![Najbolj dostopna hipoteka. Kako deluje storitev? Izračun stroškov stanovanjskih posojil v Sberbank](https://i0.wp.com/ipoteka-expert.com/wp-content/uploads/2016/02/thumb-300x207.jpg)
Katera banka je v letu 2018 bolje najeti hipoteko? Izbira hipotekarne banke je treba opraviti na podlagi analize številnih dejavnikov. Kateri? Tukaj so naša priporočila.
Danes bomo govorili o pri kateri banki je bolje vzeti hipoteko ... Danes boste prejeli: seznam banke dajanje hipoteka , informacije na kaj paziti pri izbiri banke, v kateri banke dajejo hipoteke za posebne programe, kako izbrati banko za hipoteko korak za korakom, pa tudi glavne trende na hipotekarnem trgu v letu 2018.
V pogojih dolgotrajne gospodarske krize nihče ne bo zagotovil, da bo delo podjetja ostalo enako enostavno in stabilno ali pa se bo plača zamujala na trenutni ravni. Tako kot v letu 2016 obstajajo potencialna tveganja, povezana s povečanjem inflacije, kar pomeni, da z zmanjšanjem kupne moči, ko bo oseba z enakim dohodkom kupovala veliko manj kot zdaj.
Strokovnjaki ne vidijo zmanjšanja manifestacij negativnih posledic gospodarske krize v naslednjem desetletju. Opozoriti je treba na več točk, ki bodo vplivale na stanje trga hipotekarnih posojil:
Možen je naslednji razvoj situacije glede predloga bank:
Pri odločanju o vprašanju, kje je bolje vzeti hipoteko , posojilna obrestna mera ni glavna. Pogoji trgovanja v letu 2016 so privedli do dejstva, da so razvijalci stroškom kvadratnih metrov dodali dodatne stroške za materiale in komponente. Ali bo donosno vzeti hipoteko v nestabilni gospodarski situaciji?
Ne zanašajte se preveč na ocene in bodite pozorni na oceno in iščete kje bolje vzeti hipoteko in katera je najboljša hipotekarna banka ... Pri odločanju naj me ne vodi samo tisto, za kaj si izposojam. Da bi se izognili neprijetnemu incidentu, razmislite o stanju stvari v perspektivi.
Začetek leta je zaznamoval pomemben dogodek – ukinitev državne hipoteke. To kaže, da vlada pozitivno gleda v prihodnost. Trg je absorbiral to spremembo razmer. Banke so sprva obrestne mere vračale na dokaj visoko raven, po do 10,9 % pa so vsi ostali udeleženci na trgu začeli hitro izboljševati svoje ponudbe.
Trenutno se je trg ponudbe za standardne stranke ustavil pri 10%. Vendar to ni meja.
6-odstotna hipoteka postaja realnost v letu 2018. 25.11.2017 Vladimir Vladimirovič Putin je na seji koordinacijskega sveta za razvoj nacionalne strategije delovanja države v interesu otrok dejal, da je od leta 2018 poleg drugih možnosti pomoči družinam z otroki uvedena posebna Razvit bo hipotekarni program "Hipoteka 6%".
In zdaj: vodilne banke v Rusiji so pred kratkim napovedale začetek izdajanja preferencialnih hipotekarnih posojil za družine z otroki po stopnji 6% na leto.
Največ lahko trenutno izveste iz drugega članka.
Izbira hipotekarne banke je treba opraviti na podlagi analize več dejavnikov:
Seznam je mogoče najti hipotekarne banke , vendar ocena bank ne odraža vedno dejanskega stanja. Ponujene majhne ponudbe so lahko oglasi, ki skrivajo druga plačila.
Vzemimo TOP-30 hipotekarne banke v državi
Ta tabela prikazuje ponudbe na sekundarnem trgu:
Banka | Ponudba, % | PV, % | Izkušnje, meseci | Starost, leta | Opomba |
Sberbank | 10 | 15 | 6 | 21-75 | 9,5 % mlada družina, popusti na plačo 0,5 % in 0,1 % ob elektronski registraciji |
VTB 24 in Moskovska banka | 9,5 | 15 | 3 | 21-65 | 9,25 %, če je stanovanje večje od 65 m2, plače PV 10 % |
Raiffeisenbank | 10,99 | 15 | 3 | 21-65 | |
Gazprombank | 10 | 20 | 6 | 21-60 | |
DeltaCredit | 12 | 15 | 2 | 20-65 | FB 20 % PV, 1,5 % popusta ob 4 % provizije |
Rosselkhozbank | 10,25 | 15 | 6 | 21-65 | 10 % PV za končano za mlado družino 0,25 popusta, če je nad 3 milijone, še 0,25 popusta, če preko partnerjev |
Absalut Bank | 11 | 15 | 3 | 21-65 | FB + 0,5 % |
Banka "Oživitev | 11,75 | 15 | 6 | 18-65 | |
Banka "Sankt Peterburg | 12,25 | 15 | 4 | 18-70 | |
Promsvyazbank | 11,75 | 20 | 4 | 21-65 | |
ruska prestolnica | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | |
Uralsib | 11 | 10 | 3 | 18-65 | 0,5 % višje, če je bančna oblika 20 % PV |
AK Bars | 12,3 | 10 | 3 | 18-70 | 0,5% popust pri partnerjih |
Transcapitalbank | 12,25 | 20 | 3 | 21-75 | lahko znižate stopnjo za 1,5 % za 4,5 % provizije |
Bank Center-Invest | 10 | 10 | 6 | 18-65 | |
FC Otkritie | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 plus če fb, popust 0,25 % za pravne osebe, znižanje 0,3 % pri plačilu provizije 2,5 %, za plače je prvi obrok 10 % za FB 20 % |
Banka Svyaz | 11,5 | 15 | 4 | 21-65 | |
Zapsibkombank | 11,75 | 10 | 6 | 21-65 | 0,5% popust na plače |
Zhilfinance | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
Moskovska kreditna banka | 13,4 | 15 | 6 | 18-65 | |
Globex banka | 12 | 20 | 4 | 18-65 | 0,3% popust na plače |
Metallinvestbank | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
Banka Zenith | 13,75 | 15 | 4 | 21-65 | |
Rosevrobank | 11,25 | 15 | 4 | 23-65 | |
B&N banka | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
SMP banka | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | Popust 0,2 %, če je PV 40 % ali več, popust 0,5 %, če stranka spada v preferencialno kategorijo, popust za hiter izhod na obrestno mero 10,9 - 11,4 % |
AHML | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
Evrazijska banka | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | |
UniCredit Bank | 12,15 | 20 | 6 | 21-65 | |
Alfa banka | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | 4% provizija - 1,5% popust deluje na delti |
Primarno stanovanje
Banka | Ponudba, % | PV, % | Izkušnje, leta | Starost, leta | Opomba |
Sberbank | 10 | 15 | 6 | 21-75 | 9.9 za elektronsko registracijo transakcije; -0,5 %, če je plača Sberbank; 7,4 % -8 %, če jih subvencionira razvijalec |
VTB 24 in Moskovska banka | 9,45 | 15 | 3 | 21-65 | 9,2 %, če je stanovanje večje od 65 m2, plače PV 10 % |
Raiffeisenbank | 9,99 | 15 | 3 | 21-65 | 10% PV za plače, 0,59-0,49 popusta za določene razvijalce |
Gazprombank | 9,5 | 20 | 6 | 21-65 | 10 % PV za plinske delavce, 15 % PV za velike partnerje |
DeltaCredit | 12 | 15 | 2 | 20-65 | FB 20% PV, 1,5% popust ob 4% provizije, |
Rosselkhozbank | 9,45 | 20 | 6 | 21-65 | materinski kapital brez PV se stopnja ne spremeni, popust 0,25 če je nad 3 mio, še 0,25 popusta če preko partnerjev |
Absalut Bank | 10,9 | 15 | 3 | 21-65 | FB + 0,5 % |
Banka "Oživitev | 10,9 | 15 | 6 | 18-65 | |
Banka "Sankt Peterburg | 12 | 15 | 4 | 18-70 | 0,5% popust za plače in z zaprto hipoteko v banki, -1% po vstopu v hišo |
Promsvyazbank | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | 10 % Pv za ključne partnerje |
ruska prestolnica | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | 0,5% popusta za stranke preko bančnih partnerjev, 0,5% popusta za PV od 50% |
Uralsib | 10,4 | 10 | 3 | 18-65 | 0,5 % višje, če je bančni obrazec 20 % PV, 0,41 % popust, če je PV 30 % ali več |
AK Bars | 11 | 10 | 3 | 18-70 | popust 0,3% če je PV 20-30%, nad 30% popust 0,6% |
Transcapitalbank | 13,25 | 20 | 3 | 21-75 | lahko znižate stopnjo za 1,5% za 4,5% provizije, po vstopu v hišo se stopnja zniža za 1% |
Bank Center-Invest | 10 | 10 | 6 | 18-65 | od 5-10 let je stopnja 12% od indeksa obrestne mere Mosprime (6M) od 1. oktobra prejšnjega leta + 3,75% letno |
FC Otkritie | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 plus, če fb, 0,25 % popust za pravne osebe, znižanje 0,3 %, če plačate provizijo 2,5 %, 10 % PV, če je plača zaposlen, 20 % PV po FB |
Banka Svyaz | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | |
Zapsibkombank | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 | 0,5% popust na plače |
Zhilfinance | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
Moskovska kreditna banka | 12 | 10 | 6 | 18-65 | |
Globex banka | 11,8 | 20 | 4 | 18-65 | 0,3% popust na plače |
Metallinvestbank | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
Banka Zenith | 14,25 | 20 | 4 | 21-65 | |
Rosevrobank | 11,25 | 20 | 4 | 23-65 | |
B&N banka | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
SMP banka | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | 0,2 % popusta za PV 40 % ali več, 0,5 % popusta za prednostno kategorijo strank, 10,9 - 11,4 % stopnja za hiter izstop iz posla |
AHML | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
Evrazijska banka | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | 4% provizija - 1,5% popust deluje na delti |
Ugra | 11,5 | 20 | 6 | 21-65 | |
Alfa banka | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | 4% provizija - 1,5% popust deluje na delti |
Kakšni so trenutki v sodelovanju z bankami
posebno pozornost morate posvetiti:
Izbira in vrednotenje hipotekarnih posojil vključuje poznavanje vrednosti nepremičnine, višine predplačila, roka posojila in obrestne mere posojila. Obrestne mere hipotekarnih bank v njihovi primerjavi so odločilnega pomena pri izbiri naložbene banke. Gospodarstvo države je v kriznem stanju, to je prizadelo tako gradbeništvo kot bančni sektor.
Cene stanovanj so se znižale, hipotekarne obrestne mere bank pa ne. To je posledica vse večjih tveganj v gradbeništvu, banke so se prisiljene pozavarovati in zato postavljajo precej visoke obrestne mere za posojila za nakup in gradnjo stanovanj.
Trenutno stanje hipotekarnih posojil je mogoče oceniti kot negativno. V letu 2019 se v veliki večini ruskih bank nadaljuje upadanje hipotekarnih posojil (http://rusipoteka.ru/).
Razlogi so v poslabšanju gospodarstva države zaradi padca cen nafte in sankcij, ki so jih zahodne države uvedle proti Rusiji. Dohodki ruskih državljanov se zmanjšujejo, mnogi v bolj debelih letih ne morejo odplačati prej sprejetih hipotek.
Gradbeništvo je v stagnaciji, banke ne dajejo posojil gradbenim podjetjem, stanovanjska gradnja je ustavljena. Na trgu ostajajo veliki igralci z dokaj močno materialno bazo, vendar imajo težave tudi pri nadaljnjem financiranju začetih gradbenih projektov.
Banke ponujajo hipotekarna posojila, vendar zelo natančno preverjajo plačilno sposobnost in zanesljivost tako posojilojemalca kot gradbeno podjetje.
Država je aktivno vključena v proces hipotekarnih posojil, saj nekaterim bankam zagotavlja subvencionirana posojila za izdajanje posojilojemalcem po znižanih posojilnih obrestnih merah. Trenutno obstaja program hipotekarnih posojil z državno podporo za kategorijo posojilojemalcev s povprečnimi dohodki je zanje določena stalna obrestna mera za celotno obdobje posojila (odlok vlade št. 220 z dne 13. marca 2015 "O pravilih za dodeljevanje subvencij ruskim kreditnim institucijam in agenciji za stanovanja Hipotekarna posojila za povračilo izgubljenih dohodkov ) posojila ".).
Obrestne mere za hipoteke v različnih bankah v Rusiji se med seboj ne razlikujejo preveč, danes se gibljejo od 11 do 15 %... Pri tej ravni obrestnih mer razpon 1-3 % ni tako pomemben. Veliko pomembnejše je sodelovanje v hipotekarnih programih, ki jih sponzorira vlada, kot so hipoteke, ki jih podpira država. V tem primeru lahko banke posojilojemalcev prejmejo vladno subvencijo in lahko znižajo obrestne mere na 7–8 % in ne presegajo 13 %, in če upoštevate, da je stopnja inflacije v državi nad 13 %, se to lahko spremeni v dobra donosna naložba.
Seveda nam rok trajanja hipotekarnega posojila ne omogoča trditve, da bo ta stopnja inflacije vztrajala ves čas, program državne podpore pa je še vedno omejen na leto 2019, čeprav vlada razmišlja o predlogih za njegovo podaljšanje.
Vendar je treba upoštevati, da je število bank z državno podporo za takšno hipoteko zelo omejeno in velja za stanovanjske projekte s sodelovanjem države. Omejena je tudi kategorija državljanov, ki imajo možnost pridobiti taka posojila, ne more vsak posojilojemalec zbrati začetnega plačila v višini 20% vrednosti posojenega predmeta. Poleg tega vezava posojilojemalca na predmete s sodelovanjem državnega sofinanciranja gradbenih in gradbenih organizacij, ki imajo sklenjene pogodbe z banko posojilojemalko, prav tako zoži izbiro posojilojemalca za nepremičnine. V nekaterih bankah (Sberbank Ruske federacije in drugih) hipoteke v okviru programa državne podpore vključujejo poleg novogradenj tudi stanovanja v stavbi v gradnji, hiše ali koče z zemljišči in mestne hiše.
Sekundarne stanovanjske hipoteke kažejo višje obrestne mere od bank posojilodajalcev, v povprečju 2-3 % višje kot pri primarnih stanovanjih. Na primer, VTB 24 ponuja posojilo za takšno hipoteko po stopnji 14%, vendar z začetnim plačilom 30% in omejitvijo posojila 2,8 milijona rubljev. Sberbank ponuja bolj donosno možnost: obrestno mero 13,5%, začetno plačilo 20%.
Če primerjamo obrestne mere bank za hipoteke, ki ne sodelujejo v državnem programu hipotekarne podpore, se povprečna obrestna mera giblje od 11 do 15 %. Pri njih je prišlo do znižanja obrestnih mer glede na leto 2013 iz več razlogov, tudi zaradi konkurence z bankami, ki so prejele državno podporo za subvencioniranje obrestne mere. Spodaj je primerjava obrestnih mer za banke z in brez državne podpore.
Banke, ki jih podpira država | Obrestne mere | Banke brez državne podpore | Obrestne mere |
Sberbank | 11,4 | MTS-Bank | 17 |
VTB 24 | 11,5 | Banka Rosgosstrah | 16,5 |
Odpiranje | 12 | Raiffeisenbank | 15,25 |
Gazprombank | 12,5 | Bank Sovjetska | 16 |
Moskovska banka | 13,35 | OTP banka | 15,5 |
Rosselkhozbank | 13,5 | LOKO-banka | 15 |
Promsvyazbank | 13,8 | Sobinbank | 15,5 |
Absolut Bank | 11,25 | ||
Banka "Oživitev | 12,5 | ||
Banka AK Bars | 11,8 |
Vodilni pri izdaji hipotekarnih posojil za leto 2019 so:
Sodeč po gospodarskih razmerah v Rusiji, kljub pozornosti vlade do problemov zagotavljanja stanovanj ruskim državljanom in obstoja različnih programov za izboljšanje stanovanjskih razmer, najnižjih obrestnih mer za hipotekarne kredite v času njenega obstoja, močno cenejšega stanovanja, ne bi smeli. pričakovati povečanje stanovanjske gradnje.
Odločite se za stanovanjsko gradnjo danes v velikih mestih boljše hipoteke z vladno podporo v novogradnjah in gradnja individualnih stanovanj (hiše, koče s parcelami) s pomočjo zanesljivih bank z visoko oceno. S tem boste zagotovili stabilnost obrestne mere za celotno obdobje posojila, možnost predčasnega odplačila kredita brez kazni ter prestrukturiranje morebitnega dolga pod sprejemljivimi pogoji za vse pogodbene stranke.
Ne smemo pozabiti, da se stroški stanovanja ali hiše na hipoteki, tudi z 10-odstotno obrestno mero, vsaj podvojijo glede na prvotno ceno.
Za marsikoga so nakup lastnega doma sanje, ki jih žal ni tako enostavno uresničiti. Vprašanje hipotek je še posebej boleče za mlade družine in vojaško osebje - navsezadnje si res želite začeti skupno življenje v svojem stanovanju ali hiši, vendar vam plače v naši državi praviloma ne omogočajo nakupa lastnega doma. takoj. V takih primerih ljudje vse pogosteje uporabljajo hipoteke kot edini način za nakup nepremičnin: stanovanja v novogradnjah od razvijalca, zemljišča, mestne in podeželske hiše ali stanovanja na sekundarnem trgu nepremičnin. Odpirajo pa se tudi dodatne priložnosti, posojilojemalci se lahko zavarujejo pri uporabi hipoteke - prodaja stanovanj razvijalca v številnih stanovanjskih kompleksih v Moskvi, moskovski regiji in Sankt Peterburgu se pogosto začne z akreditacijo v velikih ruskih bankah.
Hipoteka je dolgoročno stanovanjsko posojilo, zavarovano z nepremičnino. Med vsemi oblikami nakupa stanovanja je hipoteka najbolj priročna, saj lahko kupcu bistveno olajša finančno breme. Kot vsaka druga finančna transakcija ima tudi stanovanjsko posojilo svoje prednosti in slabosti, ki jih je treba pred podpisom pogodbe z banko preučiti.
Hipoteka vam omogoča, da v dokaj kratkem času postanete lastnik stanovanja, medtem ko je posojilo izdano za daljši rok, kar olajša njegovo plačilo. Če primerjamo hipoteke in najemna stanovanja, potem je tudi z enakimi mesečnimi plačili hipoteka vsekakor bolj donosna, ker moraš plačati za svoje stanovanje in ne za tuje. Poleg tega hipoteka omogoča pridobitev dovoljenja za prebivanje v tako pridobljenem stanovanju za posojilojemalca in njegove družinske člane.
Kljub velikemu številu prednosti ima hipoteka tudi nekaj slabosti. To bo še posebej akutno, če želite kupiti stanovanje na hipoteko v Moskvi ali sobo v Sankt Peterburgu. Torej bo treba v daljšem časovnem obdobju precejšen del dohodka plačati za odplačilo posojila. In v primeru izgube takšne priložnosti bo treba stanovanje prodati za poplačilo dolga do banke. Vsekakor pa banke v kritičnih situacijah vedno poskušajo iskati kompromisne rešitve in iz njih najti izhod, ki bi ustrezal vsaki strani.
Pri registraciji hipoteke se upoštevajo številni dejavniki in odtenki, kar vsakemu potrošniku omogoča, da izbere najbolj donosno možnost posojila. Poleg tega vsaka od številnih bank, ki danes obstajajo na finančnem trgu, ponuja več programov hipotekarnih posojil. Zaradi tega imajo potrošniki ogromen izbor ponudb, ki lahko zadovoljijo vse zahteve in pogoje posojilojemalcev, zato vprašanja, kot sta "kje dobiti hipoteko" ali "katere banke dajejo hipoteko", danes niso vredna.
Da se ne bi zmedli v tako bogastvu bančnih ponudb in izbrali najbolj donosno možnost, predlagamo, da uporabite naš hipotekarni kalkulator in izračunate hipotekarne obrestne mere v največjih bankah v Rusiji. Če kliknete le nekaj gumbov, boste v nekaj sekundah videli ponudbe z najnižjimi hipotekarnimi obrestmi. Tako se boste izognili samostojnemu obisku bančnih poslovalnic, preučevanju množice dokumentacije o hipotekarnih programih in predhodnih izračunih za vsakega od njih.
Z našim kalkulatorjem lahko enostaven in hiter izračun hipotekarnega posojila tako, da preprosto vnesete svoje podatke v ustrezna polja obrazca. Torej, za izračun hipoteke boste morali izbrati regijo, navesti vrsto stanovanja (stanovanje na sekundarnem trgu, stanovanje v novi stavbi, primestne nepremičnine), izbrati valuto (ruski rublji, ameriški dolarji ali evr), vrednost nepremičnine, izberite znesek in rok posojila. Za natančnejše izračune lahko navedete dodatne pogoje posojila - izberite obliko potrdila o dohodku, zavarovanje posojila (kakršen koli, kreditiran predmet, poroštvo, druge nepremičnine), izberite vrsto obrestne mere (kakršna koli, fiksna, spremenljiva), državljanstvo in registracija.
Ko so vsa polja izpolnjena, morate klikniti na gumb »Izračunaj« in v nekaj sekundah vam sistem prikaže seznam predlogov hipotekarnih posojil, ki izpolnjujejo vse vaše pogoje. S tega seznama lahko izberete več ponudb in jih primerjate z gumbom "Primerjaj", kar vam bo pomagalo izbrati najbolj donosen program. Poleg tega lahko vsako od predlaganih možnosti podrobno preučite tako, da sledite povezavi »Pojdi«. Ko se odločite za program kreditiranja, lahko izpolnite spletno prijavo, predstavniki banke pa vas bodo kontaktirali za razjasnitev podrobnosti ob za vas primernem času.
Storitve naše storitve niso dodatno plačane, Z banko boste v okviru izbranega kreditnega programa sodelovali pod enakimi pogoji, kot bi jih imeli, če bi zaprosili za hipoteko v pisarni banke. Kar zadeva banke, ki jih ponujamo za sodelovanje, so to najbolj zanesljive institucije, ki zagotavljajo le visokokakovostne storitve pod transparentnimi pogoji.
Kako in kje lahko dobim hipoteko za stanovanje? Kateri dokumenti so potrebni za sklenitev hipotekarne pogodbe? Kdo bo pomagal pri pridobitvi hipoteke s slabo kreditno zgodovino?
Pozdravljeni dragi bralci! Denis Kuderin je v stiku.
Nadaljujemo s serijo člankov o hipotekarnih posojilih. Tema tega prispevka je, kako dobiti hipoteko. Članek bo zanimiv za vse, ki si želijo hipotekarno posojilo dobiti v zelo bližnji prihodnosti ali nameravajo to narediti na dolgi rok.
In zdaj - o vsem podrobno in po vrsti!
Za veliko večino državljanov Ruske federacije in držav CIS je hipotekarna posojila edina priložnost za nakup stanovanja zdaj in ne po letih varčevanja in varčevanja.
Statistični podatki kažejo, da je približno polovica vseh nepremičnin v Rusiji kupljena na kredit.
Na kratko o tem, kaj je hipoteka. V sodobnem svetu je hipoteka vrsta posojila, pri katerem posojilojemalec kupi stanovanje na kredit in ostane zavarovano pri banki.
Stranka se šteje za lastnika stanovanja ali hiše, vendar nima polnih pravic do teh predmetov. Če posojilojemalec iz nekega razloga preneha plačevati račune, preden je posojilo v celoti poplačano, začne banka uporabljati kazni.
Kreditna družba ima pravico tožiti stanovanje v svojo korist, če prejemnik posojila krši pogoje hipotekarne pogodbe.
Poleg zamud in zamud pri plačilu obstajajo tudi drugi načini za kršitev pogodbe:
Več podrobnosti o hipotekarnih posojilih v preglednem članku našega spletnega mesta "" in "".
Preden vzamete takšno posojilo, se morate odločiti o namenu, znesku in času. Posojila za nepremičnine, zavarovane s pridobljenim premoženjem, dajejo skoraj vse večje banke v Rusiji in sosednjih državah. Hipotekarna posojila je priljubljena praksa po vsem civiliziranem svetu.
Slaba stran je, da ima Ruska federacija najvišje obrestne mere za hipotekarna posojila. Trenutno je povprečna stopnja v bankah 12-13% na leto.
Ker se hipoteke izdajajo za daljša obdobja (5-30 let ali celo vseh 50), bi morali biti posojilojemalci pripravljeni na dejstvo, da bodo morali v prihodnjih desetletjih redno (mesečno) odštevati določen odstotek svojih prihodkov bančni instituciji. .
Pomembno je psihološko spoznati neizogibnost plačil obresti in logično utemeljiti potrebo po takem koraku. Dobro je, če se za posojilo odločajo skupaj vsi družinski člani, družinski proračun pa je vnaprej izračunan za večletna plačila.
Drug razumen in logičen korak je, da si takoj izračunate znesek preplačila posojila. Govorimo o razliki med realnimi stroški stanovanja in ceno, ki jo boste morali na koncu plačati za to.
Ob obstoječih obrestnih merah v bančnih institucijah je znesek preplačil zelo pomemben.
Primer
Družina vzame posojilo za 20 let in kupi stanovanje za 3.000.000 rubljev. Obrestna mera je 13 %. Družina ne uporablja nobenih ugodnosti in državnih subvencij (na primer nima pravic do njih ali pa preprosto ne ve, da obstajajo). Mesečni znesek plačil bo približno 35.000 rubljev. In končna plačila se bodo približala 8 milijonom rubljev.
Preplačilo je 5 milijonov rubljev. Ali bo v 20 letih veliko ali malo – presodite sami. Mnogi posojilojemalci se takih zneskov ustrašijo. Ne pozabite pa na splošne gospodarske razmere v Ruski federaciji in stopnjo inflacije.
Obrestne mere bank lahko imenujemo oderuške, a tudi finančne institucije ne želijo izgubiti dividend. Za potencialnega posojilojemalca je glavna naloga ugotoviti, ali raven njegovega dohodka ustreza zahtevam banke.
Znesek plačil posojila ne sme presegati 30-45% skupnega dohodka stranke in njegovih soposojilojemalcev. To pomeni, da bi moral biti za redna plačila 35 tisoč družinski dohodek blizu 100.000 rubljev. mesečno.
Pri kateri starosti lahko vzamete hipoteko? Kdo lahko zaprosi za posojilo? Kdo je upravičen do državnih ugodnosti pri hipotekarnih posojilih?
Ta vprašanja zanimajo vse posojilojemalce. Poskušal jim bom odgovoriti zelo podrobno in podrobno.
Za začetek – približno starost. Večina bank lahko vzame hipoteko pri starosti 21 let. Kar zadeva zgornjo starostno mejo, jo določi vsaka banka posebej. Izračuna se preprosto - trenutna starost posojilojemalca + rok posojila.
Običajno je ta kazalnik enak upokojitveni starosti + 3-5 let. Nedvomni vodja glede starostne meje je Sberbank. V tej ustanovi je zgornja meja za posojilojemalce 75 let.
Pri sklepanju kreditnih pogodb je odločilnega pomena plačilna sposobnost potencialnega kreditojemalca.
Nujno upoštevano:
Najvišji znesek posojila in pogoji odplačevanja dolga so odvisni od teh kazalnikov. Idealne stranke za banke so državni uslužbenci s stalnim dohodkom. Neizgovorjen, a skoraj obvezen pogoj je prisotnost univerzitetne diplome.
Toda lastno podjetje vas, nenavadno, samodejno uvrsti v kategorijo visoko tveganih strank. Vendar je logika bančnih menedžerjev jasna - tudi najbolj zanesljiv posel v sodobnih gospodarskih razmerah lahko kadar koli postane nedonosen.
Kot vsak drug pomemben dogodek se registracija hipotekarnega posojila izvaja po fazah. Vnaprej je treba vedeti, kakšen je algoritem dejanj in kako najučinkoviteje izvesti vsak korak.
Strokovnjaki svetujejo, da začnete z izbiro stanovanja - ko se boste odločili za predmet nakupa, se boste zavedali, kakšen znesek potrebujete in za kakšen časovni okvir morate računati.
Potencialni posojilojemalec ima dva načina za pridobitev hipoteke:
V tem razdelku si bomo ogledali prvo možnost; o drugi metodi bomo govorili malo kasneje.
Katero nepremičnino torej izbrati?
Danes je skoraj vsako stanovanjsko nepremičnino mogoče kupiti s hipoteko:
Nekatere banke izdajajo sredstva za stanovanjsko gradnjo ali plačajo za sodelovanje v skupni gradnji.
Glavna stvar za posojilojemalca je, da trezno poveže svoje želje in možnosti. V nasprotnem primeru lahko sovražite stanovanje ali hišo svojih sanj v nekaj letih po začetku odplačevanja hipoteke.
Moj znanec, nepremičninski posrednik z dolgoletnimi izkušnjami v agenciji, mi je povedal, da je pri izbiri nepremičnine zelo pomembna ciljna nastavitev kupca.
Eno je, če si oseba z bolj ali manj stalnimi dohodki kupi stanovanje, ker želi »spremeniti okolje« ali kupiti lokacijsko in tlorisno prestižnejše stanovanje.
Takšne stranke se zlahka ločijo od novega stanovanja, če se jim zneski plačil v nekem trenutku zdijo pretirani.
Povsem druga zgodba pa je, ko družina vzame kredit, za katerega je hipoteka edini način za pridobitev lastnega stanovanja. Tak kupec je bolj zanesljiv in poskuša odplačati dolg, tudi kljub zmanjšanju prihodkov in drugim neugodnim dejavnikom.
Pri izbiri stanovanja se je treba spomniti, da ima banka določene zahteve za nepremičnine. S hipoteko ne boste mogli kupiti zasilnega stanovanja, dotrajane hiše ali stanovanja, ki se nahaja na ozemlju druge države.
Banka je izbrana glede na cilje in zmožnosti posojilojemalca. Upoštevajte, da samo zato, ker vam je finančno podjetje všeč, še ne pomeni, da vam bo všeč.
Z drugimi besedami, vprašanje posojil zahteva vzajemnost. Uspeh je možen le, če je dosežen dogovor med prejemnikom kredita in banko.
Danes je težko varčevati z obrestmi, lahko pa poskusite najti zase najbolj udobne in "humane" plačilne pogoje.
Če ste upravičeni do državnih ugodnosti, jih ne pozabite uporabiti, tudi če postopek registracije traja dolgo.
Rahlo znižanje obrestne mere za privilegirane kategorije državljanov bo v letih odplačevanja posojila povzročilo prihranke v višini deset ali celo sto tisoč rubljev.
Točke, na katere morate biti pozorni pri izbiri bank in hipotekarnih programov:
Če vaši dohodki niso povsem uradni (dobite "črno" plačo ali delate zase), je bolje izbrati kreditne družbe, ki izdajajo posojila pod mehkejšimi in bolj zvestimi pogoji, kar se imenuje "brez potrdil in porokov".
Upoštevajte, da bodo obrestne mere za takšne hipotekarne programe višje.
Ustrezna dokumentacija je pol uspeha.
Seznam dokumentov v večini bank je standarden:
Če ste »upravičenec«, postane postopek bolj zapleten. Potrebujemo dokumente, ki potrjujejo ugodnosti in dovoljenje vladnih organizacij za uporabo proračunskih sredstev.
Lastniki materinskega kapitala morajo torej pridobiti soglasje za uporabo sredstev, ki so zavarovana s potrdilom v pokojninskem skladu. Za pridobitev vojaške hipoteke potrebujete dovoljenje Rosvoenipoteke, organizacije, ki zastopa Ministrstvo za obrambo Ruske federacije.
Najpomembnejši trenutek transakcije. Pred podpisom hipotekarne pogodbe priporočam, da jo preberete po točkah od prve do zadnje strani. Bodite še posebej pozorni na opombe in odstavke v drobnem tisku.
Najbolje je, da si pogodbo pogledate doma, v sproščenem vzdušju ali pa jo pokažete profesionalnemu odvetniku.
Sporazum daje posojilojemalcu pravico, da izposojeni denar prenese na prodajalca (ali razvijalca) in pridobi nepremičnino. Ne pozabite, da nepremičnina ostane v zastavi banke za celotno obdobje posojila.
Prejemnik posojila nima pravice prodati, darovati, spremeniti zavarovanje brez dovoljenja banke.
V skladu z ruskim zakonom "o hipotekah" so nepremičnine, pridobljene s posojilom, predmet obveznega zavarovanja.
Banke so redko omejene samo na zavarovanje stanovanj. Običajno strankam ponudijo, da na poti zavarujejo svoje življenje, zdravje, plačilno sposobnost in tveganje neplačila posojila.
Posojilojemalec ima pravico zavrniti takšno zavarovanje (predvsem vsa so plačana), vendar lahko banka kot odgovor zviša obrestno mero.
Zadnja faza posla je izpolnitev kupoprodajne pogodbe v Rosreestr. Ob tem se s pogodbami o hipoteki in prodaji predmeta sestavi še en dokument - hipoteka. Ta papir ostane v banki in je potrditev zastave.
Oglejte si uporaben videoposnetek o pridobitvi hipoteke:
Velika večina prejemnikov hipotekarnih posojil je brez pravne izobrazbe. Da se ne bi zmotili pri izbiri hipotekarnega programa, da bi prihranili živce in čas, je treba vnaprej preučiti najpomembnejša "kreditna" vprašanja.
Obstaja nekaj dragocenih strokovnih nasvetov, ki vam bodo pri tem pomagali.
Zlato pravilo za vsako posojilo, ne samo za hipoteke. Če prejemate plačo v rubljih, je treba posojilo vzeti izključno v rubljih.
Logika pravila je zelo jasna - za servisiranje posojila v ameriških dolarjih boste morali kupiti valuto iz svojih rubljev. Če se menjalni tečaj nenadoma dvigne, se bodo vaša plačila v rubljih samodejno povečala.
Primer
Kriza 14-15 let je zrušila številne posojilojemalce v tuji valuti, ki so vzeli hipoteke v dolarjih, privabljene zaradi nizke obrestne mere. Po močnem skoku menjalnega tečaja dolarja so takšne stranke začele plačevati približno 2-krat več kot pred krizo - medtem ko so njihove plače ostale na enaki ravni.
To je bilo že omenjeno zgoraj, vendar ne bo odveč, če ga še enkrat ponovimo: natančno preberite pogodbo in bodite pozorni na vse pogoje posla.
To še posebej velja za dodatne stroške – za zavarovanje, vzdrževanje in druge postavke, ki se mnogim posojilojemalcem zdijo nepomembne.
Nekatere banke na primer prisilijo svoje stranke, da zavarujejo življenje le v določenih podjetjih (partnerjih kreditne institucije).
Posledično posojilojemalec vsako leto plača od 0,5 do 2% (!) zneska posojila samo za zavarovanje, kar pomeni ogromne zneske za celotno obdobje posojila.
Splošno sprejeto pravilo je, da mesečna plačila ne smejo presegati 30-40% družinskega dohodka. 50 % je kritični prag, ki mu sledi poslabšanje življenjskega standarda.
Vendar v Ruski federaciji pravilo "štirideset odstotkov" praktično ne deluje. Državljani, vključno z družinami, nosijo 60-70-odstotna bremena dolga, upajo na "priložnost" in pričakujejo zvišanje plač.
V takšni situaciji postanejo že same misli o dobrem počitku in zabavi neprimerne, vsaka kritična situacija (nekdo od družinskih članov je, ne daj bog, zbolel ali je bil denar potreben za druge potrebe) vodi v globe, sankcije, komunikacijo z zbiralci. , poslabšanje kreditne zgodovine ...
Izhod: nikoli ne precenjujte lastne moči. Izboljšajte svoje življenjske pogoje postopoma. Vzemite za začetek majhno (razmeroma, seveda) posojilo za nakup dvosobnega stanovanja, tudi na sekundarnem trgu.
Morda se bo, ko bo ta dolg poplačan, razmere na finančnem trgu spremenile in obrestne mere padle. Nato pomislite na novogradnjo z izboljšano razporeditvijo in bivalno površino 100 m 2.
Vedno imejte določeno zalogo plačil na vašem depozitnem računu. V idealnem primeru bi morala biti enaka 3-6 mesečnim plačilom posojila.
Ko ste zbrali zadostno količino sredstev, ne hitite s predčasnimi plačili. Prvič, izgubili boste bančne obresti, in drugič, posojilodajalske družbe ne pozdravljajo predčasnih odplačil in pogosto postavljajo omejitve za takšne pobude.
Naj bo ta denar vaše zavarovanje za prihodnost.
Znanec nepremičninskega posrednika, o katerem sem pisal zgoraj, pravi, da je glavna stvar pri prometu z nepremičninami pravočasnost transakcij.
Stanovanja je treba kupiti točno takrat, ko povpraševanje po njih pade na mejo. Seveda pod pogojem, da stanovanja trenutno ne potrebujete in lahko počakate leto ali dve.
Zlato pravilo vlaganja je kupiti, ko vsi prodajajo, in prodati, ko vsi kupujejo. V obdobju največje oživitve na nepremičninskem trgu ne bi smeli jemati posojil in kupovati stanovanj.
Ali lahko dobim posojilo s problematično kreditno zgodovino?
Mnogi so nekoč "izgoreli" s potrošniškimi posojili, ko so banke v obdobju gospodarske stabilnosti izposojale denar vsem, desnim in levim. Posledično so bile v kreditnih zgodovinah potencialnih posojilojemalcev narejene ustrezne oznake.
Kaj storiti v situaciji, ko banke zaradi zamud in nepravilnosti v letih odplačevanja preteklih posojil z vami ne želijo sodelovati?
Najprej brez panike. Če so vam bile zavrnjene 2-3 banke, to ne pomeni, da bodo tudi ostale zavrnjene. V obdobju stranke »brez ribe« si številne kreditne institucije, zlasti regionalne, omilijo svoje pogoje in si lahko zatiskajo oči pred nekaterimi težavami s preteklimi plačili.
Druga možnost je, da se obrnete na kreditne posrednike, ki imajo svoje pristope do bančnih upraviteljev. Podjetja in posebni strokovnjaki, ki ljudem pomagajo pri najemu donosnih nepremičninskih posojil, so v vsakem mestu.
Storitve hipotekarnih posrednikov so seveda plačane. Če pa tak zaposleni najde za vas ugodno možnost posojila, boste prihranili veliko več.
V Moskvi kreditna vprašanja obravnavajo podjetja, kot so Credit Laboratory, Bureau of Credit Solutions, Freedom.
Za izkušene posrednike in nepremičninske posrednike težavna kreditna zgodovina ni stavek, ampak razlog, da pokažejo svoje poklicne sposobnosti.
Trenutno deluje na desetine in stotine bančnih hipotekarnih programov. Tudi ena kreditna družba včasih ponuja več hipotekarnih projektov hkrati.
Tabela prikazuje najbolj priljubljene programe v Ruski federaciji s privlačnimi obrestnimi merami:
Čas je za pregled. Dobiti hipoteko ni tako težko, če imate stabilen dohodek in uradno službo. Veliko težje je desetletja odplačevati dolg banki.
Pred prevzemom kreditnih obveznosti je treba izračunati in pretehtati vse posledice takšne odločitve.
Morda bo trenutno finančno breme za vašo družino neznosno in je vredno počakati nekaj let, dokler ne pridejo ugodnejše okoliščine.
V nestabilnih gospodarskih razmerah si ne more vsak kupiti lastnega doma. V tem primeru se nekateri od nas zatečejo k ne povsem uspešnim možnostim - danes je najeti stanovanje zelo drago. In posledično bo takšna odločitev le začasno popravila situacijo. Če ste sposobni plačati najete nepremičnine, je smiselno razmišljati o najemanju posojila za nakup stanovanja v Moskvi. Zdaj številne banke ponujajo precej ugodne pogoje za nepremičninska posojila.
Odločili ste se za hipoteko za nepremičnino: najprej ocenite svoje prednosti. Kljub temu, da obstoječi programi ponujajo zelo ugodne pogoje, morate plačevati vsak mesec. Poleg tega je treba v začetni fazi načrtovati dodatne stroške - standardna transakcija vključuje notarsko overitev, zavarovanje, provizijo. Vse to bo treba plačati na dan transakcije. Nadaljnji stroški bodo vključevali le mesečni obrok. Hipotekarne obresti v moskovskih bankah so lahko različne, pravzaprav njihova vrednost določa skupne stroške hipoteke. Zato morate pred odločitvijo v korist določene banke natančno preučiti obstoječe predloge. Na splošno je treba poudariti več pomembnih vidikov:
Vsaka banka ob upoštevanju organizacijskih usmeritev in internih predpisov ponuja kredite pod določenimi pogoji. Enako velja za zahteve za posojilojemalce – starostna merila, dejanski dohodek, delovna doba itd. Začetno plačilo se lahko giblje od 10 do 30%, ob upoštevanju pogojev izbranega programa. Kar zadeva nujnost odplačevanja, se posojila dajejo večinoma na dolgi rok - od 5 do 30 let. Seveda je donosno plačati celoten znesek v 5 letih, lahko prihranite pri plačilu obresti, vendar pogosto nimajo vsi takšne priložnosti. Zato po sklenitvi posla večina odplača posojilo ob upoštevanju najdaljšega možnega roka.
Ta dejavnik je enako pomemben. Veliki razvijalci praviloma pogosto sklepajo partnerstva z bankami in prodajajo stanovanja pod bolj privlačnimi pogoji v primerjavi s standardnimi programi. Poleg tega lahko v tem primeru samostojno izberete postavitev, tla itd. Nakup gotovega stanovanja za sekundarno stanovanje ima tudi svoje prednosti - v stanovanje se lahko vselite takoj po registraciji, kar je pomemben plus. Vnaprej razmislite o vseh teh niansah, nakup nepremičnine je resna zadeva, ki jo je treba skrbno pretehtati.
Po začetni analizi, ki se opravi na podlagi predloženih dokumentov, boste že vedeli, ali se splača to nadaljevati. Glavni dejavniki, ki bodo določili možnost nakupa stanovanja na kredit, so:
V nekaterih primerih se lahko upošteva kazenska evidenca. Toda za večino bank to ni pomemben dejavnik.
V praksi najbolj donosna stanovanjska hipoteka zagotavlja nizke obrestne mere, sprejemljive zavarovalne stopnje in brez dodatnih provizij. In tak program je povsem mogoče najti. Če želite dobiti donosno stanovanjsko posojilo, morate biti pozorni na preučevanje obstoječih ponudb. In imajo lahko bistvene razlike, zato je nujno, da se z njimi seznanite še pred nakupom nepremičnine. Da bi skrajšali vaš čas obiskov bank, smo sestavili popolno bazo podatkov o operativnih programih različnih posojilodajalcev. S pomočjo naše storitve lahko najdete najboljše cene, ki vam bodo omogočile, da kupite svoj sanjski dom že danes.