšanju pogodbe, paziti, ali so kazni vključene v skupni znesek dolga ali ne.
Ob finančnih težavah in pred odločitvijo za prestrukturiranje pogodbe se veliko strank vpraša, kako donosna je? Bo tak postopek povzročil nove finančne težave?
Prestrukturiranje: pomoč ali nova finančna past?
To vprašanje je treba obravnavati z dveh strani.
Po eni strani vam takšno orodje omogoča zmanjšanje mesečne obremenitve posojila, kar vam omogoča izboljšanje finančnega položaja. Toda podaljšanje pogodbe pomeni preplačilo posojila. Če obravnavamo vprašanje v tem pogledu, potem z materialnega vidika ni dobičkonosno.
Toda po drugi strani vas bo tak postopek prihranil pred sodnimi postopki, kaznimi in poslabšanjem vaše kreditne zgodovine, ki jo je zelo težko obnoviti.
Vsekakor se je treba na takšno možnost zateči le, če ni drugih načinov za izpolnitev svojih finančnih obveznosti do banke.
Če želite s prestrukturiranjem le zmanjšati finančno breme, da bi mesečno upravljali s preostalimi sredstvi, si boste na ta način naredili le "medvedjo uslugo".
12 minut branje
Posodobljeno: 15. 12. 2018
Kako prestrukturirati posojilni dolg? Kateri dokumenti so potrebni za prestrukturiranje? Kolikokrat je mogoče izvesti ta postopek? Kdaj je donosno prestrukturirati dolg in kdaj ne?
Kreditno prestrukturiranje je sprememba pogojev obstoječe posojilne pogodbe (podaljšanje roka posojila, odlog odplačila dolga, znižanje obresti na posojilo, zamenjava valute), da se posojilojemalcem v težkih življenjskih situacijah olajša odplačilo dolga.
Ko se prihodki zmanjšajo, zamude pri plačilih posojil postanejo običajne, dolg raste kot snežna kepa in iz te situacije ni izhoda, je morda najboljša možnost sprememba pogojev posojila.
Vsaka banka v takšni situaciji ne bo pripravljena ustreči stranki na pol poti. Da bi povečali svoje možnosti za uspeh, bo koristno vedeti, kaj je kreditno prestrukturiranje, pod kakšnimi pogoji je možno in s kakšnimi načini prepričati posojilodajalca, da prestrukturira vaše posojilo.
Spremembe pogojev posojilne pogodbe (to je namreč prestrukturiranje) so zasnovane tako, da posojilojemalcu olajšajo odplačilo dolga. Poudarjamo: ne zmanjšati obremenitve posojila, temveč omogočiti odplačilo posojila v težki življenjski situaciji.
Banka je zainteresirana za odplačilo posojila nič manj kot posojilojemalca. In tudi zato, da ne bi izgubili dobička. Zato prestrukturiranje v skoraj vseh primerih pomeni zvišanje stroškov posojila za posojilojemalca, vendar zaradi sprememb pogojev to zvišanje stroškov in sama plačila stranka ne čuti kot pretirana.
Razlika med prestrukturiranjem in refinanciranjem
| Prestrukturiranje | Refinanciranje | |
| Bistvo procesa | Sprememba trenutne posojilne pogodbe ob prisotnosti ali nevarnosti plačil. | Novo posojilo za odplačilo starega (eno ali več). Zamude lahko privedejo do zavrnitve. |
| Banka | Samo tisti, kjer je sklenjena posojilna pogodba. | Samo druga banka (banke običajno ne refinancirajo svojih posojil). |
| Pogoji | Pogosteje - zvišanje stroškov posojila zaradi povečanja preplačila s podaljšanjem roka, nadomestila za obresti za "kreditne počitnice", pa tudi kazni za zamude pri plačilih. | Novo posojilo je najeto pod ugodnejšimi pogoji kot refinancirano. |
| Dodatne lastnosti | – | Združitev več posojil v eno. |
Na primer, če so vas odpustili iz službe ali ste šli na daljši rok. Naj vas je sram česa: za bančne uslužbence so takšne zahteve posojilojemalcev običajne. Dokler niste zapadli, obstaja več možnosti za prestrukturiranje posojila pod spodobnimi pogoji.
Druga stvar je, da se vsaka banka ne bo strinjala s spremembo parametrov posojila.
Banka se sama obrne na stranko s predlogom za spremembo pogojev pogodbe, če pride do zamude (običajno od dveh mesecev), stranka pa nima likvidnega premoženja, ki bi ga lahko izterjala za poplačilo dolga.
Tukaj je nekaj pogojev, brez katerih vaša vloga za prestrukturiranje sploh ne bo obravnavana:
V nekaterih bankah (VTB24, Alfa-Bank in druge) je lahko predpogoj za prestrukturiranje dvomesečna zamuda trenutnega posojila - stranke so zaključene, če prejmejo zahtevo za spremembo pogojev pogodbe.
Z zmanjšanjem mesečne obremenitve posojila lahko posojilojemalec:
Za banko je prestrukturiranje tudi pozitiven pojav, saj omogoča zmanjšanje števila težavnih posojil (prisotnost velikega števila posojil, zapadlih več kot 120 dni, lahko postane osnova za preverjanje s strani Banke Rusije in za preklic licenco).
Banke imajo seznam kategorij strank, ki jih je mogoče vključiti v programe prestrukturiranja. Med njimi:
Pripadnost kateri koli od naštetih kategorij mora biti dokumentirana. Vsi uradni dokumenti so sprejeti, prednost pa imajo odobreni obrazci (2-NDFL, 3-NDFL, potrdila zavoda za zaposlovanje itd.).
Življenjska zgodba
»Moj mož ima dve posojili - v Sberbank in Raiffeisen, letos so mu znižali plačo, jaz pa sem na porodniškem dopustu. Ne moremo več plačevati 15.000 na mesec.
Moj mož je šel na obe banki, a ga nikjer niso niti prešteli: rekli so, pravijo, če prineseš potrdilo o znižanju plače, potem bomo ponudili šestmesečno zamudo. In njegova plača je 80% - siva, nič ne moreš dokazati. Zdaj bomo očitno iskali druge možnosti."
Pri razmišljanju o prestrukturiranju hipotek velja več različnih pravil. Tu so dejavniki:
Video: Sheme prestrukturiranja posojil
1 Izpolnimo vprašalnik v obliki banke. Vsebuje podatke o posojilu, mesečnih plačilih in navesti razlog, zakaj posojilojemalec zaprosi za prestrukturiranje. Banko morate obvestiti tudi o svojih prihodkih (za oceno dinamike prihodkov predložiti potrdilo 2-NDFL), osnovnih odhodkih in razpoložljivem premoženju.
Pri prestrukturiranju hipoteke se predložijo dokumenti za kupljeno nepremičnino. Poleg tega večina bank ponuja možnost izbire posebnega načina za spremembo pogojev pogodbe. Še zdaleč ni dejstvo, da se ta želja uresničuje, a tako ali drugače bo vaše mnenje upoštevano.
2 Vprašalnik prenesemo v oddelek za delo s kreditnimi dolgovi.
3 Dobimo se z direktorjem banke, ponovimo vse, kar smo zapisali v vprašalniku. Skupaj izberemo najprimernejšo shemo prestrukturiranja.
4 Napišemo izjavo, priložimo dokumente(kopija potnega lista, posojilna pogodba, potrdila, ki potrjujejo spremembo višine dohodka).
5 V primeru pozitivne odločitve se sestavi nov sporazum. Predpisuje shemo prestrukturiranja. Upoštevajte: če ste imeli poroka v okviru prestrukturirane pogodbe, je nemogoče začeti postopek in sestaviti drugo pogodbo brez njegovega soglasja.
Pred podpisom se prepričajte, da je predhodna pogodba sklenjena (običajno se izda ustrezno potrdilo) in da vam razpored plačil za nov dokument ustreza. Če najprej ponudite podpis, nato natisnite urnik - ne strinjate se, zahtevajte popolne informacije.
Če prejmete zavrnitev, jo prosite za pisno izdajo z navedbo razloga. To včasih pomaga pri kasnejšem sodnem postopku. Vaša očitna želja po poplačilu dolga s potrjeno nepripravljenostjo banke, da bi ustvarila pogoje za to, lahko postane razlog, da sodišče kreditno institucijo naloži, da prestrukturira posojilo.
Rok posojila se podaljšuje s sorazmerno zmanjševanjem mesečnih plačil. Če je bila sprejeta odločitev o kaznih, se bodo ločili tudi po mesecih. Običajno rok, za katerega se posojilo podaljša, ne presega najvišjega za dano kreditno institucijo.
Če banka meni, da lahko posojilo odplačate brez glob in drugih sankcij, se vam lahko ponudi taka priložnost. A pogosteje se globa daje v obrokih, še posebej, če gre za podaljšanje pogodbe.
Življenjska zgodba
»V Sberbank sem imel zamudo od oktobra 2016 - končal sem v bolnišnici, prestal resno operacijo, veliko denarja je bilo porabljenega za zdravila in fizično je bilo nemogoče plačati.
Decembra sem nekako prišel v pisarno banke, vložil dokumente za prestrukturiranje. Prosila je za odpis zaplemb in upoštevanje naslednjih plačil na račun zapadlih. Tam so razmišljali zelo dolgo, odobreno šele marca. Globe so bile preklicane, plačati bo treba le obresti za »porabo denarja« v teh šestih mesecih (poleg glavnice in tekočih obresti, seveda)«.
V nekaterih primerih banka uporablja več načinov prestrukturiranja hkrati. Podaljšanje je mogoče kombinirati z odpisom odškodnine, menjavo valute - z "kreditnimi počitnicami".
Ta pristop ne velja za standardne programe prestrukturiranja in nastane kot posledica pogajanj med banko in posojilojemalcem. Stranki ne obljublja koristi, pogosto se povzamejo negativne finančne posledice.
Življenjska zgodba
»Pri 55 letih sem vzel prvo potrošniško posojilo in mora se zgoditi, da je bila poleti hiša popolnoma poplavljena, moral sem oditi v mesto in tam najeti stanovanje, medtem ko ga popravljajo. Zaradi tega tri mesece ni mogel plačati posojila, vendar je banka prišla v položaj: ni zaračunala globe in je podaljšala pogodbo z le plačanimi obrestmi za šest mesecev. Ker je plača dobra, sem po teh počitnicah začel redno plačevati, čeprav za 1300 rubljev več."
Ta metoda se uporablja za reševanje hipotekarnih posojilojemalcev pred finančnim propadom.
Program hipotekarnega prestrukturiranja Agencije za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML), ki je delovala od leta 2016 do marca 2017, je na primer predvideval znižanje obrestne mere posojila na 12 %. Država je za posojilojemalca banki doplačala znesek, ki je enak 10 odstotkom ali več zneska posojila (ne več kot 600 tisoč rubljev).
V tem primeru so bili uporabljeni običajni programi: pogodba je bila na primer podaljšana za 12 %, razliko med obrestno mero banke in spremenjeno obrestno mero je nadomestil AHML.
Ali pa je bil znesek, odobren posojilojemalcu, preprosto prispeval k odplačilu hipoteke, preostala plačila pa so bila preračunana. Izkazalo se je, da je pomagalo 22 tisoč posojilojemalcem, nato so se sredstva, dodeljena državnemu programu, končala. Zdaj poskušajo program oživiti.
Življenjska zgodba
»Januarja sva z ženo banki predložila dokumente za prestrukturiranje po programu AHML. Če sem iskren, sem bil prepričan, da bodo poklicali in rekli: vi figurice, Andrej Aleksandrovič, plačajte naprej.
Toda v začetku marca je direktor banke rekel, da nam je bilo odobreno odpis 20 odstotkov dolga (to je 200 tisoč!), prinesti moramo samo potrdilo zvezne službe za registracijo in izvirnike naših dokumentov in do stanovanja. Lete v mazilo: državi morate plačati davek, ker sem nekako dobil ugodnost."
VPRAŠANJE: Že trikrat so zavrnili prestrukturiranje z utemeljitvijo, da je v preteklosti prišlo do zamud pri posojilu. ne morem plačati. Kako prisiliti banko, da spremeni pogodbo?
- Zavrnitev po telefonu ali po predhodni zahtevi ne pomeni, da se morate uskladiti. Praviloma vam odgovor pripravi navaden specialist, ki strogo upošteva navodila.
Prebivalec Jaroslavlja je dosegel prestrukturiranje v najtežjem primeru (velika zamuda, težave s potrditvijo zmanjšanja dohodka) zaradi dejstva, da je prepričljivo, s sklicevanjem na člen 451 Civilnega zakonika Ruske federacije, svoje argumente predstavil namestnik vodje poslovalnice banke.
Obstajajo tudi drugi načini. Če dolg presega 500 tisoč rubljev, ima posojilojemalec pravico, da se po 3 mesecih zamude pri plačilu obrne na sodišče z izjavo o. Tako se boste izognili globam in kaznim, vendar je sam postopek zapleten in ni primeren za vsakogar.
Poleg tega lahko počakate, da se vaš dolg obravnava in restrukturira na sodišču. Smiselno je počakati, če vaša banka ne prodaja slabih terjatev (to na primer počne Renaissance Credit).
VPRAŠANJE: Imam kreditno kartico z limitom 200 tisoč rubljev. Ali ga je mogoče prestrukturirati?
- Obvezno mesečno plačilo v višini 5-8% celotnega dolga je prikazano za poplačilo s kreditno kartico. In hitreje ko dosežete mejo, več boste morali plačati vsak mesec.
Posebnost prestrukturiranja dolga po kreditnih karticah je, da je rollover problematičen: pravzaprav vam banka zagotovi kreditno linijo, ne da bi od vas zahtevala, da odplačate celotno posojilo do določenega datuma. Zato se pogosto spreminjajo drugi pogoji: določi se individualna stopnja obveznega plačila, poveča se meja, zagotovijo se »kreditne počitnice«.
Novi pogoji se praviloma izkažejo za slabše od prejšnjih: obrestna mera se dvigne, v nekaterih primerih je meja blokirana, ob spremembi obveznega plačila se obresti pospešeno odplačujejo. Zato strokovnjaki svetujejo prestrukturiranje kartice le v skrajnem primeru.
VPRAŠANJE: Ali prestrukturiranje vpliva na kreditno zgodovino?
- Prestrukturiranje se v vaši kreditni zgodovini ne bo odrazilo le v enem primeru: če boste uspeli prepričati banko, da spremeni pogoje posojilne pogodbe, še preden nastopi zamuda. Podatkov, da ima stranka težave z dohodkovnim delom družinskega proračuna, se kreditnemu uradu ne pošilja. O dogovoru z novimi pogoji odplačevanja posojila bo obvestilo.
V vseh drugih primerih bo trpela kakovost kreditne zgodovine - vendar ne zaradi prestrukturiranja, temveč zaradi samega dejstva zamud pri plačilih. Če je neplačani dolg mesec dni in ga nato zaprete s pomočjo banke, se bo kršitev odrazila v CI, druge kreditne organizacije pa jo bodo štele za nepomembno.
Prestrukturiranje po zamudi več plačil ali po večkratni zamudi enega plačila banke razlagajo kot občasno izogibanje obveznostim posojilojemalca, to pa je že resna kršitev in velik madež na kreditni zgodovini.
Revizija pogojev sporazuma na pobudo banke po dolgi zamudi je najbolj žalostna možnost za CI. Drugim kreditnim organizacijam nekako namiguje, da posojilojemalec do zadnjega trenutka ni navezal stikov. S takšno oznako v CI je v prihodnosti skoraj nemogoče dobiti bančno posojilo.
Življenjska zgodba
»Zamudil sem s tremi plačili, nato sem prestrukturiral kredit, že eno leto plačujem mesec na mesec. Ostala sta še dve plačili. Obstaja tudi kreditna kartica, za katero sem upal, da mi bo popravila tudi kreditno zgodovino, vse je bilo pravočasno odplačano. Njeno obdobje veljavnosti se izteka. Banka je zavrnila ponovno izdajo. V drugih bankah je bila prošnja za izdajo kartice zavrnjena. Zato poskusite ne zamujati, prestrukturiranje popolnoma uniči vašo kreditno zgodovino."
Utrdimo, kar smo se naučili.
Vprašanja, kako doseči prestrukturiranje dolga svojega posojila, danes skrbijo marsikoga. Pravzaprav to ni tako težko in danes vam bomo povedali vse podrobnosti in poudarke, na katere je vredno biti pozoren.
Za začetek vam bomo povedali, kaj je ta postopek. Prestrukturiranje je ponovna izpolnitev trenutnih pogojev posojilojemalčeve pogodbe za druge, mehkejše in bolj zveste.
Uporablja se, ko se posojilojemalčevo finančno stanje poslabša, zaradi česar ne more pravočasno in v celoti izpolniti svojih obveznosti iz veljavne pogodbe.
Kaj morate storiti, da dobite to storitev?
Katere so možne možnosti za prestrukturiranje:
Ne pozabite, da se vsaka prijava obravnava individualno. Seveda se banke zanimajo za svoje stranke in za vračilo sredstev, ki so jim bila izdana, tako da če se ne skrivate, ampak aktivno sodelujete in iščete načine za rešitev problema, vam bodo prišli na srečanje.
Po pregledu vaše prijave, sta možni dve možnosti za nadaljnji razvoj dogodkov:
