MFO (mikrofinančna organizacija) je tako kot vsak poklicni posojilodajalec zainteresiran za vrnitev denarja in obresti nanj stranki. Vendar pa vizija prihodnosti ne sodi v obseg poklicnih sposobnosti zaposlenih v MFO, zato morajo preučiti preteklost potencialnih posojilojemalcev, da bi imeli dovolj informacij za oceno njihovega finančnega stanja, možnosti za plačilno sposobnost. In kar je še posebej pomembno, je ugotoviti, kako poštena je stranka pri izpolnjevanju svojih obveznosti.
Nemogoče je navesti izčrpen seznam tega, kar MFI preveri pri posojilojemalcu. Mikrofinančne institucije v zvezi s tem nimajo zavezujočih pravil, vendar jih opredelijo po lastni presoji. Še vedno pa je mogoče govoriti o pogosto ponavljajočih se stereotipih in algoritmih dela MFI:
Tu se bo koristno spomniti, kako preverjajo svoje posojilojemalce. Mikrofinančne organizacije niso bančne strukture in zanje ne velja ustrezna zakonodaja, vendar se delo bank v veliki meri kopira.
Algoritem preverjanja, ki je skupen za vse posojilodajalce, je sestavljen iz treh blokov dejanj:
Vsa ta dejanja imajo glavni namen ocenjevanja tveganja nevračila izdanega zneska stranki. V zapletenih primerih se lahko uporabijo druga orodja za preverjanje.
Od statistike o posojilih do MFI, vlog in odobritev je mogoče zaslediti nekatere splošne trende.
Vendar niti banke niti MFI ne dajejo denarja vsem. Tudi "hitra posojila brez preverjanja" se še vedno preverjajo.
To so splošna pravila, ki veljajo enako za bančne in mikrofinančne institucije.
Glede na to, kako MFI potrjuje stranko in kako to počnejo banke, lahko opazite pomembne razlike.
Inšpekcijski nadzor v bankah strožje sledi pravilom, v njem je mogoče izpostaviti jasne algoritme, ki jih bančni uslužbenci običajno ne kršijo.
Pristop MFI je manj formalen, a včasih precej ustvarjalen. niso vezane na omejitve, določene za banke. MFI se sprva osredotočajo na »problematične« stranke, tiste, ki jih banke običajno zavračajo. Ti posojilojemalci ne vzdržijo standardnih testnih metod, imajo "pike" v svoji kreditni zgodovini in so že kršili svoje obveznosti. Da bi razumeli svoje realno stanje, priložnosti in obete, zaposleni v mikrofinanciranju pogosto pokažejo precejšnje navdušenje in iznajdljivost.
Včasih MFI preučujejo področja življenja posojilojemalcev, ki niso navedena v bančnih navodilih. Medtem ko banka zahteva potrdilo, MFO preučujejo vedenje osebe na družbenih omrežjih, voljno obiščejo stranko, da ocenijo domače okolje itd. Vendar to velja le za tista posojila, katerih znesek in dobiček si zaslužita skrbno preverjanje.
Preverjanje pri izdaji majhnih zneskov je omejeno na ugotovitev identitete, naslova in telefonske številke stranke, prisotnost njegovih podatkov na "črnih seznamih". Vsa druga tveganja hitrih kreditov se izravnajo z velikim odstotkom na njih.
Vse večji delež v skupni množici vlog MFI zavzemajo hitra posojila s pošiljanjem podatkov po internetu in odobritvijo brez osebnega sestanka s posojilojemalcem. Sredstva za to ali račun, ker ni neposredne komunikacije med posojilodajalcem (MFO) in posojilojemalcem. Toda v mnogih primerih se to ni moglo zgoditi, saj preverjanje strankinih podatkov in odobritev kredita izvaja robot, ki je na trenutni stopnji tehnološkega razvoja sposoben analizirati le digitalne podatke. Možna pa je tudi verifikacija za taka posojila.
Računalniški sistem beleži in ovrednoti podatke iz vprašalnika ter podane podatke:
Računalniški program (robot) lahko hitro preveri obstoj osebe, ki zaprosi za posojilo, ali ima v lasti telefonsko številko, navedeno v prijavnem obrazcu, "elektronske podatke", s katerih je bila prijava poslana, in račun. ali kartico.
Izvedete lahko, v katerih MFO informacije, ki jih robot preverja od same organizacije, pa tudi po posrednih znakih: hitrost izdaje, 24-urno delo, odsotnost kontrolnih klicev.
Preverjanje identitete »na sledi« in dejanja na internetu izvajajo ljudje, a tudi to se zgodi hitreje kot zbiranje potrdil, pošiljanje povpraševanj in druge podobne postopke.
Včasih, zlasti pri izdajanju velikih zneskov po nizki obrestni meri, se izpolnjevanje preteklih finančnih obveznosti stranke preverja skoraj tako strogo kot banke.
Toda zdaj številne MFI pravijo, da so pripravljene posojati kršiteljem in celo tistim, katerih dolgovi so še neporavnani. Vendar to ne pomeni, da njihova kreditna zgodovina (CI) ni preverjena. Gre le za to, da MFI pristane na izposojo denarja od tveganih strank in za to vzame večji odstotek.
Nekatere mikrofinančne organizacije ponujajo. To velja za hitra posojila za majhne zneske po visoki obrestni meri. Ker je zahteva na Urad za kreditne zgodovine plačana, MFI izdajajo male nujne brez tega. Drug razlog za ponudbo posojil brez preverjanja je privabljanje novih strank.
Vsa našteta posojila imajo dve skupni lastnosti – hitro se upoštevajo in hitro odplačajo. Zneski posojil so majhni.
Mikrofinančne organizacije imajo samo en stalni razlog za zavrnitev izdaje denarja – premalo zaupanja v vračilo sredstev.
Ne glede na način preverjanja MFI oceni tveganje operacije. Bolj tvegane možnosti spremlja višja cena, pri takih posojilih je odstotek višji ali pa so dodatne provizije, tako da skupni nabor posojil MFI prinaša stabilen dobiček.
Čeprav izdajajo številne mikrofinančne institucije, se tveganje neplačila oceni v vseh primerih. Kdor je bil opažen, da goljufa ali močno zanemarja obveznosti, ima malo možnosti za novo posojilo. Podatke o goljufu ali zlonamernem neplačniku lahko najdete ne le v kreditnem uradu, ampak tudi na številne druge načine.
Menijo, da so MFI bolj zveste svojim strankam kot: potrebujejo minimalno papirologijo, opravljajo transakcije na daljavo in niso zahtevne glede kreditne dokumentacije vlagatelja. V resnici se vsi udeleženci na finančnem trgu, tako mikrofinančna podjetja kot banke, enako bojijo izgube denarja. V članku bomo preučili, kaj MFI preveri pri posojilojemalcu, da čim bolj zmanjša odplačilo posojila.
MFI prve informacije o stranki prejmejo v spletni aplikaciji. Običajno vsebuje minimalno: mesto dela, položaj in plačo. Po sprejetju vloge se bodo dejanja podjetij razlikovala. Nekatere MFI na primer preverjajo posojilojemalce tako, da pokličejo delodajalce in preverijo podatke iz vprašalnika glede na to, kar je shranjeno v bazah podatkov. Drugi so omejeni na kreditno zgodovino. Vendar se večina organizacij zateče k točkovanju – programu, ki oceni celoten nabor parametrov odjemalca, jih analizira in poveže. Potencialni posojilojemalec, ki je dosegel zadostno število točk, prejme zeleno luč - dobi posojilo.
Prva pritožba na MFI vedno traja dlje kot naslednja: točkovanje daje prednost tistemu, ki je že večkrat izdal posojila. Včasih od trenutka vložitve vloge do pozitivne odločitve mine manj kot pet minut. V tem času program uspe oceniti plačilno sposobnost osebe in njeno kreditno zgodovino kot sprejemljivo. Točkovanje je pogosto popolnoma avtomatizirano: zaposlenim MFI ni dovoljeno analizirati spletnih aplikacij.
Pravne MFI nujno preverjajo svojo kreditno zgodovino, čeprav so podjetja zaradi strank nagnjena k temu, da trdijo nasprotno. Torej, če organizacija razglasi izdajo sredstev brez preverjanja kreditne zgodovine, potem to najverjetneje pomeni posebne pogoje: posojilojemalec s slabo finančno preteklostjo bo prejel posojilo po višji stopnji. Najbolj znane MFO, ki pogojno ne preverjajo svoje kreditne zgodovine, so ECO Financial Group.
Če pri izbrani organizaciji niste dobili posojila, se obrnite na druge. Nekatere MFI selektivno sodelujejo s kreditnimi uradi in zahtevajo dokumentacijo le v nekaj zbirkah podatkov. Druga vrzel je popravek kredita, posebna storitev, ki jo ponujajo nekatera mikrofinančna podjetja. Razume se, da stranka s slabim ugledom od MFI vzame ne eno, ampak tri do pet mikroposojil, od katerih bo vsako naslednje nekoliko večje od prejšnjega. Njihovo dosledno odplačevanje vam omogoča, da popravite dosje in bolj svobodno zaprosite za posojilo drugim podjetjem in bankam.
Za razliko od bank, ki izdajajo velika posojila za daljši rok, MFO izvajajo majhne transakcije - posojila redko presegajo 30 tisoč rubljev, denar pa je treba vrniti v enem do treh mesecih. Vendar manjša tveganja ne pomenijo, da bodo vsi prejeli izposojeni kapital. Ko mikrofinančna podjetja preverjajo posojilojemalce, gredo tudi na kreditne urade. Razlika z bankami je v merilih ocenjevanja.
Glavni razlog za zavrnitev kreditne institucije so nepokriti dolgovi in zamude, ki jih je stranka nabrala v zadnjih 3-5 letih. Tudi če oseba ob vlogi za posojilo nima dolgov, a so bili v preteklosti, bo z veliko verjetnostjo zavrnjena. Pristop MFI je mehkejši in omogoča stalne zamude, ki jih posojilojemalec poskuša poplačati. Toda kronični dolžniki v mikrofinančnem segmentu bodo zavrnjeni, kot v vsaki banki.
Drug dejavnik zaustavitve je neusklajenost podatkov. Prek interneta MFI preveri telefonsko številko stranke, ki ima v prijavi navedena kartica in potni list. Če se odkrijejo neskladja in netočnosti, bo spletna storitev samodejno zavrnila posojilo. Brezposelni imajo tudi veliko možnosti za neizdajo: preden se obrnete na MFI, je vredno poiskati stabilen vir dohodka in ga prijaviti v vprašalnik. Na koncu preverite svoje račune na družbenih omrežjih. Posojilojemalce, ki govorijo o ljubezni do iger na srečo ali sovraštvu do finančnih institucij, lahko zavrnejo.
Goljufija pomeni, da oseba zaradi finančne koristi zavestno posreduje napačne ali netočne podatke. Napaka v vprašalniku ali neskladje podatkov o potnem listu s telefonsko številko so malenkosti, ki stranko stanejo zavrnitve posojila. Toda posojilojemalec, ki navede neobstoječe delovno mesto ali redno precenjuje dohodek, je razlog za alarm. Skupaj z neplačili posojila bodo napačne informacije prisilile MFI, da se »poravnajo« s stranko: najprej poiščejo kompromisno rešitev, in če je ne najdejo, prodajo dolg upnikom ali se obrnejo na sodne izvršitelje.
Stranke MFI imajo redko težave z organi pregona. Da bi podjetje prešlo pod člen za goljufijo (159 Kazenskega zakonika Ruske federacije), mora podjetje dokazati zlonamerno naravo utaje plačil. Zakon določa, da to velja za velike in še posebej velike zneske - od 2 oziroma 9 milijonov rubljev. In ker si redka stranka izposodi več kot 30 tisoč rubljev v MFO, je neplačnika težko privesti do kazenske odgovornosti po tem členu. Vendar to ne naredi zavajanja mikrofinančnega podjetja donosno: izkušnja goljufivega izposojanja bo za vedno uničila kreditno zgodovino in ugled osebe.
10:18 30.11.2018Za zagotovitev varnosti se vse bančne kartice, ki jih posojilojemalec navede ob vlogi za mikroposojilo, temeljito preverijo, da se dokaže, da kartica res pripada določenemu lastniku.
Kako se preverjanje izvaja?
Bančna kartica je priročen način za pridobitev mikroposojila. Način pridobivanja izposojenih sredstev je preprost in priročen ter ga je mogoče izvajati 24 ur na dan, ob praznikih in vikendih. Vendar se mora mikrofinančna družba pred kreditiranjem izposojenih sredstev prepričati, da kartica, navedena v vlogi, resnično pripada tistemu, ki je navedel njene podatke.
Na spletnem mestu mikrofinančnega podjetja "UrgentMoney" morate za potrditev bančne kartice iti na uporabniški račun v zaščitenem območju, kjer morate izpolniti podatke o kartici. Po tem bo na računu kartice zamrznjen majhen znesek do 10 rubljev, ki bo odmrznjen v 24 urah.
Kaj je pomen takšne ključavnice? To se naredi zato, da potencialni posojilojemalec v posebnem polju natančno navede, kateri znesek na računu kartice je bil zamrznjen. Predpostavlja se, da ima imetnik kartice SMS obvestila ali možnost uporabe internetnega bančništva. Imetnik kartice lahko ugotovi tudi znesek, ki je bil zamrznjen, tako da se obrne na tehnično podporo banke in pokliče nastavljeno kodno besedo. tiste. imetniku kartice ni težko ugotoviti, kateri znesek je blokiran. Ko povežete SMS obvestila, bo na vaš telefon poslano sporočilo, ki bo odražalo zamrznjeni znesek. Če želite uporabljati internetno bančništvo, morate iti na svoj osebni račun in ko pokličete tehnično podporo, morate poimenovati kodno besedo in iti skozi identifikacijo.
Iz varnostnih razlogov zamrznjena količina ni celo število. Njegova velikost je lahko na primer 4,56 rubljev. Stranka mora v posebno polje vpisati znesek do centa. Tako se izvede postopek preverjanja bančne kartice.
Kakšne so zahteve MFI za bančno kartico?
Mikrofinančna podjetja imajo številne zahteve za samo kartico. Podjetje "Turbozym" na primer ne sprejema registracijskih kartic, ki ne označujejo imena lastnika, pa tudi virtualnih predplačniških kartic, ki ne podpirajo samodejnega bremenitve ali takojšnjega kreditiranja sredstev.
Podjetje MangoMoney na svoji spletni strani opozarja, da mora kartico izdelati banka s sedežem v Rusiji, pred potekom pa mora biti vsaj tri mesece. Kartica mora podpirati tudi način 3D Secure ali SecureCode.
Večina MFO svoje stranke opozarja, da če se ime in priimek, ki sta navedena v prijavi, in polno ime na kartici ne ujemata, izposojena sredstva ne bodo nakazana.
